giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng – chi nhánh hà nội

Tín dụng được xem như là chức năng cơ bản của ngân hàng nên cóthể hiểu tín dụng là một giao dịch về tài sản tiền hoặc hàng hóa giữa bên cho vayngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác và

MỤC LỤC

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU

LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG I: CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU

DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Hoạt động tín dụng của NHTM 3

1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM 4

1.1.2 Đặc trưng của tín dụng NHTM 6

1.1.3 Phân loại tín dụng NHTM 8

1.1.3.1Căn cứ vào hình thức tín dụng 8

1.1.3.2 Căn cứ vào mức độ rủi ro 8

1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng 9

1.1.3.4 Căn cứ vào mục đích cho vay 9

1.1.3.5 Căn cứ vào thời hạn cho vay 10

1.1.4 Quy trình tín dụng của NHTM 10

1.2 Cho vay tiêu dùng tại NHTM 13

1.2.1 Cơ sở hình thành việc cho vay tiêu dùng tại NHTM 13

1.2.2 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng 15

1.2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 15

1.2.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 15

1.2.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 17

1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 19

1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay 19

1.2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 19

1.2.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 21

1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM 24

-1.3.1 Khái niệm và mục tiêu của phát triển cho vay tiêu dùng đối với các NHTM -

24 1.3.1.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM 24

-1.3.1.2 Mục tiêu của phát triển cho vay tiêu dùng đối với các NHTM - 24

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM 27

1.3.2.1 Tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng 27

1.3.2.2 Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng 28

1.3.2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 28

1.3.2.4 Sự đa dạng trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng 29

1.3.2.5 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng 29

-1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM -

29 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 29

1.3.3.2 Nhân tố chủ quan 31

-CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 34

-2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội (VPBank – Hà Nội) 34

2.1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của VPBank – Hà nội 34

2.1.1.1 Lịch sử hình thành VPBank – Hà nội 34

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của VPBank – Hà Nội 34

-2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank – Hà Nội trong những năm gần đây 38

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội 41

2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của VPBank – Hà Nội 41

2.2.1.1 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà 41

2.2.1.2 Cho vay mua ô tô 42

2.2.1.3 Cho vay du học 42

2.2.1.4 Cho vay tiêu dùng khác 43

2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội 43

2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank – Hà Nội 45

2.2.3.1 Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng 46

2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 48

2.2.3.3 Tỷ trọng nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 50

2.2.3.4 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng 51

-2.3 Đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank- Hà Nội -

53 2.3.1 Những kết quả đạt được 53

2.3.2 Những hạn chế, tồn tại 54

2.3.3 Nguyên nhân những hạn chế, tồn tại 55

-CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 57

3.1 Chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank – Hà Nội 57

3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội 58

-3.2.1 Khả năng, cơ hội và thách thức đối với VPBank- Hà Nội trong việc phát triển cho vay tiêu dùng 58

3.2.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội 59

3.3 Một số kiến nghị 65

3.3.1 Kiến nghị với các cơ quan quản lí vĩ mô của Nhà nước 65

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 67

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 68

KẾT LUẬN 69

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

-DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU

Bảng 1.1 Quy trình tín dụng tổng quát 11

Mô hình 1.1 Tín dụng tiêu dùng gián tiếp (cách 1) 22

Mô hình 1.2 Tín dụng tiêu dùng gián tiếp (cách 2) 23

-Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức VPBANK – Hà Nội 35

-Bảng 2.1: Cơ cấu vốn huy động giai đoạn 2008- 2010 của VPBank - Hà Nội - 38

-Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng giai đoạn 2008 -2010 của VPBank – Hà Nội -

39 -Bảng 2.3: Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động giai đoạn 2008- 2010 của VPB- Hà Nội - 40

-Bảng 2.4: Các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc VPBank- Hà Nội có lợi nhuận vượt kế hoạch năm 2010 40

-Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại VPBank Hà Nội năm 2008 2010 46

-Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng và tổng dư nợ của VPBANK - Hà Nội năm 2008 2010 46

-Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại VPBank – Hà Nội giai đoạn 2008 2010 48

-Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại VPBANK - Hà Nội năm 2008 49

-Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại VPBANK - Hà Nội năm 2009 49

-Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại VPBANK - Hà Nội năm 2010 50

-Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của VPBank- Hà Nội giai đoạn 20082010 51

-Bảng 2.8: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng giai đoạn 20082010 51

-Biểu đồ 2.5: -Biểu đồ lợi nhuận và lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng của VPBANK Hà Nội giai đoạn 2008 2010 52

-LỜI MỞ ĐẦU

Ngân hàng là một trung gian tài chính, một kênh dẫn vốn quan trọng của nềnkinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mởrộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và pháttriển Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay mà đối tượng kháchhàng bao gồm cả doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình Trước đây, các ngân hàngquan tâm chủ yếu tới đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nhưng trong nhữngthập kỉ gần đây, ngân hàng lại nổi lên trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng với tư cách

là một tổ chức cho vay chủ yếu Một phần nào đó khiến các ngân hàng chiếm vị tríquan trọng như vậy trong lĩnh vực tiêu dùng là vì khách hàng cá nhân luôn là nhữngngười có nguồn tiền gửi tiết kiệm quan trọng đối với ngân hàng Thật vậy, nhiều hộgia đình sẽ cân nhắc lại việc gửi tiết kiệm vào một ngân hàng nếu như họ không thểvay tiền từ ngân hàng đó Ngoài ra, những nghiên cứu còn cho thấy những món vaytrong lĩnh vực này luôn nằm trong những món vay có lợi tức cao nhất mà ngân hàng

có thể nhận được Với những lí do trên, các ngân hàng lớn với những ưu thế vềmạng lưới chi nhánh rộng khắp của mình đã tăng nhanh thị phần huy động cácnguồn vốn của mình thông qua nghiệp vụ cho vay đối với người tiêu dùng

Sau một thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng TMCP ViệtNam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy ngân hàng đã chú trọng pháttriển tới cho vay tiêu dùng nhưng hoạt động này chưa thực sự trở thành hoạt độnglớn của ngân hàng Chính vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu thực trạng hoạt động vàđưa ra các giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa cả trênphương diện lí luận và thực tiễn nhằm thực hiện mục tiêu “Trở thành ngân hàng bán

lẻ hàng đầu Việt Nam” của ngân hàng Do đó, em đã lựa chọn đề tài “ Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu của mình.

Nội dung đề tài bao gồm 3 chương:

Chương I: Cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam

Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội.

Chương III: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP

Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội.

Phạm vi của đề tài là tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàngTMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2008 đến năm 2010.Trên cơ sở lí luận và thực tiễn, bài viết đưa ra một số ý kiến và kiến nghị nhằm pháttriển nghiệp vụ này tại ngân hàng

Để hoàn thiện đề tài này, em xin cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình và những ý

kiến quý báu của PGS.TS Nguyễn Thị Bất và các cán bộ tín dụng phòng phục vụ

khách hàng cá nhân tại chi nhánh Hà nội

Sinh viên

Lê Thị Bích An

CHƯƠNG I CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU

DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Sự hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với sự hình thành và pháttriển của nền sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế đòi hỏi và cũng là điềukiện cho sự phát triển của ngân hàng Các NHTM xuất hiện và tồn tại trong nềnkinh tế với tư cách là tổ chức trung gian, tức là họ nhận tiền gửi của các cá nhân, tổchức có dư thừa và trên cơ sở đó cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức có nhu cầu.Thực tế là các ngân hàng đã thực hiện chức năng chu chuyển vốn cho nền kinh tếmột cách gián tiếp Hệ thống NHTM có phạm vi hoạt động rất rộng rãi vì nó cungcấp các dịch vụ tài chính cho mọi lĩnh vực của nền kinh tế và hướng tới mọi đốitượng tầng lớp dân cư Ngày nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì sự cạnhtranh giữa NHTM và các tổ chức tài chính càng trở nên quyết liệt hơn bao giờ hết.Các NHTM có xu hướng xây dựng cho mình một chiến lược phát triển lâu dài, xácđịnh hoạt động chủ yếu và phương án thực hiện Mặt khác, cuộc sống con người đãkhông ngừng được cải thiện và họ có nhu cầu cao hơn về sinh hoạt, hưởng thụ cáctiện ích xã hội Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM ra đời nhằm đápứng các nhu cầu ấy

Trong phạm vi chương I: “ Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng củaNHTM”, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu khái quát về hoạt động tín dụng của NHTM, sau

đó sẽ đi sâu hơn nghiên cứu loại hình tín dụng tiêu dùng

1.1 Hoạt động tín dụng của NHTM

Tín dụng ra đời cùng với sự xuất hiện của tiền tệ Khi một chủ thể kinh tếcần một lượng hàng hóa cho nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất trong khi chưa cóhoặc số tiền hiện chưa đủ, họ có thể sử dụng hình thức vay mượn để đáp ứng nhucầu Có hai cách vay mượn: vay chính loại hàng háo đang có nhu cầu hoặc vay tiền

để mua loại hàng hóa đó Quan hệ vay mượn như vậy gọi là quan hệ tín dụng

Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản nhất và cũng là hoạt động mang lạilợi nhuận khá lớn cho NHTM Trong hoạt động tín dụng bao gồm những hoạt độngnhư cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án và đầu tư

Cho vay thương mại là hoạt động xuất hiện sớm nhất trong buổi đầu ra đờicác NHTM Khi ấy, các ngân hàng đã thực hiện chiết khấu thương phiếu và thực tế

là cho vay đối với người bán (người bán phải chuyển các khoản phải thu cho ngânhàng để lấy tiền trước) Sau này, NHTM đã chuyển từ chiết khấu thương phiếu sangcho vay trực tiếp đối với khách hàng (người mua), giúp họ thực hiện các kế hoạchnhằm mở rộng sản xuất kinh doanh

Sau một thời gian dài phát triển cho vay thương mại, thêm vào đó sự gia tăngthu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh gay gắt đã khiến các NHTM bắt đầuchú ý tới cho vay tiêu dùng Thực tế, trong giai đoạn đầu các ngân hàng không tíchcực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình vì những món vay tiêu dùng này thường

có giá trị nhỏ và độ rủi ro cao Hiện nay, cho vay tiêu dùng đang ngày càng pháttriển với mức tăng trưởng nhanh, đặc biệt là những nước có nền kinh tế phát triển

Bên cạnh hoạt động cho vay thì tài trợ dự án là một trong số các hoạt độngđang ngày càng nhận được sư quan tâm của các NHTM Họ thực hiện tài trợ chocác dự án xây dựng, đặc biệt là tài trợ trong các ngành công nghệ cao Một số ngânhàng còn cho vay đầu tư trong lĩnh vực bất động sản Tuy nhiên đây là hoạt động tíndụng có độ rủi ro cao

Thực tế, cho vay là khoản mục chiếm phần lớn trong tổng tài sản của ngânhàng, đồng thời cũng là khoản có độ rủi ro lớn hơn cả Nếu không được kiểm soátchặt chẽ, các khoản vay rất dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, thậmchí đe dọa sự tồn tại của ngân hàng khi những nhu cầu rút tiền gửi của khách hàngkhông được đáp ứng Vì vậy, cho ai vay như thế nào, quản lí việc sử dụng tiền vay,thu nợ gốc và lãi ra sao… là những vấn đề mà ngân hàng phải giải quyết trước vàtrong quá trình cho vay, nhằm có được những khoản cho vay an toàn và hiệu quả.Chính vì thế, giai đoạn xem xét trước khi cho vay, xem xét người vay tiền và việc

sử dụng tiền vay (hay còn gọi là thẩm định tín dụng) luôn chiếm vị trí quan trọng

Để hiếu đầy đủ hơn về tín dụng NHTM, chúng ta cần đưa ra khái niệm, đặctrưng, phân loại và quy trình tín dụng

1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM

Tín dụng xuất phát từ chữ Latinh là Credetium có nghĩa là sự tin tưởng, tínnhiệm Tiếng Anh và tiếng Pháp đều lấy từ gốc này, viết là Credit Theo ngôn ngữ

dân gian Việt Nam, tín dụng là sự vay mượn lẫn nhau Có một số quan niệm nhưsau về tín dụng:

Theo Mac: “Tín dụng là sự chuyển nhượng lượng giá trị từ người sở hữusang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu lại được lượng giá trị lớnhơn lượng giá trị ban đầu” Ông cho rằng, tiền chẳng qua chỉ rời tay người sở hữutrong một thời gian và chẳng qua chỉ tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang taynhà tư bản hoạt động, cho nên tiền không phải được bỏ ra để thanh toán cũng không

tự đem bán đi, nó chỉ đem cho vay, đem nhượng lại với điều kiện là nó sẽ quay vềđiểm xuất phát với một kì hạn nhất định

Cũng có thể hiểu: “Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàntrả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định”

Hay quan niệm: “ Tín dụng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượnggiá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sửdụng với một thời gian nhất định và khi đến hạn, người sử dụng phải thanh toán chongười sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn, phần lớn hơn gọi là lợi tức”

Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng cũng được hiểu theo nhiều nghĩakhác nhau tùy theo bối cảnh sử dụng; ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo từnghoàn cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng Xét một quan hệ tàichính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủthể; xét trên khía cạnh chuyển dịch quỹ cho vay: tín dụng được coi là phương phápchuyển dịch từ quỹ cho vay sang người đi vay… Trong một số ngữ cảnh cụ thể,thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Ví dụ, tín dụng ngắn hạn cóthể hiểu là cho vay ngắn hạn

Khi gắn thuật ngữ tín dụng với chủ thể ngân hàng, chúng ta có thể gọi là tíndụng ngân hàng Tín dụng được xem như là chức năng cơ bản của ngân hàng nên cóthể hiểu tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay(ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp vàcác chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụngtrong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệmhoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Còn Luật các tổ chức tín dụng 2010 nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa ViệtNam lại quy định rằng: “ Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồnvốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để

tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoảntiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuêtài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.

Rõ ràng, dự được định nghĩa như thế nào thì bản chất tín dụng là một giaodịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả Vì vậy, tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượntheo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo một thời gian nhất định, giữa ngân hàng

là bên cho vay với các đơn vị kinh tế, các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và dân

cư là bên đi vay Tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc cungcấp vốn cho nhu cầu kinh doanh của các doanh nghiệp, góp phần đấy nhanh nhịp độtích tụ, tập trung vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp Tíndụng ngân hàng được sử dụng như công cụ để phát triển các ngành kinh tế chiếnlược theo yêu cầu của Chính phủ

1.1.2 Đặc trưng của tín dụng NHTM

Tín dụng ngân hàng có một số đặc trưng cơ bản sau:

Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, tài sản giao dịch có thể theo hình thức cho vay (bằng tiền) hoặc cho thuê (các loại hàng hóa, động sản, bất động sản) Trước đây hoạt động tín dụng ngân hàng mới chỉ tồn tại hình thức cho vay

bằng tiền truyền thống Vì vậy, nhiều khi khái niệm tín dụng được cho là đồng nhấtvới việc ngân hàng cho vay (tiền) Nhưng từ năm 1970 đến nay, hoạt động cho thuê

đã được ngân hàng và các tổ chức tài chính khác cung cấp Thực chất đây cũng làmột sản phẩm kinh doanh của ngân hàng, một hình thức tín dụng bằng tài sản thực(nhà cửa, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải…) Ngày nay, hoạt động tín dụngcủa ngân hàng còn bao gồm cả bảo lãnh (cho vay uy tín)

Hoạt động tín dụng của ngân hàng xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả đầy

đủ, đúng hạn cả vốn và lãi Nghĩa là người cho vay (ngân hàng) khi chuyển giao

tài sản cho người đi vay phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả trong một thờigian xác định Đây là một yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng

Ngoài ra, số tiền hoàn trả thường lớn hơn số tiền lúc cho vay Tức là người

đi vay phải trả thêm phần lãi bên cạnh phần vốn gốc Đây chính là yếu tố đảm bảocho ngân hàng tồn tại và phát triển

Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả Để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả và đảm bảo cho nền kinh tế phát triển cân đối

thì khi cho vay, cần phải biết người vay sử dụng vào mục đích gì, có khả năng thuhồi nợ hay không, lợi nhuận tạo ra có đủ trang trải nợ gốc và lãi vay hay không,mức độ mạo hiểm như thế nào Tính mục đích hướng việc cho vay vào những khâumấu chốt nhằm tạo ra hiệu quả.

Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở hoàn trả

vô điều kiện Về mặt pháp lí, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp

đồng tín dụng, khế ước nhận nợ … hoạt động như những tờ lệnh phiếu, cho thấycam kết của bên đi vay sẽ hoàn trả vô điều kiện số tiền đã vay cộng một phần lãicho bên cho vay (ngân hàng) khi đến hạn thanh toán

Thực tế, tín dụng ngân hàng là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong

cơ cấu tài sản của các NHTM, đem lại rủi ro và thu nhập từ lãi lớn nhất cho ngân hàng Nhiều ngân hàng, khoản mục tín dụng chiếm đến hơn 50% tổng tài sản.

Đây cũng là hoạt động đem lại rủi ro nhiều nhất cho các ngân hàng Có nhiềunguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng của ngân hàng: những nguyên nhân bất khảkháng (thiên tai, chiến tranh, những nguyên nhân ở tầm vĩ mô…) vượt qua tầmkiểm soát của ngân hàng lẫn người đi vay, làm cho người đi vay mất khả năng thanhtoán, không trả được nợ cho ngân hàng; những nguyên nhân chủ quan thuộc vềngười vay (trình độ yếu kém trong quản lí sản xuất kinh doanh, chủ định lừa đảongân hàng, chây ì, không muốn trả nợ, cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích, kinhdoanh mạo hiểm…) ; hoặc những nguyên nhân thuộc về ngân hàng (chất lượng cán

bộ kém, năng lực đánh giá khách hàng thấp…) Tất cả những nguyên nhân đó đềugây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng, thậm chí để lại nhiều hiệu quảxấu hơn nữa nếu không kịp thời xử lí Tuy nhiên, chính vì rủi ro nhất, tín dụng đượcđánh giá là hoạt động đem lại thu nhập từ lãi lớn nhất cho ngân hàng Lãi suất chovay ngân hàng đặt ra phải bao gồm những chi phí cho vay mà ngân hàng bỏ ra cũngnhư những rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu Ngoài ra, trong hoạt động tín dụng,ngân hàng cũng tìm cách giảm thiểu rủi ro thông qua hình thức tài sản đảm bảo, mộtđiều kiện thúc đẩy người đi vay trả nợ và là nguồn thu nợ thứ hai trong trường hợpkhách hàng không hoàn lại được gốc vay cho ngân hàng

1.1.3 Phân loại tín dụng NHTM

Hiện nay có khá nhiều loại hình tín dụng khác nhau được NHTM khai tháctriệt để Tuy nhiên, để quản lí hoạt động tín dụng có hiệu quả, các ngân hàng đã tiếnhành phân loại tín dụng Hoạt động tín dụng được phân loại dựa trên những căn cứkhác nhau, mỗi căn cứ khác nhau sẽ có những loại hình tín dụng khác nhau.

1.1.3.1 Căn cứ vào hình thức tín dụng

Dựa vào căn cứ này, tín dụng của NHTM được chia làm bốn loại:

Cho vay: Là hoạt động ngân hàng cho khách hàng vay một khoản tiền với cam

kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Cho vay làhoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động cấp tín dụng

Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực

hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uytín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnhđối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượtquá tỷ lệ so với vốn tự có của NHTM

Chiết khấu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn

hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có tái chiết khấu các thương phiếu và giấy tờ

có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác Chiết khấu là việc ngânhàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ điphần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn (hoặc mộtgiấy nợ) Chiết khấu được xem như một loại hình tín dụng vì ngân hàng đã bỏ ra ởhiện tại để thu về một khoản lớn hơn trong tương lai với lãi suất xác định trước

Cho thuê tài chính: là việc ngân hàng bỏ tiền ra mua tài sản để cho khách

hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định Sau đó khách hàng phải hoàn trả cả gốc

và lãi cho ngân hàng NHTM muốn hoạt động cho thuê tài chính phải thành lậpcông ty tài chính riêng theo nghị định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động củacông ty cho thuê tài chính

1.1.3.2 Căn cứ vào mức độ rủi ro

Theo tiêu chí này, tín dụng được phân thành:

Tín dụng lành mạnh: là những khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao Tín dụng có vấn đề: là những khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh

như khách hàng chậm tiêu thụ sản phẩm, tiến độ thực hiện kế hoạch bị chậm, kháchhàng gặp thiên tai, khách hàng chậm nộp báo cáo tài chính…

Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: là các khoản nợ đã quá hạn với thời gian

ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn…

Nợ quá hạn khó đòi: là các khoản nợ đã quá hạn quá lâu, khả năng trả nợ rất

kém, tài sản thế chấp nhỏ hoặc bị giảm giá, khách hàng chây ì…

1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Cho vay không bảo đảm: đây là khoản vay không có tài sản cầm cố, thế

chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba Khoản vay được ngân hàng chấp nhận nhờvào uy tín của chính khách hàng đó mà không cần nguồn bổ sung nợ thứ hai Loạihình tín dụng này được sử dụng đối với khách hàng tốt, trung thực trong kinhdoanh, có khả năng tài chính lành mạnh …

Cho vay có bảo đảm: là loại hình cho vay dựa trên cơ sở có bảo đảm như:

thế chấp, cầm cố tài sản hoặc có người thứ ba đồng ý bảo lãnh Loại hình tín dụngnày giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro vì khi khách hàng không trả được nợ, ngânhàng có thể thu hồi một phần nhờ bán các tài sản đảm bảo hoặc người bảo lãnh sẽphải trả hộ

1.1.3.4 Căn cứ vào mục đích cho vay

Cho vay bất động sản: là loại cho vay nhằm mục đích mua sắm và xây dựng

bất động sản như nhà ở, đất đai hoặc các bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp,thương mại và dịch vụ

Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn bổ sung vốn

lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như

phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu…

Cho vay các định chế tài chính : là hoạt động cấp tín dụng cho các ngân

hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm…

Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu chi tiêu như

mua sắm các vật dụng đắt tiền, đi du lịch, du học, mua nhà ở…

Cho thuê: bao gồm hai loại là cho thuê vận hành và cho thuê tài chính Tài

sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản mà chủ yếu là máy móc, thiết bị

1.1.3.5 Căn cứ vào thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn: là các khoản cho vay có thời hạn dưới 12 tháng, được sử

dụng để bù đắp những thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chitiêu ngắn hạn của các cá nhân

Cho vay trung hạn: là các khoản cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm.

Loại tín dụng này chủ yếu được dựng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiếnhoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự ánmới có quy mô nhỏ và có thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, cho vay trung hạncòn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp

Cho vay dài hạn: là các khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm Đây là loại

hình tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở,các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, hoặc xây dựng các xí nghiệp mới

1.1.4 Quy trình tín dụng của NHTM

Từ những năm 1970 trở lại đây, hoạt động kinh doanh ngân hàng đã có nhiềuthay đổi Đặc biệt, với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ, ngành ngânhàng đã có những bước phát triển mới Bằng việc ứng dụng công nghệ hiện đại,ngân hàng đã tiếp cận khách hàng của mình với chi phí giao dịch thấp và cung cấpsản phẩm, dịch vụ đa dạng hơn so với trước Tuy nhiên, cùng với sự mở rộng đó,các hoạt động ngân hàng luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn Thách thức đó buộccác ngân hàng phải đưa ra những biện pháp nhằm hạn chế và kiểm soát rủi ro.Chính vì vậy, ngân hàng thiết lập một quy trình tín dụng chặt chẽ để đạt được hiệuquả cao nhất trong kinh doanh

Quy trình tín dụng là tập hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trongviệc cấp tín dụng, trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định

kể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng đến khi ngân hàng ra quyếtđịnh cho vay, giải ngân và thanh lí hợp đồng tín dụng Đây là một quá trình baogồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời

có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiệnquy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngânhàng Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lí góp phần nâng cao chất lượng vàgiảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có tác dụng: Làm cơ

sở cho việc phân định trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong

hoạt động tín dụng; làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn vềmặt hành chính và chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt độngtín dụng.

Mỗi ngân hàng, mỗi loại hình cho vay đều có một quy trình tín dụng riêng.Tuy nhiên, một quy trình tín dụng hợp lí phải bao gồm các giai đoạn cơ bản sau:Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, phân tích tín dụng, giải ngân, giám sát, thu nợ vàthanh lí tín dụng Mỗi giai đoạn của quy trình tín dụng đều có các phương phápquản trị, các thủ tục, chứng từ thích ứng với loại cho vay và điều kiện cụ thể củamỗi ngân hàng Quy trình tín dụng tổng quát được mô tả qua bảng sau:

sử dụng và hoàn trảvốn của mình; thôngtin về bảo đảm tíndụng

-Tiếp xúc, phổ biến vàhướng dẫn lập hồ sơ chokhách hàng (giấy đề nghịvay vốn, giấy tờ chứngminh tư cách pháp nhân,phương án sản xuất kinhdoanh, kế hoạch trả nợ,các báo cáo tài chính vàcác giấy tờ liên quankhác…)

-Các thông tin bổ sung

từ phỏng vấn, hồ sơlưu trữ…

-Tổ chức thẩm định vềcác mặt tài chính và phitài chính do các cá nhânhoặc bộ phận thẩm địnhthực hiện

-Báo cáo kết quảthẩm định đểchuyển sang bộphận có thẩm quyền

và quyết định chovay

-Các thông tin bổ sung.

-Quyết định cho vay hoặc

từ chối của cá nhân hoặc

hộ được giao quyền phânquyết

-Quyết định cho vayhoặc từ chối

-Tiến hành các thủtục pháp lý như kýhợp đồng tín dụng,hợp đồng côngchứng và các hợpđồng khác

4 Giải ngân -Quyết định cho vay và

các hợp đồng liênquan

-Các chứng từ làm cơ

sở giải ngân

-Thẩm định các chứng từtheo các điều kiện củahợp đồng tín dụng trướckhi phát tiền vay

-Chuyển tiền vào tàikhoản tiền gửi chokhách hàng hoặcchuyển trả cho đơn

vị cung cấp theoyêu cầu của kháchhàng

-Các thông tin khác

- Giám sát tín dụng: giámsát hoạt động tài khoảntại ngân hàng; phân tíchbáo cáo tài chính theođịnh kì; giám sát việc trảlãi định kì; kiểm tra cáchình thức bảo đảm tiềnvay và giám sát qua cácthông tin thu thập khác…

- Tái xét và xếp hạng

- Thanh lý tín dụng: thu

nợ gốc và lãi; tái xét hợpđồng tín dụng và thanh líhợp đồng tín dụng

-Báo cáo kết quảgiám sát và đưa racác giải pháp xử lý.-Lập các thủ tục đểthanh lý tín dụng

Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy rằng, năm giai đoạn của quá trình tín dụng cómối tương quan mật thiết với nhau, giai đoạn trước là tiền đề để thực hiện các công

việc của giai đoạn sau Đối với những hồ sơ cho vay phức tạp, việc trao đổi thông tin

và thực hiện các công việc bổ sung giữa các giai đoạn được diến ra nhiều lần

1.2 Cho vay tiêu dùng tại NHTM

1.2.1 Cơ sở hình thành việc cho vay tiêu dùng tại NHTM

Cho vay tiêu dùng đã có một lịch sử phát triển lâu dài, nó xuất hiện từ thờiphong kiến tại nhiều quốc gia khác nhau Tuy nhiên, nó chỉ thực sự có những bướctiến đáng kể và mạnh mẽ trong khoảng thời gian gần đây

Vào những năm 80 của thế kỉ XX, hệ thống NHTM của Mỹ phải tiến hànhcải cách trước sự cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực hiện các nghiệp vụcủa NHTM Trong thực tế, sự cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo ra những thay đổi to lớntrong lĩnh vực công nghệ, luật pháp… Và chính những sự thay đổi đó đã tạo ra sựthay đổi về các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời vai trò của NHTM trong

hệ thống tài chính cũng không còn duy trì được như trước, từ đó đã dẫn đến sự thayđổi cơ cấu trong các NHTM Môi trường cạnh tranh thay đổi một cách nhanh chóng

và mạnh mẽ khiến các NHTM nếu không tiến hành đổi mới thì không thể tham giacạnh tranh trong hệ thống tài chính được

Các NHTM không chỉ phải cạnh tranh với chính các ngân hàng trong cùng

hệ thống, mà bên cạnh đó còn phải đối đầu với các tổ chức tài chính như: công ty tàichính, công ty bảo hiểm, công ty thuê mua… đã ra đời và đang cùng chia sẻ thịphần với nó Cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính ngày càng diễn ra mạnh mẽkhi vào những năm 1970, các nhà môi giới đã tạo lập nên “thị trường tiền tệ” bán lẻ

Do đó, đến đầu những năm 1980, trước đòi hỏi của các ngân hàng về một “lĩnh vựctham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng

“tài khoản thị trường tiền tệ” và dịch vụ môi giới

Cũng trong giai đoạn này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kĩ thuật đã tạo ranhiều phương tiện máy móc hiện đại như : máy tính nối mạng, máy rút tiền tựđộng… khiến hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi Nếu nhưtrước đây, các NHTM chỉ giới hạn trong hoạt động cho vay thương mại thì đến giaiđoạn này họ đã mở rộng lĩnh vực hoạt động bằng việc triển khai hoạt động cho vaytiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980

Một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triểnmạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Thông qua mối

quan hệ này, ngân hàng thấy được nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phíangười sản xuất lẫn người tiêu dùng Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăngtiêu thụ hàng hóa, còn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu màhiện tại sự tích lũy của họ chưa đáp ứng được.

Ngày nay, cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ Nhiều công ty chuyênmôn hóa đã tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau và hiện đang mở rộng dần ra,phù hợp với việc cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ Lĩnh vực này cũng khôngcòn chỉ do ngân hàng và các công ty tài chính thực hiện nữa, mà các công ty bảohiểm, công ty chứng khoán… cùng tham gia cung cấp dịch vụ này

Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng của NHTM đã phát triển vào những năm1993-1994, thời gian đầu tập trung nhiều vào cho vay trả góp, các sản phẩm cungứng còn rất đơn điệu Tuy nhiên, do chưa có hành lang pháp lí rõ rang nên hoạtđộng được một thời gian, các ngân hàng tỏ ra rất lung túng trong việc cấp tín dụngtheo hình thức này

Hiện nay, khi một số văn bản pháp luật hướng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực chovay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó đang được xem là thị trườngtiềm năng lớn và có nhiều điều kiện phát triển mạnh cho các NHTM tại Việt Nam.Tuy nhiên, các ngân hàng phải chịu sự cạnh tranh lớn vì đây là một thị trường manglại nhiều lợi nhuận thu hút không chỉ tất cả các ngân hàng tham gia mà còn hấp dẫncác tổ chức tài chính khác Hoạt động của các tổ chức tài chính này cũng tương tựnhư NHTM: huy đông các nguồn vốn dài hạn và ngắn hạn để cho vay Tuy nhiên,các NHTM là các tổ chức hoạt động hiệu quả nhất vì tính chuyên môn hóa tronghoạt động tín dụng: nguồn vốn lớn, hoạt động chuyên nghiệp và có lịch sử pháttriển hoạt động cho vay lâu dài

Hiện nay, đến bất cứ NHTM nào, các cá nhân và hộ gia đình có thể vay tiềnvới nhiều mục đích tiêu dùng khác nhau như mua nhà, mua ô tô, chi trả các khoảnphí và tiêu dùng các hàng hóa, dịch vụ trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày Chovay tiêu dùng của NHTM là hoạt động góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống,thúc đấy sản xuất kinh doanh phát triển, thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế củamỗi quốc gia

1.2.2 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được định nghĩa như sau: “Cho vay tiêu dùng là sản phẩmtín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửachữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch,chữa bệnh,… và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống” (Theonganhangonline.com)

Cũng có thể định nghĩa: “ Cho vay tiêu dùng là nghiệp vụ trong đó ngânhàng là người cho vay, người đi vay là các cá nhân, hộ gia đình trên nguyên tắchoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian xác định nhằm giúp người tiêudùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho

họ được hưởng mức sống cao hơn”

Định nghĩa về cho vay tiêu dùng có thể khác nhau nhưng nội dung cơ bản làgiống nhau, cùng đề cập đến mục đích của loại hình cho vay này: cho vay tiêu dùng

là để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, nhữngngười có nhu cầu nâng cao mức sống nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại.Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu của kháchhàng và thu được gốc cùng lợi nhuận từ khoản vay

1.2.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng của NHTM có nhiều đặc điểm khác nhau Tuy nhiên, đểphân biệt với các loại hình cho vay khác, chúng ta có thể xét trên một số mặt sau:

Về khách hàng:

- Cho vay tiêu dùng có khách hàng mục tiêu là các cá nhân và hộ gia đình cónhu cầu mua sắm nhà cửa, hàng hóa, vật dụng … nhằm nâng cao mức sống Nhưvậy, đối tượng vay là các cá nhân Thường thì khách hàng của cho vay tiêu dùng sửdụng vốn vay vào mục đích tiêu dùng, tuy nhiên nhiều khách hàng có mục đích sửdụng vốn vào kinh doanh cá thể, hộ gia đình vẫn được xếp vào cho vay tiêu dùng Ởđây, ngân hàng đã xem xét đến tính chất cá nhân của khách hàng và giá trị nhỏ củakhoản vay để xác định đối tượng của cho vay tiêu dùng Dự vậy, mục đích tiêu dùngvẫn là căn cứ phân loại khách hàng chủ yếu và nó phản ánh được đặc trưng của hoạtđộng cho vay này

- Cho vay tiêu dùng nhạy cảm theo chu kì: Nhu cầu vay của khách hàngkhông chỉ phụ thuộc vào tình hình tài chính của họ mà còn phụ thuộc vào tình hình

kinh tế trong những giai đoạn cụ thể (chu kì kinh tế) Khi nền kinh tế phát triển,khách hàng lạc quan hơn về thu nhập thì nhu cầu hưởng thụ cuộc sống cũng caohơn Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái thì cho vay tiêu dùng cũng bị thu hẹp vàgiảm sút.

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất chovay tiêu dùng Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toánhàng tháng hơn là lãi suất mà họ phải chịu

- Mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng là hai biến số có quan hệrất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng và hạn mức vay Những người có mức thunhập cao hơn mức bình quân thường có xu hướng vay một mức cao hơn tổng thunhập hàng năm của họ Ngược lại, những người có trình độ học vấn cao (thôngthường là những người có nhiều năm đào tạo ở bậc trên phổ thông và đồng thời làtrụ cột trong gia đình) thì lại thường quyết định vay tiền trên cơ sở cân nhắc kĩlưỡng thu nhập của mình

- Chất lượng các thông tin tài chính về khách hàng thường không cao: Hiệnnay, đơn vị duy nhất theo dõi lịch sử tín dụng của các cá nhân và doanh nghiệp vayvốn là Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Tuy nhiên khảnăng cập nhật của CIC còn chưa cao Chính vì vậy, ngân hàng thường thiếu thôngtin khi ra quyết định cho vay, hoặc sẽ dẫn đến cho vay chồng chéo trong khi kháchhàng không đủ khả năng trả nợ Đây vẫn là một hạn chế khó khắc phục đối vớiNHTM cũng như các tổ chức tín dụng khác trong khi tư cách của khách hàng lại làyếu tố rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay

Về khoản vay:

- Giá trị khoản vay không lớn nhưng số lượng các khoản vay nhiều: với mục

đích đáp ứng yêu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình nên quy mô của mỗikhoản vay tiêu dùng thường nhỏ so với giá trị các khoản vay sản xuất kinh doanh.Tuy nhiên, số lượng các khoản vay tiêu dùng lại rất nhiều do nhu cầu chi tiêu củacon người ngày càng tăng lên với mức độ thường xuyên hơn Hiện nay, khi nềnkinh tế tăng trưởng ổn định và đời sống người dân được cải thiện thì nhu cầu chovay tiêu dùng để nâng cao chất lượng cuộc sống là điều dễ hiểu

- Chi phí quản lí món vay tiêu dùng lớn: do giá trị mỗi khoản vay thườngkhông lớn nhưng ngân hàng vẫn phải tốn nhiều thời gian và nhân lực để thực hiện

đầy đủ một quy trình tín dụng Hơn nữa, với số lượng lớn các khoản vay thì việcquản lí của NHTM cũng không đơn giản Đây cũng là lí do khiến lãi suất áp dụngtrong cho vay tiêu dùng thường lớn hơn cho vay thương mại.

- Cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro cao: rủi ro trong cho vay tiêu dùng caohơn trong kinh doanh Rủi ro tiêu dùng bao gồm rủi ro lãi suất và rủi ro từ phíakhách hàng Trong đó, lãi suất cho vay tiêu dùng là lãi suất cứng nhắc trong khi lãisuất trong cho vay kinh doanh thường áp dụng hiện nay là lãi suất thả nổi được điềuchỉnh theo kì hạn nên khi thị trường có biến động, lãi suất huy động vốn tăng lên,các ngân hàng sẽ gặp rủi ro lãi suất khi cho vay tiêu dùng Hơn nữa, nguồn trả nợcủa khách hàng cho các khoản vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của họ nên nếu

có những nhân tố tác động làm giảm thu nhập thì điều đó cũng làm gia tăng độ rủi

ro cho ngân hàng

Về lợi nhuận:

Vì cho vay tiêu dùng có lãi suất cao nên đem lại lợi nhuận lớn cho cácNHTM Đặc biệt là khi nền kinh tế toàn cầu tăng trưởng, chi tiêu cho tiêu dùng củangười dân ngày càng cao như hiện nay Các ngân hàng đã xem xét hoạt động chovay tiêu dùng là một hoạt động quan trọng hàng đầu nhằm nâng cao lợi nhuận vàtăng khả năng cạnh tranh của mình

1.2.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hoạt động mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế Vaitrò và lợi ích của nó cũng khác nhau ứng với mỗi chủ thể kinh tế khác nhau

Về phía NHTM:

Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, chất lượng cuộc sống ngàycàng được nâng cao khiến con người muốn thỏa mãn cao hơn những nhu cầu củamình Điều này khiến cho vay tiêu dùng trở thành một thị trường tiềm năng Hiệnnay, các ngân hàng đang hưởng tới thị trường này nhờ những lợi ích mà nó manglại Mặc dù các khoản tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng là nhỏ nhưng với sốlượng các khoản này lại rất lớn (đối tượng của cho vay tiêu dùng là tất cả mọi thànhphần trong xã hội), vì thế, tổng quy mô là rất lớn Bên cạnh đó, lãi suất của cáckhoản tài trợ theo hình thức này rất cao (do người đi vay theo hình thức này thường

ít quan tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến nhu cầu trước mắt) nên mang lại chongân hàng một tỷ suất lợi nhuận tương đối lớn Đặc biệt, với những ngân hàng có

quy mô nhỏ, uy tín chưa cao hoặc không thể đáp ứng được những khoản vay lớn thìcho vay tiêu dùng là một loại hình rất quan trọng Tuy còn có nhược điểm là rủi ro

và chi phí cao, nhưng cho vay tiêu dùng mang lại những lợi ích quan trọng là: Giúp

mở rộng mối quan hệ với khách hàng từ đó làm tăng khả năng huy động các loạitiền gửi cho ngân hàng; Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhờ vậynâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

Về phía người đi vay:

Cho vay tiêu dùng đặc biệt có tác dụng với người có thu nhập thấp và trungbình Thông qua nghiệp vụ này, họ sẽ được hưởng các dịch vụ, tiện ích trước khi có

đủ khả năng về tài chính như mua sắm các hàng hóa thiết yếu có giá trị cao (nhà, xehơi…) hay trong trường hợp cần chi tiêu cấp bách như nhu cầu y tế, giáo dục… Bất

cứ ai cũng mong muốn được thỏa mãn những nhu cầu của mình từ hàng hóa tất yếuđến những hàng hóa xa xỉ hơn Nhưng, với những người trẻ, họ chưa có đủ khảnăng chi trả cho những nhu cầu đó mà phải cần thời gian để tích lũy Với cho vaytiêu dùng, người tiêu dùng có thể phối hợp giữa thỏa mãn ở hiện tại và khả năngthanh toán ở hiện tại và tương lai Do vậy, người tiêu dùng là người được hưởngtrực tiếp và nhiều nhất lợi ích mà hình thức cho vay này mang lại Tuy nhiên, cũngkhông nên lạm dụng cho vay tiêu dùng vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêuvượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai

Về phía nền kinh tế- xã hội:

Nếu cho vay tiêu dùng được dựng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa,dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởngkinh tế Tuy nhiên, nếu không được dựng đúng như vậy thì có thể làm giảm khảnăng tiết kiệm trong nước Cho vay tiêu dùng mang lại những lợi ích sau:

- Đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tạikhiến quy mô sản xuất tăng nhanh; mức độ đổi mới và phong phú về chất lượngngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phânphối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng của tăngtrưởng kinh tế

- Cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng và do đó gia tăng cầutrong nước, trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội; hạn chế sự phụ thuộc vào cầunước ngoài, do đó thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn

Như vậy, cho vay tiêu dùng là hoạt động có lợi cho cả người cho vay, người

đi vay và nền kinh tế, hay nói cách khác là có lợi ích, vai trò quan trọng cho xã hội.Chính vì vậy, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là một hướng đi đúng đắn củacác NHTM

1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được phân loại theo một số căn cứ sau:

1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay

Theo tiêu chí này, cho vay tiêu dùng được phân thành:

Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu

mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình

Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải

các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch

1.2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Theo căn cứ này, cho vay tiêu dùng bao gồm:

Cho vay tiêu dùng trả góp:

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gốc và lãi)cho ngân hàng nhiều lần, theo những thời hạn nhất định trong thời hạn cho vay.Phương thức này thường áp dụng với các khoản vay có giá trị lớn, hoặc thu nhậptừng định kì của khách hàng vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợvay Đối với loại vay này, ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề có tính nguyêntắc sau:

- Loại tài sản được tài trợ: Thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn nếutài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu với họ một cách lâu dàitrong tương lai Do đó, ngân hàng nên tài trợ cho những tài sản có thời gian sửdụng lâu bền.

- Số tiền phải trả trước: thông thường ngân hàng yêu cầu khách hàng vayphải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm Số tiền này gọi là sốtiền trả trước, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay Số tiền trả trước này phải đủ lớnđể: Đủ cho người đi vay có động lực nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sảnnhằm tăng thiện chí trả nợ; Giúp ngân hàng hạn chế rủi ro trong trường hợp phảiphát mại tài sản vay Số tiền trả trước là cao hay thấp phụ thuộc vào nhiều yếu tố:Loại tài sản (tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngượclại); Thị trường tiêu thụ tài sản đã qua sử dụng (nếu tài sản sau khi sử dụng vẫn dễdàng được mua bán, chuyển nhượng thì số tiền trả trước thấp và ngược lại); Nănglực của người đi vay và Môi trường kinh tế

- Chi phí tài trợ: là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng cho việc

sử dụng vốn Chi phí tài trợ phải bù đắp được chi phí huy động vốn, chi phí hoạtđộng, bù đắp rủi ro và mang lại lợi nhuận tương xứng cho ngân hàng

- Điều khoản thanh toán: Khi xác định điều khoản thanh toán cho khoảnvay, ngân hàng cần lưu ý các yếu tố sau: Số tiền thanh toán mỗi định kì phải phùhợp với khả năng thu nhập của khách hàng và trong mối tương quan với cáckhoản chi tiêu khác của khách hàng; Giá trị của tài sản tài trợ không được thấphơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi; Kì hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợcủa khách hàng; Thời hạn tài trợ không nên quá dài bởi vì thời hạn tài trợ quá dài

dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh, hơn thế nữa, động lực trả nợ củakhách hàng cũng bị suy giảm

- Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian: việc phân bổ có thể được thực hiệntheo định kì gắn liền với các kì thanh toán, hoặc cũng có thể thực hiện theo quýhoặc năm tài chính Tuy nhiên, phân bổ lãi vay theo năm tài chính thường được cácngân hàng áp dụng hơn

- Vấn đề trả nợ trước hạn

Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay được khách hàng thanh toán cho

ngân hàng một lần khi đáo hạn Hình thức cho vay này chỉ phù hợp với nhữngkhoản cho vay có giá trị nhỏ và thời gian ngắn

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân

hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại sec được phépthấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụngđược thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kì,khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kì mộtcách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng

1.2.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

Theo căn cứ này, cho vay tiêu dùng được phân thành:

Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: gồm các phương thức:

- Tín dụng trả theo định kì: là phương thức trong đó khách hàng vay và trảtrực tiếp ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được quy định cụ thể khicho vay Hình thức này tạo cho ngân hàng khả năng thanh khoản đều đặn và thíchhợp với cá nhân có thu nhập ổn định và đều đặn

Việc phát tiền vay có thể phát một lần bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tàikhoản tiền gửi cá nhân

Việc thu nợ có thể thực hiện theo hai phương pháp:

(1) Phương pháp thu nợ gốc đều đặn theo kì hạn, lãi vay được tính theo nợgốc còn lại ở đầu mỗi kì hạn

(2) Phương pháp thu nợ trong số tiền lãi và vốn gốc được thu đều đặn mỗi kì

- Thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng, trong đó ngân hàng phát hành thẻ chonhững người có tài khoản ở ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạntín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng

Mỗi thẻ tín dụng có một mức tín dụng nhất định và mức này có thể thay đổitùy thuộc nhu cầu và mức độ tín nhiệm của khách hàng

Thẻ tín dụng có ưu điểm: sử dụng trong thanh toán tiện lợi và an toàn; Có thểdựng để rút tiền mặt hoặc chuyển khoản sang tài khoản của ngân hàng khác; Lệ phígiao dịch thấp và phạm vi hoạt động rộng

Người tiêu dùng

Công ty bán lẻ Ngân hàng

Nhược điểm của thẻ tín dụng: chỉ sử dụng phổ biến cho tín dụng tiêu dùng

mà không phù hợp với các hoạt động mua bán lớn ( xe hơi…); sử dụng thẻ cũng cóthể có rủi ro nếu bị mất cắp, đánh rơi và đồng thời lộ mã thẻ tín dụng mà không kịpthời báo cho ngân hàng

Tín dụng tiêu dùng gián tiếp

Đây được hiểu là các hoạt động tín dụng tiêu dùng qua việc ngân hàng muacác khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụcho người tiêu dùng và như vậy, nó chính là hình thức tài trợ bán trả góp của cácNHTM

Tín dụng trả góp của các ngân hàng được thực hiện bằng một trong hai cách sau:

- Cách 1: Ngân hàng, người bán hàng và người mua hàng phải thỏa thuận vớinhau về số tiền vay, mức và thời hạn trả dần, sau đó ngân hàng cho người mua hàngvay phần tiền chưa trả đủ cho người bán hàng để thanh toán cho người bán hàng vàgiữ lại quyền sở hữu tài sản cho đến khi người mua trả góp đủ

Mô hình 1.1 Tín dụng tiêu dùng gián tiếp (cách 1)

(1) (4) (5)

Trong đó:

(1) Công ty bán lẻ kí hợp đồng mua bán nợ với ngân hàng

(2) Khách hàng kí hợp đồng mua tài sản với ngân hàng (người mua trả trước20-30% giá trị tài sản)

(3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người mua đồng thời giữ lại quyền sở hữutài sản

Người mua Người bán

Ngân hàng

(4) Công ty bán lẻ giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng thế chấp

(5) Ngân hàng trả số tiền còn thiếu cho người bán (70-80%)

(6) Người mua trả góp cho ngân hàng theo mức và kì hạn được xác định

- Cách 2: được thực hiện với thời hạn và mức trả dần tương tự như cách 1nhưng khác ở một số điểm: người bán giao tài sản và giao sở hữu, người bán vàngười mua thực hiện mua bán chịu nên xuất hiện kì phiếu, ngân hàng thực hiện việcchiết khấu kì phiếu như sau:

Mô hình 1.2 Tín dụng tiêu dùng gián tiếp (cách 2)

(1) Người mua mua chịu hàng hóa và có kì phiếu cho người bán

(2) Người mua kí quỹ 20- 30% giá trị tài sản và cam kết thế chấp tài sản.(3) Ngân hàng chiết khấu kì phiếu từ người bán hàng

(4) Người bán giao tài sản và quyền sở hữu cho người mua

(5) Người mua tiến hành trả góp cho ngân hàng theo mức và kì hạn xác định.Tín dụng trả góp đem lại những ưu điểm lớn, đó là:

- Việc mua phiếu bán hàng sẽ ít tốn kém hơn so với chi phí xét duyệt chovay trực tiếp

- Đảm bảo của các khoản vay tỏ ra vững chắc hơn do người bán hàng chiếtkhấu các chứng từ hoặc kì phiếu Mặt khác, người bán hàng cũng giám sát một phầncác khoản vay (như theo dõi các tài khoản quá hạn, việc tái sở hữu…) làm cho chiphí ngân hàng giảm xuống.

- Phù hợp với cách thức mua hàng lâu bền, giá trị lớn

1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM

1.3.1 Khái niệm và mục tiêu của phát triển cho vay tiêu dùng đối với các NHTM

1.3.1.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM

Theo cách hiểu chung nhất, “phát triển” là sự gia tăng về mọi mặt của một chủthể, trong đó bao gồm sự tăng tiến cả về mặt chất và lượng Như vậy, khi nói đến sựphát triển cho vay tiêu dùng là nói đến sự gia tăng về số lượng và chất lượng của hoạtđộng này của các NHTM Gia tăng về số lượng gồm các chỉ tiêu cụ thể như doanh sốcho vay, dư nợ cho vay, số lượng hợp đồng tín dụng Sự gia tăng về chất lượng chovay tiêu dùng gồm các đại lượng như sự giảm của nợ quá hạn, nợ xấu và sự gia tăngtrong doanh số thu hồi nợ Sự phát triển cho vay tiêu dùng của các NHM do vậy phải

là sự gia tăng tổng hợp về chất và lượng, và khi phân tích hoạt động này phải đi sâuvào phân tích các chỉ tiêu cụ thể phản ánh hai đại lượng này

1.3.1.2 Mục tiêu của phát triển cho vay tiêu dùng đối với các NHTM

Mục tiêu tối đa hóa giá trị của chủ sở hữu luôn là mục tiêu quan trọng nhấtcủa bất kì doanh nghiệp nào hoạt động trong nền kinh tế thị trường NHTM là mộtdoanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động với mục tiêu giatăng giá trị cho các chủ sở hữu ngân hàng, mà trực tiếp là gia tăng giá trị cổ phiếucủa ngân hàng trên thị trường chứng khoán Vì thế, với bất cứ hoạt động kinh doanhnào, ngân hàng cũng phải xem xét trước hết nó có làm tăng giá trị cho chủ sở hữuhay không, có tăng lợi nhuận hay không

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất đa dạng như nhận tiền gửi, tín dụng,thanh toán, cung cấp dịch vụ cho khách hàng …, tất cả các hoạt động này đem lạithu nhập cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng nằm trong hoạt động tín dụng, là mộttrong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng và mang lại thu nhập chính cho ngânhàng Vì thế phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM qua gia tăng số lượng và chấtlượng các khoản vay phải làm gia tăng được doanh thu cho ngân hàng Doanh thu sau

khi trừ đi các chi phí sẽ được lợi nhuận, lợi nhuận dựng để chia cổ tức và bổ sung vàonguồn vốn kinh doanh của ngân hàng, qua đó làm tăng giá trị vốn chủ sở hữu.

Ngoài mục tiêu cuối cùng là gia tăng giá trị vốn chủ sở hữu, NHTM còn cónhững mục tiêu trung gian khi thực hiện chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng

Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn

Cho vay tiêu dùng là hoạt động được phát triển sau so với hoạt động cho vaysản xuất kinh doanh truyền thống khi mà mức sống của người dân đã được nângcao, nhu cầu tiêu dùng lớn Phát triển cho vay tiêu dùng là nhằm đa dạng hóa sảnphẩm, tránh tập trung quá lớn vào cho vay sản xuất kinh doanh, việc này sẽ làmgiảm rủi ro cho ngân hàng Trong thời kì kinh tế thu hẹp, sản xuất kinh doanh đìnhtrệ thì việc cho vay đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn, lúc này nguồn thu từcho vay tiêu dùng sẽ làm giảm thiệt hại cho ngân hàng so với khi không có hoạtđộng kinh doanh này

Sử dụng hiệu quả nguồn vốn là một trong những điều kiện để gia tăng lợinhuận cho ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng được huy động chủ yếu từ trongdân cư, vì thế nó phải được sử dụng đúng mục đích, đem lại thu nhập cho ngânhàng và cho người gửi tiền Khi cho vay tiêu dùng, ngân hàng đang thực hiện mộthoạt động sinh lợi, nhuông vốn từ dân cư quay trở lại phục vụ dân cư Nó sẽ trở nênhiệu quả khi cân bằng được lợi ích của người gửi tiền là lãi , của ngân hàng là lợinhuận và lợi ích tiêu dùng của người tiêu dùng

Tăng cường năng lực cạnh tranh

Với đặc điểm của các khoản vay tiêu dùng là giá trị nhỏ, lãi suất cao đem lạithu nhập lớn, cho vay tiêu dùng trở thành một công cụ làm tăng năng lực cạnh tranhcủa các NHTM

Đối với các ngân hàng nhỏ, quy mô vốn bộ, gặp hạn chế trong cho vay cácmón vay lớn phục vụ các khách hàng doanh nghiệp thì cho vay tiêu dùng trở thànhmột hoạt động quan trọng nhất, đem lại nhiều lợi nhuận nhất Việc tập trung vàohoạt động cho vay này sẽ tạo ra một sản phẩm chất lượng, làm hài lòng người tiêudùng, và tăng thu nhập từ lãi suất cao Tăng cường hoạt động cho vay đối với cáckhách hàng cá nhân, hộ gia đình sẽ trở thành một lợi thế so với các ngân hàng cóquy mô vốn lớn và giúp các ngân hàng nhỏ tồn tại được trong môi trường cạnhtranh gay gắt

Do điều kiện sống ngày càng cao, dân số tăng nên thị trường cho vay tiêudùng rất lớn, các ngân hàng đã và đang tập trung nguồn lực để phát triển tín dụngtiêu dùng để gia tăng thu nhập và khả năng cạnh tranh của mình

Phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân

Khi cá nhân hay hộ gia đình đến ngân hàng vay tiền, ngân hàng sẽ cóthông tin về họ; hai bên sẽ có sự ràng buộc về lợi ích: ngân hàng thu được lãi,người tiêu dùng sẽ nâng cao chất lượng đời sống của mình Nâng cao chất lượngcủa sản phẩm cũng như thái độ của nhân viên sẽ giúp ngân hàng tạo được cácmối quan hệ gắn bó chặt chẽ với khách hàng, khiến họ trở thành các khách hàngtruyền thống của ngân hàng

Cho vay tiêu dùng không những phát triển được mối quan hệ với các cá nhân

mà còn gián tiếp tạo được quan hệ lợi ích với các doanh nghiệp Người tiêu dùng sẽdựng vốn vay được để mua sản phẩm, dịch vụ của các doanh nghiệp Như vậy, ngânhàng đã gián tiếp thúc đẩy số lượng hàng bán ra của các doanh nghiệp Hơn nữa,qua việc liên kết với các doanh nghiệp, ngân hàng sẽ đảm bảo được các khoản vayđược sử dụng đúng mục đích giúp giảm rủi ro đạo đức trong tín dụng Bên cạnh đó,tạo được mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp sẽ giúp ngân hàng nâng cao được vịthế, hình ảnh của mình và các doanh nghiệp cũng sẽ có thể trở thành khách hàngcủa ngõn hàng

Thực hiện vai trò của NHTM trong chiến lược phát triển kinh tế quốc gia

Các tổ chức tài chính đóng góp một vai trò rất quan trọng đối với sự pháttriển kinh tế của mỗi quốc gia Qua các trung gian tài chính, nguồn vốn của xã hội

sẽ được luân chuyển từ những người dư thừa, nhàn rỗi vốn sang những người cầnvốn để sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Trong các trung gian tài chính thì NHTMđóng vai trị quan trọng nhất, là kênh dẫn vốn chủ yếu của nền kinh tế Các ngânhàng sẽ thu hút các nguồn vốn từ những người gửi tiền và các nguồn khác rồi tiếnhành cho vay phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh, nâng cao mức sống dân cư.Vai trò của các NHTM càng quan trọng hơn đối với các nước đang phát triển khichưa có thị trường chứng khoán hoàn thiện Vì thế, trong chiến lược phát triển kinh

tế của mỗi quốc gia, phát triển thị trường tài chính, trong đó các trung gian tài chính– ngân hàng thương mại- luôn được đặt ra hàng đầu

Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong các NHTM ngòai mục tiêu tănggiá trị vốn chủ sở hữu còn là để thực hiện vai trò của một trung gian tài chính trong

nền kinh tế thị trường là biến tiết kiệm thành đầu tư Khác với cho vay sản xuất kinhdoanh, vốn vay sẽ trự tiếp đi vào quá trình sản xuất, cho vay tiêu dùng sẽ làm tăngtổng mức tiêu dùng của nền kinh tế, qua đó làm cho các doanh nghiệp tăng cườngđầu tư, sản xuất kinh doanh để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của xã hội Như vậy, vốn

từ người gửi tiền qua ngân hàng đến tay người tiêu dùng, sau đó đi đến các doanhnghiệp Quá trình này làm tăng tổng tiêu dùng của xã hội, đồng thời làm tăng vốnđầu tư của nền kinh tế, điều kiện hàng đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia

Phát triển cho vay tiêu dùng cũng góp phần hạn chế các hoạt động khônglành mạnh Các tệ nạn như cầm đồ, cho vay nặng lãi… tồn tại trong các nền kinh tế

mà thị trường tài chính chưa phát triển

Như vậy, phát triển cho vay tiêu dùng trong các NHTM là một hoạt động có

ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, không những đemlại lợi nhuận cho chính ngân hàng mà còn góp phần xây dựng và phát triển xã hộitiêu dùng

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM

Để đo lường sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng trong các NHTM,chúng ta sử dụng một số chỉ tiêu sau để đánh giá hiệu quả hoạt động, mức độ pháttriển của loại hình tín dụng này

1.3.2.1 Tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng lượng tiền mà ngân hàng cho khách hàngvay trong thời gian nhất định, thường là một năm Sự phát triển của cho vay tiêudùng được đo lường trên quy mô của doanh số cho vay tiêu dùng và sự gia tăng của

nó theo thời gian Quy mô cho vay tiêu dùng càng lớn, tốc độ tăng doanh số càngcao thì chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng phát triển Ngoài

ra, phải xem xét tỷ trọng của doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vaycủa cả ngân hàng Tỷ trọng này cho thấy sự gia tăng tương đối của cho vay tiêudùng so với các loại hình tín dụng khác của ngân hàng

Tuy nhiên, doanh số cho vay tiêu dùng mới chỉ phản ánh sự phát triển vềlượng, chưa phản ánh được chất lượng của hoạt động này Mục tiêu của ngân hàng

là phải thu được gốc và lãi của khoản vay, vì thế sự gia tăng của doanh số cho vayphải đi kèm với sự tăng trưởng của doanh số thu hồi nợ Doanh số thu hồi nợ phải

có tốc độ tăng tương đương hoặc lớn hơn tốc độ tăng của doanh số cho vay mớiđảm bảo được hiệu quả của cho vay tiêu dùng.

1.3.2.2 Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ cho vay là số tiền khách hàng nợ ngân hàng tại một thời điểm, nóphản ánh lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được

Sự phát triển của dư nợ cho vay tiêu dùng có thể được phản ánh theo sốtuyệt đối hoặc tương đối Tốc độ tăng tuyệt đối là sự gia tăng của dư nợ cho vaytheo thời gian, thường lấy chỉ tiêu dư nợ vào thời điểm cuối năm Dư nợ cho vaytiêu dùng càng tăng từ năm này qua năm khác, phản ánh sự phát triển về lượng củacho vay tiêu dùng Không chỉ đánh giá sự gia tăng dư nợ cho vay theo thời gian màcòn phải xem xét nó trong mối tương quan với tổng dư nợ của cả ngân hàng tại thờiđiểm phân tích Nếu tốc độ tăng tổng dư nợ cho vay lớn hơn tốc độ tăng của dư nợcho vay tiêu dùng chứng tỏ sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng chưa theokịp sự phát triển của các loại hình tín dụng khác Vì vậy, khi đánh giá sự gia tăngcủa dư nợ cho vay tiêu dùng phải đánh giá nó trong mối quan hệ với sự gia tăng củacác hoạt động khác của ngân hàng

1.3.2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của khách hàng mà ngânhàng vẫn chưa thu hồi được, đây là một chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng củangân hàng Công thức:

Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn/ Tổng dư nợKhi ngân hàng chuyển nợ quá hạn nghĩa là rủi ro không thu hồi được nợ gốc

và lãi của ngân hàng đã tăng lên và có thể dẫn đến mất vốn Nợ quá hạn nhiều phảnánh chất lượng tín dụng của ngân hàng không tốt, chứa đựng nhiều rủi ro trong hoạtđộng kinh doanh Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ sự phát triển an toàn và

ổn định của hoạt động này Sự phát triển cho vay tiêu dùng không chỉ là sự gia tăng

về số lượng mà còn phải đi cùng với chất lượng của các khoản vay, nghĩa là cáckhoản vay tiêu dùng phải thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng của người vay và ngânhàng thu được hết nợ gốc và lãi vào cuối thời hạn trả nợ Vì thế, các ngân hàng khiphát triển hoạt động tín dụng này phải luôn chú trọng đảm bảo an toàn cho cáckhoản vay tiêu dùng để hạn chế tới mức thấp nhất tỷ lệ này

1.3.2.4 Sự đa dạng trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng

Đa dạng hóa sản phẩm là một trong những chiến lược Marketing đúng đắncủa bất kì doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường, nhằm tránh rủi ro và đadạng hóa lợi nhuận Các ngân hàng cũng vậy, luôn tìm cách tạo ra những sản phẩmmới nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng và gia tăng lợi nhuận Một ngânhàng có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển khi mà sản phẩm cho vay tiêu dùngphong phú và đa dạng Càng nhiều sản phẩm có nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầutiêu dùng của khách hàng càng cao

1.3.2.5 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng

Lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp nhất phản ánh sự phát triển cho vay tiêu dùngtrong NHTM Lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng được tính bằng cách lấydoanh thu trừ đi chi phí, lợi nhuận này càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng tiêudùng của ngân hàng phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng tuy nhiên, ngoài xemxét sự tăng trưởng theo thời gian của chỉ tiêu lợi nhuận, còn phải đánh giá tỷ trọngđóng góp từ hoạt động cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận của cả ngân hàng Từ đóphân tích vai trò quan trọng của phát triển cho vay tiêu dùng đối với NHTM

Phát triển cho vay tiêu dùng có thể trong ngắn hạn không vì mục đích lợinhuận như giữ thị trường, tăng cạnh tranh; nhưng trong dài hạn, nó phải mang lạilợi nhuận cho ngân hàng Một lợi nhuận cao là minh chứng rõ ràng nhất để đánh giá

sự phát triển của cho vay tiêu dùng cả về số lượng và chất lượng

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM

Cũng như các hoạt động khác, cho vay tiêu dùng luôn chịu sự chi phối củacác nhân tố khách quan lẫn chủ quan Do đó, NHTM muốn phát triển nghiệp vụ nàythì cần phải nghiên cứu kĩ các nhân tố ảnh hưởng nhằm xây dựng các chiến lượcphù hợp cho ngân hàng mình

1.3.3.1 Nhân tố khách quan

Thị trường cho vay tiêu dùng

Thị trường cho vay tiêu dùng tổng hợp từ nhiều yếu tố, bao gồm: quy môdân số, sự phát triển kinh tế, văn hóa - xã hội, sự cạnh tranh và các yếu tố khác.Mỗi yếu tố khác nhau sẽ có tác động khác nhau tới hoạt động cho vay tiêu dùngcủa các NHTM

Quy mô dân cư càng lớn thì tổng nhu cầu tiêu dùng càng cao, số người tìmđến ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu đó càng nhiều Ngân hàng sẽ dễ dàng phát triển

cho vay tiêu dùng tại các địa điểm dân cư sinh sống Tuy nhiên, quy mô dân cư lớnmới chỉ phản ánh nhu cầu tiêu dùng tiềm năng, chưa phản ánh được nhu cầu tiêudùng có thể thanh toán, đó chính là mức sống của dân cư, hay là sự phát triển kinh

tế Người tiêu dùng phải có mức sống khá mới có thể có khả năng chi trả các khoản

nợ và lãi cho ngân hàng Vì vậy, điều kiện đủ để phát triển cho vay tiêu dùng là khinền kinh tế phát triển, mức sống người dân cao, người dân sẵn sàng vay và có khảnăng trả nợ

Các yếu tố thuộc văn hóa – xã hội như: tập quán xã hội, tâm lí tiêu dùng,trình độ dân cư… cũng có những ảnh hưởng không nhỏ tới cho vay tiêu dùng củaNHTM, nó là yếu tố vô hình đẩy nhanh hay hạn chế sự phát triển hoạt động nàytrong nền kinh tế Trong đó, yếu tố tâm lí của các cá nhân và hộ gia đình là yếu tốđặc biệt quan trọng Nếu họ có tâm lí thích tiêu dùng và thường chi tiêu vượt quákhả năng chi trả hiện tại thì họ sẽ có thói quen tìm đến ngân hàng để vay tiền thỏamãn nhu cầu tiêu dùng của mình Ngược lại, nếu các cá nhân và hộ gia đình khôngsẵn sang chi trả nhiều cho nhu cầu tiêu dùng thì việc phát triển hoạt động này sẽ gặpnhiều khó khăn Ngân hàng phải tính đến những rào cản về văn hóa, xã hội để cónhững chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng phù hợp và hiệu quả

Bên cạnh đó, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng lớn Các ngânhàng luôn cố gắng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu củakhách hàng Cho vay tiêu dùng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nên các ngânhàng hiện nay rất chú trọng phát triển hoạt động này khiến sự cạnh tranh trên thịtrường trở nên gay gắt Trong môi trường cạnh tranh cao như vậy, mỗi ngân hàngđều cần có chiến lược Marketing hiệu quả; đồng thời đem lại những khác biệt trongsản phẩm, dịch vụ so với các đối thủ

Môi trường pháp luật

Môi trường phát luật bao gồm hệ thống luật, hệ thống các biện pháp bảo đảmcho luật được thực thi và sự chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật của các chủ thể thamgia hoạt động kinh doanh Ngân hàng là chủ thể khá đặc biệt của nền kinh tế và cótầm ảnh hưởng lớn tới nền kinh tế Chính vì vậy, tại hầu hết các quốc gia, hoạt độngkinh doanh ngân hàng được Chính phủ đặt dưới một hệ thống các quy định hết sứcchặt chẽ vận hành bởi các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền để giảm thiểu rủi ro và

ổn định nền kinh tế Thông qua các quy định pháp lí của mình, NHNN và Chínhphủ có thể khuyến khích hoặc hạn chế hoạt động cho vay nói chung và hoạt động

cho vay tiêu dùng nói riêng, như: thay đổi chính sách lãi suất, quy chế cho vay,khuyến khích hay hạn chế mở rộng dư nợ tín dụng, mở rộng hay thắt chặt cho vaytiêu dùng… Khi môi trường pháp lí ổn định, hệ thống luật hoàn thiện, thống nhất thìhoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hội mở rộng, phát triển Ngược lại, môi trườngpháp lí bất ổn, quy định chồng chéo sẽ kìm hãm sự phát triển của cho vay tiêu dùng.

1.3.3.2 Nhân tố chủ quan

Qui mô vốn tự có và tổng nguồn vốn của NHTM

Vốn tự có là một trong những tiêu chia quan trọng nhất khi đánh giá năng lựccủa một NHTM Vốn tự có càng lớn thì chứng tỏ tiềm lực của ngân hàng càngmạnh, càng có điều kiện thuận lợi trong việc phát triển hoạt động kinh doanh, đặcbiệt là trong hoạt động kinh doanh tín dụng Vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng cáctrụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại và có khả năng tạo ưu thế so với các đối thủcạnh tranh Tuy nhiên, các ngân hàng nhỏ với quy mô vốn bộ cũng có thể tập trungvào phát triển cho vay tiêu dùng vì với lượng vốn điều lệ ít ỏi sẽ không cạnh tranhđược với các ngân hàng lớn khi cho vay các khoản vay lớn Vốn tự có của ngânhàng phải đảm bảo theo hệ số CAR (tỷ lệ an toàn vốn tự có tối thiểu trên tổng tàisản có rủi ro là 9%) Vì thế, khi mở rộng hoạt động kinh doanh, tài sản của ngânhàng tăng lên thì ngân hàng phải đồng thời tăng vốn tự có của mình một mức tươngứng Mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng phải tính đến vốn tự có để đảm bảođược tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Vì thế, muốn phát triển cho vay tiêu dùng, cácNHTM phải luôn chú trọng tới gia tăng vốn điều lệ hay vốn tự có của mình

Ngoài yếu tố vốn tự có, khi phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM còn phảixem xét đến quy mô tổng nguồn vốn của ngân hàng Với quy mô nguồn vốn lớn,ngân hàng sẽ có thể cho vay với số lượng lớn, đáp ứng được bất kì nhu cầu nào củakhách hàng giúp ngân hàng tạo được danh mục các sản phẩm, dịch vụ cho vay đadạng, phong phú Khả năng huy động vốn cũng là một yếu tố quan trọng, nó phảiđáp ứng được nhu cầu cho vay với quy mô lớn tại bất kì thời điểm nào Ngân hàngnào có khả năng huy động nguồn vốn rẻ, nhanh, lớn sẽ dễ dàng mở rộng hoạt độngcho vay tiêu dùng, tạo nên các lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác

Như vậy, ngân hàng nào có quy mô vốn tự có và tổng nguồn vốn lớn, ngânhàng đó sẽ có nhiều thuận lợi trong việc đề ra và thực hiện các chiến lược phát triểnhoạt động cho vay tiêu dùng so với các ngân hàng khác

Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng là những nguyên tắc, phương pháp chỉ đạo được ngânhàng thiết lập để cụ thể hóa mục tiêu, chiến lược nhằm thúc đấy công việc theo mụctiêu đề ra Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như hạn mức tín dụng, kì hạn, lãisuất, mức phí, các loại cho vay, phương thức cho vay, chính sách đảm bảo khả năngthanh toán của khách hàng, … Tất cả các yếu tố này đều tác động trực tiếp tới việcthực thi chiến lược của ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lí, linhhoạt sẽ đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngược lại, nếu chính sáchtín dụng ngân hàng đưa ra cứng nhắc, áp đặt, không đáp ứng được nhu cầu đa dạng

về vốn của khách hàng thì nó sẽ là rào cản trong quá trình thực thi chiến lược củangân hàng

Nguồn nhân lực

Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng là đòi hỏi nguồn nhân lực lớn cả

về số lượng lẫn chất lượng Do vậy, đây là một yếu tố không thể thiếu trong chiếnlược phát triển cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng Nguồn nhân lực có trình độcao là lợi thế trong cạnh tranh của mỗi ngân hàng vì nó có thể tăng cường khả năngthu hút khách hàng, nâng cao vị thế của ngân hàng, giảm rủi ro trong cho vay tiêudùng Nếu ngân hàng có một nguồn nhân lực yếu kém sẽ gặp rất nhiều khó khăntrong việc mở rộng cho vay đối với người tiêu dùng Bằng việc tuyển những nhânviên giỏi và tổ chức những chương trình đào tạo, nâng cao kiến thức, nghiệp vụ chocác nhân viên thường xuyên, liên tục, NHTM sẽ tạo ra được một nền tảng vữngchắc để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng

Trình độ công nghệ và quản lí

Trong hoạt động ngân hàng, công nghệ và trình độ quản lí đóng vai trị quantrọng Công nghệ của ngân hàng là các phần mềm và phần cứng của thiết bị thôngtin được dùng trong ngân hàng như máy tính, máy ATM,POS giúp cho các ngânhàng đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho kháchhàng tốt hơn Trình độ quản lí thể hiện trong việc điều hành, kiểm tra, kiểm soát cáchoạt động của ngân hàng; khả năng quản lí tốt sẽ giúp các ngân hàng hoạt động cóhiệu quả, đạt được các mục tiêu về lợi nhuận

Khi đặt ra chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng, các ngân hàng phải quantâm tới công nghệ và trình độ quản lí của mình Ngân hàng có trình độ công nghệ vàquản lí hiện đại là yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng: rút ngắn thời gian

cho vay đối với các cá nhân, tạo được uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng… qua

đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận Khi đề ra chiến lược phát triển,ngân hàng phải đánh giá lại trình độ công nghệ và quản lí của mình ở mức nào khi

so sánh với các ngân hàng cạnh tranh và trình độ phát triển công nghệ ngân hàngtrên thế giới Các ngân hàng phải phát triển công nghệ và nâng cao năng lực quản lí

để có thể dành chiến thắng trong thị trường đem lại nhiều lợi nhuận, thị trường chovay đối với người tiêu dùng

Địa điểm và uy tín của ngân hàng

Ngày nay, khi các ngân hàng thành lập ngày càng nhiều thì vấn đề tiện lợitrong quá trình sử dụng dịch vụ được khách hàng đặc biệt quan tâm Khách hàngluôn muốn tìm sự thuận lợi nhất cho mình, vì thế họ sẽ tìm đến ngân hàng nào gầnnhất có thể Bởi vậy, các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng được đặt ởtrung tâm, đông dân cư sẽ là lợi thế lớn để ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi tiếtkiệm và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng

Bên cạnh đó, uy tín của ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng Uy tín là hìnhảnh, là tài sản vô hình của ngân hàng Dù là ngân hàng lớn hay nhỏ thì uy tín củangân hàng cũng là một trong những tiêu chí cho khách hàng lựa chọn nơi đầu tư vàvay vốn Ảnh hưởng của uy tín có thể thấy qua ví dụ sau: Trong lĩnh vực ngân hàng,ACB được đánh giá là ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt nhất tại Việt Nam năm2008.Sau khi xảy ra sự cố năm 2004, ACB đã có một cuộc cải tổ về cơ cấu tổ chứchoạt động, xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu, hình ảnh thương hiệu thểhiện được sự tín nhiệm đối với khách hàng Nhờ đó, lợi nhuận trước thuế của tậpđoàn ACB năm 2008 đạt 2556 tỷ đồng, vượt 56 tỷ đồng so với kế hoạch Năm 2008cũng là năm ACB được Chủ tịch nước trao tặng huân chương lao động hạng II,nhận cờ thi đua của Thủ tướng Chính phủ và được tạp chí Euromoney (tạp chí tàichính hàng đầu thế giới) bình chọn là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh

Hà Nội (VPBank – Hà Nội)

2.1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của VPBank – Hà nội

2.1.1.1 Lịch sử hình thành VPBank – Hà nội

Căn cứ vào tình hình phát triển của các ngân hàng và chiến lược mở rộngquy mô mạng lưới chi nhánh hoạt động của tập thể Ban lãnh đạo điều hànhVPBank, Tổng giám đốc đã kí quyết định thành lập chi nhánh Hà Nội theo công vănchấp thuận số 1128/NHNN-CNH ngày 06/10/2004 và chi nhánh chính thức đi vàohoạt động từ ngày 04/01/2005

Chi nhánh hoạt động dựa trên sự kế thừa toàn bộ bộ máy, cơ cấu hoạt độngcũng như thị trường từ Hội sở trước đây vì chi nhánh được tách trực tiếp từ bộ phậnkinh doanh của Hội sở Điều này tạo ra những thuận lợi cho chi nhánh trong quátrình hoạt động so với các chi nhánh thành lập mới khác trong cùng hệ thống Saumột năm hoạt động, chi nhánh đã kinh doanh có hiệu quả và có lợi nhuận cao nhấttrong toàn hệ thống, luôn dẫn đầu về vốn huy động và cho vay Với kết quả kinhdoanh đó, chi nhánh Hà Nội ngày càng vững bước đi lên, quyết tâm hoàn thành các

kế hoạch kinh doanh đề ra trong ngắn hạn và thực hiện chiến lược dài hạn của cả hệthống VPBank là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu cả nước

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của VPBank – Hà Nội

Sơ đồ tổ chức:

Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh cấp 1 của VPBank, có cơ cấu như sau:

- 4 phòng ban trực thuộc và 1 ban quản lí tín dụng; 10 chi nhánh và phònggiao dịch trực thuộc

- Toàn bộ chi nhánh có trên 300 nhân viên, đa số trình độ là đại học và trênđại học

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức VPBANK – Hà Nội