một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Teccombank chi nhánh Đông Đô

một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Teccombank chi nhánh Đông Đô

Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Lời mở đầu Trong năm vừa qua, tình hình kinh tế xà hội đất nớc ta đà có nhiều chuyển biến tích cực, đạt đợc nhiều thành tựu mặt đời sống kinh tế, trị, văn hóa, xà hội Quá trình phát triển cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi ®· chøng minh vai trò to lớn hệ thống Ngân hàng nhiệm vụ tích tụ tập trung vốn cho đầu t vào họat động SXKD Với vai trò trung gian tài lớn nhất, Ngân hàng đà tạo cầu nối vững chắc, gắn liền ngời tiết kiệm với nhà đầu t tạo lu thông cho khoản tiền nhàn rỗi xà hội Là Ngân hàng có truyền thống bề dµy kinh nghiƯm lÜnh vùc kinh doanh vỊ tiỊn tệ dịch vụ, Ngân hàng TMCP Techcombank - Việt Nam từ đợc thành lập đến đà liên tục gặt hái đợc nhiều thành công đáng kể Với đặc trng chủ yếu nhận kinh doanh tiền gửi hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nghiệp vụ tài sản có hoạt ®éng cho vay Trong thêi gian võa qua, m«i trêng kinh doanh Ngân hàng ngày trở nên khó khăn, lÃi suất thị trờng biến động gây áp lực hệ thống Ngân hàng Việt Nam Bên cạnh ®ã, ®· cã rÊt nhiỊu NHTM níc míi ®ỵc thành lập, thân Ngân hàng có cạnh tranh liệt với nên gây nhiều khó khăn, buộc Ngân hàng phải nới lỏng yêu cầu cho vay nh cắt giảm lÃi suất tạo nhiều nguy rủi ro hoạt động tín dụng Việc nâng cao CLCV giải pháp quan trọng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro họat động tín dụng Qua trình học tập trờng thời gian thực tiễn Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô, với trình tìm hiểu thực tế thân, em đà định chọn đề tài: "Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô" Do thời gian thực tập tơng đối ngắn cộng thêm kiến thức em hạn chế nên báo cáo nhiều thiếu sót cha đợc vào chi tiết Vì em mong đợc nhận xét, đóng góp thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Minh Thuỳ [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Chơng Thực trạng chất lợng cho vay ngân hàng tmcp techcombank chi nhánh đông đô hà nội 1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Techcombank Đông Đô đợc thành lập theo định số QĐ259/HĐQT TCB chủ tịch Hội đồng quản trị Techcombank 10/06/2004 Chi nhánh đợc đặt tầng 1, tòa nhà 18T1 khu đô thị Trung Hòa - Nhân Chính, Thanh Xuân, Hà Nội, Việt nam Trớc chi nhánh có tên Techcombank Đống Đa đợc thành lập vào năm 2002 đặt phố Thái Hà, quận Đống Đa, Hà Nội Thời gian ®ã chi nh¸nh thuéc chi nh¸nh cÊp II thuéc chi nhánh cấp I Techcombank Thăng Long Năm 2004, chi nhánh Techcombank Đông Đô tách khỏi Techcombank Đống Đa Trụ sở Thái Hà trở thành phòng giao dịch Đống Đa thuộc Techcombank Đông Đô Cùng với lớn mạnh hệ thống Techcombank với nỗ lực mang đến cho khách hàng s nỗ lực tốt nhất, bên cạnh phòng giao dịch Đống Đa chi nhánh Techcombank Đông Đô đà lần lợt mở thêm phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Kể từ thành lập chi nhánh Techcombank Đông Đô đà không ngừng phát triển, năm liền 2004-2006 đợc cấp chứng nhận Hệ thống chất lợng Ngân hàng Kỹ thơng Việt Nam Chính vậy, vào tháng 09/2006 chi nhánh Đông Đô đợc trở thành chi nhánh cấp I 1.1.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng * Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Techcombank Đông Đô: Ban giám đốc Phòng kinh doanh Phòng kế toán giao dịch kho quỹ Ban hỗ trợ kinh doanh quản lí rủi ro Ban kiểm soát sau * Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: - Ban giám đốc: Bao gồm giám đốc phó giám đốc, với chức chịu trách nhiệm chung tòan chi nhánh, định cho vay, bảo lÃnh thẩm quyền đợc cấp phê duyệt Nguyễn Thị Minh Thuỳ [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội - Phòng kinh doanh:Thực nghiệp vụ bảo lÃnh tái bảo lÃnh nh thẩm định dự án, phơng án kinh doanh, định giá tài sản chấp, cầm cố, lập hồ sơ cho khách hàng làm bảo lÃnh.Thực nghiệp vụ cho vay đối tợng khách hàng tổ chức, làm đầu mối tiếp nhận yêu cầu khách hàng xây dựng giới hạn tín dụng.Thực nghiệp vụ cho vay trung dài hạn, xây dựng giới hạn tín dụng, lập hồ sơ kinh tế, t vấn hỗ trợ cho khách hàng nghiệp vụ ngân hàng; cho vay, xây dựng giới hạn tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa; thực hoạt động toán quốc tế, nghiệp vụ nh mua bán ngoại tệ, bảo lÃnh, chuyển tiền nớc ngoài, toán XNK cho c¸c doanh nghiƯp, chiÕt khÊu chøng tõ, - Phòng kế toán - giao dịch - kho quỹ: Thu thập, ghi chép kịp thời, đầy đủ xác nghiệp vụ kinh tế tài phát sinh ngân hàng theo đối tuợng, quản lí toàn tài khoản khách hàng khoản nội ngoại bảng tổng kết tài sản; kiểm tra, giám sát chặt chẽ khoản thu chi tài chính; thực nghiệp vụ nh huy động vốn, thu đổi ngoại tệ tự chuyển đổi, chi trả kiều hối, dịch vụ bảo lÃnh, chức marketing thẻ; thực thu chi loại ngoại tệ, tiền Việt Nam, giám định tiền thật, tiền giả, chuyển tiền mặt, séc du lịch, quản lí kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản chấp, chứng từ có giá, điều chuyển, điều hòa tiền mặt VNĐ, ngoại tệ giấy tờ có giá nội Ngân hàng - Ban hỗ trợ kinh doanh quản lí rủi ro tín dụng: Phân tích, đánh giá thực trạng nợ tín dụng, thực công tác quản lí vốn theo quy chế Ngân hàng Lập báo cáo công tác tín dụng, báo cáo sơ kết, tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh Khai thác sử dụng nguồn vốn an toàn cho vay thành phần kinh tế Kiểm soát rủi ro an toàn hệ thống theo thị Thống đốc NHNN Việt Nam Đánh giá, bổ sung tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng, đảm bảo giới hạn cấu tín dụng đợc giao - Ban kiểm soát sau: Thực công tác kiểm soát hoạt động kinh doanh chi nhánh theo quy định Ngân hàng Kịp thời phát ngăn ngừa tợng vi phạm quy chế hoạt động, đảm bảo cho việc kinh doanh đợc thực thi theo luật định Thực nghiệp vụ cho vay Hội sở bao gồm: cho vay ngắn, trung, dài hạn VNĐ, ngoại tệ, chiết khấu chứng từ có giá, nghiệp vụ bảo lÃnh, nghiệp vụ mở L/C toán quốc tế Tóm lại, phòng ban có chức năng, nhiệm vụ khác nhng chúng tơng hỗ lẫn nhằm phục vụ cho mục tiêu chiến lợc Ngân hàng 1.1.2 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Kết thu, chi tài Bảng 1.2: Kết thu, chi tài Nguyễn Thị Minh Thuỳ [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội 2008/2007 Chỉ tiêu 2007 Tỉng thu Tỉng chi Lỵi nhn 109 94 15 2008 2009 Số tuyệt đối Số tơng đối Đơn vị:Tỷ đồng 2009/2008 Số tuyệt đối Số tơng đối 198 283 89 +81,7% 85 +42,9% 162 239 68 +72,3% 106 +47,5% 36 44 21 +140% 08 +22.2% Nguồn: Báo cáo kết thu chi tài Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Qua bảng số liệu cho thấy, lợi nhuận Ngân hàng tăng dần qua năm Năm 2007, lợi nhuận thu đợc 15 tỷ đồng, đến năm 2008 lợi nhuận đạt đợc 36 tỷ đồng, tăng lên so với năm 2007 21 tỷ đồng, tăng tơng đơng 140% Sang năm 2009, lợi nhuận tiếp tục tăng lên đạt 44 tỷ đồng, tăng thêm tỷ đồng số tuyệt đối tăng tơng đơng 22,2% so với năm 2008 Điều chứng tỏ ngân hàng đà có phơng án đầu t, kinh doanh hiệu mà chi nhánh làm đợc Đặc biệt có nỗ lực cố gắng toàn CBNV Ngân hàng TMCP techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội 1.1.2.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Sự lớn mạnh hệ thống gắn liền với phát triển ngày đa dạng sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Đến nay, Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội đà triển khai thực tất sản phẩm, dịch vụ tiện ích Ngân hàng nh: - Nguồn vốn đợc huy động thông qua hình thức nh: nhận loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu VNĐ ngoại tệ từ tổ chức kinh tế cá nhân với lÃi suất linh hoạt - Thực đồng tài trợ VNĐ, USD dự án, chơng trình kinh tế lớn với t cách ngân hàng đầu mối ngân hàng thành viên với thủ tục thuận lợi, hoàn thành nhanh - Thanh toán XNK hàng hóa dịch vụ, chuyển tiền hệ thống SWIFT với ngân hàng lớn giới bảo đảm nhanh chóng, an toàn, chi phí thấp, toán thẻ Visa, Master, bảo lÃnh, đầu t, dự thầu, chi trả kiều hối - Phát hành thẻ tín dụng nội địa, quốc tế, chi trả lơng cho nhân viên qua tài khoản thẻ - Dịch vụ rút tiền tự động 24/24 (ATM), dịch vụ t vấn qua điện thoại thực dịch vụ khác tài Ngân hàng Nguyễn Thị Minh Thuỳ [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội - Mua bán trao đổi có kỳ hạn loại ngoại tệ, đại lí chuyển tiền nhanh quốc tế Western Union, cung cấp dịch vụ ngân quỹ nh dịch vụ thu chi tiền mặt, dịch vụ cho thuê tài Ngoài ra, nhờ có phối hợp nhịp nhàng có hiệu phòng ban, Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô đà khẳng định đợc vị trí, vai trò kinh tế, đứng vững phát triển chế thị trờng 1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lợng cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội 1.2.1 Tình hình huy động vốn Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội đà đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhiều biện pháp Nhờ vậy, nguồn vốn huy động ngân hàng không ngừng tăng lên thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng 2007 Chỉ tiêu Tỷ trọng 100 Phân theo thành phần kinh tế - TG từ dân c 450 - TG tõ c¸c tỉ chøc kinh tÕ 310 - TG, TV từ TCTD 80 Phân theo thời gian - TiỊn gưi 12 th¸ng 2008 2009 1336 Tû träng 100 1368 Tû träng 100 53,6 36,9 9,5 529 408 399 39,6 30,5 29,9 773 244 351 56,5 17,8 25,7 652 188 77,6 22,4 1032 304 72,2 22,8 918 150 67,1 32,9 Phân theo đơn vị tiền tệ - Vốn huy động = VNĐ 535 - Vốn huy động = ngoại tệ 305 (quy đổi VNĐ) 63,7 36,3 971 365 72,7 27,3 811 257 59,3 40,7 Tỉng vèn huy ®éng Sè tiền 840 Số tiền Số tiền Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô + Phân theo thành phần kinh tế: Nguyễn Thị Minh Thuỳ [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Tổng nguồn vốn huy động tăng qua năm, vốn huy động từ dân c chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội tăng trởng ổn định vững chắc, chủ động đợc vốn toán Năm 2007, nguồn vốn huy động từ dân c đạt 450 tû ®ång, chiÕm tû träng 53,6% tỉng ngn vốn huy động Năm 2008, TG từ dân c tăng lên 529 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 39,6% tổng nguồn vốn Đến năm 2009, số tiền huy động từ nguồn đà tăng lên tới 773 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56,5% cao so với năm trớc nhiều Qua cho thấy TG huy động từ dân c chủ yếu Bên cạnh đó, TG từ TCKT tăng dần với TG dân c, chiếm tỷ trọng không nhỏ cấu nguồn vốn Ngân hàng Ngân hàng đà mở rộng mạng lới hoạt động, tu hút khách hàng, đổi phong cách phục vụ, không ngừng hoàn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ Qua bảng số liệu cho thấy, số tiền huy động từ TCKT tăng dần qua năm cụ thể tăng 310 tỷ đồng vào năm 2007, tăng 408 tỷ đồng vào năm 2008 đạt 244 tỷ đồng vào năm 2009 Nhng tû träng TG tõ c¸c TCKT tỉng ngn vèn lại có xu hớng giảm dần Năm 2008, tỷ trọng chiếm 30,5% giảm 6,4% so với năm 2007 tiếp tục giảm 12,7 % xuống 17,8% Qua cho thấy, Ngân hàng huy động TG từ TCKT cha đợc khai thác triệt để Nguồn huy động vốn từ TCTD chiếm tỷ trọng thấp nhiều so với tổng nguồn vốn Năm 2007, số tiền huy động từ nguồn đạt 80 tỷ đồng, nhiên số đà tăng lên đáng kể la 399 tỷ đồng vào năm 2008 giảm xuống 351 tỷ đồng vào năm 2009 Xét tỷ trọng tổng nguồn vốn TG, TV từ TCTD đạt 9,5 % vào năm 2007, đến năm 2008 tăng lên 29,9% giảm xuống 25,7 % vào năm 2009 Chứng tỏ Ngân hàng huy động vốn từ TCTD cha thật đồng đều, nguồn huy động vốn từ khoản tiền nhàn rỗi dân c chiếm đa sè + Ph©n theo thêi gian: TG cã thêi gian từ 12 tháng trở xuống nguồn TG có thời gian 12 tháng chiếm tỷ trọng ngang tổng nguồn vốn huy động TG có thời hạn từ 12 tháng trở xuống có nhợc điểm khó kế hoạch hóa hay biến động lớn, nhng có u điểm tiết kiệm chi phí lÃi suất thấp Năm 2007, TG huy động vốn từ nguồn đạt 652 tỷ dồng chiếm tỷ trọng 77,6% tổng nguồn vốn Năm 2008, số tiền huy động tăng lên 1032 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 72,2% tổng nguồn vốn, chênh lệch so với năm 2007 không đáng kể Năm 2009, số tiền huy động vốn lại giảm xuống 918 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 67,1% tổng nguồn vốn, giảm so với năm 2008 5,1% Nguyễn Thị Minh Thuỳ [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Nguồn TG 12 tháng tăng dần năm sau lại giảm năm cụ thể năm 2007 số tiền huy động đạt 188 tỷ đồng, năm 2008 tăng lên 304 tỷ đồng giảm xuống 150 tỷ đồng vào năm 2009 Song song với việc tăng, giảm số tiền huy động tỷ trọng nguồn vốn giữ vững, tỷ trọng qua năm lần lợt 22,4 % năm 2007; 22,8% năm 2008; 32,9% năm 2009 Điều tạo điều kiện cho Ngân hàng đầu t cho vay trung dài hạn + Phân theo đơn vị tiền tệ: Qua bảng số liệu cho thấy, công tác huy động vốn nội tệ lẫn ngoại tệ có mức tăng trởng rõ nét, nhng nhìn chung tốc độ tăng trởng nội tệ có chiều hớng tăng nhanh so với ngoại tệ Một điều dễ dàng nhận thấy tỷ trọng nội tệ chiÕm mét vÞ trÝ quan träng tỉng ngn vèn huy động Cụ thể, năm 2007 nguồn vốn huy động nội tệ đạt 535 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 63,7% Năm 2008, nguồn vốn huy động tăng thêm 436 tỷ đồng so với năm 2007 la 971 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 72,7% tổng nguồn vốn tăng lên 811 tỷ đồng vào năm 2009, chiếm tỷ trọng 59,3% tổng nguồn vốn Đối với vốn huy động ngoại tệ, nh năm 2007 với số vốn huy động 305 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 36,3% năm 2008 số đà tăng lên 365 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 27,3% tổng nguồn vốn Năm 2009, số vốn huy động từ nguồn lại giảm xuống 108 tỷ đồng so vớ năm 2008 257 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40,7% tỉng ngn vèn Qua ®ã cho thÊy, viƯc huy động vốn qua năm cha thật đồng đều, gây không khó khăn cho Ngân hàng 1.2.2 Tình hình sử dụng vốn Đối với Ngân hàng mục tiêu cho hoạt ®éng sư dơng vèn lu«n tËn dơng tèi ®a ngn vèn huy ®éng ®Ĩ cho vay lÊy l·i nh»m chi trả cho nguồn vốn huy động, đồng thời trang trải cho chi phí hoạt động khác chủa ngân hàng có tích lũy Do vậy, Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô quan tâm đến công tác đạt đợc số thành đáng khích lƯ Ngun ThÞ Minh Th [ Líp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội 1.2.2.1 Tình hình d nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng Bảng 3.2: Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế 2007 2008 2009 Đơn vị: Tỷ đồng 2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu Tổng d nỵ - D DNNN Sè tiỊn Tû träng Sè tiỊn Tû träng Sè tiỊn Tû träng Sè tiỊn Tû lƯ (%) Sè tiỊn Tû lƯ (%) 755 100 1151 100 1618 100 +396 +52,5 +467 +40,6 17 2,3 14 1,2 12 0,7 -0,3 -17,6 -02 -14,3 75 928 80,6 1223 75,6 +462 +64 +295 +31,8 22,8 209 18,2 383 23,7 +37 +21,5 +174 +83,3 nỵ - D nỵ DNNQD 566 - D nợ HTX 172 Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Qua bảng số liệu cho thấy, tổng d nợ tăng dần qua năm 2007 755 tỷ đồng, năm 2008 1151 tỷ đồng 1618 tỷ đồng vào năm 2009 Năm 2008/2007, tổng d nợ tăng 396 tỷ đồng (52,5%), năm 2009/2008 tăng 467 tỷ đồng (40,6%) Trong DNNN giảm d nợ qua năm: năm 2008/2007 giảm 17,6% năm 2009/2008 giảm 14,3% Ngân hàng chủ động giảm bớt cho vay DNNN theo định hớng Cổ phần hóa DNNN Chính phủ Điều cho thấy Ngân hàng đà áp dụng biện pháp làm giảm thiểu d nợ DNNN Bên cạnh đó, không làm tăng thêm nguồn thu cho hoạt động cho vay chi nhánh mà giảm bớt rủi ro phù hợp với tình hình chung kinh tế Thành phần kinh tế quốc doanh chiÕm tû lƯ rÊt Ýt so víi tû lƯ c¸c doanh nghiệp quốc doanh Những doanh nghiệp Nhà nớc thờng đợc hởng nhiều u đÃi vay Ngân hàng nh: không cần phải có TSĐB, khối lợng khoản vay thêng rÊt lín Tuy nhiªn, viƯc sư dơng ngn vèn vay doanh nghiệp thờng hiệu quả, đợc hởng nhiều u đÃi nên động lực trả nợ không lớn, khiến cho Ngân hàng chịu nhiều thiệt thòi TSĐB, nên vấn đề giải khoản nợ khách hàng gặp phải nhiều khó khăn Tỷ lệ doanh nghiệp Nhà nớc làm cho khoản tín dụng chi nhánh cã chÊt lỵng cao Tû träng DNNQD chiÕm 75% tổng d nợ năm 2007, số đà tăng lên tới 80,6% vào năm 2008 giảm xuống 75,6% vvào năm 2009 Điều chứng tỏ Ngân hàng quan tâm trọng tới khu vực kinh tế Nguyễn Thị Minh Thuỳ [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội quốc doanh Đối với HSX, d nợ tăng dần qua năm từ 172 tỷ đồng năm 2007 (chiếm tỷ trọng 22,6% tổng d nợ) lên 209 tỷ đồng vào năm 2008 (chiếm tỷ trọng 18,2%) tiếp tục tăng với số 383 tỷ đồng vào năm 2009 (chiếm tỷ trọng 23,7%) So sánh 2008/2007, số tuyệt đối d nợ HSX năm 2008 đà tăng thêm 37 tỷ đồng so với năm 2007 số tơng đối tỷ lệ tăng thêm 21,5% So sánh 2009/2008, số tuyệt đối d nợ HSX tăng thêm 174 tỷ đồng so với năm 2008 số tơng đối tỷ lệ tăng lên 83,3% 1.2.2.2 Tình hình d nợ cho vay theo kỳ hạn Ngân hàng Bảng 4.2: Cơ cấu d nợ cho vay theo kỳ hạn 2007 Chỉ tiêu Số tiền Tổng d nợ 755 - D nợ ngắn 639 hạn - D nợ trung 116 dài hạn Tỷ trọng 2008 Số tiền Tỷ trọng Đơn vị: Tỷ đồng 2008/2007 2009/2008 Sè Tû lƯ Sè Tû lƯ tiỊn (%) tiÒn (%) 2009 Tû träng Sè tiÒn 100 1151 100 1618 100 +396 +52,5 +467 +40,6 84,6 996 86,5 1274 78,7 +357 +55,9 +278 +27,9 15,4 155 13,5 344 21,3 +39 +33,6 +189 +122 Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Qua bảng số liệu cho thấy, Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội đẫ tập trung nguồn vốn dành cho đầu t ngắn hạn Nguyên nhân chủ yếu khách hàng muốn sử dụng vốn ngắn hạn với lÃi suất thấp để thu đợc mức lợi nhuận cao Ngân hàng muốn hạn chế rủi ro tín dụng, sớm thu hồi đợc nợ Việc Ngân hàng cho vay tập trung chủ yếu vào khoản cho vay ngắn hạn giúp cho Ngân hàng giảm bớt rủi ro tín dụng khoản cho vay có thời hạn dài Năm 2007, d nợ cho vay ngắn hạn 639 tỷ ®ång, chiÕm tû träng 84,6% tỉng d nỵ D nợ co vay trung dài hạn la 116 tỷ đồng thấp d nợ cho vay ngắn hạn la 523 tỷ đồng chiếm tỷ trọng la 15,4% tổng d nợ Năm 2008, d nợ ch vay ngắn hạn 996 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 86,5% tổng d nợ, tăng thêm 357 tỷ đồng so với năm 2007 D nợ cho vay trung dài hạn 155 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 13,5% tổng d nợ, tăng thêm 39 tỷ đồng so với năm 2007 Năm 2009, d nợ cho vay ngắn hạn 1274 tỷ đồng, tăng thêm 278 tỷ đồng so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 78,7% tổng d nợ D nợ cho vay trung Nguyễn Thị Minh Th [ Líp TC12.03 07D20865 MSV: B¸o c¸o thùc tËp Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội dài hạn đạt 344 tỷ đồng, tăng thêm 189 tỷ đồng so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 21,3% tổng d nợ 1.2.3 Chất lợng cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô 1.2.3.1 Tình hình nợ hạn Bảng 5.2: Tình hình nợ hạn Đơn v ị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Tỉng d nỵ 755 1151 1618 +396 +467 D nợ hạn 1,92 3,5 1,8 +1,58 -1,7 Tỷ lệ d nợ hạn 0,25% 0,3% 0,11% +0,05% -0,19% Nguồn: Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Một tiêu mà Ngân hàng quan tâm đánh giá CLCV tình hình diễn biến nợ hạn Khi nợ hạn tăng, điều làm giảm sút thu nhập chi nhánh Theo QĐ 493/QĐ- NHNN qui định "nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc lÃi đà hạn", nợ hạn so với tổng d nợ cho phép 5% Qua bảng số liệu trên, tỷ lệ nợ hạn năm 2007 0,25%, năm 2008 0,3% tăng 0.05% so với năm 2007 Năm 2009, tỷ lệ nợ hạn 0,11%, giảm so với năm 2008 0,19% Cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nớc Tuy nhiên, trớc tình hình khó khăn đó, Ngân hàng tích cực chủ động tim biện pháp giải Đối với khoản nợ hạn Ngân hàng tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến khoản nợ, nh khai thác đợc khoản nợ đó, Ngân hàng tìm cách hỗ trợ co khách hàng để họ trả đợc nợ cho Ngân hàng 1.2.3.2 Vòng quay vốn tín dụng Bảng 6.2: Vòng quay vốn tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ D nợ vay bình quân Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 2007 667 270 2008 1453 729 2009 2661 1199 2008/2007 +786 +459 2,47 2,2 - 0.47 2009/2008 +1208 +470 +0,2 Nguån: Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Vòng quay vốn tín dụng phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng Chỉ tiêu đợc tính toán để đánh giá khả tổ chức quản lí vốn tín dụng CLCV việc thỏa mÃn nhu cầu khách hàng, giải hợp lí ba lợi ích: Nhà nớc, Khách hàng Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy, năm 2007 số vòng quay 2,47 sau giảm xuống vòng vào năm 2008 lại Nguyễn Thị Minh Th [ Líp TC12.03 07D20865 MSV: B¸o c¸o thùc tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội tăng lên 2,2 vòng vào năm 2009 Nhìn chung số vòng quay tín dụng co xu hớng tăng, giảm song chậm Điều cho thấy, ảnh hởng doanh nghiệp cổ phần hóa nên Ngân hàng bị ảnh hởng, kinh doanh cha tốt Vì vậy, Ngân hàng cần phải đẩy mạnh vòng quay vốn tín dụng để nâng cao CLCV 1.2.3.3 Quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn Bảng 7.2: Quan hệ sử dụng vốn vay/nguồn vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Vốn huy động D nợ cho vay 2007 840 755 2008 1336 1151 2009 1368 1618 2008/2007 +496 +396 2009/2008 +32 +467 QHSD vèn vay/nguån vèn huy ®éng 89,9% 86,2% 118,3% -3,7% +32,1% Nguån: B¸o c¸o tÝn dụng Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Qua bảng số liệu cho thấy, tình hình hoạt động Ngân hàng ba năm qua ổn định bền vững QGSD vốn vay năm 2007, 2008 tăng trởng đặn mức 89,9% - 86,2% năm Đến năm 2009, QHSD tiếp tục tăng cao 118,3% Do vậy, quy mô huy động vốn ngày tăng mà quan hệ sử dụng vốn tăng tức Ngân hàng tận dụng tối đa nguồn vốn huy động công tác cho vay Năm 2008 so với năm 2007, QHSD vốn vay giảm 3,7% nhng không đáng kể, đến năm 2009 lại tăng lên 32,1% so với năm 2008 Điều cho thấy tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô phát triển tích cực, tốc độ tăng trởng nh CLCV chi nhánh phát triển trì hoạt động cho vay cách bền vững 1.3 Một số nhận xét hoạt động nâng cao chất lợng cho vay 1.3.1 Những kết đạt đợc + Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế ®a cã nh÷ng chun biÕn theo híng tÝch cùc ViƯc mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm tăng thêm nguồn thu cho hoạt động cho vay mà giảm bớt rủi ro phù hợp với tình hình chung giới + Nổi bật cấu nguồn vốn vốn huy động từ TG dân c chủ yếu Điều giúp cho nguồn vốn Ngân hàng tăng trởng ổn định vững chủ động đợc vốn toán 1.3.2 Những tồn - Vòng quay vốn tín dụng số phản ánh kkhả quản lí vốn tín dụng CLCV việc đáp ứng nhu cầu khách hàng có tăng giảm không đáng kể nhng tiêu thấp Nguyễn Thị Minh Thuỳ [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội - Nguồn vốn huy động TG từ dân c chủ yếu, ổn định nhng phải chịu lÃi suất cao Đôi với cấu cho vay theo thời hạn, cho vay ngắn hạn chiếm vai trò chủ đạo làm giảm phần đáng kể nguồn thu nhập Ngân hàng - Mặc dù đà có định hớng mở rộng hoạt động cho vay DNNQD, song DNVVN điều kiện cho vay lại khiến cho DN gặp không khó khăn Nguyễn Thị Minh Thuỳ [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Chơng Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng cho vay Ngân hàng TMCp Techcombank chi nhánh đông đô 2.1 Một số giải pháp nâng cao CLCV Ngân hàng Trong thời gian qua, CLCV Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô đà đạt đợc kết cao: Tổng nguồn vốn huy động doanh số cho vay liên tục tăng qua năm, tỷ lệ nơ hạn thấp Nhng bên cạnh hạn chế định: D nợ thấp, số lợng doanh nghiệp vay vèn Ýt sù ¶nh hëng cđa nỊn kinh tế nớc TG Để đạt đợc mục tiêu kinh doanh đề ra, Ngân hàng phải tăng cờng hoạt động cho vay, điều quan trọng nâng cao CLCV 2.1.1 Nâng cao chất lợng thẩm định cho vay Ngân hàng Thẩm định cho vay xác định khả hay ý muốn ngời vay việc hoàn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà ngân hàng cần xem xét khả sẵn lòng hoàn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng cho vay Cán Ngân hàng cần xem xét kỹ nội dung sau: - Năng lực tài khách hàng: CBTD cần phải xem xét kỹ lực tài khứ, va dự báo tơng lai CBTD phải vấn trực tiếp khách hàng, bạn hàng khách hàng - Năng lực kinh doanh khách hàng: Đây yếu tố quan định đến tồn khách hàng nh: lực tổ chức, tiêu thụ, mở rộng thị trờng hoạt động kinh doanh - Đánh giá xác hiệu phơng án kinh doanh khách hàng: Phải lu thông tin lấy đợc từ nguồn nào, có xác hay không, từ xác định hiệu dự án xem xét mục đích, động vay vốn khách hàng - Đánh giá xác đảm bảo nợ vay: CBTD phải lu ý đến tính pháp lý tồn tài sản đảm bảo 2.1.2 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát trớc, sau cho vay Ngân hàng phải tăng cờng kiểm tra, kiểm soát hàng tháng, hàng quý để có biện pháp uốn nắn, sửa chữa sai sót Việc kiểm tra phải phù hợp với thời gian môi trờng kinh doanh Bộ phận kiểm tra phải đủ mạnh, tinh thông nghiệp vụ, có đủ phẩm chất đạo đức để phát vấn đề, đề xuất giải pháp nhằm giúp lÃnh đạo có phơng hớng biện pháp xử lí hữu hiệu, giúp Ngân hàng nâng cao CLCV - Kiểm tra trớc cho vay: Đây công việc mà CBTD phải kiểm tra, xem xét hồ sơ khách hàng mét c¸ch cÈn thËn tríc cho vay xem cã ®đ Ngun ThÞ Minh Th [ Líp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội lực pháp lý, khả tài chính, phơng án SXKD có khả thi hay không để từ đánh giá khách hàng nên có cho khách hàng vay vốn hay không - Kiểm tra cho vay: Đây khâu quan trọng nhằm phát xử lý vấn đề sử dụng tiền vay, đánh giá tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực dự án khách hàng - Kiểm tra sau cho vay: Đây công việc thiếu để xem xét tình hình sử dụng vốn, hiệu dự án, tiến độ thực việc trả nợ khách hàng 2.1.3 Xử lí nợ hạn, tăng hệ số an toàn cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô đơn vị có tỷ lệ nợ hạn thấp so với nhiều Ngân hàng, song có biện pháp để thu hồi khoản nợ hạn, nợ tồn đọng đà lâu giúp đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng, tao hiệu hoạt động kinh doanh Dới số biện pháp: - Phải phối hợp chặt chẽ với cấp quyền, ban ngành, thông qua tạo mối quan hệ qua lại giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh xử lí khoản nợ hạn - Đa tiêu thu hồi nợ hạn theo tõng mãn thĨ cho CBTD, b¸m s¸t thu håi nợ, đặt tiêu giảm nợ hạn hàng tháng 2.1.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay Đây biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro cho Ngân hàng, tránh tình trạng "bỏ tất trứng vào rổ" Căn vào việc phân lọai hình thức cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô đà thực hiệc cho vay DNNN, doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn hộ gia đình cá thể Thực vay gián tiếp thông qua chiết khấu thơng phiếu, bảo lẫnh, cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải tập trung việc đa dạng hóa hình thức cho vay nhằm thu hút khách hàng, đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng 2.1.5 Thực hoạt động Marketing cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô cần thực quảng bá sách tín dụng điều kiện vay vốn nhằm mục đích giúp ngời vay hiểu thực Gi¸m s¸t viƯc triĨn khai thùc hiƯn cđa c¸n bé Ngân hàng, thông tin trở lại cho Ngân hàng đề xuất, kiến nghị cần chỉnh sửa, hoàn thiện sách điều kiện 2.1.6 Nâng cao trình độ tín dụng CBTD Trong hoạt động cho vay Ngân hàng, CBTD yếu tố định đến uy tín đảm bảo CLCV Vì vậy, Ngân hàng phát triển phải có đội ngũ nhân viên có lực trình độ chuyên môn cao Mỗi cán Ngân hàng Nguyễn Thị Minh Thuỳ [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội cần phải đợc đào tạo, bồi dỡng chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, có đủ lực phẩm chất đạo đức, phải có tác phong làm việc công nghiệp 2.2 Một số kiến nghị 2.2.1 Kiến nghị Nhà nớc - Nhà nớc cần trì biện pháp chống lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền cách xây dựng thực thi sách cho vay, sách lÃi suất, sách hối đoái cách linh hoạt, phải cân thu chi ngân sách - Cần ban hành hệ thống pháp luật đồng có hiệu lực, tạo hành lang pháp lý, an toàn đảm bảo cho hoạt động cho vay, đầu t Ngân hàng nhng đảm bảo quyền tự chủ, không can thiệp vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Nhà nớc cần đẩy mạnh công tác cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, cá nhân trình vay vốn Ngân hàng 2.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam - NHNN cần tổ chức Trung tâm phòng ngừa rủi ro theo mô hình thích hợp, để đảm bảo cho hoạt trung tâm có hiệu phải trang bị sở vật chất đại - Chuẩn mực hóa chế trích lập dự phòng rủi ro để đơn vị thành viên toàn hệ thống chủ động công tác điều hành cho vay, đa mục tiêu an toàn lên hàng đầu nhng phải gắn việc mở rộng cho vay với hiệu tài hoạt động cho vay - NHNN nên rà soát lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế 2.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Techcombank - Ngân hàng cần giao quyền cao phí dịch vụ, lÃi suất huy động cho Giám đốc chi nhánh để phù hợp với cạnh tranh gay gắt TCTD toán cho vay - Ngân hàng cần phối hợp với quan, ban nghành có liên quan ban hành văn hớng dÉn díi lt nh»m triĨn khai ®ång bé lt NHNN, luật TCTD - Định kỳ xem xét, đánh giá sách cho vay với mục tiêu mà Ngân hàng đà đặt để có biện pháp cho phù hợp với tình hình chung giải khó khăn trớc mắt - Phối hợp chặt chẽ với quan cấp việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN phân loại nợ hạn trích lập dự phòng theo luật định Nguyễn Thị Minh Thuỳ [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Kết luận Trong trình đổi cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hóa, đại hóa, NHTM đóng vai trò quan trọng vào công đổi kinh tế đất nớc Với phơng châm "đi vay vay" vốn tín dụng thực sù thóc ®Èy nỊn kinh tÕ, ®ang tõng bíc xãa đói giảm nghèo phát triển kinh tế theo chiến lợc phát triển kinh tế Đảng Với t cách lµ mét tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dơng, đồng thời công cụ hữu hiệu Nhà nớc nhằm phục vụ lợi ích phát triển KT-XH, NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội nói riêng đà bớc chuyển dịch cấu cho vay hớng tới việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế để khai thác khả mạnh phát triển kinh tế Mặc dù, trình hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, CLCV bị giảm thấp nhng với định hớng nỗ lực cố gắng, chi nhánh đà ngày mở rộng cho vay đôi với bớc nâng cao CLCV Vì vậy, nâng cao CLCV mục tiêu hàng đầu hoạt động Ngân hàng Do thời gian thực tế hiểu biết hạn chế nên viết em cha nói lên đợc toàn vấn đề nh không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô để đề tài em đợc hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội, cảm ơn anh chị Ngân hàng đà giúp đỡ em suốt trình em thực tế Đặc biệt anh chị làm phòng tín dụng phòng khách hàng doanh nghiệp, đà cung cấp thông tin số liệu đầy đủ phục vụ cho đề tài em Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo TS.Nguyễn Võ Ngoạn đà tạo điều kiện để em hoàn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! Danh mục tài liệu tham khảo Nguyễn Thị Minh Th [ Líp TC12.03 07D20865 MSV: B¸o c¸o thùc tËp Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Giáo trình Ngân hàng thơng mại trờng Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Giáo trình Ngân hàng thơng mại trờng Đại học kinh tế quốc dân Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng trờng Đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Techcombank Tài liệu sản phẩm doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội Tài liệu cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội Website: WWW.techcombank.com.vn Báo cáo thờng niên Ngân hàng TMCP Techcombank năm 2007, 2008, 2009 Ngun ThÞ Minh Th [ Líp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội MụC LụC Trang Lời mở ®Çu Chơng 1: Thực trạng chất lợng cho vay ngân hàng TMCP techcombank Chi nhánh Đông Đô Hà Nội 1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hµ Néi 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng .2 1.1.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng 1.1.2 Mét sè kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Kết thu, chi tài .4 1.1.2.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng 1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lợng cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội 1.2.1 Tình hình huy động vốn 1.2.2 T×nh h×nh sư dơng vèn .8 1.2.2.1 Tình hình d nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng 1.2.2.2 Tình hình d nợ cho vay theo kỳ hạn Ngân hàng 10 1.2.3 Chất lợng cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông §« 11 1.2.3.1 Tình hình nợ hạn 11 1.2.3.2 Vßng quay vèn tÝn dơng .12 1.2.3.3 Quan hÖ nguồn vốn sử dụng vốn 12 1.3 Mét sè nhËn xÐt vỊ ho¹t động nâng cao chất lợng cho vay .13 1.3.1 Những kết đạt đợc 13 1.3.2 Những tồn 13 Chơng 2: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô 14 2.1 Một số giải pháp nâng cao CLCV Ngân hàng .14 2.1.1 Nâng cao chất lợng thẩm định cho vay Ngân hàng 14 2.1.2 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát trớc, vµ sau cho vay 14 2.1.3 Xử lí nợ hạn, tăng hƯ sè an toµn cho vay .15 2.1.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay .15 2.1.5 Thùc hiÖn hoạt động Marketing cho Ngân hàng 16 2.1.6 Nâng cao trình độ tín dụng CBTD 16 2.2 Mét sè kiÕn nghÞ 16 2.2.1 Kiến nghị Nhà nớc .16 2.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 16 Ngun ThÞ Minh Th [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội 2.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Techcombank 17 KÕt luËn .18 Ngun ThÞ Minh Th [ Lớp TC12.03 07D20865 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Bảng kê chữ viÕt t¾t CBTD CLCV DNNN DNNQD HSX NHNN NHTM QHSD SXKD TMCP TCKT TDNH TG TV TSĐB XNK : Cán bé tÝn dơng : ChÊt lỵng cho vay : Doanh nghiƯp nhµ níc : Doanh nghiƯp ngoµi Qc doanh : Hộ sản xuất : Ngân hàng nhà nớc : Ngân hàng thơng mại : Quan hệ sử dụng : Sản xuất kinh doanh : Thơng mại cổ phần : Tổ chức kinh tế : Tín dụng ngân hàng : Tiền gửi : Tiền vay : Tài sản đảm bảo : Xt nhËp khÈu Ngun ThÞ Minh Th [ Líp TC12.03 07D20865 MSV: ... nâng cao chất lợng cho vay Ngân hàng TMCp Techcombank chi nhánh đông đô 2.1 Một số giải pháp nâng cao CLCV Ngân hàng Trong thời gian qua, CLCV Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô đà đạt... cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Techcombank Tài liệu sản phẩm doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội Tài liệu cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội Website:... cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô 14 2.1 Một số giải pháp nâng cao CLCV Ngân hàng .14 2.1.1 Nâng cao chất lợng thẩm định cho vay Ngân hàng 14 2.1.2 Tăng cờng công tác