GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CẨM KHÊ

Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo Luật của các Tổ chức tín dụng năm 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để

1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG

TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Theo Luật của các Tổ chức tín dụng năm 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để

sử dụng vào một mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Cho vay được phân thành hai loại: cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng

Ngày nay, khi đời sống của con người ngày càng nâng cao, thì nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên, tuy nhiên với mức thu nhập hiện nay thì khó lòng đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của họ, vì vậy mà các ngân hàng đã phát triển nghiệp vụ CVTD

Dựa trên khái niệm về cho vay và nhu cầu tiêu dùng của con người trong cuộc sống hàng ngày, khái niệm cho vay tiêu dùng đã được PGS.TS Lê Văn Tề đúc kết như

sau: “Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay để phục vụ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm các cá nhân và hộ gia đình Để được chi tiêu, sử dụng những loại hàng hóa và dịch vụ mong muốn như nhà ở, phương tiện đi lại, du lịch, y tế,… trước khi có khả năng chi trả thì người tiêu dùng phải tuân thủ những thỏa thuận ký kết với ngân hàng (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả,…) Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng này giúp người tiêu dùng có cuộc sống đầy đủ và sung túc hơn (thống kê theo phản hồi của người tiêu dùng trực tiếp dịch vụ này).”

Như vậy, cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cho vay, trong đó ngân hàng thương mại giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích chi tiêu đáp ứng cho nhu cầu cuộc sống trong một khoảng thời gian nhất định

1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng có nhiều cách phân loại khác nhau, tùy theo tiêu thức thì cho vay tiêu dùng được phân chia như sau:

(1) Phân theo mục đích vay

Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua

sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình

Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải

các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch

(2) Phân loại theo thời hạn cho vay

Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: là các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn từ đủ

12 tháng trở xuống

Cho vay tiêu dùng trung hạn: là những khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn trên

12 tháng nhưng không quá 60 tháng

Cho vay tiêu dùng dài hạn: là những khoản cho vay tiêu dùng trên 60 tháng

(3) Phân loại theo phương thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng trả góp: theo hình thức tài trợ này thì người đi vay tiêu dùng

trả nợ cho ngân hàng (cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc những khách hàng mà thu nhập định kì của họ không đủ để thanh toán hết một lần số

nợ vay

Cho vay tiêu dùng phi trả góp: là phương thức cho vay tiêu dùng mà trong đó

khách chỉ thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn Các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp này thường có quy mô nhỏ, thời hạn cho vay ngắn

(4) Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay

Cho vay cầm cố: là một hình thức cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cho khách

hàng vay vốn và ngân hàng giữ tài sản của khách hàng Điều kiện để hình thức vay này được thực hiện là các tài sản cầm cố có giá trị mua bán thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay tiêu dùng hoặc người được ủy quyền theo quy định của pháp luật Thông thường thì tài sản dùng để cầm đồ sẽ có giá trị lớn hơn giá trị khoản vay của khách hàng

Cho vay đảm bảo bằng thu nhập của người lao động: ngân hàng cho khách

hàng vay để trang trải chi tiêu trên cơ sở khách hàng thế chấp bằng thu nhập Những khách hàng này thường có thu nhập ổn định Ngân hàng căn cứ vào thu nhập của khách hàng có xác nhận của đơn vị trả lương hay thù lao để xem xét cho vay Mức cho vay tiêu dùng tùy thuộc vào khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng, nhu cầu vay của khách hàng và theo quy định của ngân hàng Khách hàng cam kết trả nợ theo

kỳ hạn, nếu không trả nợ theo kỳ hạn cam kết thì ngân hàng có quyền thu nợ từ khoản tiền lương hay thu nhập của khách hàng

Cho vay có đảm bảo từ tài sản hình thành từ tiền vay: là hình thức cho vay

thường được áp dụng đối với những khoản vay tiêu dùng có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài như vay để mua nhà, mua xe…

3

(5) Phân loại theo nguồn gốc của các khoản nợ

Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực

tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay và cũng như trực tiếp thu hồi nợ từ khách hàng vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay mà trong đó ngân hàng mua

các khoản nợ phát sinh từ nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ cho khách hàng vay tiêu dùng

1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng của ngân hàng nhằm tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân hay hộ gia đình Khác với cho vay kinh doanh, ở đây người vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay, vì vậy cho vay tiêu dùng có các đặc điểm sau:

Quy mô khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại lớn: Phần lớn

khách hàng trước khi mua sắm hay tiêu dùng họ đã tích lũy, tiết kiệm tiền từ trước đó

Vì vậy, nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng thường không quá lớn đối với ngân hàng Tuy nhiên, số lượng cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay tiêu dùng lớn, nhu cầu đa dạng, hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng phổ biến với mọi tầng lớp dân cư, nên giá trị các khoản vay nhỏ nhưng lại có số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng lớn

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: Khi

nền kinh tế phát triển, thu nhập tăng, đời sống được nâng cao, nhu cầu mua sắm tiêu dùng sẽ tăng theo, do đó mà nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm hoặc không ổn định, giá cả hàng hóa tăng cao,

vì vậy người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn là chi tiêu

Cho vay tiêu dùng ít nhạy cảm với lãi suất: Khách hàng vay tiêu dùng thường

quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán nhiều hơn là lãi suất phải trả Hơn nữa, giá trị khoản vay nhỏ, số tiền thanh toán được đưa ra phù hợp với thu nhập định kì của khách hàng nên khách hàng thường quan tâm tới tiện ích và giá trị mà cho vay tiêu dùng đem lại hơn là chi phí phải trả cho khoản vay đó

Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp thường không cao: Các khách

hàng vay tiêu dùng thường là khách hàng cá nhân và hộ gia đình, việc họ cung cấp thông tin tài chính cho ngân hàng đều phụ thuộc vào yếu tố thu nhập Những thông tin này thường mang tính chủ quan một chiều nên không có giá trị cao Ngoài ra, để xác minh được thông tin khách hàng cung cấp thì CBTD cần phải đi tìm hiểu, tuy nhiên CBTD khó lòng mà có thể tìm hiểu được chính xác thông tin tài chính khách hàng cung cấp

Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cao: Thông tin tài chính mà

khách hàng cung cấp thường không đầy đủ, rõ ràng, cụ thể nên ngân hàng phải bỏ ra một khoản chi phí để điều tra, thu thập thông tin, xác minh tính chính xác từ nguồn thông tin của khách hàng trước khi quyết định cho vay Hơn nữa, quy mô của cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng tốn chi phí để quản lý các khoản cho vay Bên cạnh đó, rủi ro trong cho vay tiêu dùng cao cho nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất của sản phẩm cho vay khác của ngân hàng

Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Nguồn trả nợ của

khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là thu nhập hàng tháng Trong qua trình làm việc thu nhập có thể thay đổi tùy vào năng lực, kinh nghiệm, tình trạng sức khỏe, chu kì kinh tế Nếu khách hàng làm việc tốt sẽ có thu nhập ổn định đảm bảo được việc trả nợ cho ngân hàng, ngược lại nếu thu nhập của khách hàng bất ổn thì khách hàng sẽ khó có thể hoàn trả được vốn vay

Rủi ro cho vay tiêu dùng cao: Nguyên nhân là do nguồn trả nợ chủ yếu của

khách hàng vay tiêu dùng là đến từ thu nhập hàng tháng Mà tình hình tài chính của khách hàng lại phụ thuộc vào yếu tố, tính chất công việc, thu nhập của họ sẽ thay đổi theo mức độ hoàn thành công việc, sức khỏe…, cho nên họ khó có thể vượt qua khó khăn về tài chính so với một doanh nghiệp Các thông tin về khả năng tài chính lại không rõ ràng, minh bạch và dễ xác nhận như các doanh nghiệp, cho nên CVTD là một hình thức cho vay có rủi ro cao trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Cho vay tiêu dùng thường phải có TSĐB: Vì cho vay tiêu dùng là hình thức

cho vay có rủi ro cao cho nên ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có TSĐB để ngân hàng có thể hạn chế rủi ro trong cho vay Bởi, nếu khách hàng vay tiêu dùng không có khả năng hoàn trả nợ thì NHTM có quyền thu giữ và bán tài sản đảm bảo của khách hàng để thu hồi vốn gốc, việc vay tiêu dùng có TSĐB sẽ giúp NHTM yên tâm hơn và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn tiêu dùng Hơn nữa, việc khách hàng mang tài sản ra để đảm bảo sẽ tạo động lực cho họ mau chóng trả nợ để lấy lại tài

họ Nguồn vốn cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã giúp cho người tiêu dùng giải

5

quyết kịp thời nhu cầu về vốn Đồng thời, cho vay tiêu dùng sẽ kích thích người tiêu dùng làm việc chăm chỉ để có thể nhanh chóng thanh toán các khoản nợ cho ngân hàng,

từ đó hiệu quả lao động sẽ được tăng lên

Đối với ngân hàng thương mại

Cho vay tiêu dùng thường có số lượng khách hàng rất lớn, vì vậy mà nó giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ, để từ đó làm tăng khả năng khách hàng sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như: chuyển tiền hoặc trả lương qua tài khoản tại ngân hàng , giúp cho ngân hàng thực hiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, tăng thu nhập đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng

Làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tín dụng: ngân hàng thương mại đa dạng hóa loại hình dịch vụ cho vay, mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng sản phẩm sẽ thu hút được khách hàng ngày một nhiều hơn Cho vay tiêu dùng là một trong những công cụ marketing hiệu quả, thu hút khách hàng Từ đó các ngân hàng sẽ nâng cao được uy tín, hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng sẽ dễ dàng, thuận lợi hơn

Đối với nền kinh tế

Cho vay tiêu dùng giúp kích cầu tiêu dùng trong dân chúng, từ đó giúp ngành công nghiệp sản xuất phát triển, tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người lao động Việc cho vay tiêu dùng làm tăng tính cạnh tranh gữa các nhà sản xuất, chất lượng sản phẩm sẽ ngày một tăng lên Để đáp ứng và thỏa mãn đúng và đầy đủ nhất nhu cầu của khách hàng, các nhà sản xuất sẽ luôn phải đổi mới công nghệ, tìm hiểu thị trường, như vậy sẽ làm cho nền kinh tế trở nên năng động

Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng góp một phần không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng sức cạnh tranh của hàng hóa trong nước với hàng hóa nước ngoài từ đó sẽ giúp nền kinh tế phát triển, giảm tỉ lệ thất nghiệp, nâng cao chất lượng cuộc sống

1.1.5 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng

Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích theo hợp đồng vay vốn mà hai bên đã thỏa thuận Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích không những là nguyên tắc

mà còn là phương châm hoạt động của ngân hàng thương mại Việc thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng vay vốn là một trong những yếu tố đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng

Để thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng, bởi vì mục đích đó đã

được ngân hàng thẩm định Nếu phát hiện khách hàng vi phạm ngân hàng được quyền thu hồi nợ trước hạn, trường hợp khách hàng không có tiền thì chuyển nợ quá hạn

Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của họ, đồng thời giúp khách hàng đảm bảo được khả năng hoàn trả nợ của mình Hơn nữa, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích sẽ làm nâng cao uy tín của khách hàng với ngân hàng, từ đó tạo dựng được mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trong quá trình vay vốn sau này

Tiền cho vay phải đƣợc hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi:

Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đa số nguồn vốn CVTD của ngân hàng là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế Nguyên tắc hoàn trả phản ánh đúng bản chất quan

hệ tín dụng, tính chất của tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không được thực hiện đầy đủ Nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh, các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cung cấp không được hoàn trả đúng hạn nhất định sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán và thu nhập của ngân hàng Do đó, khách hàng khi vay vốn phải cam kết trả

cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất định, cam kết này được ghi trong hợp đồng vay

nợ

1.1.6 Điều kiện cho vay tiêu dùng

Khách hàng phải có đầy đủ tƣ cách pháp lý: Mối quan hệ cho vay và đi vay

giữa ngân hàng với khách hàng là mối quan hệ được pháp luật bảo vệ Cho nên, quan

hệ đó phải được lập trên cơ sở quy định của luật pháp Vì vậy, các chủ thể tham gia vào hợp đồng vay vốn phải có đầy đủ tư cách pháp lý Trong quá trình giao dịch có những giấy tờ liên quan đến tài sản, tiền bạc do đó cần có sự xác nhận của các bên

tham gia theo đúng quy định của luật pháp

Vốn vay phải đƣợc sử dụng hợp pháp: Có nghĩa là vốn vay đó được sử dụng

đúng mục đích không vi phạm pháp luật và phù hợp với nguyên tắc sử dụng vốn mà khách hàng đã cam kết trong hợp đồng vay vốn Có hai trường hợp trong CVTD đó là: trường hợp thứ nhất, ngân hàng trực tiếp giải ngân cho nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng Ở trường hợp này thì khó có thể xảy ra tình trạng sử dụng vốn sai mục đích Thế nhưng, trường hợp thứ hai là ngân hàng trực tiếp giải ngân cho khách hàng, ví dụ như trong trường hợp khách hàng vay vốn tiêu dùng để sửa chữa nâng cấp nhà ở…, có thể xảy ra tình huống khách hàng vay vốn tiêu dùng sử dụng vốn sai mục đich Khách hàng vay tiêu dùng phải sử dụng vốn vay hợp pháp vì nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, trái với pháp luật, toàn bộ số tài sản sẽ bị tịch thu hoặc phong tỏa, nó sẽ làm ảnh hưởng tới việc hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Ngoài ra, khi

gặp khó khăn

Khách hàng phải có phương án tiêu dùng khả thi: Bởi ngân hàng cho vay vốn

với mục đích sinh lời, việc khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, ổn định và cải thiện chất lượng cuộc sống giúp cho họ yên tâm lao động, sản xuất tạo ra nguồn thu nhập đảm bảo để trả đầy đủ vốn vay và lãi cho ngân hàng theo cam kết trong hợp đồng vay vốn tiêu dùng

Khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định: Các ngân hàng

thương mại thường quan tâm tới đảm bảo tiền vay vì việc đảm bảo tiền vay là công cụ thể hiện trách nhiệm và nghĩa vụ của khách hàng trong quan hệ vay vốn Đồng thời, bảo đảm tiền vay cũng là nguồn thanh toán thứ hai cho ngân hàng thương mại trong trường hợp khách hàng không thể hoàn trả vốn vay Nguồn trả nợ của khách chủ yếu đến từ thu nhập hàng tháng, tuy nhiên khoản thu nhập có tính biến động cao, phụ thuộc vào nhiều yếu tố, khó có thể đảm bảo được việc hoàn trả nợ đúng hạn Vì vậy,

để hạn chế rủi ro, các ngân hàng yêu cầu các khách hàng khi vay vốn phải có tài sản

đảm bảo tiền vay

1.1.7 Quy trình cho vay tiêu dùng

Quy trình cho vay tiêu dùng là quy trình tổng hợp, mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Quy trình cho vay tiêu dùng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro của ngân hàng khi cho vay Tùy theo đặc điểm tổ chức

và quản trị, mỗi ngân hàng đều tự thiết kế và xây dựng cho mình một quy trình cho vay tiêu dùng riêng

Bước một: Lập hồ sơ vay vốn

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng tại ngân hàng, họ sẽ đến ngân hàng

để xin vay vốn tiêu dùng Ngân hàng sẽ cử ra một CBTD tiếp nhận nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng và hướng dẫn họ lập hồ sơ

Hồ sơ vay vốn tiêu dùng được lập ra gồm có các giấy tờ chứng minh năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng Các tài liệu chứng minh khả năng tài chính, phản ánh thu nhập của khách hàng xin vay vốn tiêu dùng, mục đích vay vốn, các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản hợp pháp đem cầm cố hay thế chấp tại ngân hàng (nếu có)

Bước hai: Thu thập thông tin khách hàng

CBTD của ngân hàng sẽ là người thu thập thông tin của khách hàng thông qua các thông tin đã được lưu trữ tại ngân hàng đối với trường hợp các khách hàng đã từng vay vốn tại ngân hàng trước đó, hay đi điều tra, tìm hiểu về khách hàng thông qua các trung tâm tín dụng, đơn vị lao động của khách hàng, địa phương khách hàng đang sinh sống đối với các khách hàng vay lần đầu

Sau quá trình thẩm định này, CBTD sẽ lập ra tờ trình tín dụng và trình lên ban lãnh đạo ngân hàng để ra quyết định cấp tín dụng

Bước năm: Ký hợp đồng cho vay

Ở bước thứ tư, khi hợp đồng vay vốn được chấp thuận, thì sang tới bước thứ năm đại diện phía ngân hàng và khách hàng sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay

9

Bước sáu: Giải ngân

Ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân từng lần hoặc một lần tùy theo nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng Ngân hàng chỉ giải ngân cho khách hàng vay tiêu dùng sau khi họ đã hoàn thành các thủ tục vay vốn

Ngân hàng cũng có thể giải ngân trực tiếp cho phía nhà cung cấp hàng hóa, dịch

vụ cho khách hàng

Bước bảy: Kiểm tra và giám sát

CBTD có trách nhiệm theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, kiểm tra khả năng trả nợ của họ CBTD lập hồ sơ theo dõi khoản vay và ghi chép các chi phí phát sinh trong quá trình quản lý khoản vay tiêu dùng

CBTD sẽ kiểm tra theo định kì hàng tháng, quý, hoặc đột xuất kiểm tra mục đích

sử dụng vốn cũng khả năng tài chính của khách hàng, để kịp thời phát hiện rủi ro Nếu phát hiện rủi ro, ngân hàng sẽ đưa ra biện pháp thích hợp để xử lý khoản vay

Bước tám: Thanh lý hợp đồng tín dụng

Khách hàng không có khả năng trả nợ khi đến hạn thì ngân hàng sẽ tìm ra nguyên nhân khách hàng không trả nợ đúng hạn Nếu nguyên nhân đến từ phía khách hàng thì ngân hàng sẽ chuyển khoản vay đó sang nợ quá hạn Ngân hàng cho vay tiêu dùng có quyền khởi kiện trước pháp luật, sau khi đã áp dụng các hình thức kỉ luật thích hợp đối với các khách hàng không trả được nợ

Nếu khách hàng bị phá sản thì TSĐB được xử lý theo quy định của pháp luật về phá sản theo Nghị định số 71/2010/NĐ-CP để thực hiện nghĩa vụ

Trong trường hợp khách hàng đã hoàn tất nghĩa vụ trả nợ bao gồm cả gốc và lãi thì ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng và lưu trữ thông tin khách hàng

1.2 Một số vấn đề về phát triển cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại

Phát triển được hiểu là quá trình tăng tiến về mọi mặt của một vấn đề trong một thời kì nhất định Trong đó bao gồm cả sự tăng thêm về quy mô, sản lượng và chất lượng trong lĩnh vực đó Hay nói cách khác đó là sự thay đổi về mặt lượng đồng thời cũng có sự biến đổi sâu sắc về mặt chất Theo cách hiểu này, phát triển cho vay tiêu dùng chính là sự đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khác khách hàng về quy mô vay tiêu dùng, làm tăng tỷ trọng của cho vay tiêu dùng trong cơ cấu tổng dư cho vay, cũng như làm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại trong một thời kì nhất định

Phát triển cho vay tiêu dùng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng

về vốn cho nền kinh tế, theo một cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển xã hội

trong từng thời kì, đồng thời cũng phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng được nâng cao hay không

Như vậy, phát triển cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại là sự tăng thêm về quy mô, số lượng cho vay tiêu dùng cũng như nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng trong một thời kỳ nhất định để đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng

1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại

Đối với khách hàng

Xã hội phát triển, đời sống ngày càng được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cũng vì thế mà ngày một tăng Khách hàng muốn tiêu dùng nhiều thêm nhưng khả năng thanh toán có hạn, nắm bắt được nhu cầu đó các NHTM nhận thấy cần phát triển CVTD để giúp khách hàng thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng

Phát triển CVTD sẽ tạo điều kiện cho các khách hàng có nhiều cơ hội tiếp cận với vốn vay, tạo điều kiện cho họ mua sắm chi tiêu, cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống

Đối với các ngân hàng

Trong môi trường cạnh tranh khắc nghiệt như hiện nay, việc đa dạng hóa loại hình dịch vụ, hoạt động cho vay là điều vô cùng cần thiết của các ngân hàng CVTD là một hoạt động cho vay đầy tiềm năng bởi khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng trong

xã hội đang phát triển này ngày một lớn Phát triển CVTD sẽ tạo dựng được mối quan

hệ của ngân hàng với các khách hàng, đồng thời nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế

Ngoài ra, cho vay của ngân hàng khó có thể tránh khỏi các rủi ro, vì vậy việc phát triển các hoạt động cho vay khác nhau sẽ giúp ngân hàng phân tán rủi ro để từ đó

sẽ giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động tín dụng Cho nên, việc phát triển CVTD là một sự lựa chọn đúng đắn

Phát triển CVTD không chỉ tạo thuận lợi cho khách hàng mà còn tạo điều kiện cho các NHTM thực hiện được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận

Đối với nền kinh tế

Phát triển CVTD không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng và ngân hàng mà còn là đòn bẩy để kích cầu nền kinh tế Các mặt hàng tiêu dùng được tiêu thụ sẽ thúc đẩy sản xuất, phát triển các loại hình dịch vụ kinh doanh để thỏa mãn tối đa nhu cầu của người tiêu dùng, vì vậy mà nền kinh tế sẽ có những bước phát triển rõ rệt Từ đó cho thấy việc phát triển CVTD là một yêu cầu khách quan của nền kinh tế

11

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng phát triển cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính

Khả năng gia tăng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng: đây là một chỉ

tiêu quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động CVTD nói riêng của ngân hàng Nếu ngân hàng có khả năng gia tăng uy tín thì cho thấy khả năng phát triển CVTD của ngân hàng càng tốt và ngược lại

Mức độ hài lòng của khách hàng: chỉ tiêu này đánh giá mức độ hài lòng của

khách hàng đối với chất lượng CVTD của ngân hàng Nếu chất lượng CVTD của ngân hàng tốt, từ đó sẽ tạo được niềm tin cho khách hàng, đồng thời tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng đến vay vốn Mức độ hài lòng của khách hàng càng cao thì khả năng thu hút lượng khách hàng mới sử dụng dịch vụ CVTD của ngân hàng ngày càng nhiều, đồng thời cho thấy phát triển CVTD của ngân hàng ngày càng tốt và ngược lại

Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng: số lượng sản phẩm CVTD

là yếu tố đánh giá đầu tiên về mức độ phát triển các dịch vụ của ngân hàng Số lượng sản phẩm CVTD càng lớn, càng đa dạng thì ngân hàng sẽ càng thu hút được khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, các ngân hàng luôn chú trọng đầu tư, nghiên cứu đưa ra thị trường các sản phẩm CVTD đa dạng, phong phú với nhiều tiện ích Các sản phẩm CVTD này với các đặc tính khác nhau, hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, từ đó cho thấy khả năng phát triển CVTD của ngân hàng là tốt và ngược lại

1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng

(1) Chỉ tiêu doanh số CVTD là chỉ tiêu phản ánh tổng số vốn CVTD được ngân

hàng giải ngân trong kì, thường tính theo chu kì một năm tài chính

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối được tính bằng công thức:

Giá trị tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối

= Tổng doanh số CVTD năm (t) -

Tổng doanh số CVTD năm (t-1)

Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD năm t thay đổi bao nhiêu so với năm t-1, nếu giá trị tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối > 0 thì chứng tỏ rằng việc CVTD của ngân hàng tăng lên, đồng thời nó cũng thể hiện CVTD của ngân hàng đang ngày càng phát triển và ngược lại

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:

Giá trị tăng trưởng

doanh số CVTD =

Giá trị tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối

x 100% Tổng doanh số CVTD (t-1)

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng của doanh số CVTD của năm t so với năm (t-1) Giá trị của chỉ tiêu này càng lớn thì càng cho thấy sự phát triển CVTD và ngược lại

Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng doanh số CVTD trong tổng doanh số cho vay

Tỷ trọng =

Tổng doanh số CVTD

x 100%

Tổng doanh số cho vay

Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD chiếm tỷ trọng bao nhiêu % trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này tăng thì chứng tỏ rằng ngân hàng đang chú trọng phát triển CVTD

(2) Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng

Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng là tổng số vốn gốc mà ngân hàng thu hồi được trong một thời kì Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hồi nợ cũng như khả năng quản lý các khoản vay của ngân rủi ro hay an toàn, khách hàng vay vốn tiêu dùng có

sử dụng vốn đúng mục đích, hiệu quả hay không

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng thu nợ CVTD tuyệt đối

Giá trị tăng trưởng doanh

số thu nợ tuyệt đối =

Tổng thu nợ CVTD năm (t) -

Tổng thu nợ CVTD năm (t-1)

Chỉ tiêu này cho biết doanh số thu nợ CVTD năm t so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu Chỉ tiêu này tăng cho thấy số vốn gốc ngân hàng thu nợ từ khách hàng tăng lên, chứng tỏ chất lượng CVTD tốt, việc phát triển cho vay tiêu dùng đang được đảm bảo an toàn và ngược lại

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số thu nợ CVTD tương đối

Giá trị tăng trưởng CVTD tương đối =

Giá trị tăng trưởng doanh số thu nợ tuyệt đối

x 100%

Tổng thu nợ CVTD năm (t-1)

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng của doanh số thu nợ CVTD tương đối, chỉ tiêu này càng tăng càng thể hiện tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ càng nhanh Chỉ tiêu này tăng lên chứng tỏ chất lượng CVTD của ngân hàng ngày càng được nâng cao, cho thấy khả năng phát triển CVTD càng bền vững và ngược lại

Tổng doanh số thu nợ cho vay

Chỉ tiêu này cho chúng ta biết doanh số thu nợ CVTD chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng doanh số thu nợ cho vay Chất lượng CVTD được thể hiện thông qua việc thu hồi được cả gốc và lãi đúng hạn Nếu chỉ tiêu này tăng chứng tỏ công tác thu nợ hiệu quả, chất lượng CVTD tốt, mà chất lượng CVTD tốt là cơ sở để phát triển CVTD

(3) Chỉ tiêu phản ánh dƣ nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD cho biết số vốn

khách hàng vay tiêu dùng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, được xác định dựa trên số tiền cho vay cuối kì trên bảng cân đối kế toán

Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tuyệt đối

Giá trị tăng trưởng dư nợ

CVTD tuyệt đối =

Dư nợ CVTD năm (t) -

Dư nợ CVTD năm (t-1)

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm t tăng giảm bao nhiêu so với năm (t-1) Nếu chỉ tiêu này lớn hơn 0 có nghĩa là tổng dư nợ CVTD tăng, cho thấy CVTD của NHTM đang phát triển và ngược lại

Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tương đối

Giá trị tăng trưởng dư nợ

CVTD tương đối =

Giá trị tăng tưởng dư nợ CVTD tuyệt đối

x 100% Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng (giảm) dư nợ CVTD của năm t so với năm (t-1) Nếu chỉ tiêu này tăng thì nó cho thấy tốc độ tăng dư nợ CVTD tốt, kéo theo đó thì khả năng phát triển CVTD có xu hướng tốt và ngược lại

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng

Tỷ trọng =

Dư nợ CVTD

x 100%

Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêu % trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này tăng cho thấy hoạt động CVTD đang được phát triển và ngược lại

(4) Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay tiêu dùng

Theo thông tư TT 02/2013/TTNHNN quy định tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo năm nhóm như sau:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

 Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn

 Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn

 Nợ được phân loại vào nhóm 1 theo quy định

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

 Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày

 Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu

 Nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

 Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày

 Nợ gia hạn nợ lần đầu

 Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

 Nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây:

 Nợ của khách hàng hoặc bên bảo đảm là tổ chức, cá nhân thuộc đối tượng

mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng theo quy định của pháp luật

 Nợ được bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng hoặc công ty con của tổ chức tín dụng hoặc tiền vay được sử dụng để góp vốn vào một tổ chức tín dụng khác trên cơ sở tổ chức tín dụng cho vay nhận tài sản bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng nhận vốn góp

 Nợ không có bảo đảm hay được cấp với điều kiện ưu đãi hoặc giá trị vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi cấp cho khách hàng thuộc đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng theo quy định của pháp luật

 Nợ cấp cho các công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng hoặc doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát có giá trị vượt các

tỷ lệ giới hạn theo quy định của pháp luật

 Nợ có giá trị vượt quá các giới hạn cấp tín dụng, trừ trường hợp được phép vượt giới hạn, theo quy định của pháp luật

 Nợ vi phạm các quy định của pháp luật về cấp tín dụng, quản lý ngoại hối

và các tỷ lệ bảo đảm an toàn đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

15

 Nợ vi phạm các quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

 Nợ đang thu hồi theo kết luận thanh tra

 Nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

 Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

 Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả

nợ được cơ cấu lại lần đầu

 Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

 Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi đến 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được

 Nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

 Nợ quá hạn trên 360 ngày

 Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

 Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai

 Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn

 Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi trên 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được

 Nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định

Trong đó, các khoản nợ quá hạn bao gồm các nhóm nợ 2,3,4 và 5, còn nợ xấu bao gồm các nhóm nợ 3,4,5

Chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay tiêu dùng

Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được nợ và lãi cho ngân hàng khi nợ đã đến hạn trả, có nguy cơ dẫn đến tổn thất cho ngân hàng

Ngân hàng luôn hướng tới mục tiêu thu hồi được cả gốc và lãi khi đến hạn trong CVTD Nhưng trong hoạt động cho vay thì khó tránh khỏi các rủi ro, tỷ lệ nợ quá hạn thường rất cao do tính chất rủi ro của các khoản cho vay Tỷ lệ nợ quá hạn trong CVTD được xác định bằng công thức:

Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD =

Dư nợ CVTD quá hạn

x 100%

Dư nợ CVTD

Chỉ tiêu này phản ánh khái quát về tình hình nợ quá hạn của ngân hàng trong CVTD Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD thấp, chứng độ an toàn tín dụng của ngân hàng; nó càng thấp chứng tỏ chất lượng các khoản vay càng cao Theo quy định của NHNN cụ thể là thông tư số 13/2010/TT-NHNN, tỷ lệ nợ quá hạn < 5% thì chất lượng CVTD được đánh giá cao, còn nếu như nợ quá hạn CVTD > 5% chứng tỏ hoạt động CVTD đang gặp rủi ro, thậm chí có nguy cơ mất vốn, bởi doanh số CVTD tăng mà ngân hàng không kiểm soát được nợ quá hạn, không thu hồi được nợ chứng tỏ chất lượng CVTD không tốt, đồng thời cũng cho thấy CVTD chưa phát triển bền vững

Tỷ lệ nợ xấu trong dư nợ CVTD

có chất lượng tốt, ngân hàng kiểm soát nợ xấu tốt, giảm thiểu được rủi ro cho ngân hàng, đồng thời phản ánh CVTD đang phát triển

Tỷ lệ nợ xấu CVTD trên nợ quá hạn CVTD

(5) Hệ số thu nợ CVTD

Hệ số thu nợ CVTD =

Doanh số thu nợ CVTD Doanh số CVTD Chỉ tiêu hệ số thu nợ CVTD đánh giá chất lượng CVTD trong việc thu nợ của ngân hàng Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số CVTD nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn

17

Tỷ lệ này càng cao càng tốt, bởi nếu số vốn ngân hàng bỏ ra CVTD mà thu hồi được đầy đủ cả gốc và lãi, chứng tỏ chất lượng CVTD tốt, cho thấy CVTD càng phát triển tốt và ngược lại

(6) Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng

Vòng quay vốn CVTD =

Doanh số thu nợ CVTD

Dư nợ CVTD bình quân Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, cho biết thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì chất lượng CVTD là tốt, vốn tín dụng càng quay vòng nhanh càng phản ánh CVTD phát triển tốt

(7) Chỉ tiêu thu lãi từ hoạt động CVTD

Tỷ trọng thu lãi CVTD =

Thu lãi từ CVTD Tổng thu lãi từ cho vay Chỉ tiêu này phản ánh thu lãi từ CVTD chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng thu lãi từ cho vay Nếu chỉ tiêu này tăng thì chứng tỏ lợi nhuận của ngân hàng hầu hết đến

từ CVTD, cho thấy CVTD đang phát triển tốt và ngược lại

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố khách quan

Môi trường pháp lý

Bao gồm hệ thống văn bản của Nhà nước, là một trong những nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động CVTD của NHTM Các quy định pháp lý của nhà nước sẽ

là yếu tố khuyến khích hoặc hạn chế cho vay nói chung và CVTD nói riêng

Môi trường pháp lý có các quy định rõ ràng, chặt chẽ, chi tiết, đồng bộ thì sẽ tạo

ra môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, đồng thời sẽ thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì thế mà hoạt động CVTD sẽ dễ dàng phát triển hơn Còn nếu hệ thống pháp luật lỏng lẻo, quy định không rõ ràng, ổn định, không có sự thống nhất giữa các văn bản pháp lý sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của toàn nền kinh tế nói chung và hệ thống NHTM nói riêng, hơn nữa nó sẽ tạo ra khe hở dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng Vì vậy, việc xây dựng một môi trường pháp lý ổn định, thống nhất sẽ tạo điều kiện cho việc phát triển CVTD trong NHTM

xu hướng tiết kiệm nhiều hơn là chi tiêu, CVTD của NHTM khó phát triển

Môi trường văn hóa xã hội

Bao gồm phong tục tập quán, thói quen, lối sống, trình độ dân trí… những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp tới hành vi tiêu dùng của khách hàng, vì vậy mà nhân tố này cũng là một trong những nhân tố quan trong quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Nếu NHTM áp dụng dịch vụ CVTD ở nơi có trình độ dân trí thấp, nhu cầu chỉ tiêu chỉ là những mặt hàng thiết yếu thì việc phát triển CVTD là điều không thể Ngược lại, nếu phát triển CVTD ở nơi có trình độ dân chí cao, người dân am hiểu

về hoạt động của ngân hàng, có nhu cầu chi tiêu lớn thì việc đó có khả năng thành công là rất lớn, đồng thời các dịch vụ khác của ngân hàng cũng có cơ hội để phát triển

Môi trường công nghệ kỹ thuật

Công nghệ được xem là một yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong toàn hệ thống ngân hàng Áp dụng khoa học công nghệ vào quá trình kinh doanh sẽ tạo điều kiện tốt nhất để ngân hàng phát triển các loại hình dịch vụ của mình Đặc biệt, trong CVTD thì các ứng dụng công nghệ hiện đại là không thể thiếu, bởi số lượng khách hàng và lượng thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng rất lớn Việc

sử dụng các thiết bị công nghệ sẽ làm cho các giao dịch CVTD của ngân hàng trở nên nhanh chóng, dễ dàng hơn, từ đó sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, tạo điều kiện cho CVTD phát triển

Chính sách kinh tế của Nhà nước

Các chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước là những chính sách mang tầm vĩ

mô, nên nó có thời gian thực hiện tương đối dài và có ảnh hưởng mạnh mẽ tới cho vay của ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng Nếu chính sách kinh tế của Nhà nước kích thích được sự phát triển của nền kinh tế trong nước, làm cho GDP tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập tăng sẽ dẫn đến nhu cầu tiêu dùng tăng, vì thế mà CVTD cũng phát triển

19

Các nhân tố thuộc về bản thân của khách hàng

Nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng trong việc phát triển cho vay tiêu dùng Nhu cầu ở đây không chỉ là về nhu cầu tiêu dùng mà còn là khách hàng có khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng Dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có tiện ích tới đâu mà khách hàng không sử dụng hoặc không đủ điều kiện để sử dụng thì dịch vụ đó cũng không thể phát triển được

Khả năng tài chính của khách hàng, được thể hiện thông qua thu nhập Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng Ngân hàng khi CVTD sẽ căn cứ vào thu nhập của khách hàng, bởi thu nhập của khách hàng là nguồn trả nợ chính của họ

Do vậy, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn, quy mô khoản vay và đến việc phát triển CVTD Khách hàng vay tiêu dùng cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng Nếu khách hàng vay tiêu dùng là người có đạo đức tốt,

có ý thức trả nợ đúng hạn thì rủi ro CVTD thấp, tạo điều kiện để ngân hàng phát triển CVTD Ngược lại nếu khách hàng không có đạo đức tốt, trả nợ không đúng hạn, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu nhiều thì sẽ kìm hãm sự phát triển CVTD

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển phụ thuộc phần lớn vào các nhân tố tạo nên sức mạnh của ngân hàng

Nguồn vốn của Ngân hàng

Một ngân hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn Hai nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là vốn tự có và vốn huy động

Ngân hàng thương mại nằm trong hệ thống ngân hàng chịu sự tác động của chính sách tiền tệ, chịu sự quản lý của ngân hàng trung ương và tuân thủ các qui định của luật ngân hàng Một ngân hàng chỉ được huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn tự có Điều đó có nghĩa là nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phép huy động vốn càng cao, và ngân hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình

Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định, chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng nguồn vốn cho vay có hiệu quả Thông thường các chính sách tín dụng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, các thức thanh toán nợ, Chính sách tín dụng là căn cứ để CBTD xem xét nhu cầu vay vốn của khách hàng

vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng của ngân hàng có tác động mạnh mẽ tới phát triển cho vay nói chung và phát triển CVTD nói riêng

Thông tin tín dụng

Khó có thể tưởng tượng nổi trong một môi trường luôn biến động và cạnh tranh gay gắt như hiện nay mà không cần đến thông tin Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu được với mọi doanh nghiệp nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng Trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà ngân hàng có được

Để phát triển cho vay tiêu dùng đạt hiệu quả, chất lượng cao, NHTM phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của ngân hàng (những thông tin bên ngoài gồm có: khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên công nghệ, đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng, ) Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong ngân hàng mình Yêu cầu thông tin: đầy đủ, chính xác, kịp thời

Quy trình cấp tín dụng

Quy trình cho vay tiêu dùng không rườm ra, phức tạp cũng là một trong các yếu

tố thu hút khách hàng Việc xây dựng một quy trình cho vay hiệu quả, nhanh chóng là một việc có ý nghĩa lớn trong công tác ngăn ngừa và hạn chế rủi ro, gây được thiện cảm với khách hàng giúp cho việc phát triển CVTD thuận lợi hơn

Chất lƣợng nguồn nhân lực

Cho vay tiêu dùng có thực hiện được hay không là do sự điều hành đến từ cán bộ công nhân viên của ngân hàng Bởi vậy, muốn phát triển CVTD thì trước tiên phải quan tâm đến việc phát triển và nâng cao nguồn nhân lực Nếu như đạo đức của khách hàng được xem là nhân tố hàng đầu trong các nhân tố khách quan, thì đạo đức của cán

bộ tín dụng trong ngân hàng lại được xem là nhân tố hàng đầu trong số các nhân tố chủ quan Nếu CBTD không có đạo đức, thì trình độ chuyên môn có tốt đến mấy cũng vô giá trị Bởi, vì cái lợi trước mắt của bản thân mà họ có thể làm tổn hại đến lợi ích của ngân hàng Tuy nhiên, có đạo đức thôi thì chưa đủ, CBTD trong ngân hàng cần có trình độ chuyên môn cao, trình độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định được thông tin của khách hàng vay vốn tiêu dùng một cách chính xác, để từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn Một CBTD có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, marketing giỏi, nhiệt tình, tận tâm trong công việc…, sẽ tạo được ấn tượng tốt trong mắt khách hàng Bởi, dưới con mắt của khách hàng thì họ chính là hình ảnh của ngân hàng Vì vậy, nếu chất lượng nguồn nhân lực tốt và ngày càng được nâng cao sẽ thu hút khách hàng, từ

đó tạo điều kiện để phát triển CVTD

21

Cơ sở vật chất, thiết bị công nghệ

Cơ sở vật chất, thiết bị cũng ảnh hưởng đến CVTD của ngân hàng Nếu một ngân

hàng được trang bị các thiết bị công nghệ hiện đại thì có thể tăng tiện ích cho khách

hàng và các dịch vụ của ngân hàng sẽ được biết đến nhiều hơn Ví dụ, ngân hàng đầu

tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, có nhiểu cây ATM, có các giao dịch với khách hàng qua

internet,… thì ngân hàng có thể phát triển CVTD thông qua các tài khoản mà khách

hàng đã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng như vay thấu chi, thẻ tín dụng… Hơn nữa,

việc áp dụng khoa học kĩ thuật công nghệ vào quy trình CVTD của ngân hàng sẽ giúp

cho ngân hàng quản lý được thông tin của khách một cách dễ dàng hơn, ngân hàng sẽ

tiết kiệm được thời gian và chi phí, để CVTD có thể phát triển một cách tốt nhất

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1 của khóa luận, đã nêu những vấn đề từ khái quát cho đến cụ thể

về CVTD như: khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò cũng như khái niệm về phát triển CVTD, các chỉ tiêu định lượng để đo lường sự phát triển CVTD, cũng như các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay tiêu dùng Đồng thời, ở chương 1 cũng cho thấy tiềm năng, và sự quan trọng của phát triển CVTD và lợi ích của nó mang lại đối với ngân hàng, khách hàng và xã hội

Ở Việt Nam, phát triển cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu và khách quan Việc phát triển cho vay tiêu dùng giúp nền kinh tế thị trường phát triển, đồng thời cũng làm cho hoạt động kinh doanh của các NHTM phát triển Tuy nhiên, phát triển cho vay tiêu dùng lại chịu nhiều tác động của nhiều yếu tố, mỗi ngân hàng cần tìm hiểu sự tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển CVTD một cách kỹ càng Dựa trên cơ sở

lý thuyết của chương 1, chúng ta sẽ đi vào tìm hiểu thực trạng phát triển CVTD tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê

23

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CẨM KHÊ

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn

Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến 31/12/2014, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:

 Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên

Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục

vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch

vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Hiện nay, Agribank đang có hàng triệu khách hàng là hộ sản xuất, hàng chục ngàn khách hàng là doanh nghiệp

Agribank là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với trên 1.000 ngân hàng đại lý tại gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ

Agribank là Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA) nhiệm kỳ 2008 - 2010, là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như: Hội nghị FAO vào năm 1991, Hội nghị APRACA vào năm

1996 và năm 2004, Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA vào năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷ sản vào năm 2002

Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, Agribank vẫn được các tổ chức quốc tế như Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu u (EIB)… tín nhiệm, ủy thác triển khai trên 123 dự án với tổng số vốn tiếp nhận đạt trên 5,8 tỷ USD Agribank không ngừng tiếp cận, thu hút các dự án mới: Hợp đồng tài trợ với Ngân hàng Đầu tư châu u (EIB) giai đoạn II; Dự án tài chính nông thôn III (WB); Dự án Biogas (ADB); Dự án JIBIC (Nhật Bản); Dự án phát triển cao su tiểu điền (AFD) v.v Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, Agribank còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp an sinh xã hội của đất nước Thực hiện Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP của Chính phủ về chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đối với 61 huyện nghèo thuộc 20 tỉnh, Agribank đã triển khai hỗ trợ 160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng và Tủa Chùa thuộc tỉnh Điện Biên Sau khi bàn giao 2.188 nhà ở cho người nghèo vào 2009, tháng 8/2010 Agribank tiếp tục bàn giao 41 khu nhà ở với 329 phòng, 40 khu vệ sinh, 40 hệ thống cấp nước, 40 nhà bếp, 9.000m2 sân bê tông, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt cho 38 trường học trên địa bàn hai huyện này Bên cạnh đó, Agribank ủng hộ xây dựng nhà tình nghĩa, nhà đại đoàn kết tại nhiều địa phương trên cả nước; tặng sổ tiết kiệm cho các cựu nữ thanh niên xung phong có hoàn cảnh khó khăn; tài trợ kinh phí mổ tim cho các em nhỏ bị bệnh tim bẩm sinh; tài trợ kinh phí xây dựng Bệnh viện ung bướu khu vực miền Trung; tôn tạo, tu bổ các Di tích lịch sử quốc gia Hằng năm, cán bộ, viên chức trong toàn hệ thống đóng góp 04 ngày lương ủng hộ Quỹ đền ơn đáp nghĩa, Quỹ Ngày vì người nghèo, Quỹ Bảo trợ trẻ em Việt Nam, Quỹ tình nghĩa ngành ngân hàng Số tiền Agribank đóng góp cho các hoạt động xã hội từ thiện vì cộng đồng tăng dần qua các năm, riêng năm 2011 lên tới 200 tỷ đồng, năm 2012 là 333 tỷ đồng, năm 2013 trên 400 tỷ đồng, năm 2014 gần

300 tỷ đồng

Với những thành tựu đạt được, vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2009), Agribank vinh dự được đón Tổng Bí thư tới thăm và làm việc Tổng Bí thư biểu dương những đóng góp quan trọng của Agribank và nhấn mạnh nhiệm vụ của Agribank đó là quán triệt sâu sắc, thực hiện tốt nhất Nghị quyết 26-NQ/TW theo hướng “Đổi mới mạnh mẽ cơ chế, chính sách để huy động cao các nguồn lực, phát triển kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nông dân”

25

Với vị thế là Ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã, đang không ngừng nỗ lực, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước

2.1.2 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê

Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Cẩm Khê được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ)

ký Quyết định thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Từ đó Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Cẩm Khê đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật

Ngày 15/11/1996, Ngân hàng Nông Nghiệp Cẩm Khê được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Cẩm Khê

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn Năm 1998, NHNNo&PTNT Cẩm Khê có tên gọi chính thức là Chi nhánh NHNNo&PTNT Huyện Cẩm Khê – Chi nhánh NHNNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, có tên ngắn gọn là NHNNo Cẩm Khê NHNNo Cẩm Khê đã tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ và quản lý chặt chẽ hơn công tác thẩm định, xét duyệt các khoản cho vay mới, tiến hành các biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp quá hạn

Trải qua chặng đường hơn 20 năm hoạt động và phát triển NHNNo & PTNT chi nhánh huyện Cẩm Khê đã đạt được những thành tựu đáng kể, góp phần tăng trưởng vào nền kinh tế đất nước Chi nhánh huyện Cẩm Khê luôn luôn hoạt động theo phương châm của NHNNo & PTNT Việt Nam, đó là tập trung huy động mọi nguồn vốn nhàn

rỗi để từ đó phát triển các loại hình dịch vụ cho vay Đồng thời, chi nhánh không ngừng triển khai và phát triển các dịch vụ tiện ích, các loại hình sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Trải qua nhiều khó khăn, thách thức, tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh luôn quyết tâm hoàn thành các mục tiêu đề ra Chi nhánh đã khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn huyện nói riêng và địa bàn tỉnh nói chung

2.2 Một số quy định chung trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê

2.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng

Dựa theo Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Cẩm Khê có những quy định về cho vay tiêu dùng như sau:

Nguyên tắc:

Khách hàng vay vốn của NHNNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

 Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

 Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Điều kiện vay vốn:

NHNNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân

sự theo quy định của pháp luật

 Cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân, hộ gia đình cư trú tại địa bàn huyện Cẩm Khê, tỉnh Phú Thọ Nếu người đi vay ở địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, khi cho vay giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Cẩm Khê phải thông báo cho giám đốc NHNo&PTNT nơi người vay cư trú biết

 Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Đồng thời phải

có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ khi đi vay vốn để tiêu dùng

27

 Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo&PTNT Việt Nam

 Có phương án phục vụ đời sống khả thi

 Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNNo&PTNT Việt Nam

2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng

Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình

 Khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú tại huyện Cẩm Khê - tỉnh Phú Thọ

 Đối tượng khoản vay: là chi phí dùng để mua sắm hàng hóa tiêu dùng và vật dụng gia đình

 Điều kiện cho vay: hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ

 Thời hạn cho vay: căn cứ vào mục đích vay và nguồn thu nhập để trả nợ thì thời gian cho vay tối đa 60 tháng

 Mức cho vay: tối đa 80% chi phí

 Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn

 Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba

 Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

 Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở

 Khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình cư trú trên địa bàn huyện Cẩm Khê có nhu cầu sửa chữa, cải tạo, nâng cấp hay mua nhà ở

 Đối tượng khoản vay: là chi phí mua nhà theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, sửa chữa, nâng cấp hay cải tạo nhà ở, theo đúng quy định của Nhà nước

 Điều kiện cho vay: các điều kiện về nhân thân theo quy định, có phương án vay vốn rõ ràng, hợp lý, nguồn tài chính ổn định để trả nợ, có một phần vốn tự

có tham gia vào phương án, có tài sản đảm bảo

 Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm

 Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà

 Lãi suất: cố định và thả nổi Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn

 Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba

 Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

 Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Cho vay mua phương tiện đi lại

Đối tượng cho vay: là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô,

xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác

 Loại tiền vay: VND

 Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

 Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% tổng chi phí

 Lãi suất: cố định và thả nổi

 Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba

 Loại tiền vay: VND, ngoại tệ

 Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn

 Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% chi phí

 Lãi suất: cố định và thả nổi

 Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba

 Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

 Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Cho vay thấu chi

Đối tượng cho vay: khách hàng là cá nhân có tài khoản tiền gửi thanh toán không

kỳ hạn tại NHNN&PTNNT Việt Nam

 Hạn mức khách hàng được sử dụng vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn

 Loại tiền vay: VND/ngoại tệ

 Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng

 Mức cho vay:

 Lãi suất: cố định và thả nổi

29

 Bảo đảm tiền vay: bằng tài sản, không đảm bảo bằng tài sản, bảo lãnh

 Phương thức cho vay: cho vay một lần hoặc nhiều lần theo nhu cầu vay vốn khách hàng

 Trả nợ gốc và lãi vốn vay: thu tự động trên tài khoản tiền gửi

 Phạt quá hạn: lãi suất quá hạn 150% lãi suất trong hạn

2.3 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Khê giai đoạn năm 2012-

2014

2.3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng

Bảng 2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Khê năm 2012 đến năm

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

(Nguồn: bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNNo&PTNT Việt

Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê)

Nhìn vào bảng số liệu 2.1 ta thấy, CVTD của NNNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê chưa thực sự phát triển Cụ thể, năm 2012 doanh số cho vay tiêu dùng

là 57.954,84 triệu đồng chiếm 23,75% trên tổng doanh số cho vay Sang năm 2013, doanh số cho vay tăng từ 243.992,02 triệu đồng lên 279.368.52 triệu đồng, kéo theo đó doanh số CVTD cũng tăng từ 57.954,84 triệu đồng lên 61.697,15 triệu đồng Tuy nhiên, tỷ trọng của doanh số CVTD so với doanh số cho vay bị giảm xuống còn 22,08% Đến năm 2014, với sự khởi sắc chung của toàn bộ nền kinh tế, tình hình kinh doanh của ngân hàng cũng khả quan hơn nhiều Doanh số cho vay tăng mạnh, từ 279.368,52 triệu đồng lên tới 402.134,22 triệu đồng, và doanh số CVTD cũng tăng đáng kể, từ 61.697,15 triệu đồng lên tới 97.139,24 triệu đồng Tỷ trọng của doanh số CVTD so với doanh số cho vay đã có sự chuyển biến tích cực, qua con số 24,16% ta

có thể thấy NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê đã dần dần chú trọng hơn tới phát triển CVTD

Nhìn vào số liệu ba năm 2012, 2013, 2014, doanh số CVTD tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê có xu hướng tăng lên Tuy nhiên, nhìn vào tỷ trọng của doanh số CVTD so với doanh số cho vay, thì có thể thấy rằng, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê vẫn chưa thực sự chú trọng tới phát triển CVTD Bởi Cẩm Khê là một huyện trung du miền núi trực thuộc tỉnh Phú Thọ, người dân nơi đây chủ yếu sinh sống bằng nghề trồng lúa nước, trồng chè, chăn nuôi, và có các làng nghề tiểu thủ công làm nón, đan lát…, nhu cầu vay vốn tiêu dùng thấp, nên chi nhánh huyện Cẩm Khê chủ yếu chú trọng cho vay phục vụ các doanh nghiệp chế biến chè, các công ty khai thác và nuôi trồng thủy sản nước ngọt, cho vay phát triển làng nghề nón lá ở các xã Sai Nga, Sơn Nga, Thanh Nga, và phát triển nông nghiệp địa bàn huyện Hơn nữa, đối tượng vay tiêu dùng ở huyện Cẩm Khê đến từ cán

bộ công nhân viên chức như y tá, bác sĩ, giáo viên, các cán bộ thuộc lực lượng vũ trang, các công nhân trong các nhà máy có thu nhập ổn định

Ngoài ra, trong giai đoạn 2012-2014, sự khủng hoảng của nền kinh tế đã phần nào ảnh hưởng tới việc phát triển kinh tế của xã hội nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, vì vậy mà nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng có xu hướng tăng giảm thất thường, họ tiết kiệm nhiều hơn là chi tiêu trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế

2.3.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng

Bảng 2.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Khê năm 2012

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Doanh số thu nợ

CVTD 55.543,92 24,97 59.850,78 23,69 80.355,08 21,28

Tổng doanh số

thu nợ 222.471,93 100,00 252.660,89 100,00 377.523,61 100,00

(Nguồn: bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNNo&PTNT Việt

Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê)

Doanh số thu nợ CVTD phản ánh tổng vốn gốc CVTD ngân hàng thu hồi được trong một thời kỳ, qua đó ta biết được khả năng thu hồi nợ, cũng như khả năng quản lý các khoản cho vay của ngân hàng

số thu nợ CVTD ta có thể thấy rằng chất lượng các khoản CVTD đã có chuyển biến tích cực và công tác thu nợ của ngân hàng đã được phát huy đúng với khả năng của mình

2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng

Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông

thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Khê giai đoạn năm 2012-2014

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Dư nợ

CVTD 41.021,34 23,54 42.867,71 21,33 59.651,87 26,44

Tổng dƣ nợ

cho vay 174.262,26 100,00 200.969,89 100,00 225.580,50 100,00

(Nguồn: bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNNo&PTNT Việt

Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê)

Từ bảng số liệu ta thấy dư nợ CVTD tăng qua các năm Năm 2012, dư nợ CVTD

là 41.021,34 chiếm 23,54% trong tổng dư nợ cho vay Năm 2013 là 42.867,71 chiếm

tỷ trọng 21,33% trong tổng dư nợ cho vay, và năm 2014 là 59.651,87, chiếm tỷ trọng 26,44% - tỷ trọng cao nhất trong giai đoạn năm 2012-2014

Sự tăng lên của dư nợ CVTD là do điều kiện CVTD ngày một thông thoáng hơn,

số lượng cho vay không cần tài sản đảm bảo tăng dần qua các năm Ngoài ra, thời gian làm hồ sơ vay vốn ngày càng được xử lý nhanh chóng, vì vậy mà việc CVTD đã trở nên thuận tiện, dễ dàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách nhanh nhất có thể, vì vậy, đã thu hút được nhiều khách hàng tới vay tiêu dùng Từ đó có thể thấy rằng, CVTD đang ngày một phát triển

Tuy nhiên, tỷ trọng của dư nợ CVTD lại có sự biến động tăng giảm thất thường trong giai đoạn năm 2012-2014 Có thể nói nguyên nhân là do hoạt động cho vay chủ

yếu của ngân hàng vẫn là cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng vay nên không thể trong một thời gian ngắn mà CVTD có thể thay thế được mức dư nợ của hoạt động cho vay đó Hơn nữa, các khoản cho vay đối với các doanh nghiệp sản xuất

có tác động mạnh mẽ nhanh chóng hơn tới sự phát triển của nền kinh tế, đồng thời khoản vay này ít rủi ro và lãi suất thấp hơn CVTD nên việc tỷ trọng dư nợ của CVTD trong tổng dư nợ cho vay có tỷ trọng nhỏ hơn và biến động là điều dễ hiểu Đồng thời, tại địa bàn huyện Cẩm Khê hầu hết người dân nơi đây đều sinh sồng bằng các ngành nghề sản xuất hộ gia đình như trồng chè, làm nón, nuôi trồng thủy sản, chăn nuôi với quy mô trang trại lớn, nên họ có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh hơn là vay vốn tiêu dùng

Mặc dù, CVTD tăng qua các năm, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư

nợ cho vay, vì vậy chi nhánh cần phát triển CVTD hơn nữa để CVTD có sự ảnh hưởng lớn hơn đối với tổng dư nợ cho vay

(1) Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian

Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Khê theo thời gian

Đơn vị: triệu đồng

(Nguồn: bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNNo&PTNT Việt

Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, cơ cấu CVTD của chi nhánh thì tỷ trọng của cho vay ngắn hạn luôn lớn hơn cho vay trung và dài hạn Tỷ trọng cho vay ngắn hạn thường chiếm trên 50% trên tổng dư nợ CVTD Cụ thể là, năm 2012 cho vay ngắn hạn

là 29.125,15 chiếm tỷ trọng 71% trên tổng dư nợ CVTD, năm 2013 số liệu của cho vay ngắn hạn là 26.088,93 tương đương với 60,86% so với tổng dư nợ CVTD Và năm

2014 cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ CVTD là 31.920,61 chiếm tỷ trọng 53,51% Tuy tỷ trọng của cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ CVTD giảm dần trong giai đoạn năm 2012-2014, nhưng thực tế cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn vẫn luôn lớn hơn dư

(%) (%)

Cho vay ngắn hạn 29.125,15 71,00 26.088,93 60,86 31.920,61 53,51 Cho vay trung vài

dài hạn 11.896,19 29,00 16.778,78 39,14 27.731,26 46,49

Tổng dƣ nợ CVTD 41.021,34 100,00 42.867,71 100,00 59.651,87 100,00

33

nợ cho vay trung và dài hạn Điều này chứng tỏ ngân hàng chú trọng vào cho vay ngắn hạn nhiều hơn, do cho vay trung và dài hạn có mức độ rủi ro cao hơn cho vay ngắn hạn Hơn nữa, ở địa bàn huyện Cẩm Khê, khách hàng tới vay vốn tiêu dùng tại chi nhánh chủ yếu là các đối tượng cán bộ công nhiên như giáo viên, bác sĩ, , họ là những người có thu nhập ổn định nhưng chưa đủ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong cuộc sống hàng ngày, vì vậy họ tới chi nhánh để vay vốn mua các vật dụng thiết yếu trong cuộc sống gia đình như máy giặt, ti vi, tủ lạnh, lò nướng,… Cho nên việc chi nhánh huyện Cẩm Khê chú trọng tới CVTD ngắn hạn nhiều hơn cũng là điều dễ hiểu

Cho vay ngắn hạn là những khoản cho vay đối với khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn ngắn, thường thì sử dụng vốn để mua sắm, tiêu dùng các vật dụng gia đình

để phục vụ cuộc sống hàng ngày, họ có năng lực tài chính và thu nhập ổn định Còn cho vay trung và dài hạn, thường là những khoản vay có giá trị lớn, thời gian cho vay dài, mục đích sử dụng vốn chủ yếu là mua nhà ở, xây dựng nhà mới, sửa chữa nhà hay mua phương tiện đi lại, mà trong ngắn hạn thì khách hàng không thể trả ngay được cho ngân hàng cả vốn và lãi, vì vậy mà khoản vay trung và dài hạn thường mang lại rủi ro cao hơn cho vay ngắn hạn Mặt khác, khả năng thanh toán nợ của khách hàng trong CVTD phụ thuộc chủ yếu vào thu nhập cho nên nếu xảy ra tình trạng như mất việc, sức khỏe có vấn đề,… thì khả năng mất vốn của ngân hàng là rất lớn Và thường thì các khoản cho vay ngắn hạn chủ yếu là cho vay đối với các đối tượng như cán bộ, công nhân, viên chức nhà nước - những người có thu nhập hàng tháng và công việc ổn định, cho nên việc thu hồi nợ của ngân hàng dễ dàng, thuận tiện với chi phí thấp

(2) Dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo

Bảng 2.5.Dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Khê phân theo hình thức đảm bảo

Cho vay có

TSĐB 39.017,03 95,11 40.783,97 95,14 54.665,73 91,64 Cho vay không

có TSĐB 2.004,31 4,89 2.083,74 4,86 4.986,14 8,36

Tổng dƣ nợ

CVTD 41.021,34 100,00 42.867,71 100,00 59.651,87 100,00

(Nguồn: bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNNo&PTNT Việt

Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê)

Biểu đồ 2.3.1 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Khê phân theo hình thức đảm bảo

CVTD của ngân hàng là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Mặc dù, trước khi cho vay, ngân hàng đã trải qua quy trình thu thập, xử lý, phân tích và thẩm định kĩ khả năng trả nợ của khách hàng nhưng vẫn chưa thể nào loại bỏ được hết rủi ro tín dụng Do vậy, cho vay có tài sản đảm bảo là một trong những cách thức nhằm gia tăng khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng Vì vậy, việc CVTD có TSĐB chiếm

tỷ trọng lớn hơn cho không có TSĐB cũng là điều dễ hiểu Qua bảng số liệu trên ta thấy, CVTD có TSĐB luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn 90% trong tổng dư nợ CVTD Cụ thể là năm 2012 cho vay có TSĐB là 39.017,03 chiếm 95,11% trong tổng dư nợ CVTD, năm 2013 cho vay có TSĐB đạt 40.738,97 triệu đồng chiếm 95,14%, và năm

2014 chỉ tiêu này là 54.665,73 chiếm 91,64% trên tổng dư nợ CVTD

Chi nhánh huyện Cẩm Khê thường hạn chế CVTD không có TSĐB để hạn chế rủi ro, chi nhánh chỉ ưu tiên giải ngân đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh trong một thời gian dài và hồ sơ vay vốn của khách hàng tốt, không có tình trạng nợ quá hạn hay nợ xấu, năng lực tài chính của khách hàng đủ mạnh, đạo đức của khách hàng đáng tin cậy Cụ thể, chi nhánh thường cho vay tiêu dùng với các khách hàng là cán bộ công nhân viên chức như y tá, giáo viên, bác sĩ, nhân viên văn phòng- những người có thu nhập ổn định hàng tháng Trong giai đoạn năm 2012-2014, chi nhánh đã có sự nới lỏng hơn trong các điều kiện và quy định cho vay đối với khách hàng vay tiêu dùng không có TSĐB, vì vậy mà CVTD không có TSĐB đã có sự tăng trưởng nhẹ trong giai đoạn này Năm 2012, CVTD không có TSĐB chỉ chiếm 4,89% trong tổng dư nợ CVTD thì sang tới năm 2014 tỷ trọng này đã tăng lên 8,36% Tuy tỷ trọng CVTD không có TSĐB tăng lên, nhưng chi nhánh với chính sách tín dụng thắt chặt của mình, vẫn luôn kiểm soát CVTD không có TSĐB này ở mức dưới 20% trên tổng dư nợ CVTD, nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong CVTD

CVTD có TSĐB