(Ngu͛n: phịng k͇ tốn-tài chính H͡i Sͧ HD Bank)
Là mӝt trong nhӳng ngân hàng vӯa và nhӓ (vӕnÿiӅu lӋ 1.550 tӹ ÿӗng), khách hàng cӫa HD Bank chiӃm tӹ lӋ chӫ yӃu là khách hàng cá nhân (năm 2007 chiӃm 85.6%). Tuy nhiên, tӹ lӋ này giҧm dҫn trong năm 2008, 2009 ÿӗng thӡi khách hàng doanh nghiӋp ngày càng tăng: tӯ 14,4% năm 2007 ÿӃn 36,8% năm 2008, 42,7% năm 2009.
Trong nhӳng năm gҫn ÿây, Ngân hàng ÿã ÿҭy mҥnh cho vay ÿӕi vӟi khách hàng là doanh nghiӋp, ÿһc biӋt là cho vay ÿӕi vӟi các doanh nghiӋp có quy mơ vӯa và nhӓ, có cѫ sӣ, phѭѫng án sҧn xuҩt kinh doanh hiӋu quҧ.Ĉây cNJng là mөc tiêu cӫa ngân hàng trong quá trình tìm kiӃm khách hàng mӟi ÿӗng thӡi hѭӣng ӭng trong chính sách kích cҫu thông qua hӛ trӧ lãi suҩt cho các doanh nghiӋp vӯa và nhӓ trong năm 2009 theo chính sách cӫa NHNN. ChӍ tiêu 2007 Tӹ trӑng 2007 2008 Tӹ trӑng 2008 2009 Tӹ trӑng 2009 Doanh sӕ cho vay 16.576,959 100,0% 3.679,942 100,0% 5.818,235 100,0%
Cá nhân 14.189,877 85,6% 2.325,723 63,2% 3.333,849 57,3%
2.3.2 Phân tích doanh sӕ thu nӧ.
Công tác thu nӧ là rҩt quan trӑng trong hoҥt ÿӝng cҩp tín dөng, ÿịi hӓi cán bӝ tín dөng phҧi có năng lӵc, trình ÿӝ chun mơn, phҭm chҩt tӕt kӇ tӯ khâu phân tích thҭm ÿӏnh khách hàng. Khoҧn tín dөng có ÿӝ rӫi ro cao hay thҩp phө thuӝc rҩt nhiӅu vào khâu ÿҫu tiên này. Ĉӕi vӟi Ngân hàng, mӝt khoҧn tín dөng cҩp ra phҧiÿҥt chҩt lѭӧng – tӭc phҧi thu hӗiÿѭӧc nӧ, lãi ÿúng hҥn.Ĉó là kӃt quҧ cӫa sӵ thұn trӑng thѭӡng xuyên trong phân tích, ÿánh giá, kiӇm tra cӫa cán bӝ tín dөng tӯ lúc khách hàng vay vӕn, sӱ dөng vӕnÿӃn khi trҧ nӧ gӕc và lãi cho Ngân hàng. HD Bank tӯ khi cҧi cách ÿã tích cӵcÿơn ÿӕc cán bӝ nhân viên Ngân hàng thu nӧ cho vay và ÿҥt ÿѭӧc kӃt quҧ nhҩt ÿӏnh. Nhìn chung, doanh sӕ thu nӧ cӫa ngân hàng giҧm dҫn qua các năm.
Bҧng 2.3: Doanh sӕ thu nӧ tӯ năm 2007-2009 (ĈVT: Tӹ ÿӗng).
(ngu͛n: phịng k͇ tốn-tài chính H͡i Sͧ HD Bank)
Qua bҧng 2.3 ta thҩy, tӕc ÿӝ giҧm cӫa doanh sӕ thu nӧ cá nhân lӟn hѫn tӕc ÿӝ giҧm cӫa doanh sӕ thu nӧ doanh nghiӋp. Doanh sӕ thu nӧ cá nhân năm 2008/2007 giҧm 38% và 2009/2008 giҧm 41,4%, trong khi ÿó doanh sӕ thu nӧ cӫa doanh nghiӋp năm 2008/2007 tăng 15,7% và năm 2009/2008 giҧm 1,8%. ĈiӅu này là dӉ hiӇu khi phҫn lӟn khách hàng cӫa HD Bank là khách hàng cá nhân. Ĉһc biӋt, trong 2 năm gҫn ÿây (2008, 2009) mһt bҵng giá cҧ tăng cao nhѭng tiӅn lѭѫng tăng không tѭѫng xӭng do viӋc sҧn xuҩt kinh doanh cӫa các doanh nghiӋp gһp khó khăn. Mһt khác, viӋc thu nӧ cӫa Ngân hàng ngoài nguӗn thu thӭ hai là TSĈB thì nguӗn thu nӧ tӯ lѭѫng là chính (ÿӕi vӟi khách hàng cá
ChӍ tiêu 2007 Tӹ trӑng 2007 2008 Tӹ trӑng 2008 2009 Tӹ trӑng 2009 Tăng giҧm 08/07 Tăng giҧm 09/08 Doanh sӕ thu nӧ 10.342 100,0% 6.417 100,0% 3.763 100,0% -38,0% -41,4% Cá nhân 9.452 91,4% 5.387 84,0% 2.752 73,1% -43,0% -48,9% Doanh nghiӋp 890 8,6% 1.030 16,0% 1.011 26,9% 15,7% -1,8%
nhân). Chính ÿiӅu này ÿã làm ҧnh hѭӣng không nhӓ ÿӃn công tác thu nӧ cӫa Ngân hàng trong 2 năm gҫnÿây.
2.3.3 Phân tích dѭ nӧ cho vay.
Sau mӝt năm thành công trong viӋcÿәi mӟi, tái cҩu trúc-kiӋn toàn bӝ máy hoҥt ÿӝng giai ÿoҥn 2009-2010, ÿҧm bҧo hӋ thӕng vұn hành theo chiӅu hѭӟng thông suӕt, quҧn lý tұp trung theo chiӅu dӑc và theo dòng sҧn phҭm, HD Bank ÿã gһt hái nhӳng kӃt quҧ nәi bұt vӅ quy mô lүn chҩt lѭӧng, hiӋu quҧ trong mӑi hoҥt ÿӝng, trong ÿó khơng thӇ khơng nhҳcÿӃn hoҥtÿӝng tín dөng.
Riêng ÿӕi vӟi bӝ phұn tín dөng, bӝ phұn ÿem lҥi nguӗn thu ÿáng kӇ cho ngân hàng, năm 2009 HD Bank ÿã ÿѭa ra nhӳng giҧi pháp nhҵm kiӇm soát, hҥn chӃ rӫi ro, ÿa dҥng hóa khách hàng… KӃt quҧ thu ÿѭӧc khá ҩn tѭӧng vӟi thu nhұp lãi thuҫn tăng 105,5% so vӟi năm 2008 mһc dù doanh sӕ cho vay giҧm. ĈӇ tiӃp tөc hiӇu rõ hѫn vӅ chҩt lѭӧng và hiӋu quҧ hoҥtÿӝng tín dөng cӫa HD Bank, sauÿây ta sӁ xem xét dѭ nӧ cho vay cӫa Ngân hàng.
Bҧng 2.4: Dѭ nӧ cho vay 2007-2009 (ĈVT: Tӹ ÿӗng) ChӍ tiêu 2007 ChӍ tiêu 2007 Tӹ trӑng 2007 2008 Tӹ trӑng 2008 2009 Tӹ trӑng 2009 Dѭ nӧ cho vay 8.912,365 100,0% 6.175,404 100,0% 8.230,884 100,0% Cho vay các tә chӭc kinh tӃ 2.300,200 25,8% 2.624,901 42,5% 4.098,457 49,8% Cho vay cá nhân 6.612,165 74,2% 3.550,503 57,5% 4.132,427 50,2%
(Ngu͛n: Báo cáo th˱ͥng niên HD Bank)
Nhìn chung, dѭ nӧ cho vay cá nhân vүn chiӃm tӹ lӋ cao hѫn so vӟi cho vay doanh nghiӋp nhѭng tӹ lӋ này gҫn nhѭ bҵng nhau ÿӃn thӡi ÿiӇm cuӕi năm 2009 (dѭ nӧ cho vay cá nhân chiӃm 50,2%, dѭ nӧ cho vay doanh nghiӋp ÿҥt 49,8%).
Vì trong năm 2009, HD Bank chӫ trѭѫng cho vay tài trӧ xuҩt nhұp khҭu và các doanh nghiӋp vӯa và nhӓ nhҵm dҥngÿӕi tѭӧng cho vay, hҥn chӃ rӫi ro và gia
tăng doanh thu. Mӝt mһt là ÿӇ thӵc hiӋn theo chӫ trѭѫng chính sách cӫa Chính Phӫ tài trӧ cho hoҥt ÿӝng sҧn xuҩt kinh doanh ÿӕi vӟi các doanh nghiӋp xuҩt nhұp khҭu và các doanh nghiӋp vӯa và nhӓ, hiӋn ÿang trong tình trҥng vơ cùng khó khăn do hұu quҧ cӫa cuӝc suy thoái kinh tӃ. Mһt khác, vӕn là mӝt Ngân hàng nhӓ, thѭѫng hiӋu chѭa ÿѭӧc biӃt ÿӃn nhiӅu, ÿây ÿѭӧc xem là phân khúc thӏ trѭӡng nhiӅu tiӅm năng, có thӇ ÿem lҥi lӧi nhuұn cho HD Bank vì tính ÿӃn nay sӕ lѭӧng các doanh nghiӋp vӯa và nhӓ ngày càng tăng và hoҥt ÿӝng hiӋu quҧ hѫn. Qua ÿó, tӕc ÿӝ tăng trѭӣng dѭ nӧ cho vay doanh nghiӋp năm 2009 tăng mҥnh (56,1%), gҫn 2 lҫn năm 2008 và lӟn hѫn so vӟi tӕcÿӝ tăng trѭӣng cӫa dѭ nӧ cho vay cá nhân (16,4%).
2.3.4 Phân tích chӍ sӕ hiӋu suҩt sӱ dөng vӕn huy ÿӝng.
ChӍ tiêu vӅ hiӋu suҩt sӱ dөng vӕn này cho biӃt khҧ năng sӱ dөng vӕn huy ÿӝng vào hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa HD Bank ӣ mӭc nào? Tӹ sӕ này lӟn hѫn hoһc bҵng 1 thì nguӗn vӕn huy ÿӝng ÿѭӧc sӱ dөng hӃt cho hoҥt ÿӝng cҩp tín dөng, thông thѭӡng ÿây là mөc tiêu mà các ngân hàng hѭӟng tӟi vì nӃu vӕn huy ÿӝng ÿѭӧcÿҫu tѭ hӃt cho hoҥt ÿӝng tín dөng thì hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa ngân hàng ÿҥt hiӋu quҧ, do phҫn lãi cho công tác huy ÿӝng vӕn ÿѭӧc bù ÿҳp bҵng mӭc lãi suҩt cao hѫn khi ÿҫu tѭ vào cho vay.
Bҧng 2.5: Tәng dѭ nӧ/vӕn huy ÿӝng năm 2007-2009 (ĈVT: Tӹ ÿӗng)
(Ngu͛n: báo cáo th˱ͥng niên HD Bank)
Qua bҧng sӕ liӋu 2.5, ta thҩy tӹ lӋ dѭ nӧ/Vӕn huy ÿӝng có xu hѭӟng giҧm tính ÿӃn thӡiÿiӇm 31/12/2009. Riêng năm 2008 (ÿҥt 79,5%), tӹ lӋ này cao so vӟi năm 2007(71,6%). Tuy nhiên, trong tình thӃ có nhӳng biӃn ÿӝng trên thӏ trѭӡng chӭng khoán,vàng, ngoҥi tӋ và thӏ trѭӡng bҩt ÿӝng sҧn ÿóng băng, hҫu hӃt các doanh nghiӋp trong tình trҥng thu hҽp sҧn xuҩt kinh doanh… Tҩt cҧ các kênh ÿҫu
ChӍ tiêu 2007 2008 2009
Tәng dѭ nӧ 8.912,365 6.175,404 8.230,884
Vӕn huy ÿӝng 12.455,615 7.772,213 17.119,136
tѭ ÿӅu mang rӫi ro cao. Cho nên, Ngân hàng không chӍ hҥn chӃ trong cho vay mà còn rҩt thұn trӑng trong viӋc sӱ dөng vӕn huy ÿӝngÿӇ ÿҫu tѭ vào các kênh khác. Do ÿó, trong giai ÿoҥn kinh tӃ bҩt әn này, viӋc sӱ dөng vӕn huy ÿӝng vào cho vayÿӕi vӟi nhӳng khách hàng có phѭѫng án sҧn xuҩt, dӵ án khҧ thi sӁ an toàn hѫn so vӟi viӋc ÿҫu tѭ vào các kênh khác ngồi sӵ kiӇm sốt mһc dù nguӗn vӕn huyÿӝng và hoҥtÿӝng cho vay giҧmÿáng kӇ.
Vӟi sӵ nhҥy bén, linh hoҥt trong quҧn lý ÿiӅu hành, khi có sӵ phөc hӗi dҫn trong nӅn kinh tӃ cNJng nhѭ sӵ әnÿӏnh cӫa thӏ trѭӡng tài chính, giá vàng và ngoҥi tӋ biӃnÿӝng theo chiӅu hѭӟng tăng, Ngân hàng ÿãÿa dҥng hóa hoҥtÿӝng ÿҫu tѭ nhҵm phân tán rӫi ro ÿӗng thӡi gia tăng lӧi nhuұn tӯ các hoҥtÿӝng khác nhѭ ÿҫu tѭ dài hҥn (trái phiӃu, cә phiӃu do các TCKT, TCTD phát hành) và kinh doanh ngoҥi hӕi theo tình hình thӏ trѭӡng trong năm 2009. Song ÿӇ kiӅm chӃ tái lҥm phát, khoҧng giӳa năm 2009, NHNN quy ÿӏnh giӟi hҥn tӕc ÿӝ tăng trѭӣng tín dөng ӣ mӭc 30%. KӃt quҧ, hiӋu quҧ sӱ dөng vӕn huy ÿӝng cho hoҥt ÿӝng tín dөng giҧm tѭѫngÿӕi (tӹ lӋ dѭ nӧ/tәng vӕn huy ÿӝng giҧm còn 48,1%) trong năm 2009.
2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank.
2.4.1 Nhұnÿӏnh chung vӅ cho vay tiêu dùng hiӋn nay tҥi HD Bank.
HiӋn các NHTM ÿang ÿҭy mҥnh cho vay tiêu dùng vӟi mөcÿích hӛ trӧ tӕi ÿa cho các cá nhân và hӝ gia ÿình có nhu cҫu chi tiêu phөc vө ÿӡi sӕng. Vӟi mӝt loҥt các sҧn phҭm linh hoҥt, vay tiêu dùng không cҫn thӃ chҩp, không cҫn chӭng minh mөc ÿích sӱ dөng… ÿang thu hút sӵ quan tâm cӫa ngѭӡi dân ÿӃn vӟi tín dөng tiêu dùng.
Cùng vӟi các NHTM khác, HD Bank ngày càng ÿa dҥng hoá các sҧn phҭm cho vay tiêu dùng ÿӇ phөc vө tӕi ÿa nhu cҫu cӫa khách hàng: cho vay mua nhà- sӳa nhà, mua xe ô tô-các phѭѫng tiӋn phөc vө ÿӡi sӕng, cho vay du hӑc, chӳa bӋnh, cho vay mua ÿӗ dùng gia dөng vӟi mөc ÿích tiêu dùng hoһc phөc vө ÿӡi sӕng, cho vay vӟi mөcÿích tiêu dùng khác.
HiӋn HD Bank ÿang ÿҭy mҥnh cho vay tín chҩp bên cҥnh cho vay thӃ chҩp truyӅn thӕng, ÿѭӧc áp dөng ÿӕi vӟi cán bӝ cơng nhân viên, có nguӗn trҧ nӧ tӯ lѭѫng, vӟi mӭc lãi suҩt thӓa thuұn. Ĉһc biӋt, khách hàng không cҫn phҧi chӭng minh mөc ÿích sӱ dөng vӕn mһc dù là vay tín chҩp. Nhӳng cán bӝ cơng nhân viên ÿang làm viӋc tҥi các công ty cә phҫn, công ty nѭӟc ngồi, doanh nghiӋp nhà nѭӟc… ÿѭӧc HD Bank chҩp thuұn thì có thӇ ÿѭӧc vay tín chҩp lên ÿӃn 12 tháng lѭѫng nhѭng không quá 200 triӋu ÿӗng vӟi phѭѫng thӭc trҧ nӧ linh hoҥt. Ĉӕi vӟi khách hàng vay tiêu dùng có tài sҧn thӃ chҩp là bҩt ÿӝng sҧn, mӭc cho vay tӕiÿa là 70% giá trӏ bҩtÿӝng sҧn do HD Bank ÿӏnh giá và không vѭӧt quá 1 tӹ ÿӗng.
Ĉһc biӋt trong trѭӡng hӧp, khách hàng cҫn chi tiêu ÿӝt xuҩt mà trong tài khoҧn cá nhân mӣ tҥi HD Bank khơng ÿӫ, thì vүn có thӇ rút quá sӕ tiӅn trong tài khoҧn ÿӇ tiêu dùng. Ĉây là sҧn phҭm vay thҩu chi tài khoҧn lѭѫng rҩt ÿѭӧc cán bӝ nhân viên tin dùng, khoҧn lãi chӍ phҧi trҧ trên sӕ tiӅn và sӕ ngày thӵc tӃ vay, vӟi mӭc vay lên ÿӃn 04 tháng lѭѫng. Chҷng hҥn, khách hàng có thu nhұp 6 triӋu ÿӗng/tháng, trong tài khoҧn cӫa khách hàng có 5 triӋu ÿӗng, nhѭng khách hàng lҥi ÿang cҫn sӕ tiӅn 20 triӋu ÿӗng. Khách hàng hồn tồn có thӇ rút trong tài khoҧn 20 triӋuÿӗng, và có thӇ rút tӕi ÿa 24 triӋu ÿӗng.Ĉây chính là khoҧn thҩu chi mà HD Bank hӛ trӧ khi bҥn hӃt tiӅn.
2.4.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank giai ÿoҥn 2007- 2009
Nҵm chung trong diӉn biӃn cӫa tình hình cho vay tiêu dùng cӫa cҧ nѭӟc, tín dөng tiêu dùng cӫa HD Bank cNJng có nhiӅu biӃnÿәi, các chӍ sӕ doanh sӕ cho vay tiêu dùng (DSCVTD), dѭ nӧ cho vay tiêu dùng, doanh sӕ thu nӧ cho vay tiêu dùng ÿӅu có nhӳng thay ÿәi. Nhѭng các chӍ sӕ này có biӃn ÿӝng nhѭ thӃ nào, doanh sӕ cho vay tiêu dùng vүn chiӃm tӹ trӑng lӟn trong tәng doanh sӕ cho vay.
Bҧng 2.6: Tәng hӧp các chӍ sӕ cho vay tiêu dùng 2007-2009 (ĈVT: Tӹ ÿӗng)
ChӍ tiêu 2007 2008 2009
Doanh sӕ cho vay 16.577 3.680 5.818
Doanh sӕ CVTD 6.631 1.470 2.932
Doanh sӕ thu nӧ CVTD 2840 4136 1.283 Tәng dѭ nӧ CVTD 3.791 1.125 1.774 Tӹ trӑng DSCVTD/DSCV 40% 39,95% 50,39%
(Ngu͛n: báo cáo th˱ͥng niên và tͳ phòng k͇ tốn-tài chính H͡i Sͧ HD Bank)
Theobҧng 2.6 cho thҩy:
Doanh sӕ cho vay tiêu dùng năm 2007 chiӃm mӝt tӹ lӋ cao so vӟi tәng doanh sӕ cho vay (chiӃm 40%). Năm 2007, là nămÿҫu tiên VN gia nhұp WTO, các luӗng vӕn ÿҫu tѭ nѭӟc ngoài chҧy vào ViӋt Nam, nhiӅu doanh nghiӋp mӟi thành lұp, thӏ trѭӡng bҩtÿӝng sҧn phát triӇn, thӏ trѭӡng chӭng khốn sơi ÿӝng, sӵ bùng nә cӫa công nghӋ thông tin, thu nhұp cӫa ngѭӡi dân tăng, ngѭӡi dân có xu hѭӟng chi tiêu nhiӅu hѫn cho các sҧn phҭm gia dөng, sinh hoҥt trong nhà ÿһc biӋt ѭu chuӝng nhӳng sҧn phҭm có chҩt lѭӧng, có thѭѫng hiӋu. Bên cҥnh ÿó HD Bank có nhӳng chính sách cӣi mӣ, ѭu ÿãi phát triӇn cho vay tiêu dùng nhѭ chѭѫng trình cho vay mua nhà vӟi sӕ tiӅn vay lên ÿӃn 80% giá trӏ ngơi nhà, chѭѫng trình cho vay du hӑc...Trong năm 2007, có nhӳng yӃu tӕ tác ÿӝng trӵc tiӃp hay gián tiӃp, ÿӅu góp phҫn ÿҭy mҥnh doanh sӕ cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank.
Năm 2008, chӏuҧnh hѭӣng nһng nӅ cӫa cuӝc khӫng hoҧng năng lѭӧng thӃ giӟi, giá dҫu có lúc vѭӧt ngѭӥng 138 USD/thùng (Nhұt Vy, 7/6/2008), sӵ sөpÿә cӫa thӏ trѭӡng tài chính Mӻ, nӅn kinh tӃ vƭ mô ÿӕi mһt vӟi nhiӅu khó khăn, thách thӭc, lƭnh vӵc tài chính ngân hàng cNJng chӏu ҧnh hѭӣng nһng nӅ tӯ cuӝc khӫng hoҧng toàn cҫu này. Vì thӃ, doanh sӕ cho vay tiêu dùng cӫa HD Bank giҧm mҥnh tӯ 6631 tӹ ÿӗng năm 2007, xuӕng còn mӭc 1470 tӹ ÿӗng vào năm 2008 (giҧm
77,8%). Mһc dù vұy, doanh sӕ cho vay tiêu dùng vүn chiӃm mӝt tӹ lӋ ÿáng kӇ trong tәng doanh sӕ cho vay cӫa HD Bank (chiӃm 39,95 %).
Năm 2009 cNJng là mӝt năm nӅn kinh tӃ ÿӕi mһt vӟi nhiӅu thӱ thách, chính phӫ ÿã áp dөng linh hoҥt, hài hịa các cơng cө ÿiӅu tiӃt vƭ mô, và kӃt quҧ nӅn kinh tӃ ÿã ÿҥt ÿѭӧc nhӳng thành tӵu nhҩt ÿӏnh. Nәi bұt nhҩt là gói hӛ trӧ lãi suҩt 4% cӫa chính phӫ nhҵm kích thích nӅn kinh tӃ tăng trѭӣng. HD Bank vӟi quy mô vӯa và nhӓ, nhѭng ÿã rҩt tích cӵc góp mӝt phҫn nhӓ cӫa mình cùng chính phӫ ngăn chһn suy giҧm kinh tӃ. Cө thӇ ngày 18/02/2009, HD Bank ÿã chính thӭc triӇn khai gói hӛ trӧ tín dөng lên ÿӃn 900 tӹ ÿӗng ÿӇ cho vay tiêu dùng và cho vay ÿӕi vӟi các hoҥt ÿӝng liên quan tӟi chӭng khoán nhҵm góp phҫn kích cҫu nӅn kinh tӃ theo chӫ trѭѫng cӫa Chính phӫ. Trong ÿó HD Bank giành 500 tӹ cho vay tiêu dùng góp phҫn thúc ÿҭy sҧn xuҩt kinh doanh, thѭѫng mҥi dӏch vө, phөc vө ÿӡi sӕng ngѭӡi dân... Vì thӃ, doanh sӕ cho tiêu dùng năm 2009 ÿҥt 2932 tӹ ÿӗng, tuy thҩp hѫn so vӟi năm 2007, nhѭng tăng 1462 tӹ ÿӗng tѭѫng ÿѭѫng 99,46% so vӟi năm 2008.
Phân tích hӋ sӕ thu nӧ cho vay tiêu dùng.
CNJng nhѭ các chӍ sӕ khác, hӋ sӕ thu nӧ cNJng có nhiӅu thay ÿәi trong 3 năm 2007- 2009, nhѭng ÿһc biӋt lҥi tăng nhiӅu vào năm 2008.
Bҧng 2.7: HӋ sӕ thu nӧ cho vay tiêu dùng (ĈVT: Tӹ ÿӗng)
ChӍ tiêu 2007 2008 2009
Doanh sӕ CVTD 6631 1470 2932
DS thu nӧ CVTD 2840 4136 2283
HӋ sӕ thu nӧ CVTD 43% 280% 78%
43% 280% 78% 0% 50% 100% 150% 200% 250% 300% 2007 2008 2009 Hình 2.2: H? s? thu n?
Nhìn trên ÿӗ thӏ 2.2, ta thҩy hӋ sӕ thu nӧ cho vay tiêu dùng cӫa HD Bank có sӵ biӃn ÿәi khá ҩn tѭӧng vào năm 2008 ÿҥt 280% so vӟi doanh sӕ cho vay. Nguyên nhân là do doanh sӕ cho vay giҧm mҥnh, thҩp hѫn doanh sӕ thu nӧ (do HD Bank hҥn chӃ cho vay), kӃ ÿó ÿӇ ÿҧm bҧo chҩt lѭӧng và an tồn tín dөng, ngân hàng ln ѭu tiên cho viӋc ÿơn ÿӕc thu hӗi nӧ vay trong năm này, mӝt năm vô sӕ nhӳng khó khăn ÿӕi vӟi nӅn kinh tӃ nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng.
Xét hӋ sӕ thu nӧ tӯ năm 2007 ta thҩy, hӋ sӕ này ÿang biӃn ÿәi theo chiӅu hѭӟng tích cӵc hѫn trong năm 2008. Hay nói cách khác, khҧ năng khách hàng sӱ dөngÿúng mөcÿích tҥo nên lӧi nhuұn và thiӋn chí trҧ nӧ cӫa khách hàng ngày càng cao. Ĉӗng thӡi phҧn ánh công tác ÿơn ÿӕc thu hӗi nӧ cӫa nhân viên tín dөng tҥi HD Bank ngày càng ÿѭӧc thӵc hiӋn tӕt. Năm 2009, tuy hӋ sӕ thu nӧ ÿã giҧm hҷn nhѭng khơng có nghƭa là cơng tác thu nӧ bӏ xao lãng hay