Chѭѫng 3 : Giҧi pháp mӣ rӝng tín dөng dùng tҥi HD Bank
3.1 Xây dӵng chính sách thu hút khách hàng
HD Bank ÿã có nhӳng chiӃn lѭӧc Marketing năngÿӝng, sáng tҥo phù hӧp vӟi tình hình HD Bank tӯng thӡi kǤ, ÿһc biӋt là HD Bank có mӝt ÿӝi ngNJ PR chuyên nghiӋp, giàu nhiӋt huyӃt. Tuy nhiên, các hoҥt ÿӝng Marketing hiӋn nay tҥi ngân hàng chӫ yӃu là hoҥt ÿӝng mang tính khuӃch trѭѫng, quҧng cáo, nâng cao sӵ nhұn thӭc thѭѫng hiӋu. Mà chѭa thұt sӵ chú trӑng ÿӃn công tác nghiên cӭu khách hàng (hành vi, xu hѭӟng tiêu dùng cӫa khách hàng, sӣ thích – mong muӕn cӫa khách hàng), ÿӏnh vӏ khách hàng, nâng cao chҩt lѭӧng dӏch vө, nghiên cӭu ÿiӇm mҥnh,ÿiӇm yӃu cӫa ngân hàng. Do ÿó,ÿӇ mӣ rӝng cho vay tiêu dùng, trѭӟc hӃt HD Bank cҫn có mӝt chiӃn lѭӧc Marketing thiӃt thұt và năng ÿӝng hѫn nӳa. Ngân hàng cҫnÿҭy mҥnh hѫn nӳa công tác nghiên cӭu thӏ trѭӡng, xác ÿӏnh ÿѭӧc khách hàng mөc tiêu, tìm ra cѫ hӝi kinh doanh mӟi cNJng nhѭ phát hiӋn ra nhӳng nguy cѫ tiӅm ҭn ҧnh hѭӣng ÿӃn hoҥt ÿӝng tín dөng, thҩy ÿѭӧc nhӳng ÿiӇm mҥnh, ÿiӇm yӃu cӫa ngân hàng so vӟi ÿӕi thӫ cҥnh tranh. Chính vì vұy ÿӇ có thӇ ÿӭng vӳng và ÿi lên, HD Bank cҫn phát triӇn hoҥt ÿӝng Marketing ÿúng tҫm và vӏ trí cӫa nó.
¾ Tìm khách và quҧng bá vӅ ngân hàng, vӅ tín dөng tiêu dùng khơng chӍ là nhiӋm vө cӫa nhân viên Marketing, mà là nhiӋm vө, trách nhiӋm chung cӫa tҩt cҧ thành viên trong mái nhà HD Bank.
¾ Lƭnh vӵc tín dөng tiêu dùng vүn cịn mӟi mҿ và có nhӳng ÿһc ÿiӇm riêng, do ÿó HD Bank cҫn bӕ trí nhӳng nhân viên tín dùng có kinh nghiӋm, am hiӇu sâu sҳc
vӅ tiêu dùng sӁ phӕi hӧp cùng vӟi bӝ phұn Maketing cӫa HD Bank xây dӵng mӝt chiӃn lѭӧc Marketing tәng hӧp vӟi nhӳng chiӃn lѭӧc cө thӇ nhѭ: chiӃn lѭӧc nghiên cӭu thӏ trѭӡng, phân tích- ÿánh giá ÿӕi thӫ cҥnh tranh, ÿánh giá hoҥtÿӝng nӝi tҥi cӫa HD Bank (phân tích ÿiӇm mҥnh ÿiӇm yӃu cӫa ngân hàng so vӟi ÿӕi thӫ cҥnh tranh) tӯ ÿó có thӇ dӵ ÿoán sát vӟi diӉn biӃn thӏ trѭӡng,ÿѭa ra phѭѫng hѭӟng hoҥtÿӝng hiӋu quҧ cho Ngân hàng.
¾ Hoҥt ÿӝng Marketing phҧi ÿҭy mҥnh hѫn nӳa công tác quҧng bá, giӟi thiӋu vӅ nhӳng lӧi ích “tín dөng tiêu dùng” mang lҥi cho cuӝc sӕng. HiӋn nay, phѭѫng tiӋn quҧng bá chính cӫa HD Bank là trên các ҩn phҭm tài chính- ngân hàng hoһc tài trӧ cho mӝt sӕ chѭѫng trình trên truyӅn hình, chѭѫng trình nhân ÿҥo. Nhӳng hoҥt ÿӝng này, ÿã góp phҫn nâng cao sӵ nhұn thӭc cӫa khách hàng vӅ thѭѫng hiӋu HD Bank. Nhѭng ÿӇ ÿҭy mҥnh cho vay tiêu dùng, thì cҫn mӝt chiӃn lѭӧc cө thӇ hѫn nӳa dành riêng cho tín dөng tiêu dùng, phҧi cho ngѭӡi dân thҩyÿѭӧc sӵ tiӋn ích cӫa tín dөng tiêu dùng.
9 Tә chӭc nhӳng buәi cho nhân viên tín dөng khách hàng cá nhân và nhân viên Marketing ÿi ÿӃn các trung tâm tұp trung ÿông ngѭӡi nhѭ siêu thӏ, trung tâm thѭѫng mҥi, trѭӡng hӑc, khu chung cѭ... giӟi thiӋu cho ngѭӡi dân vӅ các loҥi sҧn phҭm tiêu dùng, vӅ ÿһc ÿiӇm, vӅ nhӳng tiӋn ích mà tín dөng tiêu dùng mang lҥi cho cuӝc sӕng. Qua ÿó, HD Bank vӯa có thӇ quҧng bá vӅ hình ҧnh cӫa mình, vӯa có thӇ tҥo thêm nhiӅu mӕi quan hӋ vӯa có thӇ tìm thêm khách hàng.
9 HD Bank cҫn tiӃp tөc chӫ ÿӝng liên kӃt vӟi nhà quҧn lý dӵ án chung cѭ, căn hӝ cao cҩp, các salon xe hѫi, các công ty tѭ vҩn du hӑc...thông qua hӑ giӟi thiӋu vӅ sҧn phҭm tiêu dùng và ÿѭa ra nhӳng phѭѫng thӭc hӛ trӧ khách hàng có thӇ mua ÿѭӧc nhà, mua xe hѫi, ÿi du hӑc.
9 HD Bank có thӇ liên hӋ trӵc tiӃp vӟi Cơng Ĉồn, ngѭӡi lãnh ÿҥo doanh nghiӋp, cácÿoàn thӇ liên quan tiӃn hành mӝt buәi hӝi thҧo trӵc tiӃp tҥi doanh nghiӋp giӟi thiӋu vӅ sҧn phҭm tín dөng tiêu dùng, hѭӟng dүn ngѭӡi lao ÿӝng vӅ quy trình cho vay, ÿӕi tѭӧng vay, hҥn mӭc vay, thӡi gian vay, cách thӭc giҧi ngân, thu nӧ và trҧ lӡi trӵc tiӃp nhӳng thҳc mҳc cӫa ngѭӡi lao ÿӝng.
9 HD Bank cҫn có nhӳng kӃ hoҥch chăm sóc khách hàng, nhӳng ngѭӡiÿã vay tiêu dùng tҥi HD Bank, ÿӇ hӑ thҩyÿѭӧc mình khơng phҧi là con nӧ mà là khách hàng,
là thѭӧng ÿӃ thұt sӵ. Nhѭ vұy, hӑ sӁ có ÿӝng thái trҧ nӧ tích cӵc hѫn, vui vҿ hѫn và khi có nhu cҫu vay tiêu dùng hӑ sӁ tiӃp tөc giao dӏch vӟi Ngân hàng. Và mӝt ÿiӅu quan trӑng nӳa, khi khách hàng thұt sӵ hài lòng vӅ phong cách phөc vө, vӅ chҩt lѭӧng, vӅ nhӳng lӧi ích cӫa tín dөng tiêu dùng mang lҥi. Và chҳc chҳn trong sӵ vơ tình hay cӕ tình hӑ sӁ kӇ cho nhӳng ngѭӡi quen biӃt cӫa mình vӅ tín dөng tiêu dùng, vӅ phong cách phөc vө chuyên nghiӋp, cӣi mӣ cӫa HD Bank, vӅ nhӳng tiӋn ích mà hӑ thө hѭӣng ÿѭӧc nhѭ mua mӝt chiӃc xe mӟi, sӳa chӳa lҥi căn nhà, cho con ÿi du hӑc, mua chiӃc tivi LCD siêu mӓng... Nhѭ vұy, qua nhӳng khách hàng cӫa mình, hình ҧnh HD Bank sӁ ÿѭӧc mӑi ngѭӡi biӃtÿӃn nhiӅu hѫn, nhӳng sҧn phҭm tín dөng tiêu dùng cӫa sӁ có thêm cѫ hӝi tiӃp cұn vӟi nhӳng nhu cҫu mӟi, khách hàng mӟi.
9 HD Bank nên xây dӵng các chѭѫng trình ÿӏnh kǤ nhҵm giӳ mӕi quan hӋ vӟi khách hàng truyӅn thӕng và tìm kiӃn khách hàng tiӅm năng nhѭ chѭѫng trình hӝi thҧo mang tính chҩt giáo dөc, gҳn kӃt mӕi quan hӋ gia ÿình, nâng cao kӻ năng sӕng cho trҿ...và khách mӡi là nhӳng khách hàng thân thiӃt, khách hàng tiӅm năng cӫa ngân hàng. Chi phí tә chӭc cho các chѭѫng trình này sӁ khơng nhӓ, tuy nhiên lӧi ích ngân hàng nhұn ÿѭӧc sӁ rҩt lӟn. Vì qua nhӳng chѭѫng trình này, hình ҧnh HD Bank sӁ ÿӃn gҫn vӟi mӑi ngѭӡi hѫn, ngân hàng có thӇ ÿһt nhӳng quҫy tѭ vҩn trӵc tiӃp góp phҫn nâng cao nhұn thӭc cӫa khách hàng vӅ các sҧn phҭm cho vay và tҥo ÿѭӧc mӕi quan hӋ, cӫng cӕ lòng trung thành cӫa khách hàng.
9 HD Bank cNJng cҫn phҧi thu thұp thông tin vӅ môi trѭӡng vƭ mô, thu thұp thông tin tӯ các ÿӕi thӫ cҥnh tranh ÿӇ có thӇ phân tích và ÿѭa ra nhӳng quyӃt ÿӏnh hӧp lý nhҩt phát triӇn tín dөng tiêu dùng tҥi ngân hàng.
Tóm lҥi, chiӃn lѭӧc Marketing có vӏ trí quan trӑng quyӃt ÿӏnh. Mӝt chiӃn lѭӧc Marketing ÿúng ÿҳn, phù hӧp vӟi chiӃn lѭӧc phát triӇn cӫa ngân hàng sӁ góp phҫnÿѭa hình ҧnh, uy tín cӫa ngân hàng ÿӃn gҫn vӟi ngѭӡi tiêu dùng hѫn.
3.1.2 Mӣ rӝng mҥng lѭӟi hoҥtÿӝng cӫa ngân hàng.
HiӋn nay, HD Bank có tҩt cҧ 70 ÿiӇm giao dӏch trên cҧ nѭӟc, riêng thành phӕ Hӗ Chí Minh là 34 ÿiӇm giao dӏch (chӫ yӃu tұp trung tҥi các quұn nӝi thành,
dân cѭ ÿơngÿúc), con sӕ này vүn cịn khá khiӃm tӕn, trong tѭѫng lai HD cҫn mӣ rӝng thêm nhiӅu ÿiӇm giao dӏch hѫn nӳa. Vì ÿӕi tѭӧng cho vay tiêu dùng là khách hàng cá nhân, ÿịi hӓi phҧi có mӝt hӋ thӕng cung ӭng dӏch vө, rӝng khҳp luôn sҹn sàng ÿáp ӭng nhu cҫu cӫa hӑ. Mӣ rӝng mҥng lѭӟi hoҥtÿӝng cӫa Ngân hàng là mӝt yêu cҫu tҩt yӃu, tăng tính cҥnh tranh cho ngân hàng. Ĉѫn giҧn, vӟi hai ngân hàng có cùng quy mơ và nhӳng ÿiӅu kiӋn khác tѭѫng ÿӗng nhau, thì ngân hàng nào gҫn nhà nhҩt hoһc nҵm trên ÿoҥnÿѭӡng thuұn tiӋnÿi lҥi vӟi hӑ thì ÿѭѫng nhiên ngân hàng ÿó sӁ ÿѭӧc chӑn.
HiӋn nay, vӟi tӕc ÿӝ thӏ hóa cao thu nhұp cӫa dân ÿѭӧc cҧi thiӋn kӇ, nhu cҫu vӅ nhà cӱa và tiӋn nghӏ sinh hoҥt gia ÿình ngày càng cao, có thӇ ӣ thӡiÿiӇm hiӋn tҥi hӑ chѭa phát sinh nhu cҫu vay mѭӧn, nhѭng trong tѭѫng lai khi mà mӭc sӕng có nhiӅu thay ÿәi thì chҳc chҳn hӑ sӁ cҫn ÿӃn nhӳng tiӋn ích cӫa tín dөng tiêu dùngÿӇ có thӇ thӓa mãn nhu cҫu cuӝc sӕng cӫa mình. Do ÿó, HD Bank cҫn xây dӵng thêm nhiӅuÿiӇm giao dӏch mӟi nhҩt là nhӳng khu ÿô thӏ mӟi, khu vành ÿai ÿӇ có thӇ ÿáp ӭng mӑi nhu cҫu chi tiêu cӫa khách hàng và tăng tính cҥnh tranh cNJng nhѭ quҧng bá vӅ hình ҧnh cӫa Ngân hàng.
3.1.3 Không ngӯng phát triӇn công nghӋ ngân hàng.
TiӃp tөc thӵc hiӋn công tác ÿәi mӟi,ӭng dөng công nghӋ ngân hàng vì ÿây là ÿịn bүy cӫa sӵ phát triӇn, là ÿiӅu kiӋn ÿӇ ngân hàng tӗn tҥi, phát triӇn và hӝi nhұp vӟi lƭnh vӵc tài chính trong nѭӟc và trên thӃ giӟi. Công nghӋ và thông tin là huyӃt mҥch cӫa mӝt ngân hàng hiӋnÿҥi, vì nó quyӃtÿӏnhÿӃn chҩt lѭӧng, chi phí vàÿӝ chính xác trong cơng viӋc. Mӝt ngân hàng hiӋnÿҥi, thì viӋcӭng dөng cơng nghӋ kӻ thuұt hiӋnÿҥi sӁ nâng cao chҩt lѭӧng phөc vө, tiӃt kiӋm chi phí, ÿápӭng nhu cҫu quҧn lý và nâng cao tính cҥnh tranh cho Ngân hàng.
Trong thӡi gian qua, HD Bank ÿãÿҥtÿѭӧc nhiӅu thành công trong viӋcӭng dөng công nghӋ kӻ thuұt trong lƭnh vӵc ngân hàng, mang ÿӃn nhiӅu tiӋn ích cho khách hàng và ngân hàng. Ĉӕi vӟi cho vay tiêu dùng, hiӋn nay viӋc quҧn lý khoҧn vay, tính lãi, theo dõi thu nӧ ÿӅuÿѭӧc thӵc hiӋn trên hӋ thӕng máy tính giúp hҥn chӃ sai sót trong khâu tính tốn, nâng cao chҩt lѭӧng món vay. Tuy nhiên, trong quá trình thҭmÿӏnh khách hàng, chҩmÿiӇm khách hàng thì vүn sӱ dөng phѭѫng pháp
truyӅn thӕng thӫ công, do nhân viên tín dөng thӵc hiӋn, vì vұy kӃt quҧ phө thuӝc nhiӅu vào kinh nghiӋm,ÿҥӭc cӫa nhân viên tín dөng. Vì vұy, nӃu Ngân hàng có thӇ sӱ dөng phҫn mӅm hӛ trӧ chӭc năng này thì chҳc chҳn chҩt lѭӧng tín dөng tiêu dùng sӁ ÿѭӧc nâng cao, hҥn chӃ rӫi ro cho Ngân hàng.
3.1.4 Hoàn thiӋn sҧn phҭm cho vay tiêu dùng.
Nhìn chung các sҧn phҭm cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank ÿa dҥng vӟi nhiӅu phѭѫng thӭc khác nhau. Tuy nhiên, do tín dөng tiêu dùng vүn cịn là mӝt hình thӭc cho vay mӟi tҥi Ngân hàng, nên khơng tránh khӓi nhӳng thiӃu sót, chѭa hồn chӍnh. Cho nên ÿӇ mӣ rӝng cho vay tiêu dùng thì viӋc hồn thiӋn sҧn phҭm cho vay có ý nghƭa rҩt quan trӑng.
h Hoàn thiӋn cho vay tiêu dùng tín chҩp: cho vay tiêu dùng theo tín chҩp hiӋn
nay tҥi HD Bank chӍ áp dөngÿӕi vӟi nhӳng ngѭӡi có thu nhұp tӯ lѭѫng, có hӧp ÿӗng làm viӋc ký kӃt 1 năm trӣ lên và có trình ÿӝ tӯ trung cҩp trӣ lên. Ĉây là cánh thӭc Ngân hàng tӵ bҧo vӋ, hҥn chӃ rӫi ro cho chính mình. Nhѭng ÿiӅu này lҥi giӟi hҥn lѭӧng khách có nhu cҫu tiêu dùng. Bҧoÿҧm tín dөng là mӝt yêu cҫu tҩt yӃu trong hoҥt ÿӝng cho vay, ngân hàng vүn có thӇ áp dөng cho vay theo loҥi hình này ÿӕi vӟi nhӳng ngѭӡi khơng có thu nhұp tӯ lѭѫng nhѭng mӭc thu nhұp әnÿӏnh, có uy tín trong cuӝc sӕng và Ngân hàng có thӇ áp dөng mӭc lãi suҩt cao hѫn, thӡi gian trҧ nӧ ngҳn hѫn.
h Hoàn thiӋn cho vay tiêu dùng có tài sҧnÿҧm bҧo: ÿây là hình thӭc cho vay ít rӫi ro hѫn so vӟi cho tiêu dùng tín chҩp. Nhѭng vӟi loҥi hình cho vay này, phịng tín dөng cá nhân vҩp phҧi mӝt trӣ ngҥi, khó khăn trong khâu thҭm ÿӏnh tài sҧn ÿҧm bҧo. Sӕ lѭӧng hӗ sѫ xin vay tiêu dùng có tài sҧn ÿҧm tҥi tѭѫng ÿӕi nhiӅu, nhѭng nhân sӵ phòng Thҭmÿӏnh lҥi mӓng (vӯa thҭmÿӏnh tài sҧnÿҧm bҧo cho cҧ phòng cá nhân và phòng doanh nghiӋp) thӡi gian chӡ giҧi quyӃt hӗ sѫ thѭӡng kéo dài, vì nhân viên phịng tín dөng cá nhân không thӇ ÿѭa ra quyӃt ÿӏnh cho vay nӃu nhѭ chѭa xác ÿӏnhÿѭӧc giá trӏ tài sҧn thӃ chҩp. Vì vұy, ÿӕi vӟi nhӳng khoҧn có tài sҧnÿҧm bҧo dѭӟi 1 tӹ, HD Bank nên giao quyӅn thҭmÿӏnh tài sҧn cho các chuyên viên quan hӋ khách hàng cá nhân, vì vӟi trình ÿӝ chun mơn, kinh
nghiӋm nghӅ nghiӋp, khҧ năng nҳm bҳt thơng tin tӕt thì hӑ hồn tồn có thӇ ÿѭa ra mӝt kӃt luұn tӕt nhҩt, chính xác vӅ giá trӏ tài sҧnÿҧm.
Sҧn phҭm cho vay tiêu dùng hiӋn nay tҥi HD Bank chӫ yӃu là cho vay mua nhà, sӱa chӳa nhà, cho vay du hӑc, vay mua xe ô tô, vay du hӑc, vay mua sҳm vұt dөng trong gia ÿình có giá trӏ lӟn. Các sҧn phҭm cho vay này thuӝc nhóm cho vay tiêu dùng trҧ góp (các khoҧn vay có giá trӏ lӟn hoһc thu nhұp ÿӏnh kǤ cӫa ngѭӡi vay không ÿӫ khҧ năng thanh toán mӝt lҫn hӃt sӕ nӧ vay). Ngày nay, ÿӡi sӕng ÿѭӧc nâng cao hѫn trѭӟc, nhu cҫu chi tiêu cNJng thay ÿәi, ngѭӡi dân ngày càng chú trӑng ÿӃn chҩt lѭӧng, thѭѫng hiӋu cӫa sҧn phҭm và ÿһc biӋtѭa chuӝng hàng ngoҥi. Vì vұy, nӃu HD Bank chӍ chú trӑng phát triӇn hình thӭc cho vay tiêu dùng trҧ góp, mà bӓ quên các món vay có giá trӏ nhӓ sӁ làm giҧm khҧ năng cҥnh tranh,ÿánh mҩt cѫ hӝi gia tăng doanh thu. Do ÿó, HD Bank cҫn có phҧi mӣ rӝng loҥi hình cho vay tiêu dùng phi trҧ góp, tuy giá trӏ món vay nhӓ nhѭng lãi suҩt áp dөng cao và tiӅm năng nhu cҫu vay rҩt lӟn.