Mở rộng tín dụng xuất nhập khẩu tại ngân hàng liên doanh Việt Nga - chi nhánh Đà Nẵng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG –C— ĐINH THỊ THẢO MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG –C— ĐINH THỊ THẢO MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Đinh Thị Thảo MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cưu .3 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NHTM 1.1.1 Tín dụng NHTM 1.1.2 Tín dụng xuất nhập NHTM 11 1.1.3 Rủi ro tín dụng XNK ngân hàng thương mại 23 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NHTM 24 1.2.1 Nội dung mở rộng tín dụng xuất nhập NHTM 24 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng tín dụng xuất nhập 27 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác mở rộng tín dụng xuất nhập NHTM 31 CHƯƠNG 2, THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 36 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Tổ chức máy quản lý Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Đà Nẵng 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua 39 2.2 TÌNH HÌNH XUẤT NHẬP KHẨU CỦA VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA VÀ TRIỂN VỌNG TRONG THỜI GIAN TỚI 44 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHLD VIỆT NGA – CN ĐÀ NẴNG 50 2.3.1 Thực trạng công tác mở rộng tín dụng xuất nhập NHLD Việt Nga – CN Đà Nẵng 50 2.3.2 Kết mở rộng tín dụng xuất nhập NHLD Việt Nga – CN Đà Nẵng 54 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CƠNG TÁC MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHLD VIỆT NGA CN ĐÀ NẴNG 63 2.4.1 Những kết đạt 63 2.4.2 Những mặt hạn chế 65 2.4.3 Nguyên nhân 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHLD VIỆT NGA CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN ĐẾN 70 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Đà Nẵng từ 2011 – 2015 70 3.1.2 Định hướng mục tiêu chi nhánh hoạt động tín dụng xuất nhập 71 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHLD VIỆT NGA –ĐN 72 3.2.1 Tăng cường biện pháp trì thu hút khách hàng 72 3.2.2 Hợp lý hóa cấu, tiến đến đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 766 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, trì biểu phí hợp lý có tính cạnh tranh 788 3.2.4 Hồn thiện quy trình tín dụng XNK 799 3.2.5 Hoàn thiện chất lượng dịch vụ 81 3.2.6 Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng XNK 82 3.2.7 Đẩy mạnh công tác quảng bá 83 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác……………………………………… 85 3.3 KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Đối với quan quản lý vĩ mô 89 3.3.2 Đối với NHLD Việt Nga 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT - TMCP Thương mại cổ phần - NHNN Ngân hàng nhà nước - VRN ĐN Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Đà Nẵng - CBTD Cán tín dụng - KH Khách hàng - XNK Xuất nhập - XK Xuất - NK Nhập - DNBQ Dư nợ bình quân - NH Ngân hàng - L/C Phương thức tốn tín dụng chứng từ - NHTM Ngân hàng thương mại - VND Việt Nam đồng - USD Đô la Mỹ - TSBĐ Tài sản bảo đảm - TTTM Tài trợ thương mại - TTQT Thanh toán quốc tế - CN Chi nhánh DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Kết hoạt động VRB ĐN qua năm 40 2.2 Kết huy động vốn VRB ĐN 41 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng 43 2.4 Tình hình dư nợ cho vay tài trợ xuất nhập giai đoạn 2011- 2013 VRB Đà Nẵng 54 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay XNK phân theo hình thức tài trợ 56 2.6 Chỉ tiêu đối tượng khách hàng vay 57 2.7 Chỉ tiêu thị phần cho vay tín dụng XNK 59 2.8 Thu nhập từ TD XNK VRB ĐN (2011-2013) 61 2.9 Phân tích nợ xấu tín dụng XN 62 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình 2.1 2.2 2.3 Tên hình vẽ Kim ngạch xuất khẩu, nhập cán cân thương mại hàng hoá Việt Nam giai đoạn 2005- T10/2013 Trị giá xuất 10 nhóm hàng lớn VN tháng 2012 tháng 2013 Trị giá nhập 10 nhóm hàng lớn Việt Nam tháng 2012 tháng 2013 Trang 45 46 47 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu hình Tên hình sơ đồ Trang 1.1 Quy trình nghiệp vụ mở toán L/C 18 2.1 Cơ cấu tổ chức máy điều hành 37 79 - Áp dụng mức phí dịch vụ phù hợp với loại khách hàng, có sách ưu đãi cho khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Có sách giảm phí phát hành L/C, chứng thư bảo lãnh cho khách hàng phát sinh nhiều hợp đồng tín dụng tài trợ xuất nhập thời điểm - Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng phù hợp thơng qua việc xếp hạng hạng tín nhiệm khách hàng Theo đó, kết xếp hạng tín nhiệm khách hàng sở để xác định rủi ro, từ đưa mức ký quỹ phù hợp, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch bảo lãnh - Chi nhánh cần phải tính tốn thu nhập tăng thêm dịch vụ toán quốc tế mua bán ngoại tệ để điều chỉnh giãm lãi suất cho vay đảm bảo lãi suất thực nhận khơng thay đổi 3.2.4 Hồn thiện quy trình tín dụng XNK Hồn thiện chế độ tín dụng tài trợ xuất nhập đồng thời cải tiến tổ chức, nội dung quy trình quản lý hoạt động tín dụng tài trợ XNK, VRB cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp xuất nhập đến vay vốn Bên cạnh cần tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng: Phải xây dụng thực chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra Việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng điều cần thiết điều kiện Một số điểm cần chỉnh sửa quy trình tín dụng tài trợ xuất nhập sau: - VRB phải có quy trình tài trợ xuất nhập gọn nhẹ, thuận tiện, nhanh chóng giảm tối thiểu thủ tục hành chính, đẩy nhanh tốc độ làm việc 80 CBTD để thời gian thực nghiệp vụ tài trợ xuất nhập rút ngắn Cung cấp cho Chi nhánh hạn mức phán trường hợp ký quỹ 100% để giảm rủi ro lại thuận lợi cho khách hàng - Thực nghiêm ngặt theo quy trình , đặc biệt khâu thẩm định khách hàng tạo điều kiện nâng cao chất lượng việc tài trợ xuất nhập Một thực tế cho thấy, khách hàng thực ký quỹ 100% CBTD thường chủ quan trình thẩm định điều cần chấn chỉnh, phát hàng chứng thư bảo lãnh phát hành L/C cho khách hàng xấu ký quỹ 100% (mức độ rủi ro hạ thấp) nhiên Ngân hàng phải thực nghĩa vụ thay cho khách hàng uy tín ngân hàng bị giảm sút - Chi nhánh cần làm tốt việc theo dõi, đôn đốc việc thực hợp đồng liên quan đến tài trợ xuất nhập doanh nghiệp Việc đôn đốc làm giảm rủi ro tiềm ẩn Nên theo dõi tình hình khách hàng qua khảo sát thực tế: định kỳ, khơng thơng báo để khách hàng khơng có hội để thực số hành vi gian lận - Với bảo đảm tài sản chấp, ngân hàng thường xuyên theo dõi bảo quản tài sản Đặc biệt tài sản chấp với tài trợ xuất nhập dài hạn thời gian định giá lại tài sản không đánh đồng với nhau, lại tài sản có mức khấu hao khác nhau, nên thời gian thẩm định lại giá trị khác Nếu không, sau thời gian rủi ro xảy ngân hàng phát mại tài sản không thu giá trị ban đầu ước tính Với tiềm thị trường thực tế dư nợ cho tín dụng XNK cịn hạn chế Để mở rộng tín dụng XNK, chi nhánh cần phải thực sách cụ thể: 81 - Xây dựng biểu lãi suất cho vay XNK phân theo loại khách hàng loại tài sản bảo đảm - Xác định tỷ lệ cho vay giá trị tài sản đảm bảo linh hoạt - Đáp ứng linh hoạt nhu cầu thời hạn tín dụng 3.2.5 Hồn thiện chất lượng dịch vụ Trong xu cạnh tranh nay, ngân hàng luôn phải đổi sản phẩm, thị trường yêu cầu sản phẩm ngày phải đa dạng chủng loại chất lương ngày cao Do đó, Chi nhánh cần có biện pháp tuyên truyền quảng cáo hiệu gửi thông tin tới tận tay khách hàng, tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm mới, sách ưu đãi Chi nhánh, giới thiệu trực tiếp với khách hàng thơng qua hình thức tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn sử dụng dịch vụ mới… hay hình thức khuyến Chi nhánh tổ chức phận tiếp thị chăm sóc khách hàng độc lập nhằm phục vụ khách hàng tốt Nếu cần tổ chức khơng gian riêng để tiếp khách hàng lớn, giàu tiềm có sách chăm sóc nhằm phục vụ nhóm khách hàng Nhân viên người trực tiếp giao tiếp với khách hàng, tác phong làm việc, lực nhiệp vụ, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng, đặc biệt lịng trung thành khách hàng Vì vậy, cần xây dựng cho nhân viên thái độ làm việc nghiêm túc, chuyên nghiệp, hoà nhã để tạo ấn tượng tốt với khách hàng Hiện khách hàng tham gia hoạt động tốn xuất nhập hàng hóa nhiều, mức độ hiểu biết tập quán thơng lệ quốc tế gia tốn xuất nhập hạn chế Do vậy, việc tư vấn cho khách hàng cách kỹ lượng điều cần thiết 82 3.2.6 Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng XNK a Kiểm tra sau giải ngân - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo xem xét đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay - Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay - Đánh giá xem liệu khoản vay có cịn phù hợp với sách NH khơng - Kiểm sốt theo dõi thường xuyên khoản cho vay lớn - Theo dõi thường xuyên khoản vay có vấn đề - Thực đánh giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ b .Nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng, VRB ĐN cần phải thường xun tiếp cận với khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng chủ yếu đến khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ, Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thông qua khách hàng doanh nghiệp, quan quản lý, thuế, phương tiện thông tin đại chúng, Xây dựng tốt hệ thống thơng tin tín dụng, từ cán tín dụng có đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Nhờ vậy, việc thẩm định khách hàng vay vốn trở nên thuận tiện nhanh chóng đồng thời việc đầu tư tín dụng gặp rủi ro c Kiểm sốt rủi ro lãi suất tỷ giá XNK Đẩy mạnh ứng dụng cơng cụ phịng ngừa rủi ro hợp đồng quyền chọn, hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng hoán đổi để hạn chế rủi ro hối đối cho khách hàng cho Tín dụng XNK chịu ảnh hưởng lớn hai nhân tố lãi suất tỷ giá đồng tiền giao dịch Để quản 83 lý rủi ro lãi suất tỷ giá, Đẩy mạnh ứng dụng cơng cụ phịng ngừa rủi ro như: - Hợp đồng mua bán kỳ hạn - Hợp đồng tương lai - Nghiệp vụ SWAP lãi suất - Hợp đồng quyền chọn lãi suất tỷ giá Để triển khai nghiệp vụ này, ngân hàng cần có đủ điều kiện người trang bị kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng; có quy trình phù hợp với quy chế ngân hàng Nhà nước thực tiễn kinh doanh ngân hàng Quan trọng đảm bảo quản lý chặt chẽ trạng thái hối đối, hệ thống kiểm tra, kiểm sốt thơng tin 3.2.7 Đẩy mạnh công tác quảng bá Ngân hàng muốn tăng thị phần thị trường đầy tiềm sau nắm bắt nhu cầu khách hàng, ngân hàng tạo sản phẩm đáp ứng nhu cầu đó, sau ngân hàng có biện pháp nhằm tiếp cận với khách hàng, nghĩa ngân hàng phải giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng cho khách hàng thấy ngân hàng đáp ứng thoả mãn nhu cầu khách hàng cách tốt Trong môi trường kinh doanh ngày nay, ngân hàng cạnh tranh ngày khốc liệt giá dịch vụ, chương trình chăm sóc khách hàng… khách hàng định khối lượng quy mơ hoạt động ngân hàng Chính điều mà VRB nói chung Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng cần đẩy mạnh hoạt động truyền thơng, quảng bá, từ ngân hàng đưa sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, giúp khách hàng có thêm thơng tin ngân hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp từ giữ chân khách hàng cũ, tìm kiếm khách hàng Đẩy mạnh 84 hoạt động truyền thông, quảng bá giúp mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng CN nói chung hoạt động tín dụng XNK nói riêng Hiện nay, nhu cầu vay XNK doanh nghiệp địa bàn lớn, số lượng khách hàng tiếp cận ngân hàng để vay vốn chưa nhiều Lý khách hàng biết VRB hay khơng biết đến sản phẩm mà VRB cung cấp Họ ngại phải tiến hành thủ tục rườm rà, phức tạp Vì vậy, Chi nhánh cần xây dựng cho chiến lược quảng bá - tiếp thị phù hợp nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ đầy đủ VRB sản phẩm VRB Việc tiến hành chiến lược quảng bá tiếp thị tạo hiệu tích cực, giúp cho Chi nhánh mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Để thực điều đó, VRB cần có chiến lược cụ thể: - Chi nhánh cần chủ động xây dựng chương trình marketing cho hoạt động tín dụng XNK quy mơ chương trình marketing huy động vốn, cho vay tiêu dùng Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm dịch vụ xuất nhập phương tiện thông tin đại chúng báo chí, phát thanh, truyền hình, tạp chí, tập san chuyên ngành, phát tờ rơi, tham gia hội chợ Hợp tác với tổ chức có uy tín ngồi nước,hiệp hội doanh nghiệp…tổ chức buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo nhóm khách hàng tiềm năng, nhằm thu hút khách hàng có tình hình tài tốt - CN cần chủ động tìm kiếm khách hàng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ CN Đối với doanh nghiệp thực hoạt động toán quốc tế mà Chi nhánh tài trợ tiếp thị, CN phải nắm thông tin doanh nghiệp, từ chủ động giới thiệu tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với doanh nghiệp 85 - Chính sách khuyếch trương, quảng bá không chiến dịch quảng cáo rầm rộ phương tiện thông tin đại chúng thực chương trình khuyến lớn Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị, quảng bá có hiệu cán QHKH nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn Cán QHKH tiếp cận trực tiếp với quan, công ty thông qua ban lãnh đạo, đồn thể cơng đồn để giới thiệu ngân hàng, sản phẩm ngân hàng , có sản phẩm tín dụng XNK 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác a Đẩy mạnh công tác huy động vốn Để có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng, CN cần đẩy mạnh công tác huy động vốn Đặc biệt, cần thu hút nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngoại tệ Hiện nay, VRB áp dụng sách mua bán vốn nội bộ, điều có nghĩa Hội sở nơi mua vốn từ nguồn vốn huy động chi nhánh, đồng thời bán lại vốn chi nhánh có phát sinh vay Huy động vốn bán lại cho Chi nhánh thu khoảng chênh lệch cách tạo lợi nhuận cho Chi nhánh Bên cạnh đó, ta thấy số trường hợp, Chi nhánh khơng thể giải ngân cho khách hàng khơng đảm bảo nguồn vốn, để phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tài trợ XNK nói riêng nguồn vốn đóng vai trị quan trọng Do vậy, cơng tác huy động vốn CN phải tăng cường, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định bền vững Có hoạt động tín dụng tài trợ XNK thực hiệu Để thực hoạt động huy động vốn cách có hiệu quả, CN cần triển khai nhiều giải pháp đồng như: - Xây dựng sách lãi suất hợp lý, lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động, chiến lược ngân hàng thời điểm Đối với 86 nguồn tiền gửi tiết kiệm, CN cần phải áp dụng sách lãi suất linh hoạt với nhiều kỳ hạn khác kèm theo nhiều ưu đãi hình thức khuyến khích hấp dẫn cho người gửi tiền - Khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn truyền thống đồng thời, cần nghiên cứu thị trường nhu cầu khách hàng từ phát triển thêm loại hình sản phẩm - Kết hợp đa dạng hình thức, cơng cụ huy động vốn, phát triển sản phẩm ngân hàng đại với nhiều tiện ích, tăng cường cung ứng dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, đảm bảo nhanh chóng, xác an tồn nhằm phát triển hoạt động tốn không dùng tiền mặt để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi với chi phí thấp - Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng: phân nhóm để xác định rõ đối tượng khách hàng có giải pháp phù hợp với đối tượng Đối với khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn phải có sách chăm sóc đặc biệt Với khách hàng có quan hệ tín dụng với CN cần có sách ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng mở tài khoản tốn dịch vụ Đối với doanh nghiệp, CN cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mở tài khoản CN, đưa mức phí ưu đãi cho khách hàng lớn truyền thống, phát triển tốt dịch vụ kèm Ngoài ra, CN cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch với CN, để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục trì quan hệ tốt với khách hàng - Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, nâng cao chất lượng dịch vụ, văn hoá giao dịch với khách hàng để tạo hài lịng từ phía khách hàng đến CN giao dịch 87 b Nâng cao chất lượng cán tín dụng Hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng tài trợ xuất nhập nói riêng, trước hết phải có đội ngũ cán lãnh đạo có trình độ nghiệp vụ cao, trình độ quản lý, điều hành, trung thực, tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật Ngồi cịn phải có đạo đức nghề nghiệp tốt (trung thực, tự giác, trách nhiệm, ), có tác phong giao dịch tốt, Trên sở hiểu biết khách hàng, định đối tượng đầu tư cho vay hướng, khách quan, có khả thu hồi vốn cao Do cần phải tăng cường đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cách tồn diện, liên tục để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cơng tác Để nâng cao trình độ cán bộ, từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải đổi mới, tuân thủ quy trình, quy chế thi tuyển cơng khai, nghiêm túc Kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong yếu kém, đặc biệt cán tín dụng có biểu tiêu cực Trong cơng tác đào tạo cán tín dụng, ngồi việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ cịn cần đào tạo cho cán tín dụng cách thức giao tiếp với khách hàng cho có hiệu nhất, khách hàng có hài lịng Cán tín dụng cần chấn chỉnh phong cách giao dịch với khách hàng với phương châm nhanh chóng, thuận tiện, khơng gây phiền hà khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ quy định, đồng thời thực sách ưu đãi khách hàng cách tích cực, tạo lợi ích nhiều cho khách hàng ngân hàng 88 c Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Khi mở rộng địa bàn hoạt động Chi nhánh dễ dàng thâm nhập hiểu rõ địa bàn từ dễ dàng việc cấp tín dụng thực mở rộng quan hệ với khách hàng Chi nhánh dễ dàng việc mở rộng hoạt động cho vay việc huy động vốn nhàn rỗi người dân Do vậy: - VRB ĐN cần lựa chọn địa điểm thích hợp để mở PGD, mở rộng mạng lưới hoạt động năm 2014-2015 - Hồn thiện, nâng cấp chương trình phầm mềm Core-Banking, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, giảm thời gian tác nghiệp - Đào tạo nguồn nhân lực cơng nghệ thơng tín để tiếp cận với công nghệ mới, xử lý cố kịp thời, đảm bảo trình vận hành hệ thống thông suốt (hiện Chi nhánh có 01 cán cơng nghệ thơng tin) - Xây dựng sở liệu, thông tin khách hàng, thông tin thị trường, ngành hàng, đặt mua tin cảnh báo rủi ro tín dụng để cơng tác thẩm định đạt chất lượng cao - Ngày công nghệ thông tin bùng nổ, công nghệ ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do đó, Chi nhánh cần trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại, trang bị máy tính, máy tốn trụ sở quầy giao dịch cho tiện lợi Chi nhánh cần triển khai số phần mềm giao dịch trực tiếp nối mạng với kho bạc nhà nước, hệ thống gửi tiền nơi lĩnh tiền nhiều tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch VRB - Ngoài cần đại hóa hệ thống tốn: tăng cường sử dụng phương thức thành tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, e-banking, home-banking dịch vụ ngân hàng điện tử… Chi nhánh 89 nên tổ chức hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm này, qua vừa quảng cáo, tuyền truyền cho Chi nhánh, vừa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan quản lý vĩ mơ Hồn thiện môi trường pháp lý ổn định đồng quán, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô NHNN cần tìm sách vĩ mơ phù hợp với thời kỳ để tạo bình ổn tăng trưởng kinh tế Đây nhân tố khách quan tác động mạnh mẽ đến quy mô chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung tín dụng trợ XNK nói riêng Xây dựng sách trợ giá bảo hiểm xuất nhập Có thể nói, số hàng xuất ta chịu thua thiệt nhiều thiếu vốn chế sách, đặc biệt mặt hàng nông sản: gạo, cà phê, hạt điều Những dự án nhập thiết bị đòi hỏi phải đầu tư đồng tránh tình trạng nhiều dự án Chi nhánh cho vay chậm tiến độ thi công, nguồn đầu vào (nguyên liệu, nhân lực, cán chuyên gia lành nghề) chưa quy hoạch hợp lý hạn vay khoản tín dụng nước hết hạn, gây khó khăn cho ngân hàng Nhằm bảo hiểm khuyến khích hố XNK Việt Nam, hàng nông sản cần nhanh chóng thành lập tổ chức bảo hiểm xuất với thành viên chủ yếu từ Chính phủ, ngân hàng, Bộ Thương mại ngành liên quan thực hai chức sau: + Tư vấn thông tin tiếp thị cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK + Cấp tín dụng người mua bảo hiểm hàng hoá xuất Việt Nam 90 3.3.2 Đối với NHLD Việt Nga - Tăng cường mối quan hệ đại lý ngân hàng nước - Trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ toàn hệ thống để đúc rút kinh nghiệm nâng cao chất lượng công tác, mở rộng thị phần hoạt động tín dụng XNK - Để mở rộng hoạt động cho vay XNK đề nghị hội sở Trung ương nên có giải pháp thích hợp nhằm điều hồ vốn tồn hệ thống cách có hiệu nhất, tập trung vốn cho chi nhánh có triển vọng làm ăn có hiệu cần vốn - Từng bước cải thiện thủ tục vay vốn nhằm phục vụ khách hàng ngày - Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt quy chế miễn giảm lãi quy chế xử lý nợ rủi ro, văn quy định chi tiết lĩnh vực cho vay tài trợ XNK - Đề nghị hội sở Trung ương nhanh chóng đổi mạng lưới thiết bị thơng tin đáp ứng kịp thời công việc lâu dài 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động tín dụng XNK đóng vai trị quan trọng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Để mở rộng hoạt động tín dụng XNK, chi nhánh cần thực đồng nhiều giải pháp: xây dựng sách tín dụng XNK, tăng cường cơng tác marketing, nâng cao cơng tác huy động vốn, chun mơn hóa hoạt động phân tích, nâng cao cơng tác thu thập thơng tin khách hàng… Đồng thời đôi với việc mở rộng thực biện pháp kiểm soát rủi ro tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân, sử dụng cơng cụ phịng ngừa rủi ro lãi suất tỷ giá Tuy nhiên, để hoạt động tín dụng XNK thực phát triển cần hỗ trợ lớn từ phía quan quản lý vĩ mô việc tạo môi trường kinh tế, pháp lý bảo hiểm xuất nhập 92 KẾT LUẬN Sự phát triển theo hướng tích cực nghiệp vụ tín dụng tài trợ xuất - hoạt động cần thiết để đáp ứng yêu cầu đất nước trình thực đường lối mở cửa hội nhập vào kinh tế giới Tại VRB Đà Nẵng, nghiệp vụ tín dụng tài trợ xuất nhập nghiệp vụ nên phát triển khởi sắc thời gian qua nhỏ bé so với tầm quan trọng thực tế Do vậy, mục tiêu, định hướng quan trọng ngành ngân hàng nói chung Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng thời gian tới phải tiếp tục mở rộng nghiệp vụ này, tạo cho vị vững phát huy cao độ tính hữu dụng Mở rộng tín dụng tài trợ xuất nhập VRB Chi nhánh Đà Nẵng, đạt kết tương đối khả quan song không tránh khỏi khó khăn, vướng mắc nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Với tình hình thực tế VRB Chi nhánh Đà Nẵng giải pháp, kiến nghị nêu trên, hy vọng tương lai, hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Chi nhánh ngày phát triển hơn, cạnh tranh với ngân hàng bạn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Hồ Diệu ( 2003), Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, TP Hồ Chí Minh [2] PGS.TS Trần Hoàng Ngân, TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Thanh tốn qc tế, NXB Thống kê, Tp Hồ Chí Minh [3] Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (2011), Báo cáo tổng kết cuối năm Chi nhánh Đà Nẵng [4] Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (2012), Báo cáo tổng kết cuối năm Chi nhánh Đà Nẵng [5] Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (III/2013), Báo cáo đên quý III - Chi nhánh Đà Nẵng [6] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2008), Cẩm nang tài trợ thương mại quốc tế, NXB thống kê, Tp Hồ Chí Minh [7] GS.TS Lê Văn Tư ( 2005), Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, NXB Thống kê, Tp Hồ Chí Minh [8] TS Võ Thị Thúy Anh (Chủ biên) - ThS Lê Phương Dung, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Tài Chính, 2008 [9] Giáo trình Kinh tế quốc tế- Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà nội [10] Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ - Lê Văn Tư Lê Tùng Vân [11] Ngân hàng thương mại- Edward Weed, Ph D Edward K Gill, Ph D, NXB Thành phố Hồ Chí Minh [12] Nghiệp vụ ngân hàng đại - David Cox, NXB Chính trị quốc gia [13] http://www.customs.gov.vn ... nước - VRN ĐN Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Đà Nẵng - CBTD Cán tín dụng - KH Khách hàng - XNK Xuất nhập - XK Xuất - NK Nhập - DNBQ Dư nợ bình quân - NH Ngân hàng - L/C Phương thức tốn tín. .. mở rộng tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác mở rộng tín dụng xuất nhập Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng xuất. .. với việc mở rộng 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1