Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á (seabank) láng hạ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK) LÁNG HẠ Sinh viên thực Mã sinh viên : Ngô Văn Thức : A20206 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên,em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo PGS.TS Đồng Xuân Ninh tận tình hướng dẫn em suốt q trình viết khóa luận tốt nghiệp vừa qua Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Quản lý, trường Đại học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt năm học tập trường Kiến thức không giúp em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp mà giúp em có hành trang tốt để tự tin bước vào môi trường làm việc sau Em xin chân thành cảm ơn bác, cô, chú, anh, chị, cán nhân viên NHTMCP Đông Nam Á (SeaBank) Láng Hạ tận tình giúp đỡ em q trình thực tậpvà hồn thành đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaBank) Láng Hạ” Trong trình thực tập q trình làm khóa luận, trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy, Cơ bỏ qua.Em mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cơ để em học thêm nhiều kinh nghiệm kiến thức em lĩnh vực hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 24 tháng 10 năm 2014 Sinh viên Ngô Văn Thức Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguốn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Ngô Văn Thức MỤC LỤC CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Chức cho vay tiêu dùng 1.2 Các loai hình cho vay tiêu dùng 1.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế thị trường 1.3.1 Tác động tới ngân hàng 1.3.2 Tác động tới người tiêu dùng 1.3.3 Tác động tới doanh nghiệp 1.3.4 Tác động đến kinh tế 1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.4.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 10 1.4.2 Nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 10 1.4.3 Thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng 11 1.4.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.5.1 Các nhân tốkhách quan 12 1.5.2 Các nhân tố chủ quan 13 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK) 15 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á(SeaBank) 15 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 15 Thang Long University Library 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 20 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 28 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng SeaBank 28 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng SeaBank 29 2.2.3 Điều kiện vay vốn Ngân hàng Seabank 29 2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng SeaBank 31 2.3 Quy mô cho vay tiêu dùng tỉ lệ nợ hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 31 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 39 2.4.1 Kết đạt 39 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 41 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 46 3.1 Xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng năm tới 46 3.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng năm tới ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 48 3.2.1 Những thuận lợi, khó khăn thách thức SeaBank 48 3.2.2 Điểm mạnh, điểm yếu SeaBank 50 3.2.3 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng năm tới ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 50 3.3.5 Khơng ngừng hiên đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển công nghệ 54 3.3.6 Đào tạo, chọn lọc cán tín dụng có chun mơn, trình độ đạo đức nghề nghiệp tốt 56 3.3.7 Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng 56 3.4 Một số kiến nghị 57 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 57 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 58 3.4.3 Kiến nghị Chính Phủ 59 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu Tên đầy đủ CVTD Cho vay tiêu dùng TMCP Thương mại cổ phần CBNV Cán nhân viên TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHTƯ Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước TTQT Thanh toán quốc tế XNK Xuất nhập TTCK Thị trưởng chứng khoán DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ Bảng 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á .15 Bảng 2.2 Một số tiêu tài SeaBank 2011-2013 21 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động SeaBank 22 Bảng 2.4 Một số tiêu dư nợ SeaBank 2011-2013 24 Bảng 2.5 Tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ SeaBank 2011-2013 .24 Bảng 2.6 Doanh số mua bán ngoại tệ 27 Bảng 2.7 Doanh số TTQT SeaBank 2011-2013 28 Bảng 2.8 Tổng dư nợ cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng SeaBank 33 Bảng 2.9 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ SeaBank 33 Bảng 2.10 Thu lãi cho vay tiêu dùng năm gần 35 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn (%) cho vay tiêu dùng qua năm 36 Bảng 2.12 Bảng cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng SeaBank 38 Bảng 2.13 Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng thu lãi từ hoạt động cho vay SeaBank 39 Bảng 3.1 Ma trận đánh giá yếu tố bên SeaBank- IEF 48 Bảng 3.2 Ma trận đánh giá yếu tố bên SeaBank – IEF 49 Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ SeaBank .32 Biểu đồ 2.2.Hoạt động thu lãi cho vay tiêu dùng SeaBank 35 Biểu đồ 2.3 Thu lãi cho vay tiêu dùng thu lãi từ hoạt động cho vay SeaBank 40 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeaBank), chi nhánh Láng Hạ 18 Thang Long University Library LỜI NĨI ĐẦU Lí chọn đề tài Kinh tế thị trường ngày phát triển, với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, thu nhập người dân tăng lên nhu cầu đời sống người ngày cao đa dạng Vì thế, nhu cầu tiêu dùng họ ngày nhiều, lớp trẻ niên Bên cạnh đó, kinh tế phát triển sản phẩm hàng hóa tăng lên đa dạng Điều khiến cho xu hướng tiêu dùng ngày tăng Đây xu hướng không riêng Việt Nam mà xu hướng chung nước phát triển thời kỳ hội nhập Vay tiêu dùng mảng thị trường lớn sơ khai, chưa khai thác nhiều Việt Nam Cho vay tiêu dùng xem nghiệp vụ chiếm thị phần lớn đem lại lợi nhuận nhiều cho tổ chức tíndụng Hầu hết cho vay tiêu dùng đượccác tổ chức tín dụng tiến hành khai thác 10 năm nay, thị trường thực sôi động năm trở lại đây, kể từ lúc kinh tế Việt Nam mở cửa hội nhập đặc biệt có tham gia công ty thương mại, cơng ty tài nước ngồi Vì cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng Khách hàng tư nhân mảng khách hàng tiềm năng, nhiều ngân hàng trọng khai thác Tuy nhiên để đạt hiệu cao cho khoản vay tiêu dùng ngân hàng làm làm tốt Từ yêu cầu thực tiễn trên, nên chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (Seabank) Láng Hạ” Mục đích nghiên cứu Thơng qua việc nghiên cứu đề tài này, em muốn tìm hiểu rõ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (Seabank) Láng Hạ Vận dụng kiến thức học lý thuyết vào thực tế, để xem lý thuyết thực tiễn có khác Từ tìm giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu tùng Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaBank) Láng Hạ  Phạm vi nghiên cứu: Các vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaBank) Láng Hạ Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: a) Phương pháp thu thập số liệu  Số liệu sơ cấp: thu thập cách vấn trực tiếp nhân viên  Số liệu thứ cấp:  Tham khảo sách báo, tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu;  Thu thập số liệu thực tế tổ kế toán chi nhánh b) Phương pháp xử lý số liệu  Thống kê, phân tích, so sánh suy luận logic để tổng hợp số liệu, kiện nhằm xác định phương án, giải pháp lựa chọn Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngồi phần lời nói đầu, kết luận danh mục Tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu thành chương: Chương I: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng cổ phần Đông Nam Á (Seabank) Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Thang Long University Library số lượng khách hàng chủ yếu CBCNV, đối tượng khách hàng tiềm khác chưa tiếp cận với vốn ngân hàng, mà ngân hàng tải Qua đủ cho thấy tiềm để phát triển loại hình tín dụng lớn, ngân hàng cần có chiến lược sách cụ thể để đáp ứng với nhu cầu nhân dân 3.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng năm tới ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á 3.2.1 Những thuận lợi, khó khăn thách thức SeaBank Bảng 3.1 Ma trận đánh giá yếu tố bên SeaBank- IEF Mức độ Số điểm Phân quan quan TT Các yếu tố bên ngồi loại trọng trọng Tình hình trị ổn định 0.15 0.6 Tiềm thị trường lớn 0.1 0.4 Động lực thúc đẩy từ hội nhập kinh tế giới 0.15 0.45 Các văn pháp luật lĩnh vực tài chính, ngân hàng ngày hồn thiện 0.12 0.36 Công nghệ thông tin phát triển nhanh chóng 0.15 0.45 Cạnh tranh ngày khốc liệt lĩnh vực ngân hàng 0.1 0.2 Cạnh tranh với định chế tài khác sản phẩm thay 0.08 0.16 Thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến 0.07 0.14 Mức độ bảo mật công nghệ nhận thức người dân thương mại điện tử 0.08 0.08 Tổng cộng 2.84 Qua bảng đánh giá yếu tố môi trường, Số điểm quan trọng 2,84 ( so với mức trung bình 2.50) cho thấy khả phản ứng SeaBank yếu tố bên ngoài mức trung bình – lớn việc nỗ lực theo đuổi chiến lược nhằm tận dụng hội môi trường tránh mối đe dọa bên thời tiết xấu ngày tăng lên, xuất đối thủ tiềm ẩn, đe dọa từ sản thay Đồng thời khả phản ứng SeaBank trước biến đổi mơi trường bên ngồi tương đối tốt Bảng 3.2 Ma trận đánh giá yếu tố bên SeaBank – IEF TT Các yếu tố bên Có uy tín thị trường Mức độ quan trọng yếu tố Số điểm quan trọng Phân loại 0,1 0,5 Công nghệ đại 0,15 0,4 Sản phẩm dịch vụ đa dạng so với ngân hàng nước 0,12 0,38 Phong cách phục vụ khách hàng tốt 0,1 0,3 Vốn điều lệ thấp 0,1 0,2 Mạng lưới chi nhánh mỏng 0,15 0,18 Cơ chế điều hành yếu 0,15 0,24 Nguồn nhân lực thiếu số lượng chất lượng so với nhu cầu phát triển 0,08 0,16 Hiệu Marketing không cao 0,08 0,16 10 Hiệu R&D thấp 0,07 0,2 Tổng cộng 2,72 Ma trận IEF cho thấy tổng số điểm quan trọng ngân hàng 2,72 chứng tỏ ngân hàng mức trung bình việc huy động nguồn nội lực Hiệu chiến lược mối quan hệ môi trường bên doanh nghiệp làm tăng tính hiệu SeaBank,thực thay đổi lớn để điều chỉnh cấu thực thay đổi lớn để điều chỉnh cấu tổ chức nhằm tiến đến mục tiêu Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần hàng đầu Việt Nam - Cạnh tranh diễn liệt: SeaBank Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu; SeaBank ngân hàng nhà nước; Seabank Ngân hàng thương mại nước - Cạnh tranh với định chế tài phi ngân hàng ngày gay gắt: hội nhập quốc tế góp phần gia tăng cạnh tranh Ngân hàng với công ty bảo hiểm, công ty bán lẻ (bán trả góp trực tiếp), cơng ty chứng khốn,cơng ty địa ốc… - Thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến hạn chế nhiều hiệu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, đồng thời phát sinh nhiều tiêu cực liên quan đến nạn tiền giả, tăng chi phí (in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền giấy), hoạt động thị trường ngầm - Mức độ bảo mật công nghệ nhận thức người dân thương mại điện tử tác động tiêu cực đến trình khai thác sản phẩm đại 3.2.2 Điểm mạnh, điểm yếu SeaBank + Điểm mạnh: Uy tín thương hiệu SeaBank hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng, cho vay mua xe, cho vay mua nhà – sửa chữa nhà, hỗ trợ du học; Tiếp nhận cơng nghệ quản lí điều hành đại; Đội ngũ cố vấn chuyên gia công ty Société Générale; Phong cách phục vụ khách hàng tốt; Sản phẩm dịch vụ phong phú + Điểm yếu: - Mạng lưới mỏng - Vốn điều lệ thấp so với đối thủ cạnh tranh trực tiếp, thấp ngân hàng quốc doanh thấp nhiều so với ngân hàng khu vực - Văn hóa tổ chức chưa định hình chế điều hành yếu - Hiệu mảketing khơng cao - Hiệu R&D thấp - Nguồn nhân lực thiếu số lượng 3.2.3 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng năm tới ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á SeaBank ngân hàng đầu việc phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Đối với SeaBank, tín dụng cá nhân xu hướng ngắn hạn theo thị trường mà chiến lược phát triển dài hạn Đại diện SeaBank cho biết, với định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, SeaBank phát triển đa dạng sản phẩm ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tồn quốc Các gói sản phẩm tín dụng bán lẻ SeaBank xây dựng theo nhu cầu đối tượng khách hàng cụ thể với mức lãi suất linh hoạt ưu đãi Người tiêu dùng hoàn toàn yên tâm gửi tiền SeaBank chọn lựa khoản vay phù hợp theo nhu cầu khả Cụ thể định hướng cho vay tiêu dùng SeaBank thời gian tới sau:  Ngân hàng quán triệt việc chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay cán tín dụng, triển khai biện pháp quản lý tín dụng chặt chẽ kiên thu hồi nhanh chóng khoản nợ hạn  Thường xuyên tổ chức buổi đào tạo nâng cao trình độ, chuyên môn cán nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động ngân hàng  SeaBank trọng phát triển khoản vay mà người vay có thu nhập cao, ổn định có quan hệ tốt với khách hàng Đồng thời cần tiến hành nâng cao chất lượng thẩm định, khả kiểm soát sau cho vay ngân hàng, sử dụng bảng chấm điểm tín dụng  Thực việc nghiên cứu phân loại thị trường, phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm TDTD đáp ứng ngày tốt nhu cầu họ  Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xun phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát vốn vay 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaBank) 3.3.1 Nâng cao lực tài SeaBank nâng cao vốn điều lệ, nhằm tránh bị tụt hạng vốn so với đối thủ cạnh tranh tồn tại, phát triển tình hình hội nhập quốc tế Các giải pháp tăng vốn như: + Phát hành cổ phiếu cho cổ đơng ngồi nước để tranh thủ chất xám, vốn lực quản lý nhằm chủ động chiếm ưu cạnh tranh Ví dụ như: Đã liên kết với tập đồn tài NH hàng đầu Châu Âu – Société Générale (Pháp) vào năm 2008, (20% vốn điều lệ SeaBank), dịch vụ, xây dựng phát triển hệ thống quản trị rủi ro Vào ngày 25/4/2012, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeaBank) trở thành đại lý thức Việt Nam công ty hàng đầu giới dịch vụ chuyển tiền Western Union Qua việc trở thành đại lý thức Western Union, Ngân hàng SeaBank nâng cao vị chứng tỏ ngân hàng hàng đầu Việt Nam 3.3.2 Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng để phục vụ cho nhiều đồi tượng khách hàng Nhu cầu tiêu dùng người dân phong phú đa dạng nên muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng khơng cách khác phải nghiên cứu, tạo hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng thời gian tới Xu hướng để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thường liên kết hợp tác hợp lý để nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng Việc hình thành hình thức cho vay tiêu dùng tạo nhiều sức cạnh tranh cho ngân hàng 3.3.3 Nâng cao hình ảnh, vị ngân hàng, phát triển marketing thị trường, xây dựng nguồn khách hàng bền vững nhận diện thương hiệu Đây mục tiêu mà ngân hàng cần hướng tới, từ điều tạo sở cho trình hoạt động phát triển tăng lợi nhuận ngân hàng, SeaBank có chiến lược cụ thể: - Tiếp tục đa dạng hóa loại dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng, cung cấp tiện ích định cho khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp chẳng hạn như: khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhận quà tặng nhận phiếu bốc thăm trúng thưởng… - Mở rộng mạng lưới chi nhánh, văn phòng giao dịch ngân hàng khơng tập trung vào hai thành phố lớn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh mà mở rộng tới tỉnh thành khác nước Mạng lưới chi nhánh phủ rộng giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng nhanh hơn, hiệu nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng - Thường xuyên tham gia vào hoạt động cộng đồng biện pháp có hiệu như: tài trợ cho thi tìm hiểu ngân hàng, văn nghệ, thể thao, giúp đỡ bà mẹ Việt Nam anh hùng có hồn cảnh khó khăn, ủng hộ đồng bào bão lụt… - Chú trọng tăng chi phí đầu tư vào hoạt động tổ chức kiện, quảng bá thương hiệu nhằm nâng cao khả ứng phó NH trước thay đổi nhanh chóng thị trường tài chính, trước gia tăng áp lực cạnh tranh với NH nước - Xây dựng nguồn khách hàng bền vững song song với việc thu hút khách hàng Hiện tại, SeaBank cho nhận diện thương hiệu phù hợp với chiến lược kinh doanh bán lẻ NH với kết hợp hài hòa bag am màu chủ đạo đỏ, đen trắng, với ý nghĩa sâu sắc gắn liền với tính cách định hướng phát triển cảu thương hiệu - Marketing đóng vai trò thiết yếu với hoạt động kinh tế Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay lạ người tiêu dùng Việt Nam Hiện có nhiều người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng họ không nắm rõ thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn… Chính thiếu thơng tin khiến khách hàng ngần ngại đến ngân hàng để vay vốn Nếu cơng tác tun truyền thực tốt có tác dụng việc thu hút khách hàng loại bỏ tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng, đặc biệt cán công nhân viên giao dịch với Ngân hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển SeaBank cần có chiến lược marketing sau: + Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng đài phát thanh, truyền hình, phủ sóng hình ảnh băng rơn vị trí dễ nhìn thấy Cơng việc tiếp thị quảng cáo thực cách gửi tờ rơi, bút, cốc, sổ tay có kích thước gọn nhẹ, thiết kế trình bày đẹp mắt, đại rõ ràng, hấp dẫn… để giới thiệu hướng dẫn khách hàng thủ tục cho vay tiêu dùng, quy định ngân hàng, tiện ích mà họ hưởng cam kết ngân hàng + Ngay ngân hàng cần bố trí cho khách hàng nhận thấy sản phẩm mà ngân hàng triển khai, lợi ích kinh tế phi kinh tế mà khách hàng có tham gia giao dịch với ngân hàng + Cán Ngân hàng người hiểu rõ sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng triển khai Vì cần có sách hoa hồng thỏa đáng cho nhân viên họ tìm đối tác cho ngân hàng + Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên buổi hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng, giúp khách hàng hiểu ngân hàng… Hơn nữa, hội nghị khách hàng, giúp cho Ngân hàng hiểu thuận lợi khó khăn khách hàng, từ nắm bắt nhu cầu khách hàng, nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng 3.3.4 Hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tài Quy trình thẩm định tín dụng khâu quan trọng, có tính chất định trình cho vay ngân hàng Quy trình thẩm định thiếu chun nghiệp xác nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng Vì u cầu cần đặt xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ áp dụng vào trình thẩm định cho vay khách hàng để giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng Để nâng cao hiệu thẩm định cần để ý đến số vấn đề sau: + Công việc thu thập thông tin phục vụ cho công tác thẩm định phức tạp Hiện tồn nhiều nguồn thơng tin thiếu xác, chí trái ngược Vì đòi hỏi cán tín dụng cần biết chọn lọc thơng tin xác phục vụ cơng tác thẩm định Ngân hàng cần tăng cường hệ thống thông tin nội kết hợp với thu thập thơng tin từ bên ngồi Điều không làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho q trình cho vay Chi nhánh việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại nên trao đổi thông tin khách hàng vay vốn với để thơng tin xác, tránh bị lừa đảo + Về cán thẩm định: Cán thẩm định người trực tiếp tiếp cận đánh giá tài sản đảm bảo, khả trả nợ khách hàng Nếu cán đánh giá cao tài sản đảm bảo kết hợp với khách hàng làm giả chứng từ khai gian với ngân hàng hậu thật khó lường Vì vậy, đội ngũ cán không cần học vấn, lực, trình độ mà cần đạo đức nghề nghiệp Để đáp ứng yêu cầu này, ngân hàng thương mại cần tập trung vào việc tuyển dụng cán bộ; bồi dưỡng cán sách đãi ngộ tốt Ngân hàng nên có sách ưu đãi cho cán thẩm định để khuyến khích trách nhiệm, ý thức, tinh thần trách nhiệm vươn lên, tự hoàn thiện cán Tuy nhiên, cần có biên pháp xử lý nghiêm cán làm việc khơng nghiêm túc gây thất tài sản ngân hàng 3.3.5 Khơng ngừng hiên đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển công nghệ Công nghệ làm thay đổi sống người, từ chỗ chủ yếu làm tay ngày thay máy móc cơng nghệ cao Nhờ mà làm cho sống người ngày hoàn thiện Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều tiện ích cơng nghệ Các sản phẩm công nghệ ngân hàng đời ngày nhiều internet banking, phone banking, home banking, hệ thống máy rút tiền tự động… Công nghệ điện tử ứng dụng ngân hàng tạo cho ngân hàng nhiều tiện ích như: tiết kiệm chi phí cho ngân hàng,rút ngắn thời gian toán, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng Ngày nay, khách hàng không cần đến trực tiếp ngân hàng giao dịch mà cần nhà giao dịch thơng qua hệ thống internet banking, phone banking, home banking… Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phải thực khâu toán Cùng với định hướng hoạt động chung toàn hệ thống ngân hàng thường dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Riêng hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay thấu chi, cho vay thơng qua thẻ tín dụng… việc tốn khấu trừ tài khoản người vay Để cạnh tranh với ngân hàng khác theo kịp phát triển giới, SeaBank cần trọng phát triển hệ thống công nghệ thông tin cách: + Tiếp tục đầu tư nâng cấp hệ thống máy chủ, sở hạ tầng công nghệ thông tin, đẩy mạnh phát triển phần mềm ứng dụng kỹ thuật CNTT tiên tiến vào hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao suất, chất lượng hiệu dịch vụ NH Đến năm 2015 phát triển kênh phân phối thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin công nghệ thẻ nhằm phát triển dịch vụ điện tử dựa Internet, ATM,mobile,… Từ thu hút thêm nhiều khách hàng cá nhân, DN vừa nhỏ, mở rộng thị trường bán lẻ thông qua sản phẩm mang hàm lượng công nghệ cao + Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng SeaBank, ngân hàng sử dụng phần mềm T24 Điều giúp nâng cao suất động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch với khách hàng Thời gian tới ngân hàng sử dụng triệt để tiện ích mà phần mềm T24 đem lại như: cao chất lượng công tác cho vay tiêu dùng + Đầu tư nâng cấp đại hóa trang thiết bị ngân hàng hội sở, chi nhánh, văn phòng giao dịch + Sử dụng phần mềm trọn gói để giảm thiểu tối đa thời gian giao dịch với khách hàng + Triển khai sử dụng đồng hệ thống ngân hàng đại T24 vào hoạt động ngân hàng + Tổ chức khai thác mạng đảm bảo u cầu: tập trung hóa thơng tin khách hàng, thông tin tài khoản, thông tin ngân hàng để khách hàng tra cứu số dư tài khoản cần 3.3.6 Đào tạo, chọn lọc cán tín dụng có chun mơn, trình độ đạo đức nghề nghiệp tốt Con người nhân tố quan trọng hoạt động Một cán tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp tốt tạo khoản tín dụng có chất lượng mà tạo tin tưởng khách hàng vào ngân hàng Ngày nay, đòi hỏi cơng việc mà cán tín dụng khơng giỏi chun mơn mà cần có kiên thức sâu rộng lĩnh vực bất động sản, chứng khốn, tin học, ngoại ngữ… Vì thế, cán tín dụng cần phải có nhận thức tồn diện khách hàng, cần phải có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm đạo đức để phục vụ cho khách hàng hài lòng Nhận thức điều này, SeaBank có kế hoạch như: + Tuyển chọn cán có đức, có tài, có trách nhiệm, nhiệt tình với cơng việc + Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ kỹ năng, mở hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Tổ chức kiểm tra, sát hạch nghiệp vụ định kì nhằm hiểu rõ trình độ nhân viên, đồng thời có biên pháp thay nhân viên khơng đủ lực + Tổ chức giao lưu học hỏi cán nhân viên trongngân hàng để họ học hỏi giúp đỡ lẫn trình độ chun mơn nắm vững nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt với nhân viên tín dụng Đồng thời điều tạo khối đồn kết chặt chẽ gắn bó nhân viên ngân hàng + Tổ chức cho đào tạo nước cán có trình độ chun mơn cao để họ có hội học hỏi từ nước phát triển Từ đưa điều chỉnh cho phù hợp với xu hướng phát triển ngân hàng nước giới + Có sách khen thưởng thich hợp cho nhân viên tích cực cơng việc, có thành tích cao q trình cơng tác như: chế độ lương, thưởng, trợ cấp sinh đẻ… Đồng thời tiến hành xử phạt nghiêm minh với nhân viên có sai phạm 3.3.7 Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tình hình hoạt động cho vay tín dụng, chủ trượng, sách Chính Phủ Ngân Hàng Nhà Nước có liên quan tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung lĩnh vực tài – tiền tệ nói riêng nước quốc tế Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội Do thông tin tổng hợp mang ý nghĩa quan trọng việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Khơng thế, ngân hàng cần phải điều tra, nghiên cứu tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay,các Ngân hàng nước, kể ngân hàng quốc doanh hay Ngân hàng cổ phần tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cần thu nhập thông tin sản phẩm, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh, sau tiến hành nghiên cứu, phânt tích ưu, nhược điểm, từ rút chiến lược cho cách tốt nhất, hồn thiện Bên cạnh đó, ngân hàng cần tiến hành điều tra thu thập phân tích thơng tin người tiêu dùng Ngân hàng tiến hành thu thập thông tin nhiều cách khách nhau: thông qua cuôc vấn trực tiếp, điều tra tập trung theo nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, từ suy rộng Thơng qua điều tra này, Ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng Qua Ngân hàng nhận ý kiến đóng góp phản hồi khách hàng ưu, nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, sản phẩm ngân hàng nói chung, từ Ngân hàng đưa biện pháp điều chỉnh hợp lý nhằm phục vụ khách hàng cách chu đáo Chính việc thu thập phân tích thơng tin cách tổng hợp xác giúp Ngân hàng vạch sách chiến lược nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Có sách tiền tệ ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển - Ngân hàng nhà nước cần ban hành hệ thống văn pháp luật đồng nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - Tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng thương mại phát triển - Tạo công việc đối xử với ngân hàng thương mại, quy định rõ ràng tỷ lệ trích lập dự phòng, quản lý rủi ro hoạt động cho vay - Đối với số liệu yêu cầu ngân hàng thương mại cung cấp cho Ngân hàng Nhà nước cần có tiêu chí rõ ràng, thống cao để giảm thiểu thời gian, công sức chi phí lập báo cáo ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến Ngân hàng thương mại văn sách mà Ngân hàng nhà nước đưa ra, để hoàn thiện văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại Về phía Ngân hàng + Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ + Mở rộng dịch vụ ngân hàng + Cải cách thủ tục hành + Có phối hợp quan chức ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo Vể phía khách hàng + Khách hàng nên hợp tác với ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thông tin đầy đủ, xác để ngân hàng dễ dàng quản lý + Hoàn trả thời hạn nợ vay cho ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á NHTMCP Đông Nam Á cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho Chi nhánh NHTMCP Đông Nam ÁLáng Hạ phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng Trước mắt, NHTMCP Đông Nam Á nên tạo điều kiện hỗ trợ để Chi nhánh NHTMCP Đông Nam Á Láng Hạ tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, NHTMCP Đông Nam Á phối hợp với Chi nhánh NHTMCP Đông Nam ÁLáng Hạ tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử công với trình độ kiến thức tương ứng Điều này, tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng NHTMCP Đơng Nam Á cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho Chi nhánh NHTMCP Đông Nam ÁLáng Hạ để ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi đựơc nâng mức phán quyết, Chi nhánh NHTMCP Đơng Nam ÁLáng Hạ tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng NHTMCP Đông Nam Á nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho Chi nhánh NHTMCP Đông Nam ÁLáng Hạ - việc định tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thẩm định NHTMCP Đông Nam Á điều kiện cho phép nên giúp đỡ Chi nhánh NHTMCP Đông Nam Á Láng Hạ tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng hình thành sớm hơn.và đưa kế hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động Ngân hàng NHTMCP Đông Nam Á cấp cho năm tới không tình trạng thành lập Chi nhánh, bàn giao dịch phạm vi hoạt động, gây khó khăn cho đơn vị tránh tình trạng lãnh phí nguồn lực Hơn nữa, NHTMCP Đơng Nam Á tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng tồn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động Ngân hàng NHTMCP Đơng Nam Ágiúp đỡ tạo điều kiện cho Chi nhánh NHTMCP Đông Nam ÁLáng Hạ việc đưa công nghệ Ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, thơng qua việc tài trợ mua máy móc thiết bị tiên tiến hay thông qua việc tạo điều kiện cho Chi nhánh NHTMCP Đông Nam ÁLáng Hạ thực dự án hợp tác, dự án cải tạo 3.4.3 Kiến nghị Chính Phủ Để phát triển hoạt động ngân hàng khơng cần cố gắng nỗ lực thân ngân hàng, ngân hàng Nhà nước mà cần hỗ trợ Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần cải thiện mức sống thu nhập người dân nữa, xoá bỏ chênh lệch thu nhập ngày xa khu đô thị nông thông Thứ hai, Chính phủ cần tạo điều kiện cho kinh tế hàng hoá phát triển việc tạo ưu đãi cho doanh nghiệp nước phát triển, tạo hội cho doanh nghiệp nước vào đầu tư Việt Nam Thứ ba, Chính phủ cần đưa Luật, sách mang tính thực tê, quy định văn hướng dẫn cụ thể rõ ràng với lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng Luật đất đai, chuyển quyền sử dụng, quyền sở hữu đất, nhập ô tơ, sách thuế nhập khẩu… Thứ tư, Chính phủ cần cải cách lại máy hành nay, đơn giản hoá thủ tục rườm rà thủ tục liên quan đến quyền sử dụng, quyền sử hữu BĐS động sản Thứ năm, Chính phủ nên tiếp tục sách khuyến khích sản xuất nước phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nước cần thết, vừa phát triển kinh tế, tạo cơng ăn việc làm, giảm tỷ lệ that nghiệp Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng sản xuất nước phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm nhu cầu vay tiêu dùng dân cư thu nhập người dân tănng lên, công việc làm ổn định Với giải pháp giúp cho hoạt động CVTD nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung ngân hàng thực quan tâm ý có ưu đãi để phát triển 60 63 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt vấn đề khách hàng, nguồn vốn tiền gửi cho vay tiêu dùng hình thức kinh doanh thiếu ngân hàng, làm phân tán rủi ro, mang lại thu nhập cho ngân hàng Vì vậy, việc mở rộng phát triển nguồn vốn tiền gửi cho vay tiêu dùng xu tất yếu mà ngân hàng hướng tới Và với mức độ cạnh tranh gay gắt ngân hàng phải nỗ lực nữa, đưa giải pháp phù hợp có tầm chiến lược để mang lại hiệu qủa kinh doanh tốt Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaBank) năm gần tích cực đẩy mạnh hoạt đơng tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung tồn ngành Ngân hàng năm gần Trong trình nghiên cứu, cố gắng thân, em nhận hướng dẫn nhiệt tình thầy Đồng Xuân Ninh, đồng thời giúp đỡ nhiệt tình cán phòng giao dịch chi nhánh Ngân hàng cổ phần thương mại Đông Nam Á (Seabank) Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo cán đơn vị thực tập giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do hạn chế mặt kiến thức thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên không tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy để em hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 24 tháng 10 năm 2014 Sinh viên thực Ngô Văn Thức TÀI LIỆU THAM KHẢO Khoa quản lý – Đại học Thăng Long, đề cương thực tập quy định thực tập sở ngành kinh tế, 2014 Giáo trình ngân hàng thương mại - PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học kinh tế quốc dân Chris Keane, Kinancial management principles, Eastern house, 1998 Ian Faraser, John Gionea & Simon Fraster, Economics for Business, The McGraw- Hill: Sydney, New York Tạp chí thị trường tài tiền tệ Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại Đông Nam Á SeaBank ... CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK) 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam (SeaBank) 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần. .. động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng cổ phần Đông Nam Á (Seabank) Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở. .. hoạt động cho vay mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaBank) Láng Hạ Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: a) Phương pháp thu thập