Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG THƯƠNG TP HCM KHOA : KẾ TỐN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ……………  ………… BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI : PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK ) – CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ SVTH : LÊ THỊ THANH TUYỀN MSSV : 2112190343 LỚP : TCNHE_ K36 Tp.HCM THÁNG 01 - 2015 SVTT : BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN TP.HCM, Ngày….tháng ….năm 2015 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP SVTT : LÊ THỊ THANH TUYỀN BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ TP.HCM, Ngày… tháng … năm 2015 CƠ QUAN TIẾP NHẬN SINH VIÊN THỰC TẬP (Ký tên,đóng dấu) LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin cảm ơn Ban Giám Hiệu tồn thể Thầy Cơ Trường Cao Đẳng Cơng Thương thành phố Hồ Chí Minh Thầy Cơ truyền đạt cho em kiến thức thật hữu ích làm hành trang cho em bước vào đời Đặc biệt cô Nguyễn Thị Hồng Hà hướng dẫn tận tình giúp em hồn thành báo cáo thực tập SVTT : LÊ THỊ THANH TUYỀN BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt anh chị Phịng tín dụng nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực t ập Ngân hàng, trang bị cho em kiến thức thực tiễn bổ sung thêm vào kiến thức lý thuyết mà em học trường từ giúp em hiểu rõ lĩnh vực tín dụng, đồng thời cung cấp cho em số liệu cần thiết để em hồn thành tốt báo cáo Cuối lời, em xin kính chúc Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt vững bước đường phát triển, quy mô không ngừng mở rộng Chúc quý Thầy Cô thành đạt đường giảng dạy Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT KH Khách hàng NH Ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại SVTT : LÊ THỊ THANH TUYỀN BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ CBTĐ Cán thẩm định CVTD Chuyên viên tín dụng VPBank Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng CNC Chi nhánh chuẩn TSĐB Tài sản đảm bảo UBTD Uỷ ban tín dụng PKD Phịng kinh doanh SVTT : LÊ THỊ THANH TUYỀN BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ DANH MỤC BẢNG DANH SÁCH CÁC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ MỤC LỤC SVTT : LÊ THỊ THANH TUYỀN BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đa dạng hóa xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành Ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng Tuy nhiên từ nhiều năm nay, ngân hàng nước quan tâm đến khối ngành sản xuất kinh doanh mà quên nhu cầu tiêu dùng người dân Hay nói cách khác, ngân hàng bỏ ngõ thị trường đầy tiềm – thị trường cho vay tiêu dùng Cùng với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu tiêu dùng trở nên phong phú, đa dạng với nhiều chủng loại mẫu mã khác phù hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt hàng có giá trị cao Nắm bắt thực tế đó, Ngân hàng thực cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu trước có khả tốn Và thời gian ngắn sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm tới Ngân hàng không ngừng tăng lên tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng Mặc dù vậy, so với hoạt động tín dụng khác cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng vô nhỏ bé doanh số cho vay chưa thực phát huy vai trị vốn có Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt, em chọn đề tài “ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN SVTT : LÊ THỊ THANH TUYỀN BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT” để nghiên cứu cho báo cáo thực tập Mục tiêu nghiên cứu Từ hiểu biết kết hợp với lý thuyết dựa tình hình thực tế cho vay tiêu dùng cá nhân, tìm giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt Đối tượng nghiên cứu Do điều kiện hạn chế nên nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank năm 2011, 2012, 2013 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu thu thập thông tin phân tích Thơng tin thu thập qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp chi nhánh, báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng Ngân hàng ,… Phương pháp phân tích sử dụng thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng VPBank Kết cấu đề tài Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng – chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh chuẩn Lê văn Việt CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng SVTT : LÊ THỊ THANH TUYỀN BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ La tinh la credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi vay cho bên vay đến hạn Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước bao toán tài trợ nhập khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng dự phịng, Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn 1.1.2 Đặc trưng tín dụng Tín dụng ngân hàng có đặc trưng sau: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tài sản người sở hữu sang người sử dụng - Tài khoản giao dịch tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay tiền cho thuê (bất động sản động sản) - Sự chuyển nhượng theo nguyên tắc hoàn trả theo thời gian hợp đồng thỏa thuận KH NH + Giá trị hoàn trả bao gồm vốn gốc, lãi phí tín dụng, phụ lục hợp đồng, … Trong KH cam kết với NH hồn trả đến hạn tốn 1.1.3 Các hình thức tín dụng - Cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho KH khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi - Bảo lãnh: SVTT : LÊ THỊ THANH TUYỀN BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho KH (bên bảo lãnh) KH không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh - Bao tốn: Theo cơng ước bao tốn quốc tế 1988, bao toán dạng tài trợ việc mua bán khoản nợ ngắn hạn giao dịch thương mại tổ chức tài trợ bên cung ứng, theo tổ chức tài trợ thực tối thiểu hai số chức sau: tài trợ bên cung ứng gồm cho vay ứng trước tiền, quản lý sổ sách liên quan đến khoản phải thu, thu nợ khoản phải thu, bảo đảm rủi ro khơng tốn bên mua hàng Theo Hiệp hội bao toán giới (FCI), bao tốn loại hình dịch vụ tài trọn gói bao gồm kết hợp tài trợ vốn hoạt động, bảo hiểm rủi ro tín dụng, theo dõi khoản phải thu dịch vụ thu hộ - Chiết khấu: Chiết khấu hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng nhận chứng từ có giá trao cho KH số tiền mệnh giá chứng từ nhận chiết khấu trừ phần lợi nhuận chi phí mà NH hưởng - Cho thuê tài sản: Giao dịch cho thuê tài sản hợp đồng thương mại, người sở hữu tài sản (người cho thuê) đồng ý cho người (người thuê) quyền sử dụng tài sản khoảng thời gian để đổi lấy chuỗi toán định kỳ Chuỗi tốn định kỳ thường có đặc tính dịng tiền đều, trả tháng hay năm, với đợt trả thường sau hợp đồng ký kết Kết dòng tiền thuê nghiệp vụ cho thuê dòng tiền đầu kỳ Tuy nhiên, cách thức chi trả tiền thuê thiết kế để phù hợp đáp ứng nhu cầu KH - L/C tài trợ nhập khẩu: Tài trợ nhập phận hoạt động tài trợ ngoại thương ngân hàng thương mại Nghiệp vụ tài trợ nhập nhằm hỗ trợ tài SVTT : LÊ THỊ THANH TUYỀN 10 BÁO CÁO THỰC TẬP 19.1 - GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Kiến nghị thân Tạo điều kiện ổn định nơi ăn cho nhân viên NH nhằm ổn định sống gia đình để họ phát huy tinh thần làm việc động họ - Mở điều tra thăm dò ý kiến KH cách cư xư, thái độ phục vụ KH nhân viên, sản phẩm NH, để họ đóng góp ý kiến cho NH để NH rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để cơng việc có hiệu cần có giải thưởng cho KH có ý kiến đóng góp hay mang lại hiệu cao cho NH có KH nhiệt tình - Hướng nhân viên đến suy nghĩ “ khách hàng người trả lương cho mình”, “khơng có khách hàng, khơng có ngân hàng tồn tại” Vì nên biết đối xử với KH thể tương lai Ngân hàng bạn nằm tay KH Nếu làm điều NH nắm giữ tay chìa khóa để tạo hài lòng KH, tạo điều kiện để họ đến với NH ngày nhiều KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ NHTM Việt Nam Do đó, NHTM nói chung VPBank – CNC Lê Văn Việt nói riêng khơng thể tránh khỏi khó khăn định Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển VPBank – CNC Lê Văn Việt năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, dần khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn nội Ngân hành môi trường kinh doanh việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Qua nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt SVTT : LÊ THỊ THANH TUYỀN 70 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ động cho vay tiêu dùng VPBank – CNC Lê Văn Việt em vào phân tích nêu kết đạt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank – CNC Lê Văn Việt, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nên có nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến báo cáo Vì vậy, em hy vọng Ngân hàng thầy, thơng cảm đóng góp ý kiến để em rút kinh nghiệm làm tốt quan tâm đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Cuối em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt anh chị phịng tín dụng nói riêng với thầy,cô giúp đỡ, hỗ trợ em q trình thực tập hồn thành báo cáo thực tập Đặc biệt cô Nguyễn Thị Hồng Hà tận tình hướng dẫn em thời gian qua TÀI LIỆU THAM KHẢO  PGS.TS Lê Văn Tề “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” nhà xuất thống kê  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VPBank từ năm 2011-2013  Webside VPBank: www.vpb.com.vn SVTT : LÊ THỊ THANH TUYỀN 71 ... trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng – chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh chuẩn. .. THỊNH VƯỢNG ( VPBANK) - CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt 2.1.1 Khái quát ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh. .. giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt Đối tượng nghiên cứu Do điều kiện hạn chế nên nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank