Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh đống đa

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -*** - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Sinh viên thực : Trần Minh Vượng Mã sinh viên : 10G4000233 Lớp : LTĐH10NHA Khoa : Ngân hàng Chuyênngành : Ngân hàng thương mại HÀ NỘI , 12/2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết công trình nghiên cứu riêng Các số liệu , kết khóa luận trung thực, xuất phát từ tìm hiểu thực tế ngân hàng TMCP VIB Chi nhánh Đống Đa Hà Nội ngày 12/12/2014 Sinh viên Trần Minh Vượng LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn thầy cô khoa Ngân hàng giảng dạy cho em giúp em có kiến thức để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em gửi lời cảm ơn đến anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa giúp đỡ em trình tìm hiểu hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp tốt! Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày 12/12/2014 DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Diễn giải CVTD Cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước CBNV Cán nhân viên TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG BIỂU MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng xuất nước ta từ năm 70 khoảng 20 năm gần ngân hàng thương mại ý Với dân số năm 2013 gần 90 triệu hứa hẹn thị trường vô tiềm cho ngân hàng thương mại Đồng thời điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao , thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm Nắm bắt thức tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Qua thời gian tìm hiểu ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa, em học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động lĩnh vực cho vay tiêu dùng chi nhánh Em nhận thấy hoạt động thu nhiều kết khả quan bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế đòi hỏi VIB chi nhánh Đống Đa phải nỗ lực tìm cách giải quyết, đặc biệt tìm giải pháp để mở rộng tín dụng tiêu dùng bền vững ổn định Do đó, việc nghiên cứu , tìm hiểu, phân tích để tìm giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng việc làm có ý nghĩa cho VIB chi nhánh Đống Đa góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh tế xã hội địa bàn Hà Nội Xuất phát từ lí trên, em lựa chọn nghiên cứu đề tài “ Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa ” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích đề tài nghiên cứu: Chuyên đề tốt nghiệp hướng vào ba mục tiêu sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng - thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa để mặt tích cực điểm hạn chế nguyên nhân - Đưa số giải pháp kiến nghị cho việc phát triển nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh Phương pháp nghiên cứu: Chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích , so sánh , đối chiếu, tổng hợp thông tin Đối tượng phạm vi nghiên cứu: + Đối tượng nghiên cứu: Cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng TMCP quốc tế VIB Đống Đa +Pham vi nghiên cứu: hoạt động cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Đống Đa năm từ 2011 đến 2013 Kết cấu chuyên đề: Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn trình bày chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa 10 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung tín dụng ngân hàng thương mại: 1.1.1: Khái quát chung ngân hàng thương mại: 1.1.1.1: Khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Luật tổ chức tín dụng: NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM) Theo Luật Ngân hàng nhà nước: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Từ nói chất ngân hàng thương mại thể qua điểm sau: – Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế – Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng 1.1.1.2: Các hoạt động ngân hàng thương mại: NHTM hoạt động với mục đích lợi nhuận nên mang tính đặc thù cụ thể thực nhiều khía cạnh khác Hoạt động chủ yếu NHTM kinh 49 - Củng cố nâng cao giá trị thương hiệu - Đa dạng hóa loại hình cho vay, bên cạnh việc phát triển khách hàng doanh n ghiệp đặc biệt quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng Liên kết chặt chẽ với chủ đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, văn phòng tư vấn du học,…nhằm phát triển cho vay gián tiếp - Công tác quản trị rủi ro phải đặc biệt ý theo định hướng ngân hàng đại theo tiêu chuẩn quốc tế, tiếp tục chương trình quy chế hóa quy trình hóa hoạt động cho vay Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức kiểm tra, kiểm soát rủi ro nhằm có biện pháp phòng tránh kịp thời - Các quy chế cho vay cần phải củng cố hoàn thiện, số công cụ đưa vào áp dụng quy trình cho vay cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng cho phù hợp với hoạt động thực tế ngân hàng nâng cao lợi mặt công nghệ cho vay bán lẻ ngân hàng - Mở rộng mạng lưới có chọn lọc phòng giao dịch, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng để từ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng - Phát triển khách hàng cho vay cá nhân, hộ gia đình theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng, mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cán công nhân viên, gửi tiết kiệm, phát hành thẻ cho vay, cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng,… Trong giai đoạn VIB phấn đấu hoàn thành mục tiêu: - Xây dựng tổ chức triển khai chiến lược huy động vốn nhằm khai thác tới mức cao nguồn vốn nước, tranh thủ nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn Phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn bình quân năm cao, cá biện pháp : + Phát hành giấy tờ có cổ phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu… 50 + Phát triển hình thức tiết kiệm phù hợp, đảm bảo thuận tiện cho việc gửi rút tiền cá nhân tổ chức + Đẩy mạnh việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn vào ngân hàng - Hoàn thiện triển khai chiến lược kinh doan tín dụng theo hướng: + Tăng trưởng tín dụng phải kèm với chuyển dịch cấu tín dụng, đa dạng hóa khách hàng, trọng doanh nghiệp nhỏ, vừa cá nhân, hộ gia đình; gắn tăng trưởng tín dụng với phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng nâng cao lực thẩm định, phân tích đánh giá chất lượng khách hàng, chất lượng nợ Trên sở nguồn vốn huy động được, đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng 3.1.2: Định hướng phát triển Chi nhánh VIB Đống Đa: Thực mục tiêu chiến lược ban lãnh đạo, việc phát triển hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng mục tiêu lâu dài có tính định việc đa dạng hóa khách hàng , phân tán rủi ro góp phần tăng trưởng bền vững hoạt động cho vay Tín dụng tiêu dùng đặt định hướng chung đó: - Tái cấu trúc lại mô hình tổ chức hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân nói riêng mô hình ngân hàng bán lẻ nói chung theo định hướng khách hàng đồng thời kiểm soát rủi ro - Phân đoạn khách hàng cách chi tiết thiết kế sản phẩm cho phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng - Nghiên cứu giải pháp để xây dựng tảng công nghệ chuẩn bị cho bước cải cách phù hợp với quy mô phát triển , đảm bảo hệ thống quản trị thông tin kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng 3.2.1.1 Thành lập phận nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm 51 Để tồn phát triển, sản phẩm Ngân hàng bắt buộc phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu thị trường Yêu cầu đặt doanh nghiệp nói chung Ngân hàng nói riêng cần phải có nghiên cứu, phân tích, đánh giá thị trường mà hoạt động, bao gồm bên cung bên cầu Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường Ngân hàng đề kế hoạch hoạt động tương lai gần xây dựng sách kinh doanh tổng thể lâu dài Nhiệm vụ phận nghiên cứu thị trường đảm nhận thực Việc phát đưa sản phẩm cho phù hợp với thời kỳ giúp Ngân hàng tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường 3.2.1.2 Hoàn thiện, đa dạng hoá hình thức sản phẩm cho vay tiêu dùng Nhằm hạn chế tính hấp dẫn sản phẩm cho vay tiêu dùng (đơn điệu, lãi suất cứng nhắc, ưu đãi, không trọn gói,… ), Chi nhánh nên có ưu đãi thông qua bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ Sản phẩm bán chéo, bán kèm phát hành thẻ tín dụng thẻ ghi nợ miễn phí, sử dụng miễn phí thời gian định dịch vụ Internet banking, SMS banking, phép sử dụng thấu chi tài khoản hạn mức định,… Như Ngân hàng thực sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng 3.2.1.3 Xác định sản phẩm chiến lược Việc xác định sản phẩm chiến lược việc làm thường xuyên thị trường luôn biến đổi, thị hiếu tiêu dùng biến đổi thường xuyên, ưu chi nhánh không ngừng phát triển,…do xác định vài sản phẩm coi sản phẩm chiến lược cứng nhắc áp dụng thời gian dài sản phẩm trở nên lỗi thời không đem lại hiệu mong muốn Sản phẩm cho vay tiêu dùng chiến lược cần có đặc tính sau : - Phù hợp với quan hệ cung – cầu thị trường, thông dụng người tiêu dùng - nhắc đến sản phẩm cho vay tiêu dùng người ta nghĩ đến thương hiệu Ngân hàng - Có tính cạnh tranh cao : bao gồm yếu tố hạn mức, lãi suất, điều kiện vay vốn, sản phẩm ưu đãi,… 52 - Phát huy mạnh Ngân hàng : bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng,… - Đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, chi phí hợp lý đan cài việc bán chéo, bán kèm nhiều sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng 3.2.1.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Khi khách hàng đến vay vốn Ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu lãi suất người ta phải trả vay vốn Ngân hàng có mức lãi suất hấp dẫn, hợp lý thu hút nhiều khách hàng Một sách lãi suất cho vay tiêu dùng linh hoạt đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn sản phẩm tín dụng Chẳng hạn sản phẩm cho vay mua nhà ở, lãi suất cho vay theo thời hạn vay 20 năm phải khác lãi suất cho vay theo thời hạn vay 10 năm, năm Khi đó, khách hàng lựa chọn thời gian vay phù hợp với khả tài Ngoài ra, tình hình kinh tế thay đổi lãi suất linh hoạt để phù hợp với cung – cầu thị trường, mặt đảm bảo đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, mặt khác giữ vững lợi ích cho khách hàng từ củng cố niềm tin khách hàng, có họ trì mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng Ngân hàng cần chủ động nắm bắt định hướng dự báo kinh tế, phát huy mạnh công tác huy động vốn, tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh,…khi xây dựng sách lãi suất linh hoạt 3.2.1.5 Cải thiện sách cho vay tiêu dùng Chi nhánh mở rộng đối tượng cho vay cá nhân hộ thường trú có hộ KT3 Hà Nội Các cá nhân có thời gian làm việc ổn định năm quan, doanh nghiệp địa bàn Hà Nội có thu nhập ổn định mức trung bình trở lên Để hạn chế rủi ro cho đối tượng vay vốn, Ngân hàng có qui định riêng thời hạn cho vay hạn mức tối đa vay Đối với tài sản chấp nhà chưa có sổ đỏ khách hàng xuất trình hợp đồng chuyển quyền sử dụng đất/nhà có làm chứng công chứng viên Nhà nước Ngân hàng lựa chọn tài sản đảm bảo cho khoản vay Ngoài ra, chi nhánh cần có quy định riêng quy trình cho vay khách hàng thường xuyên có uy tín việc toán nợ vay Cụ thể : Ngân 53 hàng thỏa thuận cấp mức dư nợ tối đa cho khách hàng thời hạn định Căn vào mức dư nợ, khách hàng phải làm lần thủ tục cần thiết hợp đồng tín dụng, biên cầm cố; chấp tài sản,…Những lần vay khách hàng cần làm giấy nhận nợ giấy rút tiền Như vậy, tiết kiệm chi phí, thời gian cho Ngân hàng khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác khách hàng Muốn nâng cao chất lượng công tác khách hàng trước tiên Ngân hàng phải có phương án tìm kiếm lựa chọn khách hàng tốt, sau thiết lập trì mối quan hệ vay vốn, thực tốt sách chăm sóc khách hàng Trước hết để tìm kiếm khách hàng tốt, chi nhánh phải nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng, khách hàng thị trường đến xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu – nhóm khách hàng chi nhánh thiết lập quan hệ vay vốn tiêu dùng 54 3.2.2.1 Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu Chi nhánh cần phân đoạn khách hàng thị trường thành nhóm khách hàng mục tiêu, gồm có nhóm khách hàng nhóm khách hàng lâu dài * Nhóm khách hàng : Đây nhóm khách hàng mà Ngân hàng nắm bắt thông tin cách tương đối xác họ khách hàng làm đơn vị có quan hệ tín nhiệm trả lương qua tài khoản Ngân hàng Các khách hàng thành nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng lý sau : - Thứ nhất, nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao họ mức thu nhập bình quân tương đối ổn định khả trả nợ đảm bảo - Thứ hai, thẩm định nhóm khách hàng Ngân hàng giảm thiểu chi phí, họ làm việc đơn vị mà Ngân hàng nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ rõ ràng Các chi phí thời gian cho việc giám sát khoản vay giảm đáng kể Ngân hàng thu nợ trực tiếp qua tài khoản lương Ngân hàng Bên cạnh đó, lãnh đạo đơn vị thường có thiện chí việc xác nhận thu nhập nhân viên họ có nhu cầu vay vốn, thực nghiêm túc cam kết với Ngân hàng, đồng thời có thái độ hợp tác người vay không trả nợ * Nhóm khách hàng lâu dài : Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu tại, Ngân hàng nên quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, khách hàng tiềm Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh 3.2.2.2 Duy trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Khi chi nhánh lựa chọn khách hàng tốt chấp thuận cho vay vốn Ngân hàng khách hàng xác lập mối quan hệ vay mượn Để góp phần nâng cao chất lượng công tác khách hàng, Ngân hàng cần phải trì mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng vay vốn chi nhánh VIB Đống Đa Nhằm: - Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát làm chất lượng đánh giá khách hàng nâng cao 55 - Thu hút vốn hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, lãi suất, để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo chế ưu đãi - Có điều kiện nắm vững thông tin liên quan đến khách hàng, có điều kiện giảm rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức để nâng cao hiệu tín dụng - Tổ chức máy hoạt động tín dụng nhịp nhàng, ăn ý - Cải thiện mở thêm nhiều dịch vụ giá trị giá tăng để kích thích quan tâm khách hàng, hướng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.2.2.3 Xây dựng văn hoá giao dịch chi nhánh: Chất lượng công tác khách hàng thể chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng – mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do Ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng có, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, Ngân hàng cần xây dựng văn hoá giao dịch VIB, trước mắt để hoàn thiện dần CBNV Ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cần phải thực tốt nội dung sau: - Phong cách, tác phong phục vụ khách - Phong cách giao tiếp với khách hàng qua điện thoại - Luôn trau dồi kiến thức chuyên môn 3.2.3 Mở rộng chiến dịch quảng cáo tiếp thị sản phẩm Chi nhánh VIB Đống Đa cần phải khai thác triệt để kênh thông tin nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến người dân Chi nhánh cần đẩy mạnh sách xúc tiến quảng cáo hỗn hợp, bao gồm hình thức như: đăng tải quảng cáo kênh thông tin, giao dịch cá nhân, tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng tới tầng lớp dân cư, khuyến mại, marketing trực tiếp hoạt động tài trợ Hiện nay, ngân hàng TMCP khác thực sôi động hoạt động tài trợ, chương trình truyền hình, lĩnh vực thể thao, văn hoá, Do đó, chi nhánh VIB Đống Đa cần có kế hoạch cụ thể cho hoạt động xúc tiến hỗn hợp thời gian tới, đặc biệt quảng cáo: truyền hình, Internet, báo phổ biến, đài phát thanh,; hay tuyên truyền sản phẩm 56 cho vay tiêu dùng dân cư như: phát tờ rơi, tổ chức buổi họp báo, buổi giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng chủ đầu tư xâu dựng nhà/căn hộ chung cư, Đại lý bán xe ô tô, xe máy, đồ gia dụng,… Đồng thời phát triển số loại hình bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng như: Thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng tiêu dùng, giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực chi nhánh: Nâng cao lực tác nghiệp thực chất nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng ngân hàng Đây yêu cầu quan trọng đặt Ngân hàng Bởi, đội ngũ cán tín dụng cầu nối đưa sản phẩm tín dụng ngân hàng đến với khách hàng Các khách hàng có sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng hay không phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Một hạn chế lớn chi nhánh hoạt động tín dụng đội ngũ cán tín dụng trẻ tuổi nghề tuổi đời Hơn nữa, đội ngũ mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng Với mục tiêu phát triển lấy người làm nhân tố nòng cốt, Chi nhánh cần xây dựng sách đào tạo sử dụng cán bộ, tạo động lực khuyến khích người lao động : - Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng Trong đó, trọng đào tạo chuyên môn lẫn đạo đức Yêu cầu đội ngũ cán cho vay tiêu dùng phải đào tạo kỹ sau: + Kỹ “bán hàng”: kỹ Marketing để thu hút ý khách hàng, kỹ giao tiếp, đàm phám với khách hàng thể văn hoá kinh doanh Ngân hàng + Kỹ thu thập khai thác thông tin: cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho công việc + Kỹ phân tích: sở thông tin thu thập được, cán tín dụng phải biết phân tích, xử lý thông tin cách có hiệu phục vụ cho việc định cho vay 57 + Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng phải trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường lĩnh vực kinh tế – tài khác - Lập kế hoạch đào tạo đào tạo lại, tạo lập đội ngũ cán nguồn, kế cận đáp ứng yêu cầu tổ chức đề - Xây dựng chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng nhằm khuyến khích cán phát huy lực, yên tâm công tác tránh xảy tình trạng “chảy máu chất xám” đồng thời xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh Hiện nay, ngân hàng địa bàn Hà Nội tiến hành phát triển mạng lưới với phương châm “mở cửa thấy Ngân hàng”, ngân hàng có mặt khắp nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng với dịch vụ cạnh tranh Địa bàn Hà Nội nơi tập trung kinh tế văn hoá, công ty nước ngoài, dân cư đông đúc, dân trí cao so với khu vực khác Do vậy, nên có chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng chức năng, nhiệm vụ cho Phòng giao dịch (hiện cho vay cầm cố giấy tờ có giá khách hàng cá nhân) đảm bảo nhiều điểm phục vụ khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng Một mặt mở rộng mạng lưới hoạt động, mặt khác, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng thu hút ngày đông khách hàng 3.2.6 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc NHTM làm chủ thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tính xác việc định cho vay khách hàng Hiện nay, việc thu thập thông tin từ nguồn phục vụ cho công tác tín dụng hạn chế, chủ yếu từ nguồn quan hệ, cán tự khai thác v v Tuy nhiên nguồn thông tin hỗ trợ thường không đáp ứng tính kịp thời độ trễ thông tin nhiều tác dụng Để góp phần tăng cường vai trò hệ thống thông tin, chủ động giành lợi cạnh tranh, chi nhánh VIB Đống Đa cần thực giải pháp sau: 58 - Có nhận thức, đánh giá đắn vai trò tầm quan trọng hệ thống thông tin tăng cường khả cạnh tranh Ngân hàng so với NHTM khác Trên sở đó, Ngân hàng phải xây dựng chiến lược cụ thể khai thác sử dụng nguồn thông tin phục vụ cho công tác tín dụng tiêu dùng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội chi nhánh VIB sở tảng công nghệ cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin cần thiết Việc giúp giảm thời gian khai thác thông tin đồng thời tăng hiệu thẩm định cho vay cán tín dụng - Ký hợp đồng khai thác thông tin với tổ chức có uy tín nước quốc tế đảm bảo tính xác, kịp thời đầy đủ thông tin phục vụ có hiệu cho hoạt động tín dụng - Đẩy mạnh trình hợp tác, trao đổi thông tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hoá nguồn thông tin, kịp thời cảnh báo nguy rủi ro xảy gây thiệt hại cho Ngân hàng - Tăng cường công tác thu thập trao đổi thông tin hoạt động ngân hàng với Hỗ trợ tạo điều kiện cho phát triển, ngân hàng có quy mô, mạng lưới lớn với ngân hàng có quy mô mạng lưới nhỏ, tạo thành liên kết chung toàn hệ thống, góp phần đảm bảo hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, bền vững Bên cạnh hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh cần đẩy mạnh việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, đầu tư xây chỉnh trang lại trụ sở tạo nên nhận diện thống phòng giao dịch ngân hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ Để phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng không cần có cố gắng nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía phủ Nếu hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển phủ có lợi từ phát triển Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Mong muốn Chính phủ sớm trình Quốc hội bổ xung, chỉnh sửa ban hành Luật Luật NHNN, Luật TCTD, Luật chứng khoán… văn 59 hướng dẫn thi hành luật bảo đảm đồng bộ, thống Chính phủ có định hướng, chủ trương giải pháp cụ thể thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng nhân dân qua kênh tín dụng ngân hàng Chỉ đạo Bộ, ngành liên quan phối hợp với ngân hàng thực sách tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng để cải thiện nâng cao đời sống nhân dân 3.3.2 Kiến nghị ngành liên quan - Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên – Môi trường Nhà đất : Sớm sửa đổi văn quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho phù hợp với thực tiễn Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành bảo đảm nhanh chóng, thuận lợi cho khách hàng, đăng ký giao dịch bảo đảm - Bộ Giáo dục Đào tạo : Cần sớm ban hành quy định cụ thể trách nhiệm trường học có học sinh, sinh viên vay vốn Ngân hàng, quản lý chặt chẽ đối tượng vay phải thông báo thường xuyên, kịp thời danh sách học sinh, sinh viên học, bị kỷ luật, đình trỉ học tập phát học sinh, sinh viên sử dụng tiền vay không mục đích; danh sách học sinh, sinh viên tốt nghiệp trường mà nợ Ngân hàng để Ngân hàng có biện pháp theo dẽo thu hồi nợ - Tổ chức đoàn thể cấp : Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nơi trực tiếp cấp tín dụng cho đối tượng quản lý để xử lý vấn đề liên quan đến việc vay trả nợ thuộc tổ chức mình, nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc để có biện pháp xử lý thích hợp, đồng thời để mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng cho đối tượng nhằm cải thiện sống - Các Bộ, Ngành khác : cần có chủ trương, biện pháp tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên sử dụng dịch vụ Ngân hàng, trả lương qua tài khoản nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng việc quản lý thu hồi nợ vay 3.3.3 Kiến nghị Ủy ban Nhân dân cấp - Ủy ban nhân dân cấp có đạo ban ngành liên quan triển khai thực tốt tín dụng tiêu dùng người nghèo đối tượng sách khác, cung cấp thông tin cần thiết đối tượng vay cho Ngân hàng nơi cấp tín dụng để theo dõi - Lựa chọn giới thiệu cho Ngân hàng cá nhân, hộ gia đình hay Doanh nghiệp có nhu cầu vốn đủ điều kiện để Ngân hàng xem xét cho vay 60 - Căn quyền hạn, trách nhiệm UBND cấp tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng cấp tín dụng đối tượng Tạo điều kiện giúp khách hàng sử dụng vốn vay đạt hiệu đóng góp vào phát triển kinh tế, xã hội địa phương, nâng cao mức sống người dân - Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho nhân dân để mở rộng tài sản sử dụng làm tài sản bảo đảm tiền vay Khẩn trương tiến hành xác nhận hồ sơ, tài liệu khách hàng theo thẩm quyền, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng Việc cho vay tiêu dùng không tác động đến thân ngân hàng mà tác động tích cực đến kinh tế Do đó, NHNN Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tổ chức cho vay mở rộng hoạt động 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Cần có văn đạo TCTD trọng mở rộng tín dụng tiêu dùng, nâng cao tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tổng dư nợ Ban hành văn hướng dẫn cụ thể nghiêp vụ tín dung tiêu dùng Ban hành văn quy đinh rõ trách nhiệm thủ trưởng đơn vị, tổ chức ký xác nhận cho cán đơn vị, tổ chức vay vốn ngân hàng - Chỉnh sửa, bổ xung hoàn thiện đồng chế sách tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho TCTD đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng tiêu dùng : Mở rộng đối tượng tiếp cân với vốn tín dụng tiêu dùng thể lệ, quy trình thủ tục cấp tín dụng tiêu dùng cần sửa đổi gọn, đơn giản, rễ hiểu, song phải gắn trách nhiệm khách hàng với nghĩa vụ trả nợ - Chủ động phối hợp với Bộ, Ngành để xử lý kịp thời vấn đề có liên quan đến công tác tín dụng tiêu dùng hồ sơ, thủ tục, chế xử lý… - Hiệp hội ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hộ thảo hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt hoạt đông cho vay tiêu dùng cho tổ chức tín dụng, trao đổi ý kiến, kinh nghiêm loại hình cho vay này, nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng Ngoài ra, NHNN cần phát triển hệ thống quản lý thông tin để ngân hàng thương mại để tra cứu cần thiết : Tăng cường vai trò trung tâm thông tin 61 tín dụng Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại ngày nay, hầu hết NHTM tích cực phát huy tính hiệu hệ thông quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thông tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay không, cán tín dụng phải tìm hiểu thông tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm thông tin ngân hàng Nhà nước lại thiếu tính cập nhật, thông tin cung cấp chủ yếu nêu lại số thông tin có sẵn đăng ký kinh doanh, thông tin NHTM cập nhật cho vay Bên cạnh đó, NHNN cần hỗ trợ tích cực cho NHTM mặt công nghệ, làm đầu mối việc hợp tác NHTM để phòng tránh rủi ro toán thẻ 3.3.5 Kiến nghị Ngân hàng TMCP VIB Ngân hàng TMCP VIB nên có sách hỗ trợ cho cac chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng cho có tính đồng bộ, thống toàn hệ thống điều kiện cho vay, quy trình tín dụng,…Chú ý công tác đào tạo cán chuyên nghiệp, cán phải hiểu ý nghĩa mục đích chiến lược hoạt động ngân hàng để có chất lượng phục vụ đồng tố Phải thường xuyên tổ chức, đánh giá, phân tích định kỳ vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng, kỳ hạn vay theo thời gian định để đánh giá cách xác đầy đủ tình hình thực tế ngân hàng Ngân hàng TMCP cần nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói chung tín dụng tiêu dùng nói tiêng bối cảnh kinh tế nay,cạnh tranh gay gắt ngân hàng điều tráng khỏi Ngân hàng TMCP VIB nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình tín dụng tiêu dùng kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chốn rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán tín dụng 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trong chương giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa Với nhận thức, nhu cầu tiêu dùng đời sống đa dạng, đòi hỏi lĩnh vực ngân hàng tài trợ hiệu cho người tiêu dùng, góp phần kích cầu cho kinh tế đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, việc nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tìm hiểu biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Đống Đa cần thiết có tính thực tiễn cao Vì vậy, em chọn đề tài: “ Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa” Đề tài giải vấn đề sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa Hiện , tình hình kinh tế xã hội liên tục có chuyển biến phức tạp, phạm vi đề tài rộng , trình độ hạn chế trình độ thời gian làm chuyên đề nên chuyên đề tránh khỏi khuyết điểm Em mong nhận đóng góp thầy cô bạn đọc quan tâm! Em xin chân thành cảm ơn!!! 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng, học viện ngân hàng, NXB thống kê năm 2001 Peter S Rose Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, 2001 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại – GS TS Nguyễn Văn Tiến Nguyễn Minh Kiều: Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê 2005 Nghị số 11/NQ CP ngày 24/2/2011 phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội PGS TS Phan Thị Thu Hà, giáo trình ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân , NXB Thống kể năm 2006 Website: http://www.vib.com.vn [...]... sản - Ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa) Biểu đồ 2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng (%) Ta thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa trong những năm qua chủ yếu là cho vay ngắn hạn, phần cho vay trung, dài hạn luôn chi m tỷ trọng nhỏ hơn trong Dư nợ cho vay tiêu dùng Qua bảng cho thấy hầu hết khách hàng vay vốn tại Ngân hàng là vay ngắn hạn Các món vay ngắn hạn tại Ngân hàng. .. chi nhánh 26 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Quốc tế VIB Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế (VIB) được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 198B Tây Sơn Q Đống Đa Hà Nội Năm 2013, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản... của các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo một số hình thức cho vay của ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa * Căn cứ theo kỳ hạn vay 35 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh theo kỳ hạn cho vay được phản ánh tại bảng 4 sau đây 36 Bảng 4 – Cơ cấu cho vay tiêu dùng của VIB chi nhánh Đống Đa theo kỳ hạn vay – Giai đoạn 2011-2013 Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ Cho vay tiêu dùng - Ngắn hạn 2011... độ phát triển cho vay tiêu dùng của các ngân hàng đều tăng so với năm trước, nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng mới ra đời đáp ứng nhu cầu của người dân Nhận thức được tầm quan trọng của loại hình cho vay tiêu dùng, trong thời gian qua Ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa đã có những định hướng để phát triển loại hình cho vay này Sau đây là một số chỉ tiêu phản ảnh tình hình cho vay tiêu dùng của chi nhánh. .. hưởng đến cho vay tiêu dung Tại Việt Nam hiện nay, cho vay tiêu dùng vẫn là một hoạt động của NHTM giàu tiềm năng nhưng chưa được khai thác triệt để, vì vậy việc phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng là một xu thế chung và tất yếu Và ở chương 2 chúng ta sẽ đi vào nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa để thấy rõ hơn về hoạt động này tại chi nhánh 26... dư nợ cho vay tiêu dùng của VIB chi nhánh Đống Đa Giai đoạn 2011-2013 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ - Dư nợ Cho vay tiêu dùng 2011 2012 2013 946,741 1,018,78 933,911 417,698 354,886 331,359 - Tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng (%) 35% 41% 38% (Nguồn : Bảng tổng kết tài sản VIB chi nhánh Đống Đa) Dư nợ cho vay tiêu dùng tại VIB chi nhánh Đống Đa có tý trọng khá cao.Trong năm 2011 chi m 35% so... sự phát triển cộng đồng Giá trị cốt lõi: - Hướng tới khách hàng - Nỗ lực vượt trội - Trung thực - Tinh thần đồng đội - Tuân thủ kỷ luật 2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa +Ngân hàng Quốc tế - VIB Chi nhánh Đống Đa là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt nam, có tên viết tắt là Ngân hàng Quốc tế (VIB) + Địa chỉ: 88 Phạm Ngọc Thạch , Quận Đống Đa. .. của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với CBCNV và các quy định liên quan trong từng thời kỳ của Ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa * Căn cứ vào phương thức cho vay, tại chi nhánh hiện nay chỉ có hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp và được thực hiện qua cho vay thấu chi và phát hành thẻ tín dụng 2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng của NH TMCP VIB chi nhánh. .. được mục tiêu trên Có nhiều khoản nợ đến thời điểm hoàn trả mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được đầy đủ, những khoản nợ đó được chuyển thành nợ quá hạn, trong mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng thường xem xét tỷ lệ: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng = Dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ chovay tiêu dùng 20 Chi tiêu này đo lường chất lượng các khoản vay tiêu dùng của ngân hàng Khi ngân hàng chuyển... nhánh Đống Đa Mặc dù cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay ra đời muộn hơn so với các loại hình cho vay khác nhưng trong những năm gần đây nó đã phát triển một cách mạnh mẽ do nhu cầu của người tiêu dùng tăng cao Phát triển cho vay tiêu dùng là một trong những hướng đi mới của nhiều ngân hàng, trong đó có VIB chi nhánh Đống Đa nhằm đa dạng hóa sản phẩm, thực hiện phân tán rủi ro và tăng dư nợ Hàng ... tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa 48 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng. .. luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng. .. thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa để thấy rõ hoạt động chi nhánh 26 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Giới