Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình

LỜI MỞ ĐẦU Cùng với sự phát triển của đất nước, ngành ngân hàng cũng trải qua các thời kỳ phát triển khác nhau. Đặc biệt là sau khi Việt Nam trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO thì các ngân hàng không những chịu sự cạnh tranh của các TCTD trong nước mà còn phải đối mặt với nhiều thách thức từ các TCTD nước ngoài với nguồn vốn lớn và kinh nghiệm dày dạn. Vì vậy, để tìm được chỗ đứng cho mình trên thị trường đòi hỏi các ngân hàng phải có những chính sách và biện pháp hợp lý. Trong 5 năm trở lại đây, Việt Nam là một trong những nước có tốc độ phát triển kinh tế cao so với khu vực và thế giới, GDP đầu người tăng đều qua các năm, mức sống người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu về tiêu dùng hàng hóa dịch vụ ngày càng đa dạng. Đây là một trong những lý do để các ngân hàng lựa chọn hoạt động CVTD là mục tiêu phát triển trong tương lai. CVTD là hoạt động đã phát triển từ lâu ở nhiều nước trên thế giới song mới phát triển ở Việt Nam một số năm gần đây. Đây là hoạt động mang lại lợi nhuân lớn nhất đồng thời cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong các hoạt động của ngân hàng. Với số dân hơn 82 triệu người, Việt Nam đang là thị trường tiềm năng để mở rộng hoạt động này. Đối với người tiêu dùng thì CVTD tạo điều kiện cho họ có thể sử dụng sản phẩm mà chưa cần phải thanh toán ngay. Còn đối với các doanh nghiệp sản xuất thì CVTD thúc đẩy quá trình tiêu thụ hàng hóa, đẩy nhanh chu kỳ sản xuất kinh doanh từ đó tạo ra lợi nhuận lớn cho doanh nghiệp. Như vậy, CVTD mang lại lợi ích cho toàn bộ nền kinh tế. CVTD đang dần trở thành hoạt động phổ biến tại các ngân hàng. Tuy nhiên, để mở rộng hoạt động này không phải là dễ. Các ngân hàng cần phải có những chính sách và biện pháp hợp lý mới có thể cạnh tranh được trong tình hình kinh tế hiện nay. Vì vậy, sau một thời gian thực tập tại NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Ninh Bình em đã quyết định chọn đề tài: ‘’ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình’’ làm chuyên đề tốt nghiệp. Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn của PGS.TS.Lưu Thị Hương và sự chỉ bảo tận tình của các cán bộ nhân viên trong ngân hàng đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này với những nội dung sau: Chương 1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại Chương 2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Chương 3. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Do hạn chế về kiến thức và thời gian nghiên cứu nên chuyên đề vẫn còn nhiều sai sót, em rất mong những ý kiến, nhận xét của thầy cô giúp em hoàn thiện chuyên đề này.

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Vài nét ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .3 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .5 1.1.2.1 Khái niệm ý nghĩa hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .5 1.1.2.2 Các loại hình cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.2.2 Đặc điểm, phân loại sở cho vay tiêu dùng 12 1.2.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.2.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 13 1.2.2.3 Cơ sở cho vay tiêu dùng 16 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 17 1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng .18 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng 20 1.3.1.Khái niệm ý nghĩa việc mở rộng cho vay tiêu dùng 20 1.3.3 Các tiêu phán ánh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVTD 23 Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ NINH BÌNH 26 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 26 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển cấu, mạng lưới tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 26 2.1.2 Các hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 27 2.1.3 Kết hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình thời gian qua 28 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình .33 2.2.1 Đối tượng điều kiện CVTD 34 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình .35 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 36 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 38 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ NINH BÌNH 48 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình .48 3.1.1 Cơ hội 48 Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 3.1.2 Thách thức NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình hoạt động CVTD .49 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động CVTD chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 50 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 52 3.2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động chi nhánh .52 3.2.2 Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm CVTD 53 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 54 3.2.4 Đổi công nghệ đẩy mạnh hoạt động marketing CVTD 55 3.2.5 Sử dụng mơ hình ‘’ Ngân hàng bán lẻ ‘’ để quản lý CVTD 56 3.2.6 Mở rộng hình thức CVTD gián tiếp 57 3.2.7 Một số giải pháp khác 57 3.3 Một số kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 60 3.3.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam .61 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 62 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Bảo Hoa 64 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CVTD : cho vay tiêu dùng TCTD : tổ chức tín dụng CBTD : cán tín dụng NQD : quốc doanh KH : kế hoạch Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Ninh Bình 30 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 31 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ CVTD ngân hàng hai năm qua 39 Bảng 2.4 Cơ cấu CVTD ngân hàng hai năm gần 40 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn CVTD ngân hàng hai năm qua 41 Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển đất nước, ngành ngân hàng trải qua thời kỳ phát triển khác Đặc biệt sau Việt Nam trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO ngân hàng chịu cạnh tranh TCTD nước mà phải đối mặt với nhiều thách thức từ TCTD nước với nguồn vốn lớn kinh nghiệm dày dạn Vì vậy, để tìm chỗ đứng cho thị trường đòi hỏi ngân hàng phải có sách biện pháp hợp lý Trong năm trở lại đây, Việt Nam nước có tốc độ phát triển kinh tế cao so với khu vực giới, GDP đầu người tăng qua năm, mức sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng hàng hóa dịch vụ ngày đa dạng Đây lý để ngân hàng lựa chọn hoạt động CVTD mục tiêu phát triển tương lai CVTD hoạt động phát triển từ lâu nhiều nước giới song phát triển Việt Nam số năm gần Đây hoạt động mang lại lợi nhuân lớn đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Với số dân 82 triệu người, Việt Nam thị trường tiềm để mở rộng hoạt động Đối với người tiêu dùng CVTD tạo điều kiện cho họ sử dụng sản phẩm mà chưa cần phải tốn Còn doanh nghiệp sản xuất CVTD thúc đẩy trình tiêu thụ hàng hóa, đẩy nhanh chu kỳ sản xuất kinh doanh từ tạo lợi nhuận lớn cho doanh nghiệp Như vậy, CVTD mang lại lợi ích cho tồn kinh tế CVTD dần trở thành hoạt động phổ biến ngân hàng Tuy nhiên, để mở rộng hoạt động dễ Các ngân hàng cần phải có sách biện pháp hợp lý cạnh tranh tình hình kinh tế Vì vậy, sau thời gian thực tập NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Ninh Bình em định chọn đề tài: ‘’ Mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình’’ làm chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn PGS.TS.Lưu Thị Hương bảo tận tình cán nhân viên ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề với nội dung sau: Chương Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Chương Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Do hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu nên chuyên đề nhiều sai sót, em mong ý kiến, nhận xét thầy giúp em hồn thiện chun đề Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Vài nét ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho khách hàng, đổi lại khách hàng phải trả cho người giữ khoản tiền công Khi xã hội phát triển, đồng tiền trở thành phương tiện trao đổi dự trữ cải hình thức giá trị ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Cùng với phát triển kinh tế, ngành ngân hàng có bước tiến nhanh, với chức quan trọng thu hút vốn từ người nhiều tiền muốn tiết kiệm tới người tiền muốn đầu tư ngân hàng đảm bảo cho kinh tế vận hành cách nhịp nhàng hữu hiệu Ngoài ra, ngân hàng thực sách kinh tế đặc biệt sách tiền tệ, ngân hàng kênh quan trọng sách ổn định kinh tế Chính phủ Với chức ngân hàng trở thành tổ chức tài quan trọng kinh tế Vì vậy, để phát triển kinh tế thiết phải hiểu rõ ngân hàng Xem xét ngân hàng phương diện loại dịch vụ mà chúng cung cấp hiểu: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, sửa đổi năm Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 2001: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung tổ chức tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Để tìm hiểu rõ ngân hàng tìm hiểu hoạt động 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại - Mua bán ngoại tệ: dịch vụ ngân hàng Hiện nay, hoạt động thường ngân hàng lớn thực dao dịch đòi hỏi phải có trình độ chun mơn cao - Nhận tiền gửi: để thực hoạt động kinh doanh đòi hỏi ngân hàng phải có nhiều vốn hoạt động ln ngân hàng ưu tiên hàng đầu - Bảo quản vật có giá: ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản giao cho khách hàng tờ biên nhận ( giấy chứng nhận ngân hàng phát hành ) - Cung cấp tài khoản giao dịch thực tốn: tiện ích dịch vụ ( an tồn, nhanh chóng, xác ) giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí - Quản lý ngân quỹ: Ngân hàng thực quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán - Tài trợ hoạt động Chính phủ cách mua trái phiếu Chính Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp phủ cho vay với ưu đãi cho doanh nghiệp Chính phủ - Bảo lãnh: Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác… - Cho thuê thiết bị trung dài hạn - Cung cấp dịch vụ tư vấn ủy thác - Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán - Cung cấp dịch vụ bảo hiểm - Cung cấp dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng ( thường ngân hàng lớn ) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… - Cho vay: hoạt động sinh lời cao đồng thời hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng Trong phần đây, ta sâu vào hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm ý nghĩa hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trong sống thực tế, tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà tín dụng có nội dung riêng Xem xét tín dụng chức ngân hàng thương mại sở tiếp cận theo tiêu thức chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: ‘’ Tín dụng giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa ) bên cho vay ( ngân hàng ) bên vay ( cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể kinh tế…), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 52 so với 31/12/2009, tốc độ tăng 31% Nguồn vốn ngoại tệ ( USD ) đến 31/12/2010 1444 ngàn USD tăng so với 31/12/2009 333 ngàn USD, tốc độ tăng 30% - Dư nợ: có số dư 571966 triệu đồng, tăng 48377 triệu đồng so với 31/12/2009, tốc độ tăng 9,2% Trong tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn chiếm 10%/tổng dư nợ - Chất lượng tín dụng: tỷ lệ nợ xấu < 1% - Thu ngồi tín dụng: tăng 30% so với 2009 - Tiền lương: hệ số lương > lần  Định hướng phát triển hoạt động CVTD ngân hàng thời gian tới Cùng với định hướng chung toàn hệ thống, NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân CVTD mục tiêu phát triển hàng đầu Với phương hướng chủ yếu là: Về chất lượng, tăng tỷ trọng CVTD hoạt động tín dụng ngân hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng, đẩy nhanh việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, tăng cường mở rộng quy mơ vay, giảm tỷ lệ nợ hạn, tăng DSCVTD kèm với tăng DNCVTD Tăng cường cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay dài hạn để giảm thiểu rủi ro tạo dòng tiền ngân hàng Thay đổi cấu CVTD, phát triển loại dịch vụ khác để phân tán rủi ro như: dịch vụ du lịch, hỗ trợ du học… Về số lượng, mở rộng hình thức CVTD trước đồng thời đưa nhiều loại hình dịch vụ khác để khách hàng lựa chọn Tăng cường hoạt động marketing để quảng cáo sản phẩm ngân hàng tới khách hàng Đưa nhiều sách ưu đãi để thu hút khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 53 Mặc dù xác định hoạt động CVTD mục tiêu hàng đầu để phát triển, xong muốn thực khơng phải điều dễ dàng Vì vậy, muốn thực mục tiêu đề ngân hàng cần phải có giải pháp cụ thể để có chỗ đứng thị trường hoạt động 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Như phân tích trên, hoạt động CVTD mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng song hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro đòi hỏi phải có trình độ chun mơn cao Vì vậy, để mở rộng hoạt động ngân hàng cần thực giải pháp sau: 3.2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động chi nhánh Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn tiêu quan trọng hoạt động ngân hàng có hoạt động CVTD NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình ln xác định huy động vốn tiêu tiền đề để thực tiêu khác, vậy, cán công nhân viên ngân hàng nhận thức rõ tính cấp bách cơng tác huy động vốn Quy mô nguồn vốn lớn đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng mà tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền vao ngân hàng Trong hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn Đây số tiền nhàn rỗi dân cư nên thường có khối lượng lớn có tinh chất ổn định Vì vậy, ngân hàng tập trung huy động nguồn tiền gửi Trong môi trường kinh tế phát triển ngày có nhiều ngân hàng đời với TCTD khác đòi hỏi ngân hàng phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn cà có sách hấp dẫn để thu hút khách hàng, thực nhiều giải pháp để huy động vốn địa phương Ngân hàng cần thực số giải pháp như: củng cố nâng cấp điểm giao dịch, đổi tư phương pháp huy động vốn, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động, đa Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 54 dạng hình thức huy động ( tiết kiệm nhiều kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng…) Ngoài ra, thực tốt việc tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị, tăng cường đảm bảo thời gian giao dịch với khách hàng Nếu nguồn vốn huy động không đủ làm giảm khả mở rộng tín dụng mà làm giảm khả cân đối nguồn vốn kinh doanh Do vậy, biện pháp việc thực tốt sách khách hàng giải pháp hữu hiệu để huy động nguồn vốn Chiến lược khách hàng trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm phát triển mạng lưới khách hàng sở phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Thực tốt chiến lược khách hàng thu hút lượng khách hàng mà giữ quan hệ bền vững với khách hàng lâu năm ngân hàng Để thực tốt chiến lược ngân hàng cần phân nhóm khách hàng để quản lý Việc phân nhóm khách hàng dựa theo nhiều tiêu thức như: mức thu nhập, nhu cầu vay khách hàng…ngồi ra, ngân hàng cần có giải pháp phù hợp với đối tượng khách hàng Quy mô nguồn vốn điều kiện để thực mở rộng CVTD vậy, ngân hàng định hướng CVTD hoạt động mũi nhọn tương lai cần phải trọng thực tốt cơng tác mở rộng nguồn vốn 3.2.2 Hồn thiện đa dạng hóa sản phẩm CVTD Hiện nay, sản phẩm CVTD chi nhánh NHNo PTNT thành phố Ninh Bình tương đối đa dạng song chưa có khác biệt với ngân hàng khác địa bàn Vì vậy, ngân hàng phải quan tâm phát triển sản phẩm mạnh đồng thời mở rộng nhiều hình thức cho vay để thu hút khách hàng Ngân hàng cần phân đoạn thị trường chia nhóm đối tượng khách hàng theo tiêu thu nhập họ Ở nơi dân trí cao, tập trung nhiều Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 55 dân cư thành thị mức thu nhập người dân dẫn đến việc họ tiêu dùng nhiều so với người sống vùng nơng thơn, hẻo lánh Ngồi ra, người có thu nhập khác có nhu cầu tiêu dùng loại sản phẩm khác Thông thường người có mức thu nhập trung bình trọng đến sản phẩm tiêu dùng thông thường phục vụ cho đời sống ngày, người có thu nhập cao hướng tới sản phẩm, hàng hóa xa xỉ như: nước hoa, mỹ phẩm…vì tùy nhóm đối tượng để đưa sách cho phù hợp Hiện nay, cấu CVTD ngân hàng chưa phù hợp, đưa nhiều hình thức cho vay song tập trung vào cho vay sửa chữa, mua nhà chính, hình thức khác chiếm tỷ trọng nhỏ Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần quan tâm mở rộng hình thức CVTD khác Bên cạnh đó, ngân hàng nên nắm bắt nhu cầu thị trường triển khai nhanh dư án, xếp thứ tự sản phẩm cho hợp lý khoa học, đánh giá xác đối tượng khách hàng Bố trí cán quản lý nhóm sản phẩm, nghiên cứu thị trường hình thành ý tưởng phát triển nhóm sản phẩm mà quản lý 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực CVTD hoạt động có độ rủi ro độ khó cao đòi hỏi nhân viên tín dụng phải có trình độ chun mơn giỏi Trình độ cán tín dụng có tính chất định đến an tồn khoản vay Nhân viên tín dụng có lực kiểm tra, thẩm định cách xác vay có tính khả thi hay khơng để thực hợp đồng cho vay từ hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, đội ngũ nhân viên ngân hàng khơng phải có trình độ chun mơn giỏi cơng tác mà phải có kỹ giao tiếp để ứng xử với khách hàng Để làm vậy, trước hết ngân hàng cần đảm bảo đủ nhân lực Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 56 ( số lượng chất lượng ), trọng từ khâu tuyển dụng, tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia khóa đào tạo ngắn hạn dài han để nâng cao trình độ nghiệp vụ phong cách ứng sử với khách hàng, tổ chức kiểm nghiệm kiến thức nhân viên, khuyến khích tinh thần tự học hỏi Đồng thời ngân hàng cần có sách thi đua khen thưởng thích đáng, tao mơi trường làm việc lành mạnh để nhân viên phát huy tối đa lực Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải có sách xử phát nghiêm minh cán nhân viên vi phạm chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp Như nâng cao trách nhiệm cá nhân nhân viên, giúp hoạt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đạt hiệu 3.2.4 Đổi công nghệ đẩy mạnh hoạt động marketing CVTD Với trình độ dân trí Việt Nam khơng phải đa số người dân biết đến tất dịch vụ ngân hàng Đơn giản, người dân biết đến ngân hàng qua dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm, nhận chuyển tiền…mà chưa biết đến tiện ích khác ngân hàng Thêm vào tâm lý e ngại người dân giao tiếp với ngân hàng mà vay mượn để tiêu dùng Đây cản trở lớn ngân hàng muốn mở rộng hoạt động CVTD Điều đòi hỏi ngân hàng phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ cho người dân, giúp người dân có nhìn tồn diện sản phẩm ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có chiến lược cụ thể để quảng cáo sản phẩm Khơng cho khách hàng thấy lợi ích sử dụng dịch vụ ngân hàng mà phải tạo niềm tin khách hàng ngân hàng Vì vậy, ngồi biện pháp thơng thường như: quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng ( báo, đài, tivi… ) cần phải có biện pháp cụ thể để tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn cho khách hàng cách sử dụng lợi Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 57 ích sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng nên tìm hiểu nghiên cứu nhu cầu người dân, điều giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu người tiêu dùng Với thời đại công nghệ thông tin đại chúng nay, việc áp dụng trình độ khoa học kỹ thuật vào hoạt động ngân hàng việc làm tất yếu Vì vậy, ngân hàng phải đổi công nghệ vừa để theo kịp với ngân hàng khác ngân hàng nước có trình độ kỹ thuật cao vừa tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch Xây dựng sở, vật chất cho ngân hàng biện pháp để đổi công nghệ Khách hàng đến giao dịch ngân hàng làm việc môi trường đại, chuyên nghiệp tạo niềm tin cho khách hàng vào ngân hàng 3.2.5 Sử dụng mơ hình ‘’ Ngân hàng bán lẻ ‘’ để quản lý CVTD Do đặc điểm CVTD khoản vay nhỏ song số lượng khoản vay lớn hay số lượng khách hàng nhiều khó khăn cơng tác quản lý Thay sử dụng sổ sách trước đây, ngân hàng sử dụng mơ hình ‘’ ngân hàng bán lẻ ‘’ để quản lý vay Mơ hình cho phép cán nhân viên quản lý vay thông qua mạng nội Mỗi CBTD quản lý nhóm khách hàng riêng, khách hàng phân loại theo nhiều tiêu chí, dựa vào mức thu nhập họ chia thành:  Nhóm khách hàng có thu nhập cao: nhu cầu vay tiêu dùng nhằm mục đích tăng khả tốn tạo linh hoạt chi tiêu Khả trả nợ nhóm khách hàng lớn  Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình: nhu cầu vay tiêu dùng nhằm mục đích phục vụ nhu cầu thiết yếu như: sửa chữa, mua nhà… cần số lượng tiền lớn nên họ chưa thể có mà phải vay Số lượng khách hàng nhóm tăng nhanh so với nhóm lại  Nhóm khách hàng có thu nhập thấp: nhu cầu vay tiêu dùng nhăm Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 58 mục đích cân thu nhập chi tiêu họ Việc phân loại khách hàng giúp ngân hàng giảm chi phí nhân cơng, nâng cao suất lao động, thu thập xử lý thơng tin nhanh chóng, đẩy nhanh tốc độ giao dịch với khách hàng 3.2.6 Mở rộng hình thức CVTD gián tiếp Hiện nay, ngân hàng đa số sử dụng hình thức CVTD trực tiếp, tức ngân hàng làm việc trực tiếp với khách hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn Nhưng muốn mở rộng hoạt động cho vay CVTD trực tiếp khơng đủ Khi số lượng khách hàng tăng lên, việc giao dịch trở nên khó khăn, phức tạp đòi hỏi ngân hàng phải có nhiều hình thức giao dịch với khách hàng Như phân tích trên, CVTD mang lại lợi ích khơng cho thân người tiêu dùng mà mang lại lợi ích cho người sản xuất ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên xem xét việc cung ứng loại hình sản phẩm cho vay thơng qua nhà sản xuất phân phối Bằng cách này, ngân hàng làm việc trực tiếp với khách hàng mà cần làm việc với nhà phân phối, việc giúp cho ngân hàng giảm bớt chi phí thời gian giao dịch Tuy nhiên, hình thức có hạn chế ngân hàng rõ thông tin người tiêu dùng, trình độ thẩm định doanh nghiệp khơng cao, ngân hàng quản lý doanh nghiệp nên dễ dẫn đến tình trạng doanh nghiệp chiếm dụng vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp để mở rộng hình thức CVTD gián tiếp song vừa giảm bớt rủi ro cho ngân hàng 3.2.7 Một số giải pháp khác Để mở rộng hoạt động CVTD ngồi biện pháp kể ngân hàng nên quan tâm thực giải pháp sau: Một là, nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 59 quan trọng xem xét thủ tục cho vay, vậy, để đưa định đắn cho vay cơng tác thẩm định cần phải làm cẩn thận, kỹ lưỡng Nhân viên thẩm định cần phân tích tìm hiểu rõ khách hàng trước cho vay như: khả thu nhập, tình hình tài chính, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng…để giảm thiểu tối đa rủi ro định cho vay Bên cạnh đó, việc xây dựng hệ thống tính điểm tự động khâu thẩm định giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Nếu thơng thường cơng tác kiểm tra thông tin khách hàng nhân viên tín dụng thực cán tín dụng cần nhập đầy đủ thơng tin khách hàng lên máy, máy tự chấm điểm khách hàng theo tiêu chuẩn lập sẵn Việc giúp nhân viên tín dụng vừa đỡ thời gian kiểm tra vừa làm giảm chi phí cho ngân hàng Hai là, mở rộng mạng lưới tới điểm tiêu dùng mạnh Những khu đô thị mới, trung tâm mua sắm…là thị trường tiềm để phát triển CVTD Vì vậy, ngân hàng nên đặt thêm điểm giao dịch nơi vừa tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch ( xa ) vừa góp phần quảng cáo hình ảnh ngân hàng tới khách hàng Ba là, xây dựng sách lãi suất sách giá hợp lý CVTD hoạt động có độ rủi ro cao chi phí cho hoạt động lớn nên so với dịch vụ cho vay thơng thường CVTD có lãi suất cao Để cạnh tranh với ngân hàng khác không thiết phải áp dụng mức lãi suất thấp mà ngân hàng nên nâng cao chất lượng tiện ích sản phẩm, cân nhắc đưa mức lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh song không gây tổn thất cho ngân hàng Bốn là, tạo nhiều hình thức cho vay khác cho vay qua người đại diện Với hình thức này, ngân hàng cần thực giao dịch với người đại diện lãnh đạo, thủ trưởng, thủ quỹ quan có cán nhân viên vay tiêu Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 60 dùng ngân hàng Hình thức giúp cho ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định đồng thời kiểm tra việc sử dụng vốn vay việc thu hồi nợ CVTD thông qua người đại diện thực qua bước sau:  Bước 1: Ngân hàng liên hệ với thủ trưởng, thủ quỹ quan phổ biến, hướng dẫn thực quy trình CVTD thơng qua người đại diện  Bước 2: Giám đốc thủ trưởng quan phổ biến cho nhân viên hình thức CVTD Cán cơng nhân viên có nhu cầu vay vốn viết đơn đề nghị vay vốn phương thức trả nợ ( theo mẫu in sẵn ), có chữ ký cam kết có xác nhận lãnh đạo đơn vị sau nộp cho người đại diện Trong giấy đề nghị vay vốn, người vay phải ủy quyền cho người đại diện ký kết hợp đồng tín dụng trích thu nhập hàng tháng để trả đầy đủ lãi gốc cho ngân hàng  Bước 3: Người đại diện tập hợp giấy đề nghị vay vốn báo cho ngân hàng cử nhân viên xuống thẩm định cá nhân có nhu cầu vay vốn Sau thẩm định xong, CBTD người đại diện lập danh sách xin ý kiến lãnh đạo quan lãnh đạo ngân hàng để xét duyệt cho vay  Bước 4: Sau có định cho vay, người đại diện làm hợp đồng tín dụng với ngân hàng  Bước 5: Trên sở hợp đồng tín dụng ký, CBTD với người đại diện phát vốn vay trực tiếp cho người vay đơn vị ( sau người vay lập khế ước nhận nợ )  Bước 6: Định kỳ ngân hàng lập danh sách thu hồi nợ gửi cho người đại diện để thực thu hồi nợ cho ngân hàng ( cách trích thu nhập người vay thủ quỹ quan, đơn vị ) Ngoài việc tiện lợi giao dịch hình thức mang lại nhiều Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 61 lợi ích cho ngân hàng khách hàng để mở rộng hoạt động CVTD ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng hình thức cho vay Mặc dù đưa nhiều giải pháp để mở rộng CVTD chi nhánh NHNo PTNT thành phố Ninh Bình song để thực giải pháp dễ Vì vậy, em xin đưa số kiến nghị sau để góp phần vào việc thực mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị Có thể nói CVTD mục tiêu hàng đầu ngân hàng Mỗi ngân hàng có biện pháp sách riêng để mở rộng thu hút khách hàng lĩnh vực Tuy nhiên, để phát triển tốt hoạt động CVTD ngồi nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng phải có hỗ trợ nhà nước, Bộ, ngành…và NHNo PTNT Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Thứ nhất, cần phải ổn định kinh tế vĩ mô Khi kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất đưa nhiều loại hình sản phẩm với chất lượng tốt mà giúp người tiêu dùng tin tưởng vào mức thu nhập họ tương lai Người tiêu dùng tiêu dùng nhiều hơn, tạo điều kiện cho hoạt động CVTD phát triển Thứ hai, ổn định kinh tế phải kèm với ổn định trị, xã hội Ổn định trị điều kiện thuận lợi cho hoạt động vậy, nhà nước cần hồn thiện hệ thống pháp luật đặc biệt quy định, thủ tục…tạo thống góp phần tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng Thứ ba, cần phải có sách phù hợp cho nhóm đối tượng Do chênh lệch cao thu nhập tầng lớp dân cư, điển hình khu vực thành thị nông thôn điều gây khó khăn việc mở rộng Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 62 CVTD Đa số người dân nơng thơn có mức thu nhập thấp, trình độ dân trí khơng cao khả tiếp xúc với ngân hàng hạn chế hoạt động CVTD vậy, nhà nước cần có sách hợp lý tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ mang lại lợi ích cho họ 3.3.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam Mọi chi nhánh NHNo & PTNT chịu quản lý NHNo & PTNT Việt Nam vậy, quy định, sách NHNo & PTNT Việt Nam có ảnh hưởng định đến hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Thứ nhất, NHNo & PTNT Việt Nam cần phải có văn hướng dẫn kịp thời có quy định nhà nước, ngân hàng trung ương có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Đồng thời NHNo & PTNT Việt Nam cần có chương trình cung cấp xử lý thơng tin nhanh chóng việc điều hành cho vay, xét xuyệt thẩm định… Thứ hai, áp dụng đổi cơng nghệ cho tồn hệ thống Như phân tích trên, đổi cơng nghệ biện pháp hữu hiệu để mở rộng hoạt động CVTD vậy, NHNo & PTNT Việt Nam phải thường xuyên theo dõi áp dụng công nghệ theo kịp ngân hàng khác, ngân hàng nước Thứ ba, tạo linh hoạt thủ tục cho vay Hiện nay, toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam sử dụng thống văn hướng dẫn cho vay Điều tạo đồng cho toàn hệ thống song lại cứng nhắc, chưa linh hoạt Vì vậy, NHNo & PTNT Việt Nam cần có biện pháp đắn để linh hoạt quy trình, thủ tục cho vay nhằm nâng cao hiệu CVTD Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 63 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Thứ nhất, chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing Hiện nay, đa số người dân chưa biết hết dịch vụ ngân hàng thêm vào tâm lý e ngại tiếp xúc với ngân hàng Vì vậy, NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình cần có chiến lược marketing hợp lý để quảng cáo hình ảnh ngân hàng cho khách hàng nêu rõ lợi ích mà khách hàng hưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Thứ hai, bên cạnh việc phát triển hoạt động mạnh ngân hàng cần quan tâm phát triển việc mở rộng CVTD định hướng cách tăng tỷ trọng CVTD hoạt động tín dụng ngân hàng Hiện nay, tỷ trọng CVTD chi nhánh dừng lại số 2% so với tổng DSCVTD, tỷ trọng tương đối thấp so với ngân hàng khu vực Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm mở rộng nguồn vốn lĩnh vực Thứ ba, cần mở rộng hoạt động CVTD điểm giao dịch ngân hàng Hiện nay, phòng giao dịch chi nhánh có phòng giao dịch chợ Rồng thực nghiệp vụ cho vay phòng giao dịch khác thực nghiệp vụ huy động vốn Vì vậy, để tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng ngân hàng cần mở rộng mạng lưới thực nghiệp vụ Thứ tư, ngân hàng cần thay đổi cấu hoạt động CVTD Hiện nay, hoạt động CVTD chi nhánh tập trung vào cho vay sửa chữa, mua nhà chủ yếu hình thức cho vay khác chiếm tỷ trọng nhỏ Vì vậy, thời gian tới ngân hàng nên quan tâm mở rộng sản phẩm cho vay khác để phân tán rủi ro tạo đa dạng lựa chọn khách hàng như: cho vay du lịch, hỗ trợ du học… Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 64 KẾT LUẬN Hoạt động CVTD không mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, thúc đẩy việc tiêu thụ hàng hóa doanh nghiệp mà giúp người tiêu dùng sử dụng sản phẩm hàng hóa mà khơng cần phải tốn Điều thúc đẩy doanh nghiệp sản xuất nhiều hàng hóa hơn, ngân hàng coi việc mở rộng CVTD mục tiêu phát triển Tuy nhiên, điều kiện kinh tế nay, mở rộng CVTD việc dễ làm Xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế nhà nước làm cho ngân hàng khơng phải cạnh tranh với tổ chức tín dụng nước mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước với thâm niên lâu năm hoạt động CVTD Điều thể thông qua thực trạng CVTD chi nhánh NHNo PTNT thành phố Ninh Bình nói Để đứng vững cạnh tranh với ngân hàng khác, NHNo PTNT thành phố Ninh Bình đưa số giải pháp hữu hiệu để giảm bớt khó khăn trước mắt nâng cao hiệu CVTD thời gian tới Trong thời gian thực tập NHNo PTNT thành phố Ninh Bình hướng dẫn cô giáo PGS.TS.Lưu Thị Hương bảo tận tình cán nhân viên ngân hàng giúp em hiểu rõ hoạt động CVTD Ngồi lợi ích, hạn chế hoạt động CVTD thời gian thực tập em phân tích mạnh dạn đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh NHNo PTNT thành phố Ninh Bình Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức thời gian nghiên cứu nên nhiều sai sót đề tài em, mong góp ý, nhận xét thầy để em hồn thiện chun đề Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình ngân hàng thương mại – PGS.TS.Phan Thị Thu Hà – Đại học kinh tế quốc dân Giáo trình tài doanh nghiệp – PGS.TS.Lưu Thị Hương Tạp chí ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ Báo cáo tổng hợp kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình năm 2007, 2008, 2009 Trang web: vneconomy.vn số trang web khác Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp 66 CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên sinh viên : NGUYỄN BẢO HOA Mã sinh viên : CQ480964 Lớp : Tài Doanh nghiệp A Khoa : Ngân hàng Tài Trường : Đại học Kinh tế Quốc dân Đơn vị thực tập : NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Thời gian thực tập : Từ 18/01/2010 đến 10/5/2010 Đề tài nghiên cứu : Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn thành phố Ninh Bình NHẬN XÉT Trong q trình thực tập Phòng Tín dụng - NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình, sinh viên Nguyễn Bảo Hoa: - Chịu khó tìm hiểu nghiên cứu đề tài; - Có thái độ học hỏi, nghiên cứu, thực tập đầy đủ, giờ, thực nghiêm túc nội quy ngân hàng Ninh Bình, ngày …… tháng …… năm 2010 THỦ TRƯỞNG ĐƠN VỊ Nguyễn Bảo Hoa Lớp: TCDN 48A