Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh đống đa

Do đó, việc nghiên cứu , tìm hiểu, phântích để tìm ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng làviệc làm hết sức có ý nghĩa cho VIB chi nhánh Đống Đa và góp phầ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

HỌC VIỆN NGÂN HÀNGKHOA NGÂN HÀNG -*** -

Tôi xin cam kết đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu , kết quảtrong khóa luận là trung thực, xuất phát từ tìm hiểu thực tế tại ngân hàng TMCP VIBChi nhánh Đống Đa

Hà Nội ngày 12/12/2014

Sinh viên

Trần Minh Vượng

Em xin gửi lời cảm ơn các thầy cô trong khoa Ngân hàng đã giảng dạy cho em

đã giúp em có kiến thức để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp

Em cũng gửi lời cảm ơn đến các anh chị làm việc tại Ngân hàng TMCP Quốc tếVIB chi nhánh Đống Đa đã giúp đỡ em trong quá trình tìm hiểu cũng như hoàn thànhđược bài chuyên đề tốt nghiệp tốt!

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội ngày 12/12/2014

Ký hiệu viết tắt Diễn giải

Bảng 1 – Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống

Đa giai đoạn 2011-2013 22Bảng 2 Dư nợ cho vay tiêu dùng của VIB chi nhánh Đống Đa Giai đoạn 2011-2013 25Bảng 3 – Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của VIB chi nhánh Đống Đa Giai đoạn

2011-2013 26Bảng 4 – Cơ cấu cho vay tiêu dùng của VIB chi nhánh Đống Đa theo kỳ hạn vay –

Giai đoạn 2011-2013 27BẢNG 5 - Cơ cấu cho vay tiêu dùng của VIB chi nhánh Đống Đa theo loại hình tài

sản được tài trợ – Giai đoạn 2011-2013 29BẢNG 6 – Cơ cấu cho vay tiêu dùng của VIB chi nhánh Đống Đa theo phương thức

đảm bảo tiền vay – Giai đoạn 2011-2013 30BẢNG 7 – Thu lãi từ cho vay tiêu dùng của VIB chi nhánh Đống Đa Giai đoạn 2011-

2013 32BẢNG 8 – Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng của VIB chi nhánh Đống Đa Giai đoạn

2011 - 2013 33

Biểu đồ 1 Tỷ trọng thu nhập (%) 23

Biểu đồ 2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng (%) 27

Biểu đồ 3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 31

Biểu đồ 4 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 32

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC BẢNG BIỂU

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục đích của đề tài nghiên cứu: 1

3 Phương pháp nghiên cứu: 2

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: 2

5 Kết cấu của chuyên đề: 2

CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Khái quát chung về tín dụng trong ngân hàng thương mại: 3

1.1.1: Khái quát chung về ngân hàng thương mại: 3

1.1.1.1: Khái niệm về ngân hàng thương mại: 3

1.1.1.2: Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại: 3

1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 4

1.2.1 Khái niệm 4

1.2.2 Đặc diểm của tín dụng ngân hàng thương mại 4

1.2.3 Tổng quan về tín dụng tiêu dùng 5

1.2.3.1 Khái niệm về đặc điểm về cho vay tiêu dùng 5

1.2.3.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 7

1.2.3.2.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay 7

1.2.3.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 7

1.2.3.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc trả nợ 7

1.2.3.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng trong nền kinh tế 8

1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM 8

1.3.1 Quan niệm về phát triển cho vay tiêu dùng 8

1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 10

1.3.2.1 Sự gia tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng 10

1.3.2.2 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ của cho vay tiêu dùng 10

1.3.2.4 Lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng 12

1.3.2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng 12

1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 13

1.4.1 Nhân tố chủ quan 13

1.4.2 Nhân tố khách quan 15

KẾT LUẬN CHƯƠNG I: 18

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 19

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Quốc tế VIB 19

2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa 20

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh: 21

2.1.3 Tình hình hoạt động của VIB chi nhánh Đống Đa 21

2.1.3.1 Các hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng 21

2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP VIB 24

2.2.1 Chính sách tín dụng tiêu dùng của ngân hàng 24

2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 24

2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng của NH TMCP VIB chi nhánh Đống Đa 25

2.2.3.1 Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 25

2.2.3.2 Tỷ trọng của Dư nợ cho vay tiêu dùng 26

2.2.3.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 26

2.2.3.4 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 31

2.2.3.5 Nợ quá hạn 32

2.2.3.6 Tỷ lệ sử dụng vốn vay sai mục đích 34

2.3 Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa 34

2.3.1 Kết quả đạt được 34

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 35

2.3.2.1 Những hạn chế 35

2.3.2.2 Nguyên nhân 36

KẾT LUẬN CHƯƠNG II 38

NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA39

3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 39

3.1.1 Về định hướng kinh doanh chung của Ngân hàng TMCP quốc tế VIB: .39 3.1.2: Định hướng phát triển của Chi nhánh VIB Đống Đa: 41

3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa 41

3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm cho vay tiêu dùng 41

3.2.1.1 Thành lập bộ phận nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm.41 3.2.1.2 Hoàn thiện, đa dạng hoá hình thức và sản phẩm cho vay tiêu dùng 41

3.2.1.3 Xác định những sản phẩm chiến lược 42

3.2.1.4 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt 42

3.2.1.5 Cải thiện chính sách cho vay tiêu dùng 43

3.2.2 Nâng cao chất lượng của công tác khách hàng 43

3.2.2.1 Xây dựng các nhóm khách hàng mục tiêu 44

3.2.2.2 Duy trì mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng 44

3.2.2.3 Xây dựng văn hoá giao dịch trong chi nhánh: 45

3.2.3 Mở rộng chiến dịch quảng cáo và tiếp thị sản phẩm 45

3.2.4 Nâng cao trình độ của nguồn nhân lực trong chi nhánh: 46

3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh 47

3.2.6 Tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị và hệ thống thông tin 47

3.3 Một số kiến nghị 48

3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ 48

3.3.2 Kiến nghị đối với các bộ ngành liên quan 49

3.3.3 Kiến nghị đối với Ủy ban Nhân dân các cấp 49

3.3.4 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 50

3.3.5 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP VIB 51

KẾT LUẬN CHƯƠNG III 52

TÀI LIỆU THAM KHẢO 53

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện ở nước ta từ những năm 70 nhưng trong khoảng

20 năm gần đây mới được các ngân hàng thương mại chú ý Với dân số năm 2013 gần

90 triệu hứa hẹn 1 thị trường vô cùng tiềm năng cho các ngân hàng thương mại Đồng thời trong điều kiện kinh tế nước ta hiện nay ngày một phát triển, đời sốngngười dân đang dần được nâng cao , thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng vàphong phú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêudùng Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả nhucầu mua sắm của mình Nắm bắt được thức tế đó, các ngân hàng đã phát triển hoạtđộng cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn cácnhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán Và chỉ trong một thời gian ngắnsau khi sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, khôngngừng tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng

Qua thời gian tìm hiểu tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VIB chi nhánhĐống Đa, em đã được học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động trong lĩnhvực cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Em nhận thấy hoạt động này đã thu được nhiềukết quả khả quan nhưng cũng bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế đòi hỏi VIB chi nhánhĐống Đa phải nỗ lực tìm cách giải quyết, đặc biệt là tìm ra những giải pháp để mởrộng tín dụng tiêu dùng bền vững và ổn định Do đó, việc nghiên cứu , tìm hiểu, phântích để tìm ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng làviệc làm hết sức có ý nghĩa cho VIB chi nhánh Đống Đa và góp phần nâng cao hiệuquả hoạt động kinh tế xã hội trong địa bàn Hà Nội

Xuất phát từ những lí do trên, em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “ Phát triển chovay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa ” làm chuyên đềtốt nghiệp của mình

2 Mục đích của đề tài nghiên cứu:

Chuyên đề tốt nghiệp hướng vào ba mục tiêu sau:

- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngânhàng thương mại

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VIBchi nhánh Đống Đa để chỉ ra những mặt tích cực và những điểm còn hạn chế vànguyên nhân của nó

- Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị cho việc phát triển và nâng cao hiệu quảcho vay tiêu dùng tại chi nhánh

3 Phương pháp nghiên cứu:

Chủ yếu là phương pháp thu thập thông tin và phương pháp phân tích , so sánh ,đối chiếu, và tổng hợp thông tin

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

+ Đối tượng nghiên cứu: Cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng TMCPquốc tế VIB Đống Đa

+Pham vi nghiên cứu: hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB chi nhánh Đống Đatrong 3 năm từ 2011 đến 2013

5 Kết cấu của chuyên đề:

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luậnvăn được trình bày ở 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng tại

ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP

quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa.

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP

quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa

CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY

TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát chung về tín dụng trong ngân hàng thương mại:

1.1.1: Khái quát chung về ngân hàng thương mại:

1.1.1.1: Khái niệm về ngân hàng thương mại:

Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự pháttriển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tácđộng rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lạikinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thìngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chếtài chính không thể thiếu được

Luật các tổ chức tín dụng: NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộhoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợinhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp

luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của

NHTM)

Theo Luật Ngân hàng nhà nước:

Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng vớinội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung

ứng dịch vụ thanh toán.

Từ đó có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại được thể hiện qua cácđiểm sau:

– Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế

– Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng vàdịch vụ ngân hàng

1.1.1.2: Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại:

NHTM hoạt động với mục đích là lợi nhuận nên mang tính đặc thù cụ thể vàđược thực hiện trên nhiều khía cạnh khác nhau Hoạt động chủ yếu của NHTM là kinh

doang tiền tệ, là trung gian tài chính tạo phương tiện thanh toán, trung gian thanh toán,nhận tiền gửi hoạt động của NHTM rất đa dạng, gồm:

+Hoạt động tín dụng và đầu tư

+Hoạt động ngân quỹ

+Hoạt động dịch vụ thanh toán

c Các hoạt động dịch vụ khác: ủy thác, thanh lý tài sản….

1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm

Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủthể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụngtrong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời gian

đã thỏa thuận Và theo đó thì bên nhận tín dụng sẽ phải trả một chi phí cho khoản tiền

mà đã sử dụng với bên cung cấp tín dụng Trong tín dụng NHTM thì một trong hai chủthể chính là NHTM Và do chuyên đề chỉ nghiên cứu được một phần nào khía cạnhcủa tín dụng nên hiểu ở đây bên cung cấp tín dụng là NHTM

1.2.2 Đặc diểm của tín dụng ngân hàng thương mại

NHTM đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay

Quá trình vận động và phát triển của tín dụng NHTM không hoàn toàn phù hợpvới quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa Nhờ vậy mà tín dụng NHTM rấtlinh hoạt về thời hạn và số lượng Tín dụng thương mại phát sinh trực tiếp khi có quan

hệ trao đổi hàng hóa hay tiền tệ giữa hai bên với quy mô xác định Đây là điểm khácbiệt giữa tín dụng NHTM và tín dụng thương mại

Quy mô tín dụng đa dạng: NHTM có thể cung cấp các khoản tín dụng có quy mô

từ nhỏ đến rất lớn, phục vụ nhu cầu đa dạng của nền kinh tế: tiêu dùng, sản xuất kinhdoanh của hộ gia đình cho đến các tổ chức đa quốc gia

Tín dụng NHTM thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thểtrong nền kinh tế bằng cách là làm trung gian tài chính Chính điều này đã giúp điềutiết vốn một cách hợp lí và có hiệu quả hơn là tín dụng trực tiếp khi mà nền kinh tếđang phát triển một cách nhanh chóng như hiện nay Đây là điều mà các quan hệ tíndụng trực tiếp không thể thực hiện tốt bằng tín dụng NHTM

1.2.3 Tổng quan về tín dụng tiêu dùng

1.2.3.1 Khái niệm về đặc điểm về cho vay tiêu dùng

a, Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của cá nhân

và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính giúp cho đối tượng đi vay chi trả cho nhucầu nhà ở, phương tiện đi lại và các nhu cầu sinh hoạt đa dạng khác, chẳng hạn nhưgiáo dục, y tế và du lịch…

b Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Quy mô của từng hợp đồng vay nhỏ, do giá bán các sản phẩm tiêu dùng khôngquá cao, và xu hướng tích lũy của cá nhân trước khi mua tài sản giá trị lớn Đối tượngcủa sản phẩm vay tiêu dùng rất đa dạng với nhiều mức thu nhập khác nhau tương ứngvới các loại nhu cầu tiêu dùng phong phú

Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm với chu kỳ kinh tế Trong điều kiện nền kinh

tế tăng trưởng, kỳ vọng về thu nhập trong tương lai cao có tác động kích thích nhu cầutiêu dùng của đa số dân cư Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập giảm, thấtnghiệp gia tăng khiến cho kỳ vọng về thu nhập trong tương lại giảm, người dân có xuhướng thắt chặt tiêu dùng, tác động làm giảm nhu cầu vay tiêu dùng

Nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu là thu nhập của khách hàng, mang tínhchất không ổn định Nguyên nhân là vì thu nhập của khách hàng chịu tác động của rấtnhiều yếu tố bên ngoài ví dụ như hoạt động sản xuất kinh doanh trên thay đổi theochiều hướng xấu thì nguồn trả nợ của khách hàng bị ảnh hưởng, gây nên rủi ro tíndụng đối với ngân hàng

Lãi suất CVTD thường lớn để bù đắp rủi ro tín dụng và chi phí huy động vốn củangân hàng Chi phí quản lý một món vay tiêu dùng và một món vay khác là khá tươngđương trong khi quy mô cho vay tiêu dùng thì nhỏ hơn nghĩa là chi phí quản lý bìnhquân trên một đồng vốn cho vay tiêu dùng cao hơn chi phí quản lý bình quân trên mộtđồng vốn cho vay mục đích khác

Tư cách khách hàng là yếu tố khó xác định nhưng có vai trò rất quan trọng, liênquan đến khả năng hoàn trả gốc và lãi của món vay Đối với cho vay tiêu dùng, chấtlượng thông tin tài chính liên quan đề khách hàng thường kém minh bạch và khóchứng minh: một mặt do cơ sở dữ liệu về cá nhân tại các tổ chức tín dụng còn ít ỏi,tính chất đa dạng và không tường minh trong các nguồn thu nhập của cá nhân vàkhuynh hướng ngại công khai thông tin của khách hàng Ngân hàng chỉ có thể xácđịnh hệ số tín nhiệm của cá nhân thông qua đánh giá các khoản thu nhập có thể chứngminh được của họ và lịch sử giao dịch của cá nhân đó được lưu trữ bởi CIC Bên cạnh

đó, độ nhạy và phẩm chất đạo đức của chuyên viên quan hệ khách hàng có vai tròquyết định trong đánh giá tư cách khách hàng để có thể ra quyết định cho vay haykhông

Rủi ro trong cho vay tiêu dùng khá cao và đa dạng Ngân hàng rất khó kiểm soátđược liệu khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không Nguồn trả nợ mangtính không ổn định Hơn nữa, việc đánh giá tư cách và khả năng hoàn trả của kháchhàng lại phụ thuộc vào nhận xét chủ quan của chuyên viên quan hệ khách hàng, dễphát sinh rủi ro đạo đức nghề nghiệp Rủi ro cho vay tiêu dùng cao dẫn đến lãi suấtphải trả cũng tăng theo tương ứng

Nhu cầu vay tiêu dùng thường ít co giãn đối với lãi suất Đó là do giá trị cáckhoản vay tiêu dùng thường nhỏ nên chênh lệch một vài điểm phần trăm không mang

ý nghĩa lớn Vì vậy khách hàng vay tiêu dùng thương quan tâm nhiều hơn đến các tiệních, dịch vụ vượt trội mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng

Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao tương ứng với mức độ chấp nhận rủi ro củangân hàng khi quyết định cho vay tiêu dùng Hơn nữa, lượng khách hàng vay tiêudùng tiềm năng còn rất nhiều trong khi nhu cầu tiêu dùng thì luôn hiện hữu, trong cuộcsống hiện đại Vì vậy thị trường tín dụng tiêu dùng sẽ đem lại nguồn lợi lớn trongtương lại nếu được định hướng khai thác đúng đắn

1.2.3.2 Phân loại cho vay tiêu dùng

Dựa vào các tiêu thức khác nhau mà có nhiều cách phân loại cho vay tiêu dùng:

1.2.3.2.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản vay nhằm tài rợ cho nhu cầu sửa sắm, xâydựng, hoặc và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình

Cho vay tiêu dùng phi cư trú là khoảng cho vay tài trợ cho việc trang trải các chiphí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí giáo dục, du lịch, y tế…

1.2.3.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đivay trả nợ số tiền gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo những kì hạn nhất địnhtrong suốt thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho những khoảnvay lớn hoặc thu nhập định kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán hết mộtlần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường chú ý đến các vấn

đề cơ bản như: loại tài sản được tài trợ, thị trường tiêu thụ tài sản đã qua sử dụng, sốtiền phải trả trước và lãi suất trả góp

Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phương thức này tiền vay được khách hàngthanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, thường áp dụng cho các khoản vay giátrị nhỏ và thời gian ngắn

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngânhàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chitrên tài khoản vãng lai Theo phương thức này trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận,căn cứ và nhu cầu chi tiêu và dòng tiền nhận về từng kỳ, khách hàng được ngân hàngcho phép thực hiện vay và trả nợ nhiều kỳ tuần hoàn, trong một hạn mức tín dụng nhấtđịnh

1.2.3.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc trả nợ

Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua cáckhoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho ngườitiêu dùng Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có tính phức tạp cao, gồm hai phươngthức thực hiện là tài trợ truy đòi toàn bộ hoặc tài trợ truy đòi hạn chế

Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàngtrực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từng người vay

Cho vay tín dụng trực tiếp có ưu điểm là linh hoạt hơn so với cho vay gián tiếp Khitrực tiếp liên hệ với khách hàng thì ngân hàng có thể hạn chế cấp những khoản nợ xấu.

1.2.3.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng trong nền kinh tế

Đối với ngân hàng: Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụngvốn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro đáp ứng tốt hơn nhu cầu của kháchhàng Nhơ đó ngân hàng có thể mở rộng mạng lưới khách hàng và làm tăng thêm thunhập cho ngân hàng Thông tin mối liên hệ của khách hàng cá nhân thì ngân hàng cóthể phát triển khách hàng mới là doanh nghiệp, tạo cơ hội có thêm những khoản huyđộng và cho vay tối ưu

Đối với khách hàng: Lợi ích quan trọng nhất mà họ được hưởng là được thỏamãn các tiện ích như sở hữu nhà, ô tô, sửa nhà… trước khi tiết kiệm đủ số tiền phảitrả, nhất là khi phát sinh nhu cầu cấp bách về giáo dục và y tế Như vậy cho vay tiêudùng góp phần giúp cá nhân và hộ gia đình nâng cao chất lượng cuộc sống

Đối với nền kinh tế: Cho vay tiêu dùng là đòn bẩy tài chính quan trọng giúp kíchcầu cho nền kinh tế Khi nhu cầu chi tiêu trong dân cư tăng sẽ làm kích thích sản xuất,tạo việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, góp phần làm tăng trưởng kinh tế.Mặt khác, cho vay tiêu dùng giúp cho người vay có cuộc sống đầy đủ tiện nghị hơn vàthỏa mãn cả nhu cầu vật chất lẫn nhu cầu học tập cũng như giải trí, góp phần xây dựng

xã hội lành mạnh

1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM

1.3.1 Quan niệm về phát triển cho vay tiêu dùng

Với sự dồi dào về cả nguồn vốn và nguồn nhân lực thì các ngân hàng thương mại

có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay đối với khách hàng là cá nhân và hộ gia đình Nhucầu vay vốn của họ rất lớn, nhu cầu cũng như mong muốn của mỗi người là vô hạnsong khả năng thanh toán của mỗi người lại hữu hạn Chính vì vậy, nhu cầu có khảnăng thanh toán của mỗi người tại thời điểm hiện tại là rất nhỏ so với những mongmuốn của họ

Bên cạnh đó, một số người có thu nhập ổn định muốn đáp ứng ngay những nhucầu của mình trước khi có đủ tiền để thanh toán Giả sử một số trường hợp khách hàngkhông có đủ tiền để thanh toán cho những khoản chi tiêu của mình chỉ diễn ra tạmthời, trong khi nhu cầu chi tiêu của họ lại mang tính cấp thiết như viện phí, nộp tiền

học phí, sửa chữa nhà, cơ hội mua một số tài sản trong gia đình Vì vậy, nhu cầu tiêudùng luôn diễn ra trong mọi nền kinh tế, để đáp ứng các nhu cầu này thì thực hiện chovay tiêu dùng là hết sức cần thiết tại các ngân hàng thương mại.

So với các tổ chức cho vay khác thì NHTM có lợi thế hơn nhiều do: NHTM cónguồn vốn lớn, khả năng thẩm định cho vay tốt, hệ thống thanh toán tốt, mạng lưới chinhánh rộng khắp Đối với hầu hết các khách hàng hiện nay họ rất trung thành với một

số ít ngân hàng mà họ đang giao dịch, đặc biệt là các ngân hàng nơi họ sinh sống Vớinhững điều kiện thuận lợi nói trên các NHTM có thể thực hiện tốt việc cho vay đối vớicác khách hàng là cá nhân và hộ gia đình Từ việc tài trợ cho các khách hàng cá nhân

và hộ gia đình, ngân hàng đa dạng hóa các loại hình cho vay góp phần làm phong phúcác sản phẩm kinh doanh tiền tệ đồng thời san sẻ rủi ro

Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng các NHTM sẽ góp phần lưu thông hànghóa dịch vụ, tác động tích cực đến quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời kích thích

mở rộng sản xuất Cho vay tiêu dùng sẽ từng bước giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu

và khả năng thanh toán tức thời, nhằm tạo điều kiện cho việc lưu thông hàng hóa tiêudùng Nhờ một phần vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng mà NHTM có điều kiện mởrộng và phát triển hoạt động tín dụng, đồng thời thông qua hoạt động cho vay tiêudùng sẽ góp phần quảng bá hình ảnh của các ngân hàng sâu rộng hơn trong đời sống

xã hội, đưa hoạt động ngân hàng đến với từng người dân và hộ gia đình, góp phần tăngthu các dịch vụ kèm theo

Ngoài ra, đối với người vay vốn, khi họ được sử dụng tài sản mà lâu nay mơ ước

họ sẽ có ý thức tiết kiệm hơn, làm việc có hiệu quả hơn Hơn nữa, ý thức trách nhiệmtrả nợ ngân hàng cũng khiến cho người vay có động lực cố gắng làm việc Như vậy,thông qua việc cho vay tiêu dùng không chỉ người vay được hưởng lợi mà còn nhiềungười khác được hưởng lợi từ việc này

Đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng, hoạt động cho vaytiêu dùng sẽ giúp doanh nghiệp sớm thu hồi vốn, tăng vòng quay vốn, kích thích sảnxuất và tiêu dùng hàng hóa của các doanh nghiệp

Như vậy, việc tài trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ góp phần gián tiếp tàitrợ cho hoạt động sản xuất của nền kinh tế, cũng nhờ đó hoạt động cho vay nói riêng

và các hoạt động của ngân hàng nói chung có cơ hội phát triển Hơn nữa, hoạt động

cho vay tiêu dùng có thể nói là hoạt động cho vay có tỷ suất lợi nhuận tương đối cao

và được coi là khoản mục có khả nưng sinh lời cao nhất trong danh mục tài sản củaNHTM Tuy nhiên, tỷ lệ doanh số cho vay tiêu dùng so với tổng doanh số cho vay,cũng như dư nợ cho vay tiêu dùng với tổng dư nợ cho vay là rất nhỏ Do vậy, tỷ lệ nợquá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ của ngân hàng là rất nhỏ và hầu hết cáckhoản vay đều có tài sản đảm bảo nên nguy cơ mất khả năng thu hồi vốn là rất ít Nếungân hàng có những biện pháp quản lý khoản vay một cách hiệu quả và đưa ra nhữngquy định chặt chẽ nhằm kiểm soát và hạn chê rủi ro xảy ra thì đây là loại hình cho vaytương đối an toàn cho các NHTM

1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng

Có nhiều chỉ tiêu phản ánh sự phát triển trong hoạt động cho vay tiêu dùng củamột ngân hàng nhưng chủ yếu xét trên các chỉ tiêu sau:

1.3.2.1 Sự gia tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng

Đây là tiêu chí phản ánh quy mô về số khách hàng giao dịch của hoạt động chovay tiêu dùng Thông thường, số lượng khách hàng tăng thể hiện phần nào mức độ mởrộng của hoạt động cho vay này trong NHTM

1.3.2.2 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ của cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng lượng tiền mà NHTM đã cho khách hàng vaytiêu dùng trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 1 năm)

Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng là tổng lượng tiền mà NHTM đã thu đủ cảgốc lẫn lãi của các khoản vay tiêu dùng (đã giải ngân trong quá khứ) tính trong mộtkhoảng thời gian nhất định (thường là 1 năm)

Mức độ mở rộng, phát triển cho vay tiêu dùng có thể được xác định qua doanh sốcho vay và doanh số thu nợ của cho vay tiêu dùng ở các khía cạnh như:

- Giá trị tuyệt đối của doanh số cho vay và doanh số thu nợ

Nếu doanh số cho vay tiêu dùng 1 năm nhất định tại ngân hàng càng cao thì ngânhàng càng có cơ hội nhiều hơn trong việc mở rộng, phát triển cho vay tiêu dùng,nhưng nếu doanh số cho vay cao mà doanh số thu nợ thấp thì nghiệp vụ cho vay tiêudùng của ngân hàng kém hiệu quả, vì thế phải tăng cường cả doanh số cho vay lẫndoanh số thu nợ của cho vay tiêu dùng

- Tốc độ tăng tuyệt đối của doanh số cho vay và doanh số thu nợ của cho vay tiêudùng

Tốc độ tăng tuyệt đối DS CVTDt = DS CVTDt - DS CVTDt-1

Tốc độ tăng tuyệt đối DSTV CVTDt = DSTN CVTDt - DSTN CVTDt-1

- Tốc độ tăng tương đối của doanh số cho vay và doanh số thu nợ của cho vaytiêu dùng

Tốc độ tăng tương đối của

1.3.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tính đếnmột thời điểm nhất định Nó phản ánh lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được Dư

nợ là chỉ tiêu tích lũy qua các thời kỳ và được thể hiện như sau:

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số

cho vay trong kỳ

-Doanh sốthu nợ trongkỳ

Đây là những chỉ tiêu phản ánh về mặt số lượng chứ chưa nói lên mặt chất lượngcủa các khoản vay Nếu dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng cao thì chỉ có thểkhẳng định ngân hàng có nhiều cơ hội hơn trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng

1.3.2.4 Lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng

Đây là tiêu chí phản ánh mức lợi nhuận thu được từ việc cho vay tiêu dùng Khiquyết định mở rộng cho vay mới, các ngân hàng đều tính toán đến chỉ tiêu thu nhập vàhoạt động này đem lại so với một hoạt động khác Với điều kiện các yếu tố kháckhông đổi, các ngân hàng muốn cung cấp một khoản vay có tỷ lệ thu nhập cao nhấtsau khi đã trừ đi toàn bộ chi phí và một phần rủi ro Như vậy, điều kiện quan trọngquyết định việc mở rộng hoạt động cho vay này phải lớn hơn lợi nhuận thu được từhoạt động tài trợ khác Lợi nhuận từ hoạt động cho vay này phụ thuộc vào yếu tố lãivay phải thu, khả năng bán kèm, bán chéo sản phẩm và các yếu tố như: chi phí thẩmđịnh, chi phí cho vay và mức độ phân tán rủi ro Thông thường, các khoản cho vay tiêudùng có lãi suất đầu ra cao hơn so với các loại hình khác Do vậy, nguồn thu từ lãi vaylớn hơn, đảm bảo thu được lợi nhuận cao cho ngân hàng

1.3.2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng

Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, mục tiêu của ngân hàng là thu đủ cả gốc lẫnlãi Tuy nhiên, không phải bất cứ khoản vay nào ngân hàng cũng đạt được mục tiêutrên Có nhiều khoản nợ đến thời điểm hoàn trả mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi đượcđầy đủ, những khoản nợ đó được chuyển thành nợ quá hạn, trong mở rộng cho vay tiêudùng, ngân hàng thường xem xét tỷ lệ:

Tỷ lệ nợ quá hạn cho

Dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùngTổng dư nợ chovay tiêu dùng

Chi tiêu này đo lường chất lượng các khoản vay tiêu dùng của ngân hàng Khingân hàng chuyển các khoản nợ quá hạn thì khả năng hồi vốn sẽ gặp nhiều khó khăn

và có thể dẫn đến mất vốn Vì vậy, một tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ hoạt động tíndụng tiêu dùng của ngân hàng phát triển an toàn và ổ định, tạo cơ sở tốt cho việc mởrộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Để có được một tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, ngânhàng cần xem xét một cách kỹ lưỡng các nhân tố như thu nhập của người đi vay, mụcđích vay, kỳ hạn trả nợ…

Ngân hàng thương mại cần kết hợp nhuần nhuyễn trong việc sử dụng các chi tiêunày để đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng một cách chính xác và hợp lý, từ

đó có hướng phát triển phù hợp cho hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùngnói riêng

1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng

- Quy mô ngân hàng

Quy mô ngân hàng cũng ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động chovay tiêu dùng Đối với những ngân hàng có quy mô lớn thì chi phí huy động vốn sẽthấp hơn những ngân hàng có quy mô nhỏ Chi phí huy động vốn thấp thì lãi suất chovay cũng thấp làm tăng khả năng cạnh tranh và thu hút được sự quan tâm của kháchhàng hơn so với cá ngân hàng khác Ngoài ra, ngân hàng có quy mô lớn sẽ tạo được uytín đối với khách hàng, đồng thời nhờ tiềm lực tài chính mạnh mà ngân hàng có điềukiện áp dụng những công nghệ mới, giảm bớt chi phí nhân công, nâng cao năng suấtcũng như đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng

- Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phốihoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn đểtài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Thông thường chính sách tín

dụng có các khoản mục sau: Hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay mà ngân hàngthực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giảiquyết phần tín dụng vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ… Chính sáchtín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tam chiến rõ ràng vềnhững căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sáchtín ụng đều tác động một cách mạnh mẽ rới việc mở rộng tín dụng nó chung và chohoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Nếu như có những hình thức cho vay tiêu dùngkhông nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng thì các khách hàng khó có thể vayđược những khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của mình Chẳnghạn như một ngân hàng không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù

có đủ điều kiện cũng không được cấp tín dụng Mặt khác khi một ngân hàng đã sẵn cócác hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễdàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản Do tínhchất cạnh tranh giữa các ngân hang ngày càng gay gắt nên một chính sách tín dụngđúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả Ngân hàng càng đa dạng hóacác mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lýđúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thuhút được khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng chovay tiêu dùng

- Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng

Để thành công trong công tác quản lý và kinh doanh thì việc quản lý và đào tạomột đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt, giàukinh nghiệm luôn là mục tiêu phấn đấu của các ngân hàng Nếu như đạo đức ngườivay được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tíndụng được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố chủ quan Nếu các cán bộ tíndụng không có đạo đức nghề nghiệp thì dù giỏi đến mấy cũng vô giá trị, vì lợi ích cánhân họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng Tuy nhiên, đạo đứckhông thôi chưa đủ, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, trình độ hiểubiết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra cácquyết định đúng đắn Một cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giaotiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc,

có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng về ngân hàng, bởidưới con mặt của khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng.Nếu khách hàng giao tiếp với cán bộ ngân hàng mà họ cảm thấy an tâm về trình độnghiệp vụ, hài lòng với phong cách giao tiếp của cán bộ ngân hàng, an toàn trong quan

hệ với ngan hàng thì họ chắc chắn sẽ còn tìm tới ngân hàng Hơn nữa, các cán bộ tíndụng có mối quan hệ rộng trong xã hội cũng có thể thu hút được nhiều khách hànghơn Và một ngân hàng phải có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, phân công công việc

cụ thể thì ngân hàng đó mới có thể phát triển không chỉ mình hoạt động cho vay tiêudùng mà tất cả các hoạt động khác nữa

- Công nghệ ngân hàng hiện đại

Công nghệ ngân hàng hiện đại và phù hợp sẽ giúp giảm bớt các chi phí phát sinhtrong quá trình cho vay tiêu dùng, đồng thời giảm bớt thời gian đi lại cho khách hàng.Ngoài ra, công nghệ ngân hàng hiện đại còn hỗ trợ cho việc triển khai nhân rộng loạihình cho vay tiêu dùng do khối lượng khách hàng lớn và các sản phẩm mang tính tựđộng hóa cao như cho vay thấu chi, cho vay phá hành thẻ tín dụng

1.4.2 Nhân tố khách quan

- Các nhân tố thuộc về khách hàng

 Đạo đức người vay, được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệmcủa khách hàng vay vốn Đây là yếu tố tiên quyết để ngân hàng xem xét cho vay vìrằng ngay cả khi người vay có thu nhập cao, ổn định để trả nợ, thậm chí đưa ra cácđiều kiện đảm bảo tố thì chưa chắc họ có thiện chí trả nợ

 Khả năng tài chính, là nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng củakhách hàng Phần lớn các món cho vay tiêu dùng được quy định nguồn hoàn trả là thunhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai Khoản thu nhập này có ảnh hưởngquyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng và quyết định việc có cho vayhay không của ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay tiêudùng của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển cho vay tiêudùng của ngân hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ngânhàng thường ít ảnh hưởng đến các chi tiêu khác, đặc biệt là các chi tiêu thông thườnghay thiết yếu… Với những người vay này, họ sẵn sàng thanh toán tiền cho ngân hàng

và khoản tín dụng trả nên an toàn hơn

 Tài sản đảm bảo, là cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ haicho ngânhàng ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro và tăng mức độ an toàncho khoản tín dụng của ngân hàng Mặc dù nắm giữ tài sản đảm bảo song nếu kháchhàng không trả nợ thì ngân hàng phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập vì muốn phátmại tài sản phải có thời gian và mất chi phí khác liên quan… Vì vậy, tài sản đảm bảo

là một trong những tiêu chuẩn để xét duyệt cho vay nhưng không phải là tiêu chuẩnquan trọng nhất giữ vai trò quyết định trong việc cho vay của NHTM

- Các nhân tố khác

 Môi trường kinh tế: Nếu kinh tế là một hệ thông bao gồm nhiều hoạt động cóliên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau Cho nên, bất kỳ sự biến động nào của nềnkinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực khác Sự ổn định hay bấtthường, sự tăng tưởng nhanh hay chậm của nên kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạtđộng ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảmrất cao đối với những biến động của môi trường kinh tế Khi nền kinh tế ở thời kỳhưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dân yên tâm và mức thu nhập của

họ trong tương lai, nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên, hoạt động cho vay tiêu dùng củaNHTM có cơ hội phát triển Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái,mất ổn định thì phần lớn người tiêu dùng chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ởmức bình thường mà không nghĩ tới việc đi vay để thỏa mãn nhu cầu cao hơn

 Môi trường xã hội: Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: Tìnhhình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vẫn, bản sắc dân tộc (thể hiện quanhững nét tính cách tiêu biểu của người dân như niềm tin, tính cần cù, trung thực, hamlao động, thích tằn tiện và ưa thưởng thụ…) hoặc các yếu tố về nơi ơ, nơi làm việc…cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân Thông thường, nơi nào tậptrung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ cao thì chắc chắn nhu cầu tiêu dùng

ở đó lớn, do vậy, nhu cầu vốn vay cao hơn nợ khác, từ đó tạo ra khả năng mở rộng chovay tiêu dùng Còn phần lớn những người lao động chân tay thì chỉ mong muốn đảmbảo cuộc sống ở mức bình thường, họ chưa nghĩ tới chuyện đi vay để mua sắm hànghóa, nâng cao mức sống

 Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luậtcủa Nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng củaNHTM Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải nằm trongkhuôn khổ của pháp luật Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM cũng phải tuân thủcác quy định của Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Dân sự và các quy địnhkhác Nếu những văn bản quy định pháp luật nếu không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo nhữngkhe hở pháp luật gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tíndụng Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo môi trườngcạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động cho vaytiêu dùng nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung được diễn ra thông suốt vàhiệu quả

 Hệ thống chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước: Các chủ trương,chính sách của Nhà nước cũng có tác động đáng kể tới hoạt động cho vay tiêu dùng.Nếu Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tưtrong nước, thu hút đầu tư nước ngoài như hạ lãi suất trần cho vay, giảm các thủ tụcrườm rà, giảm thuế cho các công ty mới thành lập, tọa công ăn việc làm cho người laođộng… sẽ tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ đólàm tăng mức độ của người dân Đây rõ ràng là tiền để thuận lợi để hoạt động cho vaytiêu dùng phát triển Mặt khác, các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãisuất ưu đãi đối với cho vay hộ nông dân, hộ nghèo, các chương trình xóa đói giảmnghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa khu vực thànhthị và nông thôn, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo… cũng sẽ có ảnh hưởng đến cầutiêu dùng của dân cư trước mắt và lâu dài

KẾT LUẬN CHƯƠNG I:

Chương 1 của chuyên đề tốt nghiệp đã trình bày có hệ thống những cơ sở lý luận

về cho vay tiêu dùng trong NHTM, cụ thể:

- Giới thiệu khái quát về NHTM và tín dụng trong NHTM Việt Nam

- Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam

- Phát triển cho vay tiêu dùng tại các NHTM

- Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng

Đây là cơ sở quan trọng giúp chúng ta có cái nhìn rõ hơn về đặc điểm cũng nhưvai trò , nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dung Tại Việt Nam hiện nay, cho vaytiêu dùng vẫn là một hoạt động của NHTM giàu tiềm năng nhưng chưa được khai tháctriệt để, vì vậy việc phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng là một xu thế chung

và tất yếu

Và ở chương 2 chúng ta sẽ đi vào nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa để thấy rõ hơn về hoạt động này tại chinhánh

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP

QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Quốc tế VIB

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế (VIB)được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 198B Tây Sơn Q Đống Đa -

Hà Nội

Năm 2013, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu ViệtNam với tổng tài sản đạt gần 100 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng, vốn chủ sởhữu đạt gần 8.200 tỷ đồng VIB hiện có 3.500 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàngtại gần 160 chi nhánh và phòng giao dịch tại trên 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cảnước Trong quá trình hoạt động, VIB đã được các tổ chức uy tín trong nước, nướcngoài và cộng đồng xã hội ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thưởng, như: danhhiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hàilòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc, ngân hàng có chất lượng dịch vụkhách hàng tốt nhất, đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất ViệtNam về doanh thu do báo VietnamNet bình chọn…

Năm 2012 cũng là một năm thành công của ngân hàng VIB khi được công nhận

là Ngân hàng phát hành tốt nhất khu vực Đông Á – Thái Bình Dương Vào ngày

18/12/2012 - IFC, thành viên của Nhóm Ngân hàng Thế giới, đã trao giải thưởng

“Ngân hàng phát hành tốt nhất khu vực Đông Á và Thái Bình Dương trong Chươngtrình Tài trợ Thương mại Toàn cầu (GTFP)” cho VIB Đây là một giải thưởng uy tínnhằm vinh danh các ngân hàng có những thành công đặc biệt khi tham gia GTFP,chương trình giúp mở rộng và nâng cao năng lực tài trợ thương mại của các ngân hàngnội địa đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại những thị trường mới nổi, trong

đó có Việt Nam

Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động kinhdoanh, VIB luôn định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ và

giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với quyết tâm “trở thành ngân hàngluôn sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam” Một trong những sứ mệnhđược ban lãnh đạo VIB xác định ngay từ ngày đầu thành lập là “Vượt trội trong việccung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng” Do vậy,hiện VIB đã và đang tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng lực quản trị điềuhành, tiếp tục chú trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mớithông qua các kênh phân phối đa dạng để cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói chocác nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụkhách hàng ngày càng tốt hơn.

- Đối với cổ đông: Mang lại các giá trị hấp dẫn và bền vững cho cổ đông

- Đối với cộng đồng: Tích cực đóng góp vào sự phát triển cộng đồng

2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa

+Ngân hàng Quốc tế - VIB Chi nhánh Đống Đa là đơn vị trực thuộc Ngân hàngThương mại Cổ phần Quốc tế Việt nam, có tên viết tắt là Ngân hàng Quốc tế (VIB).+ Địa chỉ: 88 Phạm Ngọc Thạch , Quận Đống Đa Hà Nội

Tính đến ngày 31/12/2013 số lượng cán bộ nhân viên hiện có 30; số lượng kháchhàng: trên 1500 khách hàng VIB chi nhánh Đống Đa luôn luôn là lá cờ đầu trong côngtác kinh doanh với những giải thưởng: đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất , phòng giao

dịch có hoạt động khách hàng doanh nghiệp xuất sắc nhất, đơn vị có lợi nhuận trên đầungười cao nhất và là một trong 20 phòng giao dịch có tổng tài sản lớn nhất.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh:

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa:

- Giám đốc, phó giám đốc VIB chi nhánh Đống Đa: chịu trách nhiệm điều hànhhoạt động chung của chi nhánh

- Phòng tín dụng: bao gồm 1 trường phòng và các cán bộ tín dụng Chức năngcủa bộ phận tín dụng là : Xây dựng các dự án nhỏ, thẩm định dự án đầu tư và dịch vụtín dụng khác trong địa bàn, được phân công theo chỉ định của Giâm đốc ngân hàngcấp trên trực tiếp quản lý Xác định, lựa chọn xây dựng mạng lưới bán buôn bán lẻ,làm đại lý giải ngân cho ngân hàng thương mại cố phần quốc tế

Mô hình tổ chức VIB chi nhánh Đống Đa

2.1.3 Tình hình hoạt động của VIB chi nhánh Đống Đa

2.1.3.1 Các hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng

- Hoạt động huy động vốn : Ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa luôn coitrọng hoạt động huy động vốn, đây là hoạt động cơ sở đảm bảo cho các hoạt động kinhdoanh khác của ngân hàng, nó cũng thể hiện được lòng tin của khách hàng đối với chinhánh Vì thế, những năm gần đây, chi nhánh đã luôn trú trọng khai thác triệt đểnhững lợi thế của mình để có một hình ảnh tốt đẹp nhất trong lòng người tiêu dùng, từ

đó nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh

- Hoạt động cho vay : Hoạt động cho vay cũng là một hoạt động chính của VIBchi nhánh Đống Đa, với phương châm “ cho vay hiệu quả và an toàn ”, ngân hàng đãthực hiện tốt hoạt động cho vay, nhằm cung ứng vốn một cách có hiệu quả cho cácdoanh nghiệp và nền kinh tế

- Các dịch vụ ngân hàng khác : gói sản phẩm trả lương, hợp tác giữa ngân hàng

và bảo hiểm…

Bảng 1 dưới đây sẽ cho thấy kết quả hoạt động của ngân hàng VIB- chi nhánhĐống Đa từ năm 2011 đến nay

Bảng 1 – Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP VIB chi nhánh

Đống Đa giai đoạn 2011-2013

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

63%

22,9

%14,1

%

98,573

60,57922,15515,839

61,5%22,5%16%

3 Lợi nhuận trước