0006 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIÊN NHÀ TP.HCM

TRѬӠNG ĈҤI HӐC MӢ THÀNH PHӔ HӖ CHÍ MINH KHOA KINH Tӂ HӐ VÀ TÊN: NGUYӈN THӎ TIÊN DUNG MSSV: 40662063 GIҦI PHÁP MӢ RӜNG TÍN DӨNG TIÊU DÙNG TҤI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIӆN NHÀ TP.HCM KHÓA LUҰN TӔT NGHIӊP NGÀNH: KINH Tӂ Thành phӕ Hӗ Chí Minh- Năm 2010 A LӠI CҦM ѪN  Qua năm hӑc tұp rèn luyӋn dѭӟi giҧng ÿѭӡng ÿҥi hӑc, kӃt hӧp vӟi thӡi gian thӵc tұp tháng tҥi Ngân hàng TMCP Phát TriӇn Nhà TP.HCM, em ÿã hӑc tұp tích lNJy nhiӅu kiӃn thӭc quý báu cho Luұn văn tӕt nghiӋp thành quҧ cӫa sӵ kӃt hӧp giӳa lý thuyӃt, thӵc tӃ sӵ hѭӟng dүn tұn tình cӫa giáo viên hѭӟng dүn anh chӏ tҥi cѫ quan thӵc tұp Em xin chân thành cҧm ѫn sӵ giҧng dҥy tұn tình, ÿҫy tâm huyӃt cӫa quý thҫy cô trѭӡng Ĉҥi Hӑc Mӣ, sӵ hѭӟng dүn tұn tâm cӫa HuǤnh Ĉһng Bích Vy sӵ giúp ÿӥ nhiӋt tình cӫa anh chӏ phòng trung tâm kinh doanh thuӝc Hӝi Sӣ Ngân Hàng TMCP Phát triӇn nhà TP.HCM Xin chân thành cҧm ѫn: _Quý thҫy cô khoa Kinh tӃ trѭӡng ĈH Mӣ TP.HCM _Cơ HuǤnh Ĉһng Bích Vy _ Ban lãnh ÿҥo Trung Tâm Kinh Doanh + Bùi Ĉăng Hồn (trѭӡng phịng) + Tҥ Thӏ Lan (Phó phịng) + Trҫn Văn Cѭӡng (hѭӟng dүn trӵc tiӃp tҥi cѫ quan thӵc tұp) + Và anh chӏ phòng ban ÿã giúp ÿӥ, chӍ bҧo tҥo ÿiӅu kiӋn thuұn lӧi cho em hoàn thành báo cáo thӵc tұp Sau cùng, Em xin kính chúc tҩt cҧ thҫy cô trѭӡng ĈH Mӣ anh chӏ HD Bank dӗi giàu sӭc khӓe thành công cuӝc sӕng Sinh viên thӵc hiӋn NguyӉn Thӏ Tiên Dung i NHҰN XÉT CӪA GIÁO VIÊN HѬӞNG DҮN ii NHҰN XÉT CӪA HӜI ĈӖNG PHҦN BIӊN iii DANH MӨC NHӲNG TӮ VIӂT TҲT HD Bank: Ngân hàng TMCP Phát TriӇn Nhà thành phӕ Hӗ Chí Minh ACB: Ngân hàng Á Châu BIDV.HCMC: Ngân hàng Ĉҫu tѭ Phát triӇn ViӋt Nam chi nhánh thành phӕ Hӗ Chí Minh NHNN: Ngân hàng Nhà Nѭӟc NHTM: Ngân hàng thѭѫng mҥi CVTD: Cho vay tiêu dùng DSCV: Doanh sӕ cho vay DSCVTD: Doanh sӕ cho vay tiêu dùng CBTD: Cán bӝ tín dөng CBNV: Cán bӝ nhân viên WTO: Tә chӭc mұu dӏch quӕc tӃ ASEAN: HiӋp hӝi quӕc gia Ĉông Nam Á TCTD: Tә chӭc tín dөng TCKT: Tә chӭc kinh tӃ TSĈB: Tài sҧn ÿҧm bҧo iv MӨC LӨC Phҫn mӣ ÿҫu Chѭѫng 1: Cѫ sӣ khoa hӑc 1.1 Cѫ sӣ lý luұn 1.1.1Tәng quan vӅ hoҥt ÿӝng tín dөng ngân hàng a) Khái niӋm tín dөng ngân hàng b) Phân loҥi tín dөng ngân hàng c) Ĉҧm bҧo tín dөng ngân hàng d) Các nguyên tҳc tín dөng ngân hàng 1.1.2 Tәng quan vӅ tín dөng tiêu dùng a) Khái niӋm vӅ tín dөng tiêu dùng b) Ĉһc ÿiӇm tín dөng tiêu dùng c) Phân loҥi tín dөng tiêu dùng d) Lӧi ích tín dөng tiêu dùng 10 1.1.3 Các chӍ tiêu phân tích ÿánh giá tình hình hoҥt ÿӝng tín dөng ngân hàng 11 1.1.4 Nhân tӕ ҧnh hѭӣng ÿӃn hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa ngân hàng 12 a) Các nhân tӕ thuӝc vӅ ngân hàng 12 b) Nhân tӕ thuӝc vӅ khách hàng 14 c) Các nhân tӕ khác 15 v 1.2 Cѫ sӣ thӵc tiӉn 16 Chѭѫng 2: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank tӯ 2007-2009 22 2.1 Giӟi thiӋu khái quát HD Bank 22 2.1.1 Quá trình thành lұp phát triӇn cӫa HD Bank 22 2.1.2 Tҫm nhìn, sӭ mӋnh, giá trӏ cӕt lõi 23 2.1.3 Mơ hình tә chӭc bӝ máy 24 2.2 Sѫ lѭӧc vӅ tình hình tín dөng tiêu dùng tӯ 2007-2009 24 2.3 Tình hình hoҥt ÿӝng tín dөng tҥi HD Bank giai ÿoҥn 2007-2009 28 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank 34 2.4.1 Nhұn ÿӏnh chung vӅ cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank 34 2.4.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank năm 2007-2009 35 2.5 Phân tích yӃu tӕ ҧnh hѭӣng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank 41 2.5.1 Nhӳng thành quҧ ÿҥt ÿѭӧc hoҥt ÿӝng tín dөng tiêu dùng 41 2.5.2 Nhӳng tӗn tҥi hoҥt ÿӝng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank 45 Chѭѫng 3: Giҧi pháp mӣ rӝng tín dөng dùng tҥi HD Bank 48 3.1 Xây dӵng sách thu hút khách hàng 48 3.2 Xây dӵng chiӃn lѭӧc khách hàng hӧp lý 53 3.3 Xây dӵng ÿӝi ngNJ cán bӝ nhân viên lành nghӅ 54 KӃt luұn 56 Phө lөc 57 Phө lөc 58 Phө lөc 59 Tài liӋu tham thҧo 62 vi DANH MӨC BҦNG Bҧng 2.1: ChӍ sӕ hoҥt ÿӝng cho vay tҥi HD Bank năm 2007-2009 29 Bҧng 2.2: Doanh sӕ cho vay tӯ năm 2007-2009 30 Bҧng 2.3: Doanh sӕ thu nӧ năm 2007-2009 31 Bҧng 2.4: Dѭ nӧ cho vay 2007-2009 32 Bҧng 2.5: Tәng dѭ nӧ/vӕn huy ÿӝng năm 2007-2009 33 Bҧng 2.6: Tәng hӧp chӍ sӕ cho vay tiêu dùng 2007-2009 36 Bҧng 2.7: HӋ sӕ thu nӧ cho vay tiêu dùng 37 Bҧng 2.8: Dѭ nӧ CVTD/ Vӕn huy ÿӝng 39 Bҧng 2.9: Tình hình lӧi nhuұn thu ÿѭӧc tӯ hoҥt ÿӝng CVTD 40 DANH MӨC HÌNH Hình 2.1: Dѭ nӧ cho vay tiêu dùng tҥi ViӋt Nam 2007-2009 27 Hình 2.2: HӋ sӕ thu nӧ 2007-2009 38 Hình 2.3: BiӇu ÿӗ cѫ cҩu nhân sӵ HD Bank 2007-2009 44 vii PHҪN MӢ ĈҪU Lý chӑn ÿӅ tài: Cho vay tiêu dùng (CVTD) mӝt hình thӭc cho vay phә biӃn ӣ nhiӅu quӕc gia, ÿһc biӋt ӣ nѭӟc phát triӇn (Hӳu Vinh, 2010) Nó giúp ngѭӡi dân có thӇ thӵc hiӋn ÿѭӧc kӃ hoҥch tiêu dùng cӫa tӯ viӋc ÿһt cӑc tiӅn mua xe ô tô mӟi, sӱa chӳa lҥi nhà, mua sҳm vұt dөng sinh hoҥt gia ÿình cho ÿӃn viӋc thӓa mãn nhu cҫu khám phá, du lӏch nѭӟc ngoài, hay du hӑc mӣ mang kiӃn thӭc… Vì vұy, tín dөng tiêu dùng có mӕi quan hӋ mұt thiӃt vӟi cuӝc sӕng thѭӡng ngày cӫa ngѭӡi dân ӣ nѭӟc phát triӇn Trѭӟc ÿây, loҥi hình tín dөng vүn cịn mӟi mӁ vӟi ngѭӡi dân ViӋt Nam, cө thӇ nhѭ theo nhұn ÿӏnh cӫa ơng NguyӉn Ngӑc Toҥ-Phó tәng giám ÿӕc Ngân hàng ACB: “Sӕ lѭӧng ngѭӡi vay ngân hàng ÿӇ tiêu dùng tӯ trѭӟc tӟi vүn thҩp So vӟi nѭӟc phát triӇn, tӹ lӋ cho vay tiêu dùng ӣ ViӋt Nam nhӓ Ӣ nѭӟc này, sӕ ngѭӡi vay tiӅn ngân hàng ÿӇ mua nhà vӟi thӡi hҥn vài chөc năm, mua xe ô tô, thiӃt bӏ gia ÿình vӟi thӡi hҥn vài năm phә biӃn” (?, 2008) Tuy nhiên thӡi gian gҫn ÿây, vӟi xu hѭӟng ÿҩt nѭӟc hӝi nhұp, nӅn kinh tӃ phát triӇn, thu nhұp cӫa ngѭӡi dân ngày tăng, ÿӡi sӕng ÿѭӧc nâng cao tiӃn ÿӃn mӝt cuӝc sӕng thoҧi mái hѫn vӅ vұt chҩt lүn tinh thҫn, ÿó ÿơi ngѭӡi dân cho phép chi tiêu vѭӧt mӭc tích lNJy, dүn ÿӃn nhu cҫu vay mѭӧn cho tiêu dùng Do ÿó, tín dөng tiêu dùng sӁ ngày gҫn gNJi vӟi ngѭӡi dân ViӋt Nam Nҳm bҳt ÿѭӧc nhu cҫu ÿó, ngân hàng thѭѫng mҥi (NHTM) nѭӟc ngày trӑng ÿӃn loҥi hình cho vay tiêu dùng cá nhân Ĉây thұt sӵ thӏ trѭӡng ÿҫy tiӅm Nên thӡi gian qua, ngân hàng nói chung HD Bank nói riêng ÿã khơng ngӯng ÿҭy mҥnh tín dөng tiêu dùng cá nhân, tӯng bѭӟc hồn thiӋn quy trình, quy chӃ cho vay phù vӟi vӟi nhu cҫu cӫa ngѭӡi dân, nhѭng vүn ÿҧm bҧo an tồn tín dөng Theo thӕng kê cӫa ngân hàng Nhà nѭӟc (NHNN) dѭ nӧ tín dөng tiêu dùng ÿӃn cuӕi tháng 9/2008 cӫa cҧ hӋ thӕng ngân hàng ÿҥt 79.700 tӹ ÿӗng, tháng 6/2009 85.000 tӹ ÿӗng Bên cҥnh ÿó, sӵ ÿӡi hình thӭc góp phҫn ÿa dҥng hóa sҧn phҭm tҥi ngân hàng, tăng tính cҥnh tranh, góp phҫn tăng doanh thu, mang ÿӃn lӧi nhuұn cho ngân hàng ĈiӅu ÿһc biӋt loҥi hình tín dөng cho phép ngѭӡi dân có thӇ tiêu xài sҧn phҭm mà hӑ có nhu cҫu trѭӟc có ÿӫ khoҧn, góp phҫn thúc ÿҭy nӅn kinh tӃ phát triӇn HD Bank nhұn thӭc ÿѭӧc tҫm quan trӑng cӫa hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng kích thích tiêu dùng xã hӝi, thúc ÿҭy chu chuyӇn hàng hoá dӏch vө, thúc ÿҭy tăng trѭӣng kinh tӃ, ÿa dҥng hoá dӏch vө ngân hàng, phân tán rӫi ro hoҥt ÿӝng cho vay Tuy nhiên, tín dөng tiêu dùng tҥi ngân hàng vүn tӗn tҥi nhӳng vѭӟng mҳc khách quan, chӫ quan làm ҧnh hѭӣng ÿӃn khҧ tăng trѭӣng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank Chính muӕn tiӃp cұn, tìm hiӇu tín dөng tiêu dùng cá nhân tìm nhӳng giҧi pháp góp phҫn phát triӇn tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank, nên tác giҧ quyӃt ÿӏnh lӵa chӑn ÿӅ tài: “Giҧi pháp mӣ rӝng tín dөng tiêu dùng tҥi Ngân hàng phát triӇn nhà thành phӕ” làm ÿӅ tài nghiên cӭu Mөc tiêu nghiên cӭu câu hӓi nghiên cӭu: _Phân tích tình hình thӵc tӃ cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank giai ÿoҥn 2007-2009 _Tìm nhӳng phѭѫng pháp khҳc phөc khó khăn ÿҭy mҥnh tăng trѭӣng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank Phѭѫng pháp nghiên cӭu: _Phѭѫng pháp thӕng kê mô tҧ, so sánh _Phѭѫng pháp phân tích ÿánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank Phҥm vi nghiên cӭu: tín dөng tiêu dùng cá nhân tҥi Ngân hàng TMCP phát triӇn nhà TP.HCM (HD Bank) tӯ năm 2007-2009 Nguӗn sӕ liӋu dӳ liӋu: nguӗn sӕ liӋu thӭ cҩp, lҩy tӯ ngân hàng HD Bank ҩn phҭm kinh tӃ-tài khác KӃt cҩu cӫa ÿӅ tài: gӗm chѭѫng Chѭѫng 1: Cѫ sӣ khoa hӑc vӅ tiêu dùng sӁ phӕi hӧp vӟi bӝ phұn Maketing cӫa HD Bank xây dӵng mӝt chiӃn lѭӧc Marketing tәng hӧp vӟi nhӳng chiӃn lѭӧc cө thӇ nhѭ: chiӃn lѭӧc nghiên cӭu thӏ trѭӡng, phân tích- ÿánh giá ÿӕi thӫ cҥnh tranh, ÿánh giá hoҥt ÿӝng nӝi tҥi cӫa HD Bank (phân tích ÿiӇm mҥnh ÿiӇm yӃu cӫa ngân hàng so vӟi ÿӕi thӫ cҥnh tranh) tӯ ÿó có thӇ dӵ ÿoán sát vӟi diӉn biӃn thӏ trѭӡng, ÿѭa phѭѫng hѭӟng hoҥt ÿӝng hiӋu quҧ cho Ngân hàng ¾ Hoҥt ÿӝng Marketing phҧi ÿҭy mҥnh hѫn nӳa công tác quҧng bá, giӟi thiӋu vӅ nhӳng lӧi ích “tín dөng tiêu dùng” mang lҥi cho cuӝc sӕng HiӋn nay, phѭѫng tiӋn quҧng bá cӫa HD Bank ҩn phҭm tài chính- ngân hàng hoһc tài trӧ cho mӝt sӕ chѭѫng trình truyӅn hình, chѭѫng trình nhân ÿҥo Nhӳng hoҥt ÿӝng này, ÿã góp phҫn nâng cao sӵ nhұn thӭc cӫa khách hàng vӅ thѭѫng hiӋu HD Bank Nhѭng ÿӇ ÿҭy mҥnh cho vay tiêu dùng, cҫn mӝt chiӃn lѭӧc cө thӇ hѫn nӳa dành riêng cho tín dөng tiêu dùng, phҧi cho ngѭӡi dân thҩy ÿѭӧc sӵ tiӋn ích cӫa tín dөng tiêu dùng Tә chӭc nhӳng buәi cho nhân viên tín dөng khách hàng cá nhân nhân viên Marketing ÿi ÿӃn trung tâm tұp trung ÿông ngѭӡi nhѭ siêu thӏ, trung tâm thѭѫng mҥi, trѭӡng hӑc, khu chung cѭ giӟi thiӋu cho ngѭӡi dân vӅ loҥi sҧn phҭm tiêu dùng, vӅ ÿһc ÿiӇm, vӅ nhӳng tiӋn ích mà tín dөng tiêu dùng mang lҥi cho cuӝc sӕng Qua ÿó, HD Bank vӯa có thӇ quҧng bá vӅ hình ҧnh cӫa mình, vӯa có thӇ tҥo thêm nhiӅu mӕi quan hӋ vӯa có thӇ tìm thêm khách hàng HD Bank cҫn tiӃp tөc chӫ ÿӝng liên kӃt vӟi nhà quҧn lý dӵ án chung cѭ, hӝ cao cҩp, salon xe hѫi, công ty tѭ vҩn du hӑc thông qua hӑ giӟi thiӋu vӅ sҧn phҭm tiêu dùng ÿѭa nhӳng phѭѫng thӭc hӛ trӧ khách hàng có thӇ mua ÿѭӧc nhà, mua xe hѫi, ÿi du hӑc HD Bank có thӇ liên hӋ trӵc tiӃp vӟi Cơng Ĉồn, ngѭӡi lãnh ÿҥo doanh nghiӋp, ÿoàn thӇ liên quan tiӃn hành mӝt buәi hӝi thҧo trӵc tiӃp tҥi doanh nghiӋp giӟi thiӋu vӅ sҧn phҭm tín dөng tiêu dùng, hѭӟng dүn ngѭӡi lao ÿӝng vӅ quy trình cho vay, ÿӕi tѭӧng vay, hҥn mӭc vay, thӡi gian vay, cách thӭc giҧi ngân, thu nӧ trҧ lӡi trӵc tiӃp nhӳng thҳc mҳc cӫa ngѭӡi lao ÿӝng HD Bank cҫn có nhӳng kӃ hoҥch chăm sóc khách hàng, nhӳng ngѭӡi ÿã vay tiêu dùng tҥi HD Bank, ÿӇ hӑ thҩy ÿѭӧc khơng phҧi nӧ mà khách hàng, 49 thѭӧng ÿӃ thұt sӵ Nhѭ vұy, hӑ sӁ có ÿӝng thái trҧ nӧ tích cӵc hѫn, vui vҿ hѫn có nhu cҫu vay tiêu dùng hӑ sӁ tiӃp tөc giao dӏch vӟi Ngân hàng Và mӝt ÿiӅu quan trӑng nӳa, khách hàng thұt sӵ hài lòng vӅ phong cách phөc vө, vӅ chҩt lѭӧng, vӅ nhӳng lӧi ích cӫa tín dөng tiêu dùng mang lҥi Và chҳc chҳn sӵ vơ tình hay cӕ tình hӑ sӁ kӇ cho nhӳng ngѭӡi quen biӃt cӫa vӅ tín dөng tiêu dùng, vӅ phong cách phөc vө chuyên nghiӋp, cӣi mӣ cӫa HD Bank, vӅ nhӳng tiӋn ích mà hӑ thө hѭӣng ÿѭӧc nhѭ mua mӝt chiӃc xe mӟi, sӳa chӳa lҥi nhà, cho ÿi du hӑc, mua chiӃc tivi LCD siêu mӓng Nhѭ vұy, qua nhӳng khách hàng cӫa mình, hình ҧnh HD Bank sӁ ÿѭӧc mӑi ngѭӡi biӃt ÿӃn nhiӅu hѫn, nhӳng sҧn phҭm tín dөng tiêu dùng cӫa sӁ có thêm cѫ hӝi tiӃp cұn vӟi nhӳng nhu cҫu mӟi, khách hàng mӟi HD Bank nên xây dӵng chѭѫng trình ÿӏnh kǤ nhҵm giӳ mӕi quan hӋ vӟi khách hàng truyӅn thӕng tìm kiӃn khách hàng tiӅm nhѭ chѭѫng trình hӝi thҧo mang tính chҩt giáo dөc, gҳn kӃt mӕi quan hӋ gia ÿình, nâng cao kӻ sӕng cho trҿ khách mӡi nhӳng khách hàng thân thiӃt, khách hàng tiӅm cӫa ngân hàng Chi phí tә chӭc cho chѭѫng trình sӁ khơng nhӓ, nhiên lӧi ích ngân hàng nhұn ÿѭӧc sӁ rҩt lӟn Vì qua nhӳng chѭѫng trình này, hình ҧnh HD Bank sӁ ÿӃn gҫn vӟi mӑi ngѭӡi hѫn, ngân hàng có thӇ ÿһt nhӳng quҫy tѭ vҩn trӵc tiӃp góp phҫn nâng cao nhұn thӭc cӫa khách hàng vӅ sҧn phҭm cho vay tҥo ÿѭӧc mӕi quan hӋ, cӫng cӕ lòng trung thành cӫa khách hàng HD Bank cNJng cҫn phҧi thu thұp thông tin vӅ môi trѭӡng vƭ mô, thu thұp thông tin tӯ ÿӕi thӫ cҥnh tranh ÿӇ có thӇ phân tích ÿѭa nhӳng quyӃt ÿӏnh hӧp lý nhҩt phát triӇn tín dөng tiêu dùng tҥi ngân hàng Tóm lҥi, chiӃn lѭӧc Marketing có vӏ trí quan trӑng quyӃt ÿӏnh Mӝt chiӃn lѭӧc Marketing ÿúng ÿҳn, phù hӧp vӟi chiӃn lѭӧc phát triӇn cӫa ngân hàng sӁ góp phҫn ÿѭa hình ҧnh, uy tín cӫa ngân hàng ÿӃn gҫn vӟi ngѭӡi tiêu dùng hѫn 3.1.2 Mӣ rӝng mҥng lѭӟi hoҥt ÿӝng cӫa ngân hàng HiӋn nay, HD Bank có tҩt cҧ 70 ÿiӇm giao dӏch cҧ nѭӟc, riêng thành phӕ Hӗ Chí Minh 34 ÿiӇm giao dӏch (chӫ yӃu tұp trung tҥi quұn nӝi thành, 50 dân cѭ ÿông ÿúc), sӕ vүn khiӃm tӕn, tѭѫng lai HD cҫn mӣ rӝng thêm nhiӅu ÿiӇm giao dӏch hѫn nӳa Vì ÿӕi tѭӧng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, ÿịi hӓi phҧi có mӝt hӋ thӕng cung ӭng dӏch vө, rӝng khҳp sҹn sàng ÿáp ӭng nhu cҫu cӫa hӑ Mӣ rӝng mҥng lѭӟi hoҥt ÿӝng cӫa Ngân hàng mӝt yêu cҫu tҩt yӃu, tăng tính cҥnh tranh cho ngân hàng Ĉѫn giҧn, vӟi hai ngân hàng có quy mơ nhӳng ÿiӅu kiӋn khác tѭѫng ÿӗng nhau, ngân hàng gҫn nhà nhҩt hoһc nҵm ÿoҥn ÿѭӡng thuұn tiӋn ÿi lҥi vӟi hӑ ÿѭѫng nhiên ngân hàng ÿó sӁ ÿѭӧc chӑn HiӋn nay, vӟi tӕc ÿӝ thӏ hóa cao thu nhұp cӫa dân ÿѭӧc cҧi thiӋn kӇ, nhu cҫu vӅ nhà cӱa tiӋn nghӏ sinh hoҥt gia ÿình ngày cao, có thӇ ӣ thӡi ÿiӇm hiӋn tҥi hӑ chѭa phát sinh nhu cҫu vay mѭӧn, nhѭng tѭѫng lai mà mӭc sӕng có nhiӅu thay ÿәi chҳc chҳn hӑ sӁ cҫn ÿӃn nhӳng tiӋn ích cӫa tín dөng tiêu dùng ÿӇ có thӇ thӓa mãn nhu cҫu cuӝc sӕng cӫa Do ÿó, HD Bank cҫn xây dӵng thêm nhiӅu ÿiӇm giao dӏch mӟi nhҩt nhӳng khu ÿô thӏ mӟi, khu vành ÿai ÿӇ có thӇ ÿáp ӭng mӑi nhu cҫu chi tiêu cӫa khách hàng tăng tính cҥnh tranh cNJng nhѭ quҧng bá vӅ hình ҧnh cӫa Ngân hàng 3.1.3 Khơng ngӯng phát triӇn công nghӋ ngân hàng TiӃp tөc thӵc hiӋn công tác ÿәi mӟi, ӭng dөng công nghӋ ngân hàng ÿây ÿịn bүy cӫa sӵ phát triӇn, ÿiӅu kiӋn ÿӇ ngân hàng tӗn tҥi, phát triӇn hӝi nhұp vӟi lƭnh vӵc tài nѭӟc thӃ giӟi Công nghӋ thông tin huyӃt mҥch cӫa mӝt ngân hàng hiӋn ÿҥi, quyӃt ÿӏnh ÿӃn chҩt lѭӧng, chi phí ÿӝ xác cơng viӋc Mӝt ngân hàng hiӋn ÿҥi, viӋc ӭng dөng công nghӋ kӻ thuұt hiӋn ÿҥi sӁ nâng cao chҩt lѭӧng phөc vө, tiӃt kiӋm chi phí, ÿáp ӭng nhu cҫu quҧn lý nâng cao tính cҥnh tranh cho Ngân hàng Trong thӡi gian qua, HD Bank ÿã ÿҥt ÿѭӧc nhiӅu thành công viӋc ӭng dөng công nghӋ kӻ thuұt lƭnh vӵc ngân hàng, mang ÿӃn nhiӅu tiӋn ích cho khách hàng ngân hàng Ĉӕi vӟi cho vay tiêu dùng, hiӋn viӋc quҧn lý khoҧn vay, tính lãi, theo dõi thu nӧ ÿӅu ÿѭӧc thӵc hiӋn hӋ thӕng máy tính giúp hҥn chӃ sai sót khâu tính tốn, nâng cao chҩt lѭӧng vay Tuy nhiên, q trình thҭm ÿӏnh khách hàng, chҩm ÿiӇm khách hàng vүn sӱ dөng phѭѫng pháp 51 truyӅn thӕng thӫ công, nhân viên tín dөng thӵc hiӋn, vұy kӃt quҧ phө thuӝc nhiӅu vào kinh nghiӋm, ÿҥo ÿӭc cӫa nhân viên tín dөng Vì vұy, nӃu Ngân hàng có thӇ sӱ dөng phҫn mӅm hӛ trӧ chӭc chҳc chҳn chҩt lѭӧng tín dөng tiêu dùng sӁ ÿѭӧc nâng cao, hҥn chӃ rӫi ro cho Ngân hàng 3.1.4 Hoàn thiӋn sҧn phҭm cho vay tiêu dùng Nhìn chung sҧn phҭm cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank ÿa dҥng vӟi nhiӅu phѭѫng thӭc khác Tuy nhiên, tín dөng tiêu dùng vүn cịn mӝt hình thӭc cho vay mӟi tҥi Ngân hàng, nên không tránh khӓi nhӳng thiӃu sót, chѭa hồn chӍnh Cho nên ÿӇ mӣ rӝng cho vay tiêu dùng viӋc hồn thiӋn sҧn phҭm cho vay có ý nghƭa rҩt quan trӑng h Hồn thiӋn cho vay tiêu dùng tín chҩp: cho vay tiêu dùng theo tín chҩp hiӋn tҥi HD Bank chӍ áp dөng ÿӕi vӟi nhӳng ngѭӡi có thu nhұp tӯ lѭѫng, có hӧp ÿӗng làm viӋc ký kӃt năm trӣ lên có trình ÿӝ tӯ trung cҩp trӣ lên Ĉây cánh thӭc Ngân hàng tӵ bҧo vӋ, hҥn chӃ rӫi ro cho Nhѭng ÿiӅu lҥi giӟi hҥn lѭӧng khách có nhu cҫu tiêu dùng Bҧo ÿҧm tín dөng mӝt yêu cҫu tҩt yӃu hoҥt ÿӝng cho vay, ngân hàng vүn có thӇ áp dөng cho vay theo loҥi hình ÿӕi vӟi nhӳng ngѭӡi khơng có thu nhұp tӯ lѭѫng nhѭng mӭc thu nhұp әn ÿӏnh, có uy tín cuӝc sӕng Ngân hàng có thӇ áp dөng mӭc lãi suҩt cao hѫn, thӡi gian trҧ nӧ ngҳn hѫn h Hồn thiӋn cho vay tiêu dùng có tài sҧn ÿҧm bҧo: ÿây hình thӭc cho vay rӫi ro hѫn so vӟi cho tiêu dùng tín chҩp Nhѭng vӟi loҥi hình cho vay này, phịng tín dөng cá nhân vҩp phҧi mӝt trӣ ngҥi, khó khăn khâu thҭm ÿӏnh tài sҧn ÿҧm bҧo Sӕ lѭӧng hӗ sѫ xin vay tiêu dùng có tài sҧn ÿҧm tҥi tѭѫng ÿӕi nhiӅu, nhѭng nhân sӵ phòng Thҭm ÿӏnh lҥi mӓng (vӯa thҭm ÿӏnh tài sҧn ÿҧm bҧo cho cҧ phòng cá nhân phòng doanh nghiӋp) thӡi gian chӡ giҧi quyӃt hӗ sѫ thѭӡng kéo dài, nhân viên phịng tín dөng cá nhân không thӇ ÿѭa quyӃt ÿӏnh cho vay nӃu nhѭ chѭa xác ÿӏnh ÿѭӧc giá trӏ tài sҧn thӃ chҩp Vì vұy, ÿӕi vӟi nhӳng khoҧn có tài sҧn ÿҧm bҧo dѭӟi tӹ, HD Bank nên giao quyӅn thҭm ÿӏnh tài sҧn cho chuyên viên quan hӋ khách hàng cá nhân, vӟi trình ÿӝ chuyên môn, kinh 52 nghiӋm nghӅ nghiӋp, khҧ nҳm bҳt thơng tin tӕt hӑ hồn tồn có thӇ ÿѭa mӝt kӃt luұn tӕt nhҩt, xác vӅ giá trӏ tài sҧn ÿҧm Sҧn phҭm cho vay tiêu dùng hiӋn tҥi HD Bank chӫ yӃu cho vay mua nhà, sӱa chӳa nhà, cho vay du hӑc, vay mua xe ô tô, vay du hӑc, vay mua sҳm vұt dөng gia ÿình có giá trӏ lӟn Các sҧn phҭm cho vay thuӝc nhóm cho vay tiêu dùng trҧ góp (các khoҧn vay có giá trӏ lӟn hoһc thu nhұp ÿӏnh kǤ cӫa ngѭӡi vay không ÿӫ khҧ toán mӝt lҫn hӃt sӕ nӧ vay) Ngày nay, ÿӡi sӕng ÿѭӧc nâng cao hѫn trѭӟc, nhu cҫu chi tiêu cNJng thay ÿәi, ngѭӡi dân ngày trӑng ÿӃn chҩt lѭӧng, thѭѫng hiӋu cӫa sҧn phҭm ÿһc biӋt ѭa chuӝng hàng ngoҥi Vì vұy, nӃu HD Bank chӍ trӑng phát triӇn hình thӭc cho vay tiêu dùng trҧ góp, mà bӓ quên vay có giá trӏ nhӓ sӁ làm giҧm khҧ cҥnh tranh, ÿánh mҩt cѫ hӝi gia tăng doanh thu Do ÿó, HD Bank cҫn có phҧi mӣ rӝng loҥi hình cho vay tiêu dùng phi trҧ góp, giá trӏ vay nhӓ nhѭng lãi suҩt áp dөng cao tiӅm nhu cҫu vay rҩt lӟn 3.2 Xây dӵng chiӃn lѭӧc khách hàng hӧp lý Khách hàng yӃu tӕ quan trӑng nhҩt ÿҧm bҧo sӵ thành cơng phát triӇn cӫa ngân hàng Vì vұy, chiӃn lѭӧc khách hàng cҫn ÿѭӧc xây dӵng quan ÿiӇm hӧp tác kinh doanh vӟi khách hàng cѫ sӣ lӧi ích kinh tӃ trѭӟc mҳt lâu dài, xác ÿӏnh rõ khách hàng chiӃn lѭӧc lâu dài khҷng ÿӏnh khách hàng trѭӟc mҳt ÿӇ có mӕi quan hӋ ngày chһt chӁ nhҩt ÿӕi vӟi khách hàng truyӅn thӕng ĈӇ tӯ ÿó có thӇ xác ÿӏnh, phân loҥi tӯng nhóm khách hàng có nhӳng sách ѭu ÿãi, lãi suҩt phù hӧp ĈӇ thӵc hiӋn ÿѭӧc ÿiӅu Ngân hàng cҫn phҧi: ¾ Mӣ rӝng mҥng lѭӟi phөc vө ÿӇ thu hút ÿông ÿҧo tҫng lӟp dân cѭ, nѫi tiӃp khách, giao dӏch vӟi khách hàng phҧi khang trang, sҥch ÿҽp văn minh, tiӋn dөng ¾ Thӓa mãn ÿҫy ÿӫ mӑi nhu cҫu hӧp lý cӫa khách hàng, khơng ÿӇ khách hàng chӡ ¾ Phân loҥi khách hàng theo tình hình tài ÿӇ có thӇ chӑn lӑc khách hàng hӧp lý, ѭu tiên nhӳng khách hàng có tình hình tài tӕt, trҧ nӧ ÿúng hҥn, uy tín cao ¾ HD Bank cҫn có nhӳng sách cө thӇ phát triӇn nhӳng sҧn phҭm dành riêng cho tӯng ÿӕi tѭӧng khách hàng nhҵm thu hút sӵ ý cӫa khách hàng nhѭ sҧn 53 phҭm tiêu dùng dành riêng cho gia ÿình trҿ, sҧn phҭm dành riêng cho phө nӳ, cho ngѭӡi mӟi ÿi làm vӟi nhӳng ѭu ÿãi ÿһc biӋt cho tӯng ÿӕi tѭӧng 3.3 Xây dӵng ÿӝi ngNJ cán bӝ nhân viên lành nghӅ HӋ thӕng Ngân hàng ngày phát triӇn nhanh vӅ sӕ lѭӧng lүn chҩt lѭӧng, vҩn ÿӅ cҥnh tranh giӳa ngân hàng ngày gay go, ÿӇ có thӇ ÿӭng vӳng lӟn mҥnh ÿịi hӓi ngân hàng phҧi có nguӗn vӕn ÿӫ mҥnh, ÿӝi ngNJ nhân viên lành nghӅ, có lӵc, sáng tҥo cơng viӋc hѫn hҷn ngân hàng khác mӟi có thӇ thu hút ÿѭӧc khách hàng Nhҩt nghiӋp vө cho vay tiêu dùng mang lҥi phҫn lӧi nhuұn không nhӓ cho HD Bank có tính cҥnh tranh cao vӅ khách hàng, vai trị nhân viên tín dөng cá nhân quan trӑng Do ÿó HD Bank cҫn có mӝt ÿӝi ngNJ nhân sӵ có lӵc phҭm chҩt nghӅ nghiӋp ĈӇ thӵc hiӋn ÿiӅu ÿòi hӓi: ¾ Ĉào tҥo ÿào tҥo lҥi trình ÿӝ cӫa nhân viên ¾ Ngồi nghiӋp vө chun mơn, cҫn bә sung thêm kiӃn thӭc vӅ lƭnh vӵc kinh doanh khác, kiӃn thӭc vӅ công nghӋ thông tin, kiӃn thӭc vӅ xã hӝi ÿӇ phөc vө công tác thҭm ÿӏnh khách hàng trѭӟc tiӃn hành hӗ sѫ vay vӕn ¾ Tҥo cѫ hӝi cho nhân viên tiӃp xúc, trao ÿәi kinh nghiӋm vӟi bҥn ÿӗng nghiӋp ngồi ÿѫn vӏ cơng tác ¾ Tҥo cѫ hӝi cho nhân viên phát huy hӃt mӑi khҧ tiӅm ҭn cӫa Hҵng năm, ngân hàng nên tә chӭc cuӝc thi kiӇm tra kiӃn thӭc tәng quát cӫa nhân viên, ÿӇ theo dõi trình ÿӝ cӫa nhân viên mình, tӯ ÿó có nhӳng sách khen thѭӣng, kӃ hoҥch ÿào tҥo nâng cao kiӃn thӭc cho nhân viên Ngân hàng nên có cuӝc thi thăng cҩp hҵng năm bҵng viӋc dӵ vào suҩt làm viӋc, quan hӋ vӟi ÿӗng nghiӋp cӫa nhân viên kӃt hӧp vӟi kӃt quҧ kiӇm tra kiӃn thӭc tәng quát, tӯ ÿó quyӃt ÿӏnh nhân viên có ÿѭӧc thăng cҩp hay khơng ĈiӅu sӁ tҥo ÿӝng lӵc cho nhân viên làm viêc tӕt hѫn ¾ Nâng cao nhұn thӭc nghӅ nghiӋp cho nhân viên ÿӇ hӑ nhұn thӭc nhiӅu hѫn nӳa vӅ vҩn ÿӅ này, ÿây biӋn pháp hӳu hiӋu thu hút khách hàng, nâng cao uy tín cho Ngân hàng 54 ¾ ĈӇ thu hút giӳ chân nhӳng nhân viên có lӵc, trình ÿӝ HD Bank cҫn tiӃp tөc có nhӳng sách ÿãi ngӝ xӭng ÿáng vӟi trình ÿӝ, tài cӫa nhân viên 55 KӂT LUҰN Tín dөng tiêu dөng có vai trị quan trӑng kích thích tiêu dùng xã hӝi, thúc ÿҭy chu chuyӇn hàng hóa dӏch vө, góp phҫn ÿa dҥng hóa sҧn phҭm cho ngân hàng, giҧm thiӇu rӫi ro Nhұn thӭc ÿѭӧc tҫm quan trӑng lӧi ích cӫa cho tiêu dùng mang lҥi cho ngân hàng, cho ngѭӡi dân cho nӅn kinh tӃ, thӡi gian qua HD Bank ln có nhӳng chiӃn lѭӧc, sách ÿҭy mҥnh cho vay tiêu dùng, hѭӟng ÿӃn mөc tiêu trӣ thành ngân hàng bán lҿ hàng ÿҫu ViӋt Nam khu vӵc Trong trình tìm hiӇu phân tích tích tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank giai ÿoҥn 2007-2009, tác giҧ thҩy rҵng tín dөng tiêu dùng có mӝt vӏ trí quan trӑng nghiӋp vө cho vay cӫa Ngân hàng, giúp Ngân hàng ÿa dҥng hóa sҧn phҭm, tăng tính cҥnh tranh, hҥn chӃ rӫi ro, gia tăng doanh thu mang ÿӃn lӧi nhuұn cho ngân hàng Trong năm này, hoҥt vay cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank có nhiӅu thay ÿәi, chӏu ҧnh hѭӣng mҥnh mӁ cӫa chu kǤ kinh tӃ sӵ thay ÿәi cӫa sách vƭ mô Tuy nhiên, vӟi sӵ lãnh ÿҥo sáng suӕt cӫa nhà ÿiӅu hành sӵ làm viӋc nhiӋt tình, giӓi nghӅ cӫa ÿӝi ngNJ nhân viên HD Bank, Ngân hàng ÿã ÿҥt ÿѭӧc nhӳng thành tích nhҩt ÿӏnh rҩt ÿáng khích lӋ vӅ chҩt lѭӧng nhân sӵ, ӭng dөng cơng nghӋ ngân hàng, quy trình tín dөng chһt chӁ, sách tín dөng linh hoҥt Bên cҥnh ÿó, HD Bank vүn cịn nhӳng mһt hҥn chӃ ҧnh hѭӣng ÿӃn hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng, ÿӃn mөc tiêu trӣ thành ngân hàng ÿa Dӵa phân tích hoҥt ÿӝng tín dөng tҥi HD Bank, nhӳng thành quҧ ÿҥt ÿѭӧc nhӳng vҩn ÿӅ tӗn ÿӝng, tác giҧ ÿã ÿѭa mӝt sӕ giҧi pháp nhҵm góp mӝt phҫn nhӓ vào sách mӣ rӝng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank 56 PHӨ LӨC 1: SѪ ĈӖ TӘ CHӬC ĈҤI HӜI ĈӖNG CӘ ĈÔNG BAN KIӆM SỐT HӜI ĈӖNG QUҦN TRӎ PHỊNG KT NӜI BӜ HӜI ĈӖNG QUҦN LÝ RӪI RO HӜI ĈӖNG TÍN DӨNG H.O VĂN PHÒNG HĈQT BAN ĈIӄU HÀNH ALCO KHӔI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIӊP KHӔI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHӔI NGUӖN VӔN & KD TIӄN Tӊ KHӔI QUҦN LÝ RӪI RO & KIӆM SOÁT KHӔI QUҦN TRӎ NGUӖN NHÂN LӴC VĂN PHÒNG BAN ĈIӄU HÀNH KHӔI TÁC NGHIӊP KHӔI HӚ TRӦ TRUNG TÂM CNTT CHI NHÁNH, TRUNG TÂM KINH DOANH CÁC PHỊNG GIAO DӎCH 57 PHӨ LӨC 2: QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG (1) KHÁCH HÀNG (2) NHҰN HӖ SѪ (4) (3) THҬM ĈӎNH & LҰP TӠ TRÌNH TRÌNH & XÉT DUYӊT (4) (4) (5) (10) THANH LÝ (8) THEO DÕI NӦ (7) GIҦI NGÂN (6) THӪ TӨC CÔNG CHӬNG (1): TiӃp nhұn hӗ sѫ vay vӕn (6): Mӣ tài khoҧn tiӅn vay giҧi ngân (2): TiӃn hành thҭm ÿӏnh hӗ sѫ vay lұp tӡ trình (7): Theo dõi sau cho vay (3): Trình ban (9)lãnh ÿҥo xét duyӋt hӗ sѫ(9)vay (8): Thanh lý hӧp ÿӗng tín dөng (4): Trҧ lҥi hӗ sѫ cho khách hàng nӃu không cho vay (9): ChuyӇn xӱ lý nӧ hҥn (5): Công chӭng, ÿăng ký giao dӏch ÿҧm bҧo (10): Giҧi chҩp XӰ LÝ NӦ QUÁ HҤN (9) CHUYӆN NӦ QUÁ HҤN 58 PHӨ LӨC CÁC TIÊU CHÍ XӂP HҤNG TÍN DӨNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Tiêu chuҭn xét ÿiӇm Tәng sӕ ÿiӇm chuҭn Trong ÿó: 1/ Uy tín, tính cách phong cách : _Uy tín quan hӋ tài chính, tốn ÿӕi vӟi ÿӕi tác tә chӭc tín dөng (ÿһc biӋt ÿӕi vӟi HD Bank ) _ Phong cánh tín cách khách hàng vay nhӳng ngѭӡi liên quan (ÿӗng sӣ bên bҧo lãnh) Năng lӵc quҧn trӏ, trình ÿӝ : _Có trình ÿӝ ÿáp ӭng u cҫu quҧn lý _ Làm viӋc ÿúng ngành nghӅ _Có kinh nghiӋm, lӵc quҧn lý tӕt ÿӕi vӟi ngành nghӅ ÿang hoҥt ÿӝng tӯ năm trӣ lên 3/ Tình hình SXKD, tài cӫa năm gҫn nhҩt ( nӃu có) hѭӟng phát triӇn tѭѫng lai, khҧ trҧ nӧ (dӵ phịng) _Tình hình SXKD әn ÿӏnh, có hiӋu quҧ, có khҧ phát triӇn tӕt _Tình hình tài lành mҥnh, cân ÿӕi giӳa nguӗn vӕn sӱ dөng vӕn, tӹ lӋ nӧ vӯa phҧi, khoҧn phҧi thu ӣ mӭc ÿӝ cho phép _Có lӵc tài ÿҧm bҧo khҧ trҧ nӧ Sӕ ÿiӇm 100 Ghi 15 _Vay lҫn ÿҫu (chѭa biӃt vӅ uy tín khách hàng), tӕi ÿa ÿiӇm _HĈTD trѭӟc gia hҥn ÿӃn lҫn trӯ ÿiӇm, nӧ hҥn trӯ 5-10 ÿiӇm 10 15 5 20 7 59 nguӗn thu nhұp ÿѭӧc chӭng minh rõ ràng _Có dӵ phịng trҧ nӧ bҵng nguӗn khác 4/ Dӵ án, phѭѫng án SXKD: _Dӵ án, phѭѫng án vay hiӋu quҧ _Chӭng minh ÿѭӧc nguӗn thu nhұp tӯ dӵ án, phѭѫng án SXKD ÿҧm bҧo trҧ nӧ cho ngân hàng 5/ BiӋn pháp ÿҧm bҧo tiӅn vay _ThӃ chҩp bҩt ÿӝng sҧn: + Ĉã xây dӵng, nhѭng thҭm ÿӏnh thӵc tӃ thiӃu giҩy phép xây dӵng theo quy ÿӏnh + Ĉã xây dӵng nhѭng thiӃu biên bҧn hồn cơng xây dӵng: Hồn cơng ÿѭӧc Khơng hồn công ÿѭӧc +ThiӃu bҧn vӁ hiӋn trҥng nhà +Xây dӵng vi phҥm lӝ giӟi quy hoҥch _Cҫm cӕ tài sҧn +Hàng hóa tiêu thө +Máy móc thiӃt bӏ cNJ, hàng hóa tӗn kho lâu +Chi phí bҧo quҧn lӟn _Tài sҧn hình thành tӯ vӕn vay hoһc tín chҩp STT 20 10 10 30 Trӯ 15 ÿiӇm Trӯ ÿiӇm Trӯ 10 ÿiӇm Trӯ ÿiӇm (giҩy hӗng không trӯ) Trӯ 5-10 ÿiӇm Trӯ 10 ÿiӇm Trӯ 10 ÿiӇm Trӯ 10 ÿiӇm 15/30 ChӍ tiêu ÿánh giá Uy tín nhân cách, quan ÿiӇm kinh doanh Năng lӵc quҧn trӏ, kinh nghiӋm, hiӇu biӃt ngành nghӅ Tình hình SXKD, tài cӫa năm gҫn nhҩt (nӃu có) hѭӟng phát triӇn tѭѫng lai, khҧ trҧ nӧ Dӵ án, phѭѫng án SXKD BiӋn pháp bҧo ÿҧm tiӅn vay ThӇ nhân 15 15 20 20 30 60 ĈiӅu kiӋn khác ( chӍ tiêu mӣ rӝng) TӘNG ĈIӆM 10 110 Tәng ÿiӇm cѫ bҧn 100 ÿiӇm Tәng sӕ ÿiӇm mӣ rӝng 110 ÿiӇm ViӋc ÿánh giá dӵa vào bҧng ÿánh giá hѭӟng dүn cho ÿiӇm chi tiӃt ÿính kèm Căn cӭ vào tiêu chí ÿánh giá, khách hàng ÿѭӧc phân làm ba loҥi: A, B, C Loҥi A: Tӯ 90-110 ÿiӇm, khách hàng tӕt, ÿѭӧc ѭu ÿãi lãi suҩt cho vay Loҥi B: Tӯ 81-90 ÿiӇm, khách hàng bình thѭӡng, cho vay vӟi lãi suҩt trung bình Loҥi C: Tӯ 70-80, hҥn chӃ cho vay, chӏu lãi suҩt cao 61 Tài liӋu tham khҧo: a) Báo cáo thѭӡng niên tӯ năm 2007 ÿӃn 2009 cӫa HD BANK b) PGS.TS NguyӉn Văn Ĉӡn (2008), NghiӋp vө Ngân hàng thѭѫng mҥi, NXB Thӕng Kê c) PGS.TS Lê Văn TӅ (2009), Tín dөng Ngân hàng, NXB Giao thơng vұn tҧi d) TS NguyӉn Minh KiӅu (2008), NghiӋp vө Ngân hàng thѭѫng mҥi, NXB Thӕng Kê, TP.HCM e) TS NguyӉn Minh KiӅu (2009), Hѭӟng dүn thӵc hành Tín dөng thҭm ÿӏnh tín dөng ngân hàng, NXB Thӕng Kê f) TS Hӗ DiӋu tác giҧ (2001), Tín dөng ngân hàng, NXB Thӕng Kê g) PGS.TS NguyӉn Văn TiӃn (2002), Quҧn trӏ rӫi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thӕng Kê h) Cҭm nang tín dөng ngân hàng HD Bank i) NguyӉn Huy Hoàng, NguyӉn Ĉӭc HiӇn, Phҥm Long (2001), Quҧn trӏ ngân hàng thѭѫng mҥi, NXB Tài j) TH.S Phҥm Ngӑc Thùy Nhѭ (2009), Giáo trình mơn Ngân hàng thѭѫng mҥi hӑc kǤ k) Nhұt Vy (07/06/2008), “Giá dҫu tăng dӳ dӝi lên ÿӃn 138,54 USD/Thùng”, down tҥi ÿӏa chӍ http://vietnamnet.vn/kinhte/2008/06/787246/ l) Lê Nguyên (16/02/2009), “Mӣ van cho vay tiêu dùng”, down tҥi ÿӏa chӍ http://www.baokhanhhoa.com.vn/Kinhte-Dulich/2009/02/314939 m) Trӏnh Ngӑc Lan (31/10/2008), “Dѭ nӧ cho vay tiêu dùng”, down tҥi ÿӏa chӍ http://www.vnchannel.net/news/kinh-te/200810/cho-vay-tieudung-thap-kinh-te-kho-phat-trien.113211.html 62 n) Hӳu Vinh (10/05/2010), “Vay tiêu dùng: tiӅm có, khó phát triӇn”, down tai ÿӏa chӍ: http://cafef.vn/2010051010382217CA34/vaytieu-dung-tiem-nang-co-sao-kho-phat-trien.chn o) TS Lê Quang Bình (9/2008), “Bàn vӅ sách thҳt chһt tiӅn tӋ”, Tҥp chí Nghiên Cӭu Khoa hӑc KiӇm Tốn, Sӕ 11 p) Thӫy NguyӉn (02/12/2008), “Tín dөng tiêu dùng: Héo hҳt lãi suҩt trҫn”, down tҥi ÿӏa chӍ http://www.vinacorp.vn/news/tin-dung-tieu-dung-heohat-vi-tran-lai-suat/ct-316743 q) (?, 2008), “Các ngân hàng ÿҭy mҥnh cho vay tiêu dùng”, Martitime Bank online down tҥi ÿҥi chӍ http://www.msb.com.vn/g-tin-tuc-su-kien/b-taichinh-ngan-hang/cac-ngan-hang-111ay-manh-cho-vay-tieu-dung r) Vân Linh (17/08/2009), “Dѭ nӧ cho vay tiêu dùng tăng chұm lҥi”, down tҥi ÿӏa chӍ http://www.vinacorp.vn/news/du-no-cho-vay-tieu-dung-tangcham-lai/ct-356212 63