Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng NNPTNT việt nam chi nhánh hương sơn – hà tĩnh

Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh có cố gắng nhiều đạt thành tựu định như: dư nợ, cho vay tăng qua năm, nợ hạn chiếm tỷ lệ thấp, dịch vụ ngân hàng tăng, thu phí dịch vụ kinh doanh ngoại tệ ngày tăng, song để đứng vững cạnh tranh bắt kịp xu hướng đổi ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh cần nỗ lực việc quản lý chất lượng tín dụng, đặc biệt chất lượng cho vay Bởi vì, cho vay phận quan trọng tín dụng, không định đến tồn Ngân hàng mà đến toàn kinh tế xã hội Vì làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng cho vay Đây vấn đề quan trọng mà nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm Xuất phát từ bối cảnh phát triển kinh tế đất nước thực trạng hoạt động tín dụng em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh ” nhằm đưa giải pháp có để giải mặt tồn nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh Nhằm làm sáng tỏ vần đề cho vay chất lượng cho vay NHTM SV: Nguyễn Hải Đăng MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp Luận văn em bao gồm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động cho vay chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh Để hoàn thành luận văn em nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình, tận tâm Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: - ThS Phạm Thị Thu Hương người trực tiếp hướng dẫn, bảo em hoàn thành luận văn - Các cô chú, anh chị NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh hướng dẫn em trình thực tập Do giới hạn trình độ, kinh nghiệm thời gian thực tế, viết em tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo hội đồng để luận văn em hoàn thiện sâu sắc Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Hải Đăng MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát ngân hàng thương mại “ NHTM tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm ( tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Quy mô chất lượng tín dụng ảnh hưởng đến định tồn phát triển Ngân hàng” 1.2 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm Hoạt động cho vay NHTM hiểu cách đơn giản việc NH giao tiền cho khách hàng khoảng thời gian định với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc khoản phụ thêm gọi lãi Theo định 1627/2001/QĐ – NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thì: “ cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thảo thuận với nguyên tác có hoàn trả gốc lãi” 1.2.2 Phân loại hình thức cho vay Căn theo tiêu thức khác ta phân thành nhiều lọai cho vay sau:  Theo phương thức cho vay - Thấu chi: Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi toán đến thời hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Để thấu chi khách hàng làm đơn xin NH hạn mức thấu chi thời gian thấu chi (có thể phải trả phí cam kết cho NH) Trong trình hoạt động, khách hàng kí séc, lập ủy nhiệm chi… vượt số dư tiền gửi để chi trả Khi khách hàng SV: Nguyễn Hải Đăng MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp có tiền gửi để nhập tài khoản tiền gửi, NH thu nợ gốc lãi Số lãi mà khách hàng phải trả tính: Số lãi phải trả = Lãi suất thấu chi * Thời gian thấu chi * Số tiền thấu chi - Cho vay trực tiếp phần: Là hình thức mà NH áp dụng cho khách hàng nhu cầu vay vốn thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn trình NH phương án sử dụng vốn vay NH phân tích khách hàng kí hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo cần Trong trình khách hàng sử dụng tiền vay, NH kiểm soát mục đích hiệu sử dụng, thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng NH thu nợ trước hạn chuyển nợ hạn Lãi suất cố định thả theo thời điểm tính lãi - Cho vay theo hạn mức: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thỏa thuận cung cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng khoảng thời gian định Với hạn mức khách hàng cho vay nhiều lần thời gian với điều kiện nhu cầu vay vốn hợp lý không vượt hạn mức… Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng có nhu cầu vay mượn thường xuyên, vốn tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh - Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa NH cho doanh nghiệp mua hàng NH thu nợ doanh nghiệp bán hàng NH khách hàng thỏa thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ Khi vay, khách hàng cần gửi đền NH chứng từ hóa đơn nhập hàng số tiền cần vay NH cho vay theo tỷ lệ định tùy theo khối lượng chất lượng quan hệ nợ lần người vay Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp, thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với NH - Cho vay trả góp: SV: Nguyễn Hải Đăng MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp Là hình thức tín dụng, theo khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Hình thức thường áp dụng với khoản vay trung dài hạn, cho vay mua tài sản cố định Trong hình thức khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp rủi ro cao khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Nếu vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ NH bị ảnh hưởng Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay NH - Cho vay gián tiếp: Phần lớn cho vay trực tiếp Bên cạnh NH phát triển hình thức cho vay gián tiếp thông qua tổ chức trung gian Hội đồng nông dân, Hội phụ nữ… Cho vay gián tiếp thường áp dụng với thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán Như vậy, cho vay theo hình thức tiết kiệm chi phí vay Cho vay trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí NH  Cho vay theo thời gian - Cho vay ngắn hạn: Đây hình thức cho vay 12 tháng loại hình cho vay phổ biến NHTM nhằm đáp ứng: Nhu cầu khoản tổ chức chính, quỹ tín dụng, tài trợ cho nhu cầu vốn tăng thêm, cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu dự trữ thời vụ tăng chi phí sản xuất, tài trợ cho vay xuất nhập cho vay toán - Cho vay trung dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn 12 tháng trở lên Hình thức đáp ứng nhu cầu vay vốn mở mang ngành nghề sản xuất kinh doanh, mua sắm tài sản cố định, đầu tư xây dựng bản, mua nâng cấp, sửa chữa lớn TSCĐ doanh nghiệp Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn gắn liền với dự án đầu tư doanh nghiệp quy mô thời gian kéo dài, tính chất phức tạp Điều đòi hỏi NH phải có biện pháp quản lý phù hợp Tìn dụng trung dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro thường có lãi suất cao SV: Nguyễn Hải Đăng MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp  Theo mức độ đảm bảo - Cho vay đảm bảo: Là loại cho vay tài sản đảm bảo, việc đảm bảo cho vay hoàn toàn dựa uy tín khách hàng bên thứ ba đứng bảo lãnh cho khách hàng Hình thức thường áp dụng cho khách hàng truyền thống, chỗ tín nhiệm, có tình hình tài lành mạnh - Cho vay có tài sản bảo đảm: Là loại cho vay khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản bên thứ ba chấp thuận  Theo đối tượng mục đích vay vốn - Cho vay tiêu dùng: Hình thức xuất phát từ nhu cầu muốn thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa hang bán lẻ Đối tượng vay thường cá nhân có nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền : nhà cửa, phương tiện vận chuyển…nhưng chưa có khả toán thời điểm mua hàng Nguồn để trả nợ chủ yếu thu nhập cá nhân thành viên hộ gia đình - Cho vay sản xuất kinh doanh: Đối tượng vay doanh nghiệp, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh - Cho vay theo mục đích khác: Ngoài hai mục đích cho vay tiêu dùng cho vay sản xuất kinh doanh, NH tiến hành cho vay theo nhiều mục đích khác nhau: Cho vay nông nghiệp, cho vay bất động sản, cho vay thương mại dịch vụ…  Theo đối tượng khách hàng vay - Cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình: Là khoản vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình Mục đích khoản vay thường phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh - Cho vay doanh nghiệp: Mục đích vay vốn phục vụ trình sản xuất kinh doanh Nguồn trả nợ thường từ phần lợi nhuận chủ thể vay Trong cho vay doanh nghiệp SV: Nguyễn Hải Đăng MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp người ta chia theo thành phần kinh tế doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh, chia theo quy mô doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ 1.3 Chất lượng cho vay NHTM 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay NHTM Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại đáp ứng yêu cầu khách hàng (người vay tiền) bao gồm cá nhân, tổ chức kinh tế phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Để đánh giá chất lượng cho vay sản phẩm cho vay, cần đánh giá khía cạnh kinh tế vi mô vĩ mô  Xét khía cạnh vi mô Chất lượng cho vay NHTM thể hiện: - Đối với khách hàng: Chất lượng cho vay thể chỗ số tiền mà NH cho vay phải có lãi; Phương pháp tính lãi, phương pháp giải ngân thu nợ phù hợp với nhu cầu vốn, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, trả nợ cho NH hạn gốc lãi - Đối với NHTM: Chất lượng cho vay đánh giá dựa việc phân tích chi phí cho đầu vào – nguồn vốn huy động so sánh với thu nhập đầu – cho vay Hiệu cho vay NHTM xem khía cạnh sau: + Khả huy động vốn + Khả ,quản lý rủi ro bảo toàn vốn + Khả sinh lời đồng vốn từ hoạt động đầu tư tín dụng Có thể nói khoản tín dụng có hiệu NHTM phạm vi, mức độ giới hạn phải phù hợp với thực lực NH, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn, hạn chế rủi ro tới mức thấp trình hoạt động tăng khả cạnh tranh thương trường, mang lại lợi nhuận cao đảm bảo an toàn khoản cho NH  Xét khía cạnh vĩ mô Đối với kinh tế xã hội, chất lượng cho vay NHTM việc vốn đưa vào sử dụng đáp ứng yêu cầu kinh tế, qua đẩy SV: Nguyễn Hải Đăng MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp kinh tế lên đồng thời NH thu gốc lẫn lãi Có thể nói, hiệu kinh tế xã hội hoạt động cho vay NHTM cho kinh tế quốc dân đóng góp vào phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, thúc đẩy phát triển đất nước Như vậy, chất lượng cho vay NH khái niệm hoàn toàn tương đối, vừa cụ thể, vừa trừu tượng Chất lượng cho vay khái niệm tương đối rộng, tiêu tổng hợp, hiểu chất chất lượng cho vay giúp NHTM phân tích, đánh giá hiệu cho vay xác định xác nguyên nhân tồn nhằm đưa biện pháp quản lý hợp lý giúp đứng vững thị trường cạnh tranh 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay NHTM  Chỉ tiêu định tính - Khoản vay có đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng không? Thủ tục có đơn giản không? Phương thức giải ngân thu nợ có tạo điều kiện tốt cho khách hàng đảm bảo khả thu nợ NH không? Khách hàng có hài lòng với phục vụ nhân viên NH không? - Khoản cho vay có phù hợp với mục đích, mục tiêu NH thời kỳ hay không? - Khoản cho vay có đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy trình tín dụng, quy trình thẩm định, quy định quan quản lý nhà nước hay không? - Về phía xã hội, khoản vay có phù hợp với chủ trương phát triển chung địa phương hay không? Có khai thác tiềm sẵn có địa phương thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển hay không?  Chỉ tiêu định lượng - Chỉ tiêu doanh số cho vay Doanh số cho vay tiêu phản ánh tổng số tiền vay giải ngân năm Chỉ tiêu nói lên khả cung ứng tín dụng NH cho doanh nghiệp kinh tế Đây tiêu phản ánh xác, tuyệt đối hoạt động cho vay thời gian dài, thấy khả cho vay qua năm SV: Nguyễn Hải Đăng MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp - Chỉ tiêu dư nợ kết cấu dư nợ Tổng dư nợ số tiền khách hàng nợ NH đến cuối kỳ hạch toán Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động NH yếu kém, khả mở rộng, khả tiếp thị NH kém, trình độ cán bộ, nhân viên thấp Tuy nhiên, tiêu cao nghĩa chất lượng cho vay cao khoản vay tiềm ẩn rủi ro mà NH phải gánh chịu Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng loại dư nợ tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ giúp NH biết cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình để cân thực lực NH Kết cấu dư nợ so với kết cấu nguồn huy động cho biết rủi ro loại hình cho vay nhiều - Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn = x 100 Tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động khả sử dụng vốn NH Chỉ tiêu lớn chứng tỏ NH sử dụng nhiều vốn huy động - Chỉ tiêu lợi nhuận Một khoản vay có chất lượng tốt khoản vay có tỷ lệ sinh lời cao, mang lại nhiều lợi nhuận cho NH Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Tỷ lệ sinh lời = x 100 Tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ cho biết đồng vốn cho vay mang lại đồng lợi nhuận Tỷ lệ cao chứng tỏ chất lượng tín dụng tốt - Tỷ lệ lợi nhuận cho vay Tỷ lệ cho biết đồng vốn cho vay mang lại đồng lợi nhuận Tỷ lệ cao chứng tỏ chất lượng tín dụng tốt Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Tỷ lệ lợi nhuận cho vay = x 100 Tổng lợi nhuận NH SV: Nguyễn Hải Đăng MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp Tỷ lệ phản ánh mức độ đóng góp hoạt động cho vay toàn kết kinh doanh NH - Chỉ tiêu mức độ rủi ro Nợ hạn khoản nợ cho vay mà đến hạn toán khách hàng không trả gốc, lãi hai, chuẩn bị sang nhóm nợ hạn chịu kiểm soát chặt chẽ chịu lãi suất nợ hạn theo quy định NH Tỷ lệ nợ = Nợ hạn Tổng dư nợ x 100 = Nợ xấu Tổng dư nợ x 100 hạn Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ hạn cao NHTM gặp khó khăn kinh doanh có nguy vốn, khả toán giảm lợi nhuận, tức tỷ lệ nợ hạn cao chất lượng tín dụng thấp Nợ xấu hay nợ khó đòi khoản nợ chuẩn, hạn bị nghi ngờ khả trả nợ lẫn khả thu hồi vốn chủ nợ, điều thường xảy nợ tuyên bố phá sản tẩu tán tài sản Nợ xấu gồm khoản nợ hạn trả lãi gốc thường ba tháng vào khả trả nợ khách hàng để hạch toán khoản vay vào nhóm thích hợp 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay  Khách quan Nền kinh tế hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn Vì vậy, ổn định ay bất ổn, tăng trưởng nhanh chóng hay chậm chạm tới kinh tế tác động mạnh mẽ tới hoạt động NH Hoạt động tín dụng NH hoạt động nhạy cảm biến động kinh tế, hoạt động cho vay phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho hạot động sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cá nhân SV: Nguyễn Hải Đăng 10 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp 2.4.2 Những tồn - Việc phân loại khoản vay theo khả thu hồi vốn tiêu thức phân loại hiệu quả, giám sát chặt chẽ, đảm bảo khoản cho vay thu gốc lẫn lãi hạn, khoản cho vay cần phải chấm dứt giải ngân Tuy nhiên, công tác chưa quan tâm xứng đáng - Năng lực đạo điều hành, tác nghiệp, ý thức trách nhiệm số cán lãnh đạo CBCNV CN hạn chế, mang tư tưởng bao cấp, chưa tích cực, chủ động tâm huyết với CN - Việc chấp hành chỉnh sửa sau kiểm tra, tra, kiểm toán chưa nghiêm túc mảng tín dụng - Việc đánh giá lực cán bộ, mức độ kết hoàn thành công việc giao chưa cụ thể xác - Công tác Marketing, hiểu biết sản phẩm NH số cán NH hạn chế nên ảnh hưởng đến công tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ NH 2.4.3 Nguyên nhân  Nguyên nhân chủ quan - Mức lãi suất chưa thật hợp lý, hấp dẫn người gửi tiền - Chưa đầu tư nhiều cho công tác nghiên cứu thị trường - Trình độ lực đội ngũ cán nhân viên nâng cao chưa đồng đều, thiếu kinh nghiệm công tác thẩm định  Nguyên nhân khách quan - Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, chưa đồng - Nền kinh tế Việt Nam kinh tế chuyển đổi, môi trường kinh tế ảnh hưởng nhiều tới tình hình huy động vốn chi nhánh: giá đất sốt khiến lượng lớn vốn lớn đầu tư vào thị trường này, tình hình giá vàng tăng liên tục, khan ngoại tệ…gây biến động tâm lý cho nhà đầu tư áp lực cạnh tranh lãi suất, sách thu hút huy động vốn ngân hàng - Cạnh tranh NHTM địa bàn khả cung ứng dịch vụ mới, lãi suất huy động cho vay ngày gay gắt SV: Nguyễn Hải Đăng 26 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HƯƠNG SƠN – HÀ TĨNH 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng NHNo&PTNT &PTNT chi nhánh Hương Sơn thời gian tới Phương hướng hoạt động thời gian tới năm 2015 NHNo & PTNT chi nhánh Hương Sơn - Hà Tĩnh thời gian tới: tiếp tục bám sát định hướng phát triển NHNo Việt Nam định hướng phát triển kinh tế- xã hội Chính phủ, rà soát chuyển đổi cấu đầu tư cho phù hợp Giải vấn đề tồn đọng củng cố tảng hoạt động, uy tín thị phần theo hướng tập trung vào hoạt động kinh doanh cốt lõi, tập trung nguồn lực lĩnh vực sau: định hướng khách hàng, quản lý rủi ro, kết tài bền vững, suất hiệu đạo đức kinh doanh Các giá trị cốt lõi NH xác định trực, cẩn trọng, cách tân, hài hoà hiệu tảng cho nguyên tắc hành động sách đối tượng liên quan bao gồm cổ đông, nhân viên, khách hàng, quan quản lý cộng đồng Kế hoạch hoạt động kinh doanh ngân hàng No&PTNT với mục tiêu sau: - Xây dựng hoàn thiện cấu tổ chức máy nhân theo mô hình ngân hàng bán lẻ đại đa nhằm nâng cao hiệu phát huy khả quản trị, điều hành toàn hệ thống - Duy trì tỉ lệ nợ xấu nợ hạn 5% - Phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh vững chắc, an toàn, minh bạch theo hướng chuyên nghiệp; trọng nâng cao vai trò phận kiểm soát hỗ trợ nghiệp vụ kinh doanh - Xây dựng chiến lược kinh doanh cạnh tranh với mục tiêu “ cạnh tranh khác biệt” lĩnh vực dịch vụ sản phẩm ngân hàng - Nâng cao tỷ trọng huy động vốn tiết kiệm từ khách hàng dân cư, tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn cấu huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng SV: Nguyễn Hải Đăng 27 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp - Quản lý tốt danh mục tín dụng triển khai liệt biện pháp, giải pháp để cấu lại khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Đẩy mạnh công tác quan hệ quốc tế, nâng cao vị Ngân hàng No&PTNT thị trường quốc tế thông qua việc mở rộng quan hệ NH đại lý với NH giới - Xây dựng “Văn hóa Ngân hàng No&PTNT ” tạo môi trường văn hóa làm việc chuyên nghiệp hiệu đồng thời khẳng định uy tín, thương hiệu sắc văn hóa doanh nghiệp riêng Ngân hàng No&PTNT 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay NH N0&PTNT chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh Trong hoàn cảnh phải cạnh tranh với NHTM khác việc nâng cao chất lượng cho vay vấn đề cấp bách Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hương Sơn Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng N0&PTNT chi nhánh Hương Sơn phải động không ngừng tự hoàn thiện mình, nâng cao khả cạnh tranh Trên sở tình hình thực tế kinh nghiệm đúc kết thời gian qua, đưa số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hương Sơn sau: 3.2.1 Nâng cao chất lượng khâu thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất tới hiệu vốn vay sau qua thẩm định giúp cho NH chủ động việc tham gia tư vấn, nhận định tình hình thực tế khách hàng từ chối từ đầu dự án không khả thi, giảm thiểu rủi ro cho NH Để làm tốt công tác thẩm định ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hương Sơn cần làm tốt biện pháp sau: Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Để công tác thẩm định tốt đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho trình thẩm định thông tin người vay, doanh nghiệp dự án cho vay Ngoài ra, cán tín dụng cần phải thu thập thông tin từ nguồn khác như: - Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để làm rõ thông tin mục đích việc vay vốn, tình hình tài củaư người vay, khả trả nợ, lịch sử xu hướng phát SV: Nguyễn Hải Đăng 28 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp triển doanh nghiệp, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, để làm tốt công tác ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hương Sơn cần đến tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ NH am hiểu lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới tận địa bàn SXKD doanh nghiệp, kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp để có kết luận xác kịp thời - Thu thập thông tin từ bên ngoài: NH phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng Nhà nước, từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ NH bạn mà NH quan hệ, thông tin từ phương tiện thông tin đaị chúng 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin Sau thu thập thông tin cần có quy trình xử lý để làm rõ điểm mạnh yếu khách hàng định có cho vay hay không, cách tiến hành xếp loại tiêu thức đánh giá lập bảng theo dõi khách hàng - Đối với KHCN đánh giá qua tiêu thức tư cách đạo đức, khả quản lý, lực hoàn trả, sức mạnh tài chính, biện pháp đảm bảo, mục đích sử dụng sở cho điểm manh, khá, trung bình, yếu - Đối với KHDN tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Bên cạnh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hương Sơn cần phải xem xét thông tin qua việc phân tích báo cáo tài chiều dọc lẫn chiều ngang Theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, tăng trưởng doanh nghiệp, theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, triển vọng doanh nghiệp tương lai, kết hợp với việc đặt môi trường cụ thể, so sánh với tiêu chung ngành để đánh giá cách xác 3.2.3 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Công tác thu hồi nợ có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay phản ánh hiệu công việc quản lý vay tốt hay xấu Do vậy, thực hoạt động cho vay, NH mong muốn khách hàng hoàn trả hạn SV: Nguyễn Hải Đăng 29 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp gốc lãi ghi hợp đồng tín dụng Nhưng thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan làm phát sinh khoản vay có vấn đề Như vậy, công tác thu hồi nợ cần ý tới dấu hiệu vay có vấn đề cần có giải pháp ngăn chặn kịp thời 3.2.4 Thực tốt việc phòng ngừa hạn chế rủi ro Trong kinh tế thị trường cạnh tranh ngày gay gắt rủi ro sảy với hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế Vì vậy, chủ quan mà phải có biện pháp phòng ngừa rủi ro để tránh thiệt hại cho NH, biện pháp nhằm hạn chế rủi ro: - Tổ chức tốt việc nghiên cứu nhận định khách hàng như: + Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng: Thường thông tin lực pháp lý khách hàng, khả tài khách hàng, khả trả nợ + Khả tài khách hàng: Để đánh giá xác khả tài khách hàng, người cán phải phân tích tốt báo cáo tài , kết kinh doanh khách hàng thu thập thông tin liên quan khách hàng tình hình công nợ, tình hình tiêu thụ sản phẩm + Khả trả nợ khách hàng: Phụ thuộc vào nguồn thu tương lai NH phải nắm rõ nguồn trả nợ nguồn thu khác có sở phân tích hiệu phương án sản xuất kinh doanh khách hàng + Theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng: Sau giải ngân cho khách hàng cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án, tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết hay không - Tổ chức sơ kết đánh giá tình hình cho vay theo định kỳ cán tín dụng nhằm rút kinh nghiệm cho vay sau - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát không với khách hàng mà với cán tín dụng - Thực tốt bước quy trình cho vay: Quy trình cho vay phản ánh nguyên tắc cho vay, phương pháp cho vay, trình tự giải thủ tục, công việc hành thẩm quyền giải vấn đề liên quan đến hợp đồng cho vay SV: Nguyễn Hải Đăng 30 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp 3.2.5 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng cán - Tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chế độ kế toán mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, bổ sung kiến thức pháp lý, luật dân sự… - Tuyển chọn cán có lực thực sự, có chuyên môn nghiệp vụ, lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan - Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người vị trí - Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, bố trí xếp lại đội ngũ cán hợp lý để phát huy điểm mạnh, có sách khuyến khích vật chất tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm người tạo máy hoạt động thống hiệu 3.2.6 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường Nghiên cứu thị trường sản phẩm NH: Bộ phận nghiên cứu nghiên cứu nhu cầu vấn đề vốn vay thị trường doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh, hình thức cho vay khách hàng ưa chuộng, chất lượng khoản vay sao, phương thức cho vay an toàn hiệu Với thông tin thu sản phẩm thị trường mình, NH có giải pháp phù hợp từ đưa sản phẩm có chất lượng cao, khoản vay lành mạnh 3.3 Một số kiến nghị với ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hương Sơn - Tăng cường huy động vốn đồng thời với việc mở rộng cho vay để sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu - Chú trọng kiểm soát nợ hạn - Cần có kế hoạch sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút nhiều vốn nhàn rỗi xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh - Phát triển dịch vụ như: dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ngân hàng nhà (home banking), ngân hàng qua điện thoại (phone banking), ngân hàng qua Internet (Internet banking)…lắp đặt máy rút tiền tự động ATM Phát triển hệ SV: Nguyễn Hải Đăng 31 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp thống phát hành toán thẻ điện tử loại, đa dạng hóa loại thẻ… Đảm bảo cho khách hàng sử dụng dịch vụ thuận tiện - Áp dụng mức lãi suất hợp lý, linh hoạt hấp dẫn Lãi suất phải theo nguyên tắc kinh tế thị trường mối quan hệ cung cầu vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động - Đối với đơn vị huy động nhiều vốn mà không sử dụng hết phải điều chuyển NH cấp hưởng mức lãi suất hợp lý vừa đủ để trả lãi cho người dân gửi tiền, vừa đủ chi trả cho phận làm công tác vốn KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng, nguồn lợi nhuận chủ yếu ngân hàng Việc nâng cao chất lượng cho vay vấn đề cấp thiết không với riêng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh mà với toàn hệ thống NHTM Bởi thời buổi cạnh tranh toàn cầu muốn tạo cho chỗ đứng SV: Nguyễn Hải Đăng 32 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp vững chãi thị trường tạo lòng tin khách hàng, cần phải trải qua thời gian cố gắng toàn thể ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hương Sơn Nâng cao chất lượng cho vay mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển kinh doanh tất NHTM hoạt động muốn tạo vị cho trình hội nhập vào kinh tế khu vực quốc tế Trong thời gian thực tập ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hương Sơn em có điều kiện tiếp xúc với thực tế qua giúp em hiểu sâu kiến thức học Qua phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh chi nhánh em thấy chi nhánh hoạt động có hiệu điểm hạn chế nên em mạnh dạn đưa số kiến nghị, giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn tận tình bảo cô chú, anh chị ngâm hàng NN&PTNT chi nhánh Hương Sơn, hướng dẫn cô giáo ThS Phạm Thị Thu Hương giúp em hoàn thành chương trình thực tập Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Hải Đăng 33 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà nội Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê năm 2004 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hương Sơn năm 2012 – 2014 Báo cáo thường niên Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam năm 2012– 2014 Hệ thống văn pháp lý tín dụng Ngân hàng Thông tin chung trang web Ngân hàng http//:agribank.vn SV: Nguyễn Hải Đăng 34 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Giải thích NH NN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại CN Chi nhánh TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NH Ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh DNQD Doanh nghiệp quốc doanh TDQT Tín dụng quốc tế TCKT Tổ chức kinh tế QĐ Quyết định TSĐB Tài sản đảm bảo PGD Phòng giao dịch SV: Nguyễn Hải Đăng 35 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân loại hình thức cho vay Theo phương thức cho vay Cho vay theo thời gian Theo mức độ đảm bảo Theo đối tượng mục đích vay vốn .6 Theo đối tượng khách hàng vay 1.3 Chất lượng cho vay NHTM .7 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay NHTM Xét khía cạnh vi mô Xét khía cạnh vĩ mô 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay NHTM .8 Chỉ tiêu doanh số cho vay Chỉ tiêu dư nợ kết cấu dư nợ Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn .9 Chỉ tiêu lợi nhuận Tỷ lệ lợi nhuận cho vay .9 Chỉ tiêu mức độ rủi ro 10 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay .10 Chủ quan .11 Về phía ngân hàng thương mại 11 CHƯƠNG 12 SV: Nguyễn Hải Đăng 36 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HƯƠNG SƠN – HÀ TĨNH 12 2.1.Tổng quan ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh 12 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh 12 2.1.2.Cơ cấu tổ chức, máy chi nhánh .13 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh 15 2.2.1 Thực trạng huy động vốn 15 2.2.2 Thực trạng cho vay 17 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay chi nhánh Hương Sơn .22 2.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn 22 2.3.2 Nợ xấu, nợ hạn 23 2.4.1 Những kết đạt từ hoạt động cho vay 25 2.4.2 Những tồn 26 2.4.3 Nguyên nhân 26 CHƯƠNG 27 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HƯƠNG SƠN – HÀ TĨNH 27 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng NHNo&PTNT &PTNT chi nhánh Hương Sơn thời gian tới .27 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay NH N0&PTNT chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh 28 3.2.1 Nâng cao chất lượng khâu thẩm định 28 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin 29 3.2.3 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 29 3.2.4 Thực tốt việc phòng ngừa hạn chế rủi ro 30 3.2.5 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng cán .31 3.2.6 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường 31 SV: Nguyễn Hải Đăng 37 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp 3.3 Một số kiến nghị với ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hương Sơn .31 KẾT LUẬN 32 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 34 THÔNG TIN CHUNG TRÊN TRANG WEB CỦA NGÂN HÀNG HTTP//:AGRIBANK.VN 34 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 35 BẢNG 2.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯƠNG SƠN – HÀ TĨNH ( 2012 ĐẾN 2014) ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND 40 BẢNG 2.2 TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯƠNG SƠN – HÀ TĨNH NĂM 2012, 2013, 2014 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND 40 BẢNG 2.3: HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG NO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯƠNG SƠN – HÀ TĨNH CÁC NĂM 2012, 2013, 2014 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND 40 BẢNG 2.4 THU PHÍ DỊCH VỤ CỦA CHI NHÁNH TRONG NĂM 2012, 2013, 2014 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .40 BẢNG 2.5: CÁC CHỈ TIÊU VỀ THẺ TRONG BA NĂM 2012, 2013, 2014 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND 40 BẢNG 2.6: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH TRONG NĂM 2012,2013,2014 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND 40 BẢNG 2.7 : HIỆU SUẤT SỬ DỤNG VỐN ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .40 BẢNG 2.8: NỢ XẤU, NỢ QUÁ HẠN ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND 40 BẢNG 2.9: CHỈ TIÊU SINH LỜI ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND 40 SV: Nguyễn Hải Đăng 38 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Hình 1: Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Hương Sơn 13 SV: Nguyễn Hải Đăng 39 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh ( 2012 đến 2014) Error: Reference source not found Bảng 2.2 Tình hình cho vay Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh năm 2012, 2013, 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Hoạt động toán Ngân Hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh năm 2012, 2013, 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.4 Thu phí dịch vụ chi nhánh năm 2012, 2013, 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Các tiêu thẻ ba năm 2012, 2013, 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2012,2013,2014 Error: Reference source not found Bảng 2.7 : Hiệu suất sử dụng vốn Error: Reference source not found Bảng 2.8: Nợ xấu, nợ hạn Error: Reference source not found Bảng 2.9: Chỉ tiêu sinh lời Error: Reference source not found SV: Nguyễn Hải Đăng 40 MSV: 13400005 [...]... tốt nghiệp CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HƯƠNG SƠN – HÀ TĨNH 3.1 Định hướng hoạt động của ngân hàng NHNo&PTNT &PTNT chi nhánh Hương Sơn trong thời gian tới Phương hướng hoạt động trong thời gian tới năm 2015 NHNo & PTNT chi nhánh Hương Sơn - Hà Tĩnh trong thời gian tới: tiếp tục bám sát định hướng phát triển của NHNo Việt Nam và định hướng... chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh - Tên ngân hàng: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hương Sơn - Hà Tĩnh - Địa chỉ : khối 4, thị trấn Phố Châu, huyện Hương Sơn , Tỉnh Hà Tĩnh - Điện thoại: 0393 875 267 - Hiện nay chi nhánh có 3 phòng giao dịch : PGD tại hội sở chính của chi nhánh, PGD ngã... với Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hương Sơn Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng N0&PTNT chi nhánh Hương Sơn càng phải năng động hơn và không ngừng tự hoàn thiện mình, nâng cao khả năng cạnh tranh Trên cơ sở tình hình thực tế và những kinh nghiệm đúc kết được trong thời gian qua, có thể đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hương Sơn như sau: 3.2.1 Nâng cao chất lượng. .. gian giải ngân và thu nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng làm cho khoản vay có khả năng sinh lời cao đối với cả khách hàng và NH SV: Nguyễn Hải Đăng 11 MSV: 13400005 Trường ĐH Kinh doanh và Công nghệ HN Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HƯƠNG SƠN – HÀ TĨNH 2.1.Tổng quan về ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hương. .. Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – Trường Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà nội 2 Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê năm 2004 3 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hương Sơn năm 2012 – 2014 4 Báo cáo thường niên của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam năm 201 2– 2014 5 Hệ thống các văn bản pháp lý về tín dụng của Ngân hàng Thông tin chung trên trang web của Ngân hàng http//:agribank.vn... của chi nhánh, PGD ngã ba Nầm, PGD thị trấn Tây Sơn - Ngân hàng NN& PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn là chi nhánh cấp 2 trực thuộc NH NN& PTNT Hà Tĩnh Chi nhánh huyện Hương Sơn được thành lập năm 1988, là một chi nhánh trong hệ thống của NN& PTNT tỉnh Hà Tĩnh - Ngày 14 - 1 – 2003, Ngân hàng phục vụ người nghèo tách khỏi hệ thống NHNo&PTNT thành lập Ngân hàng chính sách xã hội, hoạt động kinh doanh của... Xây dựng “Văn hóa Ngân hàng No&PTNT ” tạo ra một môi trường văn hóa làm việc chuyên nghiệp và hiệu quả đồng thời khẳng định uy tín, thương hiệu bản sắc văn hóa doanh nghiệp riêng của Ngân hàng No&PTNT 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại NH N0&PTNT chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh Trong hoàn cảnh luôn phải cạnh tranh với các NHTM khác thì việc nâng cao chất lượng cho vay là một vấn... lãi suất hợp lý vừa đủ để trả lãi cho người dân gửi tiền, vừa đủ chi trả cho các bộ phận làm công tác vốn KẾT LUẬN Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng, đây cũng là nguồn lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng Việc nâng cao chất lượng cho vay luôn là vấn đề cấp thiết không chỉ với riêng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh mà với cả toàn bộ hệ thống NHTM... MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 3 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.Khái quát về ngân hàng thương mại 3 1.2 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM 3 1.2.1 Khái niệm 3 1.2.2 Phân loại các hình thức cho vay 3 Theo phương thức cho vay 3 Cho vay theo thời gian 5 Theo... các năm từ 2012 đến 2014 Điều này chứng tỏ chất lượng cho vay của chi nhánh đang trở nên tốt hơn Năm 2014 tỷ lệ sinh lời của chi nhánh là 1,53% ( tăng 0,28% so với năm 2012), điều này cho biết 100 đồng vốn sẽ mang lại 1,53 đồng lợi nhuận cho chi nhánh 2.4 Đánh giá chung về chất lượng cho vay tại chi nhánh Hương Sơn 2.4.1 Những kết quả đạt được từ hoạt động cho vay Khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động ... HƯƠNG SƠN – HÀ TĨNH 2.1.Tổng quan ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh - Tên ngân. .. gồm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động cho vay chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh Chương... nghiệp THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HƯƠNG SƠN – HÀ TĨNH 12 2.1.Tổng quan ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hương Sơn – Hà Tĩnh