Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo PTNT thành phố ninh bình

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Thu Hà CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CVTD : Cho vay tiêu dùng TCTD : Tổ chức tín dụng CBTD : Cán tín dụng NQD : Ngoài quốc doanh KH : Kế hoạch DSCVTS : Doanh số cho vay tiêu dùng DNCVTD : Dư nợ cho vay tiêu dùng DN : Dư nợ DSCV : Doanh số cho vay NQHCVTD : Nợ hạn cho vay tiêu dùng DNQHCVTD : Dư nợ hạn cho vay tiêu dùng Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Thu Hà DANH MỤC BẢNG BIỂU (Đơn vị : triệu đồng) .16 Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Thu Hà MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm, phân loại sở cho vay tiêu dùng 1.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm ý nghĩa việc mở rộng cho vay tiêu dùng .9 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 11 CHƯƠNG 13 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ NINH BÌNH 13 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 13 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển cấu, mạng lưới tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 13 2.1.2 Các hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 14 2.1.3 Kết hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình thời gian qua 15 (đơn vị: Triệu đồng) .15 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 18 2.2.1 Đối tượng điều kiện CVTD .18 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 19 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 20 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 21 Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Thu Hà 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 24 2.3.1 Những kết đạt .24 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .25 CHƯƠNG 28 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY .28 TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT 28 THÀNH PHỐ NINH BÌNH .28 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 28 3.1.1 Cơ hội 28 3.1.2 Thách thức NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình hoạt động CVTD 29 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động CVTD chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 29 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 30 3.2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động chi nhánh 30 3.2.2 Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm CVTD 31 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 31 3.2.4 Đổi công nghệ đẩy mạnh hoạt động marketing CVTD 32 3.2.5 Sử dụng mô hình ‘’ Ngân hàng bán lẻ ‘’ để quản lý CVTD 33 3.2.6 Mở rộng hình thức CVTD gián tiếp 33 3.3 Một số kiến nghị 33 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 33 3.3.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 34 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 34 KẾT LUẬN 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Thu Hà LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển đất nước, ngành ngân hàng trải qua thời kỳ phát triển khác Đặc biệt sau Việt Nam trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO ngân hàng chịu cạnh tranh TCTD nước mà phải đối mặt với nhiều thách thức từ TCTD nước với nguồn vốn lớn kinh nghiệm dày dạn Vì vậy, để tìm chỗ đứng cho thị trường đòi hỏi ngân hàng phải có sách biện pháp hợp lý Trong năm trở lại đây, Việt Nam nước có tốc độ phát triển kinh tế cao so với khu vực giới, GDP đầu người tăng qua năm, mức sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng hàng hóa dịch vụ ngày đa dạng Đây lý để ngân hàng lựa chọn hoạt động CVTD mục tiêu phát triển tương lai CVTD hoạt động phát triển từ lâu nhiều nước giới song phát triển Việt Nam số năm gần Đây hoạt động mang lại lợi nhuân lớn đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Với số dân 82 triệu người, Việt Nam thị trường tiềm để mở rộng hoạt động CVTD dần trở thành hoạt động phổ biến ngân hàng Tuy nhiên, để mở rộng hoạt động dễ Các ngân hàng cần phải có sách biện pháp hợp lý cạnh tranh tình hình kinh tế Vì vậy, sau thời gian thực tập NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Ninh Bình em định chọn đề tài: ‘’ Mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình’’ làm chuyên đề tốt nghiệp Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Thu Hà Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn Th.S Vũ Thu Hà bảo tận tình cán nhân viên ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề với nội dung sau: Chương Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Chương Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Do hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu nên chuyên đề nhiều sai sót, em mong ý kiến, nhận xét thầy cô giúp em hoàn thiện chuyên đề Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Thu Hà CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Khi kinh tế phát triển, đời sống người dân nâng cao nhu cầu tiêu dùng ngày lớn Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng thu nhập tương lai người dân Hầu hết người tiêu dùng có nhu cầu chi tiêu mặt hàng có giá trị lớn khoản tiền để toán cho mặt hàng mà phải qua tích lũy lâu dài Nắm bắt hội cửa hàng bán lẻ với mục đích đẩy nhanh việc tiêu thụ hàng hóa cho người tiêu dùng mua hàng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng Ở quốc qia có kinh tế phát triển có thị trường tài sôi sản phẩm cho vay tiêu dùng có từ lâu phát triển mạnh phát triển số năm gần Việt Nam Tuy nhiên lại môi trường đầy tiềm tương lai cho vay tiêu dùng CVTD cầu nối nhu cầu tiêu dùng cho phù hợp với khả toán cá nhân, đồng thời CVTD giúp cho người dân tiếp cận sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng Như vậy, CVTD nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu như: nhà ở, phương tiện lại, dụng cụ gia đình, đồ gỗ, dịch vụ y tế…khi họ chưa có khả toán Như hiểu: ‘’ cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Thu Hà lượng giá trị (tiền) với điều kiện mà hai bên thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn.’’ 1.1.2 Đặc điểm, phân loại sở cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD tương tự hoạt động cho vay khác song CVTD xem xét vay theo mục đích tiêu dùng người dân vậy, CVTD có đặc điểm sau: + Khách hàng vay thường cá nhân hộ gia đình + Nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế + Mục đích cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân nên phụ thuộc nhiều vào sở thích tính cách người + Do khách hàng vay để mua sắm vật dụng nên số tiền vay không lớn ( trừ trường hợp vay mua bất động sản ) nên quy mô vay tiêu dùng thường nhỏ nhiên tổng số vay lại lớn ( nhu cầu tiêu dùng thường xuyên người dân ) + Chi phí cho vay tiêu dùng thường cao khó quản lý, lượng khách hàng lớn nên thông tin khách hàng không đầy đủ, xác, thêm vào ngân hàng nhiều thời gian để thẩm định, đánh giá vay nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại công nghiệp Có thể đưa công thức tổng quát sau: Lãi suất Chi phí Chi phí Rủi ro cho vay = huy động + hoạt động + tổn thất + tiêu dùng vốn khác dự kiến Phần bù kỳ hạn với khoản cho Lợi + nhuận cận biên vay dài hạn + Rủi ro cho vay tiêu dùng cao nhân tố khách quan như: lạm phát, suy thoái kinh tế, thiên tai… có yếu tố từ Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Thu Hà thân người vay như: bệnh tật, ốm đau, nguồn thu nhập không ổn định…do vậy, số tiền vay không lớn đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo độc lập hình thành từ vốn vay + Nguồn trả nợ người vay thường biến động phụ thuộc vào thu nhập người vay yếu tố quan trọng định hoàn trả vay tư cách người vay Mặc dù, có chi phí độ rủi ro cao song CVTD hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho NHTM Vì vậy, ngân hàng muốn mở rộng hoạt động 1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhiều tiêu thức khác để phân loại cho vay tiêu dùng * Căn vào mục đích vay phân thành hai loại sau: - CVTD cư trú: hình thức cho vay nhằm mục đích hỗ trợ khách hàng việc mua sắm, sửa chữa,xây dựng nhà ở, mua đất, chung cư… - CVTD phi cư trú: hình thức cho vay tài trợ cho khách hàng trang trải chi phí mua sắm đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí… * Căn vào nguồn gốc khoản nợ: - CVTD gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức ngân hàng không cho vay trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp cửa hàng bán lẻ - CVTD trực tiếp: khoản cho vay ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để thực việc cho vay thu nợ So với cho vay tiêu dùng gián tiếp cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm hẳn tính linh hoạt Do công việc cho vay thực ngân hàng khách hàng mà thông qua người thứ ba doanh nghiệp cho vay tiêu dùng gián tiếp Có thể cho vay trực tiếp với khách hàng nên Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Thu Hà ngân hàng quản lý chặt chẽ vay mình, thông qua trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng ngân hàng mà ngân hàng hiểu rõ khách hàng hạn chế nhiều rủi ro cho vay CVTD trực tiếp thực qua ba phương thức: + Thông qua thẻ tín dụng: phương thức cho vay cách ngân hàng cấp thẻ ấn định mức giới hạn tín dụng cho khách hàng khách hàng có tài khoản ngân hàng có đủ điều kiện để ngân hàng cấp thẻ + Tín dụng trả định kỳ: phương thức mà khách hàng phải trả mức định theo kỳ hạn định ngân hàng quy định cho vay + Thấu chi: Phương thức cho vay mà ngân hàng cho khách hàng rút tiền từ tài khoản vãng lai vượt mức số dư có tới hạn mức thỏa thuận trước * Căn vào phương thức hoàn trả, CVTD chia làm ba loại: - CVTD trả góp: Phương thức thường áp dụng trường hợp thu nhập người vay không đủ để trả hết nợ lần giá trị vay lớn Mặt khác, loại tài sản ngân hàng đồng ý tài trợ, mà ngân hàng tài trợ cho loại tài sản có giá trị sử dụng lâu dài có giá trị lớn - CVTD phi trả góp: Phương pháp thường áp dụng cho vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài - CVTD tuần hoàn: Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập thời kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng 1.1.2.3 Cơ sở cho vay tiêu dùng Việc cho người tiêu dùng mua sản phẩm trả góp giúp cho doanh Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 23 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà Bảng 2.5 Cơ cấu CVTD ngân hàng hai năm gần ( đơn vị: triệu đồng ) Chỉ tiêu DSCVTD Sửa chữa, xây dựng nhà DSCVTD khác Năm 2010 Tỷ lệ Số tiền (%) 51.439 100 41.408 80.5 10.031 19.5 Năm 2011 Số tiền Tỷ lệ (%) 61.695 46.166 15.529 100 74.83 25.17 (Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2010, 2011) Qua bảng ta thấy, phần lớn nhu cầu tiêu dùng người dân tập trung vào sửa chữa, mua nhà chính, chiếm tới 80,5% DSCVTD năm 2010 Sang năm 2011, tiêu tăng mặt số lượng lên 46.166 triệu đồng cao so với năm 2010 4.758 triệu đồng song tỷ trọng giảm cấu CVTD, đạt 74,83% Còn lại, CVTD khác chiếm phần nhỏ 19,5% năm 2010 25,17% năm 2011 bao gồm: cho vay mua phương tiện vận tải, học nghề xuất lao động…có xu hướng tăng tăng chậm Triệu trọng chênh lệch lớn làm khó phân tán mức độ rủi ro, phương hướng ngân hàng năm mở rộng khoản CVTD khác đồng thời đa dạng hóa sản phẩm cho vay Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ hạn CVTD ngân hàng hai năm qua ( Đơn vị: triệu đồng ) Chỉ tiêu DNCVTD DNQHCVTD Tỷ lệ NQHCVTD Năm 2010 13.267 0.023 0,17% Năm 2011 14.922 0.063 0,42% Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2010, 2011 Theo bảng ta thấy dư nợ hạn từ 0,023 triệu đồng năm 2010 Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 24 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà tăng lên tới 0,063 triệu đồng năm 20111,tăng gần gấp lần Tuy nhiên, tỷ lệ lớn, ngân hàng hoàn thành kế hoạch đề ra, tỷ lệ nợ hạn 0,5% tổng dư nợ Điều chứng tỏ cán tín dụng ngân hàng có trình độ cao, khả quản lý vay tốt 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 2.3.1 Những kết đạt Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình số năm trở lại có bước tiến định CVTD tăng trưởng nhanh số lượng chất lượng hai năm qua phục vụ tốt nhu cầu tiêu dùng cho nhân dân địa bàn tỉnh Điều thể chỗ, DSCVTD DNCVTD ngày tăng góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng Hoạt động CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị phần tín dụng, đa dạng hóa đối tượng vay vốn, phân tán rủi ro CVTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng hơn, giúp khách hàng tiếp cận với nhiều loại hình dịch vụ khác ngân hàng Tỷ trọng CVTD chưa cao hoạt động ổn định, DSCVTD tăng qua năm, tạo dòng tiền đặn cho ngân hàng Mặc dù có nhiều khó khăn làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng song tỷ lệ nợ hạn ngân hàng mức thấp Bên cạnh đó, ngân hàng áp dụng phần mềm công nghệ tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch Đổi tác phong làm việc, chăm sóc khách hàng tiêu chi nhánh quan tâm thực Điều giúp ngân hàng trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng  Đạt thành tích nỗ lực cán công nhân viên ngân hàng kết hợp nhiều yếu tố khác: Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 25 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà • Trước tiên đạo đắn ban lãnh đạo chi nhánh • Cùng với phát triển kinh tế đất nước, đời sống nhân dân địa bàn tỉnh nâng cao, nhu cầu tiêu dùng ngày lớn đa dạng, điều kiện để hoạt động CVTD phát triển • Bên cạnh đó, nhằm thực CNH-HĐH đất nước, phủ đưa sách kích cầu thúc đẩy doanh nghiệp sản xuất nhiều hơn, ngân hàng cho vay nhiều thúc đẩy hoạt động CVTD phát triển Đây kết mà chi nhánh ngân hàng thực năm gần Mặc dù, chưa đạt nhiều thành tích to lớn song cố gắng, nỗ lực toàn thể cán công nhân viên ngân hàng Với tốc độ phát triển vậy, CVTD sớm trở thành nghiệp vụ quan trọng ngân hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Bên cạnh thành tích đạt hoạt động CVTD chi nhánh chưa mở rộng theo tiêu chí mà chi nhánh đề Điển hình là: Thứ nhất, triệu trọng CVTD chi nhánh dừng mức 2% thấp so với tiềm ngân hàng thị trường Với tiềm phát triển mảng thị phần này, ngân hàng cần coi hoạt động ưu tiên thực để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng từ thu hút quan tâm khách hàng hoạt động Thứ hai, cấu hoạt động CVTD chi nhánh ngân hàng chưa hợp lý nên khó phân tán rủi ro, 70% cho vay với mục đích sửa chữa mua nhà khoản cho vay khác chiếm tỷ trọng nhỏ 20% Thứ ba, đa dạng hóa loại hình dịch vụ, song chi nhánh quan tâm tới loại hình dịch vụ cũ, chưa đầu tư phát triển sản Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 26 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà phẩm để thu hút khách hàng Và tính cạnh tranh hoạt động ngân hàng chưa cao Thứ tư, việc thu hút khách hàng để mở rộng CVTD chi nhánh chưa linh hoạt, chưa đạt hiệu cao Việc hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa mở rộng theo tiêu mà chi nhánh đề tồn số nguyên nhân khách quan khác nguyên nhân từ ngân hàng sau: • Nguyên nhân từ phía khách hàng Thứ nhất, thói quen tiết kiệm người dân làm hạn chế CVTD Điều làm hạn chế hoạt động CVTD ngân hàng Thứ hai, trình độ dân trí thấp nên đa số người dân e ngại tiếp xúc với ngân hàng nên đến dịch vụ, tiện ích ngân hàng Thứ ba, nhu cầu tiêu dùng khách hàng hạn chế Thứ tư, khả tài người tiêu dùng thấp, đa số hộ gia đình có thu nhập mức trung bình chủ yếu điều làm ảnh hưởng tới mức tiêu dùng hàng hóa, sản phẩm người dân • Một số nguyên nhân khác Thứ nhất, môi trường kinh tế-chính trị-xã hội chưa thực ổn định: phức tạp hệ thống luật pháp quy định hoạt động ngân hàng khắt khe, thủ tục rườm rà, phức tạp Hoạt động CVTD phát triển Việt Nam số năm trở lại nên thiếu tính chuyên nghiệp, gặp nhiều khó khăn cho vay Thứ hai, môi trường kinh doanh: việc mở rộng quan hệ giao lưu với nước giới làm cho ngân hàng phải chịu cạnh tranh gay gắt từ tổ chức tín dụng nước mà phải đối mặt với tổ chức tín dụng nước với quy mô vốn lớn dày dặn kinh nghiệm Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 27 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà Thứ ba, CVTD hình thức mẻ nước ta, nhiều ngân hàng chưa dám sâu vào hoạt động CVTD có độ rủi ro cao, khoản vay nhỏ lẻ số lượng khoản vay lớn nên công tác quản lý phức tạp, tốn Như phân tích ta thấy, hoạt động CVTD dần trở nên phổ biến ngân hàng mục tiêu phát triển ngân hàng tương lai Tại chi nhánh NHNo PTNT thành phố Ninh Bình đạt thành tích định song để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn đòi hỏi ngân hàng phải có sách giải pháp hợp lý để phát triển mảng thị phần tiềm Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 28 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ NINH BÌNH 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 3.1.1 Cơ hội CVTD hoạt động ngân hàng quan tâm nhiều năm gần đây, theo khảo sát tập đoàn BCG cho thấy CVTD tạo 60% lợi nhuận cho ngân hàng thương mại hàng đầu Châu Á Điều giải thích ngân hàng lại định hướng CVTD hoạt động mũi nhọn tương lai Sau thời gian ngắn gia nhập WTO, Việt Nam có 50 công ty tài tham gia vào thị trường, số lượng tài khoản sử dụng thẻ ATM tăng lên nhanh chóng Thêm vào doanh nghiệp không trả lương trực tiếp cho nhân viên mà trả thông qua ngân hàng, tạo lượng lớn khách hàng đến giao dịch ngân hàng sử dụng dịch vụ CVTD ngân hàng Với số 82 triệu dân tốc độ tăng trưởng năm 2009 5,32% đạt mức cao khu vực giới Việt Nam thị trường tiềm để ngân hàng mở rộng hoạt động CVTD Hơn nữa, với mục tiêu kích cầu nhà nước nới lỏng sách tín dụng, CVTD không khó khăn nữa, ngân hàng cho vay nhiều hơn, có nhiều sách ưu đãi nên thu hút lượng lớn khách hàng sử dụng loại dịch vụ ngân hàng Với mạng lưới rộng nguồn vốn lớn lợi để NHNo & PTNT Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 29 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà tìm chỗ đứng thị trường hoạt động 3.1.2 Thách thức NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình hoạt động CVTD Bên cạnh lợi để phát triển hoạt động CVTD nhiều khó khăn CVTD hoạt động có từ lâu giới song phát triển Việt Nam số năm gần đây, việc cạnh tranh với tổ chức nước mảng thị phần khó khăn Bên cạnh tâm lý thói quen tiết kiệm người Việt Nam ảnh hưởng nhiều tới hoạt động CVTD Điều quan trọng làm hạn chế hoạt động CVTD ngân hàng vấn đề lãi suất Các sách lãi suất NHNN chưa linh hoạt tạo thành mối lo ngại cho người dân vay ngân hàng Ngoài ra, CVTD hoạt động có độ rủi ro cao khoản vay nhỏ lẻ số lượng khoản vay lớn gây khó khăn cho ngân hàng việc quản lý thẩm định 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động CVTD chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Cùng với định hướng chung toàn hệ thống, NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân CVTD mục tiêu phát triển hàng đầu Với phương hướng chủ yếu là: Về chất lượng, tăng triệu trọng CVTD hoạt động tín dụng ngân hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng, đẩy nhanh việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, tăng cường mở rộng quy mô vay, giảm triệu lệ nợ hạn, tăng DSCVTD kèm với tăng DNCVTD Tăng cường cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay dài hạn để giảm thiểu rủi ro tạo dòng tiền ngân hàng Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 30 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà Thay đổi cấu CVTD, phát triển loại dịch vụ khác để phân tán rủi ro như: dịch vụ du lịch, hỗ trợ du học… Về số lượng, mở rộng hình thức CVTD trước đồng thời đưa nhiều loại hình dịch vụ khác để khách hàng lựa chọn Tăng cường hoạt động marketing để quảng cáo sản phẩm ngân hàng tới khách hàng Đưa nhiều sách ưu đãi để thu hút khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Như phân tích trên, hoạt động CVTD mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng song hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn cao Vì vậy, để mở rộng hoạt động ngân hàng cần thực giải pháp sau: 3.2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động chi nhánh Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn tiêu quan trọng hoạt động ngân hàng có hoạt động CVTD NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình xác định huy động vốn tiêu tiền đề để thực tiêu khác Quy mô nguồn vốn lớn đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng mà tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền vao ngân hàng Trong hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn Đây số tiền nhàn rỗi dân cư nên thường có khối lượng lớn có tinh chất ổn định Vì vậy, ngân hàng tập trung huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng cần thực số giải pháp như: củng cố nâng cấp điểm giao dịch, đổi tư phương pháp huy động vốn, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động, đa dạng hình thức huy động Ngoài ra, thực tốt việc tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị, tăng cường đảm bảo thời gian giao dịch với khách hàng Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 31 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà Chiến lược khách hàng trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm phát triển mạng lưới khách hàng sở phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt chiến lược ngân hàng cần phân nhóm khách hàng để quản lý Việc phân nhóm khách hàng dựa theo nhiều tiêu thức như: mức thu nhập, nhu cầu vay khách hàng…ngoài ra, ngân hàng cần có giải pháp phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.2 Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm CVTD Hiện nay, sản phẩm CVTD chi nhánh NHNo PTNT thành phố Ninh Bình tương đối đa dạng song chưa có khác biệt với ngân hàng khác địa bàn Vì vậy, ngân hàng phải quan tâm phát triển sản phẩm mạnh đồng thời mở rộng nhiều hình thức cho vay để thu hút khách hàng Ngân hàng cần phân đoạn thị trường chia nhóm đối tượng khách hàng theo tiêu thu nhập họ, tùy nhóm đối tượng để đưa sách cho phù hợp Hiện nay, cấu CVTD ngân hàng chưa phù hợp, đưa nhiều hình thức cho vay song tập trung vào cho vay sửa chữa, mua nhà chính, hình thức khác chiếm triệu trọng nhỏ Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần quan tâm mở rộng hình thức CVTD khác Bên cạnh đó, ngân hàng nên nắm bắt nhu cầu thị trường triển khai nhanh dư án, xếp thứ tự sản phẩm cho hợp lý khoa học, đánh giá xác đối tượng khách hàng Bố trí cán quản lý nhóm sản phẩm, nghiên cứu thị trường hình thành ý tưởng phát triển nhóm sản phẩm mà quản lý 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực CVTD hoạt động có độ rủi ro độ khó cao đòi hỏi nhân viên Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 32 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà tín dụng phải có trình độ chuyên môn giỏiTuy nhiên, đội ngũ nhân viên ngân hàng phải có trình độ chuyên môn giỏi công tác mà phải có kỹ giao tiếp để ứng xử với khách hàng Để làm vậy, trước hết ngân hàng cần đảm bảo đủ nhân lực ( số lượng chất lượng ), trọng từ khâu tuyển dụng, tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia khóa đào tạo ngắn hạn dài han để nâng cao trình độ nghiệp vụ phong cách ứng sử với khách hàng, tổ chức kiểm nghiệm kiến thức nhân viên, khuyến khích tinh thần tự học hỏi 3.2.4 Đổi công nghệ đẩy mạnh hoạt động marketing CVTD Ngân hàng cần có chiến lược cụ thể để quảng cáo sản phẩm Không cho khách hàng thấy lợi ích sử dụng dịch vụ ngân hàng mà phải tạo niềm tin khách hàng ngân hàng Vì vậy, biện pháp thông thường như: quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, ngân hàng nên tìm hiểu nghiên cứu nhu cầu người dân, điều giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu người tiêu dùng Với thời đại công nghệ thông tin đại chúng nay, việc áp dụng trình độ khoa học kỹ thuật vào hoạt động ngân hàng việc làm tất yếu Vì vậy, ngân hàng phải đổi công nghệ vừa để theo kịp với ngân hàng khác ngân hàng nước có trình độ kỹ thuật cao vừa tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch Xây dựng sở, vật chất cho ngân hàng biện pháp để đổi công nghệ Khách hàng đến giao dịch ngân hàng làm việc môi trường đại, chuyên nghiệp tạo niềm tin cho khách hàng vào ngân hàng Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 33 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà 3.2.5 Sử dụng mô hình ‘’ Ngân hàng bán lẻ ‘’ để quản lý CVTD Do đặc điểm CVTD khoản vay nhỏ song số lượng khoản vay lớn hay số lượng khách hàng nhiều khó khăn công tác quản lý Thay sử dụng sổ sách trước đây, ngân hàng sử dụng mô hình ‘’ ngân hàng bán lẻ ‘’ để quản lý vay Mô hình cho phép cán nhân viên quản lý vay thông qua mạng nội Mỗi CBTD quản lý nhóm khách hàng riêng, khách hàng phân loại theo nhiều tiêu chí, dựa vào mức thu nhập họ chia thành: • Nhóm khách hàng có thu nhập cao • Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình • Nhóm khách hàng có thu nhập thấp 3.2.6 Mở rộng hình thức CVTD gián tiếp Hiện nay, ngân hàng đa số sử dụng hình thức CVTD trực tiếp, tức ngân hàng làm việc trực tiếp với khách hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn Nhưng muốn mở rộng hoạt động cho vay CVTD trực tiếp không đủ Khi số lượng khách hàng tăng lên, việc giao dịch trở nên khó khăn, phức tạp đòi hỏi ngân hàng phải có nhiều hình thức giao dịch với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Thứ nhất, cần phải ổn định kinh tế vĩ mô Khi kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất đưa nhiều loại hình sản phẩm với chất lượng tốt mà giúp người tiêu dùng tin tưởng vào mức thu nhập họ tương lai Người tiêu dùng tiêu dùng nhiều hơn, tạo điều kiện cho hoạt động CVTD phát triển Thứ hai, ổn định kinh tế phải kèm với ổn định trị, xã hội Ổn định trị điều kiện thuận lợi cho hoạt động vậy, nhà nước cần Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 34 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà hoàn thiện hệ thống pháp luật đặc biệt quy định, thủ tục…tạo thống góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng Thứ ba, cần phải có sách phù hợp cho nhóm đối tượng Do chênh lệch cao thu nhập tầng lớp dân cư Vì vậy, nhà nước cần có sách hợp lý tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ mang lại lợi ích cho họ 3.3.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam Thứ nhất, NHNo & PTNT Việt Nam cần phải có văn hướng dẫn kịp thời có quy định nhà nước, ngân hàng trung ương có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Đồng thời NHNo & PTNT Việt Nam cần có chương trình cung cấp xử lý thông tin nhanh chóng việc điều hành cho vay, xét xuyệt thẩm định… Thứ hai, áp dụng đổi công nghệ cho toàn hệ thống Như phân tích trên, đổi công nghệ biện pháp hữu hiệu để mở rộng hoạt động CVTD vậy, NHNo & PTNT Việt Nam phải thường xuyên theo dõi áp dụng công nghệ theo kịp ngân hàng khác, ngân hàng nước Thứ ba, tạo linh hoạt thủ tục cho vay Hiện nay, toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam sử dụng thống văn hướng dẫn cho vay Điều tạo đồng cho toàn hệ thống song lại cứng nhắc, chưa linh hoạt Vì vậy, NHNo & PTNT Việt Nam cần có biện pháp đắn để linh hoạt quy trình, thủ tục cho vay nhằm nâng cao hiệu CVTD 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Thứ nhất, NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình cần có chiến lược marketing hợp lý để quảng cáo hình ảnh ngân hàng cho khách hàng nêu rõ lợi ích mà khách hàng hưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 35 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà Thứ hai, bên cạnh việc phát triển hoạt động mạnh ngân hàng cần quan tâm phát triển việc mở rộng CVTD định hướng cách tăng tỷ trọng CVTD hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ ba, cần mở rộng hoạt động CVTD điểm giao dịch ngân hàng Thứ tư, ngân hàng cần thay đổi cấu hoạt động CVTD Trong thời gian tới ngân hàng nên quan tâm mở rộng sản phẩm cho vay khác để phân tán rủi ro tạo đa dạng lựa chọn khách hàng như: cho vay du lịch, hỗ trợ du học… Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp 36 GVHD: Th.S Vũ Thu Hà KẾT LUẬN Hoạt động CVTD không mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, thúc đẩy việc tiêu thụ hàng hóa doanh nghiệp mà giúp người tiêu dùng sử dụng sản phẩm hàng hóa mà không cần phải toán Điều thúc đẩy doanh nghiệp sản xuất nhiều hàng hóa hơn, ngân hàng coi việc mở rộng CVTD mục tiêu phát triển Tuy nhiên, điều kiện kinh tế nay, mở rộng CVTD việc dễ làm Xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế nhà nước làm cho ngân hàng phải cạnh tranh với tổ chức tín dụng nước mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước với thâm niên lâu năm hoạt động CVTD Điều thể thông qua thực trạng CVTD chi nhánh NHNo PTNT thành phố Ninh Bình nói Để đứng vững cạnh tranh với ngân hàng khác, NHNo PTNT thành phố Ninh Bình đưa số giải pháp hữu hiệu để giảm bớt khó khăn trước mắt nâng cao hiệu CVTD thời gian tới Trong thời gian thực tập NHNo PTNT thành phố Ninh Bình hướng dẫn cô giáo Th.S Vũ Thu Hà bảo tận tình cán nhân viên ngân hàng giúp em hiểu rõ hoạt động CVTD Ngoài lợi ích, hạn chế hoạt động CVTD thời gian thực tập em phân tích mạnh dạn đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh NHNo PTNT thành phố Ninh Bình Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức thời gian nghiên cứu nên nhiều sai sót đề tài em, mong góp ý, nhận xét thầy cô để em hoàn thiện chuyên đề Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Thu Hà TÀI LIỆU THAM KHẢO Tạp chí ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ Báo cáo tổng hợp kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình năm 2009, 2010, 2011 Trang web: vneconomy.vn số trang web khác Trần Hoàng Anh Lớp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N [...]... cu ca ngõn hng 2.2.2 Cỏc hỡnh thc cho vay tiờu dựng ti chi nhỏnh NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh Cỏc phng thc cho vay ngõn hng thng ỏp dng cho khỏch hng nh sau: Cho vay theo mc ớch: Cho vay sa cha v mua nh Cho vay mua phng tin i Cho vay h tr du hc Cho vay theo hỡnh thc m bo: Cho vay cú ti sn m bo Cho vay khụng cú ti sn m bo Cho vay theo phng thc hon tr Cho vay tr gúp Trn Hong Anh Lp: TC 13- 20... NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh trong phn tip theo Trn Hong Anh Lp: TC 13- 20 MSV: 08A00999N Lun vn tt nghip 13 GVHD: Th.S V Thu H CHNG 2 THC TRNG HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI CHI NHNH NHNo & PTNT THNH PH NINH BèNH 2.1 Tng quan v chi nhỏnh NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh 2.1.1 Lch s hỡnh thnh, phỏt trin v c cu, mng li t chc ca chi nhỏnh NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh Vao thang 04/1992, NHNNo & PTNT tinh Ninh. .. 04/1992, NHNNo & PTNT tinh Ninh Binh c tach ra t NHNo& PTNT Ha Nam Ninh Ngõn hang NNo &PTNT TPNinh Binh la mụt chi nhanh cua NHNo& PTNT tinh Ninh Binh thuục hờ thụng NHNo& PTNT Viờt Nam ong trờn ia ban Thanh phụ Ninh Binh Thang 2/2007, NHNNo &PTNT TPNinh Binh c thnh lp theo N s 19/2007/N-CP ca th tng Nguyn Tn Dng, cú tr s ti S 29 - ng Lờ i Hnh Phng Thanh Bỡnh - Thnh ph Ninh Bỡnh Trờn chng ng xõy dng va phat triờn,... phn ỏnh s m rng hot ng cho vay tiờu dựng * Doanh s cho vay tiờu dựng v tc tng trng ca doanh s ny õy l hai ch tiờu phn ỏnh bao quỏt nht v quy mụ cho vay tiờu dựng ca ngõn hng Doanh s cho vay tiờu dựng l ton b s tin m ngõn hng ng ý cho khỏch hng vay ỏp ng nhu cu chi tiờu ca mỡnh Doanh s cho vay cao chng t ngõn hng ỏp ng nhu cu ca khỏch hng tt Cũn tc tng trng ca doanh s cho vay tiờu dựng phỏn ỏnh mc... nhỏnh NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh Ngõn hng ó cung cp c rt nhiu dch v a dng, phong phỳ vi khỏch hng l cỏ nhõn,doanh nghip v cỏc t chc kinh t Di õy l mt s dch v c bn ca ngõn hng - Tin gi thanh toỏn - Tin gi tit kim: Gm 2 loi: + Tin gi khụng kỡ hn + Tin gi cú kỡ hn - Sn phm th - Dch v chuyn tin - Dch v cho vay: cú nhiu hỡnh thc cho vay + Cho vay tiờu dung + Cho vay mua nh v sa cha nh ca + Cho vay thụng... phỏt trin kinh t nụng nghip, gúp phn i mi Nụng thụn Tinh Ninh Binh, NHNo& PTNT TPNinh Binh a tao c nờn tang vng chc, thc hiờn kinh doanh a nng nghiờp vu Ngõn hang, nhanh chúng khai thỏc ngun vn u t cho cỏc thnh phn kinh t m trc ht l u t cho Nụng nghip.Thc hin ch trng cho vay h sn xut theo quyt nh 499A ca Tng giỏm c NHNo& PTNT Vit Nam, NHNo& PTNT TP Ninh Binh ó luụn khụng ngng n lc, phn u hon thnh tt cỏc... khỏch hng no cng cú th c ngõn hng cho vay vi mc ớch tiờu dựng iu ny i hi ngõn hng phi cú nhng chớnh sỏch ỳng n va nõng cao c cht lng cho vay tiờu dựng thu hỳt khỏch hng va qun lý tt cỏc khon cho vay ca mỡnh * Cỏc ch tiờu khỏc Ngoi nhng ch tiờu c bn trờn thỡ vic m rng cho vay tiờu dựng cũn c phỏn ỏnh qua nhng ch tiờu khỏc nh: + D n cho vay tiờu dựng v t l d n cho vay tiờu dựng trờn tng Trn Hong Anh... Th.S V Thu H Cho vay trc tip tng ln 2.2.3 Quy trỡnh cho vay tiờu dựng ti chi nhỏnh NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh Quy trỡnh CVTD cng tng t nh nhng khon cho vay thụng thng khỏc, khi khỏch hng mun vay tin ti ngõn hng, ban u khỏch hng s lm n xin vay vn, ghi y thụng tin cn thit vo n sau ú tr li nhng cõu hi ca nhõn viờn tớn dng Cuc trũ chuyn ny giỳp CBTD hiu rừ hn v khỏch hng nh: mc ớch vay, mc thu nhpng... ngõn hng cú trỡnh cao, kh nng qun lý mún vay tt 2.3 ỏnh giỏ kt qu hot ng cho vay tiờu dựng ti chi nhỏnh NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh 2.3.1 Nhng kt qu t c Hot ng cho vay tiờu dựng ti chi nhỏnh NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh trong mt s nm tr li õy ó cú nhng bc tin nht nh CVTD tng trng nhanh c v s lng v cht lng trong hai nm qua ó phc v tt nhu cu v tiờu dựng cho nhõn dõn trong a bn tnh iu ny th hin ch,... tt nghip 28 GVHD: Th.S V Thu H CHNG 3 GII PHP M RNG HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI CHI NHNH NHNo & PTNT THNH PH NINH BèNH 3.1 nh hng phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng ti chi nhỏnh NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh 3.1.1 C hi CVTD l hot ng c cỏc ngõn hng quan tõm nhiu nht trong nhng nm gn õy, theo kho sỏt ca tp on BCG cho thy CVTD to ra hn 60% li nhun cho cỏc ngõn hng thng mi hng u Chõu iu ny gii thớch ti sao ... hỡnh thc cho vay tiờu dựng ti chi nhỏnh NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh Cỏc phng thc cho vay ngõn hng thng ỏp dng cho khỏch hng nh sau: Cho vay theo mc ớch: Cho vay sa cha v mua nh Cho vay mua... quan v hot ng cho vay tiờu dựng ngõn hng thng mi Chng Thc trng hot ng cho vay tiờu dựng ti NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh Chng Gii phỏp m rng cho vay tiờu dựng ti NHNo & PTNT thnh ph Ninh Bỡnh Do... nh Cho vay mua phng tin i Cho vay h tr du hc Cho vay theo hỡnh thc m bo: Cho vay cú ti sn m bo Cho vay khụng cú ti sn m bo Cho vay theo phng thc hon tr Cho vay tr gúp Trn Hong Anh Lp: