(Ngu͛n: báo cáo th˱ͥng niên HD Bank)
Qua bҧng sӕ liӋu 2.5, ta thҩy tӹ lӋ dѭ nӧ/Vӕn huy ÿӝng có xu hѭӟng giҧm tính ÿӃn thӡiÿiӇm 31/12/2009. Riêng năm 2008 (ÿҥt 79,5%), tӹ lӋ này cao so vӟi năm 2007(71,6%). Tuy nhiên, trong tình thӃ có nhӳng biӃn ÿӝng trên thӏ trѭӡng chӭng khoán,vàng, ngoҥi tӋ và thӏ trѭӡng bҩt ÿӝng sҧn ÿóng băng, hҫu hӃt các doanh nghiӋp trong tình trҥng thu hҽp sҧn xuҩt kinh doanh… Tҩt cҧ các kênh ÿҫu
ChӍ tiêu 2007 2008 2009
Tәng dѭ nӧ 8.912,365 6.175,404 8.230,884
Vӕn huy ÿӝng 12.455,615 7.772,213 17.119,136
tѭ ÿӅu mang rӫi ro cao. Cho nên, Ngân hàng không chӍ hҥn chӃ trong cho vay mà còn rҩt thұn trӑng trong viӋc sӱ dөng vӕn huy ÿӝngÿӇ ÿҫu tѭ vào các kênh khác. Do ÿó, trong giai ÿoҥn kinh tӃ bҩt әn này, viӋc sӱ dөng vӕn huy ÿӝng vào cho vayÿӕi vӟi nhӳng khách hàng có phѭѫng án sҧn xuҩt, dӵ án khҧ thi sӁ an toàn hѫn so vӟi viӋc ÿҫu tѭ vào các kênh khác ngồi sӵ kiӇm sốt mһc dù nguӗn vӕn huyÿӝng và hoҥtÿӝng cho vay giҧmÿáng kӇ.
Vӟi sӵ nhҥy bén, linh hoҥt trong quҧn lý ÿiӅu hành, khi có sӵ phөc hӗi dҫn trong nӅn kinh tӃ cNJng nhѭ sӵ әnÿӏnh cӫa thӏ trѭӡng tài chính, giá vàng và ngoҥi tӋ biӃnÿӝng theo chiӅu hѭӟng tăng, Ngân hàng ÿãÿa dҥng hóa hoҥtÿӝng ÿҫu tѭ nhҵm phân tán rӫi ro ÿӗng thӡi gia tăng lӧi nhuұn tӯ các hoҥtÿӝng khác nhѭ ÿҫu tѭ dài hҥn (trái phiӃu, cә phiӃu do các TCKT, TCTD phát hành) và kinh doanh ngoҥi hӕi theo tình hình thӏ trѭӡng trong năm 2009. Song ÿӇ kiӅm chӃ tái lҥm phát, khoҧng giӳa năm 2009, NHNN quy ÿӏnh giӟi hҥn tӕc ÿӝ tăng trѭӣng tín dөng ӣ mӭc 30%. KӃt quҧ, hiӋu quҧ sӱ dөng vӕn huy ÿӝng cho hoҥt ÿӝng tín dөng giҧm tѭѫngÿӕi (tӹ lӋ dѭ nӧ/tәng vӕn huy ÿӝng giҧm còn 48,1%) trong năm 2009.
2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank.
2.4.1 Nhұnÿӏnh chung vӅ cho vay tiêu dùng hiӋn nay tҥi HD Bank.
HiӋn các NHTM ÿang ÿҭy mҥnh cho vay tiêu dùng vӟi mөcÿích hӛ trӧ tӕi ÿa cho các cá nhân và hӝ gia ÿình có nhu cҫu chi tiêu phөc vө ÿӡi sӕng. Vӟi mӝt loҥt các sҧn phҭm linh hoҥt, vay tiêu dùng không cҫn thӃ chҩp, không cҫn chӭng minh mөc ÿích sӱ dөng… ÿang thu hút sӵ quan tâm cӫa ngѭӡi dân ÿӃn vӟi tín dөng tiêu dùng.
Cùng vӟi các NHTM khác, HD Bank ngày càng ÿa dҥng hoá các sҧn phҭm cho vay tiêu dùng ÿӇ phөc vө tӕi ÿa nhu cҫu cӫa khách hàng: cho vay mua nhà- sӳa nhà, mua xe ô tô-các phѭѫng tiӋn phөc vө ÿӡi sӕng, cho vay du hӑc, chӳa bӋnh, cho vay mua ÿӗ dùng gia dөng vӟi mөc ÿích tiêu dùng hoһc phөc vө ÿӡi sӕng, cho vay vӟi mөcÿích tiêu dùng khác.
HiӋn HD Bank ÿang ÿҭy mҥnh cho vay tín chҩp bên cҥnh cho vay thӃ chҩp truyӅn thӕng, ÿѭӧc áp dөng ÿӕi vӟi cán bӝ cơng nhân viên, có nguӗn trҧ nӧ tӯ lѭѫng, vӟi mӭc lãi suҩt thӓa thuұn. Ĉһc biӋt, khách hàng không cҫn phҧi chӭng minh mөc ÿích sӱ dөng vӕn mһc dù là vay tín chҩp. Nhӳng cán bӝ cơng nhân viên ÿang làm viӋc tҥi các công ty cә phҫn, công ty nѭӟc ngồi, doanh nghiӋp nhà nѭӟc… ÿѭӧc HD Bank chҩp thuұn thì có thӇ ÿѭӧc vay tín chҩp lên ÿӃn 12 tháng lѭѫng nhѭng không quá 200 triӋu ÿӗng vӟi phѭѫng thӭc trҧ nӧ linh hoҥt. Ĉӕi vӟi khách hàng vay tiêu dùng có tài sҧn thӃ chҩp là bҩt ÿӝng sҧn, mӭc cho vay tӕiÿa là 70% giá trӏ bҩtÿӝng sҧn do HD Bank ÿӏnh giá và không vѭӧt quá 1 tӹ ÿӗng.
Ĉһc biӋt trong trѭӡng hӧp, khách hàng cҫn chi tiêu ÿӝt xuҩt mà trong tài khoҧn cá nhân mӣ tҥi HD Bank khơng ÿӫ, thì vүn có thӇ rút quá sӕ tiӅn trong tài khoҧn ÿӇ tiêu dùng. Ĉây là sҧn phҭm vay thҩu chi tài khoҧn lѭѫng rҩt ÿѭӧc cán bӝ nhân viên tin dùng, khoҧn lãi chӍ phҧi trҧ trên sӕ tiӅn và sӕ ngày thӵc tӃ vay, vӟi mӭc vay lên ÿӃn 04 tháng lѭѫng. Chҷng hҥn, khách hàng có thu nhұp 6 triӋu ÿӗng/tháng, trong tài khoҧn cӫa khách hàng có 5 triӋu ÿӗng, nhѭng khách hàng lҥi ÿang cҫn sӕ tiӅn 20 triӋu ÿӗng. Khách hàng hồn tồn có thӇ rút trong tài khoҧn 20 triӋuÿӗng, và có thӇ rút tӕi ÿa 24 triӋu ÿӗng.Ĉây chính là khoҧn thҩu chi mà HD Bank hӛ trӧ khi bҥn hӃt tiӅn.
2.4.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank giai ÿoҥn 2007- 2009
Nҵm chung trong diӉn biӃn cӫa tình hình cho vay tiêu dùng cӫa cҧ nѭӟc, tín dөng tiêu dùng cӫa HD Bank cNJng có nhiӅu biӃnÿәi, các chӍ sӕ doanh sӕ cho vay tiêu dùng (DSCVTD), dѭ nӧ cho vay tiêu dùng, doanh sӕ thu nӧ cho vay tiêu dùng ÿӅu có nhӳng thay ÿәi. Nhѭng các chӍ sӕ này có biӃn ÿӝng nhѭ thӃ nào, doanh sӕ cho vay tiêu dùng vүn chiӃm tӹ trӑng lӟn trong tәng doanh sӕ cho vay.
Bҧng 2.6: Tәng hӧp các chӍ sӕ cho vay tiêu dùng 2007-2009 (ĈVT: Tӹ ÿӗng)
ChӍ tiêu 2007 2008 2009
Doanh sӕ cho vay 16.577 3.680 5.818
Doanh sӕ CVTD 6.631 1.470 2.932
Doanh sӕ thu nӧ CVTD 2840 4136 1.283 Tәng dѭ nӧ CVTD 3.791 1.125 1.774 Tӹ trӑng DSCVTD/DSCV 40% 39,95% 50,39%
(Ngu͛n: báo cáo th˱ͥng niên và tͳ phòng k͇ tốn-tài chính H͡i Sͧ HD Bank)
Theobҧng 2.6 cho thҩy:
Doanh sӕ cho vay tiêu dùng năm 2007 chiӃm mӝt tӹ lӋ cao so vӟi tәng doanh sӕ cho vay (chiӃm 40%). Năm 2007, là nămÿҫu tiên VN gia nhұp WTO, các luӗng vӕn ÿҫu tѭ nѭӟc ngoài chҧy vào ViӋt Nam, nhiӅu doanh nghiӋp mӟi thành lұp, thӏ trѭӡng bҩtÿӝng sҧn phát triӇn, thӏ trѭӡng chӭng khốn sơi ÿӝng, sӵ bùng nә cӫa công nghӋ thông tin, thu nhұp cӫa ngѭӡi dân tăng, ngѭӡi dân có xu hѭӟng chi tiêu nhiӅu hѫn cho các sҧn phҭm gia dөng, sinh hoҥt trong nhà ÿһc biӋt ѭu chuӝng nhӳng sҧn phҭm có chҩt lѭӧng, có thѭѫng hiӋu. Bên cҥnh ÿó HD Bank có nhӳng chính sách cӣi mӣ, ѭu ÿãi phát triӇn cho vay tiêu dùng nhѭ chѭѫng trình cho vay mua nhà vӟi sӕ tiӅn vay lên ÿӃn 80% giá trӏ ngơi nhà, chѭѫng trình cho vay du hӑc...Trong năm 2007, có nhӳng yӃu tӕ tác ÿӝng trӵc tiӃp hay gián tiӃp, ÿӅu góp phҫn ÿҭy mҥnh doanh sӕ cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank.
Năm 2008, chӏuҧnh hѭӣng nһng nӅ cӫa cuӝc khӫng hoҧng năng lѭӧng thӃ giӟi, giá dҫu có lúc vѭӧt ngѭӥng 138 USD/thùng (Nhұt Vy, 7/6/2008), sӵ sөpÿә cӫa thӏ trѭӡng tài chính Mӻ, nӅn kinh tӃ vƭ mô ÿӕi mһt vӟi nhiӅu khó khăn, thách thӭc, lƭnh vӵc tài chính ngân hàng cNJng chӏu ҧnh hѭӣng nһng nӅ tӯ cuӝc khӫng hoҧng toàn cҫu này. Vì thӃ, doanh sӕ cho vay tiêu dùng cӫa HD Bank giҧm mҥnh tӯ 6631 tӹ ÿӗng năm 2007, xuӕng còn mӭc 1470 tӹ ÿӗng vào năm 2008 (giҧm
77,8%). Mһc dù vұy, doanh sӕ cho vay tiêu dùng vүn chiӃm mӝt tӹ lӋ ÿáng kӇ trong tәng doanh sӕ cho vay cӫa HD Bank (chiӃm 39,95 %).
Năm 2009 cNJng là mӝt năm nӅn kinh tӃ ÿӕi mһt vӟi nhiӅu thӱ thách, chính phӫ ÿã áp dөng linh hoҥt, hài hịa các cơng cө ÿiӅu tiӃt vƭ mô, và kӃt quҧ nӅn kinh tӃ ÿã ÿҥt ÿѭӧc nhӳng thành tӵu nhҩt ÿӏnh. Nәi bұt nhҩt là gói hӛ trӧ lãi suҩt 4% cӫa chính phӫ nhҵm kích thích nӅn kinh tӃ tăng trѭӣng. HD Bank vӟi quy mô vӯa và nhӓ, nhѭng ÿã rҩt tích cӵc góp mӝt phҫn nhӓ cӫa mình cùng chính phӫ ngăn chһn suy giҧm kinh tӃ. Cө thӇ ngày 18/02/2009, HD Bank ÿã chính thӭc triӇn khai gói hӛ trӧ tín dөng lên ÿӃn 900 tӹ ÿӗng ÿӇ cho vay tiêu dùng và cho vay ÿӕi vӟi các hoҥt ÿӝng liên quan tӟi chӭng khoán nhҵm góp phҫn kích cҫu nӅn kinh tӃ theo chӫ trѭѫng cӫa Chính phӫ. Trong ÿó HD Bank giành 500 tӹ cho vay tiêu dùng góp phҫn thúc ÿҭy sҧn xuҩt kinh doanh, thѭѫng mҥi dӏch vө, phөc vө ÿӡi sӕng ngѭӡi dân... Vì thӃ, doanh sӕ cho tiêu dùng năm 2009 ÿҥt 2932 tӹ ÿӗng, tuy thҩp hѫn so vӟi năm 2007, nhѭng tăng 1462 tӹ ÿӗng tѭѫng ÿѭѫng 99,46% so vӟi năm 2008.
Phân tích hӋ sӕ thu nӧ cho vay tiêu dùng.
CNJng nhѭ các chӍ sӕ khác, hӋ sӕ thu nӧ cNJng có nhiӅu thay ÿәi trong 3 năm 2007- 2009, nhѭng ÿһc biӋt lҥi tăng nhiӅu vào năm 2008.
Bҧng 2.7: HӋ sӕ thu nӧ cho vay tiêu dùng (ĈVT: Tӹ ÿӗng)
ChӍ tiêu 2007 2008 2009
Doanh sӕ CVTD 6631 1470 2932
DS thu nӧ CVTD 2840 4136 2283
HӋ sӕ thu nӧ CVTD 43% 280% 78%
43% 280% 78% 0% 50% 100% 150% 200% 250% 300% 2007 2008 2009 Hình 2.2: H? s? thu n?
Nhìn trên ÿӗ thӏ 2.2, ta thҩy hӋ sӕ thu nӧ cho vay tiêu dùng cӫa HD Bank có sӵ biӃn ÿәi khá ҩn tѭӧng vào năm 2008 ÿҥt 280% so vӟi doanh sӕ cho vay. Nguyên nhân là do doanh sӕ cho vay giҧm mҥnh, thҩp hѫn doanh sӕ thu nӧ (do HD Bank hҥn chӃ cho vay), kӃ ÿó ÿӇ ÿҧm bҧo chҩt lѭӧng và an tồn tín dөng, ngân hàng ln ѭu tiên cho viӋc ÿơn ÿӕc thu hӗi nӧ vay trong năm này, mӝt năm vô sӕ nhӳng khó khăn ÿӕi vӟi nӅn kinh tӃ nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng.
Xét hӋ sӕ thu nӧ tӯ năm 2007 ta thҩy, hӋ sӕ này ÿang biӃn ÿәi theo chiӅu hѭӟng tích cӵc hѫn trong năm 2008. Hay nói cách khác, khҧ năng khách hàng sӱ dөngÿúng mөcÿích tҥo nên lӧi nhuұn và thiӋn chí trҧ nӧ cӫa khách hàng ngày càng cao. Ĉӗng thӡi phҧn ánh công tác ÿơn ÿӕc thu hӗi nӧ cӫa nhân viên tín dөng tҥi HD Bank ngày càng ÿѭӧc thӵc hiӋn tӕt. Năm 2009, tuy hӋ sӕ thu nӧ ÿã giҧm hҷn nhѭng khơng có nghƭa là cơng tác thu nӧ bӏ xao lãng hay khơng hiӋu quҧ.
Phân tích tӹ sӕ Dѭ nӧ CVTD/nguӗn vӕn huy ÿӝng.
ChӍ tiêu vӅ hiӋu suҩt sӱ dөng vӕn này cho biӃt khҧ năng sӱ dөng vӕn huy ÿӝng vào hoҥtÿӝng tín dөng tiêu dùng cӫa HD Bank ӣ mӭc nào. Ĉӗng thӡi, tӹ lӋ này còn ÿánh giá tӹ trӑng cho vay tiêu dùng ÿã phù hӧp vӟi khҧ năng ÿáp ӭng cӫa bҧn thân Ngân hàng.
Bҧng 2.8 Dӵ nӧ CVTD/ Vӕn huy ÿӝng (ĈVT: Tӹ ÿӗng)
ChӍ tiêu 2007 2008 2009
Dѭ nӧ CVTD 3.791 1.125 1.774
Nguӗn vӕn huy ÿӝng 12.455 7.772 17.119
Dѭ nӧ CVTD/vӕn huy ÿӝng 30,44% 14,48% 10,36%
(Ngu͛n: phịng k͇ tốn- tài chính H͡i Sͧ HD Bank)
Qua bҧng sӕ liӋu 2.8, ta thҩy tӹ lӋ dѭ nӧ CVTD/Vӕn huy ÿӝng có xu
hѭӟng giҧm. Năm 2007, nӅn kinh tӃ tăng trѭӣng tӕt, dѭ nӧ CVTD chiӃm 30,44% tәng nguӗn vӕn huy ÿӝng, ÿiӅu có nghƭa cӭ mӝt ÿӗng vӕn huy ÿӝng có ÿѭӧc thì ngân hàng cho vay 0,3044 ÿӗng cho mөc ÿích tiêu dùng. Năm 2008, tình hình kinh tӃ có nhӳng biӃnÿӝng trên thӏ trѭӡng chӭng khốn, vàng, ngoҥi tӋ, bҩtÿӝng sҧnÿóng băng, hҫu hӃt các doanh nghiӋp trong tình trҥng thu hҽp sҧn xuҩt, giá cҧ tăng cao,...Tҩt cҧ các kênh ÿҫu tѭ ÿӅu rӫ ro cao, trong tình thӃ này, khơng chӍ ngѭӡi tiêu dùng giҧm mӭc chi tiêu, mà các ngân hàng trong ÿó có HD Bank ÿӅu rҩt cҭn trӑng trong chính sách cho vay và sӱ dөng nguӗn vӕn huy ÿӝngÿӇ ÿҫu tѭ. Vì thӃ, trong giai ÿoҥn kinh tӃ bҩt әn này, ÿӇ hҥn chӃ rӫi ro, bҧo ÿҧm sӵ phát triӇnәnÿӏnh, HD Bank ÿã giҧm tӹ trӑng cho vay tiêu dùng trong tәng nguӗn vӕn huyÿӝng cӫa mình tӯ 30,44% năm 2007 xuӕng cịn 14,48% năm 2008.
Phân tích tình hình lӧi nhuұn thu ÿѭӧc tӯ hoҥtÿӝng CVTD.
Cho vay tiêu dùng là mӝt trong nhӳng nghiӋp vө cho vay cӫa HD Bank, giҧi quyӃt ÿӅ ÿҫu ra cho ngân hàng, và hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng cNJng ÿóng góp mӝt phҫn khơng nhӓ trong tәng doanh thu cӫa HD Bank, mang ÿӃn lӧi nhuұn cho chính ngân hàng.
Bҧng 2.9 Tình hình lӧi nhuұn thu ÿѭӧc tӯ hoҥt ÿӝng CVTD (ĈVT: Tӹ
ÿӗng).
ChӍ tiêu 2007 2008 2009
Lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ tӯ hoҥtÿӝng cho vay. 151,45 69,84 214,62
Lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ tӯ CVTD 87,29 37,42 132,73 Tӹ trӑng lӧi nhuұn CVTD 57,63% 53,58% 61,84%
Tӹ trӑng DSCVTD/DSCV 40% 39,95% 50,39%
(Nguӗn: Phịng kӃ tốn-tài chính Hӝi Sӣ HD Bank)
Nhìn vào bҧng 2.9, ta thҩy ÿѭӧc lӧi nhuұn tӯ hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng chiӃm tӹ trӑng lӟn trong tәng lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ cӫa hoҥtÿӝng cho vay.
_Năm 2007, doanh sӕ cho vay tiêu dùng chӍ chiӃm 40% doanh sӕ cho vay, nhѭng lӧi nhuұn tӯ hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng chiӃmÿӃn 57,63% lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ tӯ hoҥtÿӝng cho vay.
_Năm 2008, doanh sӕ cho vay tiêu dùng chiӃm 39,95% doanh sӕ cho vay, nhѭng lӧi nhuұn tӯ hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng chiӃmÿӃn 53,58% lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ tӯ hoҥtÿӝng cho vay.
_ Năm 2009, doanh sӕ cho vay tiêu dùng chӍ chiӃm 50,39% doanh sӕ cho vay, nhѭng lӧi nhuұn tӯ hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng chiӃm ÿӃn 61,84% lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ tӯ hoҥtÿӝng cho vay.
Quan sát trong ba năm, ta thҩyÿѭӧc hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng có vai trị quan trӑng trong viӋc gia tăng thu nhұp cho ngân hàng (tӹ trӑng lӧi nhuұn cho vay tiêu dùng lӟn hѫn so vӟi tӹ trӑng doanh sӕ cho vay tiêu dùng/doanh sӕ cho vay). Vì vұy, hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng tuy chӭa nhiӅu rӫi ro nhѭng lҥi khҧ năng sinh lӡi cao. Và hiӋn nay, hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng vүn là mӝt khúc thӏ trѭӡngÿҫy tiӅm năng, nӃu nhѭ HD Bank tұn dөng tӕt lӧi thӃ cӫa mình, giҧm chi phí và ÿҭy
mҥnh mӣ rӝng hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng, thì ÿây sӁ là kênh ÿҫu tѭ mang lҥi lӧi nhuұn cao cho ngân hàng.
2.5 Phân tích các yӃu tӕ ҧnh hѭӣng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank. Bank.
2.5.1 Nhӳng thành quҧ ÿҥtÿѭӧc trong hoҥtÿӝng tín dөng tiêu dùng.
Chính sách tín dөng.
HiӋn nay, HD Bank ÿã xây dӵng mӝt hӋ thӕng bao gӗm các quy trình, quy chӃ hồn chӍnh, hѭӟng dүn cө thӇ mӑi hoҥtÿӝng liên quan ÿӃn cho vay tiêu dùng cӫa HD Bank nhѭ chính sách khách hàng, các biӋn pháp-kӻ thuұt cӫa hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng, nhӳng quy ÿӏnh riêng cho tӯng sҧn phҭm vay tiêu dùng (vay mua nhà, sӳa chӳa nhà, vay du hӑc, vay mua sҳm vұt dөng gia ÿình...), khung lãi suҩt, khung phí...tҥoÿiӅu kiӋn thuұn lӧi cho món vay tiêu dùng ÿѭӧc thӵc hiӋn nhanh chóng, vүnÿҧm bào chҩt lѭӧng tín dөng, giҧm thiӇu rӫi ro cho HD Bank.
Chính sách tín dөng ÿѭӧc áp dөng thӕng nhҩt trong toàn hӋ thӕng HD Bank, tҥo nên sӵ thӕng nhҩt và phӕi hӧp giӳa các cҩp, các bӝ phұn, các nhân viên vӟi nhau, ÿҧm bҧo ngun tҳc nhanh chóng, ÿҫy ÿӫ, an tồn và hiӋu quҧ,ÿem lҥi lӧi ích tӕt nhҩt cho khách hàng và cho ngân hàng.
Mӝt ÿiӇm thành cơng trong chính sách tín dөng cӫa HD Bank ln quan tâm chăm sóc nhӳng khách hàng hiӋn hӳu cӫa mình, phân loҥi hӗ sѫ tín dөng ÿӇ có chính sách lãi suҩt thích hӧpÿӕi vӟi tӯng loҥi hӗ sѫ vay, qua ÿó có chính sách lãi suҩt hӧp lý ÿӕi vӟi nhóm khách hàng. Bên cҥnh ÿó, HD Bank có mӝt chính sách Marketing năngÿӝng thu hút, tiӅm kiӃm khách hàng tiӅm năng mӣ rӝng tín dөng tiêu dùng vӟi nhiӅu hình thӭc khác nhau nhѭ tiӃp thӏ, quҧng cáo, thông qua mӕi quan hӋ, hay các dӏch vө khác cӫa HD Bank. Cө thӇ, HD Bank tài trӧ chѭѫng trình truyӅn hình “Thay lӡi muӕn nói”; HD Bank thѭӡng xuyên gҳn bó, phӕi hӧp nhiӅuÿѫn vӏ nhѭ Hӝi Chӳ Thұp Ĉӓ, các quӻ tӯ thiӋn xây nhà tình thѭѫng, tһng quà cho trҿ em nghèo, khuyӃt tұt, ngѭӡi già neo ÿѫn, tһng hӑc bәng cho hӑc sinh nghèo hiӃu hӑc...nhӳng viӋc làm ÿã góp phҫn ÿѭa hình ҧnh cӫa HD Bank ÿӃn gҫn vӟi cӝng ÿӗng hѫn. HD Bank thiӃt kê cho mình mӝt website riêng, ÿăng tҧi
thơng tin vӅ ngân hàng, vӅ chѭѫng trình khuyӃn mãi-ѭuÿãi, vӅ lãi suҩt cӫa ngân hàng, ÿiӅu này không chӍ tҥo sӵ thuұn lӧi cho ngѭӡi dân trong viӋc tìm hiӇu thơng tin, giao dӏch vӟi ngân hàng mà còn là phѭѫng thӭc quҧng cáo, tiӃp thӏ rҩt tӕt cӫa HD Bank.
Công nghӋ ngân hàng.
Vӟi quy mô nhӓ và vӯa, HD Bank vүn luôn là mӝt trong nhӳng ngân hàng ÿiÿҫu trong viӋcӭng dөng các tiӃn bӝ kӻ thuұt trong lƭnh vӵc ngân hàng.
_HD Bank ÿã ÿҫu tѭ xây dӵng mӝt Data center ÿӫ tiêu chuҭn, ÿáp ӭng tính sҹn sàng cao cho hoҥt ÿӝng cӫa hӋ thӕng ngân hàng hiӋn ÿҥi. Các hӋ thӕng an ninh