Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Eximbank

BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ MỤC LỤC SVTT: NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN 1 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại: 1.1.1. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại: Theo khoảng 12 điều 4, luật các tổ chức tín dụng đã được sửa đổi và bổ sung năm 2010: “ Hoạt động ngân hàng thương mại là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.Như vậy hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại là huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra còn có các hoạt động khác như: góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, dịch vụ tư vấn và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thường từ các nguồn hoạt động chính là tiền gửi của khách hàng, tiền vay từ ngân hàng trung ương ( NHTW) và từ các tổ chức tín dụng, phát hành các công cụ nợ như hối phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, ….và các hình thức khác theo qui định của nhà nước. Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất và chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Khi nhận tiền gửi của khách hàng, ngân hàng sẽ trả cho khách hàng một khoảng lãi. Bên cạnh đó, nhằm thu hút hách hàng, ngân hàng còn cam kết cung ứng cho khách hàng tiền gửi các dịch vụ ngân hàng tiện ích, các dịch vụ chuyển tiền hay dịch vụ ngân quỹ, ……. Tuy nhiên NHTW thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn chủ sở hữu. Do vậy, NHTM thường phải vay thêm từ NHTW, các tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế. Hoạt động sử dụng vốn là hoạt động tạo ra thu nhập cho ngân hàng. Hoạt động này bao gồm các hoạt động cơ bản như ngân quỹ, cho vay, đầu tư, và trang bị các tài sản khác. Một phần vốn của ngân hàng huy động được đua vào ngân quỹ, gửi tại NHTW và một số ngân hàng khác. Tuy nghiệp vụ ngân quỹ chiếm tỉ trọng nhỏ nhưng đóng vay trò quan trọng vì nó hạn chế rủi ro thanh khoản, nâng cao uy tín của ngân hàng. Đầu tư vào các tài sản tài chính khác để đem lại thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi đẻ gia tăng vốn khi cần thiết. Trong hoạt động sử dụng vốn, tín dụng là nghiệp vụ chiếm tỉ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM và phản ánh hành động đặc trưng trong nghiệp vụ cấp tín dụng của ngân hàng là cho vay. Đây là nghiệp vụ cung ứng vốn của ngân hàng trực tiếp cho các nhu cầu sản xuất, tiêu dùng trên cơ sở thõa mãn các nhu cầu vay vốn của khách hàng. Hoạt động này đem lạ thu nhập cao cho ngân hàng tuy nhiên, rủi ro cũng rất lớn. Một hoạt động cơ bản khác của NHTM là cung cấp các dịch vụ thanh toán cho khách hàng. Hệ thống NHTM càng phát triển thì số lượng và chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng ngày càng tăng. Trong xu thế hiện nay, thu nhập từ các dịch vụ đem lại ngày càng tăng và nó có khả năng thay thế hoạt động tín dụng vốn được coi là SVTT: NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN 2  BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ hoạt động chính của ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng còn có một số hoạt động kinh doanh khác nhằm đa dạng hóa danh mục tài sản của ngân hàng và đem về lợi nhuận. 1.1.2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại: Hoạt động cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất của ngân hàng nhưng đồng thời là hoạt động đem lại nhiều rủi ro nhất. NHTM khi cho khách hàng vay sẽ thu được một khoảng lợi nhuận từ tiền lãi vay mà khách hàng trả. Tuy nhiên ngan hàng cũng phải đối mặt về rủi ro lãi suất, thanh khoản,… sẽ gây ảnh hưởng lớn đến ngân hàng nếu không có biện pháp quản lí.Có nhiều cách thức để phân loại hoạt động cho vay . Sơ đồ 1.1 : Phân loại hoạt động cho vay của NHTM • Theo loại khách hàng: cá nhân, doanh nghiệp, …… • Theo thời hạn vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn • Theo tính chất đảm bảo: thế chấp, cầm cố, tín chấp,… • Theo phương thức cấp tiền vay: từng lần, hạn mức, thấu chi,… • Theo cách thức trả nợ: trả một lần cả gốc và lãi, trả lãi đều gốc theo thời hạn, trả lãi và gốc đều nhiều lần trong kỳ • Theo tính chất lãi suất: lãi suất cố định, lãi suất linh hoạt,…. • Theo loại tiền vay: nội tệ, ngoại tệ,…. • Theo mục đích sử dụng: cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh. Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay được phân loại theo mục đích sử dụng. đây là một trong các hoạt động đang được mở rộng và phát triển tại NHTM. Khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng với mục đích tiêu dùng, cho cá nhân và gia đình không nhằm mục đích kinh doanh kiếm lơi nhuận và nguồn trả nợ cho khoản vay chủ yếu là từ nguồn thu nhập thường xuyên của hách hàng. 1.2. Khái quát chung về hoạt động cho vay tiêu dùng: 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng : Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống. Trên thị trường hiện có nhiều gói sản phẩm cho vay tiêu dùng để khách hàng SVTT: NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN 3 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ lựa chọn. Ngoài loại hình cho vay trả góp sinh hoạt, tiêu dùng và cho vay trọn gói đến khách hàng ngay tại điểm bán hàng (các siêu thị, trung tâm mua sắm lớn), bạn có thể chọn vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa). Nếu bạn là chủ thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa, đã sử dụng số tiền trên thẻ nhưng chưa thể hoàn trả khi đến hạn thanh toán, đây là sản phẩm tín dụng dành cho bạn. Bên cạnh đó còn có sản phẩm thấu chi tài khoản thẻ (vay nhanh qua thẻ), được xem là một giải pháp hữu hiệu nhằm giải quyết nhanh chóng những khó khăn về tài chính khi chưa đến kỳ nhận lương hoặc chưa nhận được các nguồn thu nhập khác… Một điều đáng ghi nhận là thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn tại các ngân hàng ngày càng rút ngắn. Đây là một trong những nỗ lực của ngân hàng nhằm đáp ứng nhanh nhất nhu cầu tiêu dùng của khách hàng. Có thể bạn không tin nhưng bạn hoàn toàn có thể được cấp một hạn mức tín dụng mà không cần tài sản đảm bảo, không cần bảo lãnh chỉ trong vòng 24 phút sau khi hoàn tất đầy đủ thủ tục theo yêu cầu của ngân hàng. 1.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng: 1.2.2.1. Đặc điểm về khách hàng : Khách hàng vay tiêu dùng là cá nhân và các hộ gia đình, những người đang có nhu cầu tiêu dùng nhưng chưa tích lũy đủ, hoặc có những khoản chi tiêu cấp bách. Ngân hàng sẽ căn cứ vào hai tiêu chí quan trọng : mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng để quyết định khi cấp tín dụng vì nguồn trả nợ chủ yếu được trích từ thu nhập của họ chứ không nhất thiết từ kết quả sử dụng khoản vay. Tuy nhiên, đối với đối tượng khách hàng này, các thông tin tài chính cũng như tư cách của khách hàng thường khó xác định và chất lượng thông tin không cao. 1.2.2.2. Đặc điểm về khoản vay: Đặc điểm đáng chú ý về khoản vay tiêu dùng thường là xuất phát từ nhu cầu tiêu dùng chứ không nhằm mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh. Các khoản vay hoàn toàn phụ thuộc vào nhu cầu và tính cách của từng khách hàng. Quy mô của vay tiêu dùng nhỏ nhưng tổng số các khoản vay lại lớn vì nhu cầu tiêu dùng thường xuyên, đa dạng của khách hàng. Vì vậy các NHTM đang cố gắng mở rộng khoản cho vay tiêu dùng và nhất là nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng cao. Lãi suất trong cho vay tiêu dùng thường cao do quy mô của các khoản vay tiêu dùng nhỏ và số lượng các khoản vay lớn, nên chi phí của ngân hàng đối với cho vay tiêu dùng lớn. Nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu là thu nhập thường xuyên của họ cho nên mức thu nhập của khách hàng phải tương đối cao và ổn định . vì trước khi quyết định cho vay ngân hàng phải phân tích tình hình thu nhập của khách hàng. Bên cạnh đó những đối tượng có thu nhập thấp thường nhu cầu tiêu dùng không cao chỉ xuất hiện nhằm thõa mãn nhu cầu giao dịch để cân đối thu nhập và chi tiêu. Cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao. Hai loại rủi ro thường gặp phải là rủi ro không hoàn trả nợ đúng hạn và rủi ro không có khả năng trả nợ. ngoài ra còn có một số SVTT: NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN 4 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ rủi ro khác. Để hạn chế những rủi ro sẽ xảy ra trong cho vay tiêu dùng thì cần phải có tài sản đảm bảo hoặc ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ,… 1.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng: 1.2.3.1. Đối với khách hàng: Thông thường thu nhập của người tiêu dùng có tính chất ổn định, nhưng chỉ dựa vào thu nhập hiện tại sẽ không đáp ứng được nhu cầu chi tiêu của mình. Cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng giải quyết kịp thời nhu cầu về vốn. Nhờ đó người tiêu dùng được hưởng những lợi ích trước khi tích lũy đủ tiền. 1.2.3.2. Đối với ngân hàng: - Giúp NHTM mở rộng mối quan hệ vói khách hàng từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. - Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó giúp ngân hàng nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro. 1.2.3.3. Đối với nền kinh tế: - Cho vay tiêu dùng góp phần cải thiện đời sống dân cư, giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và người sử dụng. - Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho những chi tiêu về hàng hóa và dịch vụ trong nước. Do đó, việc mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần quan trọng trong việc kích cầu, từ đó kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. 1.3. Phân loại tín dụng tiêu dùng : 1.3.1. Căn cứ vào hình thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức vay mà người đi vay trả cho ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trên mỗi kỳ hạn (hàng tháng, quý hoặc 6 tháng), riêng những khoản vay ngắn hạn (dưới 1 năm) thì người vay thường trả nợ cuối kỳ (gồm cả gốc và lãi). - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài (thường dưới 1 năm), đối tượng khách hàng thu nhập khá cao. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là khoản vay mà ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng được duy trì trong một khoản thời gian nhất định, khách hàng có quyền vay và trả nhiều lần mà không vượt quá hạn mức tín dụng của mình. Loại vay này thường được áp dụng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng. Loại vay tuần hoàn dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng trong việc chủ SVTT: NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN 5 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ động sử dụng nguồn tiền linh hoạt, thông thường đây là những khoản vay nhỏ, khách hàng có nguồn tiền ra - vô thường xuyên. 1.3.2. Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua lại các khoản nợ từ các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng và thu lại từ khách hàng. Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Ngân hàng và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng; khách hàng sẽ nhận tiền vay từ Ngân hàng hoặc chuyển vào tài khoản của các doanh nghiệp mà họ sẽ mua hàng hóa, dịch vụ hoặc các chủ nợ của họ,… 1.3.3. Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay 1.3.3.1. Cho vay liên quan đến bất động sản Sản phẩm phù hợp cho cá nhân chưa sở hữu nhà riêng, hoặc có một căn nhà nhưng có nhu cầu hoán đổi nhà, mua nhà mới có diện tích lớn hơn so với nhà cũ, có việc làm, thu nhập ổn định. Thời hạn cho vay: Tối đa 120 tháng phù hợp với khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng. Mức cho vay tuỳ thuộc vào từng giá trị tài sản mua nhưng tối đa 70% giá trị tài sản mua. 1.3.3.2. Cho vay mua phương tiện vận tải (PTVT) Cho vay mua phương tiện vận tải là khoản cho vay tiêu dùng đối với cá nhân có nhu cầu mua phương tiện vận tải phục vụ cho nhu cầu đi lại, giao dịch kinh doanh… với tài sản thế chấp chính là phương tiện vân tải được mua, với lãi suất cho vay theo biểu lãi suất EIB công bố. Thời hạn cho vay tối đa 60 tháng. Hạn mức cho vay là không quá 70% giá trị tài sản thế chấp (PTVT) hoặc trên 70% trị giá (PTVT) (Nếu có thêm TS bảo đảm khác). 1.3.3.3. Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm hỗ trợ hộ kinh doanh cá thể , cơ sở sản xuất kinh doanh có nhu cầu bổ sung vốn lưu động hoặc bổ sung vốn đầu tư kinh doanh. Khách hàng vay là cá nhân có cơ sở sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ, hộ kinh doanh cá thể. Thời gian cho vay tối đa 60 tháng. Hạn mức cho vay dựa vào nhu cầu vay vốn, phương án kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng và trị giá tài sản thế chấp, cầm cố bảo đảm cho khoản vay. 1.3.3.4. Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà SVTT: NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN 6 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua được căn nhà hoặc xây dựng, sửa chữa, trang trí nội thất nhà mình theo ý thích. Đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu sửa chữa, xây nhà hoặc mua nhà. Người vay phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn của Eximbank nơi cho vay, có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ. Thời gian cho vay tối đa 180 tháng. Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu thực tế, giá trị tài sản thế chấp, khả năng thanh toán nợ vay của khách hàng. 1.3.3.5. Cho vay du học Là sản phẩm hỗ trợ khách hàng có con, em, cháu có nhu cầu thanh toán tiền học phí, sinh hoạt du học tại nước ngoài hoặc du học tại chỗ. Thời hạn cho vay tối đa 120 tháng. Với mức cho vay tối đa lên đến 100% chi phí của du học sinh, lãi suất cạnh tranh. Đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng đến là các phụ huynh có con em, người thân đang du học hoặc sắp có kế hoạch đi du học nước ngoài. Hiện nay, ở Việt Nam, nhu cầu cho con đi học nước ngoài rất nhiều. Do đó, đây là loại hình sản phẩm đang rất được các bậc phụ huynh quan tâm. 1.3.3.6. Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng Là sản phẩm cho vay để hỗ trợ khách hàng mua sắm vận dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, xây nhà, thanh toán hoc phí, du lịch, cưới hỏi, chữa bệnh và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống. Thời hạn cho vay tối đa 60 tháng. Mức cho vay: tuỳ thuộc vào nhu cầu thực tế, khả năng thanh toán nợ và giá trị tài sản thế cấp do Eximbank thẩm định. 1.3.4. Căn cứ vào hình thức đảm bảo 1.3.4.1. Cho vay tín chấp (Cho vay cán bộ nhân viên Eximbank) Loại hình sản phẩm này hiện nay chỉ mới được áp dụng với nhân viên của Eximbank. Nhân viên của Eximbank khi sử dụng sản phẩm này thì không cần có đảm bảo bằng tài sản, nguồn thu nợ là từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp khác. Cán bộ công nhân viên có thể vay ngắn hạn hoặc trung hạn, tối đa là 60 tháng với lãi suất ưu đãi. Mức cho vay tối đa dựa trên mức lương của người vay (tối đa 20 lần mức lương hàng tháng tại đơn vị công tác). Đây cũng là hình thức cho vay được đánh giá là có độ an toàn cao. 1.3.4.2. Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá. Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ cho khách hàng đang có sổ tiêt kiệm mà chưa đến kỳ hạn rút tiền tai ngân hàng Eximbank hoặc các ngân hàng khác và có nhu cầu sử dụng tiền mặt, vàng vào việc tiêu dùng, mua sắm, kinh doanh Ngân hàng sẽ chấp nhận cho khách hàng vay bằng VNĐ. Thời hạn vay không được vượt quá thời gian rút tiền còn lại trong sổ tiết kiệm. Mức cho vay dựa trên nhu cầu vay vốn thục tế và trị giá của tài sản cầm cố. Lãi suất theo biểu lãi suất của EIB công bố. Đặc biệt, để tạo thêm nhiều cơ hội cho khách hàng tiêu dùng, Eximbank đã áp dụng dịch vụ “Thấu chi tài khoản”. Sản phẩm này cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản cá nhân với lãi suất cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu sử dụng SVTT: NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN 7 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ vốn đột xuất của khách hàng gửi tiết kiệm mà không cần phải rút tiền trước hạn. Chủ tài khoản có thể sử dụng hạn mức thông qua hệ thống các máy ATM và rút tiền 24/24h. Khách hàng muốn sử dụng sản phẩm này chỉ cần có tài khoản tiết kiệm thông thường bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng, tuy nhiên, loại tiền được sử dụng cho việc cấp hạn mức thấu chi là VNĐ tối đa là 500 triệu, với thời hạn 12 tháng. 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng: 1.4.1. Nhân tố khách quan: 1.4.1.1. Môi trường pháp lý: Một hệ thống pháp luật hoàn chỉnh là cơ sở phát triển thị trường tín dụng an toàn, thúc đẩy các tổ chức tín dụng cung cấp các dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, đảm bảo quyền lợi của khách hàng và ngân hàng. Cho vay tiêu dùng là hoạt động đem lại lợi nhuận cao nhưng rủi ro rất lớn mà trong đó số lượng món vay nhiều nhưng chất lượng thong tin lại không cao. Chính vì vậy, yêu cầu về môi trường pháp lý hoàn thiện để điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết Hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay được điều chỉnh bởi các văn bản pháp luật về hoạt động của các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay. 1.4.1.2. Môi trường kinh tế: Nhân tố môi trường kinh tế là một trong những yếu tố có tác động mạnh đến nhu cầu vay tiêu dùng của người dân. Cho vay tiêu dùng là hoạt động có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Doanh số cho vay tiêu dùng tăng lên khi nền kinh tế phá triển, khi người dân cảm thấy an tâm về tương lai. Sự ổn định về kinh tế đặc biệt là ổn định về lạm phát, giá cả, tỉ giá hối đoái, lãi suất làm cho ngân hàng yên tâm khi cho vay. Bên cạnh đó khi mà nền kinh tế rơi vào tình trạng bất ổn, nguy cơ tiềm ẩn vè cuộc khủng hoảng thì hoạt động cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng cũng sẽ giảm. Môi trường kinh tế không ổn định sẽ ảnh hưởng xấu đến các khoản tín dụng và có thể gây nên đổ vỡ tín dụng. Ngoài ra thu nhập kì vọng trong tương lai của người tiêu dùng bấp bênh nên họ sẽ hạn chế và kiểm soát các khoản vay tiêu dùng trong thời gian hiện tại. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng và khách hàng tham gia vao hoạt động cho vay tiêu dùng. 1.4.1.3. Nhóm khách hàng mục tiêu cho vay tiêu dùng: Đối tượng của cho vay tiêu dùng là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các đối tượng có nhu cầu mua sắm, tiêu dùng mà chưa có đủ tích lũy cần thiết. Hành vi tiêu dùng của nhóm khách hàng này được chi phối bởi nhiều yếu tố khác nhau như văn hóa, xã hội, tâm lý, đặc điểm cá nhân. 1.4.2. Nhân tố chủ quan: 1.4.2.1. Chính sách tín dụng của NHTM SVTT: NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN 8 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Là các chủ trương định hướng qui định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho hộ gia đình và cá nhân. Thông thường các chính sách tín dụng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng, loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo,…. Chính sách tín dụng vạch ra cho cán bộ tín dụng hướng đi rõ ràng và những căn cứ để xem xét nhu cầu vay vốn. Vì vậy chính sách tín dụng tác động mạnh mẽ đến việc mở rộng tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. 1.4.2.2. Mạng lưới hoạt động của ngân hàng Chi nhánh được coi là kênh phân phối truyền thống của các NHTM, thông qua việc xây dựng các trụ sở và hệ thống cơ sở vật chất tại những dịa điểm nhất định. Việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu được thực hiện bằng lạo động thủ công của đội ngủ nhân viên ngân hàng. Đối với loại hình sản phẩm tín dụng, khách hàng khi muốn sử dụng sản phẩm sẽ phải đến giao dịch trực tiếp tại trụ sở hoặc tại quấy giao dịch của chi nhánh. Một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp cũng đồng nghĩa với việc sẽ có khả năng bán được nhiều sản phẩm dịch vụ, chiếm lĩnh được thị phần lớn và luôn sẵn sàng cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Thực tế ở Việt Nam và trên thế giới cho thấy, các ngân hàng đều có một số lượng lớn các chi nhánh, hoạt động rộng khắp trong thị trường quốc gia và thậm chí là quốc tế. Hoạt động của hệ thống chi nhánh có tính ổn định tương đối cao, an toàn và dễ dàng thu hút khách hàng, thỏa mãn được những nhu cầu cụ thể của khách hàng, từ đó tạo được hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. Đặc biệt với những hoạt động mà đối tượng khách hàng mục tiêu là cá nhân và hộ gia đình như cho vay tiêu dùng thì việc có một mạng lưới chi nhánh rộng lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp xúc được tới mọi tầng lớp dân cư, ở mọi vùng lãnh thổ, khách hàng cũng sẽ tiếp cận với các sản phẩm của ngân hàng một cách dễ dàng và nhanh chóng hơn. 1.4.2.3. Chất lượng nhân sự Trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân viên ngân hàng, đặc biệt là nhân viên tín dụng là nhân tố rất quan trọng, quyết định chất lượng cũng như khả năng phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ví dụ như trong một ngân hàng không có nhân viên có kinh nghiệm trọng việc cho vay bất động sản mà chỉ có những nhân viên chuyên cho vay tiêu dùng thì việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ thuận lợi hơn bởi hoạt động đó sẽ đem lại an toàn hơn cho ngân hàng. Với những nhân viên không có kinh nghiệm trong cho vay tiêu dùng mà trong chính sách tín dụng yêu cầu cung cấp những khoản vay tiêu dùng đa dạng thì ngân hàng đó sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý các khoản vay cũng như rủi ro về không thu hồi được nợ và vỡ nợ là rất cao. Chính vì thế, để hoạt đông tín dụng phát triển an toàn, hiệu quả, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng thì những nhà hoạch định chính sách của ngân hàng trước tiên phải nắm rõ cơ cấu của ngân hàng mình, về đội ngũ nhân viên mà mình quản lý, từ đó có sự đạo tào về chuyên môn, nghiệp vụ một cách phù hợp, nâng cao chất lượng của SVTT: NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN 9 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ đội ngũ nhân sự. Đây là động lực chính góp phần vào việc thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung. 1.5. Các tiêu chí phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng Có tiêu chí phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của một ngân hàng, nhưng trong đánh giá cho vay tiêu dùng ta sử dụng các tiêu chí sau: - Quy mô cho vay tiêu dùng: cho biết sự phát triển cho vay tiêu dùng theo chiều rộng, phản ánh thông qua các chỉ tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tổng dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng. - Cơ cấu cho vay tiêu dùng: phản ánh sự tập trung vào một loại sản phẩm hay đa dạng các loại hình cho vay tiêu dùng. Cơ cấu không đồng đều phản ánh sự tập trung phát triển của ngân hàng vào những sản phẩm chiếm tỉ trọng cao và cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng khá đồng đều và phản ánh sự đa dạng sản phẩm. Tùy theo từng thời kì và mục đích phát triển của ngân hàng mà có những biện pháp chiến lược thay đổi cơ cấu phù hợp. - Hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng: phản ánh thông qua doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng hoặc tỉ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi từ hoạt động cho vay. Chỉ tiêu này cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận bao nhiêu và đóng góp bao nhiêu vào tổng thu lãi từ hoạt động cho vay. Chỉ tiêu này giúp ngân hàng xây dừng định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. - Chất lượng cho vay tiêu dùng: đây là môt chỉ tiêu tổng hợp, không thể đánh giá qua một tiêu thức cụ thể mà phải thông qua quan điểm chủ quan của khách hàng, có thể đánh giá qua các chỉ tiêu: + Độ an toàn chính xác trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng + Thủ tục giao dịch khi khách hàng đến vay nhờ vào mục đích tiêu dùng + Tốc độ xử lý các giao dịch là nhanh hay chậm: thủ tục thẩm định tài chính, thủ tục thẩm địch tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn. - Đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm - Kiểm soát rủi ro SVTT: NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN 10 [...]... CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam : 3.1.1 Định hướng chung Thực hiện mục tiêu kế hoạch tăng trưởng tín dụng cá nhân do HĐQT và ban TGĐ giao Sơ đồ 2.11 Định hướng chung của Eximbank Việt Nam Cho vay sản xuất Nông sản, lâm,... nợ cho vay là 16,58% Trong khi đó, doanh số cho vay tiêu dùng tăng 28,39% so với năm 2012 Con số trên cho thấy Eximbank – chi nhánh Thủ Đức đang hoạt động tốt trong việc mở rộng cho vay các sản phẩm truyền thống như cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay xuất nhập khẩu và đầu tư sản xuất, cũng như cho vay tiêu dùng Cơ cấu dư nợ đang chuyển dần theo hướng khả quan, tăng dần tỷ trọng cho vay tiêu dùng. .. ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC TRONG GIAI ĐOẠN 2012 – 6/2014 2.1 Khái quát về Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam : Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank Tên viết tắt: Eximbank Website: www .eximbank. com.vn 2.1.1 Quá trình thành lập của Ngân hàng Xuất nhập. .. sơ vay từ khách hàng Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay phân công hồ sơ vay vốn cho cán bộ trực tiếp cho vay làm theo nhiệm vụ thẩm định và theo dõi khoản vay Đối với hồ sơ vay vốn những lần sau của khách hàng đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì cán bộ trực tiếp cho vay nhận hồ sơ từ khách hàng 2.2.2.2.2.2 Thẩm định cho vay: - Thẩm định của cán bộ trực tiếp cho vay : + Tuỳ theo từng loại cho vay, ... nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh và giải quyết những vấn đề về nợ xấu còn tồn tại Ngân hàng luôn thực hiện cho vay với ba mục tiêu cơ bản: Hiệu quả, an toàn vốn đầu tư và phát triển Dựa vào ba mục tiêu cơ bản đó, ngân hàng không ngừng đẩy mạnh cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (đây là hoạt động chủ yếu tại ngân hàng) , tài trợ xuất nhập khẩu, mở rộng hạn mức tín dụng đối với khách hàng có uy tín, tiếp... toán qua nghiệp vụ xuất nhập khẩu trọn gói 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức : 2.2.1 Sơ lược về tình hình kinh tế và tác động đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trong giai đoạn 2012 – 6/2014 2.2.1.1 Sơ lược về tình hình kinh tế Việt Nam trong giai đoạn này: Ngay năm đầu tiên thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã... càng tăng của khách hàng Đa dạng hóa dịch vụ nghĩa là đa dạng cả về thời hạn cho vay, đó là hướng đi đúng đắn mà Eximbank – Thủ Đức cần theo đuổi 2.2.2.4 Đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2012 – 6/2014 2.2.2.4.1 Những thành quả đạt được trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức Trong năm qua cho vay tiêu dùng của chi nhánh... khách hàng Đây là khó khăn của cả hệ thống, đòi hỏi phải có giải pháp đồng bộ từ phía ngân hàng Chưa đáp ứng được tối đa nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng: Có thể do chính sách cho vay của ngân hàng khắt khe, và như vậy sẽ làm mất đi một lượng khách hàng cho chi nhánh, vì trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay thì có rất nhiều ngân hàng có cơ chế cho vay “thoáng” nên khách hàng có sự so sánh chon... thị chưa phát huy được hết hiệu quả, tỉ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận và sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn tương đối thấp Khi nhắc đến Eximbank nói chung và Chi nhánh Thủ Đức nói riêng, khách hàng thường nhớ ngay đến hoạt động thanh toán quốc tế và phục vụ xuất nhập khẩu Rất ít người khi được hỏi đề cập đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Rõ ràng, mặc dù ngân hàng đã có... rút tiền vay phù hợp với hợp đồng tín dụng và các điều kiện đã được cán bộ quyết định cho vay phê duyệt, ký trình Căn cứ phát tiền vay bao gồm: + Các giấy tờ liên quan đến việc rút vốn vay của khách hàng + Hợp đồng tín dụng đã ký + Khế ước nhân nợ - Thực hiện phát tiền vay (Giải ngân) Cán bộ trực tiếp cho vay thông báo cho khách hàng về việc phát tiền vay và trực tiếp giải ngân cho khách hàng hoặc . linh hoạt,…. • Theo loại tiền vay: nội tệ, ngoại tệ,…. • Theo mục đích sử dụng: cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh. Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay được phân loại theo mục đích. giá cho vay tiêu dùng ta sử dụng các tiêu chí sau: - Quy mô cho vay tiêu dùng: cho biết sự phát triển cho vay tiêu dùng theo chiều rộng, phản ánh thông qua các chỉ tiêu như doanh số cho vay, . động cho vay tiêu dùng: phản ánh thông qua doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng hoặc tỉ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi từ hoạt động cho vay. Chỉ tiêu này cho