Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP - HỒ CHÍ MINH MAI VĂN LNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (Chi Nhánh Bình Dương) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Ngân hàng Mã ngành: 60.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG ĐÃN: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG TP Hồ Chí Minh - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết luận văn trung thực, giải pháp đưa cách khách quan, có sở khoa học theo ý tưởng thân Học viên ký tên MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn i Mục lục ii Danh mục từ viết tắt vi Danh mục bảng biểu vii Lời mở đầu viii Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIỆT NAM .1 1.1 Những lý luận chung tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1.2 Tín dụng Thương mại…………………………………………………………… 1.1.1.3 Tín dụng Nhà nước……………………………………………………………… 1.1.1.4 Tín dụng Quốc tế………………………………………………………………….2 1.1.2 Bản chất chức tín dụng Ngân hàng .2 1.1.2.1 Bản chất tín dụng Ngân hàng 1.1.2.2 Chức tín dụng Ngân hàng ….2 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Các loại tín dụng Ngân hàng 1.2 Đặc điểm DNNVV tại Việt Nam cần thiết mở rộng DNNVV 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Đặc điểm DNNVV tại Việt Nam .7 1.2.3 Vai trò DNNVV kinh tế .7 1.2.4 Ưu điểm nhược điểm DNNVV kinh tế thị trương 1.2.4.1 Ưu điểm DNNVV 1.2.4.2 Nhược điểm DNNVV 10 1.2.5 Sự cần thiết phải mở rộng DNNVV 11 1.2.6 Những hạn chế đối với mở rộng DNNVV 12 1.2.6.1 Về phía DNNVV 12 1.2.6.2 Về phía quan chức 13 1.2.7 Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 14 1.2.7.1 Các chi tiêu đánh giá hiệu việc mở rộng tín dụng ngân hàng………… 16 1.2.7.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cầu tín dụng ngân hàng… 17 1.2.7.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cung tín dụng ngân hàng… 18 1.2.8 Kinh nghiệm cho việc mở rộng DNNVV số nước .18 1.2.9 Bài học kinh nghiệm rút cho VN 20 Kết luận chương 01 21 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Bình Dương 22 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .23 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP ngoại thương – chi nhánh Bình Dương .23 2.1.2.1 Giới thiệu đơi nét tinh Bình Dương 23 2.1.2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương- Chi nhánh Bình Dương 25 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bình Dương 27 2.2.1 Phân tích tình hình dư nợ cho vay 27 2.2.1.1 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế .29 2.2.1.2 Dư nợ cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh .31 2.2.1.3 Dư nợ cho vay theo loại tiền cho vay 33 2.2.2 Phân tích tình hình dư nợ cho vay DNNVV 34 2.2.2.1 Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế 36 2.2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 38 2.2.2.3 Dư nợ cho vay DNNVV theo loại tiền cho vay 40 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP ngoại thương– Chi nhánh Bình Dương 41 2.3.1 Thuận lợi 41 2.3.2 Những khó khăn, tồn tại hạn chế .42 2.3.2.1 Về phía doanh nghiệp 42 2.3.2.2 Về phía ngân hàng .46 2.3.2.3 Về tình hình kinh tế mơi trương kinh doanh 53 Kết luận chương 02 57 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 58 3.1 Giải pháp đối với thân doanh nghiệp 58 3.1.1 Giải pháp tạo nên độ tin cậy doanh nghiệp 58 3.1.2 Nâng cao chất lượng báo cáo tài 59 3.1.3 Xây dựng kế hoạch tài từ khởi thành lập doanh nghiệp 59 3.1.4 Xây dựng phương án kinh doanh khả thi để thuyết phục ngân hàng 60 3.1.5 Nâng cao lực quản lý 61 3.1.6 Nghiêm túc việc chấp tài sản bảo đảm 62 3.1.7 Đẩy mạnh công tác khai thác ứng dụng công nghệ thông tin 63 3.1.8 Liên kết để tăng sức mạnh 63 3.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng .64 3.2.1 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực .64 3.2.2 Tăng cương công tác quảng cáo giới thiệu, đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử đến vói DNNVV 66 3.2.3 Mở rộng mạng lưới nâng cao vai trò thẩm định xét duyệt cho vay điểm, phòng giao dịch 66 3.2.4 Đơn giản hóa quy trình thẩm định xét duyệt cho vay 67 3.2.5 Cần có chiến lược đẩy mạnh cơng tác huy động vốn .69 3.2.6 Xây dựng hệ thống mạng lưới thông tin hiệu 71 3.2.7 Xây dựng sách ưu đãi hợp lý đối với khách hàng DNNVV 71 3.2.8 Kiến nghị chinh sửa số điều khoản Chính sách bảo đảm tín dụng Vietcombank ban hành theo Quyết định số 30/QĐ – VCB.CSTD ngày 20/01/2011 có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/04/2011 72 3.3 Các giải pháp hỗ trợ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội 74 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật 74 3.3.2 Nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Nâng cao chất lượng hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán 76 3.3.4 Nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng VN Hiệp hội doanh nghiệp .76 3.3.4.1 Vai trò Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 76 3.3.4.2 Vai trò Hiệp hội doanh nghiệp 77 3.3.5 Kiến nghị sửa đổi khoản điều Nghị định 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 hàng hóa luân chuyển trình sản xuất kinh doanh 77 Kết luận chương 03 79 Kết luận 80 Tài liệu tham khảo 81 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: máy rút tiền tự động CNTT: công nghệ thông tin DNNVV: doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN: ngân hàng nhà nước NHTM: ngân hàng thương mại TCTD: tổ chức tín dụng TMCP: thương mại cổ phần TNDN: thu nhập doanh nghiệp TNHH: trách nhiệm hữu hạn TTCK: thị trương chứng khoán TW: Trung Ương VCB hay Vietcombank: Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Bình Dương: Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương UBND: ủy ban nhân dân viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Quy mô DNNVV Bảng 2.1: Số liệu dư nợ qua thơi kỳ 27 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua thơi kỳ .28 Bảng 2.3: Dư nợ theo thành phần kinh tế .29 Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ theo thành phần kinh tế .30 Bảng 2.5: Dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 31 Bảng 2.6: Tỷ lệ dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 32 Bảng 2.7: Dư nợ theo loại tiền cho vay 33 Bảng 2.8: Dư nợ DNNVV 34 Bảng 2.9: Số liệu dư nợ DNNVV .35 Bảng 2.10: Dư nợ DNVV theo thành phần kinh tế …………………………… .36 Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 37 Bảng 2.12: Dư nợ DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh .38 Bảng 2.13: Tỷ lệ dư nợ DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh .39 Bảng 2.14: Dư nợ DNNVV theo loại tiền cho vay 40 LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta tồn tại nhiều thành phần kinh tế với nhiều loại hình doanh nghiệp, DNNVV chiếm tỷ trọng lớn loại hình doanh nghiệp Đảng Nhà nước ta tiếp tục khẳng định quan điểm p hát triển DNNVV thành phần kinh tế quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên DNNVV gặp khơng khó khăn nguồn vốn , cơng nghệ, trình độ quản lý thấp , sức cạnh tranh cịn yếu , khó khăn vốn rào cản lớn đối với doanh nghiệp Trong thực tế doanh nghiệp cũng có thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Chính nhu cầu vốn doanh nghiệp vấn đề quan trọng tình hình Việc Nhà nước ban hành hàng loạt sách kinh tế vĩ mô để ổn định phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, thắt chặt tín dụng … ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV thơi gian qua không thể tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Trong DNNVV phận quan trọng có đóng góp r ất tích cực cho kinh tế, cụ thể, theo thống kê mới nhất, nước có 800.000 DNNVV, chiếm 90% số lượng doanh nghiệp với số vốn đăng ký lên gần 2.313.857 tỷ đồng (tương đương 121 tỷ USD) Các DNNVV không chi lập báo cáo xây dựng phương án khả việc đóng góp đáng kể vào thi, … sách chủ quan từ phía ngân phát triển kinh tế đất hàng làm nước, mà giúp tạo triệu việc làm mới năm, đặc biệt nguồn lao động chưa qua đào tạo, góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cương an sinh xã hội, … (hiện doanh nghiệp sử dụng 50% lao động xã hội đóng góp khoảng 40%GDP) Thấy tầm quan trọng đầy tiềm cũng đóng góp hoạt động sản xuất kinh doanh phận DNNVV, nhiên từ thực tế, VCB Bình Dương với dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm 90% tổng dư nợ tỷ trọng dư nợ DNNVV l ại hạn chế Ngồi khó khăn tự thân doanh nghiệp tạo nên rào cản việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng tình hình tài khơng rõ ràng, tài sản bảo đảm thiếu, hạn chế + Hợp đồng chấp tài sản động sản có cơng chứng/chứng thực: chi cần 03 chính, ngân hàng giữ 01 bản, khách hàng giữ 01 quan công chứng/chứng thực giữ 01 (hiện 04 bản); + Hợp đồng chấp tài sản bất động sản có cơng chứng/chứng thực: chi cần 04 chính, ngân hàng giữ 01 bản, khách hàng giữ 01 bản, quan cơng chứng/chứng thực giữ 01 bản, văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất, tài sản gắn liến với đất giữ 01 (hiện 05 bản); + Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch tài sản bất động sản fax/email tại Trung tâm đăng ký giao dịch tài sản Thành phố HCM/Đà Nẵng: chi cần 01 (hiện 02 bản) 3.2.5 Cần có chiến lược đẩy mạnh cơng tác huy đợng vốn Trong bối cảnh kinh tế khó khăn có nhiều biến động bất ổn nay, tính khoản ngân hàng có dấu hiệu suy yếu, ngân hàng đua cạnh tranh ngày gay gắt, nhiều hình thức nhiều biện pháp để thu hút tiền gửi từ công tác tổ chức dân cư Vietcombank ngân hàng lớn có nguồn vốn dồi dào, trước sức ép từ kinh tế, từ cạnh tranh ngân hàng bạn cũng mong muốn giữ uy tín cam kết giải ngân với khách hàng, thơi gian qua Vietcombank cũng phải thực nhiều giải pháp, nhiều chương trình khuyến mại để tăng cương nguồn vốn huy động nhiệm vụ trị phải ưu tiên hàng đầu Thực chi đạo ngân hàng nhà nước, Vietcombank TW kiểm sốt tăng trưởng tín dụng giới hạn cho vay loại hình phi sản xuất nhằm kiểm sốt lạm phát, điều tiết ổn định kinh tế vĩ mô, VCB Bình Dương phải thực nhiều biện pháp để điều chinh lại tình hình dư nợ giới hạn cho phép , có nguồn vốn huy động Vì vậy, VCB Bình Dương chi ưu tiên tập trung nguồn vốn giải ngân cho khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, mang lại nhiều lợi ích cho VCB Bình Dương, ngưng cho vay khách hàng mới Chính điều làm nhiều hội cho VCB Bình Dương trình tiếp cận phát triển mở rộng khách hàng tiềm năng, có DNNVV Vì vậy, để giải tốn khó khăn nguồn vốn huy động giai đoạn nhạy cảm nay, đáp ứng nhu cầu sản xuất cho DNNVV, VCB Bình Dương nói riêng ngân hàng thương mại nói chung cần thực đồng số giải pháp sau: ₋ Tăng cương quảng bá thương hiệu, hình ảnh uy tín ngân hàng để tạo tin tưởng gửi tiền Thực bảo hiểm tiền gửi để bảo đảm quyền lợi cho gửi tiền ₋ Củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng địa bàn cách đặt thêm phòng, điểm giao dịch tại khu vực trung tâm, khu dân cư tập trung để thu hút tiền tiết kiệm từ tầng lớp dân cư tiền gửi từ quan tổ chức Điển hình tinh Bình Dương có nhiều khu cơng nghiệp, cụm cơng nghiệp hoạt động, khu vực tập trung số lượng lớn doanh nghiệp công nhân từ địa phương khác đến Do đó, việc phát triển mạng lưới tại vừa thu hút lượng tiền gửi toán doanh nghiệp vừa thu hút khoản tiền gửi tiết kiệm hàng trăm ngàn công nhân, lao động ₋ Cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn kèm theo chương trình khuyến mại tặng quà hấp dẫn, rút thăm may mắn trúng thưởng với nhiều mức lãi suất khác nhau, tương ứng với số tiền gửi thời gian thực gửi khác Chú trọng công tác an ninh huy động vốn khách hàng hình thức hỗ trợ có xe chuyên dụng, nhân viên thu tiền tận nơi, kiểm đếm hộ tránh trương hợp khách hàng nhận tiền thiếu, tiền giả,… ₋ Mở rộng tuyên truyền, tiếp thị đến quan, đơn vị kinh tế, doanh nghiệp thực tốn lương qua tài khoản Hiện phí tốn lương qua thẻ ATM VCB Bình Dương áp dụng khoảng 3.000 – 4.000 đồng/thẻ (chưa VAT) mức tối thiểu áp dụng dụng với số khách hàng truyền thống 1.000 đồng/thẻ (chưa VAT) vẫn cao so với số ngân hàng khác Đông Á, Techcombank,… nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc phát triển mạng lưới máy ATM phát hành thẻ ATM, nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ máy ATM, đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị khách hàng tiềm để phát hành thẻ miễn phí cho cán cơng nhân viên giảm dần phí chuyển khoản lương qua ATM kết hợp với công tác bán chéo tiếp thị sản phẩm khác cấp tín dụng, tài trợ thương mại, dịch vụ ngân hàng điện tử phục vụ 24/24 để tăng khả thu hút khách hàng Đồng thời, cố gắng lôi kéo liên kết với công ty bưu chính, điện lực, cấp nước, thuế,… để toán tiền điện, nước, điện thoại, thuế qua tài khoản ngân hàng,… ₋ Phong cách, thái độ phục vụ yếu tố quan trọng công tác huy động vốn địi hỏi nhân viên ngân hàng phải có thái độ phục vụ lịch sự, niềm nở, chu đáo Trong thực hành nghiệp vụ địi hỏi phải nhanh chóng, xác, an tồn, tạo hài lịng tin cậy khách hàng ₋ Hiện khách hàng gửi tiền chưa có ưu tiên thứ tự, ngân hàng cần nên thành lập phận chun trách có phịng riêng để nhận tiền gửi phục vụ gửi tiền chu đáo Ngoài ra, cũng nên tổ chức cán nhân viên có kinh nghiệm, có mối quên biết rộng ngoại giao tốt hoạt động theo tổ, nhóm chun phụ trách cơng tác huy động vốn hỗ trợ cho khách hàng gửi tiền để nâng cao hiệu công tác huy động vốn ₋ Cần đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thơi gian để nhanh chóng giải ngân đối với hình thức cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tơ có giá Vietcombank phát hành để nâng cao tính khoản cho giấy tơ này, tạo điều kiện thuận lợi cho gửi tiền có thể vay lại 100% số tiền gửi Có mới tạo tâm lý yên tâm thoải mái thu hút khách hàng gửi tiền lại đáo hạn khách hàng mới 3.2.6 Xây dựng hệ thống mạng lưới thông tin hiệu Ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thu thập xử lý thơng tin từ phía khách hàng hiệu quả, xác kịp thơi, thơng tin tình hình tài chính, rủi ro kinh doanh, thị trương tiêu thụ, quan hệ tốn,… Tránh tình trạng thu thập, xử lý thông tin cách hời hợt, thiếu thực tế có giá trị khơng sử dụng hiệu Để thực điều này, trước hết ngân hàng cần phải thành lập phận nghiệp vụ chuyên thu thập, xử lý xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng nội ngành nghề, ngành hàng, quy định sách có liên quan , diễn biến thị trương nước quốc tế,…Khi cần thiết có thể mua thơng tin từ tổ chức cung cấp chuyên nghiệp để xây dựng hệ thống thông tin đa dạng đáp ứng cho cơng tác tín dụng tồn hệ thống Ngồi ra, để có nguồn thơng tin xác, đa dạng hữu ích địi hỏi phải có nỗ lực ngân hàng việc tiếp cận với khách hàng, với thị trương cũng cần có hỗ trợ từ sở hạ tầng tài chính–tiền tệ phát triển kinh tế, vấn đề kiện tồn hệ thống thơng tin mạng Giải vấn đề nêu thực bước đột phá q trình mở rộng tín dụng ngành ngân hàng đến doanh nghiệp, đặc biệt khu vực DNNVV Bởi lẽ, cho phép ngân hàng có sở để tin vào doanh nghiệp, hiểu khách hàng mình mạnh dạn đáp ứng nhu cầu vốn 3.2.7 Xây dựng sách ưu đãi hợp lý đối với khách hàng DNNVV Việc mở rộng phát triển khách hàng DNNVV giúp ngân hàng có thể phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, tạo hội việc tiếp cận với nhiều ngành nghề nhiều khách hàng mới, từ hỗ trợ lại cho ngân hàng công tác xây dựng hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng tốt Tuy nhiên, thơi gian qua VCB Bình Dương nói riêng số ngân hàng, ngân hàng thương mại lớn khác nói chung thương giành ưu đãi phí, lãi suất tập trung trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp lớn Đây việc cần thiết cho cơng tác chăm sóc khách hàng bối cảnh tình hình cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng cần phải xây dựng sách ưu đãi theo hướng mở rộng triển khai cách hài hòa hiệu hơn, vừa bảo đảm hiệu kinh doanh ngân hàng vừa bảo đảm bình đẳng cho khách hàng, tránh trương hợp DNNVV cảm thấy bị phân biệt đối xử với khách hàng lớn khác Hiện khách hàng DNNVV thương chiếm số đông danh sách khách hàng ngân hàng, có VCB Bình Dương, cấp phê duyệt phân quyền phó giám đốc (cịn khách hàng lớn Giám đốc, Hội đồng tín dụng sở,…) nên nhiều khách hàng DNNVV có tình hình giao dịch tốt, có tiềm phát triển vẫn chưa nhận quan tâm hỗ trợ thích đáng từ phía Ban lãnh đạo ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng một hệ thống báo cáo tổng thể tình hình hoạt động giao dịch khách hàng, có khách hàng DNNVV theo tiêu chí doanh số giao dịch tiền gửi, tiền vay, toán chuyển tiền, chênh lệch chi phí, lợi nhuận thu từ khách hàng, uy tín vay trả nợ thực cam kết toán, tài sản bảo đảm, phân loại nợ xếp hạng khách hàng, cần trọng đến đứng đầu doanh nghiệp, tìm hiểu sở thích mối quan hệ có thể khai thác, mức độ giao dịch với VCB so với ngân hàng khác,… Hệ thống phải cập nhật định kỳ hàng tháng hay tối thiểu hàng quý thương xuyên báo cáo hay tạo khả truy cập nhanh đến Ban lãnh đạo, cấp có thẩm quyền để có thể xem xét ưu đãi thích đáng kịp thời hỗ trợ vốn vay, lãi suất loại phí khác; chủ động, nhanh chóng đưa định đối với nhu cầu khách hàng, qua đánh giá hiệu quan hệ với khách hàng định hướng quan hệ tương lai 3.2.8 Kiến nghị chinh sửa mợt số điều khoản Chính sách bảo đảm tín dụng Vietcombank ban hành theo Quyết định số 30/QĐ – VCB.CSTD ngày 20/01/2011 có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/04/2011 Đối với hành khách DNNVV, khách hàng mới, doanh nghiệp chưa có uy tín thương hiệu thị trương mặc dù dự án, phương án có tính khả thi cao ngân hàng cũng thương quan trọng đến vấn đề tài sản bảo đảm.vì khơng trương hợp khách hàng có tình hình dự án phương án kinh doanh tốt không tiếp cận vốn vay ngân hàng tài sản bảo đảm không đủ hay có tính khoản yếu theo đề nghị đánh giá ngân hàng Hiện Chính sách bảo đảm tín dụng Vietcombank ban hành theo Quyết định số 30/QĐ–VCB.CSTD ngày 20/01/2011 có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/04/2011 có nhiều bất cập gây khó khăn cho chi nhánh việc đánh giá định giá tài sản bảo đảm cho khách hàng Từ đó, ảnh hưởng đến định cấp tín dụng, tác giả kiến nghị chinh sửa số điều khoản sách bảo đảm tín dụng Vietcombank theo hướng sau: ₋ Quy định Khoản 1.1 Mục IV Phụ lục 02 Category X _ Real Estate (Bất động sản): trương hợp chấp quyền sử dụng đất nơng nghiệp hộ gia đình, cá nhân Nhà nước giao đất không thu tiền sử dụng đất giá trị định giá xác định theo giá đất Ủy ban nhân dân tinh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định mà không khấu trừ giá trị quyền sử dụng đất với thơi gian sử dụng Kiến nghị Trung ương sửa đổi giá trị định giá xác định theo giá trị thị trường thực tế lô đất nhận chấp lơ đất lân cận có vị trí kết định giá tổ chức định giá tổ chức định giá độc lập Từ kết định giá này, tùy trương hợp đối tượng khách hàng mà VCB có thể xem xét cho vay 70% tỷ lệ lớn giá trị tài sản bảo đảm nhận chấp ₋ Quy định Khoản 1.2 Mục IV Phụ lục 02 Category X _ Real Estate (Bất động sản): trương hợp tổ chức kinh tế Nhà nước cho thuê đất trước ngày 01/07/2004 mà trả tiền cho thuê đất cho thời gian thuê trả trước tiền thuê đất cho nhiều năm mà thời hạn thuê đất trả trước tiền cịn lại 05 năm chấp quyền sử dụng đất định giá sở: ₋ Giá trị định giá xác định theo tích số giá thuê đất hành ( có) nhân thời gian thuê cịn lại; ₋ Trương hợp khơng có giá th hành xác định theo số tiền th đất cịn lại toán/trả trước Kiến nghị Trung ương sửa đổi, điều chinh theo hướng: (i) kết định giá tổ chức định giá thành lập (ii) đơn giá đất sản xuất, kinh doanh phi nông nghiệp theo khung giá đất UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định để định giá quyền sử dụng đất thuộc trương hợp nêu điều kiện xác định tổ chức kinh tế Nhà nước cho thuê đất nhà đầu tư tạo lập nên tài sản thông qua việc thực ứng trước tiền bồi thương, hỗ trợ tái định cư kinh phí tổ chức bồi thương, giải phóng mặt cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo phương án cấp có thẩm quyền phê duyệt - Quy định Khoản 2.1 Mục IV Phụ lục 02 Category X _ Real Estate (Bất động sản) định giá tài sản gắn liền với đất nhà ơ: theo quy định tại chi cho phép định giá tài sản gắn liền với đất nhà (đủ điều kiện chấp thức) vào điều kiện khơng vượt q chi phí thực tế hợp lý để hình thành tài sản xác định dựa vào hồ sơ, chứng từ đầu tư và/hoặc xây dựng và/hoặc toán chủ đầu tư sau khấu trừ phần giá trị khấu hao tài sản theo thời gian thực tế sử dụng tài sản Kiến nghị Trung ương điều chinh, sửa đổi trường hợp định giá tài sản gắn liền với đất nhà ơ, điều kiện khách hàng không thể thu thập xuất trình đầy đủ hồ sơ chứng từ liên quan đến việc hình thành tài sản chấp sơ để định giá tài sản (i) kết định giá tổ chức định giá độc lập (ii) đơn giá bồi thường, hỗ trợ nhà ở, cơng trình kiến trúc, trái hoa màu đất Nhà nước thu hồi đất UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương ban hành - Quy định Mục III Phụ lục 02 Category VII_Vehicle (Phương tiện giao thông đường bộ) mức độ ưu tiên nhận đảm bảo tỷ lệ cấp tín dụng tối đa theo giá trị định giá: Đối với tài sản xe máy chuyên dùng qua sử dụng (mã số VH4): Hạn chế chấp, theo tác giả chưa phù hợp Vì vậy, kiến nghị Trung ương sửa đổi, điều chinh bổ sung việc nhận chấp loại xe máy chuyên dùng qua sử dụng (mã số VH4) với tỷ lện cấp tín dụng tối đa 40% vừa bảo đảm an toàn vừa đa dạng tài sản bảo đảm nhận chấp - Quy định khoản Mục IV Phụ lục 02 Category VII _ Vehicle (Phương tiện giao thông đường bộ) & Category VII_Vessel (Phương tiện giao thông đường thủy) hướng dẫn định giá tài sản bảo đảm: Trương hợp Chi nhánh tự định giá tài sản bảo đảm, giá trị tài sản định giá (mới 100% qua sử dụng) phải khấu trừ thuế (nếu có) Theo quy định việc định giá tài sản đảm bảo thuộc sở hữu cá nhân khấu trừ phần thuế VAT vào giá trị tài sản chưa hợp lý Vì vậy, kiến nghị đối với tài sản đảm bảo phương tiện giao thông đường bộ hay phương tiện giao thông đường thủy loại thuế, phí tính vào giá trị tài sản, trừ loại thuế chủ sơ hữu khấu trừ hoàn thuế (như thuế VAT đầu vào doanh nghiệp) 3.3 Các giải pháp hỗ trợ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Hiệp hợi 3.3.1 Xây dựng hồn thiện hệ thống pháp luật Cần sớm đưa Luật DNNVV để tạo hành lang pháp lý cho DNNVV yên tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Thực tế nay, sách chế vĩ mơ Nhà nước cịn q trình điều chinh sửa đổi, hoàn thiện dần, chưa ổn định làm cho DNNVV chưa thật an tâm dồn hết tâm huyết vào kinh doanh Những vấn đề trước mắt cần đề cập Luật DNNVV xác định đối tượng doanh nghiệp cần hỗ trợ, tiêu chí phân loại, xác định ngành nghề, lĩnh vực ưu tiên, ưu đãi, đơn giản hóa thủ tục hành chính… Khi khung pháp lý cho DNNVV đơi khẳng định rõ ràng chủ chương khuyến khích mở rộng DNNVV Nhà nước Nhà nước cần có quy định cụ thể đối với DNNVV nhằm lành mạnh hóa quan hệ tài – tín dụng, nâng cao trình độ quản lý cho DNNVV Trên thực tế, báo cáo tốn DNNVV thương khơng đủ độ tin cậy, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng thẩm định Để khai thông kênh đầu tư vốn cho DNNVV, Nhà nước cần: - Hỗ trợ kinh phí đào tạo khuyến khích DNNVV tự đầu tư mức cho nguồn nhân lực ưu đãi thuế hành - Nên thiết lập hệ thống thông tin đăng ký tập trung qua mạng máy tính cấp quốc gia để dân dễ dàng truy cập thông tin tài sản chấp, cầm cố, cho thuê phương thức giao dịch có đảm bảo khác - Tiếp tục đổi mới thể chế loại thuế liên quan đến DNNVV theo hướng mở rộng đối tượng chịu thuế, đơn giản hóa phương pháp tính thuế; giảm trương hợp ưu đãi thuế để đơn giản hóa sách ưu đãi, tạo hội cho DNNVV dễ tiếp cận hưởng ưu đãi thuế miễn, giảm giãn thơi hạn nộp thuế, khuyến khích tính tự giác doanh nghiệp Hạn chế áp dụng chế độ thuế khoán tiến hành áp dụng chế độ thuế phù hợp để khuyến khích hộ kinh doanh cá thể thực đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh nghiệp 3.3.2 Nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật lĩnh vực tiền tệ, quản lý ngoại hối, hoạt động ngân hàng công minh bạch nhằm tạo phát triển bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Thi hành sách quy định pháp luật tiền tệ ngoại hối góp phần tạo phát triển cho TCTD, doanh nghiệp Thứ hai, DNNVV muốn vay vốn tại ngân hàng thương mại, thương chi ngân hàng cho vay vốn luân chuyển, vay vốn trung dài hạn để đầu tư máy móc thiết bị, khoa học cơng nghệ vào hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần có sách hỗ trợ cho TCTD thành lập công ty cho thuê tài đáp ứng nhu cầu tín dụng cho DNNVV Thứ ba, Ngân hàng Nhà nướ c cần thiết lập , mở rộng hệ thống thông tin tín dụng cách nhanh chóng phong phú , đặc biệt cung cấp thông tin DNNVV Trong hệ thống thơng tin Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) nguồn cung cấp liệu cho ngân hàng , chi cho biết số dư nợ tại tình hình trả nợ vay khách hàng Thông tin CIC thương không phản ánh kịp thời cho ngân hàng khách hàng có dư nợ tín dụng nơi khác , gây tính xác thơng tin thu thập Do vậy, thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần phải hồn thiện hệ thống thơng t in tín dụng để đạt tính xác , kịp thời đầy đủ Ngồi ra, cịn có thể cung cấp xếp loại doanh nghiệp , phân tích tình hình biến động thị trương có biện pháp phịng ngừa rủi ro để TCTD nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần phải đưa văn hướng dẫn quy định tín dụng Chính phủ cách xác , kịp thơi để TCTD thực thi cách có hiệu 3.3.3 Nâng cao chất lượng hoạt đợng tra, kiểm tra, kiểm tốn Hoạt động tra , kiểm tra , kiểm toán có vai trị quan trọng việc giúp doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật , tránh tình trạng làm ăn phi pháp, gian lận, trốn thuế, cạnh tranh không lành mạnh , hành vi tiêu cực… Các tượng nêu , đặc biệt hành vi gian lận , trốn thuế doanh nghiệp cịn diễn phổ biến Tình trạng nhũng nhiễu cán tra , tình trạng tiêu cực doanh nghiệp trình than h tra vẫn cịn tồn tại Vì vậy, để tránh thất thoát tiền thuế Nhà nước, lành mạnh hoá hoạt động doanh nghiệp cần tăng cương đẩy mạnh hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán, đồng thời nâng cao lực , phẩm chất đạo đức cán tra, tránh tình trạng nhũng nhiễu , tiêu cực cán tra Trường hợp phát hành vi tiêu cực cần xử lý nghiêm khắc Đồng thơi, Ngân hàng Nhà nước tinh, UBND tinh cùng quan pháp luật tinh cũng cần có hỗ trợ tích cực NHTM q trình giải thu hồi khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Nên có ưu tiên quỹ thơ i gian, phối hợp quan có liên quan trình xử lý để giúp NHTM tiết kiệm thời gian , chi phí Một mặt, giúp NHTM nhanh chóng thu hồi vốn để tái đầu tư , nâng cao hiệu hoạt động, mạnh dạn định đầu tư cho vay ; mặt khác, nâng cao vai trò trách nhiệm doanh nghiệp việc sử dụng vốn vay , nâng cao tính pháp lý , răn đe pháp luật 3.3.4 Nâng cao vai trị Hiệp hợi Ngân hàng Việt Nam Hiệp hợi doanh nghiệp 3.3.4.1 Vai trị Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Là tổ chức phi lợi nhuận, sở trí thảo luận công khai thành viên, Hiệp hội Ngân hàng (HHNH) nên đưa quy chế nguyên tắc quản lý kinh doanh ngành ngân hàng mà tất thành viên phải tuân thủ, đồng thời giám sát tuân thủ nguyên tắc trên, mục đích để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh ổn định thị trương ngành ngân hàng Đối với thành viên vi phạm quy chế, cũng cần quy định chế tài trừng phạt phạt tiền, kiến nghị thay đổi nhà quản lý cao cấp, không trợ giúp vốn, thông báo cho quan giám sát ngân hàng, loại bỏ tư cách thành viên,… đối với ngân hàng thành viên vi phạm Đề cao trách nhiệm Hiệp hội việc bảo vệ quyền lợi hợp pháp nhà đầu tư, Hiệp hội phải làm tốt công tác trung gian liên lạc ngân hàng nhà đầu tư, thông qua nhiều cách phương pháp phổ cập kiến thức tài ngân hàng cho nhà đầu tư, để nhà đầu tư hiểu mợt cách xác nghiệp vụ NHTM, tránh tranh chấp không đáng xảy Đồng thơi, Hiệp hội phải ý ngăn chặn biểu cạnh tranh xấu ngân hàng, để bảo hộ nhà đầu tư không bị xâm hại bởi hành vi cạnh tranh 3.3.4.2 Vai trị Hiệp hợi doanh nghiệp Cải thiện môi trương pháp lý để cho phép hiệp hội doanh nghiệp thành lập, phát triển thực chức Tuy nhiên, tiến hành xây dựng quy định mới hiệp hội doanh nghiệp, có ích Chính phủ tham khảo chuẩn mực thơng lệ quốc tế lĩnh vực Nhìn chung, kinh nghiệm nước khác cho thấy luật, quy định hệ thống quản lý đối với hiệp hội vừa phải hợp lý tránh lạm dụng, vừa đảm bảo hạn chế gánh nặng kìm hãm đời hiệp hội cũng cản trở việc thực hoạt động hợp lý họ Các hiệp hội doanh nghiệp nên trọng phát tiển vấn đề lớn kỹ vận động sách, tức thuyết phục nghe, kỹ đối thoại nhà nước hiệp hội đại diện cho doanh nghiệp, đảm bảo độc lập mặt tài chính, có nguồn nhân lực tương đối ổn định, khả thu hút hội viên khả phục vụ hội viên 3.3.5 Kiến nghị sửa đổi khoản điều Nghị định 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất kinh doanh Nghị định 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006, khoản 8, điều quy định: “hàng hóa luân chuyển trình sản xuất kinh doanh động sản dùng để trao đổi, mua bán, cho thuê phạm vi hoạt động sản xuất, kinh doanh bên bảo đảm” Như theo định nghĩa hàng hóa luân chuyển trình sản xuất kinh doanh phải thỏa mãn điều kiện sau: (i) Là động sản; (ii) Mục đích tài sản doanh nghiệp dung để trao đổi, mua bán, cho thuê phạm vi kinh doanh doanh nghiệp Điều kiện (i) tương đối dễ hiểu, nhiên điều kiện (ii) lại khó áp dụng thực tế Lấy ví dụ, loại tài sản gỗ doanh nghiệp sản xuất gỗ , doanh nghiệp dùng gỗ để bán thương mại hàng hóa ln chủn trình sản, xuất kinh doanh, doanh nghiệp dùng để sản xuất bàn ghế khơng , doanh nghiệp bán với mục đích tẩu tán tài sản, trốn nợ ngân hàng cũng khơng coi hàng hóa ln chủn q trình sản xuất kinh doanh Như vấn đề đặt là, tại thơi điểm ngân hàng nhận chấp lô gỗ nêu trên, lơ gỗ có thể doanh nghiệp dùng để bán thương mại, có thể đưa vào sản xuất (động thái diễn tương lai), ngân hàng xác định lơ gỗ có phải hàng hóa ln chủn q trình sản xuất kinh doanh hay khơng? Ngồi ra, có nhiều cách hiểu hàng hóa luân chuyển Có ý kiến cho rằng, hàng hóa ln chủn q trình sản xuất kinh doanh khơng chi loại hàng hóa, thành phẩm (mã tài khoản bảng cân đối kế toán 156 155) mà cịn có loại nguyên, nhiên vật liệu, tư liệu đầu vào, sản phẩm dở dang (mã tài khoản 152,154,…) Vì vậy, nhận chấp hàng hóa ln chủn q trình sản xuất kinh doanh, đối tượng tài sản chấp tất loại nguyên, nhiên vật liệu đầu vào, tư liệu đầu vào trình xuất, sản phẩm dở dang, thành phẩm, hàng hóa Trong thực tế, nhiều ngân hàng nhận thấy việc nhận chấp bất cập quy định chưa rõ ràng cũng thật khó để đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng việc kiểm soát ngân hàng hạn chế khó khăn Tuy nhiên, nhiều ngun nhân, khách hàng đủ điều kiện cho vay không đảm bảo tài sản nên ngân hàng thực hình thức nhận chấp với mục đích “có cịn khơng”; cạnh tranh, khách hàng khơng có tài sản, khơng đủ điều kiện cho vay không đảm bảo tài sản ngân hàng vẫn muốn cho vay nên thực hình thức nhận chấp để hợp thức hóa khoản vay Điều tạo hệ lụy ngân hàng không lượng hóa mức độ rủi ro (giá trị tài sản theo báo cáo lớn thực tế nhỏ hơn) gây rủi ro tín dụng lớn Về chất, hàng hóa ln chủn q trình sản xuất kinh doanh loại hàng hóa có tính chất luân chuyển nhanh liên tục trình hoạt động doanh nghiệp, luật có quy định riêng loại hình chấp đặc biệt đối với loại tài sản nhằm tránh thủ tục rươm rà, phức tạp mà vẫn đảm bảo quyền lợi cho bên Tuy nhiên để luật vào sống, tài sản đảm bảo phải nghĩa tài sản đảm bảo để đảm bảo quyền lợi bên, từ ngân hàng có thể đánh giá cách xác mức độ rủi ro tín dụng, tác giả đề xuất sau: Đề nghị sửa đổi khoản 8, điều Nghị định 163/2006/NĐ–CP ngày 29/12/2006 theo hướng quy định rõ hàng hóa luân chuyển trình sản xuất kinh doanh, theo tại thời điểm chấp bên có thể xác định để tiến hành thủ tục chấp Kết luận chương 03 Mở rộng tín dụng DNNVV, dù nhận thức quan tâm cách mực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung, Chi nhánh Bình Dương nói riêng, nhiên thân DNNVV nhiều hạn chế, quy định ngân hàng cịn nhiều thận trọng, nhìn DNNVV cịn nhiều khắt khe khn khỏ pháp lý chung cịn có bất cập, để mở rộng cho vay DNNVV cách có hiệu cần phải thực đồng tổng hợp nhiều giải pháp, từ vĩ mô đến vi mơ Có nhiều giải pháp đề cập chương 3, để đối tượng DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp trước hết phải nỗ lực nhằm nâng cao lực hành chính, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín ngân hàng , ngân hàng cần nâng cao tinh thần phục, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, quan nhà nước, hiệp hội cần nâng cao vai trò quản lý vĩ mơ, nâng cao vai trị hỗ trợ DNNVV Có vậy, DNNVV thực có điều kiện phát huy hết khả năng, phẩm chất mình, đóng góp vào phát triển chung đất nước KẾT LUẬN Mở rộng DNNVV vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, xem nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam Các DNNVV ngày có vai trị quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế DNNVV đóng góp đáng kể vào kinh tế quốc dân có vai trị quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa, cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy mở rộng doanh nghiệp lớn Đặc biệt Việt Nam bước vào hội nhập từ kinh tế chưa phát triển, việc mở rộng DNNVV góp phần đa dạng hóa thành phần kinh tế, góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa, dịch vụ cho kinh tế DNNVV cịn góp phần giải công ăn việc làm ổn định đời sống xã hội cho hàng triệu lao động Một thực trạng đa phần DNNVV có quy mơ sản xuất kinh doanh nhỏ ln tình trạng thiếu vốn cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc, trang thiết bị mới Tuy nhiên việc tiếp cận vốn DNNVV gặp nhiều khó khăn, vốn ưu đãi mở rộng DNNVV từ nguồn tài trợ ngồi nước cịn hạn chế lực đa phần DNNVV chưa đáp ứng điều kiện để có thể huy động từ thị trương chứng khốn Chính vậy, để mở rộng sản xuất phát triển hoạt động kinh doanh, DNNVV chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, việc tiếp cận nguồn vốn cũng số hạn chế khó khăn định Trên sở lý luận chung DNNVV, tín dụng ngân hàng, vai trò DNNVV kinh tế cùng với phân tích trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bình Dương, từ rút mặt ưu điểm, mặt hạn chế khó khăn mà DNNVV địa bàn tinh Bình Dương gặp phải Tác giả đưa số giải pháp để giúp DNNVV nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, giúp DNNVV cũng NHTM hoạt động có hiệu phát triển mạnh mẽ, đóng góp nhiều vào trình phát triển kinh tế tinh Bình Dương nói riêng nước nói chung q trình hội nhập kinh tế quốc tế TÀI LIỆU THAM KHẢO I - Các tài liệu: TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dơn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, Th.S Nguyễn Quốc Anh (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Tp.HCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ương, Nhà xuất Tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Tp.HCM Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX Luật số 20/2004/QH11 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều tổ chức tín dụng Luật đất đai số 13/2003 – QH11 Nghị định 56/2009/NĐ – CP ngày 30/06/2009 trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa Nghi định 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 giao dich bảo đảm văn liên quan Và số Quyết định, Nghị định liên quan Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam II- Các tạp chí, tài liệu khác website: Hoàng Anh Dũng (2008), “Lập kế hoạch khởi cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế TP.HCM Nguyễn Thanh Bình (2008), “Một số giải pháp tài hỗ trợ cho phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế TP.HCM Thạc sĩ Nguyễn Quốc Nghị (2011), “Khả tiếp cận nguồn tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa”, Thị trường tài tiền tệ, 19 (340), tr 21 – 25 Thạc sĩ Nguyễn Quốc Nghị (2011), “Nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng thức doanh nghiệp nhỏ vừa”, Thị trường tài tiền tệ, (328), tr 30 - 32 Thạc sĩ Phạm Hùng Thắng (2011), “Để nâng cao hiệu bảo lãnh tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vừa”, Thị trường tài tiền tệ, 19 (340), tr 25 - 28 Trang Web Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (ASMED Business Portl) – www business.gov.vn /asmed Trang Web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – www.sbv.vn Trang Web Tổng cục thống kê – www.gso.gov.vn 10 Trang Web UBND tinh Bình Dương – www.binhduong.gov.vn ... ngân hàng TMCP Ngoại Thương địa bàn tỉnh Bình Dương phải có giải pháp phù hợp kịp thời Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM. .. PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 58 3.1 Giải pháp đối với thân doanh nghiệp 58 3.1.1 Giải pháp tạo nên... doanh nghiệp nhỏ vừa tại Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng