Nâng cao chất lượng cho vay tài trợ xúa nhập khẩu tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh nghệ an

Khúa lun tt nghip Tr-ờng đại học vinh khoa KINH TẾ NGUYỄN THỊ THẮM KHãA LN tèt nghiƯp §Ị t µ i : NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN ngµnh: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Lớp: 49B2 – TCNH Giảng viên hướng dẫn: ThS Đoàn Thị Thành Vinh VINH-2012 SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.3.3 Các nghiệp vụ khác 10 1.2 Hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập NHTM 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Các hình thức cho vay tài trợ xuất nhập 12 1.2.2.1 Tài trợ nhập 12 1.2.2.2 Tài trợ xuất 16 1.2.2.3 Các hình thức tài trợ khác 18 1.2.3 Sự cần thiết hoạt động cho vay tài trợ XNK 19 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập 21 1.2.4.1 Các tiêu định tính 21 1.2.4.2 Các tiêu định lượng 22 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tài trợ XNK 25 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 25 1.3.1.1 Năng lực tài ngân hàng 25 1.3.1.2 Trình độ nghiệp vụ cán quản lý nhân viên ngân hàng: 25 SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 1.3.1.3 Cơ sở vật chất ngân hàng 26 1.3.2 Các nhân tố khách quan 26 1.3.2.1 Các sách XNK Nhà nước 26 1.3.2.2 Mơi trường kinh tế, trị xã hội, pháp lý nước 27 1.3.2.3 Năng lực doanh nghiệp 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÀI TRỢ XNK TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 30 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Nghệ An 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian qua 34 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 36 2.1.3.3 Hoạt động khác 39 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tài trợ Xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An 41 2.2.1 Hệ số sử dụng vốn vay 41 2.2.2 Tỷ trọng cho vay tài trợ XNK 43 2.2.3 Tốc độ tăng trưởng cấu tín dụng 44 2.2.4 Tình hình thu nợ 50 2.2.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay từ hoạt động cho vay tài trợ XNK 50 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tài trợ XNK Ngân hàng 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 54 2.3.2.1 Hạn chế 54 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 56 SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 61 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tài trợ XNK Ngân hàng TMCP Quân đội 61 3.1.1 Định hướng phát triển chung 61 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân đội Nghệ An thời gian tới 62 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An 63 3.2.1 Thực đa dạng hoá loại sản phẩm tài trợ xuất nhập 63 3.2.2 Nâng cao hệ thống thông tin, sở vật chất Ngân hàng 66 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng 67 3.2.4 Xây dựng chiến lược kinh doanh cách hợp lý 69 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh 69 3.2.6 Chính sách khách hàng 70 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro cho vay tài trợ XNK 71 3.3 Một số kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.2 Kiến nghị NHQĐ hội sở 74 3.3.3 Kiến nghị NHQĐ chi nhánh Nghệ An 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải TMCP Thương mại cổ phần NHQĐ Ngân hàng Quân đội TD Tín dụng XNK Xuất nhập TTQT Thanh toán quốc tế TSĐB Tài sản đảm bảo QHKH Quan hệ khách hàng DN Doanh nghiệp TG Tiền gửi MB Ngân hàng quân đội NHNN Ngân hàng Nhà nước SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHQĐ chi nhánh Nghệ An 32 Bảng 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động MB Nghệ An 35 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng cho vay MB Nghệ An 37 Bảng 2.3 Doanh thu cung cấp dịch vụ NHQĐ Nghệ An 39 Bảng 2.4 Bảng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội 40 Bảng 2.5 Hệ số sử dụng vốn vay NHQĐ chi nhánh Nghệ An 42 Bảng 2.6 Tỷ trọng cho vay tài trợ XNK tổng dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An 43 Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay XNK theo kỳ hạn 45 Bảng 2.8 Cơ cấu cho vay XNK theo đối tượng 46 Bảng 2.9 Cơ cấu cho vay xuất khẩu- nhập NHQĐ Nghệ An 47 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn NHQĐ chi nhánh Nghệ An 50 Bảng 2.11 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tài trợ XNK 51 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu xuất theo mặt hàng 48 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu mặt hàng nhập 49 SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với phát triển loài người, hoạt động kinh tế diễn với quy mơ ngày lớn, phải kể đến hoạt động xuất nhập Đây hoạt động quan trọng kinh tế quốc gia, lẽ không quốc gia tồn phát triển mà khơng có hoạt động trao đổi hàng hóa với bên ngồi Việt Nam nước phát triển, kinh tế đứng trước nhiều hội thách thức, từ Việt Nam gia nhập WTO Để phát triển kinh tế đất nước phải quan tâm phát triển hoạt động xuất nhập Trong năm vừa qua, với tăng trưởng mạnh toàn kinh tế, kim ngạch xuất nhập nước ta tăng mạnh, thực chưa phản ánh tiềm phát huy tốt ảnh hưởng tới phát triển chung kinh tế Có nhiều ngun nhân dẫn đến tình trạng này, nguyên nhân quan trọng hạn chế nguồn tài trợ xuất nhập khẩu, mà quan trọng cho vay tài trợ xuất nhập Trong năm gần đây, hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập Ngân hàng Quân Đội (MB) đặc biệt quan tâm đẩy mạnh phát triển, đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro, nên hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập MB nhiểu hạn chế Sau thời gian thực tập Ngân hàng MB chi nhánh Nghệ An, em nhận thấy tầm quan trọng việc nghiên cứu nhằm đưa biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, nên lý mà em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An” SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 2 Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An nhằm đánh giá thành tựu tồn trình thực nghiệp vụ Từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tài trợ xuất nhập Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng đề tài việc nâng cao chất lượng hoạt động tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An Phạm vi nghiên cứu đề tài tình hình cho vay tài trợ XNK Ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp để nghiên cứu vận dụng phương pháp nghiên cứu tổng hợp, so sánh, phân tích, thống kê… Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận, luận chia làm ba chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay tài trợ XNK NHTM Chương 2: Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An Chương 3: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Nghệ An SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ có vị trí quan trọng kinh tế thị trường quốc gia Có nhiều khái niệm ngân hàng thương mại đưa dựa chức phương thức hoạt động NHTM: Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính” Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Theo pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện tốn” Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực từ tháng 10/1998: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Theo điều 20 khoản luật tổ chức tín dụng (12/12/1997): “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán” 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế thị trường Thứ nhất, NHTM nơi tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu vốn kinh tế, qua chuyển tiền thành tư để đầu tư phát triển sản xuất tăng cường hiệu hoạt động tiền vốn Trong xã hội ln tồn tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời, chủ thể không quen biết nên cung cầu vốn chưa gặp NHTM với vai trò trung gian mình, nhận tiền từ người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cung cấp số tiền cho người có nhu cầu vay vốn Thứ hai, hoạt động ngân hàng thương mại góp phần tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế NHTM với địa vị trung gian tài thực chức cầu nối cung cầu vốn thị trường góp phần đầy nhanh hoạt động kinh tế, đem lại nhiều thuận lợi cho hoạt động chủ thể kinh tế Họ giảm chi phí việc tìm kiếm nguồn vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh, ngồi vận dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đầy nhanh hoạt động Việc sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp phải có phương án sản xuất kinh doanh tốt để có lợi nhuận, tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Thứ ba, NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế, kiềm chế lạm phát Thông qua việc cấp tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 65 +Tăng cường hoạt động maketting nhằm quảng bá hình ảnh sản phẩm Ngân hàng Triển khai hình thức tín dụng th mua Đây nói hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập phổ biến nước ngoài, với điều kiện tình hình tài cịn hạn chế doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ việc đầu tư đổi trang thiết bị công nghệ gặp nhiều khó khăn Để vay vốn ngân hàng doanh nghiệp cần phải có tài sản chấp, khơng đủ điều kiện doanh nghiệp khơng thẻ vay vốn, tín dụng thuê mua khiến ngân hàng khách hàng khắc phục tình trạng Mở L/C nước Ở nước ta hàng hoá chủ yếu xuất qua đầu mối lớn, vốn doanh nghiệp thương mại chuyên kinh doanh XNK, doanh nghiệp đầu mối thu mua hàng từ doanh nghiệp sản xuất sau xuất nước ngồi Như vậy, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất trực tiếp xuất nước ngồi khơng lớn, mà số lượng nhà xuất gián tiếp lớn, họ hưởng ưu đãi dành cho nhà xuất Bởi việc đưa dịch vụ mở L/C nước hồn tồn có khả mở rộng phục vụ nhu cầu nhà xuất khẩu, phù hợp với khả NHQĐ Mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh Hiện nghiệp vụ bảo lãnh đáp ứng nhu cầu khách hàng phương diện loại bảo lãnh Song số dư nợ bảo lãnh doanh nghiệp XNK NHQĐ nhỏ bé so với nhu cầu bảo lãnh lớn từ doanh nghiệp Do NHQĐ cần phải tiếp tục triển khai mở rộng hoạt động bảo lãnh nữa, trì lợi cạnh tranh chất lượng phục vụ Đồng thời cần phải cải cách thủ tục quy trình nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 66 nhanh gọn, nới lỏng điều kiện bảo lãnh cho doanh nghiệp XNK tham gia ký kết hợp đồng giao thương quốc tế có lợi cho họ, giúp họ thực thành công hợp đồng ký kết, đem lại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng Cùng ngân hàng khác tìm kiếm đồng tài trợ cho dự án Hiện huy động vốn trung dài hạn gặp nhiều khó khăn hạn chế cho vay trung dài hạn từ nguồn vốn ngắn hạn nên ban lănh đạo Ngân hàng không mặn mà với dự án lớn, thời hạn dài Tuy nhiên Ngân hàng cần đa dạng hoá danh mục cho vay Có thể tìm kiếm dự án lớn đồng tài trợ, thực hợp đồng đồng tài trợ NHQĐ có lợi : Các ngân hàng chia sẻ rủi ro lợi nhuận nên cố gắng nắm bắt cung cấp cho thông tin dự án đầu tư, tình hình thị trường cách thường xuyên, kịp thời nhằm xây dựng giải pháp tối ưu mang lại hiệu cho doanh nghiệp ngân hàng Nhiều dự án mang tính khả thi cao nhu cầu tài trợ lớn, NHQĐ khơng đáp ứng được, đồng tài trợ giải pháp giúp NHQĐ không bỏ lỡ hội kinh doanh nhiều dự án lớn mang lại hiệu cao 3.2.2 Nâng cao hệ thống thông tin, sở vật chất Ngân hàng Công nghệ khoa học giới ngày mở hội thuận lợi cho hệ thống Ngân hàng nói chung NHQĐ nói riêng việc thực hoạt động kinh doanh Để hồn thiện hệ thống thông tin Ngân hàng, chi nhánh phải thực cơng việc sau: - Triển khai mạnh tốn trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, xác kịp thời Củng cố hệ thống tốn liên hồn nội qua mạng vi tính, đảm bảo thơng tin ln cập nhật - Từng bước đại hóa phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 67 - Nâng cấp sở hoạt động phương tiện làm việc Ngân hàng - Tích cực ứng dụng cơng nghệ tốn tiên tiến giới Ngân hàng chưa có hệ thống kho tàng bến bãi để bảo quản, lưu trữ tài sản đảm bảo khách hàng, nên Ngân hàng chấp nhận tài sản đảm bảo giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng tài sản 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng NHQĐ ngân hàng có tuổi đời trẻ so với so với NHTMCP khác, đồng thời đội ngũ cán quan hệ khách hàng tương đối trẻ, có trình độ đại học, có lực trách nhiệm công việc Tuy nhiên lâu dài vay tài trợ XNK ngày mở rộng, đạt hiệu chất lượng cao cần có hợp tác cam kết đầy đủ tập thể cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp luật tốt Ngoài phẩm chất trên, CBQHKH cần trang bị kỹ sau để theo kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng Kỹ bán hàng: Đối với cán quan hệ khách hàng phải có kỹ định marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tốt Kỹ quan sát, tìm hiểu điều tra : Kỹ địi hỏi cán tín dụng biết cách thu thập khai thác thơng tin có ích cho hoạt động ngân hàng từ khảo sát thực tế khách hàng nguồn phục vụ hoạt động nghiệp vụ Kỹ phân tích đánh giá khả trả nợ khách hàng: địi hỏi CBQHKH có khả từ thơng tin, số liệu thu nhập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác cho vay Cán QHKH cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ nguồn thu thức có cố SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 68 Kỹ tổng hợp : tất liệu thu nhập cán QHKH phải có khả tổng hợp điểm yếu, điểm mạnh khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm Kỹ viết: địi hỏi cán QHKH phải có khả nêu bật điểm mạnh, yếu khách hàng, rủi ro, mạo hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn bản, có tính thuyết phục cao để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo Kỹ đàm phán thuyết phục với khách hàng: đòi hỏi cán QHKH phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định thể lệ cho vay để khoản vay tiến hành điều kiện tốt Để xây dựng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu Ngân hàng nên thực biện pháp sau: + Thường xuyên cử cán học tập nâng cao trình độ chuyên mơn Hội sở Có sách khen thưởng kịp thời với cá nhân có thành tích xuất sắc, thái độ làm việc tích cực Hàng tháng tổ chức đánh giá, xếp loại nhằm nâng cao ý thức cán cơng nhân viên tồn chi nhánh + Tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm làm việc với Ngân hàng bạn + Tăng cường hoạt động hệ thống kiểm soát nội nhằm phát kịp thời hành vi sai phạm cán công nhân viên chi nhánh Có biện pháp xử lý kịp thời cá nhân có hành vi vi phạm đạo đức kinh doanh Bên cạnh cán Ngân hàng phải tự rèn luyện nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên cập nhật tin tức, văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực hoạt động SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 69 3.2.4 Xây dựng chiến lược kinh doanh cách hợp lý NHQĐ cần nghiên cứu xây dựng chiến lược đầu tư theo hướng chiến lược khách hàng, chiến lược thị trường thị phần để tăng trưởng đầu tư phù hợp với phát triển kinh tế khu vực, thời kỳ Chiến lược khách hàng Với tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt nhiều phương diện sách thu hút khách hàng quan trọng, qua ngân hàng vừa giữ khách hàng truyền thống vừa thu hút khách hàng làm ăn có hiệu Tiến hành quảng cáo rộng rãi để doanh nghiệp biết nhiều thông tin ngân hàng, chủ trương định hướng ngân hàng, dịch vụ ngân hàng cung cấp mạnh ngân hàng Chiến lược thị trường thị phần Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường phải nắm bắt diễn biến kinh tế thị trường để có hướng đầu tư thích hợp phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế Nhà nước Đồng thời phải mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng để tầng lớp dân cư thành phần kinh tế thấy tiện ích giao dịch ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh Cơng tác thẩm định có vai trị quan trọng quy trình cho vay Chất lượng thẩm định khoản vay nâng cao giúp Ngân hàng hàng giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Trong trình thẩm định cán tín dụng thường trọng đến khía cạnh sau: + Tư cách cho vay : CBQHKH phải chắn người vay xin vay có mục đích tín dụng rõ ràng có thiện chí, nghiêm chỉnh trả nợ đến hạn CBQHKH buộc phải nắm vững mục đích xin vay khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 70 + Năng lực người vay : CBQHKH phải chắn người xin vay phải có đủ lực hành vi lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng + Thu nhập người vay : Tiêu chí thu nhập người vay cần tập trung vào câu hỏi người vay có khả tạo tiền để trả nợ + Đảm bảo tiền vay : Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán QHKH phải tự hỏi người vay sở hữu giá trị hay tài sản có chất lượng để hỗ trợ cho việc trả nợ ngân hàng Công tác thẩm định thực cán tín dụng nên để thực tốt cơng tác địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ hiểu biết cao, có tinh thần làm việc cao đạo đức tốt Ngân hàng phải trang bị đủ sở vật chất để tạo điều kiện cho nhân viên tiếp cận nguồn thông tin đầy đủ kịp thời, từ đưa định cho vay xác 3.2.6 Chính sách khách hàng Khách hàng nguyên nhân tồn phát triển Ngân hàng nên khách hàng yếu tố định đến cấu, quy mô nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng Để thực tốt sách khách hàng, Ngân hàng sử dụng số biện pháp sau đây: -Thứ : Phân loại khách hàng Đánh giá khách hàng trước hết dựa vào quan hệ tín dụng họ với Ngân hàng Căn chủ yếu để phân loại khách hàng dựa vào lực tài kinh doanh Việc phân loại khách hàng giúp Ngân hàng dễ dàng quản lý khách hàng hơn, giảm chi phí thời gian quy trình nghiệp vụ Ví dụ khách hàng có lực tài chính, lực quản trị tốt rút ngắn số thủ tục không cần thiết qua trình thẩm định Việc phân loại phải phân tích cách khách quan xác SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 71 - Thứ hai: Tổ chức hội nghị khách hàng Đây hình thức tổ chức hoạt động có lợi cho Ngân hàng khách hàng Thông qua hội nghị, khách hàng Ngân hàng có điều kiện tiếp xúc trao đổi thông tin với nhau, từ tháo gỡ vướng mắc từ hai phía Tổ chức hội nghị khách hàng phải cần coi trọng khâu chất lượng, trước hết công tác tổ chức, lựa chon khách hàng Thăm dị xây dựng nội dung nghị để có đề tài trọng tâm, tạo khơng khí cởi mở, sơi - Thứ ba: Tư vấn tiếp thị đến hợp tác kinh doanh Ngân hàng người tư vấn có hiệu phương diện tài cho dự án kinh doanh khách hàng Trong ngoại thương, vai trò tiếp thị Ngân hàng quan trọng, giúp khách hàng tìm kiếm thị trường, bạn hàng sản phẩm 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro cho vay tài trợ XNK Ngoài nhân tố rủi ro khách quan chủ quan hoạt động cho vay thơng thường hoạt động cho vay tải trợ XNK chịu ảnh hưởng lớn hai nhân tố lãi suất tỷ giá đồng tiền giao dịch Sự biến động hai nhân tố có tác động ngược chiều lợi ích Ngân hàng khách hàng, Ngân hàng có lợi khách hàng phí lớn ngược lại Để quản lý rủi ro lãi suất tỷ giá, Ngân hàng giới áp dụng số nghiệp vụ kinh doanh với số công cụ sau: + Hợp đồng mua bán kỳ hạn + Hoán đổi lãi suất + Hợp đồng quyền chọn + Nghiệp vụ SWAP SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 72 Ngân hàng áp dụng số công cụ để hạn chế rủi ro lãi suất tỷ giá Tuy nhiên để làm điều Ngân hàng cần đảm bảo điều kiện sau: + Nâng cao trình độ cán tín dụng nhằm đưa phương án kinh doanh có hiệu quả, nắm bắt xu hướng biến động thị trường để từ đưa lựa chọn hợp lý, có lợi cho Ngân hàng + Có quy trình phù hợp với quy chế Ngân hàng Nhà nước thực tiễn hoạt động Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ban hành hướng dẫn phân loại nợ, xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn gần với tiêu chuẩn quốc tế Trong thời gian qua, Ngân hàng nhà nước có nhiều định, công văn hướng dẫn Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 định số 18/2007/ QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi bổ sung số điều QĐ 493 việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, … nỗ lực lành mạnh hố tình hình tài đánh giá lại thực trạng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Đây thực bước kịp thời hợp lý Tuy nhiên điều kiện hội nhập quốc tế việc tiến gần tới quy định mang tính quốc tế cấp thiết phải làm kịp thời Bởi việc đánh giá nợ theo tiêu chuẩn quốc tế khắt khe nhiều so với quy định NHNN Như song song với việc hướng dẫn NHTM hoạt động kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế nước NHNN cần phải sớm nhận thức để ban hành văn bản, thể lệ sát với tình hình khu vực giới đơi với tiêu chuẩn mang tính chất quốc tế SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 73 Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng Tiếp tục đổi mới, chuyển giao công nghệ nghiệp vụ tốn tự động qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh phát triển dịch vụ, sản phẩm Tạo ổn định tỷ giá lãi suất Trong thời gian qua diễn biến tỷ giá đồng USD VNĐ diễn tương đối phức tạp Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần thông qua công cụ điều chỉnh vĩ mô phải có biện pháp thích hợp để bình ổn tỷ giá tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập thông qua tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tài trợ tín dụng xuất nhập Phát huy vai trò lãnh đạo NHNN ngân hàng thương mại Việt Nam quan hệ giao dịch với bạn hàng quốc tế Trong quan hệ quốc tế uy tín yếu tố vô quan trọng Các ngân hàng thương mại Việt Nam so với ngân hàng nước nhiều yếu hạn chế, chưa xây dựng nhiều uy tín cao Vì để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng tín dụng tài trợ Xuất nhập NHNN cần phát huy vai trò lãnh đạo cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Quân Đội quan hệ quốc tế Củng cố nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) Để cung cấp đầy đủ, xác thơng tin khách hàng cho hệ thống NHTM nói chung, NHNN cần tăng cường hoạt động trung tâm thông tin SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 74 tín dụng ngăn ngừa rủi ro Cụ thể đạo, đôn đốc NHTM thực chế độ cung cấp cập nhật thông tin khách hàng vay vốn theo quy chế tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng thống đốc ngân hàng Nhà nước ban hành đồng thời giúp ngân hàng nắm bắt thơng tin có biến động khách hàng Bên cạnh đó, để giúp doanh nghiệp nắm bắt thơng tin kịp thời, xác phục vụ cho việc định sản xuất, đầu tư đồng thời để định hướng thị trường cho doanh nghiệp ngân hàng NHNN cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường nước nước ngồi cách xác đầy đủ 3.3.2 Kiến nghị NHQĐ hội sở Xây dựng văn pháp lý tín dụng xuất nhập Thực tế văn pháp lý tín dụng tài trợ xuất nhập cịn sơ sài Các ngân hàng thương mại hướng dẫn theo định hướng chung mà chưa có hệ thống văn quy định hướng dẫn cụ thể Vì Ngân hàng Quân đội cần sớm ban hành hoàn thiện văn pháp lý hướng dẫn mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt quy chế miễn giảm lãi vay quy chế xử lý nợ rủi ro, văn quy định chi tiết lĩnh vực tín dụng tài trợ xuất nhập nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập Ngân hàng Quân đội cần xem xét đề chế điều hành lãi suất tỷ giá cho vay thơng thống Về lãi suất: Hiện Ngân hàng Quân đội áp dụng mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước đề để điều chỉnh lãi suất cho vay chi nhánh Điều đem lại hội giảm chi phí vay vốn cách bình đẳng cho doanh nghiệp Tuy nhiên thời gian qua lãi suất liên tục biến động dẫn đến tượng lãi suất không vận động theo cung cầu tiền tệ SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 75 Để khuyến khích nhà xuất nhập tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh, NHQĐ cần phải xem xét điều tiết lãi suất sở bám sát thị trường cho đảm bảo cân đối lãi suất đầu đầu vào ngân hàng đồng thời buộc doanh nghiệp quan tâm đến hiệu hoạt động Về tỉ giá hối đoái : Do ảnh hưởng kinh tế tháng qua, chế cho vay ngoại tệ phần tâm lý khách hàng sợ biến động tỷ giá nên việc cho vay ngoại tệ đạt mức thấp Việc tỉ giá đồng nội tệ VNĐ với USD tăng làm cho xuất có chiều hướng thuận lợi bên cạnh nhà nhập lại gặp khó khăn việc mua bán hàng hố từ nước ngồi toán số nợ ngoại tệ trước cho ngân hàng, điều dẫn đến nguy nợ hạn Vì NHQĐ cần phải có điều chỉnh tỷ giá cho cân đối lợi ích bên xuất nhập hệ thống chi nhánh tồn ngân hàng Với vai trị Hội sở hệ thống Ngân hàng Quân đội nên cấp nhiều tiêu học tập đào tạo nâng cao trình độ cho chi nhánh nói chung chi nhánh Nghệ An nói riêng nhiều Tránh tình trạng cán Hội sở cử học nhiều lại làm công tác quản lý nhân viên giao dịch với khách hàng hàng ngày lại có điều kiện học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ Việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên giúp cho họ có xử lý linh hoạt tình xảy Qua nâng cao trình độ q trình thẩm định nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ hạn trình độ chuyên môn, đạo đức, phẩm chất, lực thẩm định chuyên viên QHKH Ngoài NHQĐ nên tổ chức thường xuyên khoá, lớp đào tạo nghiệp vụ tổ chức diễn đàn trao đổi ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng quốc tế để tạo điều kiện cho chi nhánh có SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 76 điều kiện nâng cao trình độ cần thiết học hỏi kinh nghiệm làm việc ngân hàng bạn Cần phải có biện pháp xử lý nghiêm nhân viên vi phạm đạo đức nghề nghiệp, làm ảnh hưởng xấu đến uy tín Ngân hàng Bên cạnh đó, cần có chế độ đãi ngộ hợp lý với cá nhân, tổ chức có thành tích xuất sắc công tác 3.3.3 Kiến nghị NHQĐ chi nhánh Nghệ An Cơng tác tốn ngân hàng chưa chuyên nghiệp hoá xử lý phận kế toán, kênh huy động vốn quan trọng có hiệu sản phẩm đại thẻ tín dụng, thẻ TTQT chưa triển khai NHQĐ cần quan tâm mạnh dạn đầu tư kịp thời nhằm tăng khả cạnh tranh Tổ chức thường xuyên hội nghị khách hàng trực tiếp đội ngũ cán nhân viên ngân hàng với khách hàng, tạo điều kiện cho cán nhân viên ngân hàng nắm bắt trực tiếp, đầy đủ thông tin yêu cầu từ phía khách hàng, đồng thời khách hàng hiểu ngân hàng, tạo điều kiện thuận tiện hơn, hiệu cho trình làm việc sau ngân hàng khách hàng Chú trọng nhiều đến thái độ phong cách giao tiếp nhân viên cán ngân hàng, đặc biệt người có quan hệ giao tiếp thường xuyên trực tiếp với khách hàng cán tín dụng trực tiếp cho vay theo dõi quản lý khách hàng NHQĐ cần phải xem xét điều tiết lãi suất sở bám sát thị trường cho đảm bảo cân đối lãi suất đầu đầu vào ngân hàng đồng thời buộc doanh nghiệp quan tâm đến hiệu hoạt động Chú trọng việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, trang bị kỹ cần thiết cho cán quan hệ khách hàng, cán toán quốc tế SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 77 Cần nâng cao chất lượng truyền tải thông tin hồ sơ chi nhánh - hội sở ngân hàng khác để việc truyền tải trọn vẹn diễn nhanh chóng Ngân hàng nên mở phịng tốn quốc tế chi nhánh, nhằm nâng cao chất lượng việc thẩm định hồ sơ vay vốn SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 78 KẾT LUẬN Hoạt động XNK hoạt động mẻ kinh tế nước ta Tuy nhiên hoạt động chưa thực phát triển chưa quan tâm mức, việc hỗ trợ vốn Trong năm gần đây, Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ XNK, góp phần giúp doanh nghiệp có điều kiện kinh doanh tốt hơn, đồng thời tăng thêm nguồn lợi nhuận Ngân hàng Cùng với ngân hàng toàn ngành, hệ thống NHQĐ nói chung NHQĐ Nghệ An nói riêng ln đặt vấn đề chất lượng tín dụng đặc biệt chất lượng tài trợ tín dụng XNK quan trọng Tín dụng XNK sản phẩm ngân hàng năm qua thu thành công ban đầu đáp ứng phần nhu cầu vốn cho hoạt động XNK doanh nghiệp địa bàn, bên cạnh cịn khơng hạn chế tiềm ẩn nhiều rủi ro Do hoạt động môi trường mà điều kiện tiền tệ chưa ổn định, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gay gắt, rủi ro ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng vấn đề xảy lúc Vì việc thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng XNK NHQĐ cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua trình nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng tài trợ XNK Ngân hàng TMCP Quân đội, báo cáo phân tích phần thực trạng hoạt động, rủi ro dự báo số rủi ro tiềm ẩn đồng thời đưa số giải pháp nhằm hạn chế tồn hoạt động chi nhánh Em mong với số quan điểm giải pháp đưa góp phần nhỏ việc hạn chế rủi ro tín dụng XNK NHQĐ Chi nhánh Nghệ An SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Quân đội (2011), Báo cáo thường niên từ năm 2009-2011 Ngân hàng Quân đội (2010), Báo cáo tín dụng từ năm 2009-2011 Nguyễn Thị Mùi (2005) giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB tài TS.Trần Hồng Ngân (2007) giáo trình “ Thanh tốn quốc tế”, NXB thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2008) giáo trình “ Cẩm nang tài trợ thương mại quốc tế”, NXB thống kê http:// diendannganhang.com http:// militarybank.com.vn Một số luận văn tốt nghiệp khóa trước SVTH: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2 - TCNH ... NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 61 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tài trợ XNK Ngân hàng TMCP Quân đội ... 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÀI TRỢ XNK TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 30 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Nghệ An 30 2.1.1 Quá trình hình... cao chất lượng hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, nên lý mà em chọn đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An? ?? SVTH: Nguyễn Thị Thắm