Trên thị trương vốn có khá nhiều phương thức khác nhau để tiếp cận các nguồn vốn đầu tư, song điều khó khăn nhất đối với đa số các DNNVV là họ không hội đủ các điều kiện cần thiết để vay vốn, hay khơng nhận được sự tin tưởng từ phía các ngân hàng. Vì thế, việc nâng cao năng lực kinh doanh, cũng như đẩy mạnh uy tín của doanh nghiệp trong mắt các ngân hàng là điều rất cần thiết để doanh nghiệp có thể tiếp cận các nguồn vốn một cách dễ dàng. Và để tối ưu hóa hoạt động vay vốn, các DNNVV cần đề ra những ngun tắc nhất định, “đánh bóng” chính bản thân mình, từ đó tạo nên độ tin cậy từ phía các ngân hàng tài trợ vốn.
3.1.1. Giải pháp tạo nên độ tin cậy của doanh nghiệp.
Trước mỗi quyết định tài trợ vốn, ngân hàng thương căn cứ vào độ tin cậy và uy tín của doanh nghiệp. Nếu doanh nghiệp muốn sớm nhận được quyết định tài trợ vốn từ ngân hàng thì một bộ tài liệu chứng minh độ tin cậy của doanh nghiệp sẽ là rất cần thiết. Bộ tài liệu càng trung thực và càng rõ ràng bao nhiêu thì càng tốt bấy nhiêu. Ngân hàng sẽ tiến hành xác minh, nếu phát hiện có chi tiết thiếu trung thực, lập tức họ sẽ đặt dấu chấm hỏi về độ tin cậy của doanh nghiệp.
Doanh nghiệp tuyệt đối không được đề nghị các cá nhân và tổ chức trung gian làm cị mơi giới, giới thiệu và làm các thủ tục vay vốn ngân hàng vì dễ phát sinh tiêu cực, gây nhiều trở ngại cho công tác thẩm định cũng như quyết định cho vay của ngân hàng,
Phải thực hiện nghiêm túc các thỏa thuận, cam kết với ngân hàng, đặc biệt phải luôn trả nợ đúng hạn. Định kỳ hoặc đột xuất, các ngân hàng sẽ kiểm tra thực tế doanh nghiệp sau khi cho vay, đây là công việc thương xuyên, không thể thiếu đã được quy định cụ thể trong các hợp đồng tín dụng (và việc này cũng đã được pháp luật quy định). Các nội dung kiểm tra chủ yếu là kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tình trạng tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, … của doanh nghiệp. Vì vậy, doanh nghiệp cần tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng thực hiện tốt các công việc nêu trên. Trương hợp doanh nghiệp gặp khó khăn, hay tình hình doanh nghiệp có diễn biến xấu hơn trước, thì doanh nghiệp khơng được che dấu, mà phải cho ngân hàng biết để
cùng nhau tìm biện pháp tháo gỡ, có như vậy doanh nghiệp mới tạo được sự tin tưởng ở ngân hàng. Ngược lại, nếu doanh nghiệp có ý định che dấu hoặc vi phạm các thỏa thuận thì chi làm cho ngân hàng cứng rắn hơn trong việc thu hồi nợ, khi đó, doanh nghiệp sẽ càng khó khăn hơn trong việc duy trì và phát triển quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Doanh nghiệp cũng nên có mối quan hệ tồn diện với ngân hàng thông qua việc sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ khác như: thẻ, tiền gửi, mua bán ngoại tệ, thanh tốn quốc tế,… Nếu doanh nghiệp có quan hệ tốt với ngân hàng, sử dụng tổng thể các dịch vụ của ngân hàng thì trong quá trình vay vốn, giao dịch thanh tốn, doanh nghiệp có thể tăng mức độ uy tín và được hưởng lãi suất cũng như các loại phí khác ưu đãi hơn, được ưu tiên giao dịch hơn những doanh nghiệp chi có quan hệ tín dụng. Qua đó góp phần hỗ trợ lại hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đạt kết quả tốt hơn.
3.1.2. Nâng cao chất lượng báo cáo tài chính.
Một bộ máy kế tốn tài chính hiệu quả đóng vai trị rất quan trọng trong việc tạo dựng độ tin cậy của doanh nghiệp. Thông thương đối với các doanh nghiệp lần đầu tiên vay vốn thì ngân hàng sẽ yêu cầu cung cấp báo cáo tài chính 03 năm gần nhất. Một báo cáo tài chính rõ ràng, minh bạch được trình bày một cách có bài bản, hệ thống và chuyên nghiệp cũng như khả năng giải đáp, cung cấp thuyết minh có liên quan của doanh nghiệp khi ngân hàng yêu cầu, sẽ tạo nên những ấn tượng tốt ban đầu thuận tiện cho q trình hồn tất một bộ hồ sơ đề nghị vay vốn của doanh nghiệp.
Thực hiện nghiêm chinh Luật doanh nghiệp, luật kế toán và các văn bản liên quan trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Thực hiện các nghĩa vụ kê khai nộp thuế đầy đủ, áp dụng các hệ thống kế toán theo đúng chuẩn mực quốc tế, thực hiện chế độ hạch tốn kế tốn, báo cáo tài chính nghiêm chinh cơng khai…Doanh nghiệp nên có thêm hệ thống kế tốn chi phí và kế tốn quản trị ngồi kế tốn tài chính để phân tích đánh giá chính xác hơn kết quả sản xuất kinh doanh của mình.
Nhà quản lý doanh nghiệp hiểu biết về kế tốn, tất nhiên khơng phải để tự mình làm lấy các cơng việc lập sổ sách, mà để kiểm tra lại tính chính xác của những thơng tin cấp dưới báo cáo, giúp cho công tác quản lý, điều hành phù hợp với tình hình thực tế hơn. Một bộ máy kế tốn tài chính tốt có tác dụng huy động khai thác nguồn tài chính nhằm đảm bảo yêu cầu kinh doanh, tổ chức sử dụng vốn của doanh nghiệp sao cho hiệu quả nhất. Bộ máy kế toán sẽ xác định đúng nhu cầu vốn cần huy động, lựa chọn nguồn vốn
tài trợ phù hợp và phương thức đẩy mạnh kinh doanh làm cơ sở để huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn phát triển hữu ích, từ đó nâng cao lợi nhuận cho doanh nghiệp.
3.1.3. Xây dựng kế hoạch tài chính ngay từ khi khơi sự thành lập doanh nghiệp.
Tài chính ln là vấn đề khó khăn nhất đối với các DNNVV, nhất là các doanh nghiệp mới thành lập ở Việt Nam. Để đảm bảo có đủ số lượng vốn khởi nghiệp cho hoạt động của doanh nghiệp, ngươi khởi nghiệp phải dựa vào kế hoạch kinh doanh và chuẩn bị lượng vốn cần thiết. Khi lập xong kế hoạch chiến lược kinh doanh, ngươi khởi nghiệp phải biết mình cần bao nhiêu tiền cho chiến lược kinh doanh dự tính, để xác định số vốn cần thiết ban đầu, cần chia ra từng bước nhỏ như sau:
₋ Mua hàng và hàng tồn kho: Thời hạn thanh toán cho việc mua nguyên vật liệu cũng có thể làm giảm lượng tiền cần thiết ban đầu nếu cân đối được với nguồn thu tiền bán hàng.
₋ Tiền thuê và trả lương: Một số khoản tiền thuê đã được xác định trong quá trình hoạt động, nhưng số tiền này hồn tồn có thể tiên liệu.
₋ Mua thiết bị và đồ dùng văn phịng.
₋ Mua sắm cơng cụ cho việc kinh doanh, hoạt động của doanh nghiệp.
Trong tất cả các hoạt động kinh doanh, ngươi khởi nghiệp nên ưu tiên cho các khoản bắt buộc phải trả tiền mặt và xem xét lại những khoản có thể thanh tốn bằng phương thức khác, nếu là các đại lý phân phối, các công ty thương mại thương được các nhà cung cấp tài trợ vốn bằng hình thức thanh tốn gối đầu.
₋ Quản lý chi phí trong hoạt động kinh doanh, nhất là khâu mua hàng, cần lập ra mợt quy trình quản lý mua hàng nghiêm ngặt.
Khi có được các kế hoạch tài chính thật cụ thể và chi tiết cho việc khởi sự thành lập doanh nghiệp, sẽ giúp doanh nghiệp lên được các kế hoạch thu xếp tài chính rõ ràng và chính xác. Ngồi nguồn vốn đầu tư ban đầu mà doanh nghiệp đã bỏ ra, thì doanh nghiệp sẽ xác định được số tiền tối thiểu mà họ cần đề nghị cho một khoản vay, điều này đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được diễn ra như kế hoạch, nhưng với mức chi phí thấp nhất và đạt hiệu quả cao nhất.
Với các kế hoạch tài chính cụ thể như vậy sẽ giúp doanh nghiệp có nhiều thuận lợi hơn khi đề nghị ngân hàng tài trợ cho khoản vốn đang cịn thiếu hụt, ngân hàng sẽ thấy được tính chuyên nghiệp, nhu cầu thực sự cũng như khả năng quản lý và tự chủ tài chính
của doanh nghiệp, từ đó, q trình xem xét và thẩm định cho vay của ngân hàng sẽ được thuận lợi và nhanh chóng hơn.
3.1.4. Xây dựng phương án kinh doanh khả thi để thuyết phục ngân hàng.
Trước hết các doanh nghiệp phải xác định mục tiêu kinh doanh của mình, từ đó mới có thể vạch ra chiến lược, kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp.
Doanh nghiệp phải nâng cao khả năng tự xây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư khả thi hiệu quả để thuyết phục ngân hàng. Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, các NHTM thương hay tư vấn và hỗ trợ khách hàng của mình trong việc xây dựng phương án, dự án kinh doanh khi họ vay vốn. Tuy nhiên, để nâng cao năng lực quản lý điều hành, đồng thời giảm chi phí giao dịch, các DNNVV khơng nên xem nhẹ việc tự thân xây dựng phương án, dự án kinh doanh khi quan hệ vay vốn với ngân hàng. Việc tự thân các doanh nghiệp lập dự án, phương án kinh doanh có hiệu quả và khả thi cao chứng tỏ doanh nghiệp đã am hiểu tận tường phương án, dự án kinh doanh của mình, nắm rõ các đối thủ cạnh tranh, tình hình ngành nghề, tình hình thị trương, xu hướng và triển vọng thị trương,…Qua đó xác định rõ được điểm mạnh, điểm yếu cũng như những thuận lợi và khó khăn mà doanh nghiệp đang gặp phải. Cần lưu ý, các ngân hàng chi có thể cùng doanh nghiệp giải quyết khó khăn do thiếu hụt nguồn vốn (vốn lưu động hoặc vốn cố định) chứ không thể giải quyết các khó khăn liên quan đến chính sách vĩ mơ, thị trương tiêu thụ,…Vì vậy, việc nắm rõ các khó khăn nêu trên cùng với việc có phương hướng giải quyết thỏa đáng, có phương án sản xuất kinh doanh và sử dụng vốn vay hiệu quả, phù hợp với tình hình thực tế của doanh nghiệp là hết sức quan trọng trong quá trình vay vốn tại ngân hàng. Doanh nghiệp phải lương trước được các tình huống có thể xảy ra và đưa ra các biện pháp giải quyết kịp thời thì càng dễ thuyết phục các ngân hàng hơn trong việc cấp tín dụng.
Phương án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh hiện tại, khả năng quản lý, khả năng nguồn vốn tự có của doanh nghiệp. Khi lập phương án, dự án, doanh nghiệp phải chú ý thiết lập đầy đủ các yêu cầu như:
₋ Thị trương các yếu tố đầu vào, đầu ra: giá cả, số lượng, chất lượng, chủng loại, nguồn và khả năng cung cấp, khả năng tiêu thụ…;
₋ Tính đúng tính đủ chi phí, lượng hóa các rủi ro có thể xảy ra và biện pháp phòng ngừa;
₋ Giá thành sản xuất, giá bán sản phẩm, hiệu quả kinh tế, hiệu quả về mặt xã hội; nguồn trả nợ chính, nguồn dự phịng nếu có rủi ro xảy ra cũng như tiềm lực phát triển trong tương lai của doanh nghiệp…
3.1.5. Nâng cao năng lực quản lý.
Nâng cao năng lực quản lý điều hành đối với đội ngũ lãnh đạo, tích cực đào tạo nguồn nhân lực, có chế độ đãi ngộ thích đáng cho những ngươi đứng đầu đóng vai trị quan trọng, có nhiều đóng góp cho sự mở rộng của doanh nghiệp để tránh hiện tượng chảy máu chất xám từ các DNNVV sang các doanh nghiệp lớn. Áp dụng các chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất, xây dựng doanh nghiệp ngày một phát triển bền vững. Trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng như hiện nay, cần đặc biệt chú ý những kỹ năng hữu ích như: kỹ năng quản trị hiệu quả trong môi trương cạnh tranh; kỹ năng lãnh đạo của giám đốc doanh nghiệp; kỹ năng quản lý sự thay đổi; kỹ năng đàm phán, giao tiếp và quan hệ công chúng; kỹ năng quản lý thời gian,… Những kỹ năng này kết hợp với các kiến thức quản trị có hiệu quả sẽ có tác động quyết định đối với các doanh nhân, và các nhà quản lý doanh nghiệp trong đó có DNNVV, qua đó làm tăng khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp.
Đối với giám đốc và các nhà quản lý, để nâng cao khả năng làm việc và giao dịch quốc tế, tiếp cận các tiêu chuẩn, các thơng lệ quốc tế thì cần chú trọng phát triển những kiến thức, kỹ năng chủ yếu như:
₋ Kỹ năng về ngoại ngữ (mặc dù có thể sử dụng ngươi phiên dịch nhưng cần có ngoại ngữ tối thiểu, hạn chế sự phụ thuộc hồn tồn vào phiên dịch). Đây có lẽ là một trong những điểm đáng chú ý nhất đối với các doanh nghiệp ở nước ta, đặc biệt là các DNNVV.
₋ Kiến thức cơ bản về văn hóa, xã hội, lịch sử trong kinh doanh quốc tế.
₋ Giao tiếp quốc tế và xử lý sự khác biệt về văn hóa trong kinh doanh.
3.1.6. Nghiêm túc trong việc thế chấp tài sản bảo đảm.
Trong q trình đi vay, một địi hỏi tất yếu là khoản vốn vay cần được đảm bảo bởi tài sản hợp pháp của doanh nghiệp cùng với phương án hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Trong doanh nghiệp khi vay vốn cần phải chứng minh cho ngân hàng thấy những tài sản có giá trị hữu hình và tài sản có giá trị vơ hình mà doanh nghiệp đang sở hữu. Đơi khi tài sản vơ hình như giá trị thương hiệu, thị phần, kênh phân phối,… cịn có giá trị lớn hơn rất nhiều so với tài sản hữu hình. Và việc nhơ một tổ chức chuyên nghiệp định giá doanh nghiệp sẽ rất cần thiết để việc vay vốn của doanh nghiệp được thực hiện dễ dàng và nhanh chóng hơn.
Một tài sản bảo đảm có giá trị, có tính thanh khoản tốt đương nhiên sẽ có nhiều thuận lợi hơn khi vay vốn ngân hàng. Tuy nhiên đối với những doanh nghiệp có hạn chế về tài sản bảo đảm, thì doanh nghiệp có thể xem xét đến những tài sản bảo lãnh của bên thứ ba, có thể là những thành viên trong ban lãnh đạo, ngươi thân hoặc thế chấp hàng tồn kho, hàng hóa ln chủn trong q trình hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời tập trung vào các vấn đề liên quan đến tiềm năng tài chính và phi tài chính có thể phát huy, như các mối quan hệ, ngoại giao có lợi trong q trình triển khai thực hiện phương án và có thể giới thiệu cho ngân hàng để phát triển mở rộng hoặc bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác. Tập trung hơn nữa vào việc phân tích tính khả thi của phương án, dự án kinh doanh, những thuận lợi của thị trương hiện tại và khả năng mở rộng trong tương lai, việc giải thích càng chi tiết, rõ ràng bao nhiêu sẽ càng có lợi cho doanh nghiệp cần vay vốn bấy nhiêu; mức độ giao dịch, những mặt lợi ngân hàng có thể thu được trong q trình tài trợ và quan hệ với doanh nghiệp nhằm làm tăng khả năng thuyết phục và sự tin tưởng từ phía ngân hàng.
3.1.7. Đẩy mạnh công tác khai thác và ứng dụng công nghệ thơng tin.
CNTT có thể giúp DNNVV tạo ra cơ hội kinh doanh và tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ. Tuy nhiên DNNVV trong hầu hết các nước đang phát triển vẫn còn chậm chạp khi ứng dụng CNTT vào lĩnh vực hoạt động của mình.
Trong quá trình hội nhập quốc tế và cạnh tranh toàn cầu, khai thác hiệu quả các công cụ CNTT không chi nâng cao năng lực chi đạo điều hành của doanh nghiệp mà còn cải thiện khả năng cạnh tranh và tạo ra các cơ hội mới cho doanh nghiệp. Nhưng hiện
nay, việc ứng ụng CNTT còn hạn chế, sự liên kết giữa doanh nghiệp và các tập đoàn CNTT chưa chặt chẽ, điều này gây nên tình trạng các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các giải pháp ứng dụng CNTT vào hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Một doanh nghiệp có khả năng khai thác và ứng dụng CNTT tốt sẽ có rất nhiều thuận lợi trong việc vay vốn ngân hàng, ngoài ra cũng là cơ hội để ngân hàng tiếp thị cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử cho doanh nghiệp, giúp cho quá trình giao dịch