Đang tải... (xem toàn văn)
Cùng với sự phát triển của loài người, các hoạt động kinh tế diễn ra với quy mô ngày càng lớn, trong đó phải kể đến hoạt động xuất nhập khẩu. Đây là một hoạt động rất quan trọng đối với nền kinh tế mỗi quốc gia, bởi lẽ không một quốc gia nào có thể tồn tại và phát triển mà không có hoạt động trao đổi hàng hóa với bên ngoài. Việt Nam là một nước đang phát triển, nền kinh tế đang đứng trước nhiều cơ hội và thách thức, nhất là từ khi Việt Nam gia...
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỀU LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài NỘI DUNG PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.2 Đặc điểm hoạt động cấu tổ chức 1.2.1 Đặc điểm hoạt động 1.2.1 Cơ cấu tổ chức 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm gần 1.3.1 Hoạt đông huy động vốn 1.3.2 Hoạt động cho vay 10 1.3.3 Hoạt động khác 13 1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 14 PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 16 2.1 Thực trạng chất lượng cho vay tài trợ Xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An 16 2.1.1 Hệ số sử dụng vốn vay 16 2.1.2 Tỷ trọng cho vay tài trợ XNK 17 2.1.3 Tốc độ tăng trưởng cấu tín dụng 18 2.1.4 Tình hình thu nợ 23 2.1.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay từ hoạt động cho vay tài trợ XNK 24 2.2 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tài trợ XNK Ngân hàng 25 2.2.1 Kết đạt 25 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân 27 2.2.2.1 Hạn chế 27 2.2.2.2 Nguyên nhân hạn chế 28 2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tài trợ XNK Ngân hàng TMCP Quân đội 31 SV: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2-TCNH 2.3.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Nghệ An thời gian tới 31 2.3.1.1 Định hướng phát triển chung 31 2.3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân đội Nghệ An thời gian tới 31 2.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An 32 2.3.2.1 Thực đa dạng hoá loại sản phẩm tài trợ xuất nhập 32 2.3.2.2 Nâng cao hệ thống thông tin, sở vật chất Ngân hàng 34 2.3.2.3 Nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng 35 2.3.2.4 Xây dựng chiến lược kinh doanh cách hợp lý 36 2.3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh 37 2.3.2.6 Chính sách khách hàng 37 2.3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro cho vay tài trợ XNK 38 2.3.3 Một số kiến nghị 38 2.3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 38 2.3.3.3 Kiến nghị NHQĐ hội sở 40 2.3.3.3 Kiến nghị NHQĐ chi nhánh Nghệ An 41 KẾT LUẬN 43 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt TMCP NHQĐ TD XNK TTQT TSĐB QHKH DN TG Diễn giải Thương mại cổ phần Ngân hàng Quân đội Tín dụng Xuất nhập Thanh toán quốc tế Tài sản đảm bảo Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp Tiền gửi DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỀU Sơ đồ 1.2 : Cơ cấu tổ chức NHQĐ chi nhánh Nghệ An Bảng 1.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động MB Nghệ An Bảng 1.2 Tốc độ tăng trưởng cho vay MB Nghệ An 11 Bảng 1.3 Doanh thu cung cấp dịch vụ NHQĐ Nghệ An 13 Bảng 1.4 Bảng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2009-2011 14 Bảng 2.1 Hệ số sử dụng vốn vay NHQĐ chi nhánh Nghệ An năm 2009-2011 16 Bảng 2.2 Tỷ trọng cho vay tài trợ XNK tổng dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An 17 Bảng 2.3 : Cơ cấu cho vay XNK theo kỳ hạn 19 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay XNK theo đối tượng 20 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay xuất khẩu- nhập NHQĐ Nghệ An 21 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu xuất theo mặt hàng 22 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu mặt hàng nhập 23 Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn NHQĐ chi nhánh Nghệ An 23 Bảng 2.7 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tài trợ XNK 24 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với phát triển loài người, hoạt động kinh tế diễn với quy mơ ngày lớn, phải kể đến hoạt động xuất nhập Đây hoạt động quan trọng kinh tế quốc gia, lẽ khơng quốc gia tồn phát triển mà khơng có hoạt động trao đổi hàng hóa với bên ngồi Việt Nam nước phát triển, kinh tế đứng trước nhiều hội thách thức, từ Việt Nam gia nhập WTO Để phát triển kinh tế đất nước phải quan tâm phát triển hoạt động xuất nhập Trong năm vừa qua, với tăng trưởng mạnh toàn kinh tế, kim ngạch xuất nhập nước ta tăng mạnh, thực chưa phản ánh tiềm phát huy tốt ảnh hưởng tới phát triển chung kinh tế Có nhiều ngun nhân dẫn đến tình trạng này, nguyên nhân quan trọng hạn chế nguồn tài trợ xuất nhập khẩu, mà quan trọng cho vay tài trợ xuất nhập Trong năm gần đây, hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập Ngân hàng Quân Đội (MB) đặc biệt quan tâm đẩy mạnh phát triển, đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro, nên hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập MB nhiểu hạn chế Sau thời gian thực tập Ngân hàng MB chi nhánh Nghệ An, em nhận thấy tầm quan trọng việc nghiên cứu nhằm đưa biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, nên lý mà em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An” Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An nhằm đánh giá thành tựu tồn trình thực nghiệp vụ Từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tài trợ xuất nhập Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng đề tài việc nâng cao chất lượng hoạt động tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An Phạm vi nghiên cứu đề tài tình hình thực tế Ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 SV: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế Phương pháp nghiên cứu Phương pháp để nghiên cứu vận dụng phương pháp nghiên cứu tổng hợp, so sánh, phân tích, thống kê… Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận, báo cáo chia làm hai phần: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An Phân 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Nghệ An SV: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế NỘI DUNG PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành phát triển Từ chủ trương xây dựng định chế tài phát triển doanh nghiệp Quân đội, ý tưởng thành lập Ngân hàng TMCP Quân Đội hình thành Ngân hàng TMCP Quân đội thành lập vào ngày 14 tháng năm 1994 theo định số 00374/GP-UB Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội hoạt động theo giấy phép số 0054/ NH-GP thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 04 tháng 11 năm 1994 trụ sở số 28, Điện Biên Phủ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân Đội hình thành từ vốn góp cổ đơng chính: cơng ty vật tư cơng nghệ Bộ quốc phịng, tổng công ty bay dịch vụ Việt Nam, tổng công ty xây dựng Trường Sơn, công ty Tân Cảng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cổ đông Viettel Tên giao dịch quốc tế ngân hàng Military Commercial Joint Stock Bank viết tắt Military Bank hay MB Trụ sở ngân hàng TMCP Quân Đội số Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội Chỉ với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng 25 cán nhân viên, sau 15 năm với uy tín hiệu hoạt động vững vàng hoạt động kinh doanh, MB gây dựng 400000 khách hàng, khách hàng doanh nghiệp 15000 350000 khách hàng cá nhân khắp hệ thống MB Tổng số vốn chủ sở hữu Ngân hàng lên đến 15000 tỷ đồng, số lượng nhân viên toàn hệ thống 3500 Để đáp ứng nhu cầu phát triển, Ngân hàng Quân Đội liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động với 173 chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động khắp nước Bên cạnh đó, Ngân hàng trọng đến việc mở rộng quan hệ hợp tác mạng lưới giao dịch với Ngân hàng giới Cho đến mạng lưới Ngân hàng đại lý Ngân hàng mở rộng tới 300 Ngân hàng 56 quốc gia, đảm bảo toán giao dịch với tất châu lục giới Ngày 30/12/2010, Ngân hàng thức khai trương hoạt động chi nhánh Lào, đánh dấu bước khởi đầu chiến lược mở rộng mạng lưới bán đảo Đông Dương Tháng 12/2011, chi nhánh Campuchia khai trương với số vốn pháp định 39 triệu đô la Mỹ Ngày 10/10/2008, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội khai trương Chi nhánh MB Nghệ An địa số 72 đường Lê Lợi, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Đây điểm giao dịch thứ 85 MB nước SV: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế Ngân hàng Thương mại cổ phần thứ vào hoạt động địa bàn tỉnh Nghệ An Địa điểm hoạt động Ngân hàng thuận lợi, khu vực có mật độ dân cư đông đúc, tập trung nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ NHQĐ Nghệ An chi nhánh thuộc Hội sở MB nơi cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng khách hàng địạ bàn tỉnh Nghệ An Chi nhánh kết nối trực tuyến với Hội sở tất điểm giao dịch toàn hệ thống nên khách hàng gửi tiền rút tiền nơi hệ thống MB Những ngày đầu thành lập, đội ngũ nhân viên chi nhánh có 25 người, sở vật chất cịn nhiều thiếu thốn, máy móc thiết bị chưa trang bị đầy đủ Nhưng sau gần năm hoạt động, số lượng nhân viên tăng lên 60 người, mở thêm phòng giao dịch phòng giao dịch chợ Vinh phịng giao dịch Trung Đơ Ngồi NHQĐ chi nhánh Nghệ An trang bị dịch vụ ngân hàng điện tử với nhiều tính để lựa chọn home banking, internet banking, mobile banking, sms banking, bank plus… nhằm phục vụ tiện tích tốt đến với khách hàng việc truy vấn thông tin tài khoản thông tin ngân hàng khác thời điểm ngày mà đến điểm giao dịch MB 1.2 Đặc điểm hoạt động cấu tổ chức 1.2.1 Đặc điểm hoạt động Mục tiêu NHQĐ trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa chọn, hoạt động đa năng, đại, an toàn hiệu Để tiếp tục thực mục tiêu đề thời gian tới, NHQĐ tiếp tục phát triển đề án đổi mới, tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới hoạt động, đầu tư phát triển nguồn nhân lực đạt trình độ chuyên nghiệp cao, đại hố cơng nghệ phát triển thêm nhiều dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng tin tưởng khách hàng Danh mục sản phẩm mà NHQĐ cung cấp phong phú đa dạng, bao gồm: + Sản phẩm tiền gửi: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tích lũy + Sản phẩm cho vay: cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư, cho vay du học, cho vay sản xuất kinh doanh, + Dịch vụ chuyển tiền kiều hối + Thanh toán xuất nhập + Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt + Dịch vụ bảo lãnh + Và sản phẩm dịch vụ khác SV: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế NHQĐ đề phương châm hoạt động trở thành đối tác tin cậy, an toàn trung thực, đảm bảo lợi ích cho hai bên khách hàng ngân hàng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện ích ưu việt, đảm bảo lợi ích ngân hàng thơng qua nhiều kênh phân phối thuận tiện, đảm bảo quyền lợi lợi ích cổ đông NHQĐ không ngừng đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với xu thị trường nhu cầu khách hàng Giá trị cốt lõi MB không nằm tài sản mà giá trị tinh thần mà thành viên MB coi trọng phát huy bao gồm giá trị bản: Hợp tác (Teamwork), Tin cậy (Trustworth), Chăm sóc khách hàng (Customer Care), Sáng tạo (Creative), Chuyên nghiệp (Professional), Hiệu (Performance-driven) Sứ mạng mà MB định hướng dành nỗ lực gây dựng đội ngũ nhân lực tinh thông nghiệp vụ, tận tâm phục vụ nhằm mang lại cho doanh nghiệp, cá nhân giải pháp tài chính-ngân hàng khơn ngoan với chi phí tối ưu hài lịng mỹ mãn Với tầm nhìn đề ln nỗ lực trở thành ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa chọn khu vực đô thị lớn, tập trung vào : Các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, tập đoàn kinh tế doanh nghiệp lớn; Tập trung có chọn lọc doanh nghiệp vừa nhỏ; Phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân; Mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường vốn; Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư; Liên kết chặt chẽ Ngân hàng thành viên để hướng tới trở thành tập đồn tài mạnh 1.2.1 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Nghệ An sau: - Giám đốc chi nhánh : Lê Xuân Mai - kiểm soát viên - 62 cán biên chế - Các phòng nghiệp vụ: Phịng hành nhân sự, Phịng quan hệ khách hàng, Phịng kế tốn dịch vụ, Phịng thẩm định cho vay Phòng quan hệ khách hàng gồm: trưởng phịng, phó phịng, 11 cán QHKH SV: Nguyễn Thị Thắm Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, Luật Thương mại Tuy vậy, hệ thống pháp luật cho toàn kinh tế chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng Đồng thời qua việc thực pháp luật sách thực tế bộc lộ nhiều nhược điểm: môi trường pháp lý gây tác động xấu đến môi trường đầu tư mức độ rủi ro cao Nhiều quy định pháp lý cịn rườm rà, rắc rối Bên cạnh việc tun truyền pháp luật lại hạn chế khiến cho doanh nghiệp ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thực nhiệm vụ Chính phủ Ban ngành thường xuyên thay đổi danh mục mặt hàng xuất nhập biểu thuế áp dụng mặt hàng, thời gian từ ban hành đến đưa vào áp dụng thường ngắn, gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp Ngân hàng Nguyên nhân từ thông tin hệ thống Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro cho vay chưa thực phát huy hiệu quả, chưa có chế đủ hiệu lực để có hợp tác tương trợ việc đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, xác, kịp thời Chính việc thiếu nguồn thơng tin cách đa dạng, xác tình hình tài doanh nghiệp khiến cho việc sử dụng vốn vay NHQĐ cịn gặp nhiều khó khăn tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Nguyên nhân sách lãi suất tỷ giá: Lãi suất cho vay vấn đề xúc khiến hệ thống Ngân hàng nước ta phải tập trung giải Mặc dù tổ chức nhiều hội thảo xung quanh vấn đề song lãi suất cho vay Ngân hàng cao so với chi phí lạm phát so với mặt lãi suất nước khu vực Trong điều kiện tỷ giá ổn định nhiều doanh nghiệp chấp nhận nợ hạn ngoại tệ để sử dụng ngoại tệ kiểm soát Ngân hàng Doanh nghiệp lợi dụng điều để kinh doanh hình thức tinh vi cho diệp doanh nghiệp khác vay chí cho Ngân hàng vay lại nội tệ với lãi suất cao nhằm hưởng chênh lệch Nguyên nhân phía doanh nghiệp XNK: + Vốn tự có doanh nghiệp XNK nhỏ: phần lớn doanh nghiệp XNK địa bàn tỉnh Nghệ An doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp hoạt động dựa vào nguồn vốn Ngân hàng Nhiều doanh nghiệp có nguồn vốn tự có nhỏ Ngân hàng phải cho vay để thực mục tiêu Chính phủ Và doanh nghiệp hoạt động khơng hiệu Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro + Phương án kinh doanh nhiều doanh nghiệp không hợp lý: bất hợp lý thể qua việc nghiên cứu thị trường, dự đoán mức tiêu thụ khơng xác SV: Nguyễn Thị Thắm 30 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế 2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tài trợ XNK Ngân hàng TMCP Quân đội 2.3.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Nghệ An thời gian tới 2.3.1.1 Định hướng phát triển chung Năm 2012 hứa hẹn năm có nhiều thách thức NHQĐ đường hoàn thành kế hoạch giai đoạn 2009-2013 Ngân hàng tiếp tục nỗ lực phấn đấu nhằm khẳng định vị mình- Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Mục tiêu hoạt động Ngân hàng giai đoạn tiếp tục giữ vững ổn định, đảm bảo kinh doanh an toàn, tập trung đầu tư lực quản trị, phát triển nguồn lực chất lượng cao, khai thác tốt chương trình hợp tác nhóm, cơng ty thuộc MB Đồng thời tranh thủ hội để đầu tư vào lĩnh vực tiềm mở rộng thị phần để tạo đà cho giai đoạn phát triển Nhằm thực tốt mục tiêu phát triển hệ thống, NHQĐ chi nhánh Nghệ An xây dựng cho định hướng phát triển hợp lý: Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng TCTD để áp dụng biện pháp thích hợp nhằm kiểm sốt chặt chẽ quy mơ, chất lượng cấu tín dụng Tăng cường khả phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro hoạt động ngân hàng Kết hợp có hiệu tra, giám sát việc chấp hành sách pháp luật với tra, giám sát rủi ro hoạt động đối tượng tra, giám sát ngân hàng Ổn định tổ chức vận hành theo mơ hình mới- Ngân hàng bán lẻ Tiếp tục quan tâm đào tạo cán kết hợp với việc nghiên cứu khoa học, bổ sung thêm cán Phấn đấu tổng dư nợ tín dụng năm 2012 chi nhánh đạt 719,5 tỷ đồng, tổng vốn huy động 901 tỷ đồng Tiếp tục trì tỷ lệ nợ xấu mức 0% Tiếp tục đầu tư mua sắm nhiều thiết bị máy móc đại phục vụ cho hoạt động Chi nhánh, đảm bảo cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ tốt 2.3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân đội Nghệ An thời gian tới NHQĐ tiếp tục phát triển tín dụng thời gian tới sở nguyên tắc thận trọng, không chạy theo doanh số, lựa chọn khách hàng, phương án kinh doanh an toàn hiệu quả, đảm bảo thu hồi nợ hạn, tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, tài sản bảo đảm, nâng cao chất lượng tín dụng an tồn hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh SV: Nguyễn Thị Thắm 31 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế Định hướng đạo NHQĐ cơng tác phát triển tín dụng gắn liền với công tác huy động vốn Thực đạo toàn hệ thống, NHQĐ Nghệ An tích cực, chủ động để thực tốt nhiệm vụ huy động vốn, kịp thời đề xuất kiến nghị, giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh ln điều chỉnh phát triển tín dụng phù hợp với huy động vốn đơn vị, đảm bảo nguồn vốn an toàn, hiệu chắn cho phát triển hoạt động tín dụng, tài trợ cho khách hàng Tập trung biện pháp để tăng cường giải ngân ngoại tệ, đặc biệt trọng đàm phán với khách hàng đủ điều kiện cho vay ngoại tệ Thực rà soát việc giải ngân VNĐ khách hàng cần theo thứ tự ưu tiên nhằm mục tiêu đảm bảo tỷ lệ an toàn.Chi nhánh cần tăng cường kiểm sốt dịng tiền tốn, kiểm sốt tài sản đảm bảo, theo dõi diễn biến để khơng có nợ hạn phát sinh, hạn chế rủi ro xảy Phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập hướng kinh doanh NHQĐ xác định từ lâu định hướng phát triển chung ngân hàng Để hoạt động tín dụng xuất nhập hướng kinh doanh trọng đẩy mạnh thời gian tới NHQĐ cần tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao khả cạnh tranh, đồng thời phải trì nâng cao chất lượng khoản cho vay XNK Về đối tượng khách hàng : NHQĐ Nghệ An tập trung vào khách hàng mạnh, tiềm XNK, có lực tài mạnh, có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực XNK, có sở vững cho phương án XNK thực khả thi, ưu tiên khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, khách hàng NHQĐ cấp hạn mức tín dụng khách hàng NHQĐ xem xét cấp giới hạn tín dụng; tập trung vào số mặt hàng mạnh khách hàng đảm bảo chắn việc tiêu thụ toán khoản nợ vay hạn, đặc biệt ưu tiên phương án xuất qua NHQĐ Trong năm 2012, NHQĐ Nghệ An dự kiến đạt mức tín dụng cho vay tài trợ XNK 60 tỷ, tỷ lệ nợ xấu trì mức 0% Trong tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm 40%, đẩy mạnh cho vay xuất khẩu, đưa cấu cho vay xuất chiếm 70% Để đạt kết này, đòi hỏi cán nhân viên Ngân hàng không ngừng nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng, bên cạnh đó, Ngân hàng phải có sách hợp lý nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực XNK, hoạt động tư vấn pháp lý, hỗ trợ lãi suất 2.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An 2.3.2.1 Thực đa dạng hoá loại sản phẩm tài trợ xuất nhập SV: Nguyễn Thị Thắm 32 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế Để cung ứng sản phẩm liên quan đến tín dụng XNK, NHQĐ cần phải tăng cường giải pháp nhằm hướng tới cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng thành chu trình khép kín Ví dụ cho vay thực hợp đồng XNK khách hàng cam kết tiến hành toán qua NHQĐ, quy định L/C hàng xuất có giá trị tốn, chiết khấu ngân hàng thông báo, ưu tiên mua bán ngoại tệ cho khách hàng toán XNK thường xuyên NHQĐ… Nếu tạo chu trình khép kín NHQĐ thu hút trọn vẹn khách hàng phía ngân hàng thành công dành cho họ lợi ích cụ thể NHQĐ phải đưa số ưu đãi tín dụng, đơn giản hố thủ tục ngân hàng, hạ biểu phí dịch vụ, giảm thời gian thẩm định hồ sơ xin tài trợ, giảm thời gian kiểm tra xử lý chứng từ Ngoài NH cần tư vấn giúp đỡ nhà XNK khâu ký kết hợp đồng ngoại thương, lựa chọn điều kiện toán phù hợp với đối tác thị trường, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Điều kiện tiên đảm bảo tăng trưởng tín dụng tăng trưởng nguồn vốn, có huy động nhiều vốn Ngân hàng đảm bảo tốt công tác cho vay đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Chính Ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn theo hướng: + Tiếp tục khuyến khích dân cư gửi tiền vào Ngân hàng hình thức khuyến mãi, chương trình dự thưởng, Đối với khách hàng truyền thống Ngân hàng nên có sách ưu đãi riêng thưởng lãi suất + Chi nhánh cần sử dụng mạnh uy tín để tranh thủ nguồn vốn đầu tư Ngân hàng Nhà nước giành cho ngành kinh tế mũi nhọn, hoạt động XNK, + Đa dạng hóa hình thức gửi tiền, cải tiến thủ tục rút gửi tiền cách gọn nhẹ, giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm Ngân hàng cách dễ dàng + Nâng cao chất lượng tốc độ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt +Tăng cường hoạt động maketting nhằm quảng bá hình ảnh sản phẩm Ngân hàng Triển khai hình thức tín dụng th mua Đây nói hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập phổ biến nước ngồi, với điều kiện tình hình tài cịn hạn chế doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ việc đầu tư đổi trang thiết bị cơng nghệ gặp nhiều khó khăn Để vay vốn ngân hàng doanh nghiệp cần phải có tài sản chấp, khơng đủ điều kiện doanh nghiệp khơng thẻ vay vốn, tín dụng SV: Nguyễn Thị Thắm 33 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế thuê mua khiến ngân hàng khách hàng khắc phục tình trạng Mở L/C nước Ở nước ta hàng hoá chủ yếu xuất qua đầu mối lớn, vốn doanh nghiệp thương mại chuyên kinh doanh XNK, doanh nghiệp đầu mối thu mua hàng từ doanh nghiệp sản xuất sau xuất nước ngồi Như vậy, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất trực tiếp xuất nước ngồi khơng lớn, mà số lượng nhà xuất gián tiếp lớn, họ hưởng ưu đãi dành cho nhà xuất Bởi việc đưa dịch vụ mở L/C nước hồn tồn có khả mở rộng phục vụ nhu cầu nhà xuất khẩu, phù hợp với khả NHQĐ Mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh Hiện nghiệp vụ bảo lãnh đáp ứng nhu cầu khách hàng phương diện loại bảo lãnh Song số dư nợ bảo lãnh doanh nghiệp XNK NHQĐ nhỏ bé so với nhu cầu bảo lãnh lớn từ doanh nghiệp Do NHQĐ cần phải tiếp tục triển khai mở rộng hoạt động bảo lãnh nữa, trì lợi cạnh tranh chất lượng phục vụ Đồng thời cần phải cải cách thủ tục quy trình nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp nhanh gọn, nới lỏng điều kiện bảo lãnh cho doanh nghiệp XNK tham gia ký kết hợp đồng giao thương quốc tế có lợi cho họ, giúp họ thực thành công hợp đồng ký kết, đem lại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng Cùng ngân hàng khác tìm kiếm đồng tài trợ cho dự án Hiện huy động vốn trung dài hạn gặp nhiều khó khăn hạn chế cho vay trung dài hạn từ nguồn vốn ngắn hạn nên ban lãnh đạo Ngân hàng không mặn mà với dự án lớn, thời hạn dài Tuy nhiên Ngân hàng cần đa dạng hoá danh mục cho vay Có thể tìm kiếm dự án lớn đồng tài trợ, thực hợp đồng đồng tài trợ NHQĐ có lợi : Các ngân hàng chia sẻ rủi ro lợi nhuận nên cố gắng nắm bắt cung cấp cho thông tin dự án đầu tư, tình hình thị trường cách thường xuyên, kịp thời nhằm xây dựng giải pháp tối ưu mang lại hiệu cho doanh nghiệp ngân hàng Nhiều dự án mang tính khả thi cao nhu cầu tài trợ lớn, NHQĐ khơng đáp ứng được, đồng tài trợ giải pháp giúp NHQĐ không bỏ lỡ hội kinh doanh nhiều dự án lớn mang lại hiệu cao 2.3.2.2 Nâng cao hệ thống thông tin, sở vật chất Ngân hàng Công nghệ khoa học giới ngày mở hội thuận lợi cho hệ thống Ngân hàng nói chung NHQĐ nói riêng việc SV: Nguyễn Thị Thắm 34 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế thực hoạt động kinh doanh Để hồn thiện hệ thống thơng tin Ngân hàng, chi nhánh phải thực công việc sau: - Triển khai mạnh toán trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, xác kịp thời Củng cố hệ thống tốn liên hồn nội qua mạng vi tính, đảm bảo thơng tin ln cập nhật - Từng bước đại hóa phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt - Nâng cấp sở hoạt động phương tiện làm việc Ngân hàng - Tích cực ứng dụng cơng nghệ tốn tiên tiến giới Ngân hàng chưa có hệ thống kho tàng bến bãi để bảo quản, lưu trữ tài sản đảm bảo khách hàng, nên Ngân hàng chấp nhận tài sản đảm bảo giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng tài sản 2.3.2.3 Nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng NHQĐ ngân hàng có tuổi đời trẻ so với so với NHTMCP khác, đồng thời đội ngũ cán quan hệ khách hàng tương đối trẻ, có trình độ đại học, có lực trách nhiệm công việc Tuy nhiên lâu dài vay tài trợ XNK ngày mở rộng, đạt hiệu chất lượng cao cần có hợp tác cam kết đầy đủ tập thể cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp luật tốt Ngoài phẩm chất trên, CBQHKH cần trang bị kỹ sau để theo kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng Kỹ bán hàng: Đối với cán quan hệ khách hàng phải có kỹ định marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tốt Kỹ quan sát, tìm hiểu điều tra : Kỹ địi hỏi cán tín dụng biết cách thu thập khai thác thơng tin có ích cho hoạt động ngân hàng từ khảo sát thực tế khách hàng nguồn phục vụ hoạt động nghiệp vụ Kỹ phân tích đánh giá khả trả nợ khách hàng: địi hỏi CBQHKH có khả từ thông tin, số liệu thu nhập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ công tác cho vay Cán QHKH cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ nguồn thu thức có cố Kỹ tổng hợp : tất liệu thu nhập cán QHKH phải có khả tổng hợp điểm yếu, điểm mạnh khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm SV: Nguyễn Thị Thắm 35 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế Kỹ viết: đòi hỏi cán QHKH phải có khả nêu bật điểm mạnh, yếu khách hàng, rủi ro, mạo hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn bản, có tính thuyết phục cao để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo Kỹ đàm phán thuyết phục với khách hàng: đòi hỏi cán QHKH phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định thể lệ cho vay để khoản vay tiến hành điều kiện tốt Để xây dựng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu Ngân hàng nên thực biện pháp sau: + Thường xuyên cử cán học tập nâng cao trình độ chun mơn Hội sở Có sách khen thưởng kịp thời với cá nhân có thành tích xuất sắc, thái độ làm việc tích cực Hàng tháng tổ chức đánh giá, xếp loại nhằm nâng cao ý thức cán công nhân viên toàn chi nhánh + Tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm làm việc với Ngân hàng bạn + Tăng cường hoạt động hệ thống kiểm soát nội nhằm phát kịp thời hành vi sai phạm cán cơng nhân viên chi nhánh Có biện pháp xử lý kịp thời cá nhân có hành vi vi phạm đạo đức kinh doanh Bên cạnh cán Ngân hàng phải tự rèn luyện nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên cập nhật tin tức, văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực hoạt động 2.3.2.4 Xây dựng chiến lược kinh doanh cách hợp lý NHQĐ cần nghiên cứu xây dựng chiến lược đầu tư theo hướng chiến lược khách hàng, chiến lược thị trường thị phần để tăng trưởng đầu tư phù hợp với phát triển kinh tế khu vực, thời kỳ Chiến lược khách hàng Với tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt nhiều phương diện sách thu hút khách hàng quan trọng, qua ngân hàng vừa giữ khách hàng truyền thống vừa thu hút khách hàng làm ăn có hiệu Tiến hành quảng cáo rộng rãi để doanh nghiệp biết nhiều thông tin ngân hàng, chủ trương định hướng ngân hàng, dịch vụ ngân hàng cung cấp mạnh ngân hàng Chiến lược thị trường thị phần Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường phải nắm bắt diễn biến kinh tế thị trường để có hướng đầu tư thích hợp phù hợp với SV: Nguyễn Thị Thắm 36 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế chủ trương phát triển kinh tế Nhà nước Đồng thời phải mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng để tầng lớp dân cư thành phần kinh tế thấy tiện ích giao dịch ngân hàng 2.3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh Cơng tác thẩm định có vai trị quan trọng quy trình cho vay Chất lượng thẩm định khoản vay nâng cao giúp Ngân hàng hàng giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Trong q trình thẩm định cán tín dụng thường trọng đến khía cạnh sau: + Tư cách cho vay : CBQHKH phải chắn người vay xin vay có mục đích tín dụng rõ ràng có thiện chí, nghiêm chỉnh trả nợ đến hạn CBQHKH buộc phải nắm vững mục đích xin vay khách hàng + Năng lực người vay : CBQHKH phải chắn người xin vay phải có đủ lực hành vi lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng + Thu nhập người vay : Tiêu chí thu nhập người vay cần tập trung vào câu hỏi người vay có khả tạo tiền để trả nợ + Đảm bảo tiền vay : Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán QHKH phải tự hỏi người vay sở hữu giá trị hay tài sản có chất lượng để hỗ trợ cho việc trả nợ ngân hàng Công tác thẩm định thực cán tín dụng nên để thực tốt cơng tác địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ hiểu biết cao, có tinh thần làm việc cao đạo đức tốt Ngân hàng phải trang bị đủ sở vật chất để tạo điều kiện cho nhân viên tiếp cận nguồn thơng tin đầy đủ kịp thời, từ đưa định cho vay xác 2.3.2.6 Chính sách khách hàng Khách hàng nguyên nhân tồn phát triển Ngân hàng nên khách hàng yếu tố định đến cấu, quy mô nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng Để thực tốt sách khách hàng, Ngân hàng sử dụng số biện pháp sau đây: -Thứ : Phân loại khách hàng Đánh giá khách hàng trước hết dựa vào quan hệ tín dụng họ với Ngân hàng Căn chủ yếu để phân loại khách hàng dựa vào lực tài kinh doanh Việc phân loại khách hàng giúp Ngân hàng dễ dàng quản lý khách hàng hơn, giảm chi phí thời gian quy trình nghiệp vụ Ví dụ khách hàng có lực tài chính, lực quản trị tốt rút ngắn số thủ tục khơng cần thiết qua trình thẩm định Việc phân loại phải phân tích cách khách quan xác SV: Nguyễn Thị Thắm 37 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế - Thứ hai: Tổ chức hội nghị khách hàng Đây hình thức tổ chức hoạt động có lợi cho Ngân hàng khách hàng Thông qua hội nghị, khách hàng Ngân hàng có điều kiện tiếp xúc trao đổi thơng tin với nhau, từ tháo gỡ vướng mắc từ hai phía Tổ chức hội nghị khách hàng phải cần coi trọng khâu chất lượng, trước hết công tác tổ chức, lựa chon khách hàng Thăm dò xây dựng nội dung nghị để có đề tài trọng tâm, tạo khơng khí cởi mở, sơi - Thứ ba: Tư vấn tiếp thị đến hợp tác kinh doanh Ngân hàng người tư vấn có hiệu phương diện tài cho dự án kinh doanh khách hàng Trong ngoại thương, vai trò tiếp thị Ngân hàng quan trọng, giúp khách hàng tìm kiếm thị trường, bạn hàng sản phẩm 2.3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro cho vay tài trợ XNK Ngoài nhân tố rủi ro khách quan chủ quan hoạt động cho vay thơng thường hoạt động cho vay tải trợ XNK chịu ảnh hưởng lớn hai nhân tố lãi suất tỷ giá đồng tiền giao dịch Sự biến động hai nhân tố có tác động ngược chiều lợi ích Ngân hàng khách hàng, Ngân hàng có lợi khách hàng phí lớn ngược lại Để quản lý rủi ro lãi suất tỷ giá, Ngân hàng giới áp dụng số nghiệp vụ kinh doanh với số công cụ sau: + Hợp đồng mua bán kỳ hạn + Hoán đổi lãi suất + Hợp đồng quyền chọn + Nghiệp vụ SWAP Ngân hàng áp dụng số công cụ để hạn chế rủi ro lãi suất tỷ giá Tuy nhiên để làm điều Ngân hàng cần đảm bảo điều kiện sau: + Nâng cao trình độ cán tín dụng nhằm đưa phương án kinh doanh có hiệu quả, nắm bắt xu hướng biến động thị trường để từ đưa lựa chọn hợp lý, có lợi cho Ngân hàng + Có quy trình phù hợp với quy chế Ngân hàng Nhà nước thực tiễn hoạt động Ngân hàng 2.3.3 Một số kiến nghị 2.3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ban hành hướng dẫn phân loại nợ, xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn gần với tiêu chuẩn quốc tế SV: Nguyễn Thị Thắm 38 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế Trong thời gian qua, Ngân hàng nhà nước có nhiều định, cơng văn hướng dẫn Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 định số 18/2007/ QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi bổ sung số điều QĐ 493 việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, … nỗ lực lành mạnh hố tình hình tài đánh giá lại thực trạng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Đây thực bước kịp thời hợp lý Tuy nhiên điều kiện hội nhập quốc tế việc tiến gần tới quy định mang tính quốc tế cấp thiết phải làm kịp thời Bởi việc đánh giá nợ theo tiêu chuẩn quốc tế khắt khe nhiều so với quy định NHNN Như song song với việc hướng dẫn NHTM hoạt động kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế nước NHNN cần phải sớm nhận thức để ban hành văn bản, thể lệ sát với tình hình khu vực giới đơi với tiêu chuẩn mang tính chất quốc tế Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng Tiếp tục đổi mới, chuyển giao cơng nghệ nghiệp vụ tốn tự động qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh phát triển dịch vụ, sản phẩm Tạo ổn định tỷ giá lãi suất Trong thời gian qua diễn biến tỷ giá đồng USD VNĐ diễn tương đối phức tạp Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần thông qua công cụ điều chỉnh vĩ mơ phải có biện pháp thích hợp để bình ổn tỷ giá tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập thơng qua tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tài trợ tín dụng xuất nhập Phát huy vai trị lãnh đạo NHNN ngân hàng thương mại Việt Nam quan hệ giao dịch với bạn hàng quốc tế Trong quan hệ quốc tế uy tín yếu tố vơ quan trọng Các ngân hàng thương mại Việt Nam so với ngân hàng nước ngồi cịn nhiều yếu hạn chế, chưa xây dựng nhiều uy tín cao Vì để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng tín dụng tài trợ Xuất nhập NHNN cần phát huy vai trò lãnh đạo cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Quân Đội quan hệ quốc tế Củng cố nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) SV: Nguyễn Thị Thắm 39 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế Để cung cấp đầy đủ, xác thơng tin khách hàng cho hệ thống NHTM nói chung, NHNN cần tăng cường hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ngăn ngừa rủi ro Cụ thể đạo, đôn đốc NHTM thực chế độ cung cấp cập nhật thông tin khách hàng vay vốn theo quy chế tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng thống đốc ngân hàng Nhà nước ban hành đồng thời giúp ngân hàng nắm bắt thông tin có biến động khách hàng Bên cạnh đó, để giúp doanh nghiệp nắm bắt thông tin kịp thời, xác phục vụ cho việc định sản xuất, đầu tư đồng thời để định hướng thị trường cho doanh nghiệp ngân hàng NHNN cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường nước nước ngồi cách xác đầy đủ 2.3.3.3 Kiến nghị NHQĐ hội sở Xây dựng văn pháp lý tín dụng xuất nhập Thực tế văn pháp lý tín dụng tài trợ xuất nhập sơ sài Các ngân hàng thương mại hướng dẫn theo định hướng chung mà chưa có hệ thống văn quy định hướng dẫn cụ thể Vì Ngân hàng Quân đội cần sớm ban hành hoàn thiện văn pháp lý hướng dẫn mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt quy chế miễn giảm lãi vay quy chế xử lý nợ rủi ro, văn quy định chi tiết lĩnh vực tín dụng tài trợ xuất nhập nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập Ngân hàng Quân đội cần xem xét đề chế điều hành lãi suất tỷ giá cho vay thơng thống Về lãi suất: Hiện Ngân hàng Quân đội áp dụng mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước đề để điều chỉnh lãi suất cho vay chi nhánh Điều đem lại hội giảm chi phí vay vốn cách bình đẳng cho doanh nghiệp Tuy nhiên thời gian qua lãi suất liên tục biến động dẫn đến tượng lãi suất không vận động theo cung cầu tiền tệ Để khuyến khích nhà xuất nhập tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh, NHQĐ cần phải xem xét điều tiết lãi suất sở bám sát thị trường cho đảm bảo cân đối lãi suất đầu đầu vào ngân hàng đồng thời buộc doanh nghiệp quan tâm đến hiệu hoạt động Về tỉ giá hối đoái : Do ảnh hưởng kinh tế tháng qua, chế cho vay ngoại tệ phần tâm lý khách hàng sợ biến động tỷ giá nên việc cho vay ngoại tệ đạt mức thấp Việc tỉ giá đồng nội tệ VNĐ với USD tăng làm cho xuất có chiều hướng thuận lợi bên cạnh nhà nhập lại gặp khó khăn SV: Nguyễn Thị Thắm 40 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế việc mua bán hàng hoá từ nước ngồi tốn số nợ ngoại tệ trước cho ngân hàng, điều dẫn đến nguy nợ hạn Vì NHQĐ cần phải có điều chỉnh tỷ giá cho cân đối lợi ích bên xuất nhập hệ thống chi nhánh toàn ngân hàng Với vai trị Hội sở hệ thống Ngân hàng Quân đội nên cấp nhiều tiêu học tập đào tạo nâng cao trình độ cho chi nhánh nói chung chi nhánh Nghệ An nói riêng nhiều Tránh tình trạng cán Hội sở cử học nhiều lại làm công tác quản lý nhân viên giao dịch với khách hàng hàng ngày lại có điều kiện học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ Việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán cơng nhân viên giúp cho họ có xử lý linh hoạt tình xảy Qua nâng cao trình độ trình thẩm định nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ q hạn trình độ chun mơn, đạo đức, phẩm chất, lực thẩm định chuyên viên QHKH Ngoài NHQĐ nên tổ chức thường xuyên khoá, lớp đào tạo nghiệp vụ tổ chức diễn đàn trao đổi ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng quốc tế để tạo điều kiện cho chi nhánh có điều kiện nâng cao trình độ cần thiết học hỏi kinh nghiệm làm việc ngân hàng bạn Cần phải có biện pháp xử lý nghiêm nhân viên vi phạm đạo đức nghề nghiệp, làm ảnh hưởng xấu đến uy tín Ngân hàng Bên cạnh đó, cần có chế độ đãi ngộ hợp lý với cá nhân, tổ chức có thành tích xuất sắc công tác 2.3.3.3 Kiến nghị NHQĐ chi nhánh Nghệ An Cơng tác tốn ngân hàng chưa chuyên nghiệp hoá xử lý phận kế toán, kênh huy động vốn quan trọng có hiệu sản phẩm đại thẻ tín dụng, thẻ TTQT chưa triển khai NHQĐ cần quan tâm mạnh dạn đầu tư kịp thời nhằm tăng khả cạnh tranh Tổ chức thường xuyên hội nghị khách hàng trực tiếp đội ngũ cán nhân viên ngân hàng với khách hàng, tạo điều kiện cho cán nhân viên ngân hàng nắm bắt trực tiếp, đầy đủ thơng tin u cầu từ phía khách hàng, đồng thời khách hàng hiểu ngân hàng, tạo điều kiện thuận tiện hơn, hiệu cho trình làm việc sau ngân hàng khách hàng Chú trọng nhiều đến thái độ phong cách giao tiếp nhân viên cán ngân hàng, đặc biệt người có quan hệ giao tiếp thường xuyên trực tiếp với khách hàng cán tín dụng trực tiếp cho vay theo dõi quản lý khách hàng SV: Nguyễn Thị Thắm 41 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế NHQĐ cần phải xem xét điều tiết lãi suất sở bám sát thị trường cho đảm bảo cân đối lãi suất đầu đầu vào ngân hàng đồng thời buộc doanh nghiệp quan tâm đến hiệu hoạt động Chú trọng việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, trang bị kỹ cần thiết cho cán quan hệ khách hàng, cán toán quốc tế Cần nâng cao chất lượng truyền tải thông tin hồ sơ chi nhánh - hội sở ngân hàng khác để việc truyền tải trọn vẹn diễn nhanh chóng Ngân hàng nên mở phịng tốn quốc tế chi nhánh, nhằm nâng cao chất lượng việc thẩm định hồ sơ vay vốn XNK SV: Nguyễn Thị Thắm 42 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế KẾT LUẬN Hoạt động XNK hoạt động mẻ kinh tế nước ta Tuy nhiên hoạt động chưa thực phát triển chưa quan tâm mức, việc hỗ trợ vốn Trong năm gần đây, Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ XNK, góp phần giúp doanh nghiệp có điều kiện kinh doanh tốt hơn, đồng thời tăng thêm nguồn lợi nhuận Ngân hàng Cùng với ngân hàng toàn ngành, hệ thống NHQĐ nói chung NHQĐ Nghệ An nói riêng ln đặt vấn đề chất lượng tín dụng đặc biệt chất lượng tài trợ tín dụng XNK quan trọng Tín dụng XNK sản phẩm ngân hàng năm qua thu thành công ban đầu đáp ứng phần nhu cầu vốn cho hoạt động XNK doanh nghiệp địa bàn, bên cạnh cịn khơng hạn chế tiềm ẩn nhiều rủi ro Do hoạt động môi trường mà điều kiện tiền tệ chưa ổn định, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gay gắt, rủi ro ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng vấn đề xảy lúc Vì việc thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng XNK NHQĐ cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua q trình nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng tài trợ XNK Ngân hàng TMCP Quân đội, báo cáo phân tích phần thực trạng hoạt động, rủi ro dự báo số rủi ro tiềm ẩn đồng thời đưa số giải pháp nhằm hạn chế tồn hoạt động chi nhánh Em mong với số quan điểm giải pháp đưa góp phần nhỏ việc hạn chế rủi ro tín dụng XNK NHQĐ Chi nhánh Nghệ An SV: Nguyễn Thị Thắm 43 Lớp: 49B2-TCNH Trường Đại học Vinh Khoa Kinh Tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Quân đội (2011), Báo cáo thường niên từ năm 2009-2011 Ngân hàng Quân đội (2010), Báo cáo tín dụng từ năm 2009-2011 Nguyễn Thị Mùi (2005) giáo trình “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB tài http:// diendannganhang.com http:// militarybank.com.vn Một số luận văn tốt nghiệp khóa trước SV: Nguyễn Thị Thắm 44 Lớp: 49B2-TCNH ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Thực trạng chất lượng cho vay tài trợ Xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An 2.1.1... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 16 2.1 Thực trạng chất lượng cho vay tài trợ Xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh. .. hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, nên lý mà em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An? ?? Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên