Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ở ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Chi nhánh Nghệ An năm 2011.docx

Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ở ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Chi nhánh Nghệ An năm 2011

Lời nói đầu 1, Lý chọn đề tài Trong lộ trình thực cam kết gia nhập WTO, đến năm 2011, Việt Nam mở hoàn toàn lĩnh vực Tài _ Ngân hàng Năm 2007, kinh tế Việt Nam phát triển ổn định đạt mức tăng trưởng cao 10 năm qua, cấu kinh tế chuyển dịch tích cực Tốc độ tăng trưởng kinh tế năm đạt 8,4% Thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiếp tục có bước phát triển hoàn chỉnh thể chế, cấu trúc hạ tầng Năm 2008 năm thị trường ngân hàng trải qua biến động chưa có lãi suất, tỷ giá Do thay đổi công cụ điều hành Ngân hàng nhà nước với sách tiền tệ từ định hướng thắt chặt vào tháng đầu năm nới lỏng vào tháng cuối năm, tần suất điều chỉnh công cụ điều hành lãi suất bản, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, biên độ tỷ giá diễn liên tục thất thường Bên cạnh ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng tài tiền tệ toàn cầu, làm tỷ giá cung cầu ngoại tệ biến động thường xuyên, doanh nghiệp sản xuất, xuất nước lâm vào tình trạng khó khăn, thị trường nước thị trường chứng khốn, bất động sản, hàng hóa nhập liên tiếp biến động suy giảm, khủng hoảng khoản khủng hoảng tín dụng diễn khốc liệt Trước tình hình đó, Hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam ( ngân hàng VP Bank) thay đổi chiến lược từ phát triển nhanh chuyển sang phát triển thận trọng, ổn định, yếu tố an toàn tăng cường quản trị đưa lên hàng đầu; hạn chế khoản đầu tư lớn, tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có; rà soát thẩm định chặt chẽ khoản cho vay; trọng thu hồi nợ cũ nợ xấu Xuất phát từ thực tế nêu trên, sau thời gian thực tập chi nhánh VP Bank Nghệ An, em chọn đề tài “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Chi nhánh Nghệ An” , nhằm nhìn lại hoạt động tín dụng VP Bank Nghệ An thời gian qua từ đề xuất vài giải pháp kiến nghị cho vấn đề Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo , cô, chú, anh, chị phịng ban giáo Th.s Thái Thị Kim Oanh tạo điều kiện tận tình hướng dẫn em hoàn thành báo cáo Tuy nhiên hạn chế kiến thức thời gian nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em kính mong bảo đóng góp thầy cô, chú, anh, chị quan để báo cáo thực tập em hoàn thiện với kết tốt 2, Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, danh mục tín dụng Chi nhánh VP Bank Nghệ An thời gian 2007-2008 - Đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh VP Bank giai đoạn 2009-2011 3, Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hoạt động tín dụng danh mục tín dụng Chi nhánh VP Bank Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng danh mục tín dụng Chi nhánh VP Bank Nghệ An Trên sở kết hợp với đặc điểm hoạt động, phạm vi, quy mô Chi nhánh VP Bank Nghệ An đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giai đoạn giai đoạn tới 4, Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung báo cáo gồm phần chương là: Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam Chương 2: Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VP BANK) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Các chức hoạt động chủ yếu VP Bank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác; Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VP Bank nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ VP Bank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VP Bank nhận chấp thuận NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đơng chiến lược nước ngồi Ngân hàng OCBC - Ngân hàng lớn Singapore, theo vốn điều lệ nâng lên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VP Bank tăng lên 1.000 tỷ đồng Và vốn điều lệ VP Bank tăng lên 1.500 tỷ đồng vào tháng 7/2007 Trong năm 2008, Hội đồng Quản trị hoàn tất việc bán cổ phần cho đối tác chiến lược nước ngân hàng OCBC, nâng tỷ lệ sở hữu OCBC VP Bank lên 15% theo vốn điều lệ VP Bank tăng từ 2000 tỷ đồng lên 2.117.474.330.000 đồng Đây nỗ lực lớn Hội đồng quản trị VP Bank hợp tác thiện chí đối tác chiến lược OCBC Trong suốt trình hình thành phát triển, VP Bank ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động thành phố lớn Cuối năm 1993, Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam chấp thuận cho VP Bank mở Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VP Bank phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng tháng 7/1995, mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng Trong năm 2004, Ngân hàng nhà nước Việt Nam có văn chấp thuận cho VP Bank mở thêm Chi nhánh Chi nhánh Hà Nội sở tách phận trực tiếp kinh doanh địa bàn Hà Nội khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gòn Trong năm 2005, VP Bank tiếp tục Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho mở thêm số Chi nhánh Chi nhánh Cần Thơ; Chi nhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh Thăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang Cũng năm 2005, NHNN chấp thuận cho VP Bank nâng cấp số phòng giao dịch thành chi nhánh Phịng Giao dịch Cát Linh, Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng giao dịch Giảng Võ, Phòng giao dịch Hai Bà Trưng, Phòng Giao dịch Chương Dương Trong năm 2006, VP Bank tiếp tục NHNN cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gươm (đặt Hội sở Ngân hàng) Phịng Giao dịch Vĩ Dạ, phịng giao dịch Đơng Ba (trực thuộc Chi nhánh Huế), Phòng giao dịch Bách Khoa, phòng Giao dịch Tràng An (trực thuộc Chi nhánh Hà Nội), Phịng giao dịch Tân Bình (trực thuộc Chi Nhánh Sài Gòn), Phòng Giao dịch Khánh Hội (trực thuộc Chi nhánh Hồ Chí Minh), phịng giao dịch Cẩm Phả (trực thuộc CN Quảng Ninh), phòng giao dịch Phạm văn Đồng (trực thuộc CN Thăng long), phòng giao dịch Hưng Lợi (trực CN Cần Thơ) Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch đây, năm 2006, VP Bank mở thêm hai Công ty trực thuộc Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản; Cơng ty Chứng Khốn Tính đến tháng năm 2006, Hệ thống VP Bank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở Hà Nội, 21 Chi nhánh 16 phòng giao dịch Tỉnh, Thành phố lớn đất nước Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc; Bắc Giang Công ty trực thuộc Năm 2006, VP Bank mở thêm Chi nhánh Vinh (Nghệ An); Thanh Hóa, Nam Định, Nha Trang, Bình Dương; Đồng Nai, Kiên Giang phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch toàn Hệ thống VP Bank lên 50 chi nhánh phòng giao dịch Hiện VP Bank có 90 Chi nhánh Phòng giao dịch hoạt động 34 tỉnh, thành nước Số lượng nhân viên VP Bank tồn hệ thống tính đến có 2.600 người, phần lớn cán bộ, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 87%) Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng, giúp VP Bank sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, giai đoạn đầy thử thách tới Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vậy, năm vừa qua VP Bank ln quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân 1.2 Đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam chi nhánh Nghệ An Ngân hàng VP Bank Nghệ An 90 chi nhánh VP Bank Việt Nam Cũng Ngân hàng thương mại khác, hoạt động chủ yếu huy động vốn từ cá nhân, tổ chức kinh tế, thông qua đó, sử dụng đồng vốn huy động vay Ngồi cịn nhiều hoạt động khác như: toán xuất nhập khẩu, phát hành thẻ toán thẻ, chuyển tiền cá nhân, … 1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam Cơ cấu tổ chức máy quản lý VP Bank thực theo định hội đồng quản trị Bao gồm: - Phịng tổ chức - hành - Phịng phục vụ khách hàng - Phịng kế tốn – tin học - Phòng giao dịch – kho quỹ - Phòng giao dịch Nguyễn Văn Cừ, phòng giao dịch chợ Vinh 1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam ( ngân hàng VP Bank) Nhân bố trí theo định hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam bao gồm: 01 Giám đốc, 01 phó Giám đốc, Trưởng phịng, 01 Kiểm tốn viên 50 cán hợp đồng Chi nhánh 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ máy quản lý phòng ban Giám đốc: - Chịu trách nhiệm tổ chức quản lý điều hành toàn hoạt động kinh doanh ngày ngân hàng - Chịu trách nhiệm hoàn toàn mặt pháp lý trước hội đồng quản trị ngân hàng VP Bank tất hoạt động chi nhánh Phó giám đốc: - Hỗ trợ giám đốc mặt chuyên môn công tác khác - Thay mặt điều hành quản lý giám đốc vắng Phòng tổ chức - hành Bộ phận tổ chức - Xử lý công văn công văn đến - Tổ chức họp, hội nghị - Lễ tân, tiếp khách - Soạn thảo văn bản, lưu trữ vàquản lý văn - Tổ chức công tác cho lãnh đạo Bộ phận hành - Giúp giám đốc cơng tác quản lý nhân - Hỗ trợ, phối hợp, kiểm tra phát triển nhân viên - Chịu trách nhiệm công tác tuyển dụng, bố trí cán bộ, cơng tác đào tạo đào tạo lại Phòng phục vụ khách hàng Phịng có chức đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, trì khơng ngừng mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tất mặt hoạt động, tất sản phẩm ngân hàng nhằm đạt đc mục tiêu phát triển kinh doanh cách an toàn, hiệu tăng thị phần VP Bank Chức gắn với nhiệm vụ phòng phải xác định thị trường kinh doanh khách hàng mục tiêu, xây dựng, tham gia trực tiếp đánh giá sách khách hàng, trực tiếp triển khai biện pháp triển khai biện pháp giới thiệu khách hàng sản phẩm dịch vụ mà VP Bank có lợi cung ứng Tổ chức việc đánh giá thực sách khách hàng định kỳnhằm kịp thời đề xuất điều chỉnh sách điều chỉnh biện pháp triển khai có hiệu điều kiện cần thiết Mặt khác phải trực tiếp khởi tạo quản lý mối quan hệ tín dụng với khách hàng, tuỳ theo đặc điểm riêng khách hàng, phối hợp với phòng ban khác thiết kế sản phẩm phù hợp, có tính hấp dẫn khách hàng Tại chi nhánh VP Bank Nghệ An, Phòng phục vụ khách hàng kiêm nhiệm phận cho vay quản lý nợ, điều kiện chi nhánh thành lập chưa lâu, phòng ban, sở, nơi làm việc chưa đầy đủ, cịn chật hẹp Đó việc quản lý trực tiếp thực tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ, đảm bảo khớp số liệu, hồ sơ vay đầy đủ an tồn đảm bảo khoản cấp tín dụng tn thủ quy định Quy trình tín dụng Nhiệm vụ cụ thể đảm bảo thực chức kiểm soát tuân thủ hồ sơ vay, phù hợp nội dung, tính đầy đủ hợp lệ văn Nhập liệu vào hệ thống bao gồm: Giới hạn tín dụng, thơng tin hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tín dụng Nhận lưu trữ hồ sơ tín dụng gồm hồ sơ chấp, cầm cố, hồ sơ tín dụng gốc, hồ sơ liên quan đến lần rút vốn, biên bản, báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay, công văn giấy tờ giao dịch, tác nghiệp liên quan đến việc rút vốn, thu nợ, lãi, tham gia góp ý sửa đổi chương trình quản lý nợ vay cho phù hợp với yêu cầu thực tế Phòng giao dịch – kho quỹ Phòng giao dịch – kho quỹ chủ yếu thực chức thu chi tiền mặt (bao gồm nội tệ ngoại tệ) - Đảm bảo an toàn tuyệt đối cho hệ thống kho quỹ - Kiểm tra, phát thu hồi tiền giả q trình giao dịch góp phần bảo vệ uy tín đồng tiền Việt Nam - Quản lý bảo quản tài sản quý loại giấy tờ có giá Phịng kế tốn – tin học - Quản lý mặt tài hạch tốn kế tốn nghiệp vụ kinh tế phát sinh - Thực cơng tác tốn mà chủ yếu tốn xuất nhập - Các dịch vụ khác hoạt động kinh doanh ngoại tệ, … Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng giai đoạn vừa qua số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngồi quốc doanh Việt Nam 2.1 Tình hình hoạt động giai đoạn vừa qua 2.1.1 Tình hình tài sản nguồn vốn chi nhánh VP Bank Nghệ An 2.1.1.1.Tổng nguồn vốn hoạt động chi nhánh đến 30/04/2008 471.032 triệu đồng, tăng so với 31/12/2007 186.572, 65,58 %, đó: Các khoản phải trả khách hàng: 450.545, tăng so với 31/12/2007 174.870 , 63,43 % Trong đó: - Tiền gửi tổ chức tín dụng (tiền gửi khơng kỳ hạn): triệu đồng, giảm so với 31/12/2007 l 2,1 triệu đồng - Tiền gửi khách hàng: 50.240 triệu đồng, tăng so với 31/12/2007 13.837 triệu đồng, 38,15% Gồm: tiền gửi không kỳ hạn 28.167 triệu đồng, giảm so với 31/12/2007 3.126 triệu đồng, 9.98 % ; tiền gửi có kỳ hạn 22.073 triệu đồng, tăng so với 31/12/2007 17.002 triệu đồng, 335% - Tiền gửi tiết kiệm: 395.845 triệu đồng, tăng 158.949 triệu đồng, 67,09 % Gồm: tiền gửi không kỳ hạn 671 triệu đồng, giảm so với 31/12/2007 132 triệu đồng, 16,43 % ; tiền gửi có kỳ hạn 395.174, tăng so với 31/12/2007 159.081 triệu đồng, 67,38 % - Tiền gửi khác: 4.460 triệu đồng, tăng so với 31/12/2007 2.048 triệu đồng, 84,90% - Tiền vay Ngân hàng Nhà nước tổ chức Tín dụng khác: triệu đồng Phát hành giấy tờ có giá: triệu đồng Vốn tài trợ uỷ thác đầu tư: triệu đồng Tài sản nợ khác: 16.822 triệu đồng ( bao gồm: dự phòng rủi ro, hao mịn tài sản, khoản phải trả bên ngồi chủ yếu chuyển tiền phải trả, khoản phải trả nội khác, kinh doanh ngoại tệ, lãi phải trả cho tiền gửi khách hàng) tăng so với 31/12/2007 8.523 triệu đồng, 102,69% Hoạt động toán: đồng Nguồn vốn chủ sở hữu: đồng 2.1.1.2 Việc chấp hành quy định huy động tiền gửi tiết kiệm: Chi nhánh chấp hành quy định huy động tiền gửi tiết kiệm theo quy định Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2005 Ngân hàng nhà nước Các khách hàng gửi tiền loại Chi nhánh phải đăng kýthơng tin cá nhân quầy giao dịch 2.1.1.3 Về thực lãi suất: Lãi suất huy động không vượt 12%/năm theo quy định Ngân hàng nhà nước Việc áp dụng lãi suất Chi nhánh thực theo quy định Tổng giám đốc VP Bank, phù hợp với đồng thuận lãi suất Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam theo giai đoạn Biểu lãi suất huy động công khai bảng điện tử quầy giao dịch, quy định nhiều mức, thang bậc khác 2.1.2 Hoạt động Thanh toán quốc tế Trong năm 2008 thị trường ngoại tệ diễn biến bất thường, lúc dư thừa NHTM từ chối không mua, lúc lại thiếu hụt nghiêm trọng không bán ra, nhiều giai đoạn VPBank buộc phải thắt chặt điều kiện mở L/C (tăng tỷ lệ ký quỹ, yêu cầu khách hàng tự lo nguồn ngoại tệ tốn,…) Trước khó khăn đó, doanh số số lượng hoạt động toán quốc tế VPBank năm 2008 không đạt kế hoạch đề Mặc dù vậy, tổng thu phí dịch vụ TTQT năm 2008 giảm 4% so với năm 2007 2.1.3 Hoạt động Trung tâm thẻ Tính đến 31/12/2008 số lượng thẻ ghi nợ nội địa Autolink phát hành tăng gấp lần so với cuối năm 2007, thẻ Platinum phát hành tăng 73 % so với cuối năm 2007 - Công nghiệp khai thác mỏ 2.240 - Công nghiệp chế biến 8.260 - Xây dựng 2.400 -Thương nghiệp, sửa chữa động xe máy 113.059 - Khách sạn, nhà hàng 3.800 - Vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc 1.220 - Hoạt động khoa học công nghệ 4.061 - Các hoạt động liên quan kinh doanh tài khoản, dịch vụ tư vấn 550 - Giáo dục đào tạo 630 - Hoạt động phục vụ cá nhân cộng đồng 101.952 Thể loại cho vay - Ngắn hạn 144.571 - Trung hạn 78.632 - Dài hạn 16.642 Theo loại tiền vay - Nội tệ 227.902 - Ngoại tệ (quy đổi VND) 11.943 Tồng dư nợ cho vay, Cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản 55.003 Bao gồm: - Cho vay xây dựng văn phịng cho th, sở hạ tầng thị 12.500 - Cho vay mua sắm, sửa chữa nhà 41.033 - Các khoản cho vay mua, nhận chuyển nhượng, … 1.500 Cho vay tiêu dùng 65.004 Bao gồm: - Dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 64.274 - Dư nợ cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo 730 Nợ nhóm II đến nhóm V ( nợ xấu) Bảng phân tích dư nợ cho vay thời điểm 30/04/2008 Đơn vị: triệu đồng 30/4/2008 Theo thành phần kinh tế - Kinh tế nhà nước - Kinh tế tập thể 468 - Công ty cổ phần, công ty TNHH 212.405 - Doanh nghiệp tư nhân 25.728 - Cá nhân 150.852 Theo ngành kinh tế - Xây dựng 25.038 -Thương nghiệp, sửa chữa động xe máy 229.607 - Vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc 30.431 - Hoạt động phục vụ cá nhân cộng đồng 103.357 - H 1.020 Thể loại cho vay - Ngắn hạn 255.552 - Trung hạn 111.544 - Dài hạn 22.388 Theo loại tiền vay - Nội tệ 340.901 - Ngoại tệ (quy đổi VND) 48.552 Tồng dư nợ cho vay, Cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản 78.690 Bao gồm: - Cho vay xây dựng văn phòng cho thuê, sở hạ tầng đô thị 76 - Cho vay mua sắm, sửa chữa nhà 44.815 - Các khoản cho vay mua, nhận chuyển nhượng, … 33.799 Cho vay tiêu dùng 61.832 - Dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 61.152 - Dư nợ cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo 680 Nợ nhóm II đến nhóm V ( nợ xấu) - Chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng đến 30/04/2008: Nợ xấu (từ nhóm đến nhóm 5) đồng, chi nhánh vào hoạt động, khoản vay chủ yếu đến kỳ trả nợ, việc chưa biểu nợ xấu điều hợp lý Đến thời điểm 04/2008 phát nợ nhóm II (nợ cần ý) 1,02 tỷ đồng, đến thời điểm 05/2008 có xu hướng tăng lên (nợ cần ý_ nhóm II) 4,72 tỷ đồng - Về cháp hành quy chế cho vay - Việc ban hành văn bản, quy chế cơng tác tín dụng: ban hành đầy đủ văn quy chế cho vay, quy trình nghiệp vụ cho vay chung quy chế, quy trình cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán Nội dung văn quy định pháp luật phù hợp với quy định ngân hàng Nhà nước - Việc chấp hành quy chế cho vay: Về chấp hành nguyên tắc vay vốn: Các khách hàng doanh nghiệp, cá nhân chấp hành đầy đủ nguyên tắc vay vốn Ngân hàng, sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Biểu đa số khách hàng công ty TNHH, công ty cổ phần cá nhân kinh doanh có giấy phép, mục đích vay vốn học thể thẩm định cán ngân hàng VP Bank Nghệ An phù hợp với nội dung kinh doanh ghi giấy phép kinh doanh khách hàng Các khách hàng hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng, biểu đến 30/04/2008 nợ nhóm III đến nhóm IV chưa phát sinh - Về chấp hành điều kiện vay vốn: Một số hồ sơ pháp lý tư cách pháp nhân doanh nghiệp vay vốn VP Bank Nghệ An chưa có xác nhận công chứng Nhà nước doanh nghiệp vay vốn theo quy định VP Bank Việt Nam - Về chấp hành giới hạn cho vay: Tại chi nhánh chấp hành tốt quy đinh giới hạn cho vay theo quy định Luật tổ chức tín dụng Nhưng vi phạm số trường hợp cho vay cán bộ, nhân viên VP Bank Nghệ An thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay vi phạm điều 77 Luật tổ chức tín dụng điều 19 quy chế cho vay tỏ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 cuat thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Thực quy định bảo đảm tiền vay: Tại chi nhánh hầu hết cho vay thực bảo đảm tiền vay nhà đất, ngoại trừ số trường hợp cho vay cán công nhân viên khoản nợ nhỏ sử dụng vào mục đích tiêu dùng, trừ vào thu nhập hàng tháng Việc thực quy trình, thủ tục đăng ký chấp tài sản theo quy định pháp luật tài sản có giấy tờ sở hữu VP Bank Nghệ An làm tốt 2.1.4.2 Một số ưu điểm thuận lợi Từ số liệu cụ thể tình hình hoạt động kinh doanh VP Bank Nghệ An mà chủ yêu slà hai mặt, huy động vốn cho vay, thấy bước khẳng định VP Bank Nghệ An Chi nhánh có nhiều biện pháp tăng cường mở rộng công tác huy động vốn, nênđã đưa tổng nguồn vốn huy động tăng dần lên Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống, thân Chi nhánh áp dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng, bước cải tiến phong cách giao dịch, lề lối làm việc, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Về cơng tác tín dụng có bước tăng trưởng khá, nâng cao tổng dư nợ, tăng tỷ trọng nợ cho vay trung dài hạn, bước đa dạng hoá ngành nghề cho vay giảm tỷ lệ nợ xấu Ngồi cịn mở rộng dần phạm vi hoạt động khắp thành phố Vinh, toàn tỉnh Nghệ An Do trụ sở VP Bank Nghệ An đóng tầng nhà A trung tâm Tecco, trục đường lớn Quang Trung (quốc lộ 1A), sầm uất bậc thành phố Vinh, nên việc phát triển kinh doanh thuận lợi, năm gần đây, tốc độ phát triển kinh tế hàng năm thành phố cao, dự đốn năm tới cịn đạt tới 1617% Hoạt động kinh doanh địa bàn sôi động Bên cạnh đó, Chi nhánh ln trọng đến mặt công tác khác nhằm nâng cao đồng hiệu hoạt động Cụ thể như: - Về công tác khách hàng: Cơng tác khách hàng sống cịn hoạt động kinh doanh ngân hàng đièu kiện nay, Chi nhánh tăng cường giáo dục cho cán công nhân viên công tác khách hàng Từ quan điểm, nhận thức khách hàng đến thay đổi phong cách ứng xử với khách hàng Đồng thời nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, ngoại ngữ, cán cơng nhân viên để có chất lượng phục vụ khách hàng ngày nâng cao - Về công tác tổ chức cán bộ: Chi nhánh chấp hành nghiêm túc quy chế tuyển dụng, bổ nhiệm, nâng lương, khen thưởng, ký luật Mặc dù khối lượng công việc lớn, số lượng cán cịn ít, tuổi đời bình qn cịn trẻ, nhờ bố trí đội ngũ cán hợp lý, đảm bảo kín người, kín việc nên tiêu cơng tác hồn thành đạt vượt tiêu đề Mặt khác đơi với việc tuyển dụng bố trí cán bộ, Chi nhánh quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại - Về công tác thống kê, thơng tin báo cáo: Chi nhánh trì tốt chế độ hội ý, giao ban, trao đổi, thông tin phịng ban với Vì vậy, việc điều hành hoạt động kinh doanh Chi nhánh đảm bảo kịp thời, sát 2.1.4.3 Tồn nguyên nhân Tuy đạt bước phát triển định thời gian qua hoạt động tín dụng VP Bank Nghệ An cịn gặp khơng khó khăn vướng mắc cần giải khắc phục để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trước hết, địa bàn hoạt động chi nhánh trung tâm thành phố Vinh, nên tính cạnh tranh lớn Đối diện VP Bank Nghệ An bên đường có hai Chi nhánh hai Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Vietcombank Viettinbank Ngay tầng nhà Tecco cịn có Chi nhánh hai Ngân hàng lớn khác Agribank VIBbank Trên trục đường Quang Trung, cịn có nhiều chi nhánh lớn khác Ngân hàng Teckcombank, Bắc Á, Eximbank, MBbank, SHbank, … Nên hoạt động kinh doanh VP Bank Nghệ An chịu cạnh tranh khốc liệt Về kiện vật chất: Do thành lập chưa lâu nên điều kiện làm việc cịn nhiều khó khăn Về công tác cán bộ: Trong thời gian qua, Chi nhánh tuyển dụng bổ sung cán đảm bảo bố trí cho phịng ban chức Tuy nhiên điều kiện cán tuyển dụng nên thiếu kinh nghiệm, số phận cán giữ tư tưởng ỷ lại, thực chủ động tìm kiếm khách hàng, nên hoạt động tín dụng chưa phát triển mong muốn Trong việc chấp nhận, định giá thủ tục giấy tờ số tồn sau: Hầu hết vay theo nhận xét Đoàn tra định giá tài sản tương đối cao so với khung giá Uỷ ban nhân dân tỉnh, vay 75% giá trị VP Bank định giá; việc định giá thường 200-250% giá quy định Uỷ ban nhân dân tỉnh Nghệ An Ví dụ số trường hợp: - Công ty cổ phần kinh doanh tân miền Trung, giá trị toàn tài sản đất toàn máy móc trang thiết bị 26,192 tỷ đồng, VP Bank Nghệ An định giá theo giá thị trường 50 tỷ - Công ty TNHH Nam Long, giá trị nhà đất tính tốn theo giá văn Uỷ ban nhân dân tỉnh 9,48 tỷ đồng, , VP Bank Nghệ An định giá theo giá thị trường 22,17 tỷ Việc định giá tài sản VP Bank Nghệ An chứa đựng rủi ro không nhỏ, giá trị bất động sản thị trường có biến động giảm Tất trường hợp cho vay mua dất nhà Khách hàng với công ty cổ phần xây dựng ứng dụng công nghệ Chi nhánh Nghệ An (Tecco), số tiền mà VP Bank Nghệ An cho vay thường tỷ đồng/ tỷ đồng giá mua tài sản Tecco Người vay (tuỳ theo loại nhà), đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay (nhà đất mua) Đối với trường hợp này, giấy tờ xác nhận quyền sở hữu tài sảnchỉ hợp đồng mua bán nhà Tecco người mua (khơng có cơng chứng, chứng thực quan có thẩm quyền), kèm hố đơn nộp tiền người mua nhà cho công ty Tecco Hợp đồng chấp người vay VP Bank Nghệ An khơng có xác nhận quan có thẩm quyền công chứng Nhà nước không đăng ký dao dịch đảm bảo, có xác nhận công ty Tecco hợp đồng 01 giấy cam kết công ty VP Bank Nghệ An việc cam kết làm xong thủ tục nhà, đất cho khách hàng mua nhà chuyển giấy tờ cho VP Bank Nghệ An Giấy tờ xác nhận hợp đồng chấp tài sản không quy định không đủ điều kiện để làm chấp theo quy định pháp luật chấp bất động sản Bên cạnh khó khăn việc huy động vốn có cạnh tranh ngân hàng với gây trở ngại cho việc mở rộng tín dụng Ngồi khó khăn từ phía Chi nhánh cịn có ngun nhân gây trở ngại từ phía khách hàng như: Năng lực tài nhiều doanh nghiệp cịn yếu, vốn tự có để tham gia vào dự án thấp nên nhiều dự án ko đáp ứng yêu cầu tối thiểu vốn tự có vay 2.2 Một số định hướng giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam 2.3.1 Một số định hướng cho giai đoạn 2009-2011 2.3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giai đoạn 2009-2011 Là Ngân hàng thương mại cổ phần vào hoạt động bước đầu có phát triển khởi sắc thể qua mặt hoạt động Chi nhánh Để giải khó khăn vướng mắc hồn thành tốt tiêu kế hoạch đề cần giải pháp cụ thể sau: 2.3.2.1 Về chế sách: Tiếp tục thực định hướng cơng tác tín dụng sở định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Chi nhánh tiếp tục đổi danh mục tín dụng theo hướng thị trường bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, tăng dần khoản vay có tài sản đảm bảo - Xây dựng sách tín dụng phù hợp thích ứng với chế thị trường Cần tránh trường hợp ban hành quy trình, điều kiện, thủ tục rườm rà rắc rối - Chi nhánh áp dụng chế lãi suất linh hoạt, dựa phân loại khách hàng vay vốn Kết hợp với việc mở rộng đa dạng hoá khách hàng với việc đa đạng hoá sản phẩm triển khai sản phẩm cho vay thu nợ từ lương cán công nhân viên kết hợp toán lương qua tài khoản - Nâng cao chất lượng phục vụ phòng giao dịch Nguyễn Văn Cừ, phòng giao dịch chợ Vinh, toạ điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia giao dịch với Ngân hàng - Tăng cường hoạt động cải cách hành chính, lưu ý thủ tục cơng chứng, chứng thực, ký giao dịch bảo đảm, tránh phiền hà Hướng dẫn tập huấn đầy đủ cho người làm công việc để hướng dần khách hàng, ko để khách hàng lại nhiều lần 2.3.2.2 Về hoạt động tín dụng cụ thể - Tiếp tục trỳ có chọn lọc việc đầu tư tín dụng hệ thống doanh nghiệp, hạn chế đầu tư doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh thua lỗ, hiệu quả, tài yếu - Đưa tỷ trọng dư nợ đầu tư doanh nghiệp Nhà nước khơng có tài sản đảm bảo - Tiếp tục mở rộng trọng đầu tư doanh nghiệp ngồi quốc doanh như: Cơng ty TNHH, công ty cổ phần, doang nghiệp tư nhân, đối tượng tư nhân, cá thể - Ưu tiên đầu tư số lĩnh vực trọng điểm phát triển kinh tế tỉnh như: khai thác mở, du lịch, cảng biển, … - Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn - Đa dạng hoá ngành nghề cho vay - Xác định lãi suất cho vay phù hợp với địa bàn, đảm bảo kinh doanh có lãi - Tích cực thu hồi nợ xấu, nợ khó địi, nợ xử lý, tìm biện pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn khống chế, kiểm soát tỷ lệ nợ hạn mức cho phép - Tăng cường biện pháp quản trị rủi ro, kèm theo đề giải pháp thiết thực nhằm hạn chế mức thấp rủi ro hoạt động tín dụng - Chủ động tìm kiếm dự án đầu tư theo phương châm tìm dự án để đầu tư thay khách hàng có dự án phải tìm đến ngân hàng, lúc xem xét cho vay Sẵn sàng cho vay khơng có bảo đảm tổ chức, cá nhân đầu tư vào lĩnh vực sản xuất sản phẩm có khả cạnh tranh cao, có khả xuất khẩu, khách hàng có uy tín lâu năm - Mở rộng hình thức tín dụng cho th mua, trả góp, cho vay cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá khác, thấu chi qua tài sản tiền gửi … - Đa dạng hố hình thức tín dụng phương thức cho vay thời hạn cho vay hợp lý, đáp ứng nhu cầu khách hàng Mở rộng hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng nhằm đảm bảo đủ vốn cho trình sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức, hộ sản xuất đồng thời giúp sử dụng vốn có hiệu - Bên cạnh nên mở rộng hình thức tín dụng gián tiếp cho vay qua tổ, nhóm hợp tác, hay cho vay thông qua bảo lãnh bên thứ ba Mở rộng cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Đầy mạnh hoạt động huy động vốn nhiều hình thức phong phú đa dạng nhiều thể thức, phương thức, nhiều kỳ hạn, mở rộng thời gian giao dịch nhận chi trả tiền gửi Đồng thời tích cực khai thác nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư, sãn sàng cung ứng vốn cho dự án khả thi, tiền khả thi, dự án lĩnh vực kinh tế tỉnh 2.3.2.3 Về nhân lực đào tạo phát triển nguồn nhân lực: - Tăng cường đào tạo đội ngũ cán theo hướng đa năng, đổi nâng cao nhận thức công tác khách hàng cho cán Cán khách hàng phải người am hiểu định hướng kinh doanh, định hướng cơng tác tín dụng, sách tín dụng phát triển dịch vụ ngân hàng mình, giới hạn rủi ro kinh doanh, hạn mức tín dụng phép cấp cho ngành nghề mà ngân hàng có chủ trương, cấu vốn dùng để kinh doanh, tài sản đảm bảo cho khoản cấp tín dụng … Để từ có tham mưa đề xuất kịp thời đứng đắn cho ban lãnh đạo định hướng đối tượng khách hàng, định hướng đầu tư phù hợp - Cần nâng cao lực cán đội ngũ quản lý đội ngũ cán tác nghiệp để đáp ứng yêu cầu ngày cao công hội nhập - Tiếp tục tuyển dụng bổ sung cán đáp ứng yêu cầu phục vụ kinh doanh Chi nhánh Đi đôi với việc tuyển dụng bố trí cán cơng tác đào tạo vầ đào tạo lại để đáp ứng yêu cầu công tác đặt - Sử dụng hình thức khen thưởng, ký luật hợp lý, kịp thời nhằm tạo động lực công tác - Tăng cường công tác đào tạo cán có khả thẩm định dự án, có khả phân tích dự báo kinh tế, nghiên cứu thị trường, biết tư vấn cho khách hàng khả cạnh tranh sản phẩm, nắm bắt thông tin khách hàng, không để đối tượng vay lần 2.3.2.4 Về công tác kiểm tra giám sát - Thực kiểm tra, rà soát hợp đồng tín dụng, cam kết cung ứng vốn tín dụng cho dự án để thực cam kết, đảm bảo nâng cao uy tín cho ngân hàng - Thường xuyên tiến hàng kiểm tra công tác tín dụng, kiểm tra, giám sát việc thực quy trình tín dụng - Tăng cường giám sát, kiểm sốt q trình ln chuyển vốn doanh nghiệp nhằm kịp thời cung ứng vốn thu hồi nợ phù hợp với chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp 2.3.2.5 Về công tác tuyên truyền quảng cáo - Thông qua việc tiếp xúc với khách hàng, cán ngân hàng phải có trách nhiệm giới thiệu hình ảnh tốt đẹp ngân hàng, giới thiệu khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm thúc đầy việc tạo lập mối quan hệ với khách hàng Để từ góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng đến người dân nhanh chóng, phát triển hệ thống ngân hàng - Cán khách hàng nói chung cán Chi nhánh nói riêng cần chủ động tuyên truyền vận động thực biện pháp cho hình ảnh dịch vụ đến với doanh nghiệp người dân - Phối hợp với quan báo chí quan tun truyền thơng chương trình, thơng qua giới thiệu hình ảnh ngân hàng Các cơng tác khác - Phát triển hoạt động dịch vụ, đặc biệt đẩy mạnh dịch vụ toán, dịch vụ ngoại hối, số dịch vụ khác liên quan Việc phát triển dịch vụ có ý nghĩa quan trọng, bước nâng cao khả khai thác khai thác nguồn vốn nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu khách hàng, toạ điều kiện đa dạng hoá sản phẩm, đa dạng hoá lĩnh vực kinh doanh, tạo chế hoạt động linh hoạt nhằm phục vụ tốt, có hiệu cho hoạt động tín dụng - Tạo mơi trường làm việc thật thoải mái, xây dựng văn hoá kinh doanh nhằm làm giảm căng thẳng công việc, nâng cao hiệu công việc 2.3.3 Một số kiến nghị Để hoạt động tín dụng giai đoạn tới thuận lợi hiệu quả, em xin có số kiến nghị cụ thể sau: 2.3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An: Qua thời gian hoạt động vừa qua, Chi nhánh VP Bank Nghệ An số tồn nghiệp vụ ngân hàng, kiến nghị Chi nhánh ngân hàng Nhà nước Nghệ An cần có kế hoạch kiểm tra giám sát sau tra nhằm chấn chỉnh kịp thời tồn hoạt động 2.3.3.2 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam -Quan tâm đến công tác đào tạo nguồn nhân lực, tăng cường giao lưu học hỏi chia sẻ kinh nghiệm, nâng cao chất lượng quản trị điều hành, quản lý nguồn nhân lực, bổ sung cán trẻ có lực, có trình độ cơng nghệ thơng tin Bên cạnh cần có sách khen thưởng kịp thời nhằm động viên khích lệ tinh thần làm việc - Tạo điều kiện để mở rộng mạng lưới, phạm vi hoạt động thông qua việc mở thêm phịng giao dịch, khuyến khích khai thác vùng trọng điểm -Nâng cao chất lượng hoạt động, lành mạnh tài chính, cấu lại nợ, giảm thiểu nợ xấu phát sinh, xây dựng mơ hình ngân hàng đại theo chuẩn quốc tế - Thiết lập tiêu chí cụ thể cho cấp tín dụng, từ việc cấp tín dụng lần đầu đến việc gia hạn nợ, mở rộng nhằm đảm bảo khoản tín dụng giám sát quản lý chặt chẽ - Có hệ thống thông tin, liệu cho phép theo dõi thường xuyên, xác đầy đủmức độ rủi ro tín dụng - Đầu tư sỏ hạ tầng, máy móc thiết bị phương tiện nhằm phục vụ tốt cơng tác tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Tiếp tục đổi cơng nghệ, cá phần mềm ứng dụng, trang thiết bị máy móc, thiết bị, hệ thống mạng đại 2.3.3.3 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam -Tổ chức họp rút kinh nghiệm tồn tại, xây dựng chương trình kế hoạch, phân công người thực cụ thể công việc - Bổ sung yếu tố chưa đầy đủ hồ sơ pháp lý doanh nghiệp -Thu thập đầy dủ tài liệu chứng minh việc sủ dụng vốn xác - Cần xem xét lại việc định giá tài sản đảm bảo, đặc biệt tài sản đảm bảo nhà đất, theo phương pháp cách thức nào, để đảm bảo an toàn thị trường bất động sản có biến động - Thu hồi khoản nợ cho cán thẩm định vay chi nhánh 2.3.3.4 Kiến nghị cấp quản lý địa phương, tỉnh ngành liên quan -Tăng cường cải cách hành chính, thủ tục công chứng, chứng thực Đây vấn đề quan trọng thủ tục tinh giản, gọn nhẹ hoạt động quy trình tín dụng nhanh hơn, tiết kiệm thời gian chi phí, đặc biệt thu hút nhà đầu tư tỉnh, huy động nguồn vốn thành phần kinh tế cho phát triển kinh doanh, hồn thiện sách thu hút đầu tư tỉnh cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường xúc tiến đầu tư, tạo điều kiện cho doanh nghiệp, nhà đầu tư tỉnh -Đối với ngành kinh tế mũi nhọn, dự án trọng điểm, dự án sử dụng cơng nghệ mới, sản phẩm mang tính độc đáo có tính cạnh tranh cao, tỉnh hỗ trợ phần lãi suất cho doanh nghiệp - Tạo dựng hệ thống thông tin đồng thực trạng tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn, đảm bảo hệ thống báo cáo tài chính xác - Các ngành liên quan cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức, cá nhân giao đất chuyển đổi cấu kinh tế, làm sở để tiến hành công tác cho vay ... quan ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam Chương 2: Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc. .. chức ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam ( ngân hàng VP Bank) Nhân bố trí theo định hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh. .. quốc doanh Việt Nam Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc