ÿӗng).
ChӍ tiêu 2007 2008 2009
Lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ tӯ hoҥtÿӝng cho vay. 151,45 69,84 214,62
Lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ tӯ CVTD 87,29 37,42 132,73 Tӹ trӑng lӧi nhuұn CVTD 57,63% 53,58% 61,84%
Tӹ trӑng DSCVTD/DSCV 40% 39,95% 50,39%
(Nguӗn: Phịng kӃ tốn-tài chính Hӝi Sӣ HD Bank)
Nhìn vào bҧng 2.9, ta thҩy ÿѭӧc lӧi nhuұn tӯ hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng chiӃm tӹ trӑng lӟn trong tәng lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ cӫa hoҥtÿӝng cho vay.
_Năm 2007, doanh sӕ cho vay tiêu dùng chӍ chiӃm 40% doanh sӕ cho vay, nhѭng lӧi nhuұn tӯ hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng chiӃmÿӃn 57,63% lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ tӯ hoҥtÿӝng cho vay.
_Năm 2008, doanh sӕ cho vay tiêu dùng chiӃm 39,95% doanh sӕ cho vay, nhѭng lӧi nhuұn tӯ hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng chiӃmÿӃn 53,58% lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ tӯ hoҥtÿӝng cho vay.
_ Năm 2009, doanh sӕ cho vay tiêu dùng chӍ chiӃm 50,39% doanh sӕ cho vay, nhѭng lӧi nhuұn tӯ hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng chiӃm ÿӃn 61,84% lӧi nhuұn trѭӟc thuӃ tӯ hoҥtÿӝng cho vay.
Quan sát trong ba năm, ta thҩyÿѭӧc hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng có vai trị quan trӑng trong viӋc gia tăng thu nhұp cho ngân hàng (tӹ trӑng lӧi nhuұn cho vay tiêu dùng lӟn hѫn so vӟi tӹ trӑng doanh sӕ cho vay tiêu dùng/doanh sӕ cho vay). Vì vұy, hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng tuy chӭa nhiӅu rӫi ro nhѭng lҥi khҧ năng sinh lӡi cao. Và hiӋn nay, hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng vүn là mӝt khúc thӏ trѭӡngÿҫy tiӅm năng, nӃu nhѭ HD Bank tұn dөng tӕt lӧi thӃ cӫa mình, giҧm chi phí và ÿҭy
mҥnh mӣ rӝng hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng, thì ÿây sӁ là kênh ÿҫu tѭ mang lҥi lӧi nhuұn cao cho ngân hàng.
2.5 Phân tích các yӃu tӕ ҧnh hѭӣng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank. Bank.
2.5.1 Nhӳng thành quҧ ÿҥtÿѭӧc trong hoҥtÿӝng tín dөng tiêu dùng.
Chính sách tín dөng.
HiӋn nay, HD Bank ÿã xây dӵng mӝt hӋ thӕng bao gӗm các quy trình, quy chӃ hồn chӍnh, hѭӟng dүn cө thӇ mӑi hoҥtÿӝng liên quan ÿӃn cho vay tiêu dùng cӫa HD Bank nhѭ chính sách khách hàng, các biӋn pháp-kӻ thuұt cӫa hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng, nhӳng quy ÿӏnh riêng cho tӯng sҧn phҭm vay tiêu dùng (vay mua nhà, sӳa chӳa nhà, vay du hӑc, vay mua sҳm vұt dөng gia ÿình...), khung lãi suҩt, khung phí...tҥoÿiӅu kiӋn thuұn lӧi cho món vay tiêu dùng ÿѭӧc thӵc hiӋn nhanh chóng, vүnÿҧm bào chҩt lѭӧng tín dөng, giҧm thiӇu rӫi ro cho HD Bank.
Chính sách tín dөng ÿѭӧc áp dөng thӕng nhҩt trong toàn hӋ thӕng HD Bank, tҥo nên sӵ thӕng nhҩt và phӕi hӧp giӳa các cҩp, các bӝ phұn, các nhân viên vӟi nhau, ÿҧm bҧo nguyên tҳc nhanh chóng, ÿҫy ÿӫ, an tồn và hiӋu quҧ,ÿem lҥi lӧi ích tӕt nhҩt cho khách hàng và cho ngân hàng.
Mӝt ÿiӇm thành cơng trong chính sách tín dөng cӫa HD Bank ln quan tâm chăm sóc nhӳng khách hàng hiӋn hӳu cӫa mình, phân loҥi hӗ sѫ tín dөng ÿӇ có chính sách lãi suҩt thích hӧpÿӕi vӟi tӯng loҥi hӗ sѫ vay, qua ÿó có chính sách lãi suҩt hӧp lý ÿӕi vӟi nhóm khách hàng. Bên cҥnh ÿó, HD Bank có mӝt chính sách Marketing năngÿӝng thu hút, tiӅm kiӃm khách hàng tiӅm năng mӣ rӝng tín dөng tiêu dùng vӟi nhiӅu hình thӭc khác nhau nhѭ tiӃp thӏ, quҧng cáo, thông qua mӕi quan hӋ, hay các dӏch vө khác cӫa HD Bank. Cө thӇ, HD Bank tài trӧ chѭѫng trình truyӅn hình “Thay lӡi muӕn nói”; HD Bank thѭӡng xuyên gҳn bó, phӕi hӧp nhiӅuÿѫn vӏ nhѭ Hӝi Chӳ Thұp Ĉӓ, các quӻ tӯ thiӋn xây nhà tình thѭѫng, tһng quà cho trҿ em nghèo, khuyӃt tұt, ngѭӡi già neo ÿѫn, tһng hӑc bәng cho hӑc sinh nghèo hiӃu hӑc...nhӳng viӋc làm ÿã góp phҫn ÿѭa hình ҧnh cӫa HD Bank ÿӃn gҫn vӟi cӝng ÿӗng hѫn. HD Bank thiӃt kê cho mình mӝt website riêng, ÿăng tҧi
thơng tin vӅ ngân hàng, vӅ chѭѫng trình khuyӃn mãi-ѭuÿãi, vӅ lãi suҩt cӫa ngân hàng, ÿiӅu này không chӍ tҥo sӵ thuұn lӧi cho ngѭӡi dân trong viӋc tìm hiӇu thơng tin, giao dӏch vӟi ngân hàng mà còn là phѭѫng thӭc quҧng cáo, tiӃp thӏ rҩt tӕt cӫa HD Bank.
Công nghӋ ngân hàng.
Vӟi quy mô nhӓ và vӯa, HD Bank vүn luôn là mӝt trong nhӳng ngân hàng ÿiÿҫu trong viӋcӭng dөng các tiӃn bӝ kӻ thuұt trong lƭnh vӵc ngân hàng.
_HD Bank ÿã ÿҫu tѭ xây dӵng mӝt Data center ÿӫ tiêu chuҭn, ÿáp ӭng tính sҹn sàng cao cho hoҥt ÿӝng cӫa hӋ thӕng ngân hàng hiӋn ÿҥi. Các hӋ thӕng an ninh hiӋn ÿҥi ÿã ÿѭӧc HD Bank áp dөng, bҧo ÿҧm tính an tồn cho hoҥt ÿӝng hӋ thӕng.
_ Tӯ ngày 30/04/2008, HD Bank triӇn khai hӋ thӕng Core Banking (Symbols) trên nӅn tҧng công nghӋ, kiӃn trúc hiӋnÿҥi và cұp nhұt giúp Ngân hàng dӉ dàng phát triӇn sҧn phҭm, dӏch vө ngân hàng, cung cҩp khҧ năng xӱ lý giao dӏch trӵc tuyӃn, hӛ trӧ nhӳng yêu cҫu kinh doanh quӕc tӃ ÿa ngôn ngӳ, ÿa tӋ, giúp tiӃt kiӋm thӡi gian, nguӗn nhân lӵc. HӋ thӕng Core Banking Symbols sӁ là nӅn tҧng công nghӋ ÿӇ phát triӇn các hӋ thӕng phҫn mӅm tiӋn ích khác cho tѭѫng lai nhѭ hӋ thӕng thҿ, hӋ thӕng ngân hàng ÿiӋn tӱ, hӋ thӕng quҧn lý rӫi ro...
_HD Bank triӇn khai thành công các hӋ thӕng quҧn trӏ nӝi bӝ bҧoÿҧm an toàn và hiӋu quҧ cho các hoҥtÿӝng cӫa Ngân hàng nhѭ xӃp hҥng tín dөng, cәng thơng tin nӝi bӝ MIS...
_HD Bank triӇn khai thành công dӵ án E-Banking, SMS Banking, Mobile Banking ÿáp ӭng các tiêu chuҭn vӅ an toàn trong thѭѫng mҥi ÿiӋn tӱ. Vӟi E- Banking, SMS Banking, Mobile Banking khách hàng có thӇ thӵc hiӋn ÿѭӧc các giao dӏch cѫ bҧn mà không cҫn phҧiÿӃn ngân hàng, giúp tiӃt kiӋm thӡi gian, chi phí cho khách hàng và khách hàng hồn tồn có thӇ yên tâm là thơng tin tài chính cӫa mình sӁ ÿѭӧc bҧo vӋ bҵng hӋ thӕng bҧo mұt tinh vi hiӋnÿҥi nhҩt ViӋt Nam. _ Vào ngày 8/4/2010 HD Bank ÿã phát hành thҿ thông minh HD Card, ÿây là chiӃc thҿ thơng minh tích hӧp nhiӅu tiӋn ích tӕiѭu và có thӇ giao dӏch tҥi 5000
máy ATM cӫa 24 Ngân hàng trêm toàn quӕc. HD Card là chiӃc thҿ ghi nӧ, chӫ thҿ sӁ nhұn ÿѭӧc tiӅn lãi trên sӕ tiӅn chѭa sӱ dөng, khách hàng có thӇ sӱ dөng thҩu chi trên tài khoҧn vӟi mӝt hҥn mӭc nhҩtÿӏnh (tӕiÿa 20 triӋuÿӗng/ngày).
Ỉ HD Bank liên tөc mӣ rӝng phát triӇn các ӭng dөng ngân hàng tiên tiӃn, tăng cѭѫng khҧ năng quҧn lý qua viӋc cұp nhұt cung cҩp thơng tin trӵc tuyӃn vӅ thѭѫng mҥi và tín dөng; quҧn lý thông tin khách hàng, quҧn lý hҥn mӭc, chҩm ÿiӇm và xӃp hҥng tín dөng,... tҥo nӅn tҧng vӳng chҳc phát triӇn hoҥt ÿӝng tín dөng HD Bank và là mӝt ÿӋm phóng giúp cho vay tiêu dùng mӣ rӝng và phát triӇn trong hiӋn tҥi và tѭѫng lai.
Thơng tin tín dөng.
Thơng tin tín dөng là yӃu tӕ rҩt quan trӑng trong quy trình tín dөng, quyӃt ÿӏnh chҩt lѭӧng tín dөng tiêu dùng. HiӇu rõ tҫm quan trӑng cӫa thơng tin, HD Bank ÿã xây dӵng cho mình mӝt hӋ thӕng quҧn trӏ thông tin trung tâm và giám sát các hoҥt ÿӝng cӫa các mҥng lѭӟi trên toàn quӕc. Vӟi hӋ thӕng này, HD Bank tiӃn hành chҩm ÿiӇm và xӃp hҥng tín dөng khách hàng dӵa trên tồn bӝ thông tin ÿѭӧc quҧn lý tұp trung trên hӋ thӕng và nhӳng thơng tin cұp nhұt tӯ bên ngồi (tӯ trung tâm CIC, tӯ cөc thuӃ, tӯ chính khách hàng, tӯ báo chí...), HD Bank sӁ xem xét và ÿánh giá khách hàng mӝt cách chính xác, ÿҫy ÿӫ, nhanh chóng, qua ÿó quyӃt ÿӏnh có thiӃt lұp quan hӋ tín dөng tiêu dùng cho khách hàng vay hay không. Và nӃu quyӃtÿӏnh ÿѭӧc hình thành, dӵa vào hӋ thӕng này, HD Bank xác ÿӏnh mӭc cho vay tiêu dùng hӧp lý cho khách hàng ÿӇ vӯa ÿҧm bҧo an toàn vӯa mang lҥi lӧi ích cho khách hàng.
Chҩt lѭӧng nhân sӵ.
Vӟi tiêu chí mang ÿӃn cho khách hàng nhiӅu dӏch vө tài chính ngân hàng tӕt nhҩt bҵng nguӗn nhân lӵc có chҩt lѭӧng cao. HD Bank xây dӵng ÿӝi ngNJ nhân sӵ ngày càng giàu kinh nghiӋm trong nghiӋp vө, có ÿҥo ÿӭc, giӓi chun mơn vӟi nhӳng chính sách, chӃ ÿӝ ÿãi ngӝ linh hoҥt dành cho cán bӝ nhân viên (khen thѭӣng CBNV hoàn thành kӃ hoҥch vào ÿӏnh kǤ hàng quý và cuӕi năm, khám sӭc khӓe ÿӏnh kǤ 2 lҫn/năm cho toàn bӝ CBNV, tә chӭc các chѭѫng trình sinh
hoҥt tұp thӇ nhҵm nâng cao ÿӡi sӕng tinh thҫn cho CBNV, tҥo sӵ gҳn bó, ÿồn kӃt, nâng cao hiӋu quҧ làm viӋc).
HD Bank thѭӡng xuyên ÿào tҥo cұp nhұt kiӃn thӭc nghiêp vө cho cán bӝ tín dөng, giao dӏch viên qua các khóa hӑc vӅ “kӻ năng giao tiӃp, chăm sóc khách hàng, chuyên viên quan hӋ khách hàng chuyên nghiӋp...”.
Sӕ lѭӧng nhân viên tҥi HD Bank tăng dҫn qua các năm. Năm 2007 là 675 ngѭӡi; năm 2008 là 783 ngѭӡi và năm 2009 sӕ nhân viên HD Bank tăng lên 1286 ngѭӡi (tăng 64% so vӟi năm 2008).
Hình 2.3 là bӭc tranh tәng thӇ vӅ cѫ cҩu nhân sӵ cӫa HD Bank trong 3 năm 2007-2009, cán bӝ nhân viên có trình ÿӝ Ĉҥi hӑc trӣ lên ngày càng tăng và chiӃm tӹ trӑng lӟn trong cѫ cҩu nguӗn nhân lӵc cӫa ngân hàng. Sӕ nhân viên có trình ÿӝ Ĉҥi hӑc trӣ lên năm 2007 là 493 ngѭӡi (chiӃm 73%), năm 2008 là 507 ngѭӡi (chiӃm 64,75%) và vào năm 2009 con sӕ này tăng lên 875 ngѭӡi (chiӃm 68 %).
_HD Bank ÿã xây dӵng cho mình mӝtÿӝi ngNJ nhân viên lành nghӅ, nhiӋt tình và vì vұy hình ҧnh, uy tín cӫa ngân hàng ngày càng ÿҽp hѫn, tӕt hѫn trong lịng khách hàng.
Quy trình tín dùng tiêu dùng.
HD Bank ÿã thiӃt kӃ cho mình mӝt quy trình tín dөng tiêu dùng chһt chӁ, khép kín bҳtÿҫu tӯ khi tiӃp nhұn thơng tin khách hàng cho ÿӃn khi giҧi ngân, thanh lý hӧp ÿӗng, ÿã giúp cho ngân hàng hҥn chӃ tӕi ÿa nhӳng rӫi ro phát sinh tӯ phía khách hàng (phө lөc 2). 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2007 2008 2009 136 183 293 39 82 92 34 69 79 459 438 796 7 12 27 Hình 2.3: bi?u d? nhân s? Khác TC CÐ ÐH trên ÐH
Cán bӝ tín dөng (CBTD) tiӃp xúc và tìm hiӇu khách hàng mӝt cách chi tiӃt và ghi lҥi nhӳng thông tin ÿã trao ÿәi vӟi khách hàng, nӃu thҩy khách hàng ÿӫ ÿiӅu kiӋn vay, nhân viên tín dөng sӁ hѭӟng dүn chi tiӃt cách thӭc làm hӗ sѫ vay tiêu dùng và cung cҩp tài liӋu vay vӕn. Vì ÿӕi tѭӧng vay tiêu dùng là khách hàng cá nhân nên hàm chӭa nhiӅu rӫi ro. Chính vì thӃ, HD Bank ÿã rҩt thұn trӑng trong công tác thҭmÿӏnh, HD Bank sӁ tiӃn hành thu thұp thông tin tӯ nhiӅu nguӗn khác nhau: trung tâm thông tin CIC, tӯ các tә chӭc tín dөng khác có quan hӋ vӟi khách hàng, thơng tin do chính khách hàng cung cҩp,... Sau ÿó sӁ tұp trung phân tích thơng tin thu ÿѭӧc theo các vҩnÿӅ trӑng tâm sau: uy tín và năng lӵc khách hàng, năng lӵc quҧn trӏ kinh doanh, khҧ năng tài chính cӫa khách hàng, tài sҧn ÿҧm bҧo. Và sau ÿó tiӃn hành chҩm ÿiӇm cho khách hàng (theo bҧng phө lөc 3), CBTDÿánh giá nêu mһt mҥnh, mһt yӃu vӅ tình hình tài chính cӫa khách hàng ÿӇ kӃt luұn cho vay hay không cho vay. NӃu món vay ÿѭӧc chҩp thuұn, HD Bank sӁ tiӃn hành giҧi ngân và bҳtÿҫu theo dõi món vay.
Chính nhӡ vào quy trình cho vay này, HD Bank có thӇ ÿѭa ra nhӳng quyӃt ÿӏnh sáng suӕt nhҩt, mang lҥi lӧi ích tӕt nhҩt cho ngân hàng và làm hài lịng khách hàng cӫa mình.
Tóm lҥi, trong q trình hoҥtÿӝng và phát triӇn HD Bank ÿã ÿҥt ÿѭӧc nhӳng thành tӵu rҩt ÿáng khích lӋ vӅ chҩt lѭӧng nhân sӵ, hӋ thӕng thông tin, ӭng dөng tiӃn bӝ kӻ thuұt ngân hàng, quy trình tín dөng chһt chӁ và mӝt hӋ thӕng chính sách tín dөng linh hoҥt. Tuy nhiên, bên cҥnh nhӳng thành quҧ ÿó, HD Bank vүn còn tӗn tҥi mӝt sӕ nhѭӧcÿiӇm cҫn khҳc phөc.
2.5.2 Nhӳng tӗn tҥi trong hoҥtÿӝng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank.
Bên cҥnh nhӳng thành quҧ ÿҥt ÿѭӧc rҩt ÿáng khích lӋ, HD Bank vүn cịn tӗn tҥi nhiӅu bҩt cұp, vѭӟng mҳc trong hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng.
9 Hoҥtÿӝng kinh doanh ngân hàng có mӕi quan hӋ mұt thiӃt vӟi nhӳng biӃn ÿӝng cӫa thӏ trѭӡng, cho vay tiêu dùng lҥi càng chӏu ҧnh hѭӣng sâu sҳc trѭӟc nhӳng thay ÿәi cӫa mơi trѭӡng kinh tӃ, chính trӏ-xã hӝi. Mһc dù, HD Bank có mӝt cѫ chӃ, chính sách tín dөng mӅm dҿo, ln thay ÿәi linh hoҥt phù hӧp vӟi
tӯng thӡi kǤ phát triӇn, nhѭng trong chính sách tín dөng tiêu dùng cӫa HD Bank vүn tӗn tҥi nhiӅuÿiӇm chѭa hӧp lý.
_ Theo quyӃtÿӏnh 57/2010/QĈ/TGĈ ban hành ngày 15/01/2010 quy ÿӏnh vӅ cho vay tiêu dùng theo lãi suҩt thӓa thuұn cӫa HD Bank, trong quyӃt ÿӏnh này ghi rõ tҩt cҧ các khoҧn cho vay tiêu dùng tín chҩp hay cho vay tiêu dùng có tài sҧnÿҧm bҧo ÿӅu áp dөngÿӕi vӟi khách hàng có nguӗn trҧ nӧ tӯ lѭѫng (thu nhұp chính tӯ lѭѫng), ÿiӅu này hҥn chӃ ÿӕi tѭӧng cho vay tiêu dùng cӫa ngân hàng. Vì hiӋn nay, có nhiӅu khách hàng có mӭc thu nhұp cao, әnÿӏnh tӯ viӋc cho thuê nhà, cho thuê xe hoһc kinh doanh nhӓ (thu nhұp không tӯ lѭѫng), ÿây là nhӳng khách hàng tiӅm năng cho hoҥtÿӝng mӣ rӝng cho vay tiêu dùng cӫa HD Bank.
9 HD Bank có ÿӝi ngNJ nhân viên lành nghӅ có trình ÿӝ chun mơn, ý thӭc trách nhiӋm cao song ÿiӇm mҥnhÿó chӍ thuӝc vӅ ngành tài chính-ngân hàng. Cịn kiӃn thӭc thuӝc vӅ lƭnh vӵc xã hӝi và ngoҥi ngӳ cịn hҥn chӃ và ÿang trong giai ÿoҥn tích lNJy,ÿiӅu này ҧnh hѭӣng ít nhiӅu ÿӃn chҩt lѭӧng món vay. Và mӝt hҥn chӃ nӳa ÿӕi vӟi chuyên viên khách hàng cá nhân ÿó chính là quӻ thӡi gian, hiӋn nay hҫu hӃt cán bӝ tín dөng phịng khách hàng thuӝc Hӝi Sӣ vүn chѭa tұn dөng hӃt quӻ thӡi gian cӫa mình, ÿiӅu này có thӇ làm ÿánh mҩt mӝt sӕ khách hàng tiӅm năng. NӃu thӡi gian ÿѭӧc sӱ dөng triӋt ÿӇ trong cơng tác tìm kiӃm khách hàng (huy ÿӝng lүn cho vay), theo dõi nӧ, hoһc gӑi ÿiӋn thoҥi tҥo mӕi quan hӋ...thì sӕ lѭӧng-chҩt lѭӧng món vay tiêu dùng sӁ tăng lên.
9 Trong công tác thҭm ÿӏnh cho vay tiêu dùng, nhân viên tín dөng phịng cá nhân vӟi trình ÿӝ chun mơn, giàu kinh nghiӋm hồn tồn có thӇ ÿӏnh giá tài sҧn ÿҧm bҧo vӟi giá trӏ thҩp (dѭӟi 1 tӹ ÿӗng), nhѭng theo nguyên tҳc tҥi HD Bank, phòng ÿӏnh giá sӁ xem xét và quyӃt ÿӏnh giá trӏ tài sҧn ÿҧm bҧo. Nhѭng do sӕ lѭӧng hӗ sѫ rҩt nhiӅu, nhân sӵ phòng ÿӏnh giá lҥi ít, hӗ sѫ ÿѭӧc thҭm ÿӏnh sӟm nhҩt cNJng mҩt 4 ngày, sau ÿó nhân viên tín dөng sӁ tiӃn hành kiӇm tra lҫn nӳa, trình lên ban lãnh ÿҥo ÿѭa ra quyӃt ÿӏnh, nên thӡi gian bӏ kéo dài ra, dүn ÿӃn nhiӅu món vay tiêu dùng, khách hàng tӵ ÿӝng rút hӗ sѫ và chuyӇn sang ngân hàng khác. Ĉây là ÿiӇm hҥn chӃ rҩt lӟn, trong cơng tác thҭm ÿӏnh tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank.
9 HiӋn nay, HD Bank có tҩt cҧ 70 ÿiӇm giao dӏch trên toàn quӕc, nhѭng nӃu so vӟi nhӳng ngân hàng khác thì ÿây vүn là là mӝt con sӕ khá khiêm tӕn,ÿӇ tín dөng tiêu dùng phát triӇn ngồi viӋcÿa dang hóa sҧn phҭm cho vay tiêu dùng ÿáp ӭng mӑi nhu cҫu vay phөc vө ÿӡi sӕng, thì viӋc mӣ thêm nhiӅuÿiӇm giao dӏch sӁ tҥoÿiӅu kiӋn thuұn lӧi cho khách hàng trong viӋc giao dӏch vӟi ngân hàng.
9 Mһc dù HD Bank ÿã có nhӳng chiӃn lѭӧc Marketing năng ÿӝng vӟi nhiӅu hình thӭc kӃt hӧp vӟi nhau nhҵm thúc ÿҭy tín dөng tiêu dùng phát triӇn. Nhѭng các chiӃn lѭӧc Marketing vүn chӍ mang tính chҩt quҧng bá, nâng cao sӵ nhұn thӭc thѭѫng hiӋu, chѭa nêu rõ ÿѭӧc các ÿһc tính cӫa sҧn phҭm cNJng nhѭ nhӳng tiӋn ích cӫa tín dөng tiêu dөng mang lҥi cho cuӝc sӕng. Do ÿó, HD Bank cҫn có nhӳng chiӃn lѭӧc Marketing cө thӇ, hiӋu quҧ hѫn nӳaÿӇ tín dөng có thӇ tiӃp cұn vӟi ngѭӡi tiêu dùng.