Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam

V tình hình kinh t v̀ môi tr ng kinh doanh... UBND: y ban nhân dân... Các d ch v : VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,….

L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan, lu n v n ǹy l̀ công tr̀nh nghiên c u c a riêng tôi, các s li u, k t

qu trong lu n v n l̀ trung th c, các gi i ph́p đ a ra m t cách khách quan, ć c s khoa h c theo ý t ng c a b n thân

H c viên ký tên

M C L C

Trang

L i c m n i

M c l c ii

Danh m c ćc t vi t t t vi

Danh m c b ng bi u vii

L i m đ u viii

Ch ng 1: T NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ HO T NG TÍN D NG NGÂN HÀNG I V I DNNVV T I VI T NAM 1

1.1 Nh ng lý lu n chung v tín d ng 1

1.1.1 Khái ni m tín d ng 1

1.1.1.1 T́n d ng Ngân h̀ng 1

1.1.1.2 T́n d ng Th ng m i……… 1

1.1.1.3 T́n d ng Nh̀ n c……… 2

1.1.1.4 T́n d ng Qu c t ……….2

1.1.2 B n ch t và ch c n ng c a tín d ng Ngân hàng 2

1.1.2.1 B n ch t c a tín d ng Ngân hàng 2

1.1.2.2 Ch c n ng c a tín d ng Ngân hàng ….2

1.1.3 Vai trò c a tín d ng Ngân hàng 3

1.1.4 Các lo i tín d ng Ngân hàng 4

1.2 c đi m c a DNNVV t i Vi t Nam và s c n thi t m r ng DNNVV 5

1.2.1 Khái ni m v DNNVV 5

1.2.2 c đi m c a các DNNVV t i Vi t Nam 7

1.2.3 Vai trò c a DNNVV trong n n kinh t hi n nay 7

1.2.4 u đi m v̀ nh c đi m c a DNNVV trong n n kinh t th tr ng hi n nay 9

1.2.4.1 u đi m c a DNNVV 9

1.2.4.2 Nh c đi m c a DNNVV 10

1.2.5 S c n thi t ph i m r ng các DNNVV 11

1.2.6 Nh ng h n ch đ i v i s m r ng c a các DNNVV 12

1.2.6.1 V phía các DNNVV 12

1.2.6.2 V ph́a ćc c quan ch c n ng 13 1.2.7 S c n thi t c a vi c m r ng tín d ng ngân h̀ng đ i v i DNNVV 14 1.2.7.1 Ćc ch tiêu đ́nh gí hi u qu c a vi c m r ng t́n d ng ngân hàng………… 16

1.2.7.2 Ćc y u t nh h ng đ n vi c m r ng c u t́n d ng ngân hàng… 17

1.2.7.3 Ćc y u t nh h ng đ n vi c m r ng cung t́n d ng ngân hàng… 18

1.2.8 Kinh nghi m cho vi c m r ng DNNVV m t s n c 18

1.2.9 Bài h c kinh nghi m rút ra cho VN 20 K t lu n ch ng 01 21 Ch ng 2: TH C TR NG HO T NG TÍN D NG DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM – CHI NHÁNH BÌNH D NG 2 2 2.1 T ng quan v Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng – Chi nh́nh B̀nh D ng 22 2.1.1 Gi i thi u v ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 23

2.1.2 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP ngo i th ng – chi nhánh Bình D ng 23 2.1.2.1 Gi i thi u đôi ńt v t nh B̀nh D ng 23 2.1.2.2 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP Ngo i th ng- Chi nh́nh B̀nh D ng 25 2.2 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng DNNVV t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng – Chi nh́nh B̀nh D ng 27 2.2.1 Phân t́ch t̀nh h̀nh d n cho vay 27 2.2.1.1 D n cho vay theo thành ph n kinh t : 29

2.2.1.2 D n cho vay theo ngành ngh , l nh v c kinh doanh 31

2.2.1.3 D n cho vay theo lo i ti n cho vay 33

2.2.2 Phân t́ch t̀nh h̀nh d n cho vay DNNVV 34 2.2.2.1 D n cho vay DNNVV theo thành ph n kinh t 36 2.2.2.2 D n cho vay DNNVV theo ngành ngh , l nh v c kinh doanh 38

2.2.2.3 D n cho vay DNNVV theo lo i ti n cho vay 402.3 ́nh gí ho t đ ng tín d ng đ i v i DNNVV t i ngân hàng TMCP ngo i th ng–Chi nh́nh B̀nh D ng 412.3.1 Thu n l i 412.3.2 Nh ng kh́ kh n, t n t i và h n ch 422.3.2.1 V phía doanh nghi p 422.3.2.2 V phía ngân hàng 462.3.2.3 V tình hình kinh t v̀ môi tr ng kinh doanh 53

h̀ng đi n t đ n vói DNNVV 663.2.3 M r ng m ng l i và nâng cao vai trò th m đ nh xét duy t cho vay c a các

đi m, phòng giao d ch 663.2.4 n gi n hóa quy trình th m đ nh và xét duy t cho vay 673.2.5 C n có chi n l c đ y m nh công t́c huy đ ng v n 693.2.6 Xây d ng h th ng m ng l i thông tin hi u qu 713.2.7 Xây d ng ch́nh śch u đ̃i h p lý đ i v i khách hàng là DNNVV 71

3.2.8 Ki n ngh ch nh s a m t s đi u kho n Chính sách b o đ m tín d ng c a

Vietcombank đ c ban hành theo Quy t đ nh s 30/Q – VCB.CSTD ngày

20/01/2011 có hi u l c thi hành k t ngày 01/04/2011 72 3.3 Các gi i pháp h tr c a Nh̀ n c, Ngân h̀ng Nh̀ n c và các Hi p h i 74 3.3.1 Xây d ng và hoàn thi n h th ng pháp lu t 74

3.3.2 Nâng cao vai trò c a Ngân h̀ng Nh̀ n c 76

3.3.3 Nâng cao ch t l ng c a ho t đ ng thanh tra, ki m tra, ki m tón 76

3.3.4 Nâng cao vai trò c a Hi p h i Ngân h̀ng VN v̀ ćc Hi p h i doanh nghi p 76

3.3.4.1 Vai trò c a Hi p h i Ngân h̀ng Vi t Nam 76

3.3.4.2 Vai trò c a Hi p h i doanh nghi p 77

3.3.5 Ki n ngh s a đ i kho n 8 đi u 3 Ngh đ nh 163/2006/N – CP ngày 29/12/2006 v hàng hóa luân chuy n trong quá trình s n xu t kinh doanh 77

K t lu n ch ng 03 79

K t lu n 80 Tài li u tham kh o 81

UBND: y ban nhân dân

DANH M C B NG BI U

B ng 1.1 Quy mô DNNVV 6

B ng 2.1: S li u d n qua các th i k 27

B ng 2.2: T c đ t ng tr ng d n qua các th i k 28

B ng 2.3: D n theo thành ph n kinh t 29

B ng 2.4: T l d n theo thành ph n kinh t 30

B ng 2.5: D n theo ngành ngh , l nh v c kinh doanh 31

B ng 2.6: T l d n theo ngành ngh , l nh v c kinh doanh 32

B ng 2.7: D n theo lo i ti n cho vay 33

B ng 2.8: D n DNNVV 34

B ng 2.9: S li u d n DNNVV .35

B ng 2.10: D n DNVV theo thành ph n kinh t ……… 36

B ng 2.11: T l d n DNNVV theo thành ph n kinh t 37

B ng 2.12: D n DNNVV theo ngành ngh , l nh v c kinh doanh 38

B ng 2.13: T l d n DNNVV theo ngành ngh , l nh v c kinh doanh 39

B ng 2.14: D n DNNVV theo lo i ti n cho vay 40

L I M U

I Tính c p thi t c a đ tài

N n kinh t n c ta t n t i nhi u th̀nh ph n kinh t v i nhi u lo i h̀nh doanh nghi p, trong đ́ DNNVV chi m t tr ng l n trong ćc lo i h̀nh doanh nghi p ng v̀ Nh̀ n c ta ti p t c kh ng đ nh quan đi m p h́t tri n ćc DNNVV l̀ m t th̀nh

ph n kinh t quan tr ng trong chi n l c ph́t tri n kinh t x̃ h i Tuy nhiên các DNNVV g p không ́t kh́ kh n v ngu n v n , công ngh , tr̀nh đ qu n lý th p ḱm ,

s c c nh tranh còn y u , trong đ́ kh́ kh n v v n l̀ r̀o c n l n nh t đ i v i ćc doanh nghi p Trong th c t không ph i doanh nghi p ǹo c ng ć th ti p c n đ c ngu n v n c a ćc ngân h̀ng Ch́nh v̀ v y nhu c u v v n c a ćc doanh nghi p l̀

m t v n đ r t quan tr ng trong t̀nh h̀nh hi n nay

Vi c Nh̀ n c ban hành hàng lo t các chính sách kinh t v mô đ n đ nh phát tri n n n kinh t , ki m ch l m phát, th t ch t tín d ng … đ̃ nh h ng tr c ti p đ n tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các DNNVV trong th i gian qua do không th ti p c n ngu n v n vay ngân hàng Trong khi DNNVV là b ph n quan

tr ng và có nh ng đ́ng ǵp r t tích c c cho n n kinh t , c th , theo th ng kê m i

nh t, c n c có trên 800.000 DNNVV, chi m trên 90% s l ng doanh nghi p v i s

v n đ ng ký lên g n 2.313.857 t đ ng (t ng đ ng 121 t USD) Các DNNVV không ch đ́ng ǵp đ́ng k vào s phát tri n kinh t c a đ t n c, mà còn giúp t o ra

h n m t tri u vi c làm m i m i n m, đ c bi t là ngu n lao đ ng ch a qua đ̀o t o, góp

ph n x́a đ́i gi m nghèo, t ng c ng an sinh xã h i, … (hi n nay các doanh nghi p này s d ng trên 50% lao đ ng xã h i v̀ đ́ng ǵp kho ng 40%GDP)

Th y đ c t m quan tr ng v̀ đ y ti m n ng c ng nh s đ́ng ǵp ćc ho t đ ng

s n xu t kinh doanh c a b ph n các DNNVV, tuy nhiên t th c t , VCB B̀nh D ng

v i d n khách hàng là doanh nghi p chi m 90% t ng d n nh ng trong đ́ t tr ng

d n c a ćc DNNVV l i khá h n ch Ngoài nh ng kh́ kh n c a t b n thân doanh nghi p đ̃ t o nên nh ng rào c n trong vi c ti p c n ngu n v n vay ngân h̀ng nh t̀nh hình tài chính không rõ ràng, tài s n b o đ m thi u, h n ch trong vi c l p báo cáo xây

d ng ph ng ́n kh thi, … thì nh ng chính sách ch quan t phía ngân hàng càng làm

cho rào c n đ́ ng̀y thêm kh́ kh n C th ch t p trung cho vay nh ng khách hàng

ti m n ng, t̀i ch́nh t t, doanh thu cao, doanh s giao d ch nhi u, có ngu n thu ngo i

t , tài s n b o đ m có giá tr cao, … i u này d n d n t o nên tâm lý chây trong cán

b công nhân viên, làm h n ch vi c ti p th phát tri n tín d ng DNNVV b i lý do

“vay ít, lãi ít, m t th i gian”, “t p trung cho vay m t doanh nghi p l n còn h n cho vay 10 doanh nghi p nh ”, … Các khách hàng là DNNVV t đ́ c ng d n ng i tìm

đ n v i VCB B̀nh D ng khi ć nhu c u vay v n, giao d ch và vô hình t o nên nh ng

r i ro ti m n cho VCB B̀nh D ng trong c c u d n , do ch t p trung vào nh ng khách hàng l n mà b l m t m ng th tr ng DNNVV có nhi u ti m n ng, l̀m gi m

kh n ng c nh tranh, phát tri n th ng hi u c a VCB B̀nh D ng đ n các DNNVV

Xu t phát t th c ti n nói trên, tác gi ch n đ tài “Gi i ph́p m r ng tín d ng doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nh́nh B̀nh D ng” làm lu n v n t t nghi p

ây không ch là v n đ c a riêng VCB B̀nh D ng m̀ còn l̀ v n đ chung đ i

v i ćc ngân h̀ng th ng m i kh́c trên đ a bàn t nh, đ c bi t là các ngân hàng l n có ngu n g c qu c doanh nh ngân h̀ng NN&PTNT, BIDV, Vietinbank V̀ v y, v i

nh ng gi i pháp trình bày trong lu n v n, t́c gi hy v ng s góp ph n đ y m nh công tác phát tri n tín d ng DNNVV t i VCB B̀nh D ng v̀ m t s ngân hàng b n có quy

mô ho t đ ng t ng t , góp ph n c c u l i danh m c cho vay theo quy mô DNNVV trong b i c nh kinh t hi n nay

II M c tiêu nghiên c u:

T nh ng lý lu n chung v tín d ng ngân hàng và ho t đ ng tín d ng ngân hàng

đ i v i DNNVV, Lu n v n ph n ́nh v̀ đ́nh gí th c tr ng ho t đ ng tín d ng DNNVV t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng – Chi nh́nh B̀nh D ng

Trên c s ph n ́nh, đ́nh gí v̀ d a vào nh ng đi u ki n th c t đ tìm ra các

gi i pháp nh m m r ng và phát tri n tín d ng DNNVV t i Ngân hàng TMCP Ngo i

th ng – Chi nh́nh B̀nh D ng

r ng tín d ng DNNVV t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng – Chi nh́nh B̀nh D ng

IV Ph ng ph́p nghiên c u:

V n d ng m t s ph ng ph́p nh ph ng ph́p phân t́ch, ph ng ph́p so sánh, th ng kê …

V K t c u lu n v n:

Ngoài ph n m đ u và k t lu n, lu n v n đ c trình bày theo k t c u nh sau:

Ch ng 1: T ng quan v tín d ng, t́n d ng ngân hàng và ho t đ ng tín d ng

ngân h̀ng đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Vi t Nam

Ch ng 2: Th c tr ng ho t đ ng tín d ng doanh nghi p nh và v a t i Ngân

hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nh́nh B̀nh D ng

Ch ng 3: Gi i ph́p m r ng tín d ng doanh nghi p nh và v a t i Ngân

hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nh́nh B̀nh D ng

minh h a cho lu n v n, lu n v n đ̃ s d ng s li u c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng – Chi nhánh B̀nh D ng, ćc t p chí, s li u trên website, các báo cáo ć liên quan đ n tình hình kinh t t nh B̀nh D ng

d ng v̀ ph c t p, do v y ć r t nhi u quan đi m kh́c nhau v t́n d ng Tuy nhiên, d̀ d i h̀nh th c ǹo v̀ t́nh ph c t p bao nhiêu th̀ quan h t́n d ng v n ć chung m t b n ch t v̀ ć th hi u t́n d ng m t ćch t ng qút nh sau:

Tín d ng là m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hoá) gi a bên cho vay (ngân hàng và ćc đ nh ch tài ch́nh kh́c) và bên đi vay (ć nhân, doanh nghi p và các

ch th kh́c) trong đó bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên đi vay s d ng trong m t th i gian nh t đ nh theo tho thu n, bên đi vay có tŕch nhi m hoàn tr

vô đi u ki n v n g c và lãi cho bên cho vay khi đ n h n thanh toán

TDNH v a l̀ t́n d ng mang t́nh ch t s n xu t kinh doanh g n v i ho t đ ng s n

xu t kinh doanh c a ćc doanh nghi p , v a l̀ t́n d ng tiêu d̀ng , v̀ v y qú tr̀nh v n

i t ng c a TDTM l̀ h̀ng h́a thông th ng, ch không ph i ti n t

Công c c a TDTM l̀ th ng phi u đ đ m b o cho h̀nh vi mua b́n ch u đ c

ti n h̀nh v̀ vi c th c hi n thanh tón b ng ti n v̀ h̀ng mua ch u đ c th c hi n m t cách ch c ch n

1.1.1.3 T́n d ng Nhà n c

T́n d ng Nh̀ n c (TDNN) l̀ quan h vay m n gi a Nh̀ n c v i ćc đ n

v , ć nhân trong x̃ h i , trong đ́, Nh̀ n c ch y u đ ng ra huy đ ng v n c a ćc T

ch c, cá nhân , b ng ćch ph́t h̀nh tŕi phi u , v̀ ng i s h u tŕi phi u đem chi t

kh u, c m c vay ngân h̀ng ho c b́n trên th tr ng ch ng khón

Tín d ng là hình th c v n đ ng c a v n cho vay, ph n ánh m i quan h kinh t

gi a ch th s h u và các ch th s h u ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t trên nguyên t c hoàn tr có k h n c g c l n lãi

Quan h tín d ng ra đ i b t ngu n t s xu t hi n m i quan h cung c u v v n

gi a ng i đi vay v̀ ng i cho vay Quan h tín d ng t n t i trong nhi u n n kinh t hàng hoá, nh ng do ćc t́nh ch t c a ćc ph ng th c s n xu t xã h i khác nhau nên tín

d ng c ng mang nh ng b n ch t khác nhau, Và chung quy l i tín d ng mang 3 đ c đi m

c b n sau:

Ch thay đ i quy n s d ng m̀ không thay đ i quy n s h u v n tín d ng

Kho n tín d ng có th i h n đ c x́c đ nh do ng i cho vay v̀ ng i đi vay tho thu n

th c cho vay đ đ́p ng các nhu c u v v n cho các ho t đ ng s n xu t, kinh doanh và

đ i s ng

Ch c n ng t p trung và phân ph i l i v n là ch c n ng c b n v̀ ć ý ngh a to l n

c a tín d ng đ i v i s phát tri n c a n n kinh t xã h i Nh ch c n ng t p trung và phân ph i l i ti n t c a tín d ng mà ph n l n ngu n ti n trong xã h i t ch là ti n

“nhàn r i” m t ćch t ng đ i, đ̃ đ c huy đ ng và s d ng cho các nhu c u c a s n

xu t v̀ đ i s ng, làm cho hi u qu s d ng v n trong toàn xã h i t ng

• Ti t ki m ti n m t và chi ph́ l u thông cho xã h i:

Thu hút nhi u đ n v và cá nhân m tài kho n ti n g i S l ng tài kho n ngày c̀ng gia t ng và ti n m t trong n n kinh t xã h i s gi m đi m t ćch t ng ng Nh đ́ s ti t ki m chi phí in n, b o qu n ti n m t, t o ra v n minh ti n t , có l i cho xã h i Khi nhi u đ n v , nhi u t ch c cá nhân m tài kho n ngân hàng thì h u h t các kho n giao d ch, thanh toán s đ c th c hi n d i hình th c chuy n kho n Ń đ m b o an toàn, chính xác, mang l i nhi u l i ích l n cho xã h i, t o đi u ki n cho n n kinh t - xã

T t c nh ng đi u ńi trên đòi h i ho t đ ng c a tín d ng ph i đ c ki m soát ch t ch đ qua đ́ ć th phát hi n v̀ ng n ch n nh ng hi n t ng tiêu c c đ làm cho các quan h tín d ng

đ c th c hi n m t ćch b̀nh th ng, mang l i hi u qu cao cho xã h i, cho ćc ch th có quan

h tín d ng

1.1.3 Kh́i ni m r i ro t́n d ng

R i ro t́n d ng l̀ r i ro th t thót t̀i s n ć th ph́t sinh khi m̀ kh́ch h̀ng vay

ho c bên đ i t́c không th c hi n đ c ćc ngh a v c a m̀nh theo nh ng đi u kho n đ̃ cam k t

Theo Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN c a Ngân h̀ng Nh̀ n c th̀ “R i ro t́n

d ng trong ho t đ ng ngân h̀ng c a T ch c t́n d ng l̀ kh n ng x y ra t n th t trong

ho t đ ng ngân h̀ng c a t ch c t́n d ng do kh́ch h̀ng không th c hi n ho c không ć

Ćc DNNVV th ng kinh doanh d a vào m i quan h quen bi t và manh mún nên ngân hàng khó phát hi n đ c các r i ro trong ho t đ ng kinh doanh c a DN khi đ̃

c a ngân h̀ng, ćc DNNVV th ng s d ng v n vay vào m c đ́ch ć nhân v̀ gia đ̀nh

Các DNNVV kinh doanh ph thu c vào m t s khách hàng l n, khi nh ng khách hàng này g p kh́ kh n th̀ DNNVV c ng s kh́ kh n theo, t đ́ d n đ n r i ro cho ngân hàng

Ćc DNNVV th ng có nhu c u vay v n ngân h̀ng đ b sung v n l u đ ng, đ u

t v̀o ćc d án có quy mô nh , vì ti m l c t̀i ch́nh c ng nh tr̀nh đ qu n lý ch a th t

s m nh đ th c hi n các d án có quy mô l n

1.1.5 Vai trò c a t́n d ng ngân hàng

Ńi đ n vai trò c a tín d ng l̀ ńi đ n t́c đ ng c a tín d ng đ i v i n n kinh t

xã h i Vai trò c a tín d ng bao g m ćc vai trò c b n sau:

M t là, tín d ng góp ph n th́c đ y s n xu t l u thông hàng hoá phát tri n:

♦ i v i doanh nghi p: tín d ng góp ph n cung ng v n, bao g m: t̀i s n c đ nh

gi i, nh đ́ th́c đ y ph́t tri n quan h kinh t đ i ngo i, nh m gíp đ , h tr và gi i quy t các nhu c u l n nhau trong qú tr̀nh đi lên c a m i n c, làm cho ćc n c có

đi u ki n xích l i g n nhau h n v̀ c̀ng nhau ph́t tri n

1.1.6 Ćc lo i t́n d ng ngân hàng

Phân lo i tín d ng (ch đ c p đ n phân lo i cho vay m̀ không đ c p đ n hình

th c tín d ng khác nh b o lãnh, chi t kh u, cho thuê tài chính …) đ c chia ra các lo i sau:

Cho vay b t đ ng s n là lo i cho vay liên quan đ n vi c mua s m và xây d ng b t

đ ng s n nhà , đ t đai, b t đ ng s n trong l nh v c công nghi p, th ng m i d ch v Cho vay công nghi p v̀ th ng m i là cho vay ng n h n đ b sung v n l u đ ng cho các doanh nghi p trong l nh v c công nghi p, th ng m i và d ch v

Cho vay nông nghi p là lo i cho vay đ trang tr i các chi phí s n xu t nh phân bón, thu c tr sâu, gi ng cây tr ng , th c n gia śc, lao đ ng nhiên li u,…

Cho vay ćc đ nh ch tài chính bao g m c p tín d ng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty b o hi m, qu tín d ng v̀ ćc đ nh ch tài chính khác

Cho vay ć nhân l̀ cho vay đ đ́p ng các nhu c u tiêu dùng nh mua s m các

v t d ng, các kho n cho vay đ b̀ đ p ćc chi ph́ đ i s ng thông qua phát hành th tín

d ng

• C n c th i h n cho vay, tín d ng đ c chia làm ba lo i nh sau:

Cho vay ng n h n: th i gian cho vay t i đa l̀ 12 th́ng

Cho vay trung h n: th i gian vay t 12 th́ng đ n 60 tháng

Cho vay dài h n: th i gian cho vay trên 60 tháng

• C n c m c đ tín nhi m đ i v i kh́ch hàng cho vay đ c chia làm hai lo i:

Cho vay không có b o đ m b ng tài s n: là lo i cho vay không có tài s n th ch p,

c m c ho c b o lãnh c a bên th ba, vi c cho vay ch d a vào uy tín c a khách hàng Cho vay ć đ m b o là lo i cho vay d a trên c s các b o đ m nh th ch p, c m

đ c x́c đ nh b i nhi u ch tiêu khác nhau, bao g m: tài s n, s ng i lao đ ng, c c u

v n c a ch s h u, ngu n, lo i hình tài tr v̀ l nh v c doanh nghi p ho t đ ng T i

Vi t Nam theo Ngh nh s 56/2009/N -CP ng̀y 30/06/2009 th̀ DNNVV đ c đ nh

ngh a nh sau: “DNNVV là c s kinh doanh đã đ ng ký gi y phép ho t đ ng theo quy

đ nh pháp lu t, đ c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n t ng đ ng t ng tài s n đ c xác đ nh trong b n cân đ i k toán c a doanh nghi p) ho c s lao đ ng bình quân n m (t ng ngu n v n là tiêu chí u tiên)”, c

th nh sau:

B ng 1.1 Quy mô DNNVV

Quy mô

Khu v c

Doanh nghi p siêu

nh

Doanh nghi p nh Doanh nghi p v a

S lao đ ng

T ng ngu n

v n

S lao

đ ng

T ng ngu n v n S lao đ ng

Vi t Nam hi n nay khi ńi đ n DNNVV ng i ta ch ch́ ý đ n quy mô ngu n

v n đ ng ký kinh doanh v̀ quy mô lao đ ng ch không ch́ ý đ n thành ph n kinh t

Tuy nhiên theo đ nh ngh a c a thông l qu c t thì “các DNNVV” là t ch d̀ng đ dành riêng cho các xí nghi p thu c thành ph n kinh t t nhân

1.2.2 c đi m c a ćc DNNVV Vi t Nam

T đ nh ngh a trên ta th y các DNNVV có m t s đ c đi m sau:

- Ćc DNNVV đ c phân b r ng kh p trên đ a bàn c n c, nó không t p trung vào m t s khu v c c ng nh l nh v c s n xu t nh t đ nh, m̀ đa d ng hoá v lo i hình

ho t đ ng và hình th c t ch c, không phân bi t thành ph n kinh t

- B máy qu n lý g n nh , công t́c đi u h̀nh th ng mang tính tr c ti p, m t s doanh nghi p ng i qu n lý ngoài ch c n ng qu n lý doanh nghi p còn kiêm luôn m t

s v trí khác, vì v y làm cho m i quan h gi a ng i lao đ ng v̀ ng i qu n lý r t ch t

- D thành l p doanh nghi p do đòi h i v n ít, di n tích m t b ng không nhi u, các

đi u ki n s n xu t đ n gi n và d chuy n h ng kinh doanh

- Các DNNVV có kh n ng t o vi c l̀m t ng, ń đ c xem là c n t p trung nhi u lao đ ng h n ćc doanh nghi p l n

- S n sàng đ u t v̀o ćc l nh v c m i: các DNNVV d d̀ng đ i m i trang thi t b , công ngh , thích ng v i cu c cách m ng khoa h c công ngh

T nh ng đ c đi m này có th th y các DNNVV có vai trò quan tr ng đ i v i s nghi p phát tri n kinh t xã h i

1.2.3 Vai trò c a DNNVV trong n n kinh t th tr ng hi n nay

Hi n nay h u h t ćc n c, DNNVV đ́ng vai trò quan tr ng chi ph i r t l n đ n công cu c phát tri n kinh t xã h i n c ta, DNNVV chi m trên 90% t ng s doanh nghi p v i nhi u lo i hình kinh t , bao g m: doanh nghi p Nh̀ n c, Công ty c ph n, Công ty liên doanh, doanh nghi p t nhân, h p tác xã, c s s n xu t, doanh nghi p có

v n đ u t n c ngoài,… i u đ́ cho th y DNNVV có vai trò quan tr ng trong n n kinh t n c ta

Các DNNVV gi vai trò quan tr ng trong n n kinh t , chi m t tr ng l n trong

t ng s doanh nghi p ho t đ ng trong c n c Vì th , đ́ng ǵp c a h vào t ng s n

l ng và t o vi c làm là r t đ́ng k DNNVV góp ph n n đ nh xã h i, d d̀ng đ c t o

l p v i m t l ng v n không l n, th ng xuyên đ́p ng nhu c u thay đ i c a th tr ng,

m c dù s l ng lao đ ng trong m i DNNVV không nhi u, nh ng v i s l ng r t l n

kh i DNNVV trong n n kinh t , đ̃ t o ra ph n l n công n vi c làm cho xã h i

Các DNNVV có quy mô nh , nên d đi u ch nh, thay đ i theo nhu c u, th hi u

c a th tr ng DNNVV cung c p m t kh i l ng l n s n ph m đa d ng, phong phú và

đ c đ́o v m t hàng, ch ng lo i đ́p ng nhu c u c a ng i tiêu dùng, góp ph n thúc

đ y t ng tr ng kinh t phát tri n và làm cho n n kinh t n ng đ ng

Các DNNVV h tr đ c l c cho doanh nghi p có quy mô l n, l̀ c s đ hình thành nh ng doanh nghi p, t p đòn kinh t l n m nh trong quá trình phát tri n kinh t

th tr ng, t o nên ngành công nghi p và d ch v ph tr quan tr ng

Ćc DNNVV đi vào nh ng th tr ng ngõ, ngách h tr các doanh nghi p l n trong vi c ti p c n th tr ng, tiêu th s n ph m, cân đ i kh n ng cung c u h p lý trong

xã h i M t kh́c, DNNVV c ng l̀ nh ng doanh nghi p v tinh cung c p các s n ph m

đ u vào, gia công, s n xu t, kinh doanh trong chu k ho t đ ng c a các doanh nghi p

l n, l̀m t ng kh n ng ho t đ ng c a các doanh nghi p trên th tr ng, t o nên m i liên

k t ch t ch gi a các lo i hình, các thành ph n kinh t

Các DNNVV v i quy mô nh , đ c phân b r i kh p ćc đ a ph ng, ćc v̀ng lãnh th trên c n c nên DNNVV có kh n ng t n d ng các ti m n ng v lao đ ng, nguyên v t li u s n có đ a ph ng v̀ s d ng các s n ph m ph ho c ph li u, ph

ph m c a các doanh nghi p l n DNNVV đ́ng ǵp ph n quan tr ng vào ngân sách, và

t o công n vi c l̀m cho ng i lao đ ng đ a ph ng, l̀ tr c t c a n n kinh t đ a

ph ng

Các DNNVV góp ph n quan tr ng trong vi c t o l p s phát tri n cân b ng và

d ch chuy n c c u kinh t theo vùng lãnh th :

- Trong n n kinh t luôn t n t i v i nhi u lo i hình doanh nghi p và các quy mô khác nhau Thông th ng các doanh nghi p l n t p trung v̀ng đô th , ć c s h t ng phát

tri n, nh ng l i không đ́p ng đ c t t c yêu c u c a n n kinh t nh l u thông h̀ng hoá, d ch v , phát tri n ngành ngh truy n th ng, ti u th công nghi p, gi i quy t lao

đ ng, n đ nh đ i s ng xã h i c a nhân dân…V i chi u h ng đ́ s gây tình tr ng m t cân đ i nghiêm tr ng v tr̀nh đ phát tri n kinh t , v n hó, x̃ h i gi a thành th và nông thôn, gi a các vùng, mi n

- S phát tri n c a DNNVV góp ph n quan tr ng trong vi c t o l p s cân đ i gi a ćc đ a ph ng Ń gíp cho v̀ng sâu, v̀ng xa, ćc v̀ng nông thôn ć th khai thác

đ c ti m n ng đ a ph ng m̀nh đ phát tri n các ngành s n xu t và d ch v , t o ra s chuy n d ch c c u kinh t theo vùng lãnh th ây l̀ v n đ r t ć ý ngh a đ th c hi n công nghi p hoá, hi n đ i hoá nông nghi p, nông thôn

- Các DNNVV ǵp ph n tích c c trong vi c thu hút v n đ u t trong dân c v̀ s

d ng v n, các ngu n l c có hi u qu t i đ a ph ng Ćc DNNVV khi th̀nh l p không

c n quá nhi u v n, đi u này t o c h i cho nhi u t ng l p dân c ć th tham gia đ u t DNNVV có th d d̀ng huy đ ng v n thông qua quan h h hàng, b n bè, ng i thân

Do đ́, DNNVV t o hi u qu trong vi c huy đ ng, s d ng các kho n ti n nhàn r i trong dân c v̀ bi n nó thành các kho n v n đ u t mang l i hi u qu kinh t cao

- Các DNNVV s n xu t nhi u m t hàng xu t kh u đem l i nhi u ngo i t cho đ t n c, đ́p ng nhu c u thanh toán nh p kh u v̀ t ng ngu n thu cho ngân śch Nh̀ n c

- Ngày nay, v i n n kinh t toàn c u hoá, m i quan h giao l u mua b́n, v n hó, x̃

h i gi a các qu c gia ngày càng phát tri n r ng rãi DNNVV góp ph n quan tr ng trong

vi c khai thác ti m n ng c a các ngành ngh truy n th ng ćc đ a ph ng nh ćc ngành ngh th công, m ngh , v.v.v Bên c nh đ́, s phát tri n các DNNVV s làm

t ng ngu n thu cho ngân śch Nh̀ n c, góp m t ph n đ́ng k vào công cu c th c hi n các m c tiêu kinh t , xã h i

1.2.4 u đi m và nh c đi m c a DNNVV trong n n kinh t th tr ng hi n nay 1.2.4.1 u đi m c a DNNVV

DNNVV t do c nh tranh và bình đ ng h n so v i các doanh nghi p l n, chi m

s l ng đông đ o song quy mô nh , ít ph thu c v̀o nh̀ n c, luôn s n sàng b t ch p

m i r i ro và m nh d n khai thác th tr ng

DNNVV làm cân b ng gi a các vùng, mi n trong n c: Các doanh nghi p l n

th ng t p trung các trung tâm kinh t l n, nên làm m t đi s cân b ng gi a các vùng,

mi n Ng c l i, DNNVV t o đ c cân đ i này, có th phát tri n r ng rãi m i vùng lãnh th và t o ra nh ng s n ph m phong ph́, đa d ng, cung c p hàng hoá và d ch v

t ng đ a ph ng xa xôi h o lánh

DNNVV khai thác đ c ti m l c trong n c: Các doanh nghi p l n th ng t p

trung các khu trung tâm kinh t l n, nên không khai th́c đ c h t ti m n ng c a đ t

n c Ng c l i DNNVV có th linh đ ng khai thác nhi u l i th v đi u ki n vùng,

mi n c a đ t n c nh t̀i nguyên thiên nhiên, lao đ ng, th i ti t, v.v DNNVV có l i th trong vi c tuy n d ng lao đ ng t i đ a ph ng và t n d ng ćc t̀i nguyên, t li u s n

xu t s n có t i đ a ph ng, phát huy s n xu t kinh doanh

DNNVV s n xu t hàng hoá thay th nh p kh u: đ th c hi n quá trình công

nghi p hoá và hi n đ i hoá c a đ t n c giai đo n đ u, có th s n xu t m t s m t hàng phù h p v i s c mua c a dân chúng góp ph n n đ nh đ i s ng xã h i, t ng tr ng

và phát tri n kinh t b n v ng

DNNVV n ng đ ng, nh y bén và d thích ng v i s thay đ i c a th tr ng: Quy

mô nh và v a, b máy qu n lý g n nh , đ n gi n nên ph n ng nhanh nh y v i s bi n

đ ng c a th tr ng và d th c hi n s phân công lao đ ng DNNVV ć c s v t ch t k thu t, quy mô không l n nên đ i m i linh ho t h n, d dàng phát tri n s n xu t ho c thu

h p quy mô đ t n t i trong n n kinh t th tr ng

DNNVV d dàng t o l p, có th ho t đ ng hi u qu v i chi phí c đ nh th p

1.2.4.2 Nh c đi m c a DNNVV

H n ch v kh n ng tài chính: tình tr ng thi u v n ho c không có v n đ m

r ng s n xu t kinh doanh là hi n t ng khá ph bi n c a các DNNVV hi n nay V i

n ng l c h n ch , DNNVV Vi t Nam khó có kh n ng đ u t quy tr̀nh công ngh hi n

đ i đ t o ra các s n ph m có giá tr cao, c nh tranh v i các s n ph m n c ngoài có tiêu chu n qu c t

- Ćc ngân h̀ng c ng e ng i khi cho DNNVV vay v n vì kh n ng g p r i ro cao khi cho vay DNNVV c ng r t kh́ kh n v̀ ć ́t kh n ng huy đ ng đ c v n trên th tr ng

vì quy mô ho t đ ng nh DNNVV luôn trong tình tr ng thi u v n, khi n cho kh n ng thu l i nhu n không cao

Kh n ng ti p c n th tr ng kém: các s n ph m d ch v do các doanh nghi p này

cung c p hi n nay tuy đ̃ có nhi u ti n b ch t l ng, nh ng m i ch đ́p ng m t ph n

nhu c u c a ng i tiêu dùng L i thêm quy mô nh bé, n ng l c s n xu t ch a cao, h n

ch v v n, thi u kh n ng xây d ng và tri n khai k ho ch ti p th s n ph m, các DNNVV g p nhi u kh́ kh n đ c nh tranh trong môi tr ng toàn c u hoá nhanh chóng

hi n nay, đ c bi t v i sân ch i l n nh WTO

Kh n ng ti p th ra th tr ng n c ngoài c a DNNVV còn nhi u h n ch : Do

kh i l ng s n ph m c a các DNNVV s n xu t ra còn manh mún, ch t l ng th p, khó đ́p ng tiêu chu n xu t kh u, ch y u l̀ đ ph c v tiêu d̀ng trong n c

Vi c mua nguyên li u, máy móc thi t b : DNNVV có quy mô kinh doanh không

l n, kh n ng t̀i ch́nh h n h p nên th ng không đ c h ng kho n chi t kh u gi m giá, ít nh p kh u tr c ti p mà ph i th ng qua đ i lý trong n c nên chi ph́ đ u vào cao

Thi u thông tin, trình đ qu n lý doanh nghi p ch a cao: Trong n n kinh t toàn

c u hi n nay, thông tin c ng l̀ m t y u t đ u vào r t quan tr ng cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh Tuy nhiên DNNVV th ng g p nhi u kh́ kh n trong vi c ti p c n thông tin

th tr ng, ti p c n công ngh s n xu t và công ngh qu n lý hi n đ i trong n c c ng

nh ćc n c tiên ti n trong khu v c và trên th gi i, đi u đ́ d n đ n tr̀nh đ qu n lý

đi u hành trong các DNNVV còn th p kém

Kh n ng thu hút đ c các nhà qu n lý và lao đ ng gi i còn th p: vì DNNVV d

g p nhi u r i ro trong kinh doanh, ́t ć ch́nh śch đ̃i ng nhân tài, l ng b ng không cao, hay thay đ i ho t đ ng kinh doanh, nên công vi c th ng không n đ nh Do đ́, khó có kh n ng thu h́t đ c nh ng ng i lao đ ng ć tr̀nh đ cao trong s n xu t kinh doanh và trong qu n lý, đi u hành

Tính liên k t h p tác kinh doanh c a các DNNVV còn kém: ch a huy đ ng đ c ngu n v n d i dào, c s h t ng v ng ch c đ thu h́t đ u t , nâng cao ch t l ng s n

ph m, t ng n ng l c c nh tranh

DNNVV còn có th gây ra m t s tiêu c c nh h ng đ n đ i s ng kinh t - xã h i

nh : tr n l u thu , gây ô nhi m môi tr ng, kinh doanh các m t hàng b Nh̀ n c c m,

kinh doanh sai m c đ́ch v.v Nhi u DNNVV do ch y theo l i nhu n quá m c đ̃ t̀m m i

ćch đ ki m l i gây t n th t nghiêm tr ng cho xã h i

1.2.5 S c n thi t ph i m r ng các DNNVV

- DNNVV là b ph n quan tr ng và có nh ng đ́ng ǵp r t tích c c cho n n kinh

t , c th , theo th ng kê m i nh t, c n c hi n có trên 800.000 DNNVV, chi m trên

90% s l ng doanh nghi p v i s v n đ ng ký lên g n 2.313.857 t đ ng (t ng đ ng

121 t USD) Các DNNVV không ch đ́ng ǵp đ́ng k vào s phát tri n kinh t c a đ t

n c, mà còn giúp t o ra h n 1 tri u vi c làm cho m i n m, đ c bi t là ngu n lao đ ng

ch a qua đ̀o t o, góp ph n xó đ́i gi m nghèo, t ng c ng an ninh xã h i, (hi n các doanh nghi p này s d ng trên 50% lao đ ng xã h i đ́ng ǵp kho ng 40% GDP).Vì

v y, v n đ phát tri n ćc DNNVV ć ý ngh a h t s c quan tr ng đ i v i quá trình xây

d ng và phát tri n đ t n c

- Qua phân t́ch đ c đi m, vai trò và nh ng l i th c a các DNNVV ta th y môi

tr ng kinh t n c ta hi n nay r t thích h p v i s phát tri n c a các DNNVV Các DNNVV đem l i nhi u l i ích cho n n kinh t c a đ t n c, đ ng th i có nh ng đ c

đi m h p d n có th tr giúp Chính ph trong vi c th c hi n các m c tiêu phát tri n kinh

t , xây d ng m t xã h i công b ng h n Chính ph ćc n c c ng nh Chính ph Vi t Nam đ̃ nh n th c đ c t m quan tr ng c a khu v c DNNVV đ i v i n n kinh t trong

đi u ki n ćc DNNVV đ̃ tr i qua s đi u ch nh và chuy n đ i sang n n kinh t th

tr ng Vì v y s quan tâm đ n vi c th́c đ y phát tri n các doanh nghi p ǹy c̀ng t ng Ngoài vi c ban hành Ngh đ nh s 56/2009/N -CP (thay th ngh đ nh s 90/2001/N -CP) v tr giúp phát tri n DNNVV thì d a trên c s đ́ H i đ ng khuy n khích phát tri n DNNVV và c c phát tri n DNNVV đ̃ ra đ i theo Quy t đ nh s 12/2003/Q -TTg

và Quy t đ nh s 562/Q -KH đ t o đi u ki n thu n l i th́c đ y s phát tri n c a các DNNVV

- N n kinh t n c ta đi lên n n kinh t th tr ng t n n s n xu t nông nghi p l c

h u n nay, h n 70% l c l ng lao đ ng làm vi c trong l nh v c s n xu t nông nghi p

S n xu t ch y u là nh bé c a các h gia đ̀nh nên vi c m r ng và phát tri n DNNVV

Hi n nay ćc DNNVV đ̃ đ c Chính ph t o đi u ki n v̀ c h i đ phát tri n (đ̃

có quy t đ nh s 14/2009/Q -TTg ngày 21/01/2009 ban hành quy ch b o lãnh cho

doanh nghi p vay v n c a ngân h̀ng th ng m i: áp d ng đ i v i các doanh nghi p có

v n đi u l t i đa l̀ 20 t đ ng và s d ng t i đa 500 lao đ ng, hay ch ng tr̀nh h tr lãi su t đ c ch đ o chú tr ng đ n các DNNVV, ), nh ng do m i, th i gian áp d ng

ch a lâu, hi u qu ch a th t s rõ ràng, vì v y mà tài chính c a các doanh nghi p v n

Kh n ng c nh tranh và hi u qu ho t đ ng c a các DNNVV th p, th

tr ng tiêu th còn nhi u b t c p:

Kh n ng c nh tranh và hi u qu ho t đ ng c a các DNNVV còn th p vì nh ng lý

do sau đây:

N ng su t lao đ ng th p, chi phí s n xu t và giá thành s n ph m cao

Quy mô v n v̀ n ng l c tài chính (k c v n ch s h u và t ng ngu n v n) c a nhi u DN còn nh bé, v a kém hi u qu , v a thi u b n v ng

Nh n th c ch p hành pháp lu t còn h n ch M t s DNNVV còn ch a ch p hành nghiêm ch nh ćc quy đ nh c a pháp lu t, đ c bi t là các quy đ nh v thu , qu n lý tài chính, qu n lý nhân s , ch t l ng hàng hoá và s h u công nghi p

- S y u kém v th ng hi u đ̃ ǵp ph n làm y u kh n ng c nh tranh H u h t các DNNVV Vi t Nam ch a xây d ng đ c các th ng hi u m nh, ch a kh ng đ nh

đ c uy tín và kh n ng c nh tranh trên th tr ng khu v c và qu c t

- Th tr ng tiêu th c a doanh nghi p còn nhi u h n ch nh ng th tr ng ch a đa

d ng, nhi u doanh nghi p còn quá ph thu c vào m t s nhà bao tiêu, th tr ng tiêu th

ch a n đ nh v̀ ch a ć tính b n v ng, nhi u doanh nghi p còn l̀m n theo ki u “ch p

gi t”, “ n x i”, ch a coi tr ng ch tín trong kinh doanh

Ho t đ ng qu n lý c a doanh nghi p còn nhi u b t c p:

- Do ch đ thu c a nhà n c còn nhi u b t c p, vì v y các DNNVV tìm m i cách

tr n thu đ đem l i l i ích cho doanh nghi p c a mình Th c tr ng hi n nay đa ph n các doanh nghi p l n hay v a v̀ nh , th c hi n ch đ s sách k toán ch y u là k toán tài chính, còn v k toán qu n tr hay k toán chi phí r t ít công ty áp d ng Vì th , các doanh nghi p khó có th nhìn nh n m t cách chính xác k t qu ho t đ ng c a m̀nh c ng

nh đ ng l i k ho ch phát tri n c a doanh nghi p khó có th đem l i đ c k t qu nh

Lu t doanh nghi p đ̃ t o ra nh ng b c đ t phá trong đ i m i t duy, c i cách th

ch và th t c hành chính trong qu n lý nh̀ n c đ i v i doanh nghi p, nh ng v n còn

m t s h n ch , không ít th t c gia nh p th tr ng còn b t h p lý, chi phí cao, th i gian kéo dài, nh t là trong các ngành ngh kinh doanh ć đi u ki n Không ́t ćc c quan

ch c n ng, ćn b , công ch c còn tùy ti n đ t thêm nhi u th t c hành chính phi n hà, làm l th i c đ u t gây t n kém cho doanh nghi p

S b t h p lý v chính sách thu và môi tr ng đ u t :

Hi n nay tính h p d n c a môi tr ng đ u t t i Vi t Nam đang ć d u hi u gi m

đ i v i ćc nh̀ đ u t n c ngòi ́ l̀ do c s h t ng kém phát tri n, th t c hành ch́nh r m rà, y u kém trong v n đ minh b ch thông tin, s b o h c a nh̀ n c đ i

v i m t s công ty, ngành ngh ,… đ̃ l̀m ćc nh̀ đ u t , đ c bi t là ćc nh̀ đ u t nh , các DNNVV không có nhi u c h i trong vi c giành l y th tr ng

Chính sách thu c ng còn nhi u b t c p Thu thu nh p doanh nghi p d̀ đ̃ gi m

nh ng v n còn cao Các th t c liên quan đ n thu còn quá r m rà, ph c t p, gây khó

kh n tr ng i cho doanh nghi p trong v n đ kê khai và n p thu

B t c p trong v n đ tìm hi u và thu th p thông tin:

Hi n nay vi c tìm ki m nh ng thông tin chính xác v DNNVV đang t n t i và

ho t đ ng t i Vi t Nam là r t kh́ kh n M t nh̀ đ u t khi ć ý đ nh mu n đ u t v̀o các DNNVV c a Vi t Nam thì vi c tìm hi u thông tin v các doanh nghi p này là c m t

v n đ , khó có th tìm hi u và n m b t đ c nh ng thông tin đ y đ c a doanh nghi p,

ho c n u ć c ng ch a ch c đ̃ ch́nh x́c v̀ t n kém nhi u chi phí Vì v y ćc nh̀ đ u

t s chuy n sang doanh nghi p ǹo ć đ y đ thông tin chính xác, có th tin t ng đ

đ u t , làm h n ch s phát tri n m r ng s n xu t kinh doanh c a các DNNVV, cho dù đây l̀ nh ng doanh nghi p r t có ti m n ng v̀ đ c Nh̀ n c t o đi u ki n phát tri n

1.2.7 S c n thi t c a vi c m r ng t́n d ng ngân hàng đ i v i DNNVV

-Trong n n kinh t th tr ng, DNNVV ngày càng kh ng đ nh vai trò không th thi u c a mình và có nhi u đ́ng ǵp quan tr ng cho n n kinh t qu c dân, đ ngày càng phát tri n và ti p t c có nhi u đ́ng ǵp quan tr ng cho n n kinh t th̀ DNNVV đòi h i

c n có nhi u s h tr h n n a đ kh c ph c các y u kém c a m̀nh, trong đ́ yêu c u v

v n là v n đ thi t y u nh t Trong n n kinh t c ng ć nhi u kênh cung ng v n, mà DNNVV có th ti p c n nh v n t có do t́ch l y, v n t vay m n b n bè, ng i thân,

v n t kênh tín d ng th ng m i, v n huy đ ng t th tr ng ch ng khoán và v n vay ngân hàng,…Trong các kênh cung ng v n đ́, ngu n v n vay ngân h̀ng đ c xem xét

là quan tr ng và hi u qu nh t đ i v i các DNNVV Vi t Nam hi n nay vì nh ng lý do

sau:

Ngu n v n t ć t́ch l y đ c t qú tr̀nh kinh doanh th ng là nh , có gi i h n

nh t đ nh v̀ thông th ng l̀ không đ đ các DNNVV có th đ u t m r ng s n xu t kinh doanh Ngu n v n này mu n có s l ng l n đòi h i ph i có th i gian t́ch l y lâu d̀i v̀ th ng đ c ćc DNNVV u tiên s d ng tr c khi có vi c c n đ n Do đ́, đ

n m b t c h i kinh doanh, theo đu i k p t c đ phát tri n kinh t và có th c nh tranh

v i các doanh nghi p khác trong quá trình h i nh p qu c t , thì ngoài ngu n v n t́ch l y, các DNNVV Vi t Nam c n ph i đ c h tr t các ngu n v n khác

Ngu n v n vay m n b n bè, ng i thân hay vay nóng th tr ng t do bên ngoài,

t các cá nhân hay t ch c cho vay phi chính th c khác: th ng là r t h n ch do lãi su t cao, th i h n ng n, thi u n đ nh và r t hi m doanh nghi p nào có th phát tri n m nh

b ng ngu n v n này, vi c vay m n t ngu n v n này d phát sinh v n đ r i r m cho quan h c a DN sau này,…

Tín d ng th ng m i: ngu n v n ǹy c ng r t h n ch do l thu c r t l n vào chính sách mua bán ch u c a nhà cung c p v̀ th ng có th i h n ng n, b n thân doanh nghi p c ng không ch đ ng đ c ngu n v n này c v quy mô, gi i h n, đ i t ng và

th i gian Ngoài ra, th tr ng Vi t Nam hình th c tín d ng th ng m i c ng ch a

đ c phát tri n m nh

Ngu n v n t th tr ng ch ng khón th̀ c̀ng kh́ kh n h n đ i v i các DNNVV, đ t̀m đ c ngu n v n t th tr ng ǹy đòi h i các doanh nghi p ph i thoát

kh i h n ch v n có c a ćc DNNVV nh t̀nh h̀nh t̀i chính, th c l c doanh nghi p, tính minh b ch công khai trong các báo cáo tài chính, kh n ng xây d ng ph ng ́n, k

ho ch kinh doanh, Nh ng ćc h n ch này mu n kh c ph c đòi h i ćc DNNVV tr c

h t c n có v n đ đ u t ph́t tri n và tr thành các doanh nghi p có quy mô l n h n Do đ́ ngu n v n huy đ ng t ngu n này xem nh l̀ ch a kh thi đ i v i các DNNVV

T đ́ cho th y đ có ngu n v n ph c v phát tri n, m r ng s n xu t kinh doanh

m t cách hi u qu h n, ćc DNNVV ch còn trông đ i vào ngu n v n tín d ng ngân hàng, vì nh ng lý do sau:

+ Kh n ng cung ng v n c a các ngân hàng là không h n ch : v quy mô ngu n

v n, th i h n cho vay, lãi su t,… D a vào nhu c u v n c a doanh nghi p mà ngân hàng

h n Do đ́, ćc DNNVV s có th ch đ ng l a ch n ngân h̀ng đ vay v n v i m c lãi

su t h p lý, kh n ng đ́p ng nhu c u v n phù h p, t đ́ ǵp ph n nâng cao l i nhu n cho doanh nghi p

+ Quá trình ti p c n v n vay t ngân hàng, các DNNVV có th s d ng d ch v t

v n c a ngân hàng v các v n đ liên quan đ n tình hình tài chính, cách th c qu n lý,

thi t l p báo cáo tài chính, th m đ nh tính hi u qu c a ph ng ́n s n xu t kinh doanh,

T đ́, gíp ćc DNNVV ć th t ng b c kh c ph c đ c các h n ch v n có c a mình Xét v phía các ngân hàng, vi c m r ng cho vay các DNNVV trong th i gian g n đây l̀ m t t t y u Trong xu h ng v̀ đ nh h ng chung c a các NHTM là đang l̀m

gi m d n t tr ng cho vay đ i v i ćc DNNN, t ng nhanh t tr ng cho vay các DNNVV,

vì thành ph n DNNN đang gi m d n v s l ng v̀ đ̃ l d n nh ng h n ch nh t đ nh

V i h th ng m ng l i chi nhánh c a các NHTM tr i r ng trên kh p c n c v i đi u

ki n thu n l i đ các ngân hàng tri n khai d ch v ngân hàng bán l - m t d ch v r t thích h p cho ćc DNNVV đ phát tri n, do đ c đi m phân b r i rác kh p n i k c vùng sâu, vùng xa Ho t đ ng c a các DNNVV góp ph n l̀m t ng s n l ng và t c đ

l u chuy n hàng hoá trong n n kinh t , l̀m gia t ng kh i l ng thanh toán giao d ch qua ngân hàng, nh đ́ ngu n v n huy đ ng c a ćc ngân h̀ng c ng s nâng cao do l ng

ti n g i thanh toán các doanh nghi p ngày càng nhi u h n

Do đ́, x́t v m t hi u qu tín d ng ngân hàng không ch mang l i l i ích cho các DNNVV mà còn giúp cho các DNNVV m r ng đ u t t́n d ng và phát tri n n đ nh

1.2.7.1 Ćc ch tiêu đ́nh giá hi u qu c a vi c m r ng t́n d ng ngân hàng

+ T c đ t ng huy đ ng v n: ph n ́nh quy mô v̀ t c đ huy đ ng c a NHTM N u

k sau cao h n k tr c , t c đ huy đ ng t ng , quy mô ho t đ ng m r ng , ng c l i

gi m t c đ huy đ ng, quy mô ho t đ ng b thu h p

V n huy đ ng k ǹy - v n huy đ ng k tr c

+ V̀ng quay v n tín d ng: th hi n t c đ luân chuy n v n t́n d ng , ch tiêu ǹy

c̀ng cao cho th y chi ph́ ho t đ ng t́n d ng c̀ng l n v̀ th i gian kh d ng c a v n t́n

Nhi u DNNVV đ c th̀nh l p trên n n t ng l̀ c s s n xu t kinh doanh nh l , vi c

đi u h̀nh mang n ng t́nh gia đ̀nh , không khoa h c , ch a t o đ c ni m tin v ng ch c

đ i v i t ch c t́n d ng Tr̀nh đ qu n tr c a ch DNNVV còn th p ḱm, v̀ trên th c t

hi n ch ć 6% s ng i đi u h̀nh DN NVV ć qua đ̀o t o , h n 70% ch DN NVV không đ c đ c b́o ćo t̀i ch́nh ho c không thông th o c ́c v n đ t̀i ch́nh ć liên quan V i công ngh qu n lý còn l c h u , thông tin ḱm minh b ch , tr̀nh đ v n h́a

th p, am hi u v ph́p lu t ḱm , h u h t ćc ch DNNVV đ u ć đ ng c l̀m gìu chân ch́nh nh ng b h n ch v kh n ng đi u h̀nh , kh n ng n m b t c h i trên th

tr ng……

H n ch v v n, nên các DNNVV ǹy không đ kh n ng đ u t v chi u r ng c ng nh chi u sâu, không ć đi u ki n đ i m i thi t b , công ngh , nh m nâng cao ch t l ng s n

ph m, h gí th̀nh đ ć th c nh tranh trên th tr ng

Hi n nay ćc DNNVV ho t đ ng ć hi u qu mong mu n m r ng s n xu t kinh doanh

đ u thi u đ t l̀m m t b ng, vi c xin c p đ t ho c thuê đ t c a DN NVV g p nhi u tr

ng i b i h s , th t c kh́ ph c t p, m t th i gian kh́ d̀i

T́m l i: v i nh ng h n ch c a ćc DNNVV v tr̀nh đ qu n lý , n ng l c s n xu t kinh doanh, s c c nh tranh trên th tr ng, đ tin c y c a b́o cáo tài chính, l p ph ng ́n vay

v n, thi u t̀i s n đ m b o n vay…… ćc y u t trên đ̃ cho th y ćc DNNVV ch a th t

s t o đ c ni m tin đ i v i ng i cho vay

1.2.7.3 Ćc y u t nh h ng đ n vi c m r ng cung t́n d ng:

Yêu c u n vay l̀ ph i ć t̀i s n đ m b o , nh ng DNNVV ć nhi u y u đi m v̀ ch a

t o đ c ni m tin v i ćc t ch c t́n d ng khi xem x́t đ ngh vay c a ćc DNNVV đ u

ph i ć t̀i s n đ m b o n vay , và tính thanh kho n cao Ćc t ch c t́n d ng r t h n

ch nh n t̀i s n đ m b o n vay l̀ ćc lo i t̀i s n nh ḿy ḿc thi t b c k , l c h u, gí tr gi m do hao mòn vô h̀nh , h̀ng h́a đ t i kho ph́t sinh r i ro t vi c gi h̀ng h́a c m c , ngân h̀ng t ch i nh n t̀i s n c m c l̀ quy n đòi n , quy n t́c gi , quy n

s h u công nghi p , b ng ph́t minh śng ch … b i v̀ ch a ć c s đ đ nh gí , ch a ć quy đ nh v vi c x lý ćc lo i t̀i s n c m c ǹy

Th t c vay v n còn r m r̀ , tr̀nh đ ćn b t́n d ng còn b t c p , d ch v ngân h̀ng

ch a cao, ćc d ch v v t̀i kho n c a ćc ngân h̀ng ch a đa d ng v̀ ti n ́ch nên ćc DNNVV ch a th y đ c l i ́ch khi thanh toán qua ngân hàng Ch́nh v̀ v y m̀ ngân h̀ng không theo d̃i đ c lu ng ti n ra v̀o ngân h̀ng c a DNNVV , không th y đ c

n ng l c kinh doanh , v̀ v y ngân h̀ng còn dè d t khi đ́nh gí kh n ng t̀i ch́nh c a DNNVV khi xét duy t cho vay H n n a còn h n ch v tr̀nh đ qu n lý v̀ am hi u ph́p lu t nên r t kh́ kh n khi l p th t c vay v n ngân h̀ng , l p ph ng ́n kinh doanh hay d ́n đ u t , ch a th chuy n ý t ng kinh doanh c a m̀nh th̀nh p h ng ́n kinh doanh c th , khoa h c ć t́nh thuy t ph c , gíp h ti p c n đ c v n t́nh d ng ngân h̀ng d d̀ng

1.2.8 Kinh nghi n c a vi c m r ng t́n d ng ngân hàng đ i v i DNNVV m t s

n c

ài Loan

N n Công Nghi p c a ̀i Loan đ c đ c tr ng ch y u b i các xí nghi p v a và

nh (chi m t l g n 90% t ng s doanh nghi p vùng lãnh th này) ̀i Loan, lo i

xí nghi p v a và nh t i thi u ph i có t 5–10 công nhân, v n trung bình là 1,6 tri u USD là ph bi n

Các chính sách c a chính quy n ch y u đ t m c tiêu là gia t ng kh n ng s n

xu t c a các DNNVV và c i thi n các h tr v tài chính, s n xu t, qu n lý, k toán và

ti p th Chính quy n xúc ti n t ch c h th ng nhà máy v tinh nh m nâng c p ch t

l ng s n ph m, c i thi n chuyên môn hoá s n ph m v̀ đ y nhanh phát tri n công nghi p nh s h p tác t t h n gi a các doanh nghi p hi n t i

Chính quy n ̀i Loan duy tr̀ m t h th ng các t ch c công c ng v̀ t nhân sâu

r ng đ c t ch c ph i h p ch t ch v i nhau đ cung c p h tr t p trung v qu n lý, tài chính và công ngh cho ćc DNNVV i u này t ra có hi u qu vì m t trái c a c c u quy mô nh truy n th ng, là s kh́ kh n trong cu c ti p thu công ngh th c hi n nghiên

c u phát tri n Chính quy n đ̃ đ u t nhi u cho vi c truy n bá các thông tin v công ngh thông qua các t ch c khác nhau và c g ng th́c đ y chuy n giao công ngh thông qua quan h v i ćc công ty n c ngoài

t o ngu n v n, ̀i Loan đ̃ th̀nh l p “Qu phát tri n DNNVV” đ giúp các doanh nghi p này c i thi n môi tr ng kinh doanh, đ y m nh h p tác v i nhau, đ ng

th i h ng d n cho qu t phát tri n nh m th́c đ y các DNNVV phát tri n lành m nh

Qu này c p tín d ng cho các DNNVV v i lãi su t th p h n b̀nh th ng c a ngân hàng

nh m giúp các doanh nghi p phát tri n theo chuyên ngành ho c chuy n h ng ngành ngh c a các doanh nghi p

V t m v mô, ̀i Loan theo đu i các chính sách khuy n khích xu t kh u đ c

g ng t o m t môi tr ng kinh doanh n đ nh, khuy n kh́ch đ u t t các ngu n v n trong v̀ ngòi n c V i l nh v c này, vai trò c a công ty th ng m i v a và nh t ng

c ng m nh m , v̀ đây l̀ đ u m i đ khu ch t o c a ̀i Loan ti p c n th tr ng bên ngoài

Nh t B n

T sau chi n tranh Th Gi i th II, Nh t B n đ c bi t quan tâm đ n vi c phát tri n các DNNVV v̀ đây l̀ kh i doanh nghi p đem l i hi u qu kinh t cao, gi i quy t đ c

n n th t nghi p Ch ng tr̀nh “hi n đ i hoá” các DNNVV tr thành nhi m v cao c ,

m t lo t các chính sách v nhi u ph ng di n đ c ban hành, c th trong đ́ ć lu t c

b n v DNNVV n m 1993 (basic law on small enteprises) quy đ nh nh ng v n đ có tính nguyên t c đ h tr cho các DNNVV ho t đ ng nh nh̀ cung c p các b ph n c u ki n cho các doanh nghi p l n ho c th c hi n ho t đ ng gia công

M t trong nh ng bi n pháp quan tr ng đ h tr phát tri n DNNVV là khuy n khích m r ng đ u t , đ ng th i c ng ph i ghi nh n r ng Chính ph và các hi p h i đ̃ dành nh ng kho ng kinh phí l n cho ch ng tr̀nh hi n đ i hó ćc DNNVV N m 1980,

Nh t B n đ u t 243.375 t yên, đ n n m 2000 lên t i 2.129.239 t yên, nh ng ngu n kinh phí c a Chính ph ch chi m 12,6%, còn l i là c a các hi p h i, ngân hàng Ngu n

tài chính t p trung trên 4 l nh v c chính; (1) Xúc ti n hi n đ i hoá DNNVV; (2) Hi n đ i hoá các th ch qu n lý DNNVV; (3) Các ho t đ ng t v n cho DNNVV; (4) Các gi i pháp tài chính cho DNNVV V t ch c Nh t B n thi t l p “h i đ ng các doanh nghi p

nh ”, đây l̀ t ch c t v n tr c thu c Th t ng ho t đ ng chuyên cho các DNNVV

Hàn Qu c

Hàn Qu c c ng r t quan tâm đ n phát tri n DNNVV và xem đ́ l̀ m t b ph n

c a c c u kinh t t o c s pháp lý cho s t n t i và phát tri n c a các DNNVV

c ng nh s u tiên h tr th́c đ y phát tri n các doanh nghi p này, Chính ph Hàn

Qu c đ̃ ban h̀nh h̀ng lo t các s c lu t (12 s c lu t) v DNNVV Các s c lu t nh m t p trung vào gi i quy t các v n đ sau:

Thi t l p khái ni m chung v DNNVV theo s c lu t c b n c a Hàn Qu c v DNNVV, phân lo i DNNVV theo 2 nhóm ngành:

+ Ngành ch t o, khai thác, xây d ng, doanh nghi p có v n đ u t d i 0,6 tri u USD v̀ đa s lao đ ng th ng xuyên d i 300 ng i N u ch s lao đ ng d i 20

ph i ć đ n 200 lao đ ng

Nh v y, tiêu th c phân lo i quy đ nh khá linh ho t ph thu c vào nhóm ngành

ho t đ ng, tính ch t ho t đ ng đ quy đ nh cho phù h p v i chính sách khuy n kích h

tr phát tri n các ngành c n thi t trong t ng th i k

Kh ng đ nh v m t pháp lý các DNNVV

Khuy n kh́ch v̀ đ a ra ćc gi i pháp nh m h tr th́c đ y phát tri n các DNNVV

Thành l p các t ch c tín d ng, ch c n ng ch y u là cung c p v n, chuy n giao công ngh cho các DNNVV :

+ Vi n phát tri n công nghi p Hàn Qu c có ch c n ng ch́nh l̀ đ̀o t o t v n cho các DNNVV

+ Trung tâm n ng su t Hàn Qu c v i nhi u ch c n ng l̀ đ̀o t o cung c p chuy n giao công ngh t v n cho DNNVV

+ H i nghiên c u cho các DNNVV có ch c n ng ch y u đ̀o t o ch doanh nghi p, cung c p và chuy n giao công ngh

1.2.9 Bài h c kinh nghi m c a vi c m r ng t́n d ng ngân hàng đ i v i DNNVV cho Vi t Nam

Trong quá trình h i nh p kinh t qu c t c a đ t n c, các DNNVV ngày càng

kh ng đ nh vai trò quan tr ng không th thi u c a mình và có nhi u đ́ng ǵp đ́ng k cho s nghi p công nghi p hoá – hi n đ i hoá đ t n c Bên c nh nh ng đ c tr ng v n

có c a DNNVV gi ng nh ćc DNNVV các qu c gia khác, các DNNVV Vi t Nam

c ng ć nh ng đ c tr ng riêng c a m̀nh B c vào quá trình h i nh p, DNNVV Vi t Nam c ng ć nh ng c h i và thách th c ph i v t qua đ t n t i và phát tri n, ti p t c đ́ng ǵp nhi u thành t u h n n a cho n n kinh t , đ ng th i kh ng đ nh v th c a mình trên th tr ng qu c t

có th v n d ng t t c h i, v t qua kh́ kh n th́ch th c, các DNNVV c n

đ c h tr nhi u ngu n l c t nhi u m t, trong đ́ nhi u ngu n l c không th thi u và đ́ng vai trò quan tr ng đ́ l̀ ngu n l c tài chính – v n đ kinh doanh Trong các kênh cung ng v n hi n nay, kênh tín d ng ngân hàng ngày càng th hi n tính t t y u và hi u

qu c a m̀nh đ i v i đ u t ph́t tri n các doanh nghi p, trong đ́ ć ćc DNNVV

K t lu n ch ng 01

Ch ng 01 đã đ a ra nh ng lý lu n c b n v m r ng tín d ng ngân hàng đ i

v i DNNVV; nh ng u đi m và nh c đi m c ng nh vai tr̀ c a DNNVV trong n n kinh

t th tr ng hi n nay, t đó cho th y s c n thi t ph i m r ng DNNVV , trong đó gi i pháp m r ng tín d ng ngân hàng đ i v i DNNVV là m t bi n pháp c p thi t và h t s c quan tr ng trong giai đo n hi n nay Ch ng 01 c ng đã đ a ra m t s bài h c kinh nghi m v v n đ m r ng DNNVV m t s n c trong khu v c, cho th y t m quan

tr ng và s u tiên h tr m r ng DNNVV trong các n n kinh t khác nhau, là c s đ

Ch ng 2 đi vào phân tích nh ng th c tr ng, nh ng t n t i và y u kém trong vi c m

r ng tín d ng ngân hàng đ i v i DNNVV t i ngân hàng TMCP Ngo i Th ng trên đ a bàn t nh Bình D ng ph i có nh ng gi i pháp phù h p k p th i

xu t nh p kh u c a c n c, kinh doanh ti n t , tín d ng, d ch v ngân h̀ng đ i v i các thành ph n kinh t , ch y u trong l nh v c kinh t đ i ngo i, tuân theo Lu t Ngân hàng Nh̀ n c và Lu t t ch c tín d ng đ c Qu c h i thông qua S ra đ i c a VCB đ́nh

d u m t b c phát tri n quan tr ng trong ho t đ ng ngân hàng t i Vi t Nam

Tr i qua m t ch ng đ ng d̀i đ n nay, do th c hi n ch tr ng đ i m i c a ng v̀ Nh̀ n c, l̀ ngân h̀ng th ng m i nh̀ n c đ u tiên đ c Chính ph l a ch n th c

hi n th́ đi m c ph n hoá, Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam chính th c ho t đ ng v i

t ćch l̀ m t ngân hàng TMCP vào ngày 02/06/2008 sau khi th c hi n thành công k

ho ch c ph n hoá thông qua vi c phát hành c phi u l n đ u ra công ch́ng, đ c đ i tên thành Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t nam theo gi y ch ng nh n đ ng ký kinh doanh s 0103024468 ngày 20/06/2008 Ngày 30/06/2009, c phi u Vietcombank (mã

ch ng khoán VCB) chính th c đ c niêm y t t i S Giao d ch Ch ng khoán TPHCM

Tr i qua 48 n m xây d ng và phát tri n, vietcombank đ̃ ć nh ng đ́ng ǵp quan

tr ng cho s n đ nh và phát tri n c a kinh t đ t n c, phát huy t t vai trò c a m t ngân hàng đ i ngo i ch l c, ph c v hi u qu phát tri n kinh t cho c n c, đ ng th i

t o ra nh ng nh h ng quan tr ng đ i v i c ng đ ng tài chính khu v c và toàn c u

T m t ngân hàng chuyên doanh ph c v kinh t đ i ngo i, Vietcombank ngày nay đ̃ tr thành m t ngân h̀ng đa n ng ho t đ ng đa l nh v c, cung c p cho kh́ch h̀ng đ y

đ các d ch v t̀i ch́nh h̀ng đ u trong th ng m i qu c t , trong các ho t đ ng truy n

th ng nh kinh doanh v n, huy đ ng v n, tín d ng, tài tr d ́n,… c ng nh m ng ngân

hàng d ch v hi n đ i, kinh doanh ngo i t và các công c phát sinh, d ch v th , ngân h̀ng đi n t …

S h u h t ng k thu t ngân hàng hi n đ i, Vietcombank có l i th rõ nét trong

vi c ng d ng công ngh tiên ti n vào x lý t đ ng các d ch v ngân hàng, phát tri n các s n ph m, d ch v đi n t d a trên n n t ng công ngh cao Các d ch v : VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,… ̃, đang v̀

s ti p t c thu h́t đông đ o khách hàng b ng s ti n l i, nhanh chóng, an toàn, hi u qu ,

d n t o thói quen thanh toán không dùng ti n m t (qua ngân hàng) cho khách hàng Sau g n n a th k ho t đ ng trên th tr ng, Vietcombank hi n có kho ng 11.500 cán b nhân viên, v i g n 400 Chi nhánh/Phòng giao d ch/V n phòng đ i di n/ n v thành viên trong v̀ ngòi n c, g m H i s chính t i Hà N i, 1 S Giao d ch, 75 chi nhánh và g n 300 phòng giao d ch trên toàn qu c, 3 công ty con t i Vi t Nam, 2 công ty con t i n c ngoài, 1 v n phòng đ i di n t i Singapore, 4 công ty liên doanh, 2 công ty liên k t Bên c nh đ́, Vietcombank còn phát tri n m t h th ng Autobank v i kho n 16.450 ḿy ATM v̀ đi m ch p nh n thanh toán th (POS) trên toàn qu c V ho t đ ng

đ i ngo i, ngân h̀ng còn đ c h tr b i m ng l i h n 1.300 ngân h̀ng ć quan h đ i

V tŕ đ a lý thu n l i: B̀nh D ng l̀ t nh thu c v̀ng ông Nam B , n m trong

vùng chuy n ti p gi a cao nguyên Nam Trung B v i đ ng b ng sông C u Long, đ a hình ch y u là nh ng đ i th p, th đ t b ng ph ng, n n đ a ch t n đ nh, v ng ch c Phía b c gíp B̀nh Ph c, phía nam và tây nam giáp thành ph H Chí Minh, phía tây gíp Tây Ninh, ph́a đông gíp ng Nai T nh l c a B̀nh D ng hi n nay l̀ th̀nh ph

Th D u M t, cách trung tâm thành ph H Chí Minh 30 km Di n tích t nhiên 2.681,01km2 (chi m 0,83% di n tích c n c và x p th 42/64 v di n tích t nhiên Qu

đ t d i dào v i t ng di n tích 269.554 ha Trong đ́, đ t : 5.845 ha, đ t nông nghi p:

215.476 ha, đ t lâm nghi p: 12.791 ha, đ t chuyên d̀ng: 22.563 ha, đ t ch a s d ng 12.879 ha

B̀nh D ng l̀ t nh s h u 01 th̀nh ph 02 th xã có dân s đông nh t n c, trong đ́ ć 2 th xã có 100% ph ng, không có xã Bao g m Th̀nh ph Th D u M t, Th xã Thu n An, Th x̃ D An, Huy n B n Cát, Huy n D u Ti ng, Huy n Tân Uyên và Huy n Phú Giáo

Dân s và l c l ng lao đ ng d i dào: Theo k t qu đi u tra dân s g n nh t

(01/04/2011) thì dân s B̀nh D ng là 1.581.590 ng i, do n n kinh t n đ nh và phát tri n nhanh, trong th i gian qua B̀nh D ng đ̃ thu h́t nhi u dân nh p c t ćc đ a

ph ng kh́c K t qu đi u tra dân s n m 2011 cho th y: Trong 10 n m t 2001-2011 dân s B̀nh D ng t ng g p đôi, l̀ t nh có t c đ t ng dân s cao nh t n c v i t l

t ng trung b̀nh 8,3%/ n m

- Kinh t xã h i: B t đ u nh ng n m 90, v i chính sách tr i th m đ ch̀o đ́n ćc

nh̀ đ u t , B̀nh D ng nhanh ch́ng tr th̀nh đ a ph ng phát tri n n ng đ ng nh t trong t giác kinh t tr ng đi m c a c n c Trong b ng x p h ng ch s n ng l c c nh tranh c p t nh h̀ng n m, B̀nh D ng luôn liên t c đ ng v trí s 1

B̀nh D ng hi n có 28 khu công nghi p đang ho t đ ng, trong đ́ nhi u khu công nghi p đ̃ cho thuê h t di n t́ch đ t nh Sóng Th n I, Sóng Th n II, ng An, Tân ông

Hi p A, Vi t H ng, Vsip I, Vsip II, Các khu công nghi p trên đ a bàn t nh đ̃ thu h́t

938 d ́n đ u t , trong đ́ ć 613 d ́n đ u t n c ngoài v i t ng v n 3,483 tri u USD

và 225 d ́n đ u t trong n c có s v n 2.656 t đ ng Nh m t ng c ng s thu hút

đ u t , hi n nay t nh đang t p trung hoàn thi n c s h t ng k thu t, đ y nhanh ti n đ thi công các khu công nghi p, c m công nghi p m i đ phát tri n công nghi p ra các huy n phía b c c a tnh (nh KCN M Ph c 1,2,3,4,5, KCN R ch B p t i huy n B n Cát; Khu liên h p công nghi p - d ch v -đô th B̀nh D ng t i huy n Tân Uyên) t o nên

s phát tri n đ ng b cho t nh

M c dù ch u nh h ng gián ti p c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u n m 2008,

nh ng kinh t t nh B̀nh D ng ti p t c ć h ng phát tri n và ph c h i, s m thoát kh i tình tr ng suy gi m và có m c t ng tr ng kh́ cao Quy mô GDP đ n n m 2011 đ t kho ng 45.800 t đ ng, t ng đ ng 2,9 t đô la M GDP b̀nh quân đ u ng i đ t

kho ng 30 tri u đ ng C c u kinh t c a t nh là công nghi p: 65,5%; d ch v : 30%; nông nghi p 4,5% T ng v n đ u t tòn x̃ h i t ng b̀nh quân 14–15 %/ n m

Theo m c tiêu ph n đ u đ n n m 2020, đ n c ta c b n tr thành n c công nghi p theo h ng hi n đ i thì nông nghi p gi m xu ng còn 15 – 16 %, công nghi p và xây d ng 43-44 %, d ch v 40-41 % V i t c đ t ng gí tr s n xu t công nghi p, d ch

v luôn m c cao hi n nay th̀ B̀nh D ng s là m t trong nh ng t nh v đ́ch tr c và

s m tr thành t nh công nghi p theo h ng hi n đ i

V i ćc đi u ki n thu n l i v v tŕ đ a lý, dân s , c s h t ng và kinh t xã h i đ̃ t o cho t nh B̀nh D ng m t môi tr ng đ u t h p d n thu hút nhi u nh̀ đ u t trong v̀ ngòi n c đ n đ u t , l̀m vi c v̀ an c l p nghi p ây c ng l̀ c h i và thu n l i đ ćc TCTD trên đ a bàn t nh B̀nh D ng đ c thành l p, phát tri n, cung c p các d ch v tài chính t ng th nh cho vay, tài tr th ng m i, ti n g i, thanh toán, phát hành th ATM,……

M c dù hi n nay trên đ a bàn t nh đ̃ ć g n 50 TCTD đang ho t đ ng, nh ng s

l ng ćc TCTD đ́ng trên đ a bàn v n còn ít so v i m t s trung tâm kinh t l n nh H Chí Minh, Hà N i M ng l i giao d ch c a ćc TCTD còn th a th t, trong khi s l ng các doanh nghi p v̀ dân c trên đ a b̀n ng̀y c̀ng đông, v̀ v y áp l c c nh tranh v n

ch a cao H n n a,VCB B̀nh D ng v n có nhi u l i th v uy tín, th ng hi u, công ngh , ngu n v n và đ c bi t là ć đ i ng Ban l̃nh đ o, nhân viên ć tr̀nh đ , chuyên môn cao và tâm huy t v i ng̀nh nên đ̃ nh n đ c nhi u s c v và lòng tin t các khách hàng, l̀ c h i v̀ đ ng l c đ VCB B̀nh D ng ph́t tri n nhanh trong th i gian qua v̀ v n m̀nh l n m nh trong giai đo n t i

2.1.2.2 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP Ngo i th ng- Chi nh́nh B̀nh D ng

Chi nhánh Ngân hàng Ngo i th ng B̀nh D ng đ c thành l p vào ngày 08/07/1998 theo quy t đ nh s 225/1998/Q – NHNN c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà

n c Vi t Nam, vào ng̀y 01/09/1999 Chi nh́nh đ̃ khai tr ng ch́nh th c đi v̀o ho t

đ ng, là thành viên th 24 c a đ i gia đ̀nh VCB, m t trong nh ng chi nhánh non tr nh t

c a h th ng

So v i các chi nhánh khác, khi thành l p VCB B̀nh D ng đ̃ g p nhi u kh́ kh n

nh t đ nh nh không đ c nâng c p t phòng giao d ch hay chi nhánh c p 2, do v y không có k th a m i quan h s n có v i các doanh nghi p trên đ a b̀n, không đ c

Trung ng t ng c ng cán b l̃nh đ o, hay cán b nghi p v , tr s làm vi c ph i

m n t m c a Ngân h̀ng Nh̀ n c t nh B̀nh D ng, đây th c s là m t qú tr̀nh đ y

tr n tr trên b c đ ng t̀m h ng đi, có th nói t t c đ u kh i đ u t con s 0

Cho đ n nay tr i qua đ c 12 n m, m t ch ng đ ng không dài so v i quá trình hình thành và phát tri n c a m t doanh nghi p, thì nh ng g̀ VCB B̀nh D ng đ t đ c hôm nay th t khó có th hình dung ra, v i tinh th n quy t tâm và s ph n đ u không m t

m i c a cán b nhân viên chi nh́nh, đ̃ mang l i nh ng k t qu h t s c kh quan T ch chi nhánh ch đ t đ c d n tín d ng 14 t VND trong n m đ u tiên ho t đ ng (n m 1999), đ n cu i n m 2011 con s này là 4.806 t VND, n m 2012 là 5.032 t VND và

d ki n đ n cu i n m 2012 s là 5.500 t VND (theo gi i h n t ng tr ng mà Trung

ng cho ph́p)

Ngoài ra, nh m t o th ch đ ng v v n đ cung ng cho khách hàng, VCB Bình

D ng c ng luôn coi tr ng công t́c huy đ ng v n d i nhi u hình th c, bên c nh th c thi ćc ch́nh śch kh́ch h̀ng n ng đ ng Nh v y, Chi nhánh luôn đ t đ c t c đ t ng

tr ng ngu n v n m c cao, đ n n m 2012 ngu n v n huy đ ng c a Chi nh́nh đ t 5.173 t đ ng, t ng 21,3% so v i n m 2011, trong đ́ v n VND là 4.264 t đ ng, chi m 82% và v n huy đ ng b ng ngo i t là 36,4 tri u USD, chi m 18% trên t ng ngu n v n huy đ ng

Bên c nh công t́c huy đ ng v n v̀ cho vay, VCB B̀nh D ng đ̃ ph́t huy th

m nh c a m̀nh trong l nh v c thanh toán qu c t , đa d ng hoá các s n ph m d ch v tiên

ti n trên n n t ng công ngh hi n đ i Nh th ng hi u Vietcombank có uy tín trên th

tr ng qu c t , v i đ i ng ćn b thanh toán có chuyên môn nghi p v cao, nhi t tình,

n ng đ ng, nên ngày càng có nhi u khách hàng th c hi n giao d ch thanh toán qua VCB B̀nh D ng, chi m kho ng 36% th ph n thanh toán qu c t trên đ a bàn

Bên c nh vi c th c hi n hi u qu các s n ph m d ch v truy n th ng, VCB Bình

D ng đ̃ m nh d n tri n khai các s n ph m tiên ti n trên n n t ng công ngh hi n đ i

nh ćc s n ph m th tín d ng qu c t (Visa, Master, l̀ ngân h̀ng đ c quy n phát hành

th tín d ng American Express t i Vi t Nam), th ATM (connect 24) c ng nh ćc d ch

v gia t ng trên th , thanh tón online, ngân h̀ng đi n t , Qua đ́ đem đ n cho các kh́ch h̀ng trên đ a bàn s an toàn, ti n l i và hài lòng v ch t l ng ph c v c a Vietcombank