Phát triển cho vay Doanh nghiệp tại Ngân hàng liên doanh Việt - Nga, chi nhánh Khánh Hoà.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ HỒNG HẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA CHI NHÁNH KHÁNH HÒA Đà Nẵng – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ HỒNG HẠNH TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA CHI NHÁNH KHÁNH HÒA Chuyên ngành Mã số - Ngân : 60.34.20 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng – Năm 2013 Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Hồng Hạnh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAYDOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Một số vấn đề doanh nghiệp 10 1.1.3 Các phương thức cho vay doanh nghiệp NHTM 14 1.1.4 Sự cần thiết việc phát triển cho vay doanh nghiệp NHTM 17 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 18 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp 18 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay doanh nghiệp 19 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp 21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức NH Liên doanh Việt Nga CN Khánh Hòa 35 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh VRB Khánh Hòa qua năm 2010 - 2012 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 43 2.2.1 Thực trạng hoạt động doanh nghiệp địa bàn tỉnh Khánh Hòa 43 2.2.2 Các biện pháp Chi nhánh VRB Khánh Hòa thực việc phát triển cho vay doanh nghiệp 47 2.2.3 Phân tích thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga Chi nhánh Khánh Hòa 51 2.2.4 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay DN VRB Khánh Hòa 64 2.2.5 Phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp VRB Khánh Hòa 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 74 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp tỉnh Khánh Hòa 74 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp NH Liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Khánh Hòa 75 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VRB KHÁNH HÒA 79 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất cho vay linh hoạt khách hàng 79 3.2.2 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo 80 3.2.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch 81 3.2.4 Đa đạng hóa sản phẩm tín dụng 81 3.2.5 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu 82 3.2.6 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp 83 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ 85 3.3 MỘT SÔ KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Đối với Hội sở 88 3.3.2 Đối với Nhà nước 89 3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân Sở ban ngành tỉnh Khánh Hòa90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNCV Dư nợ cho vay CVDN Cho vay doanh nghiệp DVKH Dịch vụ khách hàng QHKH Quan hệ khách hàng BIDV Phú Tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Phú Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010-2012 39 2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2010-2012 41 2.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2010-2012 42 2.4 Đư nợ cho vay doanh nghiệp 51 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay DN theo kỳ hạn 52 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay DN theo loại tiền 53 2.7 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay DN theo ngành nghề kinh doanh Cơ cấu dư nợ cho vay DN theo đối tượng khách hàng 54 55 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay DN theo tài sản đảm bảo 56 2.10 Tình hình số lượng DN vay vốn 57 2.11 Số lượng DN vay vốn theo loại hình doanh nghiệp 58 2.12 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo phương thức cho vay 59 2.13 Thu nhập từ hoạt động cho vay DN 60 2.14 Tăng trưởng thị phần CVDN VRB Khánh Hòa 61 2.15 Nợ hạn, nợ xấu CVDN giai đoạn 2010-2012 62 2.16 Trích lập dự phòng rủi ro giai đoạn 2010-2012 64 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với phát triển kinh tế, cạnh tranh trở lên gay gắt hơn, doanh nghiệp muốn tồn phát triển đòi hỏi phải mở rộng sản xuất, ứng dụng công nghệ mới, đổi trang thiết bị, nâng cao sức cạnh tranh Muốn thực điều địi hỏi doanh nghiệp phải có vốn đầu tư, vốn tự có phần lớn doanh nghiệp thấp, đáp ứng yêu cầu vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh Do đó, doanh nghiệp phải trọng nguồn vốn bên ngồi, vốn vay từ ngân hàng thương mại nguồn tài trợ có ý nghĩa quan trọng Trong thời gian qua, tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng việc cung ứng vốn cho phát triển kinh tế, xã hội nói chung cho doanh nghiệp nói riêng Vốn tín dụng ngân hàng không bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp mà cịn có vai trị định đầu tư doanh nghiệp để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cơng nghệ, máy móc thiết bị, từ nâng cao lực cạnh tranh nước thị trường quốc tế Bên cạnh đó, việc cho vay doanh nghiệp tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, bối cảnh nay, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại, đồng thời doanh nghiệp phận khách hàng chủ yếu sử dụng dịch vụ ngân hàng Như nói doanh nghiệp ngân hàng ln có mối quan hệ mật thiết, hỗ trợ phát triển Hoạt động doanh nghiệp có hiệu đồng vốn tín dụng ngân hàng phát huy tác dụng tốt ngược lại vốn vay ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển Vì vậy, việc cho vay doanh nghiệp ln thị trường lớn mà Ngân hàng thương mại cần phải khai thác phát triển Hiện tại, địa bàn tỉnh Khánh Hòa với 6.000 doanh nghiệp, kinh doanh chủ yếu du lịch dịch vụ, sản xuất chế biến thuỷ sản, xây dựng Tuy nhiên, tín dụng doanh nghiệp NHTM hạn chế, chưa đáp ứng hết nhu cầu vốn doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga Chi nhánh Khánh Hịa thức hoạt động từ tháng 6/2012 Với lợi nguồn vốn USD dồi dào, mục tiêu kinh doanh năm đến Ngân hàng tập trung cho vay doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp xuất nhập Xuất phát từ thực tế trên, việc phát triển cho vay doanh nghiệp sách cần phải hướng tới, tơi chọn đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga, Chi nhánh Khánh Hịa” để nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp - Hệ thống hoá vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga chi nhánh Khánh Hòa - Đề xuất kiến nghị số giải pháp góp phần phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga Chi nhánh Khánh Hòa C Để đạt mục tiêu nghiên cứu, đưa câu hỏi nghiên cứu sau để góp phần định hướng bước cần tìm hiểu: - Thế phát triển cho vay doanh nghiệp? - Hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt-Nga Chi nhánh Khánh Hòa đánh nào? - Để phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh ViệtNga Chi nhánh Khánh Hòa cần thực giải pháp nào? 81 sản xuất kinh doanh Chính vậy, việc quy định mức tỷ lệ định giá cho vay tài sản chấp thấp so với ngân hàng thương mại khác địa bàn, không đủ hấp dẫn để phát triển khách hàng Do vậy, quy định tài sản đảm bảo nợ vay cần áp dụng tỷ lệ riêng loại khách hàng doanh nghiệp Các doanh nghiệp xếp hạng tín dụng từ loại A trở lên áp dụng mức tỷ lệ tài sản chấp ưu đãi Có vậy, Chi nhánh phát triển khách hàng có tình hình tài tốt, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi giao dịch Chi nhánh Ngồi ra, Hội sở phân cấp quyền cho Chi nhánh việc xem xét nhận tài sản chấp địa bàn, tài sản chấp bên thứ ba đáp ứng đủ điều kiện, tiêu chí tài sản chấp VRB để đảm bảo giải nhu cầu cấp tín dụng kịp thời cho doanh nghiệp vay vốn 3.2.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch Mở rộng mạng lưới giao dịch giúp cho ngân hàng tiếp cận với doanh nghiệp thuận lợi hơn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp việc giao dịch vay vốn, hoàn trả nợ vay sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện lợi, nhanh chóng, từ giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh đồng thời đưa dịch vụ ngân hàng đến với doanh nghiệp dễ dàng hơn, tạo nên hài lòng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng Hiện tại, VRB Khánh Hịa ngồi trụ sở chưa có Phòng giao dịch, điểm giao dịch, nên việc tiếp thị khách hàng, mở rộng cho vay hạn chế Do đó, Chi nhánh cần lên kế hoạch trình Hội sở cho phép mở thêm phịng giao dịch địa bàn để dễ dàng cho việc tiếp cận thiết lập quan hệ với doanh nghiệp, đồng thời nâng cao vị thế, uy tín chi nhánh so với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn 3.2.4 Đa đạng hóa sản phẩm tín dụng Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu 82 doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp đảm bảo nguồn vốn ổn định, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, bên cạnh giúp cho ngân hàng quản lý tốt dịng tiền doanh nghiệp, có sách thu hồi nợ doanh nghiệp đầy đủ hạn Hiện tại, Chi nhánh VRB Khánh Hịa áp dụng hình thức cho vay truyền thống, VRB cần nghiên cứu mở rộng hình thức cho vay khác cho vay thấu chi doanh nghiệp, bao toán,… Cho vay thấu chi doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu đột xuất doanh nghiệp nhằm bù đắp thiếu hụt vốn kịp thời cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Bao toán hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua bán Bao toán giúp doanh nghiệp cải thiện dòng tiền, tăng khả khoản; tăng doanh số bán hàng nhờ sách bán hàng trả chậm, có nguồn tài mà khơng cần có tài sản đảm bảo Tuy nhiên, hình thức cịn mẻ với tổ chức tín dụng có độ rủi ro tín dụng cao Do vậy, việc tài trợ cho khách hàng theo phương thức đòi hỏi Chi nhánh cần thẩm định khách hàng kỹ lưỡng, đánh giá khách hàng có tình hình tài tốt, ưu tiên khách hàng có quan hệ truyền thống, vay trả uy tín, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu, có nguồn ngoại tệ ổn định 3.2.5 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu Công tác tiếp thị, xây dựng, quảng bá thương hiệu đóng vai trị quan trọng doanh nghiệp Ngày nay, thương hiệu trở thành mấu chốt thành công doanh nghiệp, dấu ấn khác biệt để giúp khách hàng yên tâm, hài lòng trước sử dụng sản phẩm dịch vụ Đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng vấn đề xây dựng, quảng bá thương hiệu cần phải 83 quan tâm nhiều Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ khách hàng họ người nhạy cảm Chính vậy, để phát triển cho vay doanh nghiệp Chi nhánh điều kiện cạnh tranh gay gắt TCTD địa bàn cơng tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu cần đẩy mạnh Một số giải pháp thực sau: - Từng thời kỳ xây dựng chiến lược quảng cáo marketing, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tượng khách hàng cụ thể, sở cân đối nguồn chi phí hợp lý để triển khai - Tiến hành phân nhóm khách hàng doanh nghiệp chẳng hạn doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa nước, xác định mục tiêu, phân bổ nguồn nhân lực để có sách tiếp thị phù hợp với loại hình doanh nghiệp - Mở rộng hình thức quảng cáo quảng cáo qua mạng, qua email,…tham gia tổ chức, tài trợ hoạt động thể dục thể thao, kiện quan trọng để quảng bá thương hiệu VRB - Tổ chức Hội nghị khách hàng hàng năm để tiếp thu ý kiến đóng góp doanh nghiệp, sở nâng cao hồn thiện quy trình thủ tục, đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, đồng thời triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến doanh nghiệp - Tổ chức gặp gỡ làm việc với đại diện Hội doanh nghiệp trẻ, Hội doanh nghiệp vừa nhỏ, lãnh đạo Khu công nghiệp địa bàn tỉnh Khánh Hịa để thơng tin sản phẩm dịch vụ VRB điều kiện tín dụng đến với doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn - Phân công, giao tiêu định kỳ cho cán bộ, để nâng cao tinh thần chủ động việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng 3.2.6 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp Phát triển cho vay đôi với tăng rủi ro nợ xấu, tăng cường kiểm 84 tra, kiểm sốt khoản cấp tín dụng Chi nhánh nhằm đảm bảo hoạt động cho vay ngân hàng gia tăng số lượng mà đảm bảo chất lượng, hạn chế rủi ro nợ xấu mức thấp nhất, phạm vi cho phép Chi nhánh Trước cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần thu thập thơng tin khách hàng đầy đủ, xác bao gồm thơng tin tài chính, phi tài chính, đánh giá hiệu phương án sản xuất kinh doanh, tính pháp lý, giá trị tài sản chấp…Các nguồn thơng tin thu thập từ thơng tin Ngân hàng Nhà nước (CIC), quan thuế, thông tin truyền thơng, báo chí, thơng tin ngành nghề, lĩnh vực khách hàng hoạt động, thông tin lữu trữ ngân hàng,…để hạn chế rủi ro xảy Tăng cường cơng tác kiểm sốt trước, sau cho vay nhằm phát sớm khoản vay có vấn đề để có biện pháp khắc phục kịp thời, tránh rủi ro trình cho vay Tại Chi nhánh, phận rà soát kiểm tra hồ sơ vay thuộc Phòng quản lý rủi ro, nhiên nhân phịng ít, có người, phụ trách nhiều công việc thẩm định lại hồ sơ vay, thực công tác báo cáo định kỳ, nên đơi khơng xếp thời gian rà sốt hết khoản vay Chi nhánh, dẫn đến chưa phát kịp thời sai sót hồ sơ vay để đề xuất kiến nghị kịp thời cho Ban lãnh đạo Do đó, Chi nhánh cần tuyển thêm nhân trực thuộc phận kiểm soát để tăng cường cơng tác kiểm tra, rà sốt khoản vay Bộ phận kiểm tra kiểm soát cần kiên việc kiến nghị sai sót Phịng quan hệ khách hàng, theo dõi việc khắc phục kiến nghị phận QHKH, mạnh dạn tham mưu, đề xuất Ban lãnh đạo có hướng xử lý kịp thời sai sót, giúp phát ngăn ngừa khoản nợ xấu phát sinh 85 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ a Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt với công việc biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Để nâng cao nguồn nhân lực tại, đặc biệt đội ngũ có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng Chi nhánh VRB Khánh Hịa, cần phải thực số giải pháp sau: - Thường xuyên tổ chức khóa học nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng cho nhân viên Điều cần thiết để đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh có điều kiện cập nhật thông tin, tiếp thu kiến thức nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn - Động viên, hỗ trợ cán trẻ, có lực tham gia lớp đào tạo nâng cao trình độ chun mơn lớp sau đại học để khuyến khích thu hút lực lượng lao động có trình độ chun mơn cao - Cần tổ chức thường xuyên buổi tập huấn, trao đổi nghiệp vụ phòng ban, để nhân viên có kiến thức tồn diện, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, giảm sai sót q trình tác nghiệp - Ban hành sách chi trả lương theo lực sở chấm điểm theo tiêu công việc cách công khai, rõ ràng, tránh tình trạng trả lương cố định tại, khơng kích thích động lực làm việc nhân viên - Để chuẩn bị nguồn nhân lực cho việc mở phịng giao dịch, cơng tác tuyển dụng cần sớm thực Có sách ưu tiên cho đối tượng 86 có kinh nghiệm làm việc ngân hàng khác, giảm thời gian đào tạo thu hút lượng khách hàng sẵn có họ công tác ngân hàng khác b Đẩy mạnh công tác huy động vốn Nguồn vốn nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Ngân hàng mở rộng cho vay có nguồn vốn đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Hiện tại, nguồn vốn huy động Chi nhánh thiếu ổn định, chưa đáp ứng nhu cầu vốn vay Vì vậy, Chi nhánh phải thường xuyên nhận vốn điều chuyển Hội sở Điều làm hạn chế tính chủ động Chi nhánh việc sử dụng vốn, lãi suất điều chuyển vốn từ Hội sở thường cao so với lãi suất huy động khách hàng Do việc xây dựng kế hoạch phát triển nguồn vốn huy động chỗ yêu cầu cần thiết để đảm bảo tính chủ động nguồn vốn cho đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Các biện pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn Chi nhánh sau: - Luôn thực theo sát, cập nhật tình hình lãi suất huy động vốn Ngân hàng thương mại địa bàn để có biện pháp xử lý tình thích hợp, giữ chân khách hàng cũ, phát triển khách hàng để công tác huy động vốn phát triển hiệu - Tăng cường đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu giới thiệu sản phẩm để thu hút khách hàng Lên kế hoạch marketing dự tốn chi phí marketing hàng q - Chủ động xây dựng sản phẩm huy động vốn kèm theo chương trình khuyến phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng địa phương để hấp dẫn thu hút khách hàng; - Yêu cầu doanh nghiệp thực chuyển doanh thu hoạt động 87 tài khoản VRB, định kỳ đánh giá doanh số hoạt động tiền gửi để ứng xử tín dụng phù hợp - Đẩy mạnh tiếp thị đơn vị chi lương qua tài khoản để phát triển dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn - Chủ động đề xuất hợp tác với công ty đầu tư bất động sản, trung tâm giao dịch bất động sản để quản lý nguồn vốn đền bù giải tỏa, vay phục vụ nhu cầu mua nhà đất, hộ, qua huy động nguồn tiền từ việc bán sản phẩm dự án - Kiến nghị với Hội sở sớm ban hành sản phẩm cho vay thấu chi để thuận lợi cho việc tiếp thị khách hàng sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ VRB, qua nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ thẻ, đồng thời biện pháp gia tăng nguồn vốn huy động - Phân khai tiêu huy động vốn đến cán bộ, định kỳ có tổng kết, đánh giá kết thi đua c Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Việc ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại giúp trình xử lý cơng việc nhanh gọn hơn, tăng xác, giảm thủ tục chờ đợi xử lý hồ sơ, mang đến phục vụ tốt chuyên nghiệp cho khách hàng, giúp khách hàng hài lòng việc giao dịch với ngân hàng tạo mối quan hệ gắn kết lâu dài với ngân hàng Hiện tại, VRB áp dụng chương trình phần mềm Flexcube, chương trình nhiều hạn chế, chẳng hạn tốc độ xử lý giao dịch chậm, thao tác nhập liệu phức tạp, nhiều thời gian, làm khách hàng chờ đợi, gây tâm lý khó chịu cho khách hàng Ngoài việc xuất số liệu phục vụ báo cáo cho Ngân hàng Nhà nước Hội sở chưa đầy đủ, để hồn thiện báo cáo cịn làm nhiều bước thủ cơng, tốn nhiều thời gian cán ngân hàng, thay dành thời gian để làm công tác khác tiếp thị 88 khách hàng, kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng sau cho vay,… Vì vậy, việc nâng cấp chương trình phần mềm cần thiết, để giảm thiểu thời gian xử lý nhân viên ngân hàng, đồng thời phục vụ, chăm sóc khách hàng tốt 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Hội sở - Hồn thiện mơ hình tổ chức Hiện tại, việc nhập khoản vay quản lý hồ sơ tín dụng phịng DVKH phụ trách Điều dẫn đến tải cho giao dịch viên, lúc đảm nhiệm nhiều chức năng, tham gia thao tác nhiều phân hệ (tín dụng, tiền gửi, tốn quốc tế, chuyển tiền, nghiệp vụ thẻ,…), ảnh hưởng đến tiến độ phục vụ khách hàng, việc quản lý hồ sơ vay không theo quy chuẩn dễ phát sinh rủi ro Vì vậy, Hội sở nên thành lập thêm Phịng quản trị tín dụng Chi nhánh, chịu trách nhiệm nhập liệu hồ sơ vay vào hệ thống quản lý hồ sơ tín dụng khách hàng Bộ phận có chức in kiểm tra khoản nợ lãi, gốc đến hạn khách hàng thông báo danh sách cho Phòng Quan hệ khách hàng để cán QHKH đơn đốc khách hàng trả nợ - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Hiện tại, VRB sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng BIDV Trong thời gian tới, Hội sở cần nghiên cứu, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng cho riêng hệ thống VRB Hệ thống xếp hạng tín dụng nên có điều chỉnh, áp dụng riêng doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ Do doanh nghiệp địa bàn tỉnh Khánh Hòa chủ yếu doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ Các doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ thường bị xếp loại vào nhóm nợ có độ rủi ro cao có báo cáo tài (doanh nghiệp đối phó 89 với quan thuế) uy tín quan hệ tín dụng, lịch trả trả nợ tốt Do đó, hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cần xây dựng theo hướng giảm tỷ trọng điểm tiêu tài tăng tỷ trọng tiêu phi tài Các tiêu phải xây dựng phù hợp với đặc điểm kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ - Sớm phê duyệt cấp kinh phí phương án thành lập Phòng giao dịch cho Chi nhánh Khánh Hòa để Chi nhánh mở rộng quy mô hoạt động - Hỗ trợ nguồn vốn cho vay với lãi suất điều chuyển vốn nội hợp lý để chi nhánh chủ động phát triển tín dụng, điều kiện cơng tác huy động vốn khó khăn - Nâng cấp, đẩy nhanh tốc độ xử lý phần mềm Flexcube, nhằm hỗ trợ công tác nhập liệu nhanh chóng, phục vụ khách hàng tốt - Có văn đạo, điều hành kịp thời công tác huy động vốn cho vay để hướng dẫn Chi nhánh thực - Thành lập công ty mua bán nợ, quản lý khai thác tài sản để mở rộng thêm lĩnh vực kinh doanh đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý nợ tồn đọng ngân hàng 3.3.2 Đối với Nhà nước - Xây dựng hệ thống thông tin minh bạch, công khai Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý Nhà nước mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin quan Mặt khác, thông tin chưa cơng khai, rộng rãi, nên việc tìm hiểu thông tin từ quan nhà nước Thuế, Cơng an,… khó khăn, chủ yếu phải nhờ vào mối quan hệ Việc thẩm định doanh nghiệp qua báo cáo tài khơng xác Phần lớn báo cáo tài gửi Ngân hàng có lãi gửi quan Thuế lỗ Đơn vị có hai sổ sách ghi chép để phục vụ cho đối tượng Điều gây khơng khó khăn việc thẩm định 90 tình hình tài thật doanh nghiệp - Xây dựng công bố tiêu tài trung bình ngành Đây thơng tin cần thiết giúp ngân hàng đánh giá xác tình hình tài khách hàng sở so sánh với hệ số trung bình ngành, qua giúp ngân hàng có định đắn hoạt động kinh doanh tín dụng 3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân Sở ban ngành tỉnh Khánh Hòa - Triển khai thực biện pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp theo tinh thần Nghị Quyết số 13/NQ-CP ngày 10/05/2012 Chính phủ - Đẩy nhanh việc cấp giấy Chứng nhận Quyền sử dụng đất để doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi vay vốn Ngân hàng - Tỉnh cần bố trí nguồn kinh phí từ ngân sách theo hướng tăng thêm cho công tác khuyến công, xúc tiến thương mại nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp đào tạo nguồn nhân lực, tiếp cận thị trường, quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lượng hàng hóa - Đề nghị UBND tỉnh yêu cầu sở, ban, ngành liên quan khẩn trương triển khai sách hỗ trợ thuế cho doanh nghiệp theo đạo Chính phủ nhằm giúp cho doanh nghiệp đẩy mạnh tiêu thụ hàng tồn kho, khắc phục khó khăn sản xuất kinh doanh - Công khai, minh bạch thông tin quy hoạch, phát triển kinh tế xã hội nói chung quy hoạch, phát triển vùng, khu vực, ngành nghề cụ thể đồng thời công khai rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để doanh nghiệp kịp thời nắm bắt để có định hướng phát triển phù hợp - Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ: UBND tỉnh cần quan tâm đạo liệt công tác 91 thi hành án quan thi hành án để án ngân hàng xử lý nhanh nhằm giảm nợ xấu tồn đọng Các quan Cơng an, Tịa án, Viện kiểm sát… tạo điều kiện cho NH thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, đề tài đưa để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh VRB Khánh Hòa, sở đề giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp địa bàn Bên cạnh đó, đề tài đưa số kiến nghị Hội sở Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga, Nhà nước, UBND Sở ban ngành tỉnh Khánh Hịa nhằm góp phần cho việc phát triển hoạt động cho vay VRB Khánh Hịa, qua tăng cường lực cạnh tranh tạo mạnh vững với ngành ngân hàng tiến vào đường hội nhập với kinh tế giới 92 KẾT LUẬN Có thể nói, với ưu doanh nghiệp ngày phát triển mạnh mẽ, thúc đẩy phát triển kinh tế, khơng tỉnh Khánh Hịa nói riêng mà cịn nước nói chung Để doanh nghiêp hoạt động ngày hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế, với quan có thẩm quyền khác, ngân hàng đóng vai trị quan trọng hỗ trợ vốn cho DN hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, vấn đề phát triển hoạt động cho vay DN trở thành mối quan tâm hàng đầu hệ thống NHTM nói chung chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga Khánh Hịa nói riêng Qua q trình nghiên cứu, phân tích đánh giá, luận văn giải vấn đề sau: - Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp, sở lý luận kết hợp với phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh VRB Khánh Hòa đưa vấn đề tồn tại, hạn chế cần phải khắc phục - Luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp Chi nhánh VRB Khánh Hòa Do thời gian khả nghiên cứu hạn chế, luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, tác giả mong nhận nhiều đóng góp nhà nghiên cứu, đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tu chỉnh hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS.Võ Thúy Anh, Lê Phương Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng [2] TS.Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Tp.Hồ Chí Minh [3] TS.Lâm Chí Dũng (2009), Bài giảng quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài [4] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [5] PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS Vũ Duy Hào (2006), Tài doanh nghiệp,, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội [6] TS.Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Tp.Hồ Chí Minh [7] Luật doanh nghiệp ban hành ngày 19/11/2005 [8] Luật tổ chức tín dụng ban hành ngày 16/06/2010 [9] Nghị Quyết số 13/NQ-CP ngày 10/05/2012 Chính phủ Việt Nam [10] Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Khánh Hịa, Báo cáo tình hình đề xuất giải khó khăn doanh nghiệp [11] Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê thành phố Hồ Chí Minh [12] Tạp chí thị trường tài tiền tệ số 11, tháng 6/2013 [13] Tạp chí ngân hàng số 10, tháng 5/2013 [14] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Khánh Hòa, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2010, năm 2011, năm 2012 [15] Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Khánh Hòa, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, năm 2011, năm 2012 [16] Các trang web, trang báo mạng: - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Thời báo kinh tế Sài Gịn - Tạp chí ngân hàng - Báo - Báo Khánh Hòa - Việt Báo - …… ... vay doanh nghiệp? - Hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt- Nga Chi nhánh Khánh Hòa đánh nào? - Để phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh ViệtNga Chi nhánh Khánh. .. PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA CHI. .. luận phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga chi nhánh Khánh Hòa Chương 3: Giải pháp phát