Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á

Khoảng thời gian ghi lại nhiều sự kiện đáng nhớ của ngành Ngân hàng nói riêng cũng như toàn cảnh nền kinh tế của Việt Nam nói chung chính là từ cuối năm 2007 và năm 2008 – khủng hoảng tài chính toàn cầu.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Khoảng thời gian ghi lại nhiều sự kiện đáng nhớ của ngành Ngân hàng nói riêng cũng như toàn cảnh nền kinh tế của Việt Nam nói chung chính là từ cuối năm 2007 và năm 2008 – khủng hoảng tài chính toàn cầu. Cuộc chạy đua lãi suất tiết kiệm cũng như lãi suất cho vay ở các Ngân hàng bùng nổ. Chính vì vậy để nâng cao hiệu quả, sức cạnh tranh, chủ động tham gia hội nhập nền kinh tế quốc tế, các Ngân hàng thương mại trong đó có Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á đang tiến hành mở rộng, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ,…trở nên phong phú và đa dạng hơn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Việt Nam được đánh giá là thiên đường của thị trường bán lẻ vì khi thu nhập của người dân tăng cao thì nhu cầu về tiêu dùng cũng được tăng lên, làm thế nào để thoả mãn tối đa nhu cầu đó thì là một câu hỏi đặt ra cần có câu trả lời. Nếu như trước đây, người dân Việt Nam chỉ nghĩ đến “ăn sao cho no, mặc sao cho ấm” thì hiện nay, nhu cầu của họ đã khác hẳn, họ quan tâm tới “ăn phải ngon, mặc phải đẹp” và việc sở hữu những tài sản có giá trị lớn như nhà cửa, xe hơi… đã trở thành nhu cầu thiết yếu của nhiều người. Tuy nhiên, không phải lúc nào thu nhập của người dân cũng có khả năng chi trả hết các nhu cầu tiêu dùng của họ. Điều này ảnh hường lớn đến người tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế, vì nhu cầu tiêu dùng không được chuyển thành hàng hoá. Với mức thu nhập trung bình trong hoàn cảnh chỉ số giá tiêu dùng đang có xu hướng gia tăng như hiện nay thì chỉ riêng chi trả cho những nhu cầu thiết yếu đã khó khăn, chưa kể đến tiết kiệm, tích luỹ. Bên cạnh đó, đối với bộ phận dân cư có thu nhập trên trung bình, có tài sản tài chính hay đã có sẵn tích luỹ nhưng đang sử dụng vào mục đích khác như: đầu tư, cho vay, gửi tiết kiệm dài hạn,… thì khả năng thanh toán của họ là hoàn toàn có thể và được đảm bảo. Nắm bắt được nhu cầu này, các ngân hàng thương mại đã bắt đầu thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng đối với cá nhân trong vài năm gần đây. Hiện nay, thị trường cho vay tiêu dùng đã không còn là một thị trường tiềm năng nữa mà đã trở thành một thị trường có lợi nhuận hấp dẫn đối với Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 các ngân hàng thương mại. Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) là một trong những ngân hàng tại Việt Nam đang cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Hoạt động này đã được triển khai không phải là dài nhưng cũng đạt được một số kết quả khả quan. Tuy nhiên, không thể không gặp những khó khăn và khúc mắc, bất cập do các nhân tố khách quan cũng như các nhân tố chủ quan mang lại. Vì những lý do trên nên em quyết định chon đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Cùng với sự hướng dẫn nhiệt tình của cô giáo – PGS.TS Lưu Thị Hương cũng như sự giúp đỡ của các cán bộ phòng tín dụng của Ngân hàng Đông Nam Á. 2. Mục đích nghiên cứu Dựa trên cơ sở những phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Đông Nam Á để tìm ra những tác động làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh, nhờ đó biết được những mặt còn hạn chế, tìm ra nguyên nhân để tìm ra những giải pháp và đưa ra những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, đáp ứng được những nhu cầu thiết yếu của khách hàng. 3. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử. - Phương pháp điều tra, so sánh. - Phương pháp phân tích, khái quát. - Phương pháp tổng hợp, thống kê. 4. Đối tượng và phạm vị nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng. - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á. 5. Kết cấu của chuyên đề - Phần mở đầu. - Nội dung gồm ba chương: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 • Chương I: Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tại các Ngân hàng thương mại. • Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á. • Chương III: Các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á. - Kết luận. PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.1. Khái quát về các Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu. 1.1.2. Đặc điểm chủ yếu của các Ngân hàng thương mại là - Mục đích hoạt động là vì lợi nhuận - Huy động vốn ngắn hạn và cho vay ngắn hạn là chủ yếu. - Lĩnh vực cho vay chủ yếu là công nghiệp và thương mại. - Cung ứng phần lớn tiền gửi thanh toán. Là thành viên chủ yếu tham gia trên các thị trường tài chính. 1.1.3. Hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ cung ứng vốn của ngân hàng trực tiếp cho các nhu cầu sản xuất, tiêu dùng trên cơ sở thỏa mãn các điều kiện vay vốn của Ngân hàng. Khi thực hiện nghiệp vụ cho vay, ngân hàng có thể kiểm soát trực tiếp và thường xuyên mục đích sử dụng tiền vay. Đối với các ngân hàng truyền thống thì cho vay là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu và được thực hiện qua các hình thức phổ biến sau: - Chiết khấu thương phiếu: Là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn trong đó ngân hàng mua những thương phiếu chưa đến hạn thanh toán của khách hàng với giái trị bằng giá trị thương phiếu trừ đi phần lợi chiết khấu và hoa hồng phí. Đến thời hạn thanh toán của thương phiếu, Ngân hàng đòi người mắc nợ thương phiếu theo giá trị của thương phiếu. - Cho vay ứng trước: Là một thể thức cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng, trong đó người đi vay được phép sử dụng một mức cho vay trong một thời hạn nhất định. Để thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng mở cho khách hàng một tài khoản cho vay, chuyển số tiền cho vay vào tài khoản đó để khách hàng sử dụng. - Cho vay thấu chi: Đây là hình thức đặc biệt của cho vay ứng trước, thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng, trong đó người vay được phép sử Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 dụng dư nợ trong một giới hạn và thời hạn nhất định trên tài khoản vãng lai. Gọi là cho vay thấu chi vì về nguyên tắc, khách hàng luôn phải có số dư có trên tài khoản tiền gửi thanh toán để sẵn sàng chi trả và chỉ được chi trong số vốn đã có của mình. Như vậy Ngân hàng đã tự động cho vay một số tiền theo đúng nhu cầu thanh toán của khách hàng. - Bao thanh toán: Đây là các dịch vụ do các Factor thực hiện khi họ mua lại các giấy nợ của khách hàng để thanh toán hộ. Về mặt kỹ thuật, nghiệp vụ này gần giống chiết khấu thương phiếu. Nó giúp doanh nghiệp thu hồi vốn nhanh chóng. Ngân hàng thu được lãi do chênh lệch giá thanh toán và giá mua chứng từ nợ. Tuy nhiên nghiệp vụ này cũng có nhiều rủi ro. - Cho vay thuê mua: Là hình thức tín dụng trung, dài hạn được thực hiện thông qua việc cho thuê tài sản như máy móc, thiết bị, các động sản và bất động sản khác. Ngân hàng sẽ dùng vốn của mình để mua tài sản theo yêu cầu của người thuê và nắm giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê. Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đã được hai bên thỏa thuận và không được hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn. Khi hết thời hạn thuê, bên thuê được chuyển quyền sở hữu, mua lại, hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng. - Tín dụng chữ ký: Trong hình thức này ngân hàng không trực tiếp cho khách hàng vay bằng tiền nhưng bằng uy tín của mình, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn của người khác và đảm bảo thanh toán cho khách hàng. Cho nên nó là một hình thức tín dụng nhưng trong hạch toán, nó không làm thay đổi bằng quyết toán tài sản mà được hạch toán ngoại bảng. - Cho vay tiêu dùng: Đây là hình thức tín dụng được thực hiện để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Tùy thuộc vào tình trạng tài chính của mình mà người vay có nhu cầu khách nhau như: Mua nhà, mua ô tô, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở,… 1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.2.1. Khái niệm Như trên đã nói thì hình thức tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng được thực hiện để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của khách hàng. Vì vậy, đối tượng của cho vay tiêu dùng chính là những chi phí chi tiêu cần thiết của cá nhân và hộ gia đình. Những chi phí này được xác định dựa trên cơ sở giá cả hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng và dựa trên khả năng chi trả trong tương lai của họ. Hình thức cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ mang lại lợi nhuận khá lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng triển khai hình thức cho vay này một cách rộng rãi vì do những đặc trưng riêng của hình thức này. 1.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng Số lượng các khoản vay nhiều tuy nhiên các khoản vay lại thường có giá trị nhỏ. Vì là vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng nên nhu cầu về vốn vay không lớn lắm nhưng do kinh tế không ngừng phát triển, đời sống của người dân ngày càng tăng những nhu cầu như: mua sắm nhà cửa, ô tô, sửa chữa, cơi nới nhà,… cũng ngày càng lớn dần lên. Ngay lập tức họ không có tiền để trả cho những chi tiêu đó nên nhu cầu về các khoản vay tiều dùng là rất cao và đối tượng mà cho vay tiêu dùng hướng tới là toàn bộ tầng lớp dân cư trong xã hội. Là hình thức cho vay có độ rủi ro cao. Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, đây là điều bất lợi cho ngân hàng vì khi chi phí huy động vốn tăng lên, lãi suất của khoản vay này không đổi, lúc này ngân hàng đang phải gánh chịu rủi ro về lãi suất. Mặt khác, đối tượng của hoạt động cho vay này là cá nhân, hộ gia đình nên thông tin tài chính của khách hàng không đảm bảo, ngân hàng chỉ có thể dựa vào uy tín, đạo đức của khách hàng để đảm bảo cho khoản vay này tuy nhiên để xác định được điều đó là rất khó. Khả năng thu hồi lại nợ vay của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào khả năng tài chính và cái quan trọng là sức khỏe của người đi vay. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Và theo thống kê của các cán bộ tín dụng thì khoản vay khó thu hồi nhất có lẽ là khoản vay dành cho tiêu dùng cá nhân này. Có lẽ nguyên nhân này đã làm cho các Ngân hàng không muốn mở rộng hoạt động cho vay này mặc dù nó đang rất tiềm năng. Các khoản vay này rất tốn kém chi phí. Các khoản vay tiêu dùng này có quy mô khá là nhỏ và thường thì thời gian vay của nó không quá dài mà thực tế cho thấy thì khoản vay này mang lại rủi ro khá cao cho Ngân hàng nên việc thẩm định trước khi cho vay khó khăn là một chuyện nhưng quan trọng là rất tốn thời gian, công sức và chi phí bỏ ra không nhỏ cho mỗi lần thẩm định như thế. Ngoài chi phí thẩm định ra thì các Ngân hàng phải chịu thêm chi phí quản lý khoản vay, phải theo dõi và thường xuyên kiểm tra khách hàng. Mặc dù tốn chi phí, độ rủi ro cao nhưng các khoản vay này vẫn mang lại lợi nhuận khá lớn cho các ngân hàng. Hoạt động cho vay tiêu dùng này có độ rủi ro tiềm ẩn là khá cao, nó ảnh hưởng tới an toàn trong hoạt động ngân hàng, khách hàng có nhu cầu vay ngân hàng phục vụ cho mục đích vay tiêu dùng thì phải chịu một mức lãi suất cao. Hơn nữa, số lượng khách hàng của hình thức cho vay này lại nhiều nên mặc dù nó có độ rủi ro cao nhưng lợi nhuận thu về từ hoạt động này cũng không phải là nhỏ. Hoạt động cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Khi nền kinh tế phát triển có xu hướng mở rộng, tốc độ tăng trường kinh tế cao, khi mà mọi người cảm thấy tin tưởng vào tương lai thì hoạt động này ngày càng gia tăng. Tuy nhiên ngược lại nếu như nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, thất nghiệp gia tăng, những nhu cầu mua sắm nhà cửa, ô tô, … với họ dường như là không còn cần thiết, họ sẽ hạn chế vay mượn ngân hàng làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng này giảm xuống. 1.2.3. Các loại cho vay tiêu dùng Việc phân loại cho vay tiêu dùng được dựa trên nhiều hình thức khác nhau nhằm giúp cho người đọc có cái nhìn toàn diện về cho vay tiêu dùng ở những giác độ khác nhau. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.2.3.1. Căn cứ vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch,… Mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Khái niệm Sống trong môi trường đầy tính cạnh tranh như hiện nay thì các Ngân hàng thương mại cũng như bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nào cũng đều tập trung mọi nguồn lực của mình để hoàn thiện và đa dạng hóa sản phẩm nhằm thu hút khách hàng. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng lúc này không chỉ mang lại lợi ích cho Ngân hàng, cho khách hàng mà còn thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Chính vì vậy mà ngân hàng cần quan tâm, chú trọng mở rộng cung cấp sản phẩm, dịch vụ này. Mở rộng cho vay tiêu dùng được hiểu là việc các ngân hàng thương mại dựa vào nhu cầu thực tế của khách hàng trên cơ sở đó đưa ra những giải pháp nhằm đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng rộng hơn bằng nhiều cách khác nhau như: Mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, mức cho vay, thời hạn,… Đặt ra chỉ tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng là muốn tạo sự gia tăng về mặt quy mô, khối lượng, số lượng. Do vậy ta có thể hiểu mở rộng cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng thực hiện tăng quy mô, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay, đa dạng hóa các sản phẩm, các đối tượng cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu hợp lý, chính đáng của người tiêu dùng. 1.2.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ cho ngân hàng nhiều lần (bao gồm cả gốc và lãi), theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc/ và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. • Loại tài sản được tài trợ Thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu với họ một cách lâu dài trong tương lai. Do đó, NH nên tài trợ cho những TS có thời hạn sử dụng lâu bền, những tài sản như vậy sẽ giúp người tiêu dùng được hưởng những tiện ích nó mang lại trong một thời gian. • Số tiền phải trả trước Thông thường NH yêu cầu KH vay phải thanh toán trước một phần giá trị TS cần mua sắm. Số tiền này gọi là số tiền trả trước, phần còn lại NH sẽ cho vay. Số tiền trả trước này phải đủ lớn để: + Đủ cho người đi vay có động lực nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của TS, nhằm tăng thiện chí trả nợ. + Giúp NH hạn chế rủi ro trong trường hợp phải phát mại TS vay Số tiền trả trước là cao hay thấp phụ thuộc vào nhiều yếu tố: + Loại TS: Đối với các TS có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước phải nhiều hơn so với những tài sản có mức độ giảm giá chậm. + Thị trường tiêu thụ TS đã qua sử dụng: nếu TS sau khi sử dụng vẫn có thể dễ dàng được mua bán, chuyển nhượng thì số tiền trả trước thấp và ngược lại + Năng lực của người đi vay + Môi trường kinh tế • Chi phí tài trợ: Là chi phí mà người đi vay phải trả cho NH cho việc sử dụng vốn. Chi phí tài trợ phải bù đắp được chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro, và mang lại lợi nhuận tương xứng cho NH • Điều khoản thanh toán Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Khi xác định điều khoản thanh toán cho khoản vay, NH cần lưu ý các yếu tố sau: + Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phải phù hợp với khả năng thu nhập của KH, và trong mối tương quan với các khoản chi tiêu khác của KH. + Giá trị của TS tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi + Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của KH + Thời hạn tài trợ không nên quá dài. Bởi vì thời hạn tài trợ quá dài dễ làm giá trị TS tài trợ bị giảm mạnh, hơn thế nữa động lực trả nợ của KH cũng bị suy giảm - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thường các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại Séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. 1.2.3.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng. Để thích ứngvới từng đối tượng KH, NH đưa ra các phương thức khác nhau trong kỹ thuật cho vay gián tiếp: • Tài trợ truy đòi toàn bộ: theo phương thức này, khi bán cho NH các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ [...]... người vay Vì thế, trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng phảo hết sức chú ý đến tài sản đảm bảo Tuy nhiên tài sản đảm bảo không phải là yếu tố quyết định để ngân hàng quyết định cấp tín dụng cho người vay CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 2.1 Khái quát 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Ngân hàng thương mại cổ. .. thống ngân hàng Nếu có điều kiện khi đánh giá hiệu quả cho vay tại một ngân hàng thương mại, có thể so sánh các chỉ tiêu của ngân hàng đang nghiên cứu với các chỉ tiêu tương ứng bình quân của các ngành ngân hàng còn lại và chỉ tiêu tương ứng của từng ngành 1.2.5.1 Nhóm chỉ tiêu dư nợ cho vay Doanh số cho vay: Doanh số cho vay là khoản tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay Tốc độ tăng doanh số cho vay. .. tùy theo hạn mức phán quyết 1.2.5 Các chỉ tiêu dùng để đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng Để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, nên kết hợp phân tích số tương đối và số tuyệt đối; theo dõi tình hình biến động của chỉ tiêu phân tích qua các năm; khi đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại một đơn vị, chi nhánh có thể so sánh từng chỉ tiêu với mức chỉ tiêu bình quân tương... 5,55 dùng Cho vay khác 7.672.166 (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tại Ngân hàng Đông Nam Á) Năm 2007 dư nợ cho vay tiêu dùng của SeABank đạt 3.368.921 triệu đồng chiếm tỷ trọng 30,51% trong cơ cấu cho vay do trong năm ngân hàng liên tục đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng bằng cách đưa ra nhiều chính sách thu hút khách hàng, đơn giản hóa thủ tục giải quyết đối với các khoản cho vay tiêu dùng. .. vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu được chia làm 7 bước và nội dụng các bước thực hiện như sau: Bảng: Quy trình cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại Các bước Bước 1 Bước 2 Bước 3 Tên các bước Nội dung công việc thực hiện Hướng dẫn hồ sơ Hướng dẫn khách hàng. .. các Ngân hàng nói chung hay Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á nói riêng luôn chú trọng Nếu sản phẩm, dịch vụ được xem là nền tảng cơ bản của thương hiệu thì SeABank đã có một nền tảng khá vững chắc, tạo ra sự khác biệt rõ nét về hình ảnh trước các đối thủ cạnh tranh Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á cung cấp cho thị trường tín dụng cá nhân bộ sản phẩm như sau: - An phú cư - Tiêu. .. điều kiện cho các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.6.5 Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay tiềm ẩn rủi ro cao, những rủi ro này thường xuất phát từ phía khách hàng Các nhân tố thuộc về bản thân ngân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hàng bao gồm: Khả năng tài chính của khách hàng, đạo đức khách hàng, tài sản... Doanh số cho vay kỳ này - 1 x 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 số ) Doanh số cho vay kỳ trước 0 Doanh số cho vay phản ánh quy mô tuyệt đối của hoạt động cho vay của ngân hàng Tốc độ tăng doanh số phản ánh khả năng mở rộng cho vay qua các thời kỳ Doanh số cho vay và tốc độ cho vay phản ánh khả năng mở rộng tín dụng nhưng chưa đủ khẳng định hiệu quả cho vay của... hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng 1.3.5.5 Qui trình và thủ tục cho vay của ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng đều đang tìm cách rút ngắn qui trình và thủ tục cho vay nhằm thu hút khách hàng Qui trình và thủ tục cho vay hiệu quả và không rườm rà, phức tạp là một trong những cách thức quan trọng để thu hút được lượng khách hàng lớn Tuy nhiên, khi tiến hành cho vay thì các ngân hàng vẫn phải chú... thấy, hoạt động cho vay của Ngân hàng Đông Nam Á chủ yếu tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn, nó chiếm một tỷ trọng lớn (hơn 50% tổng dư nợ) trong tổng dư nợ và tăng đều qua các năm Trong suốt quá trình hoạt động, Ngân hàng Đông Nam Á luôn tuân thủ tuyệt đối các quy định về hoạt động tín dụng do Ngân hàng Nhà nước ban hành và các quy chế của Ngân hàng về cho vay và đảm bảo tiền vay Website: http://www.docs.vn