Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại hệ thống ngân hàng thương mại việt nam

- Trang 0- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ===== ===== PHAN THỊ MINH HIỀN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HOÀNG NGÂN - Trang TP HỒ 0CHÍ MINH- NĂM 2009 - Trang - LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TP Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng năm 2009 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu ACB Diễn giải Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Agribank Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Trung tâm Thông tin Tín dụng Ngân CIC hàng Nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHTM Ngân hàng thương mại OCB Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Trang 2.1 Một số đóng góp DNNVV phát triển kinh 29 tế Việt Nam 2.2 Dư nợ cho vay DNNVV số ngân hàng tiêu biểu 43 2.3 Ví dụ điển hình cấu tài sản chấp 49 2.4 Ví dụ nguồn vốn nhận ủy thác tài trợ cho 52 DNNVV MỤC LỤC ========== ========== Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.2.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách haøng 1.1.2.4 Căn vào kỹ thuật nghiệp vụ cho vay thu nợ 1.1.3 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.4 Một số nội dung chủ yếu tín dụng ngân hàng 10 1.1.4.1 Nguyên tắc tín dụng 10 1.1.4.2 Lãi suất tín dụng 11 1.1.4.3 Phân tích tín dụng 12 1.2 .Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 .Ưu hạn chế doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.2.3.1 Các ưu doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.2.3.2 .Các hạn chế doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.1 Các kênh tiếp cận vốn doanh nghiệp nhỏ vừa vai trò vốn tín dụng 19 1.3.2 Các biện pháp hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa nước giới 20 1.3.2.1 Đài Loan 21 1.3.2.2 Nhậ t Bản 21 1.3.2.3 Philip in 22 1.3.2.4 Haøn Quoác 24 1.3.3 Bài học kinh nghiệm việc hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 24 CHƯƠNG II : TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Tình hình hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 26 2.1.1 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa .26 2.1.1.1.Các DNNVV Việt Nam phát triển với tốc độ nhanh số lượng tiếp tục có biến đổi cấu loại hình sở hữu 26 2.1.1.2 S ự đóng góp DNNVV kinh tế nước ta 28 2.1.1.3 Sự hạn chế DNNVV 30 2.1.2 Những thuận lợi khó khăn chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa Vieät Nam 32 2.1.2.1 Thua än lợi DNNVV 32 2.1.2.2 Khó khăn chủ yếu DNNVV 36 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 40 2.2.1 Dư nợ tín dụng DNNVV 41 2.2.2 Tổn g quan sản phẩm tín dụng cung cấp cho DNNVV 46 2.2.3 Các sách tín dụng có liên quan đến DNNVV 49 2.2.3.1 Taøi sản bảo đảm 49 2.2.3.2 Chín h sách khách hàng 51 2.2.3.3.Cung cấp tín dụng cho DNNVV từ nguồn vốn quốc tế 52 2.2.3.4 Hỗ trợ phủ thông qua bảo lãnh tín dụng 54 2.2.4 Nguyên nhân tồn hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV…55 2.2.4.1 Các nguyên nhân khách quan 55 * Chính sách điều hành kinh tế vó mô Chính phủ 55 * Sự hạn chế hoạt động CIC 58 * Các hạn chế từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa60 2.2.4.2 Các nguyên nhân chủ quan 63 * Công tác quản trị rủi ro tín dụng nhiều khiếm khuyết 63 * Quan điểm cho vay DNNVV hạn chế .64 * Chất lượng nguồn nhân lực chưa nâng cao65 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Định hướng cung cấp tín dụng cho DNNVV thời gian tới 67 3.2 Kiến nghị quan hữu quan 67 3.2.1 Chính phủ cần đảm bảo môi trường kinh tế vó mô ổn định 70 3.2.2 Chính phủ cần thực thi nhanh có hiệu sách hỗ trợ phát triển DNNVV 71 3.2.2.1 Đẩy nhanh việc thực Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa năm (2006-2010) .71 3.2.2.2 .Phát triển loại Quỹ hỗ trợ vốn cho DNNVV 72 3.2.2.3.Tăng cường công tác thông tin đối thoại 74 3.2.2.4 Phát triển ngành công nghiệp phụ trợ 75 3.2.2.5.Phát triển hình thức vườn ươm doanh nghiệp 76 3.2.3 Kiến nghị Chính phủ hỗ trợ phát triển hoạt động cho thuê tài .77 3.2.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước tăng cường đầu tư cho CIC để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng79 3.3 Giải pháp ngân hàng thương mại 81 3.3.1 Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng 81 3.3.2 .Phát triển nguồn nhân lực 83 3.3.3 Quan tâm đến hình thức góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DNNVV 85 KMO and Bartlett's Test Measure Kaiser-Meyer-Olkin of Sampling 834 Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 492.718 df 45 Sig .000 Communalities Initial Extraction Nang luc cua DN 1.000 752 Thai hop tac cua DN 1.000 514 1.000 669 1.000 702 1.000 760 1.000 699 1.000 834 1.000 837 1.000 414 1.000 455 DN la khach hang quen thuoc Muc dich su dung von Tinh hop ly cua khoan tin dung Quy mo cua von chu so huu Kha nang hoan tra von vay Tinh kha thi cua du an Trien vong phat trien cua DN Tai san bao dam Extraction Method: Principal Component Analysis Total Variance Explained Extraction Sums Initial Eigenvalues % of of Squared Loadings Cumulative % Rotation Sums of Squared Loadings of Cumulative % of Cumulative Component Total Variance % Total Variance % Total Variance % 5.135 51.349 51.349 5.135 51.349 51.349 4.869 48.687 48.687 1.501 15.011 66.360 1.501 15.011 66.360 1.767 17.673 66.360 0.850 8.502 74.862 0.690 6.896 81.757 0.561 5.606 87.363 0.464 4.641 92.004 0.319 3.185 95.189 0.202 2.016 97.205 0.175 1.748 98.952 10 0.105 1.048 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix(a) Component 888 -.214 887 -.226 864 -.113 Nang luc cua DN 851 -.164 Muc dich su dung von 835 -.069 Thai hop tac cua DN 717 -.012 631 124 558 378 152 804 379 745 Kha nang hoan tra von vay Tinh kha thi cua du an Tinh hop ly cua khoan tin dung Trien vong phat trien cua DN Tai san bao dam DN la khach hang quen thuoc Quy mo cua von chu so huu Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrix(a) Component 915 023 913 034 864 072 863 125 Muc dich su dung von 823 160 Thai hop tac cua DN 693 183 574 290 164 820 Tinh kha thi cua du an Kha nang hoan tra von vay Nang luc cua DN Tinh hop ly cua khoan tin dung Trien vong phat trien cua DN Quy mo cua von chu so huu DN la khach hang quen thuoc Tai san bao dam -.072 815 435 515 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Với phân tích nhân tố khám phá, ta xét tiêu chuẩn sau: + Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy) 0.834 (so tiêu chuẩn >= 0.5) + Các hệ số tải nhân tố lớn bảng Rotated Component Matrix(a)>=0.515 (so với tiêu chuẩn nghiên cứu hệ số tải nhân tố >=0.5 xem có ý nghóa thực tiễn, hệ số tải nhân tố tốt cỡ mẫu khoảng 100 >=0.55, cỡ mẫu khoảng 50 >= 0.75) + Tổng phương sai trích 66.36 % (so với tiêu chuẩn >= 50%) Như vậy, nhìn chung nghiên cứu “các yếu tố ảnh hưởng đến định cấp tín dụng DNNVV” đạt tiêu chuẩn Theo từ 10 biến quan sát ta rút trích hai nhóm nhân tố có ảnh hưởng đến định cấp tín dụng nhân viên tín dụng thực tế Nhóm nhân tố thứ (có thể đặt tên “khả thu hồi vốn”) gồm biến: Tinh kha thi cua du an Kha nang hoan tra von vay Nang luc cua DN Tinh hop ly cua khoan tin dung Muc dich su dung von Thai hop tac cua DN Trien vong phat trien cua DN Nhóm nhân tố thứ hai (có thể đặt tên “cơ sở bảo đảm cho khoản tín dụng” ) gồm biến Quy mo cua von chu so huu DN la khach hang quen thuoc Tai san bao dam Vậy nhận định rằng: thẩm định nhân viên tín dụng dựa vào “khả thu hồi vốn vay” “cơ sở bảo đảm cho khoản tín dụng” để định cấp tín dụng cho DNNVV Trong đó, nhân viên tín dụng đặc biệt dựa tính khả thi nhóm yếu tố “khả thu hồi vốn vay” để định cho vay dựa “cơ sở bảo đảm cho khoản tín dụng” Điều thể tỷ lệ trung bình nhân viên “rất quan tâm” đến nhóm yếu tố “khả thu hồi vốn vay” 45,3%, tỷ lệ trung bình nhân viên “ít quan tâm” đến nhóm yếu tố “khả thu hồi vốn vay” 3,7%; đó, mức tỷ lệ trung bình nhân viên “rất quan tâm” “ít quan tâm” tương ứng nhóm yếu tố “cơ sở bảo đảm cho khoản tín dụng” laø 18,3% vaø 16,9% DN la khach hang quen Quy mo cua Tai san bao thuoc von chu so huu dam Count Khong quan tam It quan tam Quan tam tuong doi Quan tam Rat quan tam Total Nang luc cua DN Count Khong quan tam It quan tam Quan tam tuong doi Quan tam Rat quan tam % % Count % Count % 1.3% 2.5% 3.6% 16 20.0% 19 23.5% 7.2% 32 40.0% 33 40.7% 17 20.5% 22 27.5% 23 28.4% 25 30.1% 11.3% 4.9% 32 38.6% 80 100.0% 81 100.0% 83 100.0% Thai hop tac cua DN Count % Muc dich su dung von Count % Tinh hop ly cua khoan tin dung Kha nang hoan tra von vay Tinh kha thi cua du an Trien vong phat trien cua DN Count Count Count Count 6.0% 1.2% 4.8% 4.8% 3.7% 3.6% 7.2% 17 21.0% 13 15.7% 24 26 31.3% 34 42.0% 22 26.5% 42 50.6% 26 32.1% 41 49.4% % 6.2% % % % 4.8% 6.1% 2.5% 2.4% 1.2% 9.9% 29.6% 2.4% 9.8% 20 24.7% 23 28.4% 15 18.1% 25 30.5% 31 38.3% 29 35.8% 60 72.3% 43 52.4% 20 24.7% Total 83 100.0% 81 100.0% 83 100.0% 81 100.0% 83 100.0% 82 100.0% 81 100.0% V Kết luận Qua kết trên, tác giả nhận định quan điểm cán tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa theo chiều hướng tích cực Đó hầu hết ngân hàng tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận sản phẩm tín dụng dễ dàng thông qua việc quan tâm nhiều đến nhóm yếu tố thể tiềm phát triển doanh nghiệp, thể khả thu hồi vốn tín dụng trọng vào tài sản bảo đảm người vay trước Nó thể qua việc ngân hàng tăng cường khả liên kết phòng ban, cải tiến quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp Tuy nhiên, nghiên cứu cho thấy hoạt động marketing ngân hàng chưa đầu tư mức thân doanh nghiệp nhỏ vừa chưa thể cho ngân hàng thấy “khả thu hồi vốn vay” từ (khả hoạch định chiến lược kinh doanh, khả xây dựng dự án, thể hợp tác,…) Như vậy, nghiên cứu có đóng góp định việc tìm hiểu quan điểm thực tế nhân viên ngân hàng trực tiếp gián tiếp thực công tác tín dụng liên quan đến doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy nhiên, hạn chế nghiên cứu phạm vi nghiên cứu nhỏ, biến nghiên cứu xây dựng chủ quan (do chưa tham khảo công trình nghiên cứu tiêu biểu có liên quan đến đề tài này) khiến cho kết nghiên cứu chưa có độ tin cậy cao chưa có ý nghóa đáng kể mặt vó mô PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN Xin chào anh/ chị, tên Phan Thị Minh Hiền, sinh viên cao học ngành Ngân Hàng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Tôi tiến hành nghiên cứu đề tài tốt nghiệp “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” Do vậy, xin anh/ chị dành chút thời gian đóng góp ý kiến nội dung đưới Ý kiến anh/ chị hỗ trợ nhiều việc hoàn thành tốt luận văn  Thông tin anh/ chị: - Họ tên: - Giới tính: Nam Nữ - Công tác đơn vị: - Phòng/ phận: - Thâm niên công tác: - Chức vụ:  Câu hỏi khảo sát: (Đối với câu hỏi dạng thang đo, xin anh/ chị đánh dấu X vào mức điểm phù hợp với ý kiến mình; số điểm cao thể ủng hộ/ đánh giá cao anh/chị): 1) Hiện có % khách hàng anh/chị doanh nghiệp nhỏ vừa ? €20% 21 €40% 41 €60% 61 €80% 81 €100% 2) Khi thaåm định để cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, anh/chị phải xem xét nhiều tiêu chí Xin anh/chị cho biết mức độ quan tâm đến số tiêu chí tiêu biểu sau: a Về uy tín, lực doanh nghiệp b Về thái độ hợp tác chủ doanh nghiệp c Là khách hàng quen thuộc d Về mục đích sử dụng vốn vay e Về tính hợp lý khoản tín dụng mà khách hàng yêu cầu f Về quy mô vốn chủ sở hữu g Về khả hoàn trả 5 vốn h Vềvay tính khả thi dự án i Về triển vọng phát triển doanh nghieäp 5 j Về tài sản đảm bảo 3) Đánh dấu vào ô để chọn loại sản phẩm tín dụng mà đơn vị anh/ chị cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ vừa; sản phẩm chọn, xin anh/chị đánh dấu thang điểm đánh giá chất lượng mức độ cung cấp sản phẩm: Cho vay ngắn hạn -Chất lượng: 1( Rất ) - (Tốt) -Mức độ:1(Rất ít) - - - (Rất nhiều) Cho vay trung/ dài hạn -Chất lượng: - -Mức độ:1 - 4- - -5 Cho thuê tài -Chất lượng: - -Mức độ:1 - 4- - -5 Cho vay luân chuyển -Chất lượng: - -Mức độ:1 - 4- - -5 Thấu chi -Chất lượng: - -Mức độ:1 - 4- - -5 Chiết khấu thương phiếu -Chất lượng: - -Mức độ:1 - 4- - -5 Bảo lãnh -Chất lượng: - -Mức độ: - Bao toán -Chất lượng: - -Mức độ: - 5 4) Đơn vị anh/ chị có phòng/ phận Marketing không? Có Nếu có phận có đề chiến lược marketing hướng đến doanh nghiệp nhỏ vừa hay không? Có Không Không Nếu không thời gian tới, theo anh/chị, có nên thiết lập sách marketing cho khách hàng, có phận doanh nghiệp nhỏ vừa hay không? Có Không 5) Anh / chị đánh giá liên kết phòng ban đơn vị việc cung cấp sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa nào? 1(Rất ) - (Tốt) 6) Anh / chị đánh giá quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa đơn vị nào? a Về số lượng thủ tục, giấy tờ (Rất phức tạp) - - - (Rất đơn giản) b Về thời gian (Rất chậm) - - - (Rất nhanh ) c Về thái độ phục vụ nhân viên (Rất kém) - - - ( Toát) d Về tiện ích sản phẩm tín dụng (Rất ) - - - ( Tốt) e Các ý kiến khác: 7) Khi tiếp xúc với khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, việc thẩm định anh / chị có tư vấn cho doanh nghiệp sử dụng sản phẩm, dịch vụ khác đơn vị (bán chéo sản phẩm) không? Có Không 8) Theo anh/ chị doanh nghiệp nhỏ vừa dàng tiếp cận với sản phẩm tín dụng đơn vị anh/chị hay không? Có Không 9) Nếu anh/chị trả lời câu hỏi (8) “Không”, theo anh/chị, doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải hoàn thiện để dễ dàng tiếp cận với sản phẩm tín dụng đơn vị anh/chị ? a Uy tín, lực doanh nghiệp b Thái độ hợp tác chủ doanh nghiệp c Sổ sách kế toán (minh bạch thông tin tài chính, quản d lý) Quy mô vốn chủ sở hữu 5 e Tính khả thi dự án f Chiến lược kinh doanh g Tài sản đảm bảo h Các ý kiến khác: Trân trọng cảm ơn đóng góp ý kiến anh/ chị! DANH SÁCH CÁ NHÂN ĐÓNG GÓP Ý KIẾN TRONG ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Mẫ Tên Đơn vị Chức vụ Phòng Nguyễn Hoàng Uyên Nguyễn Thị Thanh Hà BIDV Gia Định BIDV Gia Định Nhân viên Nhân viên QHKH QHKH Đoàn Trần Minh BIDV Gia Định Nhân viên QHKH Lê Hoàng Hải Hùng Vương BIDV Gia Định BIDV Sài Gòn Nhân viên Nhân viên QHKH Tín dụng Nguyễn Thị Thanh Hương Sacombank CN 8/3 Tín dụng Đào Thị Trang Lê Thị Việt Anh Sacombank CN 8/3 Sacombank CN 8/3 Trưởng phòng Nhân viên Nhân viên Tín dụng Tín dụng Nguyễn Thị Thu Nhung Sacombank CN 8/3 Nhân viên Tín dụng 10 11 Lê Ngọc Anh Nguyễn Xuân Thư CT Cho thuê TC -ACB CT Cho thuê TC -ACB Phó phòng Tín dụng Nhân viên Tín dụng 12 Vũ Anh Khoa CT Cho thuê TC -ACB Nhân viên Tín dụng 13 Phạm Gia Hạnh CT Cho thuê TC -ACB Nhân viên 14 Nguyễn Phước Hoà VCB CN HCM Nhân viên DV KH Tín dụng thể nhân & DNNVV Tín dụng 15 16 17 Huỳnh Thị Mai Trúc Nguyễn Công Thành Hoàng Thị Minh Châu VCB CN HCM VCB CN HCM VCB CN HCM Nhaân viên thể nhân & DNNVV Tín dụng Nhân viên thể nhân & DNNVV Tín dụng Nhân viên thể nhân & DNNVV Tín dụng 18 Nguyễn Trần Lê VCB CN HCM Nhân viên 19 20 Hoàng Văn Khang Nguyễn Thanh Khiết ACB ACB Nhân viên Nhân viên thể nhân & DNNVV Tín dụng Tín dụng 21 Phạm Hữu Toàn ACB Nhân viên Tín dụng 22 23 Nguyễn Thị Kim Thoa Ngô Thị Kim Nhung ACB ACB Nhân viên Nhân viên Tín dụng Tín dụng 24 Đinh Hoài Hạnh Vy ACB Nhân viên Tín dụng 25 26 Nguyễn Ngọc Hùng Nguyễn Đồng Quy ACB CT Cho thuê TC -VCB 27 Nguyễn Chung Nam CT Cho thuê TC -VCB Nhân viên Tín dụng Trưởng QHKH phòng Phó phòng QHKH 28 29 Huỳnh Văn Vũ Hồ Văn Tượng CT Cho thuê TC -VCB CT Cho thuê TC -VCB Nhân viên Nhân viên QHKH QHKH 30 Trần Hà Anh Minh CT Cho thuê TC -VCB Nhân viên QHKH 31 Nguyễn Thị Hoài Phương CT Cho thuê TC -VCB Nhân viên QHKH 32 Lê Nguyễn Hoà Đồng CT Cho thuê TC -VCB Nhân viên QHKH 33 34 Vũ Tiến Đức Lê Tuấn Vinh CT Cho thuê TC -VCB CT Cho thuê TC -VCB Nhân viên Nhân viên QHKH QHKH 35 Nguyễn Thị Thảo Trang VCB Bến Thành Nhân viên Tín dụng 36 37 Bùi Thị Hồng Hạnh Không ghi tên VCB Bến Thành VCB Bến Thành Nhân viên Nhân viên Tín dụng Tín dụng 38 Lê Huỳnh Đăng Khoa VCB Bến Thành Nhân viên Tín dụng 39 40 Thảo Trang Hoàng Anh VCB Bến Thành VCB Bến Thành Nhân viên Nhân viên Tín dụng Tín dụng 41 Hồng Hạnh VCB Bến Thành Nhân viên Tín dụng 42 43 Trần Thị Kim Dung Hoàng Thị Thanh Minh VCB Bến Thành VCB Bến Thành Nhân viên Nhân viên Tín dụng Tín dụng 44 Trần Hoàng Anh VCB Bến Thành Nhân viên Tín dụng 45 46 Trần Thanh Dũng Lê Hoàng Long VCB Bình Tây VCB Bình Tây Phó phòng QHKH Nhân viên QHKH 47 Nguyễn Hoàng Khiêm VCB Bình Tây Nhân viên QHKH 48 49 Nguyễn Thành Thái Nguyễn Du Long VCB Bình Tây VCB Bình Tây Nhân viên Nhân viên QHKH QHKH 50 Nguyễn Hữu Nghóa VCB Bình Tây Nhân viên QHKH 51 52 Nguyễn Sơn Huy Đặng Duy Hưng VCB Bình Tây VCB Bình Tây Nhân viên Nhân viên QHKH QHKH 53 Nguyễn Quốc Huy VCB Bình Tây Nhân viên QHKH 54 55 Huỳnh Phan Thị Kim Nguyễn Hữu Phúc VCB Bình Tây Sở GD II-Vietinbank Nhân viên Nhân viên QHKH Tín dụng 56 Nguyễn Thị Thu Trâm Sở GD II-Vietinbank Nhân viên Tín dụng 57 58 Phạm Như Phong Nguyễn Ngọc Anh Sở GD II-Vietinbank Sở GD II-Vietinbank Nhân viên Nhân viên Tín dụng Tín dụng 59 Phạm Xuân Hợp Sở GD II-Vietinbank Nhân viên Tín dụng 60 61 Vũ Thị Ngọc Dung Trần Hữu Nghị Sở GD II-Vietinbank Sở GD II-Vietinbank Nhân viên Nhân viên Tín dụng Tín dụng 62 Hoàng Ngọc Quốc Sở GD II-Vietinbank Nhân viên Tín dụng 63 64 Không ghi tên Không ghi tên Sở GD II-Vietinbank Sở GD II-Vietinbank Nhân viên Nhân viên 65 Trần Thị Mai Hương CT Cho thuê TC II -BIDV Nhân viên Tín dụng Tín dụng QLRR 66 67 Trần Thị Nhớ u Thiên Tuấn CT Cho thueâ TC II -BIDV CT Cho thueâ TC II -BIDV Nhân viên Nhân viên QLRR 68 Hoàng Trung Kiên CT Cho thuê TC II -BIDV Nhân viên QLRR 69 Bùi Nguyễn Quỳnh Như CT Cho thuê TC II -BIDV Nhân viên 70 Nguyễn Thanh Hà CT Cho thuê TC II -BIDV Trưởng phòng QLRR Kiểm toán nội QLRR 71 Huỳnh Trung Hiếu CT Cho thuê TC II -BIDV Nhân viên QHKH 72 Vương Hoàng Đức CT Cho thuê TC II -BIDV Nhân viên QHKH 73 74 Nguyễn Thị Thanh Huệ Nguyễn Thành Đông CT Cho thuê TC II -BIDV CT Cho thuê TC II -BIDV Nhân viên Nhân viên QHKH QHKH 75 Đặng Thanh Hùng CT Cho thuê TC II -BIDV Nhân viên QHKH 76 Trần Thúy Bình CT Cho thuê TC II -BIDV Nhân viên 77 Phạm Thị Thuỳ Trang CT Cho thuê TC II -BIDV Nhân viên 78 Nguyễn Thị Minh Khuê CT Cho thuê TC II -BIDV Nhân viên 79 80 Phan Quang Nguyên Diệp Thị Tuý Vấn CT Cho thuê TC II -BIDV CT Cho thuê TC II -BIDV QHKH Kiểm toán nội QTTD QLRR Trưởng Phó phòng QLRR 81 Đoàn Thị Hường CT Cho thuê TC II -BIDV Nhân viên QHKH 82 83 Phan Thị Thanh Thuỷ Nguyễn Văn Hải CT Cho thueâ TC II -BIDV CT Cho thueâ TC II -BIDV Nhân viên Nhân viên QHKH QHKH ... giải pháp thực tiễn ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa để ngân hàng thực mở rộng tín dụng cho phận doanh nghiệp nhỏ vừa CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ... chung tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa -Phần II : Đi vào nghiên cứu tình hình hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. .. kinh doanh có phải khó khăn đáng kể doanh nghiệp nhỏ vừa? - Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Việt Nam ? - Những giải pháp khả thi để ngân hàng mở rộng tín dụng