1 Bộ hồ sơ vay vốn cần thiết
2.2.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh cơ cấu tín dụng:
Ngày nay, khi nhu cầu về chất lượng cuộc sống con người ngày một tăng cao, thì việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng là xu thế tất yếu, nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM. Do đối tượng của cho vay tiêu dùng thuộc nhiều lứa tuổi, ngành nghề, mức thu nhập và mức sống khác nhau, nên nhu cầu vay vốn ngân hàng cũng rất phong phú. Hiện nay, Eximbank đang tiến hành cho vay với nhiều gói sản phẩm khác nhau thông qua nghiên cứu từng nhóm đối tượng khách hàng cụ thể.
- Cơ cấu tín dụng phân theo sản phẩm tín dụng:
Bảng 2.6. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm năm 2012
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng
(%)
Cho vay mua bất động sản 140.583 24,03%
Cho vay mua phương tiện vận tải 5.073 0,87% Cho vay tiêu dùng sinh hoạt 78.596 13,43% Cho vay cán bộ công nhân viên chức 11.801 2,02% Cho vay du học và cho vay cá nhân khác 348.966 59,65%
Tổng 585.019 100%
Qua biểu đồ trên cho thấy trong năm 2012, cho vay du học và cho vay cá nhân khác chiếm tỷ trọng nhiều nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (59,65%) là do nhu cầu cá nhân và nhu cầu cho con em đi du học của các bậc phụ huynh ngày càng cao. Kế đến là cho vay mua bất động sản (24,03%) . Do một số lý do sau: thứ nhất, do sự gia tăng thu nhập bình quân đầu người trong những năm gần đây. Theo kết quả điều tra về khu vực hộ gia đình thành phố có tích lũy của Ủy ban Giám sát Tài chính Quốc gia thì BĐS là các kênh đầu tư ưa thích của các hộ gia đình thành phố có tích lũy, và khi tổng thu nhập của hộ gia đình tăng lên 1% thì khả năng có nhu cầu mua nhà tăng lên 90%. Thứ hai, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, đồng thời với trình độ dân trí ngày càng cao thì người dân thường có thói quen mua nhà trả góp thay vì mua nhà trả một lần. Số tiền trả lần đầu là vốn ban đầu và sau đó với dòng tiền thu nhập ổn định và đủ lớn người có nhu cầu thường sử dụng một khoản vay từ ngân hàng và thế chấp nhà từ chính ngôi nhà mình mua- gọi là tín dụng cầm cố bất động sản. Nhu cầu này gia tăng phản ánh thu nhập của dân chúng gia tăng nhưng cũng phản ánh là thị trường tài chính đã phát triển với các công cụ tài chính, dịch vụ tín dụng ngân hàng tốt hơn và đa dạng hơn trước đây rất nhiều.
Tiếp theo là cho vay tiêu dùng sinh hoạt, chiếm 13,43%, đây là loại hình truyền thống và quen thuộc nhất đối với khách hàng, chủ yếu là nhóm khách hàng trung niên, với hạn mức vừa phải và các tài sản mua sắm không quá đắt.
Eximbank – Chi nhánh Thủ Đức cũng đã hướng đến nhóm khách hàng là cán bộ CNVC, đây là nhóm khách hàng tiềm năng do có thu nhập ổn định, nhu cầu đa dạng và chất lượng cuộc sống tương đối tốt. Hiện loại hình này chiếm khoảng 2,02% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Trong thời gian tới, ngân hàng cần tích cực tiếp thị tới khách hàng, giúp khách hàng hiểu rõ hơn tính năng ưu việt của từng sản phẩm, từ đó tạo nền tảng mở rộng cho vay tiêu dùng với cơ cấu hợp lí hơn.
- Phân loại dư nợ cho vay tiêu dùng theo kì hạn:
Bảng 2.7. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kì hạn
Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 So sánh (%) 2013/2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Dư nợ cho vay tiêu dùng 585.019 100% 751.122 100% 28,39% Ngắn hạn 397.109 67,88% 563.302 74,99% 41,85%
Trung dài
hạn 187.910 32,12% 187.820 25,01% (0.05%)
Từ bảng trên cho thấy, cho vay tiêu dùng có kỳ hạn ngắn hạn là chủ yếu, cụ thể năm 2013, số tiền là 563.302 triệu đồng, chiếm 74,99% , tăng so với năm 2012 là 397.109 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 41,85%, tỷ trọng có xu hướng tăng nhẹ qua các năm. Còn với cho vay tiêu dùng trung và dài hạn năm 2013 là 187.820 triệu đồng, chiếm 25,01% giảm so với năm 2012 số tiền là 187.910 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 0.05%. Từ số liệu cụ thể này cho ta thấy, việc cho vay tiêu dùng trung dài hạn chiếm tỷ trọng khá ít và có xu hướng giảm.
Vì vậy, ngân hàng cần hướng đến nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn sao cho phù hợp nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau, đồng thời đây cũng là sản phẩm mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Bên cạnh đó cũng phải nâng cao tỷ trọng của cho vay tiêu dùng ngắn hạn để đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Đa dạng hóa dịch vụ nghĩa là đa dạng cả về thời hạn cho vay, đó là hướng đi đúng đắn mà Eximbank – Thủ Đức cần theo đuổi.