Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện anh sơn – tỉnh nghệ an

Báo cáo thực tập Lời mở đầu Lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trường, tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có vai trị quan trọng Đây nguồn vốn to lớn kinh tế, sản xuất, tiêu dùng, mang tính định tồn phát triển doanh nghiệp, có tác động mạnh đến hoạt động kinh tế xã hội đời sống cá nhân Trong ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động quan trọng nhất, định sống hay thịnh vượng, nhân tố mang lại lợi nhuận hay thua lỗ cho NHTM; thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào quy mơ hiệu hoạt động tín dụng Cùng với hệ thống ngân hàng thương mại nước, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh huyện Anh Sơn – tỉnh Nghệ An có bước tiến hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng – ngân hàng, quy mơ hiệu hoạt động tín dụng nâng cao đáng kể Nhờ đó, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nông dân doanh nghiệp, thúc đẩy mở rộng sản xuất, góp phần đáng kể vào việc phát triển kinh tế xã hội đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn huyện Anh Sơn Tuy nhiên, bối cảnh nước trình chuyển đổi kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa theo xu hướng mở cửa, hội nhập kinh tế quốc tế, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn – tỉnh Nghệ An đứng trước hội thách thức lớn So với yêu cầu phát triển chưa đạt đến mức độ ngân hàng đại, vấn số hạn chế, hiệu kinh doanh chưa cao, chịu sức cạnh tranh lớn với ngân hàng thương mại khác, … Chính vậy, việc nghiên cứu nhằm tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trở thành vấn đề thiết, mang tính thời có ý nghĩa chiến lược quan trọng phát triển NHNo&PTNT huyện Anh Sơn Xuất phát từ đó, tơi lựa chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Anh Sơn – tỉnh Nghệ An” làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích chọn đề tài SV: Nguyễn Cảnh Tồn Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại làm tảng cở sở cho việc thực vấn đề cần nghiên cứu; - Tìm hiểu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Anh Sơn qua năm 2007 – 2009; - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần cải thiện hiệu hoạt động ngân hàng năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Anh Sơn – tỉnh Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Anh Sơn – tỉnh Nghệ An + Về thời gian: Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng thời kỳ 2007 – 2009, đề xuất giải pháp cho năm + Về nội dung: Nghiên cứu hoạt động tín dụng NHTM Bố cục đề tài Bài báo cáo lời mở đầu kết luận gồm hai phần: Phần 1: Tổng quan NHNNo&PTNT chi nhánh huyên Anh Sơn Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Anh Sơn Do kiến thức kinh nghiệm sinh viên lần đầu tiếp cận với thực tế nên khó tránh khỏi thiếu sót, mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn sinh viên để báo cáo hồn thiện Tơi xin chân thành cám ơn! SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập Phần TỔNG QUAN VỀ NHNNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ANH SƠN 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Anh Sơn kế thừa phát triển chi nhánh NHNN huyện Anh Sơn thành lập năm 1951 với tên gọi ngân hàng Anh Sơn, thay đổi lớn mạnh theo đà phát triển kinh tế đất nước, bước khẳng định vị hệ thống NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Từ thành lập đến trước tháng 3/1988, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn ngân hàng sở, đảm nhận nhiệm vụ huy động vốn toàn huyện thực chức cung ứng vốn tiền mặt cho tồn quan hành nghiệp đơn vị sản xuất địa bàn huyện Hoạt động chủ yếu NHNo&PTNT huyện Anh Sơn thời kỳ thay nhà nước cấp phát vốn cho đơn vị theo kế hoạch, lúc hoạt động tín dụng cịn mang tính bao cấp Đến ngày 26/03/1988, với đời nghị định 53/ HĐBT với chuyển đổi ngân hàng từ cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp tách bạch chức quản lý chức kinh doanh, từ NHTM thực đời Được đạo trực tiếp NHNN tỉnh Nghệ An, ban lãnh đạo ngân hàng huyện Anh Sơn triển khai thực việc xếp, tổ chức máy tinh thần khẩn trương, tập trung hồn tất cơng việc cần thiết tổ chức, tư tưởng cán bộ, sở vật chất, phương tiện làm việc, tập huấn nghiệp vụ, Ngày 01 tháng 10 năm 1988 NHNo&PTNT huyện Anh Sơn thức hoạt động Và từ đây, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Anh Sơn NHTM, chi nhánh trực tiếp NHNo&PTNT Nghệ An, trực thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Được thành lập vào hoạt động địa bàn miền núi rộng lớn thuộc miền tây tỉnh Nghệ An, 20 năm qua chặng đường đầy khó khăn thử thách NHNo&PTNT huyện Anh Sơn Từ thành lập, sở thiếu thốn, lạc hậu, đội ngũ cán CNVC trình độ cịn bất cập, tổng nguồn vốn huy động đơn vị 520 triệu đồng, tổng dư nợ 627 triệu đồng Có thể nói vào thời điểm NHNo&PTNT huyện Anh Sơn đứng trước khó khăn thử thách Sau nhiều năm hoạt động theo đường lối Đảng Nhà Nước, quan tâm cấp quyền địa phương, ngân hàng nông nghiệp cấp với việc xác định SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập định hướng kinh doanh đắn, kiên trì định hướng hoạt động kinh doanh nông nghiệp nông thôn, mở rộng đầu tư khu vực thành thị với phương châm “Đi vay vay” lấy hiệu kinh tế mục tiêu sinh lời làm thước đo kinh doanh sở tạo điều kiện tiện ích cho khách hàng, đẩy nhanh tốc độ đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn, thay đổi phong cách phục vụ, nhằm mục tiêu huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn, với phương châm khách hàng ngân hàng tồn phát triển, phục vụ tốt nhiệm vụ kinh tế trị địa phương góp phần xóa đói giảm nghèo địa bàn huyện Trước năm 2008, ngân hàng gần coi ngân hàng độc quyền địa bàn lúc đó, ngồi NHNo&PTNT huyện Anh Sơn có ngân hàng sách xã hội huyện Anh Sơn, ngân hàng với quy mô nhỏ hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, nên tất khách hàng địa bàn có nhu cầu tìm đến NHNo&PTNT huyện Anh Sơn Từ năm 2008, địa bàn xuất thêm chi nhánh ngân hàng đầu tư Việt Nam khối lượng khách hàng ngân hàng không ngừng tăng lên Đến tổng nguồn vốn huy động 164.500 triệu đồng, tổng dư nợ 163.117 triệu đồng, có khoảng 15.251 khách hàng có quan hệ với ngân hàng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn bước khẳng định vai trị, vị trí kinh tế thị trường, đứng vững phát triển chế mới, chủ động đổi phương thức giao dịch, đa dạng hóa hình thức hoạt động kinh doanh, thường xuyên tăng cường huy động sử dụng vốn, thay đổi cấu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, tăng cường sở vật chất, đổi kỹ thuật để bước thực cơng đại hóa hoạt động ngân hàng Tên thức: Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Anh Sơn Ngày thành lập: 1/10/1988 Trụ sở: Khối 4A thị trấn Anh Sơn – huyện Anh Sơn – tỉnh Nghệ An 1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT huyện Anh Sơn DNNN đóng địa bàn huyện Anh Sơn thực chức nhiệm vụ sau đây: SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập * Chức năng: - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước - Vay vốn NHNN TCTD khác - Hùn vốn liên doanh theo pháp luật hành - Chức trung gian việc thực thi sách kinh tế quốc gia - Thanh tốn khách hàng * Nhiệm vụ: - Nhận khoản tiền gửi dân cư TCKT khác - Tiến hành hoạt động cho vay ngắn hạn, trung hạn đồng Việt Nam ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu vốn dân cư tổ chức kinh tế địa bàn - Cung cấp dịch vụ ngân hàng 1.3 Bộ máy quản lý cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Anh Sơn thực xây dựng mơ hình tổ chức quản lý theo kiểu trực tuyến – chức Cơ cấu tổ chức máy quản lý gồm: - Ban giám đốc - phòng nghiệp vụ: Phịng kinh doanh phịng kế tốn – ngân quỹ - Phịng hành – tổ chức - phòng giao dịch: phòng giao dịch cầu Trù phòng giao dịch Cây Chanh BAN GIÁM ĐỐC Phịng hành Phịng kinh doanh Phịng kế tốn - ngân quỹ Phịng GD cầu Trù Phòng GD Cây Chanh Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT huyện Anh Sơn Chú thích: SV: Nguyễn Cảnh Tồn Quan hệ trực tuyến Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập Quan hệ chức * Chức nhiệm vụ phòng ban: - Ban giám đốc: Thực công tác quản lý chung, đạo điều hành hoạt động ngân hàng - Phòng kinh doanh: Thực công tác huy động vốn cho vay, tham mưu cho ban giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định kỳ - Phịng hành chính: Thực cơng việc liên quan đến hành - Phịng kế toán – ngân quỹ: Tổ chức hoạch toán kế toán, tổ chức dịch vụ toán thu phát ngân quỹ, tham mưu, báo cáo cho ban giám đốc hoạt động ngân hàng lĩnh vực kế tốn – tài - Các phịng giao dịch: Thực hoạt động kinh doanh theo quản lý NHNo&PTNT huyện Anh Sơn Hoạt động phòng giao dịch huy động vốn cho vay xã phân vùng địa giới hoạt động - Hằng năm NHNo&PTNT huyện Anh Sơn thường xuyên trọng đến công tác xếp ổn định hợp lý cán bộ, làm tôt công tác đào tạo đào tạo lại cán mặt nghiệp vụ chuyên môn tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế, Trong thời gian vừa qua, tình hình lao động ngân hàng tương đối ổn định Năm 2007, tổng số lao động ngân hàng 37 người, năm 2008 35 người năm 2009 36 người Trong cấu cán ngân hàng, cán nữ tập trung chủ yếu phận giao dịch, cơng việc địi hỏi tỷ mỉ, kỹ phong cách phục vụ ân cần, nhẹ nhàng Qua ta thấy kết cấu lao động theo giới tính phù hợp với mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu phân theo trình độ, số lượng cán có trình độ cao đẳng chiếm tỷ trọng cao (trên 50%) NHNo&PTNT huyện Anh Sơn coi vấn đề chất lượng cán vấn đề quan trọng khơng ngừng nâng cao trình độ cho cán (Hiện có cán theo học lớp đại học chức), khơng ngừng nỗ lực học tập cán tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày cao SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập Bảng 2.1: Tình hình lao động ngân hàng CHỈ TIÊU ĐVT: Người (Nguồn: Phòng hành NHNo&PTNT huyện Anh Sơn) 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ SL trọng SL trọng SL trọng +/(%) Theo giới tính - Nam - Nữ Theo trình độ - ĐH, cao đẳng - Trung cấp, sơ cấp Tổng cộng 14 23 37,8 62,2 18 48,7 19 51,3 37 100,0 (%) 16 19 45,7 54,3 (%) 20 16 55,6 44,4 lệ +/- (%) lệ (%) 14,3 25 -4 -17,4 -3 -15,8 18 51,4 21 58,3 0 17 48,6 15 41,7 -2 -10,5 -2 35 100,0 36 100,0 -2 -5,4 16,7 -11,8 2,9 Như vậy, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn làm tốt cơng tác tổ chức bố trí lao động nâng cao trình độ cho đội ngũ cán điều nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu công việc, làm cho hoạt động ngân hàng ngày lên 1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong kinh tế thị trường, cho dù kinh doanh sản phẩm, dịch vụ gì, kinh doanh nhằm mục đích cuối thu lợi nhuận Báo cáo kết hoạt động kinh doanh báo cáo tổng quát cho biết kết hoạt động doanh nghiệp, kết mà chủ thể doanh nghiệp nhiều đối tượng quan tâm Qua năm ta thấy tổng thu nhập ngân hàng có thay đổi lớn Năm 2008, tổng thu nhập đạt 19.150 triệu đồng, đến năm 2009 tăng 46,46% đạt 28.048 triệu đồng Sang năm 2010, trước biến động lớn chế thị trường hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Anh Sơn đầy cam go xuất phát từ quy mô hoạt động ngày tăng, chất lượng hoạt động ngày củng cố nâng cao nên tổng thu nhập ổn định đạt 25.068 triệu đồng Sự tăng lên tổng thu nhập nhiều nguyên nhân, phải kể đến tăng lên tổng dư nợ Ta thấy rằng, hoạt động tín dụng ln hoạt động chủ yếu ngân hàng Trong năm 2008 – 2010 tỷ trọng lãi cho vay tổng thu nhập dao động mức 80 – 90% Điều mặt SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập thể tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng xu kinh tế ngân hàng phải mở rộng hoạt động khác dịch vụ ngân hàng, hoạt động kiều hối số hoạt động đầu tư khác Tổng chi phí thay đổi lớn tương ứng với thay đổi tổng thu nhập Năm 2008, tổng chi phí ngân hàng 15.956 triệu đồng, đến năm 2009 tăng 34,18% đạt 21.411 triệu đồng Tỷ lệ lãi cho vay/ lãi huy động ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Chỉ tiêu cao chứng tỏ ngân hàng huy động nguồn vốn với chi phí thấp cho vay mang lại thu nhập cao Chỉ tiêu năm lớn 1,4 lần chứng tỏ ngân hàng biết cân đối nguồn cho vay nguồn huy động để thu lợi nhuận tốt Năm 2009, tỷ lệ có giảm so với năm 2008 năm ngân hàng thực nhiều biện pháp nhằm tăng nguồn vốn huy động tăng lãi suất huy động biện pháp quan trọng ảnh hưởng lớn công tác huy động vốn Lợi nhuận tiêu thể rõ hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Ta thấy năm qua, lợi nhuận ngân hàng không ngừng tăng lên ổn định trước biến động lớn kinh tế Năm 2008, ngân hàng đạt mức lợi nhuận 3.194 triệu đồng, năm 2009 tăng 107,79% đạt 6.637 triệu đồng Năm 2010, lợi nhuận ổn định đạt 4.488 triệu đồng Nhìn chung, năm qua hiệu kinh doanh NHNo&PTNT huyện Anh Sơn đạt thành công định Trong giai đoạn kinh tế có nhiều biến động nay, đững vững kinh doanh có lãi điều khơng dễ doanh nghiệp nói chung NHNo&PTNT huyện Anh Sơn nói riêng Kết cho thấy cố gắng, nỗ lực không ngừng ban giám đốc tập thể cán công nhân viên ngân hàng để đưa ngân hàng ngày lên SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH Báo cáo thực tập Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 - 2010 ĐVT: Triệu đồng SV: Nguyễn CảnhNguyễn Toàn Cảnh Toàn SVTH: Báo cáo thực tập Lớp 48B6 - TCNH Lớp: 48B6 - TCNH9 Báo cáo thực tập SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 10 Báo cáo thực tập Ngoài ra, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn cần phối hợp với ủy ban nhân dân xã, thị để thành lập ban đạo thu hồi NQH xã, thị Trong ban đạo có phân cơng cụ thể cho thành viên Kết việc thu lợi hạn tháng, quý tổng kết đánh giá để động viên, khen thưởng kịp thời CBTD làm tốt, đồng thời có biện pháp hành kinh tế cán khơng hồn thành tiêu giao 2.4.2.3 Tổ chức thực tốt cơng tác phịng ngừa rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi hoạt động kinh doanh Đối với kinh doanh tiền tệ ngân hàng, NHNo&PTNT thực kinh doanh địa bàn nông thôn mà khách hàng vay đa phần đa phần hộ sản xuất với đối tượng đầu tư trồng, vật nuôi phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, thị trường tiêu thụ, chế sách nhà nước rủi ro xảy tất yếu Vì ngân hàng nơng nghiệp huyện phải thực tốt cơng tác phịng ngừa rủi ro với biện pháp sau: - Phân tán khách hàng, đa dạng hóa khoản đầu tư vào ngành nghề, đối tượng SXKD khác - Thực đảm bảo tiền vay, bảo lãnh đầu tư cho vay thơng qua tổ chức trị xã hội - Tham gia chế độ thơng tin tín dụng, đăng ký CIC nhằm thu thập đầy đủ thông tin khách hàng, thị trường 2.4.2.4 Nâng cao hiệu công tác thơng tin tín dụng Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt tổn thất rủi ro tín dụng, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn phải thường xuyên nắm xác, kịp thời đầy đủ thơng tin khách hàng vay vốn Đây công việc phức tạp có vai trị quan trọng góp phần nâng cao hiệu tín dụng Giải pháp cần tập trung là: Thứ nhất, thực tốt quy định NHNN Việt Nam cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) hai góc độ: + Cung cấp đầy đủ, kịp thời cho phận CIC NHNN thơng tin khach hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Bao gồm thông tin hồ sơ khách hàng SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 39 Báo cáo thực tập đặt quan hệ tín dụng, thơng tin q trình cấp tín dụng ngân hàng, thông tin hoạt động SXKD doanh nghiệp, … theo định kỳ đột xuất + Khai thác, sử dụng cách có hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin từ CIC NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng khách hàng có quan hệ với ngân hàng Thứ hai, CBTD người thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng chủ yếu đến khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thủ sản phẩm, nguồn trả nợ, … Thứ ba, thường xuyên tiến hành phân tích tài khách hàng thông qua báo cáo định kỳ, đột xuất mà đơn vị phải gửi theo quy định cho ngân hàng cán tín dụng kiểm tra tình hình tài đơn vị, lấy số liệu phản ánh trung thực để đánh giá thực trạng hoạt động SXKD doanh nghiệp, phát điểm mạnh điểm yếu Đặc biệt nguy phá sản, khả tốn, khó trả nợ vốn vay ngân hàng Có thể tham khảo từ báo cáo cơng ty kiểm tốn (nếu có), báo cáo duyệt tốn hàng năm quan tài chính, quan chủ quản, tình hình thu nộp thuế, ngân sách nhà nước Thứ tư, báo cáo tín dụng độc lập (theo quy định) từ ngân hàng sở, việc phải gửi ngân hàng cấp nghiên cứu, đạo kịp thời, hướng Song điều quan trọng thông tin, số liệu thu thập không để báo cáo mà phải vào làm sở, tài liệu tác nghiệp đạo ngày ngân hàng sở Lãnh đạo ngân hàng đưa số hành động khẩn cấp xét thấy cần thiết, nguy vốn tín dụng khơng hoàn trả Thứ năm, tổ chức hội nghị khách hàng Hằng năm, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn cần tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ, đột xuất để sơ tổng kết mối quan hệ phối hợp kinh doanh ngân hàng khách hàng, thay đổi quy chế, chế ngân hàng để khách hàng nắm bắt xử dụng Đồng thời, qua hội nghị tiếp thu ý kiến khách hàng, ngân hàng có thêm thơng tin nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh để tăng sức cạnh tranh thị trường thu hút khách hàng SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 40 Báo cáo thực tập 2.4.2.5 Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương Các cấp ủy, quyền địa phương có vai trị quan trọng đầu tư tín dụng Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương quy mơ tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng nâng lên Nhận thức rõ điều nên năm qua, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn trọng đến vấn đề Tuy nhiên, muốn trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương ngồi việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn cần trích khoản chi phí định năm động viên, khuyến khích hình thức tặng q ký hợp đồng dịch vụ tới xã, thị để thông tin tuyên truyền chế tín dụng ngân hàng tới toàn dân chúng 2.4.2.6 Giải pháp mạng lưới, bố trí cán bộ, đào tạo nguồn nhân lực * Giải pháp mạng lưới Để giữ vững thị phần, thị trường địa bàn có cạnh tranh nhiều tổ chức tổ chức tín dụng địi hỏi NHNo&PTNT huyện phải khơng ngừng đổi hoạt động cho phù hợp để giữ vững phát triển thị phần Trong năm qua, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn tăng cường thành lập tổ sở trực tiếp cho vay thu nợ, huy động vốn địa bàn vừa đáp ứng nhu cầu huy động vốn, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Hiện mạng lưới chi nhánh gồm trụ sở đóng trung tâm huyện phòng giao dịch đầu huyện địa bàn huyện Anh Sơn rộng lớn, địa hình phức tạp nên phải mở rộng mạng lưới để giữ vững mở rộng thị phần Đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An trang bị thêm, nâng cấp sở vật chất hệ thống tin học cho ngân hàng để đảm bảo giao dịch thông suốt * Giải pháp bố trí cán Con người nhân tố định không thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng mà tất lĩnh vực kinh doanh khác Nghiệp vụ ngân hàng đòi hỏi chất lượng cán ngày cao, phải có đội ngũ cơng nhân viên có SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 41 Báo cáo thực tập đủ trình độ, đạo đức nghề nghiệp để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trường Do vậy, việc bố trí xếp cán bộ, đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ, trau dồi đạo đức nghề nghiệp nhiệm vụ cấp bách, thường xuyên Bố trí, sử dụng đội ngũ cán đắn, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực từ nâng cao hiệu hoạt động Để làm tốt việc này, trước hết ban giám đốc phải đánh giá xác trình độ lực người, bố trí người, việc Mặt khác cần lưu ý đến tâm tư nguyện vọng, tiếp thu ý kiến phản hồi từ cán để định cách xác Để nâng cao hiệu chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất cần phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi, đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức thị trường, đặc biệt gần dân Ngồi cịn phải có đạo đức nghề nghiệp thực liêm khiết * Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng, trước hết phải có đội ngũ cán lãnh đạo có trình độ nghiệp vụ cao, trình độ quản lý, điều hành, trung thực, tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Vì vậy, cần phải tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cho cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Các hình thức đào tạo là: đào tạo chỗ, đào tạo tập trung trường đại học, đào tạo ngắn ngày, lớp chuyên đề: ngoại ngữ, tin học, thẩm định dự án, … NHNo&PTNT huyện Anh Sơn cần phải tăng cường đào tạo lại đội ngũ cán đảm bảo năm CBTD phải tham gia đào tạo để kịp thời cập nhật kiến thức nắm vững quy trình tín dụng Để tăng cường nâng cao trình độ cán bộ, từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải đổi mới, tuân thủ quy trình, quy chế thi tuyển cơng khai, nghiêm túc Kiên đưa khỏi dây chuyền cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong yếu Đặc biệt cán tín dụng có biểu tiêu cực SV: Nguyễn Cảnh Tồn Lớp 48B6 - TCNH 42 Báo cáo thực tập 2.5 Kiến nghị 2.5.1 Đối với nhà nước - Có sách trợ giá vật tư đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông – lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh - Xem xét giảm thuế giá trị gia tăng thuế thu nhập doanh nghiệp cho NHNo&PTNT, có tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao lực tài chính, hạ mức lãi suất với khu vực nông thôn - Đầu tư mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học nơng nghiệp để tạo công nghệ mới, loại trồng vật nuôi đạt suất, giá trị cao, phù hợp với điều kiện vùng - Yêu cầu cấp quyền địa phương khơng nên thu lệ phí hộ sản suất việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn Số tiền nhỏ điều kiện nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng - Chỉ đạo triệt để cấp quyền địa phương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hộ sản xuất để hộ có đủ điều kiện chấp vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu tư 2.5.2 Đối với quyền địa phương - Phối hợp tích cực với ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi xử lý nợ - Phối hợp tạo điều kiện dứt điểm việc xử lý phát mại tài sản chấp vay chây ỳ cố tình khơng chịu trả nợ Có có tác dụng răn đe người khác 2.5.3 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Hiện quyền tự chủ chi nhánh ngân hàng sở chưa cao (do kinh phí khơng ngân hàng cấp chấp nhận, ) đề nghị NHNo&PTNT tỉnh tăng quyền tự chủ trách nhiệm cho ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện để họ chủ động thực tốt nhiệm vụ SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 43 Báo cáo thực tập Đề nghị NHNo&PTNT tỉnh trang bị máy vi tính đại đồng để tạo điều kiện cho yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn nay, thường xuyên mở lớp tập huấn chương trình tín dụng ngân hàng cho cán ngân hàng huyện, đặc biệt cán tín dụng Đề nghị NHNo&PTNT tỉnh cân đối, điều tiết để ngân hàng Anh Sơn có điều kiện mở rộng đầu tư vừa đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế vừa tăng lực tài đảm bảo thu nhập cho cán đồng thời giữ nguyên tỷ lệ trung hạn (46%) năm 2009 Anh Sơn có dự án vùng nguyên liệu chè công nghiệp Riêng quý I năm 2010 có tiêu phân bổ 100 máy hái chè cho vay năm hỗ trợ lãi suất theo định 19 UBND tỉnh Nghệ An Phòng giao dịch Cầu Trù xuống cấp nghiêm trọng, NHNo&PTNT tỉnh đưa vào kế hoạch đến chưa triển khai, đề nghị cho phép nâng cấp sửa chữa trước mùa mưa bão SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 44 Báo cáo thực tập Kết luận Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng Song phải làm để quy mơ tín dụng mở rộng phải đảm bảo hiệu hoạt động cơng việc khơng dễ dàng NHNo&PTNT nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Anh Sơn nói riêng khách hàng chủ yếu hộ sản xuất kinh doanh – đối tượng vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Cho đến nay, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn có bước phát triển mới, gạt hái nhiều thành công thể nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, dư nợ, không ngừng tăng lên năm Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khác mà hiệu hoạt động tín dụng nhiều hạn chế, tồn Đây nhiệm vụ phức tạp, khó khăn địi hỏi nhiều cơng sức kiến thức, kinh nghiệm nhà nghiên cứu kinh tế Xuất phát từ điều kiện thực tế thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn, mạnh dạn thực đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn – tỉnh Nghệ An” Đề tài nhằm mục đích lý giải vấn đề lý luận hoạt động tín dụng vấn đề liên quan đến hiệu hoạt động tín dụng NHTM Trên sở số liệu tình hình thực tế, phân tích thực trạng cho vay, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Do kiến thức hạn chế, khả suy luận vấn đề chưa sâu nên giải pháp đưa chắn không tránh khỏi thiếu sót Nhưng tơi hi vọng giải pháp đóng góp nho nhỏ vào hoạt động tín dụng ngày có hiệu SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 45 Báo cáo thực tập TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Anh Sơn năm 2008, năm 2009 năm 2010 Quyết định số 72/QĐ- HĐQT ngày 31/3/2002 quy trình tín dụng Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Quyết định 1300/QĐ-HĐQT-TD ngày 03/12/2007 thực đảm bảo tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Thông tư liên tịch số 03 ngày 23/04/2001 hướng dẫn xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho TCTD Thông tư số 07/2004/TT-NHNN ngày 19/05/2003 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam việc hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay TCTD NHNo&PTNT Việt Nam (2003), “Sổ tay tín dụng”, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (1999), “Hợp đồng tín dụng”, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (2000), “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Luật NH nhà nước Việt Nam (1998), NXB trị quốc gia, Hà Nội 11 Luật bổ sung sửa đổi số điều luật ngân hàng nhà nước (2003), NXB trị quốc gia, Hà Nội 12 Luật tổ chức tín dụng (1998), NXB trị quốc gia, Hà Nội 13 Nguyễn Đăng Dờn, “Tiền tệ - ngân hàng”, Đại học kinh tế TPHCM 14 webside: Agribank.com.vn (Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn) www.sbv.gov.vn ( Ngân hàng nhà nước Việt nam) SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 46 Báo cáo thực tập DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương NHTM : Ngân hàng thương mại CBTD : Cán tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh XKLD : Xuất lao động XDCB : Xây dựng NQH : Nợ hạn UBND : Ủy ban nhân dân TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng TD : Tín dụng NH : Ngân hàng ĐVT : Đơn vị tính SV: Nguyễn Cảnh Tồn Lớp 48B6 - TCNH 47 Báo cáo thực tập MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU ĐỒ Lời mở đầu 1 Lý chọn đề tài Mục đích chọn đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Bố cục đề tài Phần TỔNG QUAN VỀ NHNNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ANH SƠN 1.1 Quá trình hình thành phát triển .3 1.2 Chức năng, nhiệm vụ 1.3 Bộ máy quản lý cấu tổ chức .5 1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Phần 10 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN ANH SƠN – TỈNH NGHỆ AN .10 2.1 Thực trạng tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 10 2.1.1 Quy trình cho vay vốn 10 2.1.2 Hoạt động huy động vốn .11 2.1.3 Hoạt động sử dụng vốn 16 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 21 2.2.1 Đánh giá chung hiệu tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn .21 2.2.1.1 Về tình hình sử dụng vốn 21 2.2.1.2 Về cấu đầu tư 22 2.2.1.3 Về nợ hạn tỷ lệ nợ hạn .22 2.2.1.4 Về tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi 23 2.2.1.5 Thời hạn hồn vốn vịng quay vốn tín dụng 24 2.2.1.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay 25 2.2.2 Đánh giá khách hàng thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng 26 SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 48 Báo cáo thực tập 2.3 Đánh giá cơng tác tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn .28 2.3.1 Kết đạt 28 2.3.2 Hạn chế 29 2.3.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 30 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 30 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan .30 2.4 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 31 2.4.1 Định hướng, mục tiêu phát triển NHNo&PTNT huyện Anh Sơn – tỉnh Nghệ An 31 2.4.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện Anh Sơn năm 2010 31 2.4.1.2 Định hướng phát triển NHNo&PTNT huyện Anh Sơn năm 2011 32 2.4.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 33 2.4.2.1 Tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư 33 2.4.2.2 Nâng cao hiệu công tác thẩm định, giám sát xử lý nợ 35 2.4.2.2.1 Nâng cao hiệu công tác thẩm định 35 2.4.2.2.2 Giám sát khách hàng vay vốn 37 2.4.2.2.3 Nâng cao hiệu việc thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn .37 2.4.2.3 Tổ chức thực tốt cơng tác phịng ngừa rủi ro .39 2.4.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác thơng tin tín dụng 40 2.4.2.5 Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương 41 2.4.2.6 Giải pháp mạng lưới, bố trí cán bộ, đào tạo nguồn nhân lực 41 2.5 Kiến nghị 43 2.5.1 Đối với nhà nước 43 2.5.2 Đối với quyền địa phương 43 2.5.3 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An 44 Kết luận 45 Kết luận …………………………………………………………………………… 45 PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 49 Báo cáo thực tập SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 50 Báo cáo thực tập DANH MỤC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT huyện Anh Sơn Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay vốn 10 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT huyện Anh Sơn năm 2010 17 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế NHNo&PTNT huyện Anh Sơn năm 201019 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 – 2010 .20 SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 51 Báo cáo thực tập DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Tình hình lao động ngân hàng Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 2010 Bảng 3.2: Kết cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 13 Bảng 4.2: Tăng trưởng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 14 Bảng 5.2: Tình hình đầu tư tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 16 Bảng 6.2: Dư nợ theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 17 Bảng 7: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 18 Bảng 8.2: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 20 Bảng 9.2: Tình hình nguồn vốn dư nợ NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 21 Bảng 10.2: Tỷ lệ NQH NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 22 Bảng 11.2: NQH theo khả thu hồi NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 24 Bảng 12.2: Vịng quay vốn tín dụng thời gian hoàn vốn NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 24 Bảng 13.2: Thu nhập, chi phí, lợi nhuận NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 26 SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 52 Báo cáo thực tập NHẬT KÝ THỰC TẬP Đơn vị: NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Anh Sơn- tỉnh Nghệ An THỜI GIAN Ngày 21/02/2011 Ngày 22/02/2011 24/02/2011 Ngày 24/02/2011 26/02/2011 Ngày 01/03/2011 Ngày 02/03/2011 05/03/2011 NỘI DUNG CÔNG VIỆC GHI CHÚ Đến NHNNo&PTNT huyện Anh Sơn bắt đầu trình thực tập Tìm hiểu lịch sử hình thành trình phát triển NHNNo&PTNT huyện Anh Sơn Tìm hiểu cấu tổ chức, máy quản lý NHNNo&PTNT huyện Anh Sơn Viết thảo báo cáo phần tổng quan NHNNo&PTNT huyện Anh Sơn Viết báo cáo phần tổng quan NHNNo&PTNT huyện Anh Sơn Ngày Tham khảo số hồ sơ tín dụng NHNNo&PTNT 07/03/2011 huyện Anh Sơn 11/03/2011 Ngày 13/03/2011 19/03/2011 Ngày 21/03/2011 27/03/2011 Ngày 28/03/2010 02/04/2011 Ngày 03/04/2011 13/04/2011 Ngày 16/04/2011 Chỉ Tìm hiểu sản phẩm dịch vụ NHNNo&PTNT huyện đặc trưng Anh Sơn Theo anh chị phịng tín dụng thẩm định khách hàng Thu thập số liệu phục vụ cho việc viết báo cáo Ở nhà viết báo cáo phần Xin nhận xét dấu NHNNo&PTNT huyện Anh Sơn kết thúc trình thực tập Ngân hàng Sinh viên thực Nguyễn Cảnh Toàn SV: Nguyễn Cảnh Toàn Lớp 48B6 - TCNH 53 ... huyện Anh Sơn – tỉnh Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Anh Sơn – tỉnh Nghệ An + Về thời gian: Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng thời kỳ 2007 –. .. Xuất phát từ điều kiện thực tế thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn, mạnh dạn thực đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn – tỉnh Nghệ An? ??... QUAN VỀ NHNNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ANH SƠN 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Anh Sơn kế thừa phát triển chi nhánh NHNN huyện Anh Sơn thành lập năm 1951 với tên gọi ngân hàng Anh