Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo PTNT huyện phú xuyên – TP hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp -1- Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế cạnh tranh ngày mạnh mẽ gay gắt nay, đặc biệt từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại Thế Giới (WTO), ngân hàng muốn tồn phát triển không ngừng phải hoàn thiện làm mình, mở rộng nâng cao lực cạnh tranh Hoạt động hệ thống NH có phạm vi rộng, tác động mạnh mẽ đến hầu hết lĩnh vực kinh tế, chủ thể xã hội…Chính mà ngành NH phải luôn đổi mới, hoàn thiện cho phù hợp với xu thời đại bước nâng cao vị cạnh tranh trường quốc tế Hoạt động NH đa dạng, hoạt động tín dụng Thông qua hoạt động tín dụng, NH cung ứng khối lượng vốn lớn cho kinh tế để đáp ứng khối lượng vốn lờn cho kinh tế nâng cao mức sống người dân Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng mới, hấp dẫn chiếm tỷ trọng cao tổng khối lượng tín dụng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Phú Xuyên – TP Hà Nội chủ yếu tập trung cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ, chưa thực trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng để phát huy vai trò tích cực Đề tài: “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Phú Xuyên – TP Hà Nội ’’ xuất phát từ sở lý luận thực tiễn Mục tiêu đề tài nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng qua thấy vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường Xem xét cách tổng quát có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Phú Xuyên – TP Hà Nội, tìm hạn chế, tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng từ đưa biện pháp, kiến nghị Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp -2- Học Viện Ngân Hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Phú Xuyên – TP Hà Nội từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích, tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích, thống kê, so sánh… Kết cấu đề tài Kết cấu chuyên đề phần mở đầu kết luận, nội dung chia thành chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Phú Xuyên – TP Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Phú Xuyên – TP Hà Nội Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp -3- Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm chung Cho vay tiêu dùng khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân hộ gia đình Khác với cho vay kinh doanh, người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay Những khoản cho va dành nhiều vào mục đích như: mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, dụng cụ gia đình, dịch vụ y tế, chi phí cho dịp lễ… Trong giai đoạn đầu, phần lớn Nh không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ cho khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, nguy vỡ nợ cao chúng có mức sinh lời thấp nhiên, gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc NH phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Đặc biệt, sau chiến tranh giới thứ hai, cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Hiện nay, thị trường cho vay tiêu dùng quốc gia phát triển đạt đến đỉnh điểm quốc gia phát triển mảng thị trường tiềm 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Cho vay hoạt động NHTM từ xưa tới nay, NH quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp -4- Học Viện Ngân Hàng Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền như: nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch…Tuy nhiên có nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm phụ thuộc vào nhân tố quan trọng khả toán Như vậy, cần đến tổ chức thứ ba hỗ trợ người mua người bán không tổ chức đảm nhiệm vị trí tốt trung gian tài chính, mà quan trọng NHTM Do đời cho vay tiêu dùng cần thiết Cuộc sống ngày đại, vay tiêu dùng trở nên cần thiết hết hình thành cho vay tiêu dùng trở thành tất yếu Sự phát triển kinh tế nước sau chiến tranh giới thứ hai giúp người dân có mức thu nhập cao ổn định Họ tin tưởng lạc quan vào tương lai đồng thời nhu cầu tiêu dùng họ tăng lên mạnh, điều giúp ngân hàng có số lượng lớn khách hàng khoản cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trở thành loại hình cho vay có mức tăng trưởng cao 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Quy mô khoản cho vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Khách hàng tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không lớn Vì: xác định mua sắm vật dụng người tiêu dùng thường phải có khoản tích lũy từ trước vật dụng gia đình thường không đắt đỏ, kể người tiêu dùng vay để mua nhà Nhưng số lượng khoản vay tiêu dùng lại lớn đối tượng cho vay tiêu dùng tầng lớp dân cư xã hội 1.1.2.2 Các khoản cho vay tiêu dùng co giãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Điều lí giải do: Một mặt người tiêu dùng, giá trị hay lợi ích mà họ thỏa mãn lớn nhiều chi phí mà họ Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp -5- Học Viện Ngân Hàng bỏ để có lợi ích Mặt khác khoản vay nhỏ mà lại trả nhiều kỳ nên tiền lãi phải trả thường thay đổi không nhiều 1.1.2.3 Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Thứ nhất, khoản vay có lãi suất cố định nên cho vay tiêu dùng ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Thứ hai, đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên chất lượng thông tin tài khách hàngvay thường không cao Tư cách khách hàng mộ yếu tố quan trọng, định hoàn trả khoản vay lại khó xác định; nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người Hơn cá nhân hộ gia đình không dễ dàng vượt qua khó khăn tài so với hãng kinh doanh Thêm vào đó, số khách hàng vay để chi tiêu chây ỳ với hi vọng họ quỵt nợ, sử dụng vốn vay lâu tốt trường hợp dù có nắm giữ tài sản đảm bảo hay không ngân hàng phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Các cán tín dụng tổng kết hầu hết loại cho vay, cho vay tiêu dùng có số lượng không toán lớn 1.1.2.4 Cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng quy mô khoản vay nhỏ, thời gian vay thường không dài, khoản vay lại có độ rủi ro cao nên việc thẩm định trước cho vay tốn nhiều thời gian chi phí Đồng thời, số lượng khoản vay tiêu dùng thường lớn nên khoản chi phí ngân hàng phải chịu chi phí khác như: chi phí quản lý khoản vay, theo dõi kiểm tra khách hàng thường xuyên… 1.1.2.5 Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng có khả sinh lời cao Khả sinh lời khoản tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, quan trọng lãi suất Khả sinh lời có mối quan hệ chặt Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp -6- Học Viện Ngân Hàng chẽ với rủi ro, cụ thể: độ rủi ro cao lợi nhuận kỳ vọng lớn Như vậy, cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao, lãi suất lớn, nguồn mang lại lợi nhuận kỳ vọng lớn cho ngân hàng Thực tế cho thấy, ho vay tiêu dùng mang lại khoản lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Điều hấp dẫn ngân hàng việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với người tiêu dùng, hộ cháp nhận mức giá cao họ đặt yếu tố thỏa mãn lên hàng đầu chữ không tính kỹ lỗ, lãi kinh doanh 1.1.3.Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho ngân hàng Các ngân hàng hoạt động với mục đích tối đa hóa lợi nhuận thông qua hoạt động huy động vốn sử dụng nguồn vốn cách có hiệu Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay thường chiếm nửa tổng giá trị tài sản, từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Với cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng thực loại hình cho vay chủ yếu như: mua ô tô, mua nhà, sắm sửa phương tiện sinh hoạt, tài trợ cho trình học tập…mặc dù tài trợ cho đối tượng này, ngân hàng phải đối mặy với nhiều rủi ro chi phí cao, song nganỳ ngân hàng tập trung khai thác bởi: mặt hoạt động giúp cho ngân hàng mở rộng, củng cố, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng; mặt khác giúp ngân hàng cạnh tranh với công ty bán lẻ có nhiều hình thức cung cấp dịch vụ tương ứng cho người tiêu dùng Hoạt động làm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng, tạo diều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.3.2 Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho khách hàng Trong sống, nhu cầu người phong phú đa dạng lúc thu nhập tích lũy cho phép họ đáp ứng nhu cầu Nhờ vay tiêu dùng, họiêu mag tính hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền Đặc biệt, cần thiết cho trường hợp cá nhân Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp -7- Học Viện Ngân Hàng có việc chi tiêu mang tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Mặt khác, việc thỏa mãn trước nhu cầu thúc đẩy người tiêu dùng phấn đấu để chi trả cho nhu cầu sớm tốt thường vay ngân hàng để mua sắm, tài sản trở thành vật đảm bảo ngân hàng mà tâm lý chung không muốn nắm giữ tài sản mà minh Điều gián tiếp kích thích việc tăng thu nhập tương lai người tiêu dùng Tuy vậy, lạm dụng việc vay để tiêu dùng tai hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai, nghiêm trọng hơn, khả toán người gặp nhiều phiền toái sống 1.1.3.3 Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho người sản xuất Mục tiêu tất nhà sản xuất giá trị tăng thêm tài sản, dù cách hay cách khác họ mong muốn tiêu thụ nhiều hàng hóa tốt Tuy nhiên, họ phải đối mặt với thực tế lúc nàokhách hàng có tiền để toán mà vài tuần, vài tháng sau họ dã nhận thu nhập sau tích lũy Đứng trước mục tiêu tăng lợi nhuận, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng khả cạnh tranh với đối thủ sản xuất loại hàng hóa thị trường, nhà sản xuất sẵn sàng bán hàng hóa trả góp, chí bán chịu thời gian Để có tiền quay vòng, cửa hàng tìm trợ giúp ngân hàng Như việc cho vay ngân hàng trường hợpp góp phần thúc đẩy hãng mở rộng sản xuất, tạo khả cạnh tranh hãng khiến hãng phải tìm cách thay đổi mẫu mã, chủng loại hàng hóa, đáp ứng thị yếu người tiêu dùng…Thêm vào góp phần tạo công ăn việc làm cho người lao động Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp -8- Học Viện Ngân Hàng 1.1.3.4 Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho kinh tế Việc ngân hàng thực cho vay tiêu dùng khách hàng không làm thỏa mãn nhu cầu thiết yếu, nâng cao chất lượng sống người tiêu dùng mà việc cho vay thúc đẩy sản xuất, tạo công ăn việc làm, tạo động cho kinh tế Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, NHTM góp phần kích cầu kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng sức cạnh tranh hàng hóa nước từ hỗ trợ nhà nước việc đạt mục tiêu xã hội nhưa: xóa đói, giảm nghèo, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao mức sống cho người dân Tuy nhiên, khoản cho vay tiêu dùng không dùng với mục đích vay không kích cầu mà nhiều giảm khả tiết kiệm nước 1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng Để quản lý khoản cho vay tiêu dùng, ngân hàng thường phân loại khoản cho vay tiêu dùng thành loại khác dựa tiêu chí khác Từ việc phân loại này, khoản vay tiêu dùg đánh giá, phân tích từ đưa kết tình hình cho vay loại, chất lượng khoản vay từ đề biện pháp khắc phục Trong tiêu thức phân loại hình thức phân loại theo mục đích vay quan trọng nhất, đước ngân hàng sử dụng chủ yếu để phân chia vay Theo tiêu thưc ngân hàng dễ dàng phân chia quản lý đối vói vay 1.1.4.1 Căn theo mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đâylà khoản tín dụng có giá trị lớn, tài sản hình thành vồn thường tài sản đảm bảo Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp -9- Học Viện Ngân Hàng Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng cho gia đình, chi phí học hành du lịch… Đây khoản tín dụng mang tính chất nhỏ lẻ với thởi hạn ngắn 1.1.4.2 Căn theo phương thức hoàn trả Có thể chia cho vay tiêu dùng thành ba loại: Cho vay tiêu dùng trả góp : Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ ( gồm số tiền gốc lãi ) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Hình thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị tương đối lớn để mua vật dụng đắt tiền phục vụ nhu cầu tiêu dùng như: mua ô tô, mua nhà… áp dụng với người vay có thu nhập thời kỳ không đủ hoàn trả toàn số dư nợ gốc Đây hình thức đem lại thuận lợi cho người vay việc vay mà thu hối lãi gốc lần, giảm rủi ro cho ngân hàng Vì cho vay tiêu dùng trả góp chiếm tỷ trọng cao hình thức cho vay tiêu dùng , khoảng 80% Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương pháp tiền vay khách hàng toán lần đến hạn Vì thế, hình thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị nhỏ, thời gian ngắn ( khoảng năm trở lại ) Phần lớn khách hàng vay theo hình thức nhằm chi trả cho việc như: sửa chữa, nâng cấp nhà cửa, sửa cữa ô tô, trả viện phí… Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Cho vay tiêu dùng tuần hoàn hay gọi cho vay theo thẻ tín dụng, hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ toán hàng hóa, dịch vụ rút tiền để trả Hàng tháng ngân hàng phát hành thẻ tín dụng, phát hành loại séc phép thấu chi số dư tài khoản vãng lai khách hàng Theo hinh thức này, thời hạn tín dụng ngân hàng khách hàng thỏa thuận, mức tiêu với mức thu nhập người vay thời kỳ mà ngân hàng cho phép khách hàng vay trả nợ Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp - 10 - Học Viện Ngân Hàng nhiều kỳ liên tiếp tuần hoàn theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kỳ tính dựa ba sau: - Lãi phải thu dựa số dư nợ điều chỉnh: Số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ sau khách hàng toán nợ cho ngân hàng - Lãi tính dựa số dư trước điều chỉnh: Số dư nợ nợ dung để tính lãi số dư nợ kỳ có trước khoản toán - Lãi tính sở dư nợ bình quân: Hình thức áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên Khách hàng cần làm thủ tục mộy lần vay nhiều lần Do rủi ro kèm chi phí liên quan để quản lý khoản thấu chi nên hình thức cho vay có mức lãi suât cao 1.1.4.3 Căn theo hình thức đảm bảo tiền vay Có thể chia thành ba loại: Cho vay cầm đồ: Là hình thức cho vay mà ngân hàng giữ tài sản củ khách hàng để đảm bảo thực nghĩa vụ khách hàng không trả nợ Cho vay chấp lương: Hình thức áp dụng cho khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập việc trang trải chi tiêu thường xuyên tĩch lũy trả nợ vay Khi nhu cầu vay khách hàng xác định dựa nhu cầu vay, thu nhập rong thường xuyên khách hàng, mức cho vay tối đa ngân hàng Cho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ tiền vay: Hình thức áp dụng chủ yếu khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng để mua tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu Mức cho vay ngân hàng tùy thuộc vào tình hình tài chính, khả thu nợ khách hàng, giá trị tài sản mua sắm mức tối đa cho vay thường từ 50%-70% 1.1.4.4.Căn vào nguồn gốc khoản nợ a Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa dịch vụ cho người tiêu dùng Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp - 48 - Học Viện Ngân Hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Con người nhân tố quan trọng định đến mặt vấn đề Cán tín dụng cần phải có nhận thức toàn diện khách hàng, cần phải có chuyên môn Như vậy, tạo khoản tín dụng có chất lượng mà cồn tạo tin tưởng khách hàng Ngân hàng cần phải có biện pháp cụ thể: thực công tác tuyển chọn, bố trí đào tạo cán tín dụng cách hợp lý, đánh giá thực trạng đội ngũ cán nhân viên, phân loại theo nhiều cấp độ, theo loại trình độ nghiệp vụ để quản lý, phân công công việc có kế hoạch tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên cách hợp lý đạt hiệu cao Xây dựng nếp sống, tác phong giao tiếp với khách hàng văn hóa, văn minh lịch Cán nhân viên người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên thái độ, phong cách phục vụ, giao tiếp họ tạo hình ảnh tốt hay xấu ngân hàng Nhân viên có cách cư xử cởi mở, nhiệt tình công việc, ăn nói nhã nhặn, lịch sự, biết lắng nghe chiều theo mong muốn khách hàng…chắc chắn để lại ấn tượng tốt cho khách hàng Điều không giúp cho ngân hàng giữ khách hàng có quan hệ từ trước mà thu hút thêm khách hàn Ngân hàng cần đưa hình thức khen thưởng, biểu dương nỗ lực, thành tích cán bộ, nhân viên; đồng thời có hình thức phạt nghiêm khắc cán bộ, nhân viên có thái độ không tốt như: cư sử suồng sã, thô lỗ,… khách hàng Ngân hàng quay video để ghi lại hoạt động diễn sau xem lại rút kinh nghiệm 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing Nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm - Để tồn phát triển, sản phẩm ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu thị trường Yêu cầu đặt ngân hàng cần phải có nghiên cứu, phân tích đánh giá thị trường mà hoạt động Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp - 49 - Học Viện Ngân Hàng - Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường ngân hàng đề kế hoạch hoạt động tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh tổng thể lâu dài Việc nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho chi nhánh tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường Đẩy mạnh hình thức quảng cáo, tiếp thị sản phẩm CVTD - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo tạp chí, báo chuyên ngành tạp chí Ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng Tạp chí thị trường, tài chính, tiền tệ,… - Cán tín dụng tích cực tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường - Cán ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng phận ngân hàng cần ý rằng: “Mỗi cán ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay vốn nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng” Vì vậy, nên cử cán đến quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ vay để họ hiểu tiện ích mà nghiệp vụ mang lại Đồng thời tranh thủ ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hàng thực nghiệp vụ diễn suôn sẻ Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng giúp ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp ngân hàng có biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ Hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng hiểu thuận lợi khó khăn người dân, từ nắm bắt nhu cầu họ Như vậy, ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng, nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp - 50 - Học Viện Ngân Hàng - Xây dựng trang Web riêng cho ngân hàng Trong xu nay, mạng kênh thông tin có ý nghĩa quan trọng nhanh chóng số lượng người truy cập Web ngày lớn NHNo & PTNT có trang Web riêng chưa thực quảng bá rộng rãi Vì thời gian tới, ban lãnh đạo NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên – Hà Nội nên có kế hoạch quảng bá, hoàn thiện, cập nhập thông tin mạng Web riêng chi nhánh để thông qua giới thiệu dịch vụ, sản phẩm tới đông đảo khách hàng Mở rộng hệ thống điểm giao dịch Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên – Hà Nội có hội sở phòng giao dịch Với số lượng chưa đủ khả đáp ứng nhu cầu ngày tăng người dân Ngân hàng cần phải mở điểm giao dịch khu dân cư đông đúc, có nhiều hộ gia đình trẻ chung cư vừa xây dựng bên cạnh trung tâm buôn bán, hàng bán lẻ có dòng phương tiện qua lại lớn Các điểm giao dịch cần phải bố trí khang trang, đẹp, đại, lịch sự, bố trí hợp lý, thuận tiện… tạo thoải mái, yên tâm cho khách hàng đến giao dịch Tuy nhiên việc thành lập thêm điểm giao dịch định sử dụng vốn ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ lưỡng 3.2.4 Xác định mức lãi suất hợp lý Việc đưa sách CVTD nói riêng hoạt động tín dụng nói chung việc làm cần thiết Ở nước phát triển, CVTD sử dụng rộng rãi Việt Nam hầu hết giữ thói quen tâm lý không thích nợ nần né tránh Đây cách nghĩ cổ hủ trách nhiệm ngân hàng xóa chiến lược Marketing phù hợp Nhưng quan trọng hơn, ngân hàng cần phải có điều hòa lợi ích lợi ích khách hàng cho cung cầu gặp nhau, để khả đáp ứng ngân hàng phát huy tối đa Điều đòi hỏi ngân hàng phải đưa mức giá cả- mức lãi suất hợp Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp - 51 - Học Viện Ngân Hàng lý Đây xem vấn đề then chốt mà ngân hàng cần phải giải Mức lãi suất CVTD cao cho vay sản xuất kinh doanh, bù đắp lãi suất huy động, chi phí hành chính, chi phí giao dịch, mức bù rủi ro lợi nhuận dự kiến Ngân hàng phát triển hình thức CVTD tương đối muộn số NHTM khác: Techcombank, ACB…đã phát triển loại hình này, để dành khách hàng phía ngân hàng cần phải có sách giá có sức cạnh tranh cao 3.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đại Để mở rộng hoạt động dịch vụ nói chung hoạt động cho vay nói riêng sở khang trang điếu kiện nhằm nâng cao vị thế, chiếm lòng tin khách hàng lôi kéo khách hàng từ ngân hàng khác Trong thời đại ngày nay, công nghệ thông tin trở thành công cụ vô quan trọng hoạt động ngân hàng Việc xử lý công việc hệ thống đại giúp cho ngân hàng nâng cao khả hoạt động, đáp ứng đầy đủ nhanh chóng nhiều dịch vụ cho khách hàng Do vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh việc đầu tư trang thiết bị công nghệ mới, bước đưa thẻ tín dụng vào sử dụng Tuy nhu cầu thẻ tín dụng chưa nhiều, mặt sở vật chất công nghệ thông tin chưa tốt…làm cho việc kinh doanh sản phẩm chưa đem lại hiệu cao tương lai không xa sản phẩm khách hàng ưa chuộng tính ưu việt 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng không ó cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực nhà nước Đặc biệt hoạt động CVTD hoạt động phát triển nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp - 52 - Học Viện Ngân Hàng nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô: Thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội - Thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế: Theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị, giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển giao lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Có văn quy định cho Bộ, Ngành, Tổng công ty, Các doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng NHTM Tránh tình trạng gây khó dễ cho cán công nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho ngân hàng - Phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực: Ngành NH đòi hỏi cán công nhân viên có trình độ cao, cập nhập bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ NH thường ứng dụng nước vào hoạt động, nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp - 53 - Học Viện Ngân Hàng ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán NH học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngánh NH, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán NH nói chung - Hoàn thiện luật đất đai tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành CVTD khách hàng có tài sản chấp Điều 113 luật đất đai năm 2003 hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất đất thuê chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh ( để tiêu dùng ) nên ngân hàng không nhận quyền sử dụng đất tài sản đảm bảo cho khoản vay tiêu dùng Đây điều gây khó khăn cho NH định cho khách hàng vay hay không, điều luật nên có sửa đổi để phù hợp với tình hình 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước - Hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt luật NHNN, luật tổ chức tín dụng… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phưoang án, dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Đặc biệt cụ thể văn quy định hoạt động CVTD nói riêng - Đẩy nhanh tiến độ đại hóa ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ mới… - Nâng cao hiệu hoạt động Trung Tâm thông tin tín dụng NHNN ( CIC ), cập nhật khách hàng vay vốn, bắt buộc tổ chức tín Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp - 54 - Học Viện Ngân Hàng dụng phải báo cáo Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC, CIC phải thực trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Thực tế nhiều tổ chức tín dụng thực công tác báo cáo cập nhật tình hình tín dụng khách hàng chậm trễ dẫn đến trường hợp khách hàng đáo hạn trả nợ từ lâu không cập nhật thông tin nên khách hàng tiến hành vay khác không chập nhận Do vậy, NHNN cần có quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời xây dựng ban đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ Trung tâm CIC cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng - Tổ chức nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT VN - Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam cần có văn hướng dẫn định hướng phát triển cụ thể cho hình thức tín dụng tiêu dùng địa bàn Hà Nội - Ngân hàng cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn vay sản phẩm tín dụng tiêu - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần rà soát để xác định đơn giản hoá thủ tục cho vay tín dụng cá nhân đảm bảo chặt chẽ Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp - 55 - Học Viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hướng thị trường tiềm Việc nghiên cứu giải pháp mở rộng CVTD điều kiện yêu cầu xúc Điều ý nghĩa hệ thống NHTM nói chung giúp cho người tiêu dung có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ NH để cải thiện nâng cao chất lượng sông Xuất phát từ yêu cầu đề tài: Hệ thống hóa sở lý luận cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, xác định rõ vai trò, ý nghĩa cần thiết cho vay tiêu dùng đời sống xã hội Thông qua số liệu tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên , từ đánh giá kết đạt tồn cần phải giải Trên sở lý luận hoạt động thực tế cho vay tiêu dùng, kết hợp với định hướng phát triển NH, chuyên đề đề số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên Đây vấn đề phức tạp, thân em sinh viên nên việc nghiên cứu dừng lại mức lý luận chủ yếu, tài liệu, thời gian nghiên cứu kiến thức thực tiễn nhiều hạn chế Vì vậy, khóa luận không tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thây cô quan tâm đến vấn đề Sau em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ ban lãnh đạo, cô chú, anh chị công tác NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên Lê Minh Ánh Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng thương mại Peter S.Rose (nhà xuất tài chính) Báo cáo tổng kết hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2009 Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2010 Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2011 Bảng cân đối toán năm 2009; 2010; 2011 Giáo trình ngân hàng thương mại (PGS.TS Nguyễn Văn Tiến) Giáo trình kế toán ngân hàng Sổ tay tín dụng NHNo& PTNT Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng NHẬN XÉT CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN Họ tên sinh viên : Lê Minh Ánh Trường : Học viện Ngân hàng Lớp : 35B1 Nơi thực tập : Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Phú Xuyên Trong thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên, sinh viên Lê Minh Ánh chấp hành tuyệt đối nội quy, quy chế chi nhánh, thực nghiêm túc theo hướng dẫn cán chi nhánh, chăm tìm hiểu tài liệu, quy trình nghiệp vụ hoạt động ngân hàng, có ý thức tự giác học hỏi nghiệp vụ thực tế chi nhánh Phú Xuyên, ngày tháng năm 2012 NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CMND Chứng minh nhân dân CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp HKTT Hộ thường trú HTX Hợp tác xã KH Khách hàng KKH Không kỳ hạn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo& PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo& PTNTVN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh TG Tiền gửi VNĐ Đồng tiền Việt Nam Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu đề tài nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài .2 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm chung 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Quy mô khoản cho vay nhỏ số lượng khoản vay lớn .4 1.1.2.2 Các khoản cho vay tiêu dùng co giãn với lãi suất 1.1.2.3 Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao 1.1.2.4 Cho vay tiêu dùng có chi phí lớn 1.1.2.5 Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng có khả sinh lời cao 1.1.3.Vai trò cho vay tiêu dùng .6 1.1.3.1 Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho ngân hàng .6 1.1.3.2 Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho khách hàng .6 1.1.3.3 Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho người sản xuất 1.1.3.4 Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho kinh tế 1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn theo mục đích vay 1.1.4.2 Căn theo phương thức hoàn trả 1.1.4.3 Căn theo hình thức đảm bảo tiền vay 10 1.1.4.4.Căn vào nguồn gốc khoản nợ 10 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 12 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay, cho vay tiêu dùng .13 Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 1.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 13 1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 14 1.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD 16 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan 16 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 19 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN – HÀ NỘI 19 2.1.KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN 19 2.1.1 Tổng quan máy tổ chức quản lý ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Xuyên 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 20 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên – TP Hà Nội .23 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 24 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN – HÀ NỘI .27 2.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên 27 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 28 2.2.3 Quy trình tín dụng áp dụng với cho vay tiêu dùng 28 2.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên 30 2.2.4.1 Cho vay hỗ trợ tiêu dùng cho cán công nhân viên công ty 30 2.2.4.2 Cho vay du học 31 2.2.5 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Phú Xuyên 32 2.2.5.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên 32 2.2.5.2 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 33 2.2.5.3 Cho vay tiêu dùng theo thời gian 34 2.2.5.4 Cho vay tiêu dùng có đảm bảo đảm bảo .35 2.2.5.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 36 2.2.5.6 Chất lượng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 36 Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo& PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN – HÀ NỘI 37 2.3.1 Những kết đạt 37 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 38 CHƯƠNG 42 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN – TP HÀ NỘI 42 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN- TP HÀ NỘI 42 3.1.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT Phú Xuyên- Hà Nội 42 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên – Hà Nội 45 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN- TP HÀ NỘI 45 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 45 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 48 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing 48 3.2.4 Xác định mức lãi suất hợp lý 50 3.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đại 51 3.3 KIẾN NGHỊ 51 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 51 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước .53 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT VN 54 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn 23 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng 25 Bảng 2.3: Tình hình toán nước .26 Bảng 2.4: Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2009 -2011 32 Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2009 – 2011 33 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian giai đoạn 2009 -2011 34 Bảng 2.7: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng có bảo đảm bảo đảm giai đoạn 2009 – 2011 .35 Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Bảng 2.8: Doanh thu cho vay tiêu dùng so với cho vay khác giai đoạn 2009 – 2011 .36 DANH MỤC BIÊU ĐỒ Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn từ 2009 – 20011 23 Biểu đồ 2: Tình hình dư nợ tín dụng 25 Biểu đồ 3: Tăng trưởng dư nợ doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2009 – 2011 32 Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 [...]... TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN – HÀ NỘI 2.1.1 Sự hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên Sự hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank huyện Phú Xuyên xuất phát từ các yếu tố sau: - Thu nhập dân cư tăng NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên mới chỉ tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm gần đây Trước xu thế phát triển của khách hàng cá nhân,... - 13 - Học Viện Ngân Hàng nợ phù hợp với viẹc cung cấp các loại hình bảo lãnh thích hợp cũng góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng + Mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ là sự tăng lên về quy mô cho vay tiêu dùng mà còn được hiểu là nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Do đó phải đặt mở rộng cho vay tiêu dùng trong mối quan hệ với các chỉ tiêu tài chính khác, như vậy mới giúp ngân hàng xác định chính xác... các cơ chế kiểm soát tín dụng rất chặt chẽ b Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có một số ưu điểm sau: + Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp, ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân... Xuyên – Hà Nội trong chương 2 Lê Minh Ánh Lớp: K35B1 Chuyên đề tốt nghiệp - 19 - Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN – HÀ NỘI 2.1.KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN 2.1.1 Tổng quan về bộ máy tổ chức quản lý của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phú Xuyên Đơn vị hành chính huyện Phú Xuyên có... về cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng đã giúp cho chúng ta có một cái nhìn tổng quát về bản chất, đặc điểm cũng như những lợi ích mà cho vay tiêu dùng đem lại Ngoài ra, khoá luận còn cho thấy rằng việc đẩy mạnh tín cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu khách quan vì mặc dù có rủi ro và chi phí cao nhưng cho vay tiêu dùng vẫn đem lại những lợi ích to lớn cho ngân hàng, người tiêu dùng. .. Học Viện Ngân Hàng - Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau: + Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng + Cho phép ngân hàng tiết giảm được chi phí trong cho vay + Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác + Trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp... ngân hàng NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên đã có những chinh sách cho vay tiêu dùng hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thông qua các hoạt động thiết thực như: quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, áp phích quảng cáo, truyền miệng… 2.2.5.2 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng và... dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng: phản ánh số tiền mà các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình đang nợ ngân hàng Con số này chỉ mang tính thời điểm Kết hợp với chỉ tiêu sự tăng trưởng doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng có thể cho chúng ta biết chính xác thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng tại thời điểm nghiên cứu - Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối Chỉ tiêu. .. - Học Viện Ngân Hàng định việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng là hướng đi đúng đắn và phù hợp với nhu cầu của khách hàng hiện nay 2.2.5.3 Cho vay tiêu dùng theo thời gian Cho vay tiêu dùng của NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên mới chủ yếu tập trung vào các sản phẩm ngắn hạn, trung hạn Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian giai đoạn 2009 -2011 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Dư... tiêu dùng và tạo lợi thế cạnh tranh, NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên đã nghiên cứu và cho ra đời các sản phẩm như: Cho vay du học, cho vay phục vụ các mục đích tiêu dùng với các danh mục sản phẩm ngày một đa dạng, quy trình thực hiện ngày một hoàn thiện Việc thực hiện cho vay tiêu dùng đã góp phần nâng cao hình ảnh của Agribank Phú Xuyên Với đối tượng là hộ cá nhân, hộ gia đình hoạt động cho vay tiêu dùng ... - Học Viện Ngân Hàng 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên – Hà Nội Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng kinh doanh NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên – Hà Nội, xác định định... ngân hàng ngày nâng cao uy tín khách hàng 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN – HÀ NỘI 2.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên. .. phần mở đầu kết luận, nội dung chia thành chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Phú Xuyên – TP Hà