Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh thăng long

Phạm thị ngọc trâm 2010 Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờNG ĐạI HọC BáCH KHOA Hà NộI [ \ Phạm thị ngọc trâm Phân tích đề xuất số giải pháp QUảN TRị KINH DOANH nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam chi nhánh thăng long LUậN VĂN THạC Sĩ KHOA HọC QUảN TRị KINH DOANH 2008 Hà Nội - 2010 - Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờNG ĐạI HọC BáCH KHOA Hà NộI [ \ Phạm thị ngọc trâm Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam chi nhánh thăng long LUậN VĂN THạC Sĩ KHOA HọC QUảN TRị KINH DOANH Ngời hớng dẫn khoa học: TS Nguyễn đại thắng Hà Nội - 2010 Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờNG ĐạI HọC BáCH KHOA Hà NộI [ \ Phạm thị ngọc trâm Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam chi nhánh thăng long TóM TắT LUậN VĂN THạC Sĩ KHOA HọC QUảN TRị KINH DOANH Ngời hớng dẫn khoa học: TS Nguyễn đại thắng Hà Nội - 2010 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh MC LC MC LC CHNG C S Lí LUN V HIU QU TN DNG TRONG NGN HNG THNG MI 1.1 Tng quan v ngõn hng thng mi 1.1.1 Khỏi nim v ngõn hng thng mi 1.1.2.Vai trũ v chc nng ca ngõn hng thng mi 1.1.3 Cỏc hot ng ch yu ca ngõn hng thng mi 11 1.2.Tớn dng ngõn hng thng mi 13 1.2.1 Khỏi nim v tớn dng ngõn hng 13 1.2.2 Hot ng tớn dng ngõn hng 13 1.2.3 Quy trỡnh cp tớn dng ca ngõn hng 16 1.3 Hiu qu tớn dng ca ngõn hng thng mi 23 1.3.1 Khỏi nim 23 1.3.2 Cỏc tiờu ỏnh giỏ hiu qu tớn dng 26 1.4 Cỏc nhõn t nh hng ti hiu qu tớn dng ca ngõn hng 29 1.4.1 Cỏc nhõn t thuc v ngõn hng 30 1.4.2 Cỏc nhõn t thuc v khỏch hng 33 1.4.3.Cỏc nhõn t v mụi trng hot ng kinh doanh 34 1.5 Trỡnh t phõn tớch hiu qu tớn dng 36 1.5.1 Trỡnh t phõn tớch hiu qu tớn dng 36 1.5.2 Ti liu dựng phõn tớch 39 1.5.3 Phng phỏp phõn tớch 39 CHNG 40 PHN TCH HIU QU TN DNG TI CHI NHNH THNG LONG CA NGN HNG THNG MI C PHN K THNG VIT NAM (TECHCOMBANK) 40 2.1.Tng quan v ngõn hng Techcombank v chi nhỏnh Thng Long 40 2.1.1 Ngõn hng Techcombank 40 2.1.2 Chc nng ca ngõn hng Techcombank 41 2.1.3 Nhim v ca ngõn hng Techcombank 41 2.1.4 Mụ hỡnh c cu t chc 41 2.1.5.Chi nhỏnh ngõn hng Techcombank Thng Long 43 2.1.6 ỏnh giỏ chung v hot ng kinh doanh 45 2.3.2 Phõn tớch n quỏ hn 62 Bng 13: Tỡnh hỡnh n quỏ hn ti chi nhỏnh Thng Long nm 63 CHNG 77 GII PHP NNG CAO HIU QU TN DNG TI CHI NHNH THNG LONG CA NGN HNG THNG MI C PHN K THNG VIT NAM 77 3.1 nh hng v mc tiờu phỏt trin tớn dng ti ngõn hng Techcombank 77 3.1.1 nh hng phỏt trin ca Techcombank Thng Long 77 3.1.2 Mc tiờu phỏt trin ngõn hng Techcombank Thng Long 78 3.2 Mt s gii phỏp ch yu nõng cao hiu qu tớn dng 79 3.3 Mt s kin ngh 86 3.3.1 i vi nh nc 87 3.3.2 i vi Ngõn hng Nh Nc 88 KT LUN 90 Phm Th Ngc Trõm Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh DANH MC CC CH VIT TT ACB: Ngõn hng thng mi c phn Chõu BIDV: Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam CBCNV: Cỏn b cụng nhõn viờn CBTD: Cỏn b tớn dng MHB: Ngõn hng ng bng sụng Cu Long NHNN: Ngõn hng Nh Nc NHTM: Ngõn hng Thng mi NHTMCP: Ngõn hng Thng mi c phn TECHCOMBANK: Ngõn hng Thng mi c phn K thng Phm Th Ngc Trõm Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh DANH MC BNG BIU, S I Danh mc bng biu : Bng 1: Mt s kt qu hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh Biu 1: T trng doanh thu cỏc hot ng so vi tng doanh thu Biu 2: T trng cỏc loi chi phớ so vi tng chi phớ Biu 3: T trng li nhun cỏc hot ng so vi tng li nhun Bng 2: Bng cõn i Ti sn Ngun t nm 2007 2009 VT: triu ng Bng 3: Bng tớnh cỏc ch tiờu sinh li t nm 2007-2009 VT: triu ng Bng 4: Bng so sỏnh ch tiờu sc sinh li ca chi nhỏnh Thng long v chi nhỏnh Ba ỡnh Bng 5: Bng ch tiờu so sỏnh sc sinh li ca chi nhỏnh TCB Thng Long v chi nhỏnh ACB Bng 6: Tng hp kt qu u nm ca hot ng tớn dng Bng 7: Tng hp kt qu u vo nm ca hot ng tớn dng Bng 8: Tng hp cỏc ch tiờu ỏnh giỏ sc nng sut v an ton qua nm Bng 9: Bng tng hp ch tiờu ỏnh giỏ nng sut v an ton ca chi nhỏnh Thng Long v chi nhỏnh Ba ỡnh Bng 10: Doanh s cho vay ca chi nhỏnh Thng Long nm Bng 11: Lói sut cho vay bỡnh quõn nm ca chi nhỏnh Bng 12: Lói sut cho vay bỡnh quõn ca Techcombank so vi ngõn hng ACB Bng 13: Tỡnh hỡnh n quỏ hn ti chi nhỏnh Thng Long nm Bng 14: Lói sut huy ng bỡnh quõn ca ngõn hng qua nm Bng 15: Lói sut huy ng bỡnh quõn ca ACB so vi Techcombank nm 2009 Bng 16: Chớ phớ hot ng ca chi nhỏnh Thng Long qua cỏc nm Bng 17: C cu lao ng v cht lng lao ng ca chi nhỏnh Phm Th Ngc Trõm Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh Bng 18: Tng kt mt s hot ng tớn dng ca chi nhỏnh Thng Long Bng 19: Lói sut cho vay trung bỡnh ca chi nhỏnh nm Bng 20: C cu v trỡnh ngun nhõn lc ca chi nhỏnh nm Bng 21: Nhng chi phớ b thc hin bin phỏp Bng 22: Bng tng hp kt qu sau thc hin bin phỏp Bng 23: Cỏc d ỏn thuờ chuyờn gia v thm nh Bng 24: Bng tng hp kt qu thc hin bin phỏp hai Phm Th Ngc Trõm Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh II Danh mc s : S 1: C cu t chc ton ngõn hng Techcombank S 2: C cu t chc ti chi nhỏnh Techcombank Thng Long Phm Th Ngc Trõm Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh M U Tớnh cp thit ca ti Trong quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t, vic gia nhp T chc thng mi th gii (WTO) s cú nhiu c hi v thỏch thc cho nn kinh t núi chung v lnh vc ti chớnh ngõn hng núi riờng Vit Nam vi mt nn kinh t ang phỏt trin, ú nhu cu v u t l rt ln Chớnh vỡ vy vic tham gia cựng mt sõn chi ú cú lnh vc ti chớnh ngõn hng mt cỏch bỡnh ng s l c hi va l nhng khú khn thỏch thc i vi cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam Bờn cnh ú nn kinh t Vit Nam ang phi i mt vi nhng khú khn thi k khng hong ti chớnh tin t hin Th trng tin t din bin bt thng cựng vi nhng tỏc ng xu ca khng hong ti chớnh th gii v hiu ng ca vic tng trng tớn dng núng, tng qui mụ v hot ng quỏ nhanh ca nhng nm trc ó nh hng n hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi Hot ng kinh doanh ca cỏc doanh nghip cng gp nhiu khú khn giỏ u vo tng cao iu ny lm cho cỏc doanh nghip phi ct gim chi phớ thm l ct gim nhõn lc Bn thõn cỏc ngõn hng thng mi c phn v cỏc t chc tớn dng cng gp khú khn kh nng khon, nhiu ln phi nõng mc lói sut huy ng tin gi Vỡ vy, ngoi u t ngi, u t i mi cụng ngh cỏc ngõn hng cn chỳ trng tng cng cỏc hot ng tớn dng m rng v nõng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca mỡnh Nhn thc c tm quan trng ca nhng trờn, tỏc gi ó chn ti Phõn tớch v xut mt s gii phỏp nhm nng cao hiu qu hot ng tớn dng ti ngõn hng thng mi c phn k thng Vit Nam chi nhỏnh Thng Long lm ti nghiờn cu lun tt nghip Mc ớch nghiờn cu ca lun vn: - Nghiờn cu tng hp c s lý thuyt v ngõn hng thng mi v cỏc hot ng tớn dng ngõn hng thng mi - Phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng hiu qu hot ng tớn dng ti chi nhỏnh Techcombank Thng Long Phm Th Ngc Trõm Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh - xut mt s gii phỏp nhm nõng cao hiu qu hot ng tớn dng ti chi nhỏnh Techcombank Thng Long i tng v phm vi nghiờn cu : - i tng nghiờn cu: Hot ng tớn dng - Phm vi nghiờn cu: Hiu qu hot ng tớn dng ti chi nhỏnh Techcombank Thng Long giai on 2007-2009 Phng phỏp nghiờn cu - S dng phng phỏp thng kờ, tng hp v phõn tớch s liu hot ng tớn dng qua cỏc bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh, bỏo cỏo tỡnh hỡnh tớn dựng nm 2007-2009 ti chi nhỏnh Techcombank Thng Long Qua ú ỏnh giỏ thc trng kt qu hot ng tớn dng ca chi nhỏnh Techcombank Thng Long S dng phng phỏp tng hp, i chiu, so sỏnh t cỏc bỏo cỏo tỡnh hỡnh kinh doanh, bỏo cỏo thc trng tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi khỏc trờn a bn thnh ph H Ni, ỏnh giỏ thc trng tỡnh hỡnh kinh doanh v kt qu hot ng tớn dng ca chi nhỏnh Techcombank Thng Long so vi cỏc chi nhỏnh cựng cp v cỏc i th cnh tranh trờn cựng a bn thnh ph - Thu thp cỏc d liu, ỏnh giỏ, nhn nh t cỏc bỏo cỏo ca ngõn hng TechComBank, Ngõn hng Nh Nc v cỏc kinh t, ti chớnh, ngõn hng phõn tớch v a cỏc gii phỏp ti u Phng phỏp nghiờn cu: - H thng hoỏ v lm rừ mt s lý lun v phng phỏp tho lun ca lý thuyt hot ng tớn dng v s cn thit ca vic nõng cao kt qu hot ng tớn dng ti cỏc ngõn hng thng mi núi chung v ti chi nhỏnh Techcombank Thng Long núi riờng - Phõn tớch ỏnh giỏ thc trng kt qu hot ng tớn dng ti chi nhỏnh Techcombank Thng Long giai on nm 2008-2009 t ú tỡm nhng hn ch v nguyờn nhõn dn n nhng hn ch ú Phm Th Ngc Trõm Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh CHNG GII PHP NNG CAO HIU QU TN DNG TI CHI NHNH THNG LONG CA NGN HNG THNG MI C PHN K THNG VIT NAM 3.1 nh hng v mc tiờu phỏt trin tớn dng ti ngõn hng Techcombank 3.1.1 nh hng phỏt trin ca Techcombank Thng Long - Phỏt trin theo nh hng ngõn hng bỏn l - y mnh vic ỏp dng cỏc cụng ngh ngõn hng hin i nhm m rng v phỏt trin cỏc sn phm dch v ngõn hng hin i - Thỳc y vic ỏp dng mụ thc qun lý ngõn hng quc t theo chun quc t cú iu chnh cho phự hp vi iu kin Vit Nam - Hng tng ngun huy ng vo cỏc i tng l doanh nghip thụng qua vic cung cp cỏc sn phm dch v ngõn hng hin i, phn u ngun huy ng t cỏc doanh nghip trỡ t trng l 40% tr lờn trờn tng ngun huy ng Duy trỡ mc tng trng hng nm trờn 35% - Nõng cao hiu qu s dng hn na, c th trỡ t l sinh li trờn tng ngun l 98%, tng t l tớn dng trờn tng ngun - Phỏt trin tớn dng theo phng chõm: Nhanh, bn vng, an ton v hiu qu luụn m bo t l n quỏ hn trờn tng d n nh hn 1% - p dng mụ hỡnh giao dch mt ca ti tt c cỏc b phn nghip v ca ngõn hng - y mnh cụng tỏc o to v o to li i ng cỏn b ngõn hng, chun b tt cỏc ngun nhõn lc cho s phỏt trin Phm Th Ngc Trõm 77 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh - Phn u n nm 2010 cú v phũng giao dch phõn b ti cỏc im trung dõn c v cỏc khu ụ th mi - Phn u tng t l thu nhp t cỏc sn phm dch v ngõn hng ngoi tớn dng lờn 50% trờn tng thu nhp ca ngõn hng 3.1.2 Mc tiờu phỏt trin ngõn hng Techcombank Thng Long Thc hin chin lc kinh doanh chung ca ngnh nhm s dng hiu qu hn na ngun huy ng trờn c s ỏnh giỏ ỳng xu th phỏt trin kinh t ca Th ụ, Ban Giỏm c Ngõn hng Techcombank Thng Long ó nh hng m rng tớn dng thi gian ti nh sau: Tip tc chỳ trng m rng tớn dng i vi cỏc doanh nghip va v nh S dng c ch lói sut linh hot, ỏp dng tt cỏc nghip v kinh doanh tin t tr giỳp cỏc doanh nghip, trỡ tt i ng khỏch hng truyn thng v ch ng tỡm kim, tip cn cỏc khỏch hng mi, cỏc phng ỏn, d ỏn kinh doanh kh thi phự hp vi c ch ch trng phỏt trin ca ngnh v a bn Th ụ H Ni, a dng hoỏ cỏc sn phm tớn dng, a dng hoỏ khỏch hng thụng qua cỏc chng trỡnh cho vay cỏc doanh nghip va v nh, m rng tớn dng bỏn l, cho vay tr gúp, cho vay tớn chp tiờu dựng ú c bit chỳ trng phỏt trin cho vay doanh nghip va v nh y nhanh tc phỏt trin mng li hot ng trờn a bn H Ni, tớch cc tỡm kim a im gn cỏc khu cụng nghip, cỏc ụ th mi thnh lp cỏc phũng giao dch nhm to khụng gian giao dch gn gi hn vi nhu cu khỏch hng T ú, m rng lng khỏch hng s dng vay ngõn hng thuc mi thnh phn kinh t Tp trung tỡm kim cỏc d ỏn vay trung di hn, cỏc d ỏn ng ti tr nhm s dng n nh lõu di Phm Th Ngc Trõm 78 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh Chỳ trng ti cỏc bin phỏp v a dng hoỏ cỏc loi hỡnh v cht lng sn phm, dch v i kốm, to iu kin tng tin ớch cho khỏch hng s dng sn phm tớn dng ca ngõn hng M rng tớn dng phi an ton: Tng cng cụng tỏc khỏch hng trờn c s ỏp dng mụ hỡnh quan h khỏch hng mi theo mụ thc qun lý ngõn hng hin i Tng cng cụng tỏc kim tra giỏm sỏt i vi hot ng tớn dng, phõn loi khỏch hng theo h thng chm im ca ngõn hng Techcombank, tng cng vai trũ Hi ng tớn dng, Ban tớn dng vic xỏc nh gii hn tớn dng i vi khỏch hng, nõng cao cụng tỏc qun tr ri ro tớn dng nht l i vi doanh nghip va v nh Tng cng cụng tỏc o to cỏn b Chỳ trng ci tin quy trỡnh tớn dng theo hng gim bt cỏc th tc cho phự hp vi cho vay bỏn l Tp trung hn na cụng tỏc thu hi cỏc khon n quỏ hn khú ũi t cỏc khỏch hng nh hng phỏt trin tớn dng ca Techcombank cú th túm tt: Tng trng tớn dng bn vng v hiu qu 3.2 Mt s gii phỏp ch yu nõng cao hiu qu tớn dng nh hng phỏt trin ca mt ngõn hng c bt ngun t vic tng kt v ỏnh giỏ thc t th trng v khỏi quỏt v kh nng thay i th trng cng nh cỏc mc tiờu phỏt trin mc tng th mt thi gian nht nh Tuy nhiờn cỏc iu kin ca th trng luụn thay i, ú mun gi ỳng nh hng phỏt trin nhng iu kin v hon cnh thc t ca th trng, mi ngõn hng s cú nhng gii phỏp khỏc cho cỏc gii phỏp ú phự hp vi iu kin ca th trng kh nng ca tng ngõn hng Nh vy, cỏc gii phỏp c v thc hin l linh hot theo din bin ca hon cnh thc t v mc tiờu cui cựng l m bo cho nh hng phỏt trin c trỡ mt cỏch tt nht Phm Th Ngc Trõm 79 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh i vi ngõn hng Techcombank, nh hng cho cụng tỏc tớn dng l M rng tớn dng mt cỏch bn vng, an ton v hiu qu thỡ Ngõn hng ó cú nhng gii phỏp c th ỳng n cho tng thi k thay i ca th trng Do ú, thi gian qua cụng tỏc tớn dng ca Ngõn hng ó t c nhng kt qu ỏng khớch l Tuy nhiờn vi tng trng kinh t cao thi gian ti ca Th ụ H Ni, ũi hi cỏc Ngõn hng cn cú nhng chớnh sỏch tớn dng sỏt vi thc t, s thay i v cht v lng nhm ỏp ng tt nht cỏc nhu cu cho nn kinh t 3.2.1 Gii phỏp Nõng cao doanh s cho vay bng bin phỏp tng nng sut lao ng Nh ta bit nm va qua doanh s cho vay ca chi nhỏnh Thng Long cng ó tng nhng mc tng nh vy cha xng tm vi quy mụ ca chi nhỏnh Nờn nõng cao doanh s cho vay l mc ớch c t tng c doanh s thỡ cú rt nhiu bin phỏp nh: + Tng nng sut lao ng + M rng chi nhỏnh + Gim lói sut cho vay + Lm tt cht lng dch v + Thay i quy trỡnh tớn dng Trong tt c cỏc bin phỏp nờu trờn ta la chn bin phỏp l tng doanh s cho vay bng vic tng nng sut lao ng ca chi nhỏnh vỡ ta cng nhn thy nm va qua cht lng cỏn b tớn dng cha tt dn n doanh s cho vay cha cao Mc tiờu: Nhm tng nng sut lao ng ca cỏn b tớn dng cho t l doanh s cho vay/ S lao ng tớn dng bng vi chi nhỏnh Ba ỡnh thụng qua ú tng d n, doanh thu v li nhun ca chi nhỏnh H Ni Phm Th Ngc Trõm 80 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh Ni dung ca gii phỏp: Trong mi hot ng kinh doanh, yu t quyt nh cho s thnh cụng l Con Ngi Trong hot ng tớn dng ca ngõn hng, yu t nhõn lc luụn l yu t hng u cn quan tõm v nõng cao cht lng chuyờn mụn, nõng cao o c ngh nghip vỡ hu nh cỏc ri ro tht thoỏt ca cụng tỏc tớn dng u xut phỏt t i ng cỏn b Vi mc tiờu trờn mt nm chi nhỏnh t chc bn lp hc o to v o to li cho cỏn b tớn dng Mi khoỏ hc c kộo di 15 ngy Mi lao ng mt nm s thc hin hai khoỏ o to + Nghip v tớn dng ngõn hng: 15 bui 2.500.000 /hc viờn/ khoỏ Gii thiu v tớn dng Ngõn hng, phõn loi, danh mc sn phm tớn dng, phõn tớch tớn dng, quy trỡnh tớn dng, hp ng, t trỡnh tớn dng, tớn dng doanh nghip, tớn dng cỏ nhõn; l, phũng nga v x lý n vay cú , tho lun, bi tỡnh + Thm nh v ti tr d ỏn: 15 bui 2.500.000 /hc viờn/ khoỏ Gii thiu cỏc loi d ỏn, khung thm nh d ỏn, cỏc quan im thm nh, tiờu chun thm nh, quy trỡnh thm nh, thc hnh thm nh ti chớnh bng excel, cỏc ng dng trờn cỏc d ỏn thc t Chi phớ bỡnh quõn cho mt lao ng mt nm l 5.000.000 S lng cỏn b c a i o to l 82 ngi Kt qu ca bin phỏp Do trỡnh lao ng tng cao nờn ó khin doanh s cho vay tng vi t l Doanh s cho vay/ lao ng tớn dng bng vi TCB Ba ỡnh l 17.5 thỡ doanh s cho vay mi cú giỏ tr thu c nh sau: Doanh s cho vay mi = 17.5 ì s lao ng tớn dng = 17.5ì 82 Phm Th Ngc Trõm = 1435 (t ng) 81 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh Bng 21: Nhng chi phớ b thc hin bin phỏp S lng nhõn viờn o to (ngi) Chi phớ bỡnh quõn nhõn viờn/1 nm (triu) Chi phớ o to (triu) Chi phớ huy ng tng thờm (t) 82.00 410 6.15 Do a cỏn b i o to nờn tng chi phớ hot ng tng thờm cho mt nm l 82 ì 5.000.000 = 410.000.000 Vic o to ny lm tng doanh s cho vay, chớnh vỡ th cng s kộo theo chi phớ huy ng cng tng Chi phớ huy ng tng thờm = ( Doanh s cho vay mi Doanh s cho vay c) - Lói sut huy ng bỡnh quõn nm 2009 ì õy lói sut huy ng bỡnh quõn theo s liu ca phũng tớn dng l 7.5% + Chi phớ huy ng tng thờm = (1435 1352) ì 0.075 = 6.22 (t ng) + Chi phớ tớn dng mi = chi phớ tớn dng c + chi phớ o to + chi phớ huy ng tng thờm = 99.6 + 0.41 + 6.22 = 106.23 (t ng) Tng doanh s cho vay cng lm cho doanh thu tớn dng tng thờm Doanh thu tớn dng tng thờm (Doanh s = cho vay mi Doanh s cho vay c) - ì Lói sut cho vay bỡnh quõn 09 õy lói sut cho vay bỡnh quõn theo s liu ca phũng tớn dng l 12.6% + Doanh thu tớn dng tng thờm = (1435 1352) ì0.126 = 10.46 (t ng) + Doanh thu tớn dng mi = Doanh thu tớn dng c + Doanh thu tớn dng tng thờm = 221 + 10.46 = 231.46 (t ng) + Li nhun tớn dng mi = Doanh thu tớn dng mi Chi phớ tớn dng mi =231.46106.23=125.23(tng) Phm Th Ngc Trõm 82 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh Bng 22: Bng tng hp kt qu sau thc hin bin phỏp Ch tiờu d bỏo Doanh s cho vay Doanh thu tớn dng Chi phớ tớn dng + Chi phớ huy ng + Chi phớ hot ng Li nhun tớn dng Chờnh lch Trc thc Sau thc Chờnh lch tng hin hin tuyt i i(%) 1352.00 1435.00 83 6.14% 221 99.6 231.46 106.230 10.46 6.63 4.73% 6.66% 71.71 77.932 6.22 8.67% 27.89 93.70 28.30 125.23 0.41 31.534 1.47% 33.66% Sau thc hin bin phỏp thỡ doanh s cho vay tng 6.14% v doanh thu tớn dng u tng lờn thờm c 4.73%, chi phớ tng 6.66% cũn li nhun tng 33.66% Nh vy, nm tip theo nu chi nhỏnh la chn gii phỏp trờn tng doanh s cho vay thỡ kh nng kt qu s t c nh trờn 3.2.2 Gii phỏp gim thiu n quỏ hn khú ũi ti chi nhỏnh bng bin phỏp thuờ chuyờn gia v thm nh d ỏn Trong nm va qua thỡ n quỏ hn v n quỏ hn khú ũi ca ngõn hng l 24.9 v 17.232 t ng Cỏc nguyờn nhõn dn n tỡnh tranh trờn l: + Khỏch hng phỏ sn 6% + Khỏch hng trõy khụng tr 26% + Khỏch hng trn n 6% + Khỏch hng thua l 55% + Nguyờn nhõn bt kh khỏng 7% Thụng thng xy tỡnh trng n quỏ hn v n quỏ hn khú ũi thỡ lý cỏc ngõn hng thng hay gp phi l: Phm Th Ngc Trõm 83 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh + Do quy trỡnh ca ngõn hng khụng cht ch nờn khụng hiu rừ v khỏch hng ngha l khụng tỡm hiu lý lch ca khỏch hng m c cho vay hoc cho vay ri li khụng giỏm sỏt, theo dừi khỏch hng thng xuyờn khỏch hng s dng sai mc ớch V cú tỡnh trng ú xy thỡ ngõn hng li khụng cú bin phỏp kp thi nh dng cho vay, thu hi gim thiu ri ro cho ngõn hng + Do cỏn b thm nh khụng cú nng lc, quy trỡnh cho vay rừ rng nhng cỏn b tớn dng li khụng lm c nh vy Hoc cú th l tinh thn trỏch nhim ca cỏn b tớn dng cha cao dn n vic thụng ng vi khỏch hng lm sai h s + Cũn i vi nguyờn nhõn bt kh khỏng nh thiờn ti, ch ho thỡ ta rt khú cú th khc phc c Qua vic phõn tớch v tỡm hiu thc trng n quỏ hn v n quỏ hn khú ũi ti chi nhỏnh Thng Long ta nhõn thy quy trỡnh ca ngõn hng cho vay khụng cú gỡ sai sút t khõu bt u thm nh cho vay n vic qun lý khỏch hng sau vay Cỏc cỏn b u lm vic theo ỳng quy trỡnh vi tinh thn trỏch nhim rt cao Nhng cỏc d ỏn dn n n quỏ hn khú ũi thng l nhng d ỏn mi, khỏ phc vt trỡnh ca cỏn b tớn dng Do vy, khc phc tỡnh trng ny thỡ ngõn hng nờn cú ch trng thuờ thờm chuyờn gia tin hnh thm nh nhng d ỏn mi, phc Mc tiờu: Gim n quỏ hn khú ũi/ n quỏ hn nõng cao hiu qu tớn dng ca chi nhỏnh Ni dung gii phỏp: ta cú n quỏ hn/ d n v n quỏ hn khú ũi trờn d n ca chi nhỏnh Thng Long cao hn chi nhỏnh Ba ỡnh nờn ta cn gim t s ny Hin ti ngõn hng cú d ỏn cho vay cú nguy c mang li ri ro cao vỡ õy l nhng d ỏn mi ngõn hng cha cú kinh nghim thm nh Chớnh iu ny s lm tng nguy c mang li n quỏ hn khú ũi cho chi nhỏnh Phm Th Ngc Trõm 84 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh Vỡ vy thi gian ti ngõn hng s mi cỏc chuyờn gia v thm nh mt s d ỏn ny nhm gim thiu n quỏ hn khú ũi qua ú gim ri ro cho ngõn hng vi k vng ta s gim c 70% n quỏ hn khú ũi Kt qu thc hin Bng 23: Cỏc d ỏn thuờ chuyờn gia v thm nh D ỏn D ỏn cho vay xõy dng nh mỏy nha composite Qung Ninh D ỏn cho vay xõy dng chung c cao cp M ỡnh D ỏn cho vay nuụi trng thu sn nc mn Hi Phũng D ỏn cho vay m rng nh mỏy sn xut mn hỡnh LCD Hi Dng Tng S lng chuyờn gia (ngi) 1 Chi phớ cho mt chuyờn gia thng khong 3% n 5% cho mt d ỏn nờn ta tớnh chi phớ bỡnh quõn mt chuyờn gia l 20.000.000 cho mt d ỏn Vy tng chi phớ tớn dng tng thờm = 20.000.000 ì6 = 120.000.000 ng Sau thc hin bin phỏp ta thm nh c chớnh xỏc cỏc d ỏn thỡ v lý thuyt s gim c 100% n quỏ hn khú ũi Nhng thc t thỡ rt khú cú th t c nh vy Do ú ta k vng sau thc hin bin phỏp thỡ s gim c 70% n quỏ hn khú ũi hin ti N quỏ hn khú ũi gim c = 70% ì N quỏ hn khú ũi c = 70% ì 35.02 = 24.5 t ng Do gim c n khú ũi l 24.5 t ng iu ú ng ngha vi li nhun cng tng lờn c 24.5 t ng, doanh s thu n tng lờn 24.5 t ng v khụng nh hng n doanh thu Phm Th Ngc Trõm 85 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh Bng 24: Bng tng hp kt qu thc hin bin phỏp hai Ch tiờu d bỏo Chi phớ tớn dng Li nhun tớn dng N quỏ hn Trc thc hin 99.6 93.70 50.02 N quỏ hn khú ũi Doanh s thu n T trng n quỏ hn khú ũi/n quỏ hn Chờnh Sau Chờnh lch thc lch tuyt tng hin i i 99.72 0.12 0.12% 118.20 24.50 26.15% 37.82 -12.20 -24.39% 35.02 623.00 10.52 647.50 -24.50 24.50 -69.97% 3.93% 0.7 0.28 -0.42 -60.28% Nh vy, sau thc hin thỡ chi phớ tớn dng tng thờm l 0.12% N quỏ hn khú ũi gim 24.39 % kộo theo n quỏ hn khú ũi gim 69.99% v t l n n quỏ khú ũi/ n quỏ hn gim 60.28%,doanh s thu n tng 3.9369% v li nhun tớn dng tng 26.15% Kt lun: Hai bin phỏp trờn em li hiu qu cho chi nhỏnh Cỏc kt qu em li u ỏp ng c mong mun ca chi nhỏnh t l tng doanh s cho vay v gim n quỏ hn nhng ng thi thu c li nhun 3.3 Mt s kin ngh Trong mụi trng ca nn kinh t ang phỏt trin, cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam ang phỏt trin trỡnh thp thỡ hot ng mang li ngun thu nhp chớnh cho ngõn hng l hot ng tớn dng Do ú vic nõng cao hiu qu tớn dng ca ngõn hng l mt rt quan trng lm c vic ú khụng ch cú bn thõn cỏc ngõn hng cỏc khỏch hng m nú cn s chung tay giỳp to iu kin ca cỏc cp, cỏc ngnh hu quan Di õy l mt s kiờn ngh nhm to iu kin hn cho khỏch hng c tip cn s dng c ngun ngõn hng v t ú to iu kin nõng cao hiu qu tớn dng ca ngõn hng Phm Th Ngc Trõm 86 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh 3.3.1 i vi nh nc + Thc hin cụng tỏc ci cỏch hnh chớnh, hon thin cỏc c ch, chớnh sỏch v th trng chng khoỏn giỳp cho cỏc cỏ nhõn, doanh nghip d dng hn vic la chn hỡnh thc tng nng lc kinh doanh To iu kin thụng thoỏng hn cho vic giao dch c phiu niờm yt trờn th trng chng khoỏn ca cỏc cụng ty c phn + y mnh vic r soỏt cỏc doanh nghip Nh Nc nhm thỳc y tin trỡnh c phn hoỏ, m rng din cỏc doanh nghip Nh Nc cn c c phn hoỏ hn na Cn chm dt tỡnh trng bao cp bng hỡnh thc cp thờm cho cỏc doanh nghip Nh Nc nhm to s bỡnh ng v mt bng kinh doanh cho cỏc thnh phn kinh t + Vic ban hnh cỏc quy nh v giỏ t ca UBND cỏc tnh, thnh ph trc thuc trung ng cn phi c cp nht thng xuyờn hn theo quy hoch v theo s bin ng ca th trng Cú nh vy cỏc doanh nghip, cỏ nhõn th chp quyn s dng t vay ngõn hng mi thun li hn + Chớnh sỏch thu luụn l mt cụng c quan trng nn kinh t Tuy nhiờn chớnh sỏch thu ca ta thi gian qua cũn quỏ nhiu bt cp: tn ti quỏ nhiu loi thu v mc thu, cỏc quy nh khụng ng b v cht ch, cha tht s bỡnh ng cho tt c cỏc thnh phn kinh t tham gia hot ng nn kinh t ó gõy nhng khú khn v tiờu cc vic chp hnh chớnh sỏch thu ca cỏc doanh nghip v cỏ nhõn, khụng khuyn khớch c s t giỏc np thu gõy tht thu cho ngõn sỏch Nh Nc Chớnh vỡ vy, cn phi tip tc ci cỏch chớnh sỏch thu cho m bo tớnh n nh v cụng bng, xoỏ b s chờnh lch gia u t nc v nc ngoi, n gin hoỏ, minh bch, rừ rng c th hoỏ cỏc c ch chớnh sỏch u ói i vi cỏc doanh nghip i mi cụng tỏc hon thu, cho vic hon thu c nhanh chúng hn, nhng m bo c s cht ch v an ton cho Ngõn sỏch Nh nc + Xõy dng nh hng phỏt trin kinh t t nhõn theo ngnh, lnh vc mt cỏch rừ rng, nhm to iu kin cho thnh phn kinh t ny phỏt trin mt cỏch cú t chc, trỏnh s chng chộo, trựng lp dn n hiu qu thp v ri ro Phm Th Ngc Trõm 87 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh 3.3.2 i vi Ngõn hng Nh Nc - Phi hp vi cỏc B, ngnh liờn quan sm trỡnh Chớnh Ph ỏn nhm tng t cú ca cỏc ngõn hng thng mi quc doanh t ngun li nhun li ca cỏc ngõn hng Dn a t l t cú trờn ti sn ca cỏc ngõn hng dn n mc an ton theo thụng l quc t l 8% - Nõng cao cht lng hot ng ca trung tõm thụng tin tớn dng nhm cung cp chớnh xỏc, y , cú h thng cỏc thụng tin v cỏc khỏch hng cho hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi - Phi hp cht ch hn na vi cỏc b ngnh liờn quan hng dn kp thi v y vic thc hin cỏc Lut, chớnh sỏch ca Nh Nc v hot ng ngõn hng, lu thụng tin t v tớn dng - Vic ban hnh cỏc quy ch v tớn dng cn tuõn th v bỏm sỏt hn vo Lut, cỏc chớnh sỏch ca Nh Nc, m bo rừ rng, d hiu, d thc hin v cú n nh cao trỏnh thay i liờn tc - S dng cỏc cụng c nh: Lói sut chit khu, lói sut tỏi cp vn, nghip v th trng m iu tit th trng tin t mt cỏch linh hot hn, trỏnh s can thip quỏ sõu vo hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi, to s cụng bng trờn th trng kinh doanh cho tt c cỏc ngõn hng tham gia - Xõy dng l trỡnh v cỏc iu kin cỏc ngõn hng cú th ỏp dng nhiu hn cỏc nghip v kinh doanh tin t nh: Swap, quyn chn, hoỏn i lói sut nhm to mụi trng kinh doanh bỡnh ng, to iu kin cho cỏc ngõn hng tip cn dn vi thụng l quc t, hng ti nn kinh t hi nhp khu vc v quc t - Nõng cao cht lng cụng tỏc tra, giỏm sỏt cỏc ngõn hng thng mi hot ng tớn dng.Bờn cnh ú, cn nõng cao hn na trỡnh i ng tra ca ngõn hng Nh Nc Vic tra giỏm sỏt cht ch, chớnh xỏc cụng tỏc tớn dng s giỳp cỏc ngõn hng Phm Th Ngc Trõm 88 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh thng mi ngn chn c cỏc ri ro t ni b ngõn hng v t phớa khỏch hng hot ng tớn dng Phm Th Ngc Trõm 89 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh KT LUN Hot ng tớn dng l mt hot ng vụ cựng quan trng i vi mt ngõn hng núi riờng v i vi nn kinh t th trng núi chung c bit l giai on hin nay, t nc ta va gia nhp WTO s m nhng c hi v thỏch thc mi nm bt c nhng c hi nhm thc hin mc tiờu phỏt trin thỡ yu t rt quan trng v lỳc ny thỡ hot ng tớn dng th hin c vai trũ quan trng ca mỡnh vic cung ng Hot ng tớn dng ca Ngõn hng thng mi c phn k thng Vit Nam chi nhỏnh Thng Long l mt b phn ca hot ng tớn dng núi chung ca h thng ngõn hng thng mi Trong ỏn tt nghip ln ny em trung phõn tớch tỡnh hỡnh hot ng tớn dng ti chi nhỏnh Techcombank Thng Long t ú thy c nhng tn ti vng mc v a mt s gii phỏp nhm nõng cao hiu qu tớn dng ti chi nhỏnh Thng Long Mc dự ó c gng ht sc nhng em cng khụng trỏnh sai sút ỏn Vỡ vy, em rt mong c s ch dn ca cỏc thy cụ giỏo cng nh cỏc anh ch ngõn hng ỏn ca em c hon thin hn Cui cựng em xin by t s cỏm n sõu sc ti Thy Cụ giỏo khoa Kinh t v Qun lý trng i Hc Bỏch Khoa H Ni v c bit l TS Nguyn i Thng ó ch bo tn tỡnh em hon thnh lun ny Phm Th Ngc Trõm 90 Lun tt nghip chuyờn ngnh qun tr kinh doanh TI LIU THAM KHO TS H Diu(2008) Giỏo trỡnh tớn dng ngõn hng, NXB Thng k PGS TS Nguyn Th Mựi (2008), Nghip v ngõn hng thng mi, NXB Ti chớnh PGS Ts Nguyn Th Mựi (2008), Qun tr ngõn hng thng mi, NXB Ti chớnh TS Nguyn Minh Kiu (2008), Nghip v ngõn hng hin i, NXB Thng kờ TS Trn Vit Hon (2008), Cỏc nguyờn lý tin t ngõn hng v th trng ti chớnh, NXB Thng kờ PGS TS Lờ Vn T (2009), Tớn dng ngõn hng, NXB Giao thụng ti PGS TS inh Vn Thanh (2006), Nhng qui nh ca phỏp lut v hot ng tớn dng, NXB T phỏp TS Trnh Quc Trung (2008), Marketing ngõn hng, NXB Thng kờ PGS TS Nguyn ỡnh T (2006), Cỏc bn quy phm phỏp lut v tin t v hot ng ngõn hng Vit Nam, NXB Lao ng- Xó hi 10 Bỏo cỏo thng niờn nm 2007, 2008, 2009 ca ngõn hng Techcombank Vit Nam Phm Th Ngc Trõm 91 ... ngọc trâm Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam chi nhánh thăng long TóM TắT LUậN VĂN THạC Sĩ KHOA HọC QUảN TRị KINH... DụC Và ĐàO TạO TRƯờNG ĐạI HọC BáCH KHOA Hà NộI [ Phạm thị ngọc trâm Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam chi nhánh. .. tip hot ng tớn dng Chi phớ tớn dng Bao gm chi phớ huy ng v cỏc chi phớ hot ng khỏc nh chi phớ nhõn cụng, chi phớ vt t mua ngoi, chi phớ khu hao TSC, chi phớ dch v mua ngoi v chi phớ bng tin khỏc