Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV .... Mặt bằng sản xuất .... M r ng thị trường và tăng khả năng cạnh tranh.... Xúc tiến xuất khẩu .... Thông tin tư vấn, đào tạo nguồn nhân lực ....
Trang 1B GIÁO D C VÀ ÀO T O
j -
TH MÃI
GI I PHÁP M R NG TÍN D NG DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM – CHI
NHÁNH BÌNH D NG
Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng
LU N V N TH C S KINH T
THÀNH PH H CHÍ MINH – 2009
Trang 2M C L C
Ch ng 1:
T NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHI P NH VÀ
V A T I VI T NAM 1
1.1 Nh ng lý lu n chung v tín d ng Ngân hàng 1
1.1.1.Khái ni m tín d ng 1
1.1.1.1.Khái ni m 1
1.1.1.2 Phân tích v n đ ng c a m t kho n tín d ng 1
1.1.2 Ch c n ng c a tín d ng 2
1.1.2.1 T p trung và phân ph i l i v n ti n t 2
1.1.2.1 T p trung và phân ph i l i v n ti n t 2
1.1.2.2 Ti t ki m ti n m t và chi phí l u thơng cho xã h i 2
1.1.2.3 Ph n ánh và ki m sốt các ho t đ ng kinh t 2
1.1.3.Vai trị c a tín d ng 3
1.1.4 Các lo i tín d ng ngân hàng 4
1.2 c đi m c a DNNVV t i Vi t Nam và s c n thi t phát tri n DNNVV 5
1.2.1 Khái ni m v DNNVV 5
1.2.2 c đi m c a các DNNVV 6
1.2.3 Vai trị c a DNNVV 7
1.2.4 L i th ti m n ng c a các DNNVV 9
1.2.5 S c n thi t ph i phát tri n các DNNVV 10
1.2.6 Nh ng h n ch đ i v i s phát tri n c a các DNNVV 11
1.2.6.1 V phía các DNNVV 11
1.2.6.2 V phía các c quan ch c n ng 13
1.2.7 Các chính sách, ch ng trình tr giúp nh m phát tri n các DNNVV 14
1.2.7.1 Khuy n khích đ u t 14
1.2.7.2 Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV 16
1.2.7.3 Mặt bằng sản xuất 17
1.2.7.4 M r ng thị trường và tăng khả năng cạnh tranh 18
1.2.7.5 Xúc tiến xuất khẩu 18
1.2.7.6 Thông tin tư vấn, đào tạo nguồn nhân lực 19
1.2.7.7 Tổ chức xúc tiến phát triển DNNVV 20
K t lu n ch ng 01 24
Ch ng 2: TH C TR NG HO T NG TÍN D NG DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM – CHI NHÁNH BÌNH D NG 26
2.1 T ng quan v Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam - chi nhánh Bình D ng 26
2.1.1 Gi i thi u v ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 26
2.1.2 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP ngo i th ng Vi t Nam - chi nhánh Bình D ng 27
2.2 Th c tr ng v ho t đ ng tín d ng DNNVV t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam - chi nhánh Bình D ng 28
2.2.1 Phân tích tình hình d n cho vay 28
2.2.1.1 D n cho vay phân theo thành ph n kinh t 30
2.2.1.2 D n cho vay phân theo ngành ngh , l nh v c kinh doanh 31
2.2.1.3 D n cho vay phân theo lo i ti n cho vay 32
2.2.2 Phân tích tình hình d n cho vay DNNVV 33
2.2.2.1 D n cho vay phân theo thành ph n kinh t 34
2.2.2.2 D n cho vay phân theo ngành ngh , l nh v c kinh doanh 35
2.2.2.3 D n cho vay phân theo lo i ti n cho vay 36
Trang 32.3 ánh giá ho t đ ng tín d ng DNNVV t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng
Vi t Nam - chi nhánh Bình D ng 37
2.3.1 Thu n l i 37
2.3.2 Khó kh n, t n t i và h n ch 39
2.3.2.1 V phía b n thân các doanh nghi p 39
2.3.2.2 V phía b n thân ngân hàng 43
2.3.2.3 V môi tr ng v mô 49
K t lu n ch ng 02 53
Ch ng 3: GI I PHÁP M R NG TÍN D NG DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM - CHI NHÁNH BÌNH D NG 55
3.1 Gi i pháp đ i v i b n thân các doanh nghi p 55
3.1.1 Ph i xác đ nh m c tiêu c a doanh nghi p, có ph ng án kinh doanh kh thi đ thuy t ph c ngân hàng 55
3.1.2 T o l p đ c kh n ng vay không có b o đ m b ng tài s n 55
3.1.3 Nâng cao n ng l c c nh tranh 57
3.1.4 Nâng cao n ng l c qu n lý 59
3.1.5 Trung th c và nâng cao ch t l ng báo cáo tài chính 59
3.1.6 L a ch n đúng t ch c tín d ng 60
3.2 Các gi i pháp m r ng tín d ng c a ngân hàng 60
3.2.1 ào t o và phát tri n ngu n nhân l c 60
3.2.2 T ng c ng ng d ng khoa h c k thu t hi n đ i vào công ngh ngân hàng 61
3.2.3 M r ng m ng l i, tích c c đ i m i ph ng th c kinh doanh và nâng cao kh n ng ti p c n khách hàng 61
3.2.4 n gi n h n th t c cho vay 62
3.2.5 a d ng hóa và nâng cao ch t l ng s n ph m 62
3.2.6 M nh d n cho vay không có b o đ m b ng tài s n, k t h p cho vay có và không có tài s n b o đ m 63
3.2.7 y m nh công tác huy đ ng v n 64
3.2.8 T ch c t t vi c xây d ng m ng l i thông tin 66
3.2.9 B o đ m s bình đ ng gi a các khách hàng 67
3.3 Các gi i pháp h tr c a Nhà N c đ i v i DNNVV và ho t đ ng c a Ngân Hàng 67
3.3.1 Xây d ng và hoàn thi n h th ng pháp lu t 67
3.3.2 T ng c ng qu n lý giám sát vi c th c thi pháp lu t và qu n lý th tr ng; nâng cao ch t l ng, vai trò c a trung tâm thông tín tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c (CIC): 68
3.3.3 Xây d ng và hoàn thi n chính sách h tr các DNNVV 70
3.3.4 Hoàn thi n th tr ng tài chính nh m t o thêm kênh huy đ ng v n 71
3.3.5 y m nh và nâng cao ch t l ng c a ho t đ ng thanh tra, ki m tra, ki m Toán 72
3.3.6 T ng c ng ph i h p ch t ch gi a các c quan qu n lý Nhà n c, nâng cao n ng l c đ i ng cán b công ch c 73
3.3.7 Nâng cao vai trò c a các Hi p h i 73
3.3.8 M t s góp ý v s a đ i m t s đi u lu t nh m t o đi u ki n thu n l i cho các TCTD m r ng cho vay DNNVV 75
3.3.8.2 ngh s a đ i ngh đ nh 163/2006/N -CP ngày 29/12/2006 v giao d ch b o đ m 76
3.3.8.3 ngh s a đ i kho n 2 đi u 111 Lu t đ t đai n m 2003 76
K t lu n ch ng 03 77
K T LU N 78
TÀI LI U THAM KH O 79
Trang 4DANH M C CÁC T VI T T T
ATM: Th rút ti n t đ ng
DNVVN: Doanh nghi p v a và nh
NHNN: Ngân hàng nhà n c
QBLTD: Q y b o hành tín d ng
TCTD: T ch c tín d ng
TMCP: Th ng m i c ph n
TNHH: Trách nhi m h u h n
TTCK: Th tr ng ch ng khoán
VCB hay Vietcombank: Ngân hàng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t Nam
VCB Bình D ng: Ngân hàng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t nam – chi nhánh Bình D ng
UBNN: y ban nhân dân
Trang 5DANH M C B NG BI U
B ng 2.1a: S li u tín d ng qua các th i k
B ng 2.1b:T c đ t ng tr ng tín d ng qua các th i k
B ng 2.2a: D n phân theo thành ph n kinh t
B ng 2.2b: T l d n phân theo thành ph n kinh t
B ng 2.3a: D n phân theo ngành nghê, l nh v c kinh doanh
B ng 2.3b: T l d n phân theo ngành ngh , l nh v c kinh doanh
B ng 2.4a D n DNVVN
B ng 2.4b: S li u tín d ng DNVVN
B ng 2.5a: D n DNVVN phân theo thành ph n kinh t
B ng 2.5b: T l d n DNVVN phân theo thành ph n kinh t
B ng 2.6a.D n DNVVN phân theo ngành ngh , l nh v c kinh doanh
B ng 2.6b: T l d n DNVVN phân theo ngành ngh , l nh v c kinh doanh
B ng 2.7: D n DNVVN phân theo lo i ti n cho vay
Trang 6L I M U
I.Tính c p thi t c a đ tài
Tín d ng ngân hàng lu n là m t kênh huy đ ng v n quan tr ng và đ c l c
đ i v i nhi u thành ph n kinh t Ngày càng có nhi u t ch c kinh t , th nhân
đ c ti p c n ngu n v n vay t các TCTD, qua đó t ng c ng đ c ngu n l c tài chính, nâng cao n ng l c s n xu t kinh doanh, hi n đ i hóa k thu t, công ngh , gáp ph n thúc đ y n n kinh t phát tri n, t ng b c c i thi n và nâng cao đ i s ng
ng i dân
Tuy nhiên, không ph i doanh nghi p nào c ng có th vay v n ngân hàng,
đ c bi t là các DNVVN, v n là nh ng doanh nghi p th ng có ngu n v n t có
th p, kh n ng tài chính không m nh, tài s n đ m b o ít ho c không đáp ng đ c các đi u ki n vay v n c a TCTD ây là m t th c t đã t n t i trong nhi u n m qua và nó càng ph bi n t i nh ng TCTD l n v n có th ng hi u và có nhi u s
l a ch n khi ra quy t đ nh cho vay đ i v i khách hàng
Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Bình D ng, trong su t nh ng n m qua, d n tín d ng đ i v i DNVVN luôn chi m m t t
tr ng r t th p trong t ng d n (chi m d i 20% t ng d n ) Ch các DNVVN có tình hình tài chính th t t t, ho t đ ng s n xu t kinh doanh hi u qu , đ ng th i giá
tr tài s n đ m b o l n h n r t nhi u so v i giá tr kho n vay, tính thanh kho n c a tài s n đ m b o cao,… thì ngân hàng m i xem xét cho vay Có nhi u nguyên nhân
d n đ n tình tr ng trên nh ngân hàng tích cho vay nh ng khách hàng l n, tình
tr ng thi u ngu n nhân l c, b n thân DNVVN ch a đáp ng đ đi u ki n cho vay,…Th c t này đ n đ n c c u tín d ng c a VCB Bình D ng không t t khi
d n cho vay t p trung quá nhi u vào m t nhóm khách hàng l n, r i ro tín d ng gia t ng; đ ng th i đã b l m t m ng th tr ng tín d ng DNVVN có nhi u ti m
n ng trong khi m t b ph n khá l n DNVVN có nhu c u v n đ phát tri n s n
xu t kinh doanh l i không th ti p c n ngu n v n c a VCB Bình D ng Vì v y, theo nh n đ nh c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam nói chung, c a chi nhánh Bình D ng nói riêng, vi c đ y m nh cho vay DNVVN, c c u l i danh
m c cho vay theo quy mô doanh nghi p là vi c làm b c thi t
Xu t phát t th c ti n ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i
th ng vi t Nam – chi nhánh Bình D ng, trong khuôn kh lu n v n xin đ c trình bày đ tài “Gi i pháp m r ng tín d ng doanh nghi p v a và nh t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Bình D ng”
II.M c tiêu nghiên c u:
Lu n v n gi i quy t các v n đ sau:
Ph n ánh và đánh giá th c tr ng ho t đ ng tín d ng DNVVN t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – chi nhánh Bình D ng
Trên c s ph n ánh, đánh giá đúng th c tr ng ho t đ ng tín d ng DNVVN
t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Bình D ng, d a trên
nh ng đi u ki n th c t t i t nh nhà và yêu c u t ng tr ng tín d ng m t các hài
Trang 7hòa, b o đ m nguyên t c qu n lý r i ro theo ch tr ng c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam đ tìm ra các gi i pháp nh m m r ng tín d ng DNVVN
t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Bình D ng
III i t ng và ph m vi nghiên c u:
Nghiên c u các quy đ nh pháp lu t hi n hành liên quan đ n ho t đ ng c a các t ch c tín d ng t i Vi t Nam
Nghiên c u th c tr ng ho t đ ng tín d ng DNVVN c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Bình D ng trên đ a bàn t nh Bình D ng,
nh ng thu n l i, khó kh n trong ho t đ ng tín d ng DNVVN ra các gi i pháp
nh m m r ng tín d ng DNVVN T I Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Bình D ng
IV.Ph ng pháp nghiên c u:
Ph ng pháp nghiên c u đ c s d ng là ph ng pháp duy v t bi n ch ng, duy v t l ch s , đ ng th i v n d ng m t s ph ng pahps nh ph ng pháp phân tích, ph ng pháp so sánh, th ng kê…
V K t c u lu n v n:
Ngoài ph n m đ u và k t lu n, lu n v n đ c trình bày theo k t c u nh sau:
Ch ng 1: T ng quan v DNVVN t i Vi t Nam
Ch ng 2: Th c tr ng ho t đ ng tín d ng DNVVN t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Bình D ng
Ch ng 3: Gi i pháp m r ng tín d ng DNVVN t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Bình D ng
minh h a cho lu n v n đã s d ng s li u c a Ngân hàng TMCP Ngo i
th ng Vi t Nam – Chi nhánh Bình D ng, các báo t p chí, các s li u trên các trang Web, các báo cáo có liên quan đ n tình hình kinh t t nh Bình D ng