5. Kết cấu của đề tài
3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
Trong cơ chế thị trường như hiện tại của nước ta, khong có gì đảm bảo một sản phẩm tốt sẽ tiếp tục chiếm lĩnh và phát triển thành công trừ khi chất lượng của sản phẩm đó luôn được cải tiến thỏa mãn nhu cầu của thị truờng. Đặc biệt là đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng, nơi mà các ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt không chỉ các đối thủ trong nước mà còn các đối thủ nước ngoài thì yêu cầu này càng trở nên quan trọng hơn. Trước hết thực hiện đa dạng hóa và tăng tính cạnh tranh của sản phẩm CVTD cần: xây dựng một danh mục sản phẩm CVTD đa dạng trên cơ sở nghiên cứu nhu cầu thị trường; tạo ra sự khác biệt về sản phẩm; tăng thêm một số tiện ích cho sản phẩm (như
có ưu đãi về giá, về thời hạn…) đồng thời có các chương trình khuyến mại khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng nhằm khuyến khích nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
Khách hàng có thể lựa chọn các sản phẩm sau trong thời gian tới:
Sản phẩm cho vay mua ôtô trả góp: Ngân hàng sẽ làm việc trực tiếp vơi các hãng xe hoặc các đại lý của các hãng xe. Một mặt, chi nhánh co thẻ cho vay đối với chính các hãng xe này trong các phương án kinh doanh xe, mặt khác chi nhánh có thể cho vay đối với những người khách có nhu cầu mua xe của các hãng xe này, sản phẩm nay sẽ tạo nên một sản phẩm chọn gói.Việc hợp tác với các hãng xe giúp ngân hàngcó nhiều thông tin hơn vê nguôn gốc xuất xư của xe, nhà cung cấp, thị trường kinh doanh xe, xu hường tiêu dùng hiện đại…Ngoài ra, việc hợp tác kinh doanh với các hãng xe giới thiệu người tới người tiêu dùng sản phẩm vay trả góp của chi nhánh.
Sản phẩm cho vay mua nhà chung cư: Ngân hàng sẽ làm việc trực tiếp với các đơn vị xây nhà và chủ đầu tư của các dự án. Việc kết hợp với các đơn vị xây nhà ở để bán cần được áp dụng có lựa chọn. phương án này sẽ giúp cho chi nhánh thẩm định và đánh giá được năng lực thi công của đơn vị xây dựng, chất lượng công trình vì đây chính là sản phẩm đảm bảo sau này cho ngân hàng. Khi khách hàng mua nhà tim đến các đơn vị xây dựng họ sẽ được giớ thiệu về sản phẩm cho vay mua nhà của chi nhánh, trường hợp các khách hàng này có nhu cầu vay vốn, chi nhánh cho thể đáp ứng. Việc cho vay và thế chấp tài sản đảm bảo không chỉ diễn ra đơn thuần giữa các chi nhánh và khách hàng vay vốn như các phương án nhận thế chấp thông thường mà ở đây ban quản lý dự án cũng tham gia vào các khâu liên quan. Đối với các nhà chung cư thường chưa có giấy tờ để tiến hành thế chấp theo quy định của pháp luật hiện nay nên viêc sử dụng tài sản nay làm tài sản thế chấp bắt buộc phải có thêm sự ràng buộc của cơ quan chủ đầu tư. Chủ đầu tư sẽ có trách nhiệm hoàn thiện giấy tờ sở hữu nhà cho người mua nhà và đồng thời có trách
nhiệm bảo quản và trao lại toàn bộ chứng từ gốc này cho chi nhánh khi các thủ tục được hoàn thiện.
Sản phẩm cho vay du học: Đối tượng đi du học ở Việt Nam hiện nay chủ yếu là các học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông và chuẩn bị tốt nghiệp đại học. Do đó để mở rộng cho vay du học, ngân hàng có thể tổ chức quảng bá và giới thiệu sản phẩm thông qua hai kênh;
+ Trực tiếp đến các trường phổ thông trung học và các trường đại học để tổ chức các buổi họp mặt, hội thảo để giới thiệu về các chương trình du học và giải đáp các thắc mắc. Tuy nhiên, kênh này tính hiệu quả không cao do những học sinh, sinh viên không phải là người quyết định về tài chính của khóa học.
+ Tiếp thị các công ty tư vấn và tổ chức cho học sinh, sinh viên đi du học ở nước ngoài. Hướng đi này hiệu quả hơn do người đại diện đến gặp gỡ và trao đổi với công ty này thường đống vai trò quyết định trong việc cho con em đi du học. Do vậy, thông qua kênh thông tin này giúp cho các bậc phụ huynh hiểu hơn về sản phẩm cho vay du học của Ngân hàng cũng như khả năng cung cấp tài chính hoặc hỗ trợ phương tiện thanh toán hoặc chuyển tiền thông qua phương thức thanh toán thẻ của ngân hàng.
Sản phẩm đảm bảo bằng lương: Những khoản vay này thường có quy mô nhỏ, tốn kém nhiều cho phí trong việc xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu hồi nợ.
Ngân hàng sẽ cử cán bộ tín dụng thẩm định thông tin khách hàng: thu nhập, tính ổn định của thu nhập…từ đó đưa ra quyết định cho vay. Định kỳ, theo thỏa thuận của ngân hàng và khách hàng và khách hàng sau khi tiền lương được chuyển vào tài khoản thì ngân hàng sẽ tiến hành chuyển khoản số tiền mà khách hàng phải trả định kỳ.
Ngoài các sản phẩm nêu trên, trong thời gian tới NHNo & PTNT sẽ nghiên cứu, hoàn thiện các sản phẩm mới để phục vụ khách hàng tốt hơn.