Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng phát triển tp HCM

Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Hồng Hà LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đã trải qua một thời gian dài đói nghèo, với nền kinh tế kém phát triển, đời sống vật chất gặp nhiều khó khăn, nhất là vào những thời kỳ chiến tranh. Nhưng từ thế kỷ 20 đến nay, nước ta đã bắt đầu đổi mới, từ một nước nông nghiệp lạc hậu đã trở thành một nước nông nghiệp phát triển hơn, đi kèm với sự phát triển của các ngành công nghiệp và dịch vụ. Từ đó, đời sống của người dân cũng có phần thay đổi, từ cuộc sống chỉ biết ăn no mặc ấm đến ăn ngon mặc đẹp, nhu cầu về cái đẹp của con người cũng được nâng cao hơn. Nhu cầu về phương tiện đi lại, nhà ở, tiêu dùng với nhiều mục đích khác nhau cũng dần dần tăng lên. Đánh vào tâm lý của người dân mà các NHTM đã cho ra đời hình thức cho vay tiêu dùng để phục vụ các nhu cầu tiêu dùng của họ với nhiều sản phẩm như: cho vay để mua nhà, xây dựng nhà, sủa chửa nhà, cho vay để mua xe, các máy móc phục vụ cho nông nghiệp, công nghiệp….Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Sau một thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng phát triển Tp HCM, Chi nhánh Hàng Xanh – Phòng giao dịch Thủ Đức, em nhận thấy Ngân hàng đã bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng nhưng hoạt động này vẫn chưa thực sự trở thành hoạt động lớn của Ngân hàng. Để cải thiện sự bất cập này em đã chọn đề tài “ Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng phát triển Tp HCM, Chi nhánh Hàng Xanh – Phòng giao dịch Thủ Đức”. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng để thấy rõ thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cho ngân hàng HD Bank ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU SVTT: Cao Thúy Vi – CĐ TCNH 36D Trang 1 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Hồng Hà Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, đối tượng cần hướng đến là những khách hàng cá nhân, và cũng chỉ đề cập tới hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng này. Đề tài nghiên cứu trong khoảng thời gian từ 2011 đến 2013. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đề tài sử dụng các phương pháp tổng số, thống kê, phân tích, so sánh và đối chiếu để đưa ra các số liệu nhằm mục đích tìm ra các hạn chế của việc cho vay tiêu dùng tại HD Bank. Kết cấu của đề tài gồm 3 phần: Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại HD Bank Chương 3: Giải pháp , kiến nghị phát triển cho vay tiêu dùng tại HD Bank SVTT: Cao Thúy Vi – CĐ TCNH 36D Trang 2 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Hồng Hà CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái quát về hoạt động cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi. 1.1.2 Đặc điểm cho vay Ngân hàng đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng đặt ra. Qui mô của các hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng ra sao sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể. Ngoài ra với thời gian sử dụng vốn khác nhau thì lãi suất cũng sẽ khác nhau. 1.1.3 Các hình thức cho vay Ngân hàng thực hiện cho vay đối với nhiều đối tượng khác nhau, với nhiều hình thức khác nhau. Vì vậy, dựa vào các tiêu chí dưới đây ta có các hình thức cho vay cụ thể như sau: - Căn cứ vào mục đích Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chia ra làm các loại sau: + Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. + Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. + Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… + Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, ngày nay ngân hàng còn thực hiện SVTT: Cao Thúy Vi – CĐ TCNH 36D Trang 3 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Hồng Hà các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. + Cho thuê tài chính và các loại khác. - Căn cứ vào thời hạn cho vay: Theo căn cứ này cho vay được chia ra làm 3 loại: + Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đối với ngân hàng thương mại, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất. + Cho vay trung hạn: theo quy định hiện nay của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm, còn đối với các nước trên thế giới loại cho vay này có thời hạn đến 7 năm. + Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm (Việt Nam), trên 7 năm (đối với các nước trên thế giới). - Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: Theo căn cứ này, cho vay được chia làm hai loại: + Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của nguời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung. + Cho vay có đảm bảo: là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến và đa dạng, riêng đối với ngân hàng cho vay bằng tài sản được áp dụng phổ biến đó là tài trợ thuê mua (cho thuê tài chính). Theo phương thức cho vay này ngân hàng hoặc các công ty thuê mua (công ty con của ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả vốn gốc và lãi. - Căn cứ vào phương pháp hoàn trả: Cho vay của ngân hàng được chia làm hai loại: + Cho vay trả góp: là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng trong vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người SVTT: Cao Thúy Vi – CĐ TCNH 36D Trang 4 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Hồng Hà kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kỹ thuật trong nông nghiệp. Thông thường có 4 phương pháp trả góp sau đây: • Phương pháp cộng thêm. • Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi theo số dư vào cuối mỗi định kỳ. • Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi tính trên mức hoàn trả của vốn gốc. • Phương pháp trả vốn gốc và lãi bằng nhau trong tất cà các định kỳ. + Cho vay phi trả góp: là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận. - Căn cứ vào xuất xứ tín dụng: + Cho vay trực tiếp + Cho vay gián tiếp 1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay đối với nền kinh tế Từ những nguồn tiền nhãn rỗi trong xã hội, ngân hàng đã huy động lại để mọi người gửi tiết kiệm, đem lại một khoản thu nhập cho họ. Từ nguồn tiền này ngân hàng đã thực hiện nghiệp vụ cho vay nhằm đáp ứng những nhu cầu của người dân khi nhu cầu chi tiêu càng tăng lên mà khả năng thanh khoản lại bị hạn chế. Nhờ vậy, hoạt đông cho vay đã kích thích khả năng tiêu dùng, thực hiện các dự án, đầu tư của người dân, đem lại một nền kinh tế phát triển hơn. 1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Bên cạnh cho vay các khách hàng là các doanh nghiệp, ngân hàng còn cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình với tư cách là người tiêu dùng. Trong những thập kỷ gần đây, ngân hàng nổi lên trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng với tư cách là một tổ chức cho vay chủ yếu. Một phần nào đó khiến các ngân hàng chiếm vị trí quan trọng như vậy trong lĩnh vực tiêu dùng là vì khách hàng cá nhân luôn là những người có nguồn tiền gửi tiết kiêm quan trọng đối với ngân hàng. Thật vậy, nhiều hộ gia đình sẽ cân nhắc lại việc gửi tiền tiết kiệm vào một ngân hàng nếu như họ không thể vay được tiền từ ngân hàng đó. Ngoài ra, những nghiên cứu gần đây cho thấy những món vay trong lĩnh vực này luôn nằm trong những món vay có lợi tức cao nhất mà ngân hàng có thể có được. Với những lý do như trên các ngân hàng lớn với SVTT: Cao Thúy Vi – CĐ TCNH 36D Trang 5 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Hồng Hà những ưu thế về mạng lưới các chi nhánh rộng khắp của mình đã tăng nhanh thị phần huy động các nguồn vốn của mình thông qua nghiệp vụ cho vay đối với người tiêu dùng mà đặc biệt là thông qua phát hành thẻ tín dụng và cho vay bất động sản.  Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định. 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Các khoản cho vay tiêu dùng luôn được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng do lãi suất cho vay thường cao hơn so với lãi suất ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác nhau để thực hiện cho vay. Hơn thế nữa, lãi suất cho vay tiêu dùng thường không thay đổi dưới những tác động của những điều kiện từ môi trường bên ngoài trong suốt thời hạn vay như trong trường hợp cho vay đối với doanh nghiệp. Điều này cũng có những bất lợi nếu như lãi suất huy động tăng lên đáng kể. Tuy nhiên, các ngân hàng thường định giá các khoản vay tiêu dùng ở một mức cao để có thể phòng tránh rủi ro này. - Các khoản cho vay tiêu dùng có xu hướng nhạy cảm trước những tác động của chu kỳ kinh tế. Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế người tiêu dùng thường có cái nhìn lạc quan về tương lai vì vậy họ thường mua sắm chi tiêu nhiều. Trái lại, trong giai đoạn kinh tế suy thoái thì các cá nhân và hộ gia đình thường có cái nhìn rất bi quan về tương lai, đặc biệt là khi họ nhận thấy nạn thất nghiệp gia tăng và ngay lập tức cắt giảm nhu cầu vay ngân hàng. - Lãi suất cho vay tiêu dùng thường ít co dãn so với nhu cầu vay. Người đi vay tiêu dùng chỉ quan tâm tới khoản thanh toán hàng tháng họ phải trả cho người dân là bao nhiêu. - Các nhân tố trình độ học vấn và mức thu nhập đều có ảnh hưởng rõ rệt đến hạn mức vay. Những người có mức thu nhập cao hơn mức bình quân thường có xu hướng vay một mức cao hơn tổng thu nhập hàng năm của họ. Ngược lại những người có trình độ học vấn cao (thông thường là những người có nhiều năm đào tạo ở bậc trên phổ thông mà lại đồng thời là trụ cột trong gia đình) thì lại thường quyết định vay tiền trên cơ sở cân nhắc rất kỹ lưỡng thu nhập của mình. Đối với trường hợp thứ hai này, món vay được coi như một SVTT: Cao Thúy Vi – CĐ TCNH 36D Trang 6 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Hồng Hà phương tiện để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một cơ sở an toàn trong những trường hợp khẩn cấp. 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng - : gồm các phương thức + Cho vay trả theo định kỳ: là phương thức trong đó khách hàng vay và trả trực tiếp ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được quy định cụ thể khi cho vay. Hình thức này tạo cho ngân hàng khả năng thanh khoản đều đặn và thích hợp với cá nhân có thu nhập ổn định và đều đặn Việc phát tiền vay có thể phát một lần bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản tiền gửi cá nhân. Việc thu nợ có thể thực hiện theo 2 phương pháp sau: (1) Phương pháp thu nợ gốc đều đặn theo kỳ hạn, lãi vay được tính theo nợ gốc còn lại ở đầu mỗi kỳ hạn. (2) Phương pháp thu nợ trong số tiền lãi và vốn gốc được thu đều đặn mỗi kỳ. + Cho vay trả theo yêu cầu: là một cách cho vay rất linh hoạt được thực hiện bằng cách ngân hàng đồng ý cho khách hàng rút tiền vượt quá số dư có của khoản tiền gửi (thẻ ghi nợ là một hình thức điển hình) trong một khoản thời gian nhất định. Đối cới loại này ngân hàng không cần phải có hợp đồng tín dụng mà chỉ cần có sự thỏa thuận trong ngân hàng và thường thì khách hàng là những đối tượng có uy tín cao trong lĩnh vực này và có quan hệ thanh toán thường xuyên với ngân hàng. Thời điểm tính lãi là khi tài khoản tiền gửi được rút quá số dư có. Hình thức thu nợ này tùy thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. - : là hình thức cho vay mà trong đó NH mua các khoản nợ phát sinh của các DN đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này NH cho vay thông qua các DN bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn cứ vào mục đích vay: SVTT: Cao Thúy Vi – CĐ TCNH 36D Trang 7 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Hồng Hà + Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà cho khách hàng là các cá nhân, hô gia đình. + Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch… - Căn cứ vào phương thức hoàn trả: + Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. + Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần đến khi đến hạn, thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. + Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vy và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. - Phân loại CVTD theo hình thức đảm bảo tiền vay + Cho vay với hình thức bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng • Cho vay thế chấp: người vay phải chuyển các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản đảm bảo sang cho NH nắm giữ trong thời hạn đã cam kết. • Cho vay đảm bảo bằng lương hay thu nhập: dùng lương để thế chấp vay, chủ yếu áp dụng cho khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, NH cần có một bảng kê khai các khoản thu nhập về lương và thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương) SVTT: Cao Thúy Vi – CĐ TCNH 36D Trang 8 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Hồng Hà cũng như chi tiêu thường xuyên của người vay để xét duyệt cho vay. • Cho vay cầm cố: là hình thức NH cho vay tiền và giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cầm đồ. + Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay: hình thức này áp dụng với tài sản giá trị lớn, thời hạn sử dụng lâu dài: sửa chữa, mua nhà, mua quyền sử dụng đất, mua ô tô… thường là khoảng 50- 60% tài sản mua. NH và khách hàng chỉ ký hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ khi khách hàng đã nộp tiền vào tài khoản của mình mở tại NH. 1.2.5 Các tiêu chí phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.5.1Doanh số cho vay, dư nợ Là chỉ tiêu phản anh tất cả các khoản tín dụng mà NH cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi. 1.2.5.2Vốn huy động trên tổng nguồn vốn Tỷ số này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của NH. Đối với NHTM nếu tỷ số này càng cao thì khả năng chủ động của NH càng lớn. Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn = 1.2.5.3Dư nợ trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho biết dư nợ trong cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của NH. Dư nợ/ Tổng nguồn vốn = x 100 1.2.5.4Nợ quá hạn trên dư nợ Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của NH. Những NH có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của NH này cao. Nợ quá hạn/ Dư nợ = x 100 1.2.5.5Dư nợ trên tổng vốn huy động Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động. Nó giúp cho nhà quản trị phân tích, so sánh khả năng cho vay của NH với nguồn vốn huy động. Dư nợ/ Tổng vốn huy động = x 100 1.2.5.6Hệ số thu nợ SVTT: Cao Thúy Vi – CĐ TCNH 36D Trang 9 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Hồng Hà Hệ số này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, NH sẽ thu được bao nhiêu đông vốn. Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt. Hệ số thu nợ = 1.2.5.7Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng - Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay là một yêu cầu đối với NHTM Việt Nam hiện nay. - Nước ta đang trong thời kỳ đổi mới, từ một nền kinh tế tập trung bao cấp chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa. Việc đổi mới cơ cấu quản lý đã tạo tiền đề cho việc đổi mới hoạt động NH. Hơn nữa, sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa của đất nước cũng đòi hỏi hệ thống NH phải trở thành trung gian tài chính hiệu quả để có thể huy động được nhiều nguồn lực trong và ngoài nước, mở rộng đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần ổn định đất nước. Điều này đòi hỏi NH cần phải đa dạng hóa các hoạt động của mình để đáp ứng được những yêu cầu của đổi mới đất nước. - Do đòi hỏi của nền kinh tế đang đổi mới và phát triển, nhiều NH và tổ chức tín dụng đã ra đời. Song chính sự hoạt động đa dạng của nhiều loại hình NH đã tạo nên sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính. Các NH muốn tồn tại và phát triển thì phải tạo ra một vị thế cững chắc trên thị trường, điều này đòi hỏi các NH phải đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của thị trường. - Quá trình cung cấp nhiều hình thức sản phẩm cho vay đến khách hàng nhằm phục vụ đầy đủ hơn nhu cầu và ước muốn của khách hàng. 1.2.6 Lợi ích của cho vay tiêu dùng 1.2.6.1Đối với ngân hàng Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của người dân ngày càng ổn định hơn, các nhu cầu về chi tiêu cũng phát sinh nhiều hơn, vì vậy, cho vay tiêu dùng là một mục tiêu được nhiều NH khai thác mạnh mẽ. Cho vay tiêu dùng có mức lãi suất cao hơn các khoản cho vay khác, vì vậy nó đã đem lại nguồn lợi nhuận dồi dào cho các NH. 1.2.6.2Đối với khách hàng cá nhân SVTT: Cao Thúy Vi – CĐ TCNH 36D Trang 10 [...]... động cho vay tiêu dùng của HDBank Do những lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại thì Ngân hàng phát triển TP. HCM hiện nay đã thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng rất phong phú như cho vay mua nhà, sửa nhà, cho vay mua ô tô, du học, đồ dùng gia đình và các sản phẩm khác Thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đã thu hút một lượng lớn khách hàng cá nhân tới để vay, giúp cho. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN Tp HCM – PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC 2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại phát triển Tp. HCM (HDBank) 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của HD Bank HDBank là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước, được thành lập từ ngày 04/01/1990 Trên nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả, an toàn, HDBank là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng... động cho vay tiêu dùng sẽ đem đến cho người tiêu dùng những lợi ích tốt nhất Ta có thể khẳng định rằng người tiêu dùng là những được hưởng trực tiếp và nhiều nhất những lợi ích mà hình thức cho vay tiêu dùng mang lại 1.2.8.3Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng Hoạt động chủ yếu của ngân hàng nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sự dụng tiền đó để cho vay kiếm lời Các ngân hàng thương mại... tế Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đối với các cá nhân có quy mô nhỏ nhưng số lượng khách hàng tiềm năng và sự đa dạng của nhu cầu lại vô cùng to lớn Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng là vô tận, đó là nền tảng vững chắc của ngân hàng khi cho vay tiêu dùng SVTT: Cao Thúy Vi – CĐ TCNH 36D Trang 14 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Hồng Hà Khi tiến hành cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thương... rộng cho vay tiêu dùng Bất cứ hoạt động nào của ngân hàng, dù là nhỏ cũng sẽ tác động tới nền kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cũng đóng góp một vai trò đáng kể trong đời sống xã hội và nền kinh tế 1.2.8.1Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế CVTD đã tạo điều kiện cho những người dân có nhu cầu về chi tiêu hơn, giúp cho các DN tăng khả năng sản xuất, từ đó hàng. .. động cho vay thường nhỏ hơn so với các nghiệp khác Lãi suất thực áp dụng là rất cao, điều này khiến cho vay tiêu dùng có tỷ suất lợi nhuận không hề nhỏ Hơn nữa, xu hướng hoạt động của các ngân hàng thương mại thường là phát triển đa năng tổng hợp luôn tìm cách mở rộng các nghiệp vụ cũng như đưa ra nhiều sản phẩm mới Việc thực hiện và phát triển cho vay tiêu dùng vừa mở rộng đươc khách hàng cho vay, ... khách hàng sẽ hạn chế việc đi vay và giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng - Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại Mạng lưới của một ngân hàng là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục cho vay của ngân hàng Đặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn là biểu hiện của một ngân hàng bền vững, nó quyết định mức cho vay tối đa trên một khách hàng Vốn tự có lớn thì ngân hàng. .. tố như thói quen sử dụng các sản phẩm của ngân hàng hay thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng ảnh hưởng không ít tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Quy mô và tốc độ tăng dân số cũng là một yếu tố ảnh hưởng lớn đến quy mô cho vay tiêu dùng vì dân số càng đông thì nhu cầu tiêu dùng càng lớn, số người tìm đến ngân hàng vay tiêu dùng để thỏa mãn các nhu cầu của mình càng... cho vay tiêu dùng đang ngày càng mở rộng, thu hút sự quan tâm của ngân hàng và các cá nhân, hộ gia đình Trong tương lai, hoạt động này chắc chắn sẽ ngày càng phát triển hơn nữa, không chỉ có các ngân hàng tham gia mà sẽ còn có các tổ chức tài chính và tín dụng khác vào cuộc 2.1.5 Những rủi ro và biên pháp phòng ngừa khi cho vay tiêu dùng 2.1.5.1 Rủi ro 2.1.5.1.1 Từ khách hàng Cho vay nói chung và cho. .. nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn… ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì mức sống của người dân sẽ được nâng cao, họ kỳ vọng các khoản thu nhập trong tương lai nên đi vay tiêu dùng nhiều hơn để thỏa mãn cho các nhu cầu của mình về mặt vật chất, tinh thần…từ đó cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương SVTT: Cao . HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN Tp HCM – PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại phát triển Tp. HCM (HDBank) 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của. nền kinh tế phát triển hơn. 1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Bên cạnh cho vay các khách hàng là các doanh nghiệp, ngân hàng còn cho vay đối với các. khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. + Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép