5. Kết cấu của đề tài
3.3.2. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước
- Hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực hiện tốt luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, năng động. Đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có phưoang án, dự án kinh doanh khả thi được vay vốn ngân hàng. Đặc biệt là cụ thể hơn các văn bản quy định về hoạt động CVTD nói riêng.
- Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa ngân hàng nhất là nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư. Xúc tiến nhanh và có hiệu quả dự án hiện đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển các dịch vụ mới…
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung Tâm thông tin tín dụng
dụng phải báo cáo. Nâng cao hiệu quả và phạm vi hoạt động của CIC, CIC phải thực sự là trung tâm cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về tình hình tín dụng của khách hàng. Thực tế là nhiều tổ chức tín dụng thực hiện công tác báo cáo cập nhật về tình hình tín dụng của khách hàng quá chậm trễ dẫn đến trường hợp khách hàng đã đáo hạn và trả nợ từ lâu nhưng không được cập nhật thông tin nên khi khách hàng tiến hành vay tại khác thì không được chập nhận. Do vậy, NHNN cần có quy định bắt buộc các NHTM thực hiện chế độ báo cáo chính xác và thường xuyên hơn nữa. Đồng thời xây dựng ban đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng của các khách hàng có dư nợ. Trung tâm CIC cho phép khai thác lịch sử tín dụng của khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng.
- Tổ chức nâng cao vai trò của hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa ra các kiến nghị, tiếng nói chung để tránh những động cơ cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu quả xấu cho hoạt động ngân hàng. Đồng thời hiệp hội sẽ đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị những chính sách và yếu tố cần thiết trước các cơ quan quản lý nhà nước.
3.3.3. Kiến nghị với NHNo & PTNT VN
- Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam cần có các văn bản hướng dẫn và định hướng phát triển cụ thể hơn nữa cho hình thức tín dụng tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội.
- Ngân hàng cần xem xét nâng mức cho vay và kéo dài thời hạn vay đối với các sản phẩm tín dụng tiêu
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần rà soát để xác định đơn giản hoá các thủ tục cho vay tín dụng cá nhân nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ.
KẾT LUẬN
Cho vay tiêu dùng là một hướng đi mới và là thị trường tiềm năng. Việc
nghiên cứu các giải pháp mở rộng CVTD trong điều kiện hiện nay là một yêu cầu bức xúc. Điều này không có ý nghĩa đối với hệ thống NHTM nói chung và còn giúp cho người tiêu dung có cơ hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ NH để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sông của mình.
Xuất phát từ yêu cầu của đề tài:
1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, xác định rõ vai trò, ý nghĩa và sự cần thiết của cho vay tiêu dùng trong đời sống xã hội hiện nay.
2. Thông qua số liệu và tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên , từ đó đánh giá kết quả đạt được và những tồn tại cần phải giải quyết.
3. Trên cơ sở lý luận và hoạt động thực tế cho vay tiêu dùng, kết hợp với định hướng phát triển của NH, chuyên đề đã đề ra một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng đối với NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên.
Đây là một vấn đề phức tạp, bản thân em đang là một sinh viên nên việc nghiên cứu chỉ dừng lại ở mức cơ bản và lý luận là chủ yếu, tài liệu, thời gian nghiên cứu và kiến thức thực tiễn còn nhiều hạn chế. Vì vậy, khóa luận không tránh khỏi những sai sót. Em mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thây cô quan tâm đến vấn đề này.
Sau cùng em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của ban lãnh đạo, các cô chú, anh chị công tác tại NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này.
Em xin chân thành cảm ơn !
Sinh viên Lê Minh Ánh
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Quản trị ngân hàng thương mại Peter S.Rose (nhà xuất bản tài chính). 2. Báo cáo tổng kết hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2009.
3. Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2010. 4. Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2011. 5. Bảng cân đối quyết toán các năm 2009; 2010; 2011.
6. Giáo trình ngân hàng thương mại (PGS.TS Nguyễn Văn Tiến). 7. Giáo trình kế toán ngân hàng.
8. Sổ tay tín dụng NHNo& PTNT Việt Nam. 9. Luật các tổ chức tín dụng.
NHẬN XÉT CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN
Họ và tên sinh viên : Lê Minh Ánh
Trường : Học viện Ngân hàng
Lớp : 35B1
Nơi thực tập : Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Phú Xuyên
Trong thời gian thực tập tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú
Xuyên, sinh viên Lê Minh Ánh đã chấp hành tuyệt đối nội quy, quy chế của
chi nhánh, thực hiện nghiêm túc theo sự hướng dẫn của cán bộ chi nhánh, chăm chỉ tìm hiểu tài liệu, quy trình nghiệp vụ trong hoạt động ngân hàng, luôn có ý thức tự giác học hỏi các nghiệp vụ thực tế tại chi nhánh.
Phú Xuyên, ngày tháng năm 2012
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
CMND Chứng minh nhân dân
CVTD Cho vay tiêu dùng
DN Doanh nghiệp HKTT Hộ khẩu thường trú HTX Hợp tác xã KH Khách hàng KKH Không kỳ hạn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước
NHNo& PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNo& PTNTVN Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
thôn Việt Nam
NHTM Ngân hàng thương mại
QĐ Quyết định
SXKD Sản xuất kinh doanh
TG Tiền gửi
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu...1
2. Mục tiêu của đề tài nghiên cứu...1
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...2
4. Phương pháp nghiên cứu...2
5. Kết cấu của đề tài...2
CHƯƠNG 1 3 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM...3
1.1. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng...3
1.1.1.1. Khái niệm chung...3
1.1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng...3
1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng...4
1.1.2.1. Quy mô mỗi khoản cho vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn...4
1.1.2.2. Các khoản cho vay tiêu dùng ít co giãn với lãi suất...4
1.1.2.3. Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao...5
1.1.2.4. Cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn...5
1.1.2.5. Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục tín dụng có khả năng sinh lời cao nhất...5
1.1.3.Vai trò của cho vay tiêu dùng...6
1.1.3.1. Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho ngân hàng...6
1.1.3.2. Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho khách hàng...6
1.1.3.3. Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho người sản xuất...7
1.1.3.4. Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho nền kinh tế...8
1.1.4. Các hình thức cho vay tiêu dùng...8
1.1.4.1. Căn cứ theo mục đích vay...8
1.1.4.2. Căn cứ theo phương thức hoàn trả...9
1.1.4.3. Căn cứ theo hình thức đảm bảo tiền vay...10
1.1.4.4.Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ...10
1.2. MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG...12
1.2.1. Quan niệm cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng...12
1.2.2.1. Doanh số cho vay tiêu dùng...13
1.2.2.2. Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng...14
1.2.2.3. Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng...15
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD...16
1.2.3.1. Các nhân tố khách quan...16
1.2.3.2. Các nhân tố chủ quan...17
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1...18
CHƯƠNG 2 19 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN – HÀ NỘI...19
2.1.KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN...19
2.1.1. Tổng quan về bộ máy tổ chức quản lý của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phú Xuyên...19
2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý...20
2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên – TP Hà Nội...23
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn...23
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng...24
2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN – HÀ NỘI...27
2.1.1. Sự hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên...27
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên...28
2.2.3. Quy trình tín dụng áp dụng với cho vay tiêu dùng...28
2.2.4. Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên...30
2.2.4.1. Cho vay hỗ trợ tiêu dùng cho cán bộ công nhân viên công ty...30
2.2.4.2. Cho vay du học...31
2.2.5. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Phú Xuyên...32
2.2.5.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên...32
2.2.5.2. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay...33
2.2.5.3. Cho vay tiêu dùng theo thời gian...34
2.2.5.4. Cho vay tiêu dùng có đảm bảo và không có đảm bảo...35
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&
PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN – HÀ NỘI...37
2.3.1. Những kết quả đạt được...37
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân...38
CHƯƠNG 3 42 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN – TP HÀ NỘI...42
3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN- TP HÀ NỘI...42
3.1.1. Định hướng phát triển của NHNo & PTNT Phú Xuyên- Hà Nội...42
3.1.2. Định hướng về mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT huyện Phú Xuyên – Hà Nội...45
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ XUYÊN- TP HÀ NỘI...45
3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng...45
3.2.2. Nâng cao chất lượng phục vụ đối với khách hàng...48
3.2.3. Tăng cường hoạt động Marketing...48
3.2.4. Xác định mức lãi suất hợp lý...50
3.2.5. Hiện đại hóa cơ sở vật chất, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại...51
3.3. KIẾN NGHỊ...51
3.3.1. Kiến nghị với nhà nước...51
3.3.2. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước...53
3.3.3. Kiến nghị với NHNo & PTNT VN...54
KẾT LUẬN 55 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn...23
Bảng 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng...25
Bảng 2.3: Tình hình thanh toán trong nước...26
Bảng 2.4: Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2009 -2011...32
Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng và tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2009 – 2011...33
Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian giai đoạn 2009 -2011...34
Bảng 2.7: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng có bảo đảm và không có bảo đảm giai đoạn 2009 – 2011...35
Bảng 2.8: Doanh thu cho vay tiêu dùng so với cho vay khác giai đoạn 2009 – 2011...36
DANH MỤC BIÊU ĐỒ
Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn từ 2009 – 20011...23 Biểu đồ 2: Tình hình dư nợ tín dụng...25 Biểu đồ 3: Tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2009 – 2011...32