Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) chi nhánh Hà Nội

1.Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu Trong sự phát triển của nền kinh tế, Ngân hàng thương mại đóng một vai trò vô cùng quan trọng. Hoạt động của NHTM góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp, đời sống nhân dân được cải thiện cũng như đóng góp tích cực cho ngân sách Nhà nước. Trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, các NHTM phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi phù hợp để đáp ứng ngày càng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng đồng thời đứng vững trên thị trường. Thực tế những năm gần đây, chất lượng cuộc sống cũng nhu nhập của người dân ngày càng tăng lên dẫn đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM diễn ra rất mạnh mẽ với quy mô luôn được mở rộng. Là một Ngân hàng thương mại hiện đại, đa năng - Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân luôn không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ cùng mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiệu quả nhất tại Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng và Ngân hàng phục vụ kinh doanh với giải pháp tài chính ngắn hạn và trung hạn linh hoạt, đồng hành cùng với sự phát triển của khách hàng qua dịch vụ tư vấn hoàn hảo. Chính vì vậy, sau một thời gian thực tập tại chi nhánh Hà Nội của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) cùng với những kiến thức lĩnh hội được trong quá trình học tập em quyết định lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) chi nhánh Hà Nội” để thực hiện và nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp. 2.Mục tiêu nghiên cứu Tổng hợp các vấn đề có tính lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: đặc điểm, vai trò, các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Trên cơ sở đó cho thấy tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại các NHTM. Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Hà Nôi trong giai đoạn hiện nay và tìm ra những hạn chế còn tồn tại cũng như nguyên nhân của những hạn chế này. Từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NCB Hà Nội. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu •Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng và các giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NCB Hà Nội. •Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NCB Hà Nội trong giai đoạn 2012 - 2014. 4.Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp các phương pháp gồm: phân tích, so sánh, tổng hợp số liệu, bảng biểu, thống kê để thực hiện quá trình nghiên cứu. 5.Kết cấu chuyên đề Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NCB Hà Nội Em xin gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Nguyễn Hữu Tài - Viện Ngân hàng - Tài chính trường Đại học Kinh tế quốc dân, ban Giám đốc và các anh chị nhân viên tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Hà Nội đã tận tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập tại đây và cũng như hoàn thành chuyên đề thực tập này.

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH - o0o - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN (NCB) CHI NHÁNH HÀ NỘI Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực MSSV Lớp : : : : PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Đỗ Quốc Việt CQ535209 Tài doanh nghiệp 53C HÀ NỘI - 2015 SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài MỤC LỤC SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT CVTD DN KH NCB : : : : Cho vay tiêu dùng Doanh nghiệp Khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân NH NHNN NHTM QHKH TMCP TSĐB : : : : : : Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Quan hệ khách hàng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo TCTD : Tổ chức tín dụng SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2012 - 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng NCB Hà Nội 2012-2014 .Error: Reference source not found Bảng 2.3 Tình hình dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ Error: Reference source not found Bảng 2.4 Kết kinh doanh NCB - Chi nhánh Hà Nội 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.5 Phân loại nhóm xe cho vay NCB Hà Nội Error: Reference source not found Bảng 2.6 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn NCB Hà Nội Error: Reference source not found Bảng 2.7 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích NCB Hà Nội Error: Reference source not found Bảng 2.8 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn NCB Hà Nội Error: Reference source not found Bảng 2.9 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích Error: Reference source not found Bảng 2.10 Tỉ trọng cho vay tiêu dùng chi nhánh NCB Hà Nội Error: Reference source not found Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found Bảng 2.12 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng NCB Hà Nội Error: Reference source not found Bảng 2.13 Tỉ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng nguồn vốn huy động.Error: Reference source not found Bảng 2.14 Hệ số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found BIỂU ĐỒ: SƠ ĐỒ: SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng NCB Hà Nội Error: Reference source not found SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Trong phát triển kinh tế, Ngân hàng thương mại đóng vai trị vơ quan trọng Hoạt động NHTM góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp, đời sống nhân dân cải thiện đóng góp tích cực cho ngân sách Nhà nước Trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, NHTM phải khơng ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng đồng thời đứng vững thị trường Thực tế năm gần đây, chất lượng sống nhu nhập người dân ngày tăng lên dẫn đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM diễn mạnh mẽ với quy mô mở rộng Là Ngân hàng thương mại đại, đa - Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiệu Việt Nam lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Ngân hàng phục vụ kinh doanh với giải pháp tài ngắn hạn trung hạn linh hoạt, đồng hành với phát triển khách hàng qua dịch vụ tư vấn hồn hảo Chính vậy, sau thời gian thực tập chi nhánh Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) với kiến thức lĩnh hội trình học tập em định lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) chi nhánh Hà Nội” để thực nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Tổng hợp vấn đề có tính lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: đặc điểm, vai trị, hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Trên sở cho thấy tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Hà Nơi giai đoạn tìm hạn chế tồn SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài nguyên nhân hạn chế Từ đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NCB Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NCB Hà Nội • Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NCB Hà Nội giai đoạn 2012 - 2014 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp gồm: phân tích, so sánh, tổng hợp số liệu, bảng biểu, thống kê để thực trình nghiên cứu Kết cấu chuyên đề Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NCB Hà Nội Em xin gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Nguyễn Hữu Tài - Viện Ngân hàng - Tài trường Đại học Kinh tế quốc dân, ban Giám đốc anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Hà Nội tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập hoàn thành chuyên đề thực tập SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Bên cạnh hoạt động huy động vốn, cho vay hoạt động kinh doanh truyền thống chủ yếu ngân hàng thương mại Tùy theo giác độ nghiên cứu mà ta đưa định nghĩa cho thuật ngữ này.“Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” (theo điều 14 luật tổ chức tín dụng 2010) Hoạt động cho vay đem lại thu nhập cho ngân hàng Nếu cho vay hiệu quả, doanh thu từ hoạt động bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh…và thu lợi nhuận Ngược lại, ảnh hưởng tới khả khoản, đe dọa an toàn hệ thống ngân hàng Vì thế, hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, để hạn chế điều NH cần thực sách tín dụng tốt, nâng cao công tác quản lý, không ngừng đa dạng hóa sản phẩm hình thức cho vay 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng có nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện từ phía ngân hàng Do đó, nhằm đảm bảo tính an tồn khả sinh lời hoạt động cho vay, ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc điều kiện cho vay sau:  Nguyên tắc cho vay - Sử dụng vốn vay mục đích theo thỏa thuận hợp đồng: Về phía ngân hàng, xét duyệt hồ sơ cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn đồng thời trình sử dụng vốn KH Về phía khách hàng, cam kết sử dụng vốn vay mục đích tối ưu hiệu sử dụng vốn đảm bảo khả trả nợ gốc lãi hạn theo quy định Thực nguyên tắc ngày, nhằm bảo đảm sử dụng vốn hợp lý, không trái với quy định pháp luật quy định NHNN, khả SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài thu hồi nợ vay ngân hàng đồng thời khách hàng củng cố thêm uy tín, xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp với ngân hàng - Hoàn trả nợ gốc lãi hạn: Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Ngân hàng cấp tín dụng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản vay ngân hàng Vì vậy, khách hàng vay phải hoàn trả nợ gốc lãi hạn để ngân hàng kịp thời hoàn trả lại khoản nợ Hơn nữa, chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả gốc lãi  Điều kiện cho vay - Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý: Quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng quan hệ pháp luật bảo vệ Vì vậy, phải lập sở quy định pháp luật Do đó, chủ thể tham gia q trình phải có đủ tư cách pháp lý - Vốn vay phải sử dụng hợp pháp: Tức sử dụng vốn khơng vi phạm pháp luật mục đích sử dụng vốn phù hợp với đăng ký kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - Khách hàng phải có lực tài lành mạnh: Điều kiện chứng minh phát triển ổn định khách hàng, đảm bảo cho khách hàng có sở vững tài thực cam kết hồn trả tiền vay hạn - Khách hàng phải có phương án sản xuất kinh doanh khả thi: Bản chất NHTM tổ chức kinh doanh mà việc cho vay phải đảm bảo nguyên tắc sinh lời Do dự án phương án ngân hàng tài trợ vốn phải đảm bảo tính khả thi hiệu cao - Khách hàng phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định: Đảm bảo tiền vay là công cụ bảo đảm việc thực trách nhiệm nghĩa vụ khách hàng quan hệ vay vốn TSĐB nguồn toán thứ hai cho ngân hàng trường hợp khách hàng không trả nợ 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại • Đối với ngân hàng Mặc vay hoạt động chứa nhiều rủi tiềm ẩn song hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Cho vay ngân hàng lớn mà mức dư SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài nợ thấp chứng tỏ ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín cao Từ thương hiệu NH quảng bá rộng rãi thu hút lượng tiền gửi lớn từ dân cư tổ chức đồng thời hoạt động dịch vụ ngân hàng phát triển theo Hơn nữa, ngân hàng mở rộng quy mô, mạng lưới giao dịch, ngày đa dạng hóa hình thức cho vay, chất lượng khoản vay từ nâng cao thu nhập cho ngân hàng • Đối với người vay Hoạt động cho vay ngân hàng có kỳ hạn khác mức lãi suất tùy theo đặc điểm khoản vay khách hàng lựa chọn tùy theo mục đích sử dụng vốn Mặt khác việc vay vốn từ ngân hàng giúp cá nhân, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cách nhanh chóng để thực dự định mình: đảm bảo khả chi trả, toán, tiêu dùng, mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án mới… • Đối với kinh tế Với vai trò trung gian tài ngân hàng thương mại cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Khi ngân hàng cho vay vốn giúp cho dự án đầu tư, kế hoạch sản xuất KH thực hiện, thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa Ngồi hoạt động cho vay cịn điều hịa cung cầu sản phẩm hàng hóa dịch vụ cho kinh tế, quy mô sản xuất ngày mở rộng từ tạo cơng ăn việc làm thuận lợi cho người dân xã hội, thúc đẩy trình cạnh tranh tạo sức bật cho kinh tế 1.1.4 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại Việc phân loại cho vay sở để thiết lập quy trình cho vay phù hợp đồng thời nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều cách để phân loại hình thức cho vay tùy thuộc vào mục tiêu quản lý ngân hàng yêu cầu khách hàng, sau số cách phân loại 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng, thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lời khoản vay khả hoàn trả khách hàng - Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn 12 tháng, sử SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài khó khăn việc xử lý khoản vay Việc đưa chiến lược, kế hoạch cụ thể vô cần thiết, điều giúp cho nhân viên nhanh chóng thực xử lý khoản vay • Cơng tác Marketing sách khách hàng chưa thực trọng: Marketing ngân hàng hiểu tập hợp hành động khác chủ ngân hàng nhằm hướng nguồn lực có ngân hàng vào việc phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, sở mà thực mục tiêu ngân hàng Hoạt động quảng bá hình ảnh NCB Hà Nội giới thiệu sản phẩm ngân hàng thực phạm vi nhỏ hẹp Chi nhánh cần phải tích cực công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu tới cho khách hàng tồn TP.Hà Nội • Việc kiểm tra, giám sát khoản vay sau giải ngân chưa tốt Các cán tín dụng chưa thật quan tâm tới việc khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay khơng việc định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo nguồn thu nhập dùng để trả nợ khách hàng Cán tín dụng cịn chưa sát đơn đốc khách hàng trả nợ Do ảnh hưởng tới khả thu hồi nợ gốc lãi vay ngân hàng, chí nguy bị khoản tín dụng cấp cho khách hàng cao b Nguyên nhân khách quan • Cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt Hiện có 30 ngân hàng TMCP nước nhiều ngân hàng nước hoạt động Việt Nam Các ngân hàng nước trọng vào thị trường khách hàng cá nhân - hộ gia đình cho vay tiêu dùng xem hoạt động đem lại lợi nhuận lớn tăng khả cạnh tranh Các ngân hàng sức phát triển hệ thống sản phẩm chất lượng dịch vụ, làm cho thị phần hoạt động ngân hàng bị thu hẹp lại Do đó, việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngày gặp nhiều khó khăn • Những năm qua kinh tế tăng trưởng không ổn định, khó dự đốn với biến động lớn lạm phát, biến động lãi suất, giá lên xuống, sức mua người dân Đây yếu tố quan trọng trọng ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay ngân hàng Giá hàng hóa, thu nhập người tiêu dùng định nhu cầu mua sắm, khả chi tiêu họ Đối với ngân hàng, việc xác định lãi suất cho vay định giá TSĐB gặp khó khăn biến động yếu tố Điều tác động trực tiếp tới phát triển tín dụng ngân hàng nói SVTH: Đỗ Quốc Việt 62 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài chung cho vay tiêu dùng nói riêng • Một số vướng mắc định, thông tư làm hạn chế việc ngân hàng xét duyệt cho vay Bên cạnh thủ tục hành nhà nước gây nhiều khó khăn cho khách hàng ngân hàng Việc xác minh giấy tờ quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch bảo đảm thường gây nhiều phiền phức thời gian, ảnh hưởng tới hiệu làm thủ tục, xét duyệt giải ngân ngân hàng Quá trình cho vay tiêu dùng NCB Hà Nội bên cạnh thành tựu đáng ghi nhận số hạn chế, thiếu sót Việc tìm ngun nhân dẫn đến hạn chế sở xây dựng định hướng hoạt động giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NCB Hà Nội SVTH: Đỗ Quốc Việt 63 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NCB HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NCB Hà Nội 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân giai đoạn (2015 - 2020) Xây dựng định hướng chiến lược phát triển NCB trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, đầu hiệu bán lẻ chất lượng dịch vụ khách hàng; Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị xây dựng hình ảnh NCB thân thiện uy tín; Xây dựng sắc riêng xứng đáng với slogan “Ngân hàng bạn” Tăng cường quy mô hiệu hoạt động mạng lưới chi nhánh, trung tâm bán kênh bán hàng thay Tăng cường đầu tư công nghệ, ứng dụng phù hợp với chiến lược hoạt động ngân hàng đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống quản trị rủi ro kiểm soát nội Nâng cao thỏa mãn khách hàng chất lượng dịch vụ với sản phẩm có tính sáng tạo tinh thần phục vụ tận tâm Triển khai sách thu hút, trọng dụng đãi ngộ nhân tài, tăng cường đào tạo chất lượng đội ngũ nhân Tăng vốn điều lệ NCB đa dạng hóa chủ sở hữu, tăng cường hợp tác với đối tác chiến lược tiềm nước ngoài, mở rộng mạng lưới hoạt động phấn đấu lọt vào danh sách xếp hạng 12 ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng NCB Hà Nội Hiện dân số toàn thành phố Hà Nội gần 7.3 triệu người 17 thủ có quy mơ lớn giới Tổng mức bán lẻ hàng hóa doanh thu dịch vụ tiêu dùng, ước tính quý I/2015, tổng mức bán 442.696 tỷ đồng, tăng 11,9% so kỳ Có thể nói Hà Nội thị trường lớn, nguồn khách hàng tiềm dồi để NHTM đầu tư kinh doanh Cùng với định hướng phát triển chung toàn hệ thống, NCB Hà Nội đặt mục tiêu cho phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ tốt khu vự thành phố Hà Nội SVTH: Đỗ Quốc Việt 64 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Tập trung tăng tốc kinh doanh thông qua kênh bán lẻ, Mobile Banking, khách hàng ưu tiên hoạt động kinh doanh vốn Xây dựng tư vấn sản phẩm bán lẻ, vay tiêu dùng hỗ trợ giải pháp tài ngắn hạn trung hạn cho khách hàng cá nhân, khách hàng SME, với hỗ trợ doanh nghiệp vừa lớn có chọn lọc với tiêu chí nhanh chóng, hiệu Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thơng qua sách hợp lý, linh hoạt, thể nhiều tính ưu việt so với ngân hàng khác, đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay, phát triển sản phẩm hình thức Thành lập thêm phịng giao dịch khu vực đơng dân cư, hoạt động sản xuất - thương mại phát triển số nơi thuộc ngoại thành Hà Nội Tại khu vực này, Chi nhánh mở rộng cho vay kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể, đặc biệt cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng người có thu nhập cao Tích cực quảng bá hình ảnh ngân hàng, tiếp thị sản phẩm tới khách hàng nhanh nhằm tạo ấn tượng đẹp chi nhánh ngân hàng uy tín điểm tựu vững cho khách hàng, có chất lượng cao tất hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NCB Hà Nội Từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NCB Hà Nội, từ thành tựu đạt hạn chế hoạt động này, đồng thời nguyên nhân chủ yếu cản trở trình mở đồng thời dựa vào định hướng phát triển, giải pháp cụ thể nhằm mở rộng hoạt động CVTD: 3.2.1 Nhóm giải pháp chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Các chuyên gia tài cho ngày khác biệt lãi suất cho vay tiêu dùng khơng cịn nữa, thay vào cạnh tranh chất lượng dịch vụ chủ yếu, khách hàng vay chọn lựa dịch vụ đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, đa dạng sản phẩm để lựa chọn tư vấn tài hiệu • Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp Sự cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn gây gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để vay Quy trình cho vay hợp lý yếu tố quan trọng góp phần mang lại hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Do đó, SVTH: Đỗ Quốc Việt 65 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài NCB Hà Nội cần có phương án cụ thể việc xây dựng quy trình, quy chế cho vay hợp lý Điều giúp trình cho vay diễn thuận lợi, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, hạn chế rủi ro tín dụng Thủ tục cho vay cần thiết lập đơn giản, phù hợp với đối tượng, tránh gây vướng mắc, khó khăn cho KH Một quy trình cho vay khoa học, hợp lý thu hút khách hàng vay vốn khách hàng đến ngân hàng giao dịch tìm hiểu quy trình quy định cho vay cụ thể • Thực tốt sách chăm sóc khách hàng Một hình ảnh đẹp, lời khen lúc, thư cảm ơn, lẵng hoa sinh nhật khách hàng… thể tôn trọng khách hàng quan tâm cách tinh tế ngân hàng, gắn kết thêm trung thành khách hàng ngân hàng Tìm hiểu trực tiếp thái độ khách hàng sử dụng sản phẩm từ có cách thức giải đáp điều chỉnh Chi nhánh tổ chức điều tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến, vấn hay sử dụng phiếu góp ý,… hỏi xem họ cảm thấy dịch vụ khách hàng ngân hàng Việc hỏi ý kiến KH mức độ thoả mãn chứng tỏ NH thực quan tâm tới khách hàng, cho dù ngân hàng nghe số lời trích, bù lại NH giải đáp khúc mắc KH hữu hiệu hướng điều chỉnh cho phù hợp Ngồi lợi ích trên, chi nhánh cịn có nhiều lợi ích khác từ việc giao tiếp giao tiếp hội cho dịch vụ khách hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro khoản vay tiêu dùng • Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân Chi nhánh cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hồn chỉnh, sử dụng cơng nghệ tin học, phù hợp với tiêu chí tín dụng cá nhân, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Để xây dựng chương trình cần phải có tham gia chuyên gia có kinh nghiệm tín dụng cá nhân, nhằm đưa chương trình xếp hạng có hiệu quả, giúp cho cán tín dụng đánh giá khả tài khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp Xây dựng hệ thống tính điểm KH cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác Hệ thống xây dựng SVTH: Đỗ Quốc Việt 66 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài vào hệ thống thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước • Trách nhiệm cán tín dụng Thứ nhất, trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: Quy định Cán tín dụng phải thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình 1lần/tháng) cách hiệu để có thơng tin tình hình tài khách hàng (như việc làm có thay đổi khơng, chức vụ nào, địa công tác, trường hợp kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển nào), thông tin chỗ ở, quan hệ gia đình, thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng báo cáo với lãnh đạo để tìm kiếm giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ vay ngân hàng Thứ hai, quy định cán tín dụng phải thực tái định giá tài sản đảm bảo định kỳ 03 tháng, 06 tháng 12 tháng lần tùy loại tài sản đảm bảo, giá trị tài sản giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm khác giảm hạn mức vay xuống nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho chi nhánh Thứ ba, thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro: khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng ngân hàng Đây cách để ngân hàng chuyển nhượng phần rủi ro tín dụng cho cơng ty bảo hiểm Thứ tư, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Nhiều NH khắc phục có hiệu trường hợp sai phạm cho vay, hạn chế thấp rủi ro, tổn thất, đảm bảo hoạt động an tồn, có đóng góp khơng nhỏ phận kiểm tra, kiểm soát nội Trong trình kiểm tra kịp thời phát thiếu sót sơ hở, bất hợp lý chế điều hành hoạt động vi phạm pháp luật, quy định ngành 3.2.3 Nhóm giải pháp cơng nghệ sản phẩm ngân hàng • Nâng cấp phát triển công nghệ ngân hàng Công nghệ đại ngày cho phép NHTM phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng, đại hoá tự động hoá thao tác nghiệp vụ cho hoạt SVTH: Đỗ Quốc Việt 67 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài động quản lý ngân hàng hết làm gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Với phần mềm quản lý đại, liệu KH cập nhật lưu giữ tập trung Đặc điểm giúp cho việc quản lý, phân loại khách hàng với số lượng lớn xác, tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để phát triển giao dịch ngân hàng trực tuyến Với tốc độ xử lý nhanh công nghệ ngân hàng đại mang lại giúp rút ngắn đáng kể thời gian thực giao dịch phục vụ KH, cho phép chi nhánh giải phóng khách hàng nhanh, tăng số lượng khách hàng phục vụ đến mức tối đa khoảng thời gian làm việc cố định Việc ứng dụng cơng nghệ cịn giúp chi nhánh tiết kiệm chi phí nhân cơng, chi phí th trụ sở chi phí hành khác Trang bị thêm ATM POS, phát triển thêm hoạt động liên kết, đồng thương hiệu sản phẩm dịch vụ thẻ Chuẩn hóa cơng nghệ thơng tin theo hướng đáp ứng kịp thời tốc độ phát triển kinh doanh toàn hệ thống Nâng cấp cải tiến hệ thống Internet Banking tạo tảng phục vụ đắc lực cho việc tốn khơng dùng tiền mặt Như vậy, cấu, xếp đổi mới, nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin cho phù hơp với tình hình mới, lấy công nghệ thông tin làm công cụ đắc lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Với khả cho phép tự động hoá hoạt động tác nghiệp, xây dựng phát triển sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, đột phá tăng cường kiểm tra giám sát, đại hố cơng nghệ thơng tin ngân hàng vừa có tính cấp thiết, vừa yếu tố lâu dài đảm bảo phát triển bền vững chi nhánh • Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu sản phẩm truyền thống, đơn điệu, thiếu tính liên kết với nhau, cần nhìn nhận hết nhu cầu khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói phù hợp với khách hàng Việc đẩy mạnh sản phẩm phi tín dụng dịch vụ tốn, chuyển tiền nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard, ) dịch vụ toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư, SVTH: Đỗ Quốc Việt 68 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút nhiều khách hàng cá nhân tạo hỗ trợ đan chéo sản phẩm ngân hàng, khách hàng tiếp cận sản phẩm dễ dàng tiếp cận sản phẩm vay tiêu dùng ngược lại KH sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng tiếp cận dịch vụ phi tín dụng chăm sóc hỗ trợ khách hàng thiết thực đồng thời mang lại lợi ích cho chi nhánh Ví dụ: Hầu hết sản phẩm cho vay tiêu dùng có liên quan đến giao dịch nhà ở, đất Vì cần đưa sản phẩm giao dịch bất động sản, chuyên cung cấp dịch vụ môi giới, trung gian, mua, bán bất động sản cho KH Như thơng qua NH, khách hàng đến để thực giao dịch mua bán nhà ở, đất sử dụng sản phẩm cho vay mua nhà cách an toàn, tiện lợi Ngân hàng vừa tăng trưởng cho vay tiêu dùng vừa có nguồn thu phí từ giao dịch Có thể nói dịch vụ hỗ trợ trọn gói tiện ích cho KH NH 3.2.4 Nhóm giải pháp cơng tác marketing, nâng cao thương hiệu Theo nhận định chuyên gia ngân hàng giới, hoạt động marketing đóng góp tới 20% vào tổng lợi nhuận ngân hàng bán lẻ • Cần quan tâm đầu tư mức cho công tác nghiên cứu thị trường Để hành động theo mong muốn khách hàng, chi nhánh phải hiểu đối tượng KH mà phục vụ Tuy nhiên liệu thông tin khách hàng không đầy đủ, không thực điều tra hàng năm Trên sở liệu điều tra nghiên cứu đầy đủ tiến hành phân khúc thị trường Tiến hành phân khúc KH để xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng để từ tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tượng KH đồng thời có sách tiếp cận, phục vụ đối tượng KH hiệu quả, việc làm cần thiết, cân xây dựng sách phân khúc thị trường, gồm thị trường bán buôn thị trường bán lẻ Do cần thiết có nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng cách đồng từ xuống • Thực quảng bá sản phẩm hiệu đôi với quảng cáo thương hiệu Luôn quan tâm chăm sóc thương hiệu ngân hàng Hình ảnh ngân hàng đại, động, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt ngân hàng có tiềm lực tài mạnh để cố lịng tin khách hàng ngân hàng Đối với SVTH: Đỗ Quốc Việt 69 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài chi nhánh, việc trì nâng cao hình ảnh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, bỡi lẽ khách hàng thường đánh giá dịch vụ ngân hàng thơng qua hình ảnh tổng thể ngân hàng xã hội công nhận danh Công tác quảng cáo, quảng bá, tiếp thị trọng, đặc biệt khách hàng cá nhân, phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến cá nhân 3.2.5 Nhóm giải pháp chất lượng nguồn nhân lực Bên cạnh chương trình tái cấu mơ hình kinh doanh, cơng nghệ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đến giai đoạn công tác tăng cường nguồn nhân lực nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phải nhiệm vụ quan trọng Mục tiêu hướng tới không nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tự tin lĩnh nghề nghiệp mà song song với phải bồi dưỡng rèn luyện để người cán có đủ đạo đức tư tưởng đắn rõ ràng Hai nội dung phải thực thường xuyên bước nâng dần chất lượng nguồn nhân lực • Cơng tác tuyển dụng Việc tuyển dụng nhân viên thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng khác với phận khác, yêu cầu trình độ cán khách hàng cá nhân không thiên kiến thức tài cơng ty mà đặc trưng hoạt động thiên hiểu biết xã hội - nhân văn đòi hỏi độ nhạy bén cao giao tiếp trực tiếp tài thuyết phục khách hàng cá nhân mua hàng, cụ thể: có kiến thức đánh giá lực tài chánh cá nhân cán khách hàng cá nhân (dựa số liệu lương, thưởng số liệu đóng thuế, chi tiêu cá nhân, tiêu chí tuổi tác, trình độ văn hố, tính cách cá nhân…), có kỹ tiếp thị giao tiếp tốt, hiểu biết sản phẩm ngân hàng cho đối tượng thuộc phạm vi quản lý • Cơng tác đào tạo Trên bình diện tổng quát mặt chung kinh nghiệm kiến thức (nhất khiến thức việc nhận xét, đánh giá khách hàng) đội ngũ nhân viên làm cơng tác tín dụng chưa thật đồng Thực trạng đội ngũ nhân viên có động, giàu kiến thức chun mơn… thiếu kinh nghiệm nhận thức, phân tích, đánh giá phần ảnh hưởng đến lực thẩm định, quản lý, phục vụ khách hàng; khách hàng có tiêu phi tài địi hỏi phải có nhiều kinh nghiệm chiều sâu phân tích SVTH: Đỗ Quốc Việt 70 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Do đó, cần thiết lập trung tâm chuyên đào tạo cán bộ, có nhiều chương trình đào tạo Đối với tồn nhân viên tuyển dụng phải tham dự khoá đào tạo bản: chương trình đào tạo ngồi nội dung bao qt quy trình, quy chế trình tác nghiệp tất sản phẩm cho vay tiêu dùng Chính sách đào tạo đào tạo lại cho cán công nhân viên cần thực cách thường xuyên vị trí chức vụ họ nào, khuyến khích người lao động tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn có chế hỗ trợ hợp lý Việc đào tạo phải dựa sở quy hoạch cán cụ thể có sách đào tạo kịp thời, gắn kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh, mạnh dạn trẻ hố đội ngũ cán lãnh đạo có đạo đức trình độ tốt, xây dựng hệ kế thừa vững mạnh, có đủ tâm, xứng tầm Bên cạnh đào tạo nâng cao lực chuyên môn, cần trọng việc trau dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, công tác tuyên truyền bồi dưỡng xây dựng phong cách, thái độ phục vụ cách chuyên nghiệp yêu cầu thiếu Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng cơng việc phải giải nhanh, xác đảm bảo an toàn; giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tự tin thái độ trân trọng, khiêm nhường Những giải pháp đóng góp với mong muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NCB Hà Nội Trong trình thực giải pháp cần có kết hợp đồng tồn thể phận, đơn vị, phòng ban thuộc chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị Quá trình mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng có đạt hiệu hay khơng ngồi giải pháp cịn đỏi hỏi hỗ trợ nhiều yếu tố khác Sau số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị phủ bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần có sách đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng phục vụ đời sống người dân Không dừng lại mở rộng sản xuất, phủ cịn cần phải có biện pháp nhằm nâng cao trình độ học vấn cho người dân, đặc biệt vùng nông thôn Điều góp phần đưa cho vay tiêu dùng đến với nhiều tầng lớp, thành phần kinh tế xã hội không tập trung thành phó lớn SVTH: Đỗ Quốc Việt 71 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Thứ hai, Nhà nước cần ban hành văn pháp luật điều chỉnh cho vay tiêu dùng để ngân hàng thương mại vào mà thực khoản vay dễ dàng mà không gặp phải vướng mắc Bên cạnh Nhà nước nên hồn thiện đơn giản hóa luật liên quan đến cho vay tiêu dùng như: luật đất đai, luật thuế thu nhập, loại phí, tài sản bảo đảm Việc cải cách hành cách đồng tránh tình trạng nhiều điều luật chồng chéo, không cần thiết Thứ ba, Các quan quản lý nhà nước cần thực nghiêm túc kế hoạch cắt giảm đầu tư công chi tiêu công đề ra, giành phần nguồn lực tiết kiệm để hỗ trợ cho người có thu nhập thấp Nhà nước cần có chiến lược nhằm tạo dựng môi trường kinh doanh tốt hơn, thu hút đầu tư nước ngoài: quy hoạch phát triển sở hạ tầng, phát triển đồng loại thị trường (thị trường lao động, thị trường vốn, thị trường khoa học - cơng nghệ…) Từ tạo điều kiện sản xuất kinh doanh phát triển, đời sống nhân dân cải thiện 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế quản lý lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ diễn biến tăng trưởng kinh tế, điều chỉnh mặt bằng lãi suất linh hoạt, phù hợp Điều giúp cho NHTM thuận lợi, chủ động hoạt động kinh doanh có cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện đẩy mạnh hoạt đơng Thứ hai, NHNN cần hồn thiện hệ thống văn pháp quy nhằm khuyến khích phát triển, mở rơng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngồi NHNN cần quy định rõ loại hình sản phẩm, dịch vụ phép kinh doanh hoạt động đồng thời ban hành quy định không phép thực hình thức cho vay tiêu dùng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân Ban hành nhanh chóng văn bản, định, hướng dẫn nghiệp vụ nhận đạo NHNN, Chính phủ ban ngành có liên quan Quyết liệt triển khai đồng bộ, có hiệu kế hoạch, chiến lược hoạt động theo mục tiêu, định hướng đề SVTH: Đỗ Quốc Việt 72 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài KẾT LUẬN Trong suốt trình hoạt động phát triển, Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân - chi nhánh Hà Nội song hàng với tầm nhìn sứ mệnh mà tồn hệ thống ngân hàng NCB đề Trong đó, NCB cam kết mang lại cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hồn hảo, tiện ích đa dạng, đối tác tin cậy người bạn đồng hành khách hàng - “Ngân hàng bạn ” Trong năm qua, chi nhánh NCB Hà Nội có đóng góp tích cực cho hoạt động chung ngân hàng Đặc biệt với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất, tập trung khai thác phân khúc khách hàng cá nhân hộ gia đình hoạt động cho vay tiêu dùng ngày khẳng định tầm quan trọng Qua nghiên cứu vấn đề lý luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NCB Hà Nội thành tự đạt đáng khích lệ có số hạn chế định ảnh hưởng đến trình mở rộng cho vay tiêu dùng Vì vậy, cần có phấn đấu nỗ lực toàn chi nhánh phối hợp đồng phận liên quan nhằm đạt hiệu kinh doanh cao hoạt động cho vay tiêu dùng Mặc dù nhiều hạn chế thiếu sót, với chuyên đề tốt nghiệp “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) chi nhánh Hà Nội” em hi vọng phần đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay, nâng cao hiệu mở rộng CVTD NCB nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cơ, anh chị cán ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân tới thầy giáo PGS.TS Nguyễn Hữu Tài anh chị cán NCB - chi nhánh Hà Nội ân cần hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề SVTH: Đỗ Quốc Việt 73 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội - PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2009), Lý thuyết tài - tiền tệ, nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 - Thông tư số 02/2013/TT-NHNN - Các định, văn Ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân - Báo cáo tài năm 2012, 2013, 2014 NCB - Báo cáo tài năm chi nhánh NCB Hà Nội - Chuyên đề tốt nghiệp khóa 49, 50 - Và số trang web: http://www.sbv.gov.vn/ http://hanoi.gov.vn/ http://ncb-bank.vn/ http://cafef.vn/ http://www.tapchitaichinh.vn/ http://vneconomy.vn/ SVTH: Đỗ Quốc Việt 74 Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Giáo viên hướng dẫn SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Giáo viên phản biện SVTH: Đỗ Quốc Việt Lớp: TCDN53C