Giải pháp mở rộng tín dụng xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bình Định.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THÙY TRANG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THÙY TRANG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn TRẦN THÙY TRANG MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Tín dụng xuất nhập 1.1.3 Các hình thức cho vay xuất nhập 1.1.4 Vai trò cho vay xuất nhập 12 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay xuất nhập NHTM 13 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay xuất nhập 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay XNK 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 29 2.1.1 Vài nét đời MB Bình Định 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức MB Bình Định 30 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh MB Bình Định 31 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI MB BÌNH ĐỊNH 34 2.2.1 Tình hình hoạt động xuất nhập Bình Định nhu cầu tài trợ 34 2.2.2 Những biện pháp mở rộng cho vay XNK ngân hàng thực 37 2.2.3 Thực trạng, kết mở rộng cho vay XNK MB Bình Định 45 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY XNK 55 2.3.1 Những kết 55 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI MB BÌNH ĐỊNH 63 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 63 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay XNK tỉnh Bình Định 63 3.1.2 Định hướng cho vay XNK MB 64 3.1.3 Định hướng cho vay XNK MB Bình Định 66 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY XNK TẠI MB BÌNH ĐỊNH 67 3.2.1 Hồn thiện nội dung cơng tác khách hàng 67 3.2.2 Đa dạng sản phẩm cho vay dành cho xuất nhập 70 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay XNK 72 3.2.4 Đẩy mạnh biện pháp xúc tiến quảng bá hình ảnh ngân hàng 77 3.2.5 Các giải pháp bổ trợ khác 78 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội Hội sở 82 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa TMCP Thương mại cổ phần MB XNK Ngân hàng TMCP Quân đội Xuất nhập XK Xuất NK Nhập NHTM Ngân hàng thương mại NHQĐ Ngân hàng Quân đội HĐQT Hội đồng quản trị CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng RM Chuyên viên quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng DNTN Doanh nghiệp tư nhân CP BĐS TSĐB Cổ phần Bất động sản Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010-2012 31 2.2 Tình hình cho vay vốn giai đoạn 2010-2012 33 2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 34 2.4 Tình hình dư nợ xuất nhập giai đoạn 2010 - 2012 45 2.5 Số lượng doanh nghiệp XNK giai đoạn 2010 - 2012 47 2.6 Dư nợ bình quân KH vay XNK giai đoạn 2010 - 2012 48 2.7 Thị phần cho vay XNK giai đoạn 2010 - 2012 48 2.8 Dư nợ theo thời hạn cho vay XNK giai đoạn 2010 - 2012 49 2.9 Dư nợ theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 51 2.10 Dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 - 2012 52 2.11 Thu nhập cho vay XNK giai đoạn 2010 – 2012 53 2.12 Mức giảm tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2010 - 2012 54 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý MB Bình Định 30 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Từ cuối năm 80 trở lại kinh tế Việt Nam dần ổn định, quan hệ đối nội đối ngoại ngày phát triển Quan hệ đối ngoại coi “Một mũi nhọn đổi mới” Các sách ngoại thương ln coi sách nằm chiến lược kinh tế xã hội Ngày nay, xu hướng tồn cầu hóa kinh tế diễn với tốc độ nhanh Để thực tốt trình hội nhập với khu vực giới, hoạt động ngoại thương Việt Nam có nhiều thay đổi mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu hợp tác quốc tế ngày tăng Đây hội lớn nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng Khi hoạt động XNK ngày phát triển, doanh nghiệp muốn đẩy mạnh xuất nhập khẩu, mở rộng sản xuất, đa dạng hóa mặt hàng, nâng cao chất lượng phải có đầu tư thích đáng máy móc thiết bị cơng nghệ sản xuất nguồn vốn doanh nghiệp hạn hẹp nhu cầu tài trợ cho lĩnh vực ngày gia tăng NHTM trở thành kênh cung cấp vốn quan trọng góp phần phát triển hoạt động ngoại thương Việc phát triển tín dụng XNK khơng mang lại lợi ích cho hoạt động này, mà cịn mang lại lợi ích cho tồn xã hội thân ngân hàng Nhận thức vấn đề đó, Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung chi nhánh Bình Định nói riêng quan tâm đến việc phát triển tín dụng XNK, bước đầu thu thành định Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bình Định gặp phải khơng khó khăn, hạn chế cần phải khắc phục Chính vậy, tơi chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bình Định” để làm luận văn nghiên cứu 72 khả thi, thị trường xuất uy tín phương thức tốn an tồn, rủi ro thấp chi nhánh nhận tài sản khác hàng tồn kho, máy móc thiết bị, nguồn thu ngoại tệ từ hoạt động xuất khẩu… đồng thời phải đảm bảo nguồn tiền chuyển qua chi nhánh để tiến hành thu nợ theo quy định Việc đa dạng hóa hình thức đảm bảo cho khoản vay giúp chi nhánh tăng quy mô dư nợ cho vay XNK mà đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Đồng thời việc mở rộng hình thức nhận TSĐB kéo theo hình thức nhận TSĐB kéo theo hình thức cho vay nên yêu cầu nhân viên tín dụng phải học hỏi nhiều hơn, trình độ chuyên môn nâng cao Chẳng hạn như, chi nhánh mở rộng việc nhận TSĐB hàng tồn kho nên bố trí kho hàng riêng chi nhánh cần kiểm định kỹ hàng tồn kho trước nhận chấp Sau kiểm định chất lượng hàng tồn kho đảm bảo nhận chấp ngân hàng tiến hành nhập kho, có đội ngũ bảo vệ kho 24/24, có đồng ý ngân hàng kho mở xuất hàng Tuy nhiên, nhận chấp hàng tồn kho tính rủi ro cao nên đảm bảo cơng tác phịng cháy chữa cháy, chất lượng hàng bên trong, thời gian lưu trữ hàng… từ đưa thời gian cho vay hợp lý khách để hạn chế nợ xấu xảy Việc mở rộng danh mục tài sản đảm bảo kéo theo đa dạng hóa sản phẩm cho vay XNK góp phần tăng khả cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng bạn địa bàn góp phần hỗ trợ khách hàng, đưa chi nhánh đến gần với khách hàng 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay XNK Cải thiện quy trình, thủ tục linh hoạt tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch ngân hàng Việc thiết lập khơng ngừng hồn 73 thiện quy trình cho vay có ý nghĩa quan trọng việc cho vay XNK ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình cho vay hợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt NHTM, khách hàng địi hỏi ngân hàng phải thực quy trình cho vay nhanh, gọn, tiết kiệm chi phí Quy trình cho vay bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Hầu hết NHTM tự thiết kế cho quy trình tín dụng cụ thể, bao gồm nhiều bước khác với kết cụ thể bước Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình cho vay có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình cho vay hợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thương mại, khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải thực quy trình cho vay nhanh, gọn, tiết kiệm chi phí Việc chi nhánh triển khai mơ hình cấp tín dụng mang lại nhiều hiệu không tránh khỏi bất cập Hiện nay, quy trình cấp tín dụng chi nhánh diễn chậm chạp, gây thời gian ảnh hường đến hài lịng khách hàng Do đó, để đẩy nhanh tốc độ xử lý, hoàn thiện hồ sơ nhằm rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng tốt phải có điều chỉnh phù hợp Dưới số điều chỉnh nhằm đẩy mạnh tiến độ xử lý nhu cải tiến quy trình cho vay: + Trước hết, phòng quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ cố gắng dẫn cụ thể nội dung, bảng kê chi tiết thông tin mà khách hàng cần phải cung cấp để hạn chế tình trạng phiền khách hàng lại nhiều lần 74 + Giữa phận cần có phân biệt rạch rịi với cơng việc Tránh tình trạng cán phận kiêm lúc nhiều việc phận phụ trách, cần tiến tới việc chun mơn hóa phận phải hỗ trợ để cơng việc tiến hành trơi chảy + Ngồi ra, để giảm thiểu thời gian xét duyệt hồ sơ, sau hồn thành đề xuất tín dụng thẩm định thống ý kiến cho vay phận thẩm định, phòng QHKH chuyển hồ sơ sang phận thẩm định phận hỗ trợ dựng hồ sơ song song Ngay xét duyệt cho vay ban lãnh đạo, phận hỗ trợ tiến hành cho khách hàng công chứng, giải ngân cách nhanh chóng - Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Do vậy, cán thẩm định phải tuân thủ đầy đủ quy trình thẩm định, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác Cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm, sách xuất nhập nước giới… để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay Chi nhánh tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm sốt tín dụng có vai trị vơ quan trọng chương trình cho vay lành mạnh ngân hàng Nó khơng giúp cho nhà quản lý ngân hàng phát khoản vay có vấn đề nhanh hơn, kiểm sốt 75 rủi ro tín dụng mà cịn giúp xác định vấn đề cán tín dụng có tuân thủ sách cho vay ngân hàng hay khơng Cán tín dụng phải theo dõi q trình sử dụng vốn vay khách hàng để có biện pháp can thiệp kịp thời nhằm tránh tổn thất cho ngân hàng Ngân hàng áp dụng số phương pháp kiểm soát khoản vay: + Đối với công tác giải ngân Công tác giải ngân cho vay XNK thường xuyên yêu cầu nhiều hồ sơ, chứng từ giải ngân nghiệp vụ cho vay thông thường khác, chẳng hạn như: hợp đồng ngoại thương, hợp đồng gia cơng… Do vậy, q trình thực hiện, khó tránh khỏi trường hợp khách hàng phàn nàn hồ sơ thủ tục giải ngân Trong số trường hợp, việc thực linh hoạt cho khách hàng cần thiết Tuy nhiên, tùy thuộc vào tính chất quan hệ với chi nhánh để thực linh hoạt kiểm soát rủi ro Trong trường hợp này, cần thiết phải đồng ý lãnh đạo để thực hiện, tránh trường hợp nhân viên cố ý thông đồng với KH không yêu cầu bổ sung hồ sơ, khách hàng lợi dụng, trục lợi ngân hàng Trường hợp khách hàng chưa bổ sung đủ hồ sơ, cán quản lý hồ sơ phải có trách nhiệm tích cực đơn đốc khách hàng cung cấp, bổ sung hóa đơn mua hàng, hóa đơn gia cơng, biên đối chiếu cơng nợ tốn khoản nợ… chứng minh cho mục đích sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động xuất nhập khách hàng + Đối với công tác kiểm tra sau cho vay Các cán quản lý hồ sơ ngồi việc đơn đốc khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ giải ngân cần phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng Ngoài việc đánh giá việc sử dụng vốn khách hàng nào, cịn đánh giá tình hình tài nắm bắt tâm tư, nguyện vọng khách hàng, từ chủ động hỗ trợ 76 tư vấn cho khách hàng cần thiết Hiện theo quy định hành MB định kỳ kiểm tra khách hàng tháng/lần Nhưng việc chấp hành quy định kiểm tra định kỳ, cán tín dụng chủ động kiểm tra khách hàng thơng qua nhiều hình thức khác xuống trực tiếp sở sản xuất để lấy hồ sơ… Ngoài chi nhánh phải nghiêm túc chấn chỉnh tình trạng biên kiểm tra sử dụng vốn cán tín dụng cho khách hàng ký trước nhiều để bổ sung hồ sơ đầy đủ thủ tục kiểm tra qua loa chiếu lệ Riêng trường hợp cho vay xuất nhập đảm bảo nguồn thu từ xuất chi nhánh cần phải đặc biệt lưu ý thiệt hại lớn khách hàng không thực hợp đồng, cơng tác kiểm tra sử dụng vốn, hàng tồn kho… phải thực thường xuyên, liên tục Các cán tín dụng phải theo sát tiến độ thực sản xuất doanh nghiệp, để có kế hoạch đơn đốc khách hàng đảm bảo cho việc bàn giao hàng hóa tiến độ theo yêu cầu hợp đồng + Thực đánh giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ Trong năm gần chi nhánh tiến hành đánh giá lại TSĐB BĐS năm/ lần, ĐS tháng/ lần Điều cần phải thực đặn Tránh lặp lại trình trạng trước 2, năm chưa thẩm định lại tài sản đảm bảo mà sử dụng biên định giá cũ để dùng làm cấp tín dụng Chi nhánh cần phải lưu ý công tác thẩm định TSĐB phương tiện vận tải, máy móc thiết bị hầu hết việc đánh giá tài sản thực xem xét định cho vay, thời gian cấp tín dụng đánh giá lại tình trạng tài sản Điều gây rủi ro cho chi nhánh khơng kiểm sốt đánh giá chất lượng cịn lại tài sản tài sản tụt giảm giá trị nhanh 77 3.2.4 Đẩy mạnh biện pháp xúc tiến quảng bá hình ảnh ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tích cực việc thực sách giao tiếp, khuếch trương, phải làm cho khách hàng biết tới ngân hàng sản phẩm, dịch vụ cung ứng, từ làm nảy sinh quan hệ với ngân hàng Ngân hàng có nhiều biện pháp để tiếp xúc, phương pháp thông dụng gửi tài liệu tra cứu ngân hàng, quảng cáo sản phẩm ngân hàng, tiếp xúc qua điện thoại, tiếp xúc qua dịch vụ bưu đại khác điện tử hay internet Cần phải tạo dựng niềm tin với khách hàng Có nhiều phương pháp để ngân hàng tạo dựng niềm tin với khách hàng Trong phương pháp đội ngũ cán phản ánh trực tiếp, xác Vì vậy, ngồi địi hỏi trình độ nghiệp vụ cao cịn phải có thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình nhằm tạo dựng mối quan hệ thực tin tưởng khách hàng, làm cho khách hàng hài lòng họ khơng đạt mục đích Để mở rộng phạm vi cho vay XNK ngân hàng Qn đội phải tích cực việc quảng cáo, tuyên truyền phương tiện thơng tin đại chúng phát thanh, truyền hình, báo chí, tạp chí, tập san chuyên ngành, phát tờ rơi… để giới thiệu tiện ích hoạt động ngân hàng, giới thiệu thủ tục điều kiện vay vốn, sách tín dụng ngân hàng, đồng thời tăng cường công tác khuyến hậu Thực cơng tác tiếp thị dựa vào sách khách hàng ngân hàng thông qua việc cải tiến thủ tục, nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu với bạn hàng họ Chi nhánh cần tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng… gặp gỡ khách hàng thường xuyên để giải đáp thắc mắc giới thiệu sản phẩm mới, chương trình ưu đãi cho vay XNK Từ đó, ngân hàng 78 trao đổi nắm bắt nhu cầu nguyện vọng khách hàng nhằm phát triển, củng cố quan hệ với khách hàng Đối với khách hàng cũ, chi nhánh cần đưa sách nhằm giữ chân nhóm khách hàng này, quan tâm đặc biệt đến khách hàng nhắn tin chúc mừng tặng hoa sinh nhật Giám đốc công ty, tăng hoa mừng ngày thành lập công ty, thường xuyên gọi điện, hỏi thăm tình hình hoạt động khách hàng, tư vấn tài cho doanh nghiệp, cung cấp thông tin thường xuyên cho khách hàng… Bằng hoạt động này, ngân hàng tạo mối quan hệ bền chặt với doanh nghiệp tránh nguy bị ngân hàng khác tranh giành khách hàng Đồng thời làm hài lòng khách hàng cũ, chi nhánh tận dụng mối quan hệ để tiếp cận với khách hàng tiềm 3.2.5 Các giải pháp bổ trợ khác a Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Lĩnh vực cho vay XNK lĩnh vực phức tạp đòi hỏi chi nhánh cần phải xây dựng đội ngũ nhân viên có đủ lực, trình độ chun mơn am hiểu nghiệp vụ Chi nhánh cần phải tập trung ý để chọn lọc từ khâu tuyền dụng tổ chức tốt việc đào tạo đào tạo lại cho cán phụ trách cho vay XNK Rà soát, xếp lại cán bộ, cán tín dụng tốn XNK để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng ccá nghiệp vụ xuất nhập khẩu, toán quốc tế, vận tải, bảo hiểm luật pháp, thông lệ quốc tế bắng nhiều hình thức khác Kinh doanh tiền tệ lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, chịu tác động nhiều yếu tố: kinh tế, trị, xã hội, tâm lý, truyền thống văn hóa…Mỗi nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, phải đào tạo đội cán nhân viên để giải tốt tình xảy ra, đảm bảo hệ thống hoạt động trôi chảy, ổn định 79 Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc với đội ngũ nhân viên Đối với NHQĐ Bình Định, ngồi việc phát triển đội ngũ cán cần tăng cường kế hoạch đào tạo cụ thể năm Thường xuyên định kỳ tối thiểu 01 lần/năm, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, hiểu biết chế độ văn pháp luật, sách, quy trình nghiệp vụ có liên quan đến cơng tác tín dụng Bên cạnh kiến thức chuyên môn, CBTD phải thường xuyên tự trang bị thêm hiểu biết tình hình an ninh – xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học , rèn luyện kỹ giao tiếp với khách hàng Để có đội ngũ cán bộ, nhân viên vừa có đức, vừa có tài NHQĐ Bình Định thường xun tiến hành rà sốt lại đội ngũ CBTD, chuyển sang cơng việc khác cán bộ, nhân viên không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn khơng đáp ứng yêu cầu, có biểu hiệu, hành vi mang tính vụ lợi, khơng đắn với khách hàng, xếp lại cán cho phù hợp với khả năng, thực lực người b Thu hút nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngoại tệ Đối với hoạt động cho vay XNK nguồn vốn ngoại tệ đóng vai trị vơ quan trọng, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động thu hút nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngoại tệ đảm bảo nguồn ngoại tệ cho chi nhánh Để đảm bảo điều chi nhánh phải thực nhiều biện pháp sau: - Đẩy mạnh khai thác nguồn vốn ngoại tệ từ dân cư ( kiều hối, lượng mgoại tệ trôi dân cư…) - Chấp nhận kinh doanh nhiều ngoại tệ không giới hạn 80 vài loại ngoại tệ nay, qua thu hút lượng khách hàng - Khuyến khích doanh nghiệp xuất bán lại ngoại tệ nguồn tiền - Ký kết hợp đồng Forward với khách hàng cho vay xuất để đảm bảo nguồn ngoại tệ ngân hàng c Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng sở vật chất, trang thiết bị chi nhánh Để phát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh MB, đòi hỏi phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, phát triển sản phẩm dựa sở công nghệ tiên tiến nghiệp vụ bán lẻ, tốn giao dịch Khơng ngừng đổi công nghệ, trang bị thêm máy vi tính thiết bị đồng bộ, phương tiện đại máy ATM,… tạo điều kiện phục vụ khách hàng lúc, nơi, giảm bớt số lượng khách hàng đến giao dịch trực tiếp điểm giao dịch chi nhánh Ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến để triển khai dịch vụ ngân hàng nhà, ngân hàng điện tử để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ đại như: SMS Banking, Internet Banking, Home banking… để mang lại thuận lợi tiện ích nhiều cho khách hàng nhằm thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng Song song với việc đại hóa cơng nghệ phát triển sở vật chất yếu tố khơng thể thiếu việc phát triển hình ảnh MB Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thuận tiện việc giao dịch, đẩy nhanh việc xây dựng chi nhánh tọa lạc đường Nguyễn Thái Học, Quy Nhơn Tiến hành xây dựng Sàn giao dịch trang bị sở vật chất, trang thiết bị cho phòng, ban chi nhánh theo tiêu chuẩn MB Hội sở 81 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan nhà nước trực tiếp quản lý hệ thống NHTM, đó: - NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM, tránh nhầm lẫn, xung đột việc thực thi Khoảng thời gian từ lúc ban hành định, quy định đến có thay đổi chúng cần kéo dài Việc thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng việc đầu tư thời gian, chi phí để đào tạo, hướng dẫn cho cán bộ, hoạt động dễ gây sai sót - NHNN cần đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời xác cho ngân hàng thành viên để NHTM nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng - NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi thích ứng phù hợp với diễn biến thị trường - Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng với DN, lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xóa bỏ tư tưởng phụ thuộc vào hình thức sở hữu, quy mơ DN vay, bên cạnh đó, Nhà nước cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV nơi có nhu cầu để tạo điều kiện cấp vốn cho DN - Hiện đại hóa ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài 82 tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng họat động tín dụng tốn quốc tế - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội Hội sở - Hiện nay, hệ thống ngân hàng TMCP Quân đội nói chung, ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bình Định nói riêng chưa áp dụng hình thức tín dụng khơng có tài sản đảm bảo nhiều, điều làm hạn chế khối lượng lớn khách hàng không đến giao dịch với ngân hàng Ngân hàng để thị trường khách hàng tiềm năng, khuyến nghị đến ngân hàng nhanh chóng áp dụng mở rộng hình thức - Xây dựng trung tâm thơng tin tồn hệ thống: lĩnh vực cho vay XNK lĩnh vực phức tạp, nhạy cảm với biến động kinh tế nước kinh tế giới Vì để hỗ trợ cho cơng tác phân tích, đánh giá chi nhánh, hội sở nên xây dựng trung tâm liệu, nơi tổng hợp, cập nhật thong tin tình hình kinh tế ngồi nước, thơng tin liên quan đến thị trường: tỷ giá, lạm phát, đánh giá sách nhập khả phát triển thị trường nước khác Qua nguồn thong tin này, cán tín dụng đánh giá rủi ro định cấp tín dụng cho khách hàng từ mà đưa nhận định xác, phù hợp - Hiện mạng lưới hoạt động chi nhánh ít, trụ sở chi nhánh, phịng giao phải th, diện tích nhỏ, thời gian th khơng ổn định Vì đề nghị NHQĐ hội sở tạo phê duyệt cho phép chi nhánh 83 quyền chủ động thuê dài hạn mua, góp vốn xây dựng vị trí có lợi thương mại nhằm tạo ổn định lâu dài, tăng tài sản vị NHQĐ Bình Định - Xây dựng, hồn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu loại đối tượng khách hàng, thu hút nhiều khách hàng DN, làm tăng tính cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn - Nâng cao tính chủ động cho chi nhánh online mức phán tín dụng số tiền, thời gian, địa bàn hoạt động 84 KẾT LUẬN Cùng với tiến trình cải cách hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt tiến trình tự hố tài theo lộ trình thực hiệp định thương mại Việt Mỹ gia nhập WTO, ngành Ngân hàng Việt Nam đứng trước hội thách thức lớn Áp lực cạnh tranh thị trường ngày gay gắt, tài trợ XNK lĩnh vực có mức độ cạnh tranh mạnh mẽ chủ yếu thông qua chất lượng chủng loại sản phẩm, thời gian triển khai sách bán hàng Chính vậy, phát triển đa dạng loại hình tài trợ XNK nhằm đáp ứng kịp thời đón đầu trước nhu cầu khách hàng yêu cầu cấp thiết NHTM Việt nam Từ vấn đề lý luận thực tiễn phân tích luận văn cho thấy cơng tác mở rộng cho vay XNK MB Bình Định có mặt tích cực, nhiên cịn tồn số hạn chế, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay XNK chi nhánh nhằm nâng cao kết hiệu cơng tác tín dụng Tín dụng đề tài rộng, khn khổ xác định, luận văn nghiên cứu phạm vi hẹp mở rộng hình thức cho vay XNK chi nhánh MB Bình Định TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ, Luật Tổ chức tín dụng Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng [2] TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Đặng Hà Giang, TS Hoàng Hùng, Th.S Trần Văn Thanh, Th.S Lê Thị Hồng Phúc, Th.S Nguyễn Văn Thầy, TS Nguyễn Kim Trọng (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài chính, Hà Nội [3] PGS.TS Nguyễn Minh Kiều, Quản trị NHTM đại, Trường ĐHKT TP.HCM [4] Ngân hàng Quân đội (2009), Cẩm nang tín dụng, Tài liệu nội [5] Ngân hàng TMCP Qn đội , Quy trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội ban hành kèm theo định 502/2003/QĐHS ngày 20/5/2003, Tài liệu nội [6] Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính Phủ bảo đảm tiền vay; Nghị định số 85//2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung số điều nghị định số 178; Thông tư hướng dẫn số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003; số văn hướng dẫn khác [7] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 [8] Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [9] Tạp chí ngân hàng năm 2009 – 2011 [10] Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng [11] TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ chí Minh, [12] Văn qui phạm pháp luật NHNN, Ngân hàng TMCP Quân đội từ năm 2005-2011 [13] Một số văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Quân đội Trang Website: [14] http://www.cafef.vn [15] http://www.sbv.gov.vn [16] http://www.vcci.com.vn [17] http://www.vneconomy.vn ... rộng tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bình Định” 7 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG... luận mở rộng tín dụng xuất nhập 3 Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bình Định Chương 3: Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay xuất nhập Ngân hàng TMCP. .. LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Tín dụng xuất nhập