Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành phố hồ chí minh

Trang BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ XUÂN THẢO GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2007 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu đồ Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ tín dụng tín dụng tiêu dùng ngân hàng 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Hình thức cho vay 1.1.3.2 Hình thức chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá 1.1.3.3 Hình thức bảo lãnh 1.1.3.4 Hình thức cho th tài 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 3 10 1.2 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng 12 12 12 13 15 1.3 Sự cần thiết mở rộng tín dụng tiêu dùng Việt Nam 1.3.1 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng tiêu dùng Việt Nam Tóm tắt chương 18 18 20 22 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TPHCM 2.1 Giới thiệu khái quát hình thành phát triển BIDV 2.2 Tình hình hoạt động BIDV.HCMC năm gần 23 25 2.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 2.2.2 Nghiệp vụ cấp tín dụng đầu tư 2.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác BIDV.HCMC 2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV.HCMC 2.3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 2.3.2 Nhận định chung cho vay tiêu dùng BIDV.HCMC 2.3.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV.HCMC 2.4 Quy trình tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 2.5 Hệ thống xếp hạng khoản vay tiêu dùng BIDV.HCMC 2.6 Quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 2.7 Những kết đạt vướng mắc nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 26 29 31 32 32 33 38 44 49 51 2.7.1 Kết đạt tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 2.7.2 Những vướng mắc tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC Tóm tắt chương 53 55 58 53 Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV.HCMC đến năm 2010 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV.HCMC 59 59 60 3.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV.HCMC 3.2.1 Xác định quan điểm kinh doanh mang tính chiến lược BIDV.HCMC 3.2.2 Hệ thống quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng điều kiện 3.2.3 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 3.2.4 Phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng hiệu 3.2.5 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân 3.2.6 Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực 60 60 62 64 67 68 69 3.3 Kiến nghị cấp quan nhà nước Tóm tắt chương 69 72 KẾT LUẬN Phụ lục Tài liệu tham khảo DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Á Châu AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV.HCMC : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam thành phố Hồ Chí Minh NHNN : Ngân hàng Nhà nước ICB : Ngân hàng Công thương Việt Nam EXIMBANK : Ngân hàng Xuất Nhập SACOMBANK : Ngân hàng Sài gịn Thương tín TCTD : Tổ chức tín dụng CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán cơng nhân viên GTCG : Giấy tờ có giá GDP : Tổng thu nhập quốc dân WTO : Tổ chức thương mại quốc tế DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng 10 Bảng 11 Bảng 12 Bảng 13 Bảng 14 Bảng 15 Bảng 16 Trang : Kinh tế Việt Nam tăng trưởng giai đoạn 2000 – 2006 : Mức thu nhập chi tiêu trung bình dân cư giai đoạn 2000 – 2006 : Tổng hợp khoản mục hoạt động kinh doanh BIDV 2004 – 2006 : Một số kết đạt BIDV.HCMC giai đoạn 2003 – 2006 : Quá trình huy động vốn BIDV.HCMC giai đoạn 2003 – 2006 : Tình hình dư nợ BIDV.HCMC giai đoạn 2003 – 2006 : Tình hình phát triển dịch vụ BIDV.HCMC giai đoạn 2004 – 2006 : Dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại : Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV.HCMC giai đoạn 2004 – 2006 : Tình hình dư nợ tiêu dùng có tài sản đảm bảo BIDV.HCMC : Tình hình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV.HCMC : Tình hình cho vay CBCNV BIDV.HCMC : Tình hình cho vay mua ôtô BIDV.HCMC : Tình hình cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá BIDV.HCMC : Tình hình cho vay du học, xuất lao động BIDV.HCMC : Bảng tiêu chí xếp hạng khách hàng cá nhân BIỂU ĐỒ Biểu đồ : Thu nhập chi tiêu dân cư giai đoạn 2000 – 2006 Biểu đồ : Tốc độ tăng trưởng huy động vốn BIDV.HCMC giai đoạn 2003 – 2006 Biểu đồ : Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế Biểu đồ : Cơ cấu vốn huy động theo thời gian Biểu đồ : Tăng trưởng tín dụng BIDV.HCMC giai đoạn 2003 – 2006 Biểu đồ : Thu nhập từ dịch vụ Biểu đồ : Dư nợ tiêu dùng BIDV.HCMC giai đoạn 2004 – 2006 Biểu đồ : Cơ cấu dư nợ tiêu dùng BIDV.HCMC Biểu đồ : Tình hình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV.HCMC Biểu đồ 10 : Tình hình dư nợ cho vay mua ơtơ BIDV.HCMC Biểu đồ 11 : Tình hình dư nợ cho vay cầm cố, chiết khấu GTCG BIDV.HCMC 18 19 25 26 27 29 31 33 34 37 38 39 40 41 43 50 20 27 28 28 30 32 35 36 38 40 42 LỜI MỞ ĐẦU 1/ Tính cấp thiết đề tài: Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu, ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngồi, Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Đặc biệt Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh năm gần khơng ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Chi nhánh tồn đọng vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Với lý thực tế trên, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cách phù hợp khoa học vơ cấp thiết Đó lý tơi chọn đề tài ”Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hướng cho phát triển tín dụng tiêu dùng Chi nhánh nói riêng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển nói chung Mục đích nghiên cứu: Trên sở lý luận khoa học thực tiễn mơ hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cho nhận định tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng thời đại ngày Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh cần thiết, xây dựng phương pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng mạnh khai thác tiềm vốn có thị trường Qua đó, Chi nhánh tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro phục vụ cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phương pháp luận nghiên cứu: Dựa phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp chủ yếu Trên sở hiểu biết lý thuyết tín dụng tiêu dùng kinh nghiệm thực tiễn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh, từ đưa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh phải phù hợp mang tính ứng dụng thực tiễn cao q trình cấp tín dụng cho khách hàng Kết cấu luận văn: A Phần mở đầu – giới thiệu ý nghĩa, mục đích, phương pháp nghiên cứu cấu trúc đề tài B Phần nội dung – bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh C Phần kết luận – số vấn đề rút sau trình nghiên cứu điểm đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ***  1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế khách quan, có q trình đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn chủ thể dựa nguyên tắc hoàn trả Theo đó, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ thuộc sở hữu sang người vay người vay có nghĩa vụ hoàn trả lại người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu nhận Bên cho vay Quan hệ tín dụng Bên vay Dựa vào chủ thể quan hệ tín dụng, kinh tế - xã hội tồn hình thức tín dụng sau: Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế với nhau, thực hình thức mua bán chịu hàng hóa cho Đây hình thức tín dụng đời sớm sở cho hình thức tín dụng khác Tín dụng thương mại đời thúc đẩy phát triển mạnh kinh tế hàng hóa, đẩy nhanh trình sản xuất tiêu thụ hàng hóa, đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh thực liên tục Tín dụng thương mại tín dụng người có nhu cầu sản xuất kinh doanh, có uy tín mối quan hệ quen biết với Hơn nữa, tín dụng thương mại cịn chịu ảnh hưởng vào tồn phát triển sản xuất hàng hóa Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức: ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) với đối tượng Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng nhà nước với đơn vị cá nhân thực hình thức: Nhà nước đứng huy động vốn tổ chức, cá nhân cách phát hành trái phiếu, cơng trái để sử dụng mục đích lợi ích chung tồn xã hội Tín dụng nhà nước thực hiện vật (như: thóc, gạo, trâu, bị,…) kim (tiền, vàng, bạc,…), tiền chủ yếu Tín dụng nhà nước phát triển nước có thị trường tài mạnh (đặc biệt thị trường chứng khốn) Tín dụng quốc tế: quan hệ tín dụng phủ, tổ chức tài tiền tệ thực nhiều phương thức khác nhằm trợ giúp lẫn để phát triển kinh tế xã hội nước, như: việc vay mượn quốc gia, ngân hàng hay tổ chức tài nước khác nhau, Thời kỳ kinh tế mở, Việt Nam mở kỷ nguyên mới: mối quan hệ quốc tế nước mở rộng kinh tế lẫn trị Hiện nay, tổ chức tài tiền tệ quốc tế, như: Tổ chức Liên Hiệp Quốc, Quỹ tiền tệ Quốc tế, Ngân hàng Thế giới, cấp nhiều hạn mức tín dụng cho Việt Nam với thời gian lãi suất ưu đãi, nhằm mục đích đầu tư vào dự án có giá trị lớn, phục vụ cho nghiệp phát triển đất nước, xây dựng cầu - đường, cơng trình thủy điện, dự án khai thác dầu, Ngồi ra, hình thức tín dụng quốc tế cịn bao gồm hình thức tín dụng ngân hàng nước cấp cho tổ chức hay cá nhân nước, Quan hệ tín dụng quốc tế phát triển nước có kinh tế mở, hội nhập kinh tế giới, xu kinh tế giới ngày nay, tín dụng quốc tế ngày trở nên phổ biến 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu hình thức tín dụng Tín dụng ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, hoạt động đa dạng phong phú Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang cho khách hàng (tổ chức, cá nhân) thời gian định với khoản chi phí định Nói cách khác, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức: ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay với đối tượng Tín dụng ngân hàng đời phát triển gắn liền với đời phát triển hệ thống ngân hàng Đối tượng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ, đó: ngân hàng người cho vay cịn tổ chức, cá nhân người vay Tín dụng ngân hàng vừa tín dụng mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh vừa tín dụng tiêu dùng, khơng gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh Song, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ln đảm bảo ngun tắc bản: Hoàn trả nợ hạn vốn gốc lãi Sử dụng vốn tín dụng mục đích cam kết có hiệu Tiền vay phải bảo đảm tài sản (trừ trường hợp cho vay tín chấp, khơng có tài sản đảm bảo) 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng nói chung hệ thống quan hệ kinh tế người cho vay người vay Qua đó, vốn vận động từ chủ thể sang chủ thể khác ngun tắc có hồn trả để đáp ứng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng: Hoạt động cấp tín dụng tín dụng ngân hàng bao gồm loại sau: Cho vay Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá Bảo lãnh Cho th tài Trong hình thức cho vay phát triển 1.1.3.1 Hình thức cho vay: (Đính kèm Giấy đề nghị vay vốn phương án trả nợ) Chúng tôi, người ký tên đây, trước chứng kiến quyền địa phương, cam kết với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh việc trả nợ Bên vay : Ông/Bà: và: Nội dung cam kết sau: Chúng tơi cam kết có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng, đóng góp với Bên vay để trả nợ cho Ngân hàng Chúng cam kết chịu trách nhiệm liên đới với Bên vay để trả nợ cho Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh trường hợp lý mà Bên vay khơng trả đầy đủ nợ vay ngân hàng TT Họ tên/ Số CMND/ Quan hệ Số tiền trả Địa HKTT KT3 với Bên vay nợ thay Chữ ký, ghi rõ họ tên XÁC NHẬN CỦA CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG (Chứng thực chữ ký người cam kết trả nợ) Phụ lục 3: Mẫu đơn xác nhận tình trạng cơng tác khách hàng cá nhân: CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc -o0o - ĐƠN XÁC NHẬN TÌNH TRẠNG CƠNG TÁC Kính gửi: Tôi là: sinh ngày Số CMND: cấp ngày Hộ thường trú: Địa tại: Nay tơi làm đơn kính đề nghị q quan xác nhận tình trạng cơng tác để bổ túc hồ sơ vay vốn ngân hàng theo thể lệ tín dụng hành Nội dung xác nhận sau:  Hiện công tác đơn vị;  Thời gian công tác đơn vị nay;  Loại hợp đồng lao động (có thời hạn, khơng thời hạn);  Mức thu nhập hàng tháng Trân trọng cám ơn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm KÍNH ĐƠN (Ký, ghi rõ họ tên) Xác nhận đơn vị cơng tác: (Vui lịng xác nhận bên dưới) Phụ lục 4: Mẫu hợp đồng tín dụng sản phẩm cho vay hỗ trợ khách hàng mua hộ dự án chấp hộ mua CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG (Cho vay mua hộ chấp tài sản hình thành từ vốn vay) Số 00310/2007/      Căn Bộ luật dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam; Căn Luật tổ chức tín dụng; Căn quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam văn sửa đổi, bổ sung; Căn quy chế cho vay khách hàng ban hành kèm theo định số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/07/2004 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam văn sửa đổi, bổ sung; Căn theo nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo tiền vay Hôm nay, ngày [ ] tháng [ ] năm [ ] Tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh, Chúng tơi gồm có: BÊN CHO VAY: NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (Sau gọi tắt Ngân hàng) Địa : 134 Nguyễn Công Trứ, Quận 1, TP Hồ Chí Minh Điện thoại : 8290 410 Fax: 9141 577 Do Ông/Bà : Chức vụ: Giám đốc làm đại diện BÊN VAY: Ông : CMND số : Cấp ngày: / / .tại Địa thường trú : Bà : CMND số : Cấp ngày: / / .tại Địa thường trú : Điện thọai : Tài khỏan tiền gửi VNĐ số: 31010000……………… Tại Ngân hàng (Sau gọi tắt Bên vay) Hai bên thỏa thuận ký kết hợp đồng tín dụng với điều khoản sau: Điều 1: Số tiền vay, mục đích vay: Ngân hàng cho Bên vay vay số tiền tối đa là: đồng (Bằng chữ: đồng chẵn) Mục đích vay nội dung tốn: Điều 2: Thời hạn vay, lãi suất - Thời hạn vay: năm ( tháng) kể từ ngày Bên vay nhận vay lần - Thời hạn trả nợ: tháng, thời gian ân hạn trả nợ: tháng - Lãi suất hạn: áp dụng lãi suất theo quy định Ngân hàng - Lãi suất nợ hạn: 150% lãi suất hạn Điều 3: Trả nợ gốc Bên vay cam kết trả nợ gốc theo định kỳ hàng tháng với số tiền là: đồng Trong trường hợp tổng khỏan nợ thức lần rút vốn theo Hợp đồng nhỏ số tiền vay khoản điều Hợp đồng này, số tiền chênh lệch khấu trừ vào kỳ trả nợ cuối Khi khoản nợ đến hạn, Bên vay chủ động trả nợ cho Ngân hàng Nếu Bên vay khơng trả nợ gốc hạn Ngân hàng thực chuyển nợ hạn theo quy định điều hợp đồng Bên vay trả nợ trước hạn khơng tính phí trả nợ trước hạn Điều 4: Trả lãi vay Lãi trả theo kỳ hạn hàng tháng Lãi tính từ ngày Bên vay nhận khỏan vay Tiền lãi tính số dư nợ vay nhân (x) với số ngày vay thực tế, nhân (x) với lãi suất tháng, chia (:) cho 30 nhân (x) với lãi suất năm chia (:) cho 360 Đến ngày trả lãi, Bên vay chủ động trả lãi cho Ngân hàng Nếu bên vay không chủ động trả Ngân hàng thực chuyển nợ hạn theo quy định điều hợp đồng Điều 5: Chuyển nợ hạn Đối với nợ gốc : - Đến kỳ hạn trả nợ gốc thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng này, Bên vay khơng trả hạn số nợ gốc phải trả kỳ hạn không Ngân hàng chấp nhận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc Ngân hàng chuyển tồn số dư nợ gốc thực tế lại Hợp đồng tín dụng sang nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn phần dư nợ gốc kỳ hạn mà Bên vay không trả hạn Khi Bên vay trả hết số nợ gốc đến hạn phải trả Ngân hàng chuyển tồn dư nợ gốc thực tế cịn lại Hợp đồng tín dụng vào nợ hạn - Đến thời điểm cuối thời hạn cho vay thỏa thuận Hợp đồng tín dụng này, Bên vay không trả hết số nợ gốc phải trả hạn không Ngân hàng chấp nhận gia hạn nợ gốc, Ngân hàng chuyển tồn dư nợ gốc thực tế cịn lại Hợp đồng tín dụng sang nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn toàn số dư nợ gốc chuyển sang nợ hạn Đối với nợ lãi : Đến hạn trả lãi mà Bên vay không trả hết số nợ lãi phải trả không Ngân hàng chấp nhận gia hạn nợ lãi, Ngân hàng chuyển tồn số dư nợ gốc thực tế cịn lại Hợp đồng tín dụng sang nợ hạn áp dụng lãi suất hạn Khi Bên vay trả hết số nợ lãi q hạn, Ngân hàng chuyển tồn dư nợ gốc lại vào hạn Điều 6: Biện pháp bảo đảm tiền vay Trong thời gian chờ Chủ đầu tư hoàn tất hồ sơ chủ quyền hộ cho Bên vay, Bên vay cam kết chấp cho Ngân hàng tài sản hình thành từ vốn vay theo Hợp đồng mua bán số ký kết Chủ đầu tư với Bên vay để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ vay Ngân hàng; Khi Chủ đầu tư hòan tất hồ sơ chủ quyền hộ giao trực tiếp cho Ngân hàng Bên vay Ngân hàng tiến hành ký kết Hợp đồng chấp thức, cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật Phương thức xử lý tài sản bảo đảm thực theo quy định Hợp đồng bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Hợp đồng chấp nêu Trong trường hợp tài sản Bên vay sau xử lý không đủ để thực nghĩa vụ trả nợ, Bên vay phải tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ cam kết Biện pháp xử lý tài sản đảm bảo: Khi Bên vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận Hợp đồng bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp ký theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo tiền vay quy định pháp luật hành Trường hợp Chủ đầu tư chưa hòan tất hồ sơ chủ quyền hộ giao trực tiếp cho Ngân hàng, Bên vay Ngân hàng chưa tiến hành ký kết Hợp đồng chấp thức, cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật mà Bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ thực theo thỏa thuận Hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay ký Bên vay, Ngân hàng Chủ đầu tư Điều 7: Quyền nghĩa vụ Bên vay Bên vay mua bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro cho nhà chấp suốt thời gian hợp đồng tín dụng Người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm Ngân hàng, giá trị bảo hiểm tối thiểu dư nợ vay Ngân hàng Công ty bảo hiểm Ngân hàng giới thiệu giấy tờ bảo hiểm Ngân hàng giữ Chấp hành quy định pháp luật liên quan đến tín dụng, bảo đảm tiền vay Việc sửa chữa làm thay đổi trạng cho thuê, cho mượn, chuyển nhượng, cho, tặng, góp vốn, chấp phần toàn hộ đầu tư vốn vay Ngân hàng phải chấp thuận Ngân hàng Chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả; Cung cấp chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay tạo điều kiện cho Ngân hàng kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn theo yêu cầu Ngân hàng Trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn Đối chiếu nợ gốc, lãi vay theo yêu cầu Ngân hàng (nếu có) Điều 8: Quyền nghĩa vụ Ngân hàng Cung ứng vốn vay theo yêu cầu Bên vay ghi hợp đồng Mở tài khoản tiền vay cho Bên vay để hạch toán việc rút tiền vay trả nợ vay Có trách nhiệm có quyền kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Ngân hàng có quyền đình cho vay, xử lý tài sản bảo đảm thu nợ trước hạn trường hợp sau đây: a Bên vay sử dụng vốn vay không mục đích; b Bên vay cung cấp thơng tin sai thật việc sử dụng vốn vay tình hình tài Bên vay; c Tình hình tài Bên vay đe dọa nghiêm trọng đến khả trả nợ Ngân hàng; d Bên vay không thực thực không đúng, không đầy đủ biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu Ngân hàng quy định điều Hợp đồng này; e Khi giá trị tài sản bảo đảm giảm lý khơng cịn đủ giá trị để đảm bảo nghĩa vụ hịan trả nợ vay mà Bên vay khơng có tài sản bảo đảm khác bổ sung, thay thế; f Khi có vụ kiện liên quan đe dọa đến tài sản Bên vay dẫn đến khả ảnh hưởng việc trả nợ cho Ngân hàng Điều 9: Điều khoản chung Thông báo: thông báo thư từ giao dịch hai bên gửi theo địa nêu hợp đồng (trừ trường hợp có thông báo thay đổi địa khác văn bản) lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Bên nhận coi nhận chuyển tới địa nơi nhận thời gian từ 30 phút đến 16 30 phút ngày làm việc; chuyển trực tiếp việc nhận coi thực ký nhận với phận hành văn thư bên nhận Xử lý vi phạm hợp đồng: Trong thời gian hiệu lực hợp đồng này, bên phát bên vi phạm hợp đồng thơng báo văn cho bên biết yêu cầu khắc phục vi phạm Hết thời hạn ghi thơng báo mà bên khơng khắc phục bên u cầu quyền áp dụng biện pháp cần thiết để bảo vệ quyền lợi theo hợp đồng Sửa đổi, bổ sung hợp đồng: Việc sửa đổi, bổ sung điều khoản hợp đồng phải hai bên thỏa thuận văn đại diện có thẩm quyền hai bên ký; sửa đổi, bổ sung có hiệu lực thay thế, bổ sung điều khoản tương ứng hợp đồng Giải tranh chấp: Mọi bất đồng phát sinh thời gian thực hợp đồng giải sở thương lượng bình đẳng hai bên Trường hợp khơng tự thương lượng bên đưa tịa án có thẩm quyền giải Quyết định tồ án có hiệu lực bắt buộc bên theo quy định pháp luật Điều 10: Hiệu lực hợp đồng Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký kết thúc Bên vay trả xong gốc, lãi, lãi phạt hạn phát sinh từ hợp đồng tín dụng Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng Sau Bên vay trả hết nợ (gốc, lãi, lãi hạn), hợp đồng coi lý Hợp đồng lập thành 03 có giá trị pháp lý ngang nhau, Ngân hàng giữ 02 bản, Bên vay giữ 01 BÊN VAY (Ký tên, ghi rõ họ tên) ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (Họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) Phụ lục 5: Mẫu hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY Số đăng ký NH: Hợp đồng chấp lập vào ngày [ sau đây: BÊN THẾ CHẤP : Ông CMND số /TC-……………… ] tháng [ ] năm [ ] bên : : Cấp ngày: / / Địa thường trú : Bà CMND số : : Cấp ngày: / / .tại Địa thường trú : Điện thọai : (Sau gọi Bên chấp) BÊN NHẬN THẾ CHẤP : NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Địa đăng ký : 134 Nguyễn Cơng Trứ, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP Hồ Chí Minh Điện thoại : 8290410 Fax: 9141577 Đại điện : Chức vụ: Giám đốc làm đại diện (Sau gọi Ngân hàng) CHỦ ĐẦU TƯ: CÔNG TY Địa đăng ký : Giấy đăng ký kinh doanh số: cấp ngày ./ / Số điện thoại : Fax: Do Ông/Bà : ……………………… Chức vụ: Giám đốc làm đại diện Trang 100 (Sau gọi tắt Chủ đầu tư) CƠ SỞ KẾT LẬP HỢP ĐỒNG: Các quan hệ hợp đồng điều chỉnh cho phép văn pháp luật văn sau: Các văn pháp luật: - Luật Tổ chức tín dụng ngày 12/12/1997 (đã sửa đổi, bổ sung ngày 15/6/2004); - Bộ luật dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ngày 14/6/2005; - Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm; - Các văn quy phạm pháp luật khác có liên quan Hợp đồng tín dụng số …… ngày …./…./ ký Ngân hàng Bên chấp (Sau gọi hợp đồng tín dụng) Hợp đồng mua bán số ngày / / Bên chấp Chủ đầu tư (Sau gọi hợp đồng mua bán hộ) Căn cứ: - Hợp đồng tín dụng số …… ngày …./…./ ký Bên chấp Ngân hàng, theo đó, Ngân hàng cam kết cho Bên chấp vay tổng số tiền đồng để bổ sung vốn mua nhà (Sau gọi hộ) mà Chủ đầu tư dự án sở hữu chuyển nhượng cho Bên chấp theo điều khoản điều kiện hợp đồng mua bán - Để bảo đảm cho việc thực hạn đầy đủ nghĩa vụ Bên chấp Ngân hàng, Bên chấp cam kết chấp hộ tài sản hình thành từ vốn vay theo hợp đồng tín dụng cho Ngân hàng Do vay, Bên thỏa thuận sau: ĐIỀU TÀI SẢN THẾ CHẤP Tài sản chấp: hộ (bao gồm quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở) số theo hợp đồng mua bán hộ ký Bên chấp Chủ đầu tư Tổng giá trị tài sản chấp tạm tính (Bằng chữ: .) Số tiền vay có tài sản bảo đảm tối đa: (Bằng chữ : ) Trường hợp nguồn vốn vay Ngân hàng mà Bên chấp sử dụng nguồn tài để đầu tư vào tài sản chấp nêu Khoản Điều tồn giá trị tài sản Bên chấp đầu tư thuộc Tài sản chấp ĐIỀU PHẠM VI BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ CỦA TÀI SẢN THẾ CHẤP Bên chấp đồng ý chấp toàn tài sản nêu Điều hợp đồng để bảo đảm thực toàn nghĩa vụ phát sinh theo hợp đồng tín dụng số ngày ./ / ký Ngân hàng Bên chấp, bao gồm không giới hạn nghĩa vụ sau: (i) Nợ gốc (ii) Nợ lãi (iii) Lãi phạt hạn (iv) Phí (v) Khoản phạt (vi) Khoản bồi thường thiệt nại (nếu có) theo hợp đồng tín dụng nêu ĐIỀU THỜI HẠN THẾ CHẤP TÀI SẢN Việc chấp theo hợp đồng có hiệu lực tất nghĩa vụ Bên chấp với tư cách Bên vay theo hợp đồng tín dụng số ngày ./ / chấm dứt, Bên chấp có biện pháp bảo đảm thay theo quy định Điều 10 Hợp đồng này, tài sản chấp xử lý ĐIỀU CAM ĐOAN CỦA BÊN THẾ CHẤP Bên chấp có đủ thẩm quyền ký kết thực điều khoản điều kiện hợp đồng Những thông tin nhân thân, tài sản chấp ghi hợp đồng thật Việc giao kết hợp đồng hồn tồn tự nguyện, khơng bị lừa dối, không bị ép buộc Tài sản chấp nêu Điều hợp đồng hình thành từ nguồn vốn vay Ngân hàng hoàn toàn thuộc quyền sở hữu, sử dụng, quản lý hợp pháp Bên chấp theo quy định pháp luật Bên chấp có tồn quyền sử dụng để chấp bảo đảm thực nghĩa vụ cho Ngân hàng Tuân thủ quy định pháp luật quy định hợp đồng ĐIỀU QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN THẾ CHẤP Được khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản chấp Thơng báo cho Ngân hàng tình trạng tài sản chấp trình khai thác, sử dụng; tạo điều kiện cho Ngân hàng thực quyền kiểm tra, giám sát trình hình thành tài sản chấp, định giá lại tài sản chấp; phối hợp với Ngân hàng ký hợp đồng chấp thức sau tài sản chấp hình thành Ngân hàng nhận giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ Cùng với Chủ đầu tư giao lại cho Ngân hàng toàn giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp giấy tờ khác liên quan đến tài sản chấp sau hoàn tất thủ tục đăng ký quyền sở hữu, sử dụng Không bán, trao đổi, chuyển nhượng, chuyển đổi, cho, tặng, cho thuê, cho mượn, góp vốn dùng tài sản chấp để bảo đảm cho nghĩa vụ khác chưa có biện pháp bảo đảm khác thay chưa Ngân hàng đồng ý văn Cùng Ngân hàng thực thủ tục chấp, công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm sau tài sản chấp hình thành Bên chấp cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ Mọi chi phí để thực việc công chứng, chứng thực, đăng ký chi phí khác liên quan đến xử lý tài sản chấp (nếu có) Bên chấp chịu Trong thời gian hợp đồng hiệu lực Bên chấp dư nợ Ngân hàng, Bên chấp phải bảo quản, giữ gìn tài sản chấp; áp dụng biện pháp cần thiết để bảo toàn giá trị tài sản chấp trường hợp tài sản chấp có nguy bị hư hỏng khai thác, sử dụng, kể việc ngừng khai thác, sử dụng tài sản chấp Trường hợp tài sản chấp bị hư hỏng/giảm sút giá trị không hao mịn tự nhiên phải thơng báo cho Ngân hàng biết, đồng thời sửa chữa khôi phục giá trị, bổ sung tài sản bảo đảm khác và/hoặc trả nợ trước hạn cho Ngân hàng Không thay đổi, sửa chữa cấu hình phận tài sản chấp, làm giảm sút giá trị Tài sản chấp Việc sửa chữa lớn phải thông báo cho Ngân hàng biết phải Ngân hàng đồng ý văn Mua bảo hiểm cháy nổ rủi ro cho tài sản chấp suốt thời gian hiệu lực hợp đồng tín dụng Quyền thụ hưởng tiền bồi thường bảo hiểm thuộc Ngân hàng giấy tờ bảo hiểm Ngân hàng giữ Giao tài sản chấp cho Ngân hàng để xử lý trường hợp Bên chấp vi phạm hợp đồng tín dụng hợp đồng 10 Nhận lại giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp sau thực xong nghĩa vụ Ngân hàng có tài sản bảo đảm khác thay Ngân hàng chấp thuận 11 Yêu cầu Ngân hàng bồi thường thiệt hại làm mất, hư hỏng giấy tờ tài sản chấp ĐIỀU QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA NGÂN HÀNG Có quyền giám sát, kiểm tra trình hình thành tài sản khơng cản trở gây khó khăn cho việc hình thành tài sản Yêu cầu Bên chấp, Chủ đầu tư cung cấp thông tin để kiểm tra, giám sát việc sử dụng, khai thác tài sản chấp, giữ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp giấy tờ khác liên quan đến tài sản chấp Yêu cầu Bên chấp áp dụng biện pháp cần thiết để bảo toàn giá trị tài sản chấp, kể việc ngừng khai thác, sử dụng tài sản chấp trường hợp tài sản chấp có nguy bị hư hỏng khai thác, sử dụng Trong trường hợp phát Bên chấp vi phạm điều khỏan nêu hợp đồng tín dụng, không trả nợ trả nợ không đầy đủ cho Ngân hàng vi phạm điều khỏan hợp đồng Ngân hàng có quyền u cầu Bên chấp trả nợ trước hạn và/hoặc xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật để thu hồi nợ yêu cầu Chủ đầu tư phối hợp với Ngân hàng xử lý tài sản chấp theo phương thức sau: Trường hợp Chủ đầu tư chưa bàn giao hộ cho khách hàng và/hoặc chưa hoàn tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ, khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng ký với Ngân hàng Chủ đầu tư xử lý theo hướng đình hợp đồng đặt mua hộ ký với khách hàng, thu hồi bán lại hộ cho người khác toán cho Ngân hàng số tiền mà khách hàng cịn nợ bao gồm nợ gốc, lãi phí (nếu có) Việc tốn tiền bán lại hộ phải thực thông qua Ngân hàng Yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền Chủ đầu tư tạm thời đình việc làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản chấp cho người khác Bên chấp chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản chấp chưa Ngân hàng chấp thuận trái với chấp thuận Ngân hàng Giao lại cho Bên chấp toàn giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp giấy tờ khác liên quan nhận, sau Bên chấp thực đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng; thay đổi tài sản chấp biện pháp bảo đảm khác Bên làm thủ tục giải trừ chấp ĐIỀU QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ ĐẦU TƯ Không chuyển tên hợp đồng mua bán hộ cho người khác dùng hộ để bán, trao đổi, chuyển nhượng, cho tặng, cho mượn, cho thuê bảo đảm cho nghĩa vụ khác thời gian Bên chấp dư nợ Ngân hàng chưa có ý kiến chấp thuận văn Ngân hàng Giao lại trực tiếp cho Ngân hàng giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ (ngay sau Chủ đầu tư hòan tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ cho Bên chấp) tồn giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm (biên bàn giao hộ thỏa thuận khác Bên chấp Chủ đầu tư … ) Đình hợp đồng mua bán hộ bán lại hộ cho người khác để toán cho số tiền Bên chấp nợ Ngân hàng phối hợp với Ngân hàng thu hồi phát hộ mua lại hộ để Ngân hàng thu hồi nợ Bên chấp vi phạm Hợp đồng tín dụng, khơng trả nợ trả khơng đầy đủ cho Ngân hàng ĐIỀU BÀN GIAO GIẤY TỜ TÀI SẢN THẾ CHẤP VÀ KÝ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP CHÍNH THỨC Ngay sau ký kết hợp đồng này, Bên chấp phải bàn giao cho Ngân hàng toàn hồ sơ, giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trụ sở Ngân hàng mô tả phần giới thiệu bên Việc bàn giao phải lập thành biên theo mẫu Ngân hàng Biên phần không tách rời hợp đồng có giá trị theo hợp đồng Sau tài sản chấp hình thành Chủ đầu tư giao giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ cho Ngân hàng Bên chấp Ngân hàng tiến hành ký hợp đồng chấp thức để xác định rõ tài sản chấp, mô tả đặc điểm giá trị tài sản chấp sau hình thành Việc đăng ký chấp (bao gồm công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm) quan có thẩm quyền theo quy định pháp luật Ngân hàng thực Lệ phí liên quan đến việc chấp (bao gồm phí cơng chứng, phí đăng ký giao dịch bảo đảm xố đăng ký giao dịch bảo đảm) Bên chấp chịu trách nhiệm nộp ĐIỀU XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP Các trường hợp xử lý tài sản chấp: - Đến hạn thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng mà Bên chấp khơng thực thực không nghĩa vụ trả nợ thỏa thuận; - Bên chấp vi phạm nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng, hợp đồng dẫn đến việc phải thực nghĩa vụ trả nợ trước hạn; - Tài sản chấp phải xử lý để Bên chấp thực nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật; - Các trường hợp khác pháp luật quy định Trường hợp phải xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ gốc, lãi phí (nếu có) theo khoản Điều này, Ngân hàng lựa chọn thực theo cách sau: - Trường hợp Chủ đầu tư chưa bàn giao hộ cho Bên chấp và/hoặc chưa hòan tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ, Ngân hàng có quyền u cầu Chủ đầu tư đình hợp đồng mua bán hộ, thu hồi bán lại hộ cho người khác tóan cho Ngân hàng số tiền mà Bên chấp nợ (bao gồm nợ gốc, lãi phí - có) mà Bên chấp khơng có hành vi cản trở, khiếu nại - Trường hợp Chủ đầu tư bàn giao hộ cho Bên chấp và/hoặc hòan tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ thì: ◦ Bên chấp có trách nhiệm bàn giao hộ trống cho Ngân hàng để bán thu hồi nợ thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày Ngân hàng có văn thông báo Quá thời hạn này, Ngân hàng quyền cưỡng chế để thu hồi hộ có quyền u cầu quan quyền hay quan bảo vệ pháp luật hỗ trợ (nếu cần thiết) Nếu Bên chấp chậm trễ giao hộ cho Ngân hàng, Bên chấp bị phạt ngày 0,2% (không phảy hai phần trăm) giá trị hộ ◦ Ngân hàng có tồn quyền trực tiếp bán lại hộ hay ủy quyền cho người khác bán để thu hồi nợ mà Bên chấp hành vi cản trở, khiếu nại Giá bán hộ giá mua hợp đồng mua bán hộ mà Bên chấp ký với Chủ đầu tư trước trừ khấu hao theo mức 10% (mười phần trăm)/01 (một) năm sử dụng, tính từ ngày Bên chấp nhận bàn giao hộ từ Chủ đầu tư ◦ Nếu lý mà Ngân hàng khơng thể bán hộ theo mức giá nêu trên, Ngân hàng có tồn quyền ủy quyền cho tổ chức có chức thẩm định lại giá trị hộ bán đấu giá để thu hồi nợ Bên chấp hành vi cản trở, khiếu nại ◦ Ngồi ra, Ngân hàng có quyền lựa chọn phương thức xử lý tài sản bảo đảm nợ khác theo quy định pháp luật thời điểm xử lý ĐIỀU 10 XỬ LÝ TIỀN BÁN TÀI SẢN THẾ CHẤP Toàn tiền đặt cọc người mua tiền thu từ việc xử lý tài sản chấp chuyển vào tài khoản tiền gửi phong toả mở Ngân hàng Tiền bán tài sản chấp dùng để toán theo thứ tự sau: chi phí bảo quản, chi phí xử lý tài sản chấp chi phí cần thiết khác có liên quan đến việc xử lý tài sản chấp; toán theo thứ tự trả nợ gốc, lãi vay, lãi phạt, phí, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) cho Ngân hàng Nếu tiền xử lý tài sản chấp sau toán theo Khoản Điều cịn thiếu Bên chấp phải tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng khoản nợ chưa tốn; cịn thừa Ngân hàng phép giữ lại để toán khoản nợ đến hạn, đến hạn hạn khác Bên chấp Ngân hàng, khơng có nghĩa vụ khác phải tốn Ngân hàng chuyển trả cho Bên chấp ĐIỀU 11 THAY ĐỔI VỀ BẢO ĐẢM Bên chấp thay đổi tài sản chấp Điều Hợp đồng tài sản bảo đảm khác hình thức bảo đảm khác (cầm cố, bảo lãnh) việc thay đổi đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả nợ Ngân hàng Mọi trường hợp thay đổi phải Ngân hàng chấp thuận Trường hợp này, Ngân hàng Bên chấp ký kết hợp đồng hợp đồng bổ sung ĐIỀU 12 CÁC ĐIỀU KHOẢN CHUNG Thông báo: Mọi thông báo thư từ giao dịch bên gửi theo địa nêu hợp đồng (trừ trường hợp có thông báo thay đổi địa khác văn bản) lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Bên nhận coi nhận chuyển tới địa nơi nhận thời gian từ 7h30 đến 16h30 ngày làm việc; chuyển trực tiếp việc nhận coi thực ký nhận với phận hành văn thư bên nhận Xử lý vi phạm hợp đồng: Trong thời gian hiệu lực hợp đồng này, bên phát bên vi phạm hợp đồng, thơng báo cho bên biết yêu cầu khắc phục vi phạm Hết thời hạn ghi thơng báo mà bên khơng khắc phục bên yêu cầu quyền áp dụng biện pháp cần thiết để bảo vệ quyền lợi liên quan đến hợp đồng Sửa đổi, bổ sung hợp đồng: Việc sửa đổi, bổ sung điều khoản hợp đồng phải bên bên thoả thuận văn (Biên bổ sung, sửa đổi hợp đồng) đại diện có thẩm quyền bên ký; sửa đổi, bổ sung có hiệc lực thay thế, bổ sung điều khoản tương ứng hợp đồng Luật áp dụng: hợp đồng lập chịu điều chỉnh pháp luật nước CHXHCN Việt Nam Trong trình thực hợp đồng này, phát sinh tranh chấp, bên thương lượng giải nguyên tắc tôn trọng quyền lợi nhau; trường hợp khơng giải được, hai bên có quyền khởi kiện để yêu cầu Tồ án có thẩm quyền Việt Nam giải theo quy định pháp luật ĐIỀU 13 ĐIỀU KHOẢN CUỐI CÙNG Hợp đồng có hiệu lực thi hành kể từ ngày ký kết thúc thời hạn chấp nêu Điều Hợp đồng chấm dứt Hợp đồng tín dụng bảo đảm hợp đồng vô hiệu không làm hợp đồng vô hiệu Các Bên phải nghiêm chỉnh thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng Trong trường hợp có thay đổi luật pháp, quy định hành làm cho việc chấp tài sản nêu Điều Hợp đồng điều khoản hợp đồng vơ hiệu, hợp đồng có hiệu lực với điều khoản cịn lại Bên chấp phải có biện pháp bảo đảm thay có yêu cầu Ngân hàng Trường hợp Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam có qui định khác với qui định hợp đồng chế tài Bên tham gia ký kết hợp đồng phải thực Bên tự động thực theo qui định quan nêu mà không thiết phải ký phụ lục, biên điều chỉnh bổ sung hợp đồng Các văn bản, tài liệu liên quan đến hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo hợp đồng Hợp đồng lập thành 04 tiếng Việt có giá trị pháp lý nhau: Ngân hàng giữ 02 bản, Bên chấp giữ 01 bản, Chủ đầu tư giữ 01 Việc giao kết hợp đồng hòan tồn tự nguyện, khơng bị lừa dối ép buộc; Các bên công nhận hiểu rõ quyền, nghĩa vụ lợi ích hợp pháp mình, ý nghĩa hậu pháp lý việc giao kết hợp đồng ĐẠI DIỆN BÊN THẾ CHẤP (Ký, ghi rõ họ tên) ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (Họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) ĐẠI DIỆN CHỦ ĐẦU TƯ (Họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) ... tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh C Phần... : Ngân hàng Á Châu AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV.HCMC : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam thành phố. .. ? ?Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hồ Chí Minh? ?? làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hướng cho phát triển tín dụng