Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển nhà tp HCM chi nhánh hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng ngày nay giữ vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, sự phát triển của nó phản ánh thực trạng kinh tế của mỗi quốc gia. Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng đã đạt được những kết quả hết sức khả quan và khẳng định là một trung gian tài chính quan trọng không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất, đóng vai trò thỷ quỹ của xã hội. Với đội ngỹ cán bộ giảu kinh nghiệm, trang thiết bị hiện đại, ngân hàng còn là nhà tư vấn, lập kế hoạch tài chính giúp doanh nghiệp. Ngân hàng cung cấp rất nhiều các sản phẩm dịch vụ phong phú và đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng trong xã hội. Chính vì tính đa dạng trong hoạt động, hoạt động ngân hàng có thể phải đối mặt với rất nhiều rủi ro. Trong hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ chính và đem lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, đồng thời phục vụ lượng khách hàng đông đảo đến từ mọi ngành nghề trong xã hội. Vì vậy, rủi ro tín dụng cũng là một trong những vấn đề nghiêm trọng nhất mà ngân hàng phải đối mặt, nó có thể ảnh hưởng tới thu nhập và đe dọa tín ổn định của ngân hàng. Sau một thời gian thực tập tại phòng tín dụng chi nhánh HDB Hà Nội, em nhận thấy một số vấn đề trong hoạt động điều hành, quản lí và xử lí rủi ro tín dụng tại chi nhánh và quyết định chọn đề tài: Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển nhà tp HCM chi nhánh Hà Nội. Thông qua chuyên đề thực tập, em muốn đưa ra một cái nhìn tổng quan về những vấn đề cơ bản nhất liên quan đến rủi ro tín dụng của NHTM và thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh HDB Hà Nội. Sau cùng là một số những giải pháp đưa ra nhằm khắc phục những hạn chế trong hoạt động quản lí RRTD của chi nhánh, và một số kiến nghị đến những cơ quan liên quan. Mặc dù đã cố gắng hoàn thành song chuyên đề của em còn nhiều hạn chế, mong thầy cô chỉ ra các thiếu sót và giúp em hoàn thiện đề tài này. 1 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1. Khái niệm NHTM Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính có vai trò quan trọng nhất trong nền kinh tế. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình, tùy thuộc và sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ngân hàng được coi là nơi cung cấp và điều chuyển vốn cho nền kinh tế, là cầu nối trong thị trường tài chính, giúp vốn trong nền kinh tế được lưu thông hiệu quả, là công cụ thực hiện các chính sách kinh t, đặc biệt là chính sách tiền tệ, do vậy là một công cụ quan trọng để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Vai trò quan trọng của ngân hàng được hình thành từ các hoạt động phong phú của mình. Các hoạt động của NHTM có thể được phân chia thành một số hoạt động chính sau đây. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới nhiều hình thức như huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Trong đó, huy đọng vốn là hoạt động chủ chốt tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại và đóng vai trò quan trọng, có ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Để huy động vốn cho các hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại thường thực hiện dưới một số hình thức như hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi và tiền gửi từ các tổ chức tín dụng. 2 - Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi trong ngân hàng với mục đích tạo một nguồn tiền sẵn có danh cho mục đích thanh toán, chi trả thông qua hoạt động ngân hàng, do đó không có thời hạn cụ thể và có lãi suất thấp. Đây là nguồn vốn mà người sử dụng có quyền sử dụng vốn bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu đó, do vậy nguồn này không phải là nguồn ổn định của ngân hàng. - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây cũng là nguồn tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào, do vậy lãi suất rất thấp. Tuy nhiên, nguồn này không thể được dung để thanh toán cho người khác như tiền gửi thanh toán. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là nguồn tiền gửi mà người gửi chỉ được rút ra sau một khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận từ ban đầu và hưởng lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn.Nếu người gửi phá vỡ thỏa thuận ban đầu và rút tiền trước hạn thì ngân hàng sẽ đưa ra hình phạt, cụ thể là phạt lãi suất. Do vậy, nguồn này tuy có chi phí cao hơn tiền gửi không kỳ hạn nhưng tương đối ổn định và là nguồn vốn huy động chính tài trợ cho hoạt động của các ngân hàng thương mại. - Phát hành chứng chỉ có giá: ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại chứng chỉ có giá, thường là chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu. Chứng chỉ tiền gửi thường có thời hạn ngắn trong khi trái phiếu là giấy tờ có giá dài hạn. Hai lọai phiếu nợ trên được ngân hàng phát hành theo từng đợt, tùy theo mục đích sử dụng và sự chấp thuận của NHTW hoặc Hội đồng chứng khoán quốc gia. Nghiệp vụ này có chi phí cao hơn huy động tiền gửi, và chỉ huy động trong một thời gian nhất định đến khi ngân hàng thu được đủ lượng vốn cần thiết. 1.1.2.2. Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của ngân hàng thương mại, một hoạt động rất phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro, tuy nhiên lại là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, nó tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm. Về cơ bản, hoạt động tín dụng của ngân hàng là việc ngân hàng chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị cho khách hàng trên nguyên tắc hoàn trả cả 3 gốc và lãi sau một khoảng thời gian thỏa thuận, và mối quan hệ này hình thành dựa trên cơ sở lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng. Hoạt động tín dụng được ngân hàng chia ra làm nhiều loại, dựa trên những chỉ tiêu khác nhau nhưng về cơ bản, có các loại tín dụng như sau: • Theo thời gian, có 3 loại tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: Loại hình tín dụng này bao gồm các khoản vay có kỳ hạn ngắn, dưới một năm. Các khoản tín dụng ngắn hạn thường hạn chế được rủi ro, do thời gian thu hồi và quay vòng vốn của ngân hàng nhanh. Tín dụng ngắn hạn thường được cấp cho các hộ gia đình hoặc đơn vị kinh doanh nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động ngắn hạn. - Tín dụng trung hạn: thường có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được cấp để mua sắm tài sản cố định, đổi mới kĩ thuật mở rộng sản xuất, xây dựng các công trình nhỏ có khả năng thu hồi vốn nhanh. -Tín dụng dài hạn: có thời hạn trên 5 năm, sử dụng để cấp vốn cho các hoạt động xây dựng cơ bản, xây dựng mới, cải tiến mở rộng với quy mô lớn. Đối với các ngân hàng thương mại, loại tín dụng này thường không được khuyến khích bằng hai loại trên, do thời gian thu hồi vốn lâu, khả năng kiểm soát vốn có thể bị hạn chế và tốc độ quay vòng vốn chậm. • Xét theo mục đích sử dụng, tín dụng được chia làm 2 loại: - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: được cấp cho các doanh nghiệp để tiến hành kinh doanh lưu thông hàng hóa. - Tín dụng tiêu dung: tín dụng được cấp phục vụ cho mục đích tiêu dung của các cá nhân hộ gia đinh. • Theo đối tượng tín dụng, tín dụng được chia làm 2 loại: - Tín dụng vốn lưu động: được sử dụng để tài trợ cho nguồn vốn lưu động tạm thời bị thiếu hụt của các tổ chức kinh tế. - Tín dụng vốn cố định: được sử dụng để hình thành tài sản cố định, thường có thời hạn trung và dài. • Tín dụng phân loại theo mức độ đảm bảo: 4 - Tín dụng có đảm bảo: Là hình thức tín dụng mà người sử dụng vốn phải có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra, bảo đảm chịu trách nhiệm và bồi thường cho ngân hàng trong trường hợp người vay không trả được nợ. - Tín dụng không có đảm bảo: Là hình thức tín dụng hoàn toàn dựa trên quan hệ và sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng, không có gì cam kết người đi vay sẽ trả nợ, do vậy tín dụng không có đảm bảo thường chỉ được cấp cho một số đối tượng đặc biệt hoặc trong một số trường hợp. • Tín dụng xét theo xuất xứ của tín dụng: - Tín dụng gian tiếp: là hình thức cấp tín dụng thông qua một trung gian tài chính, một ngân hàng thương mại khác. - Tín dụng trực tiếp: là hình thức mà tín dụng được cấp trực tiếp giữa ngân hàng và người đi vạy, không qua một tổ chức trung gian nào khác. Ngày nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì tín dụng càng đóng một vai trò quan trọng trong việc lưu thông, điều chuyển vốn trong thị trường tài chính. 1.1.2.3. Hoạt động đầu tư tài chính Trên thị trường tài chính, các ngân hàng thương mại đóng vai trò là những trung gian tài chính, hoạt động rất năng động và đa dạng. Ngoài nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, còn một khoản mục khác được đánh giá là nguồn quan trọng thứ hai, đồng thời có liên quan và hỗ trợ, bổ sung cho khả năng sinh lời của các nghiệp vụ cho vây, đó là khoản mục chứng khoán. Ngân hàng tham gia vào thị trường chứng khoán dưới nhiều hình thức, thực hiện hoạt động đầu tư tài chính với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao khả năng thanh toán và đa dạng hóa tài sản, hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Các ngân hàng thương mại tiến hành nghiệp vụ đầu tư tài chính dưới 2 hình thức cơ bản: đầu tư chứng khoán và liên doanh liên kết. - Nghiệp vụ đầu tư chứng khoán: Trên thị trường chứng khoán có rất nhiều chủ thể tham gia, trong đó ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài chính hay chủ thể phát hành là một chủ thể hết sức quan trọng. Ngoài ra, ngân 5 hàng còn thực hiện nghiệp vụ đầu tư chứng khoán với tư cách là một nhà đầu tư chuyên nghiệp, mua đi bán lại các chứng khoán để kiếm lời. Trong nghiệp vụ đầu tư chứng khoán, ngân hàng thương mại thường đầu tư vốn vào 2 loại chứng khoán chủ yếu có kỳ hạn dài là chứng khoán do chính phủ hay chính quyền địa phương phát hành và chứng khoán do các công ty, xí nghiệp phát hành. Đầu tư vào chứng khoán do Nhà nước phát hành thường thu được lợi nhuận thấp, song hầu như không có rủi ro, do Nhà nước luôn có nguồn đảm bảo khả năng thanh toán lớn nhất là thuế và quyền lực phát hành, đồng thời có tính thanh khoản cao. Trong khi đó, chứng khoán do các công ty phát hành thường cho lợi nhuận cao hơn, nhưng mức độ an toàn thì thấp hơn. Các ngân hàng thường giữ loại chứng khoán công ty này để hưởng thu nhập hàng năm. - Liên kết liên doanh: Trên thị trường tài chính, khi thực hiện nghiệp vụ tài chính, các ngân hàng thương mại ngoài việc đầu tư chứng khoán bằng cách mua trái phiếu, cổ phiếu do các công ty và chính phủ phát hành, còn có thể thực hiện các mục tiêu chung của mình thông qua hình thức liên doanh liên kết vốn với các xí nghiệp, công ty. Các công ty, xí nghiệp lớn khi mới thành lập thường phát hành cổ phiếu để kêu gọi vốn, và trước hết là từ những cổ đông sáng lập. Với tư cách là một thành viên hùn vốn, ngân hàng thương mại có thể đứng ra mua cổ phiếu cho chính mình, trở thành thành viên sáng lập hay góp vốn kinh doanh. Cùng với hoạt động đó, ngân hàng có thể cử người tham gia vào ban quản trị. 1.1.2.4. Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Ngoài các nghiệp vụ kinh doanh truyền thống, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng luôn cố gắng mở rộng và ngày càng chú trọng vào các dịch vụ tiện ích nhằm thu hút khách hàng. Trong đó, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ là những lĩnh vực dịch vụ ngày càng được các ngân hàng chú trọng phát triển cả về quy mô, số lượng và chất lượng. *) Dịch vụ thanh toán Thông qua hệ thống thanh toán của ngân hàng, khách hàng đã có thêm một phương tiện giao dịch nhanh gọn và an toàn. Ngân hàng đã không ngừng cải 6 tiến đưa ra ngày càng nhiều hình thức thanh toán thuận tiện cho khách hàng như séc, thư tín dụng, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi và thanh toán qua thẻ… - Séc là tờ lệch trả tiền vô điều kiện của chủ tài khoản ký phát, ra lệnh cho ngân hàng trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để trả cho người được chỉ thị có tên ghi trên séc hoặc người cầm séc. - Thư tín dụng được dùng để thanh toán tiền hàng trong điều kiện bên bán đòi phải có đủ tiền để chi trả ngay và phù hợp với tổng số tiền đã giao theo hợp đồng hoặc đơn đặt hàng đã ký. - Ủy nhiệm thu: là giấy đòi tiền do người thụ hưởng lập gửi cho ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền hàng hóa dịch vụ đã cung ứng. - Ủy nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản của mình chi trả cho người thụ hưởng. - Thẻ thanh toán: là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành phục vụ cho khách hàng chủ yếu trong lĩnh vức thanh toán phi mậu dịch. Khách hàng có thể thanh toán qua thẻ, rút tiền tại máy, giao dịch… Không chỉ dừng lại ở những dịch vụ thanh toán trong nước, ngày nay ngân hàng đã mở rộng liên kết với các ngân hàng nước ngoài để đáp ứng nhu cầu thanh toán nước ngoài của khách hàng. Các phương tiện thanh toán cũng bao gồm thương phiếu, séc, thẻ thanh toán và phương tiện thanh toán chủ yếu thông qua thanh toán tín dụng chứng từ, nhờ thu, mở tài khoản và phương thức chuyển tiền… *) Dịch vụ ngân quỹ Dịch vụ ngân quỹ của ngân hàng bao gồm dịch vụ thu tiền và dịch vụ phát tiền. Dịch vụ này đảm bảo tính thanh khoản và sự lưu thông tiền trong ngân quỹ của ngân hàng. Dịch vụ thu tiền được thực hiện trên cơ sở khách hàng nộp tiền vào ngân hàng, thông thường là khách hàng đến gửi tiền, trả nợ tiền vay, lãi vay hoặc nộp tiền nhờ ngân hàng thanh toán… Dịch vụ phát tiền tương ứng với việc lĩnh tiền của khách hàng. Thông thường khách hàng đến lĩnh tiền trong trường họp rút vốn tiền gửi, lĩnh lãi tiền gửi, nhận tiền vay, rút tiền mặt chi tiêu… 7 1.1.2.5. Các hoạt động khác Bên cạnh những hoạt động chính như huy động vốn và tín dụng thì ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng một số dịch vụ khác đi kèm nhằm đa dạng hóa các hoạt động của mình và đáp ứng được mọi yêu cầu cần thiết của khách hàng. Có rất nhiều dịch vụ được ngân hàng cung cấp như: - Dịch vụ ủy thác: là dịch vụ quản lý tài sản được thực hiện dưới nhiều hình thức và cách sắp xếp khác nhau. Dịch vụ ủy thác có thể được chia thành 3 lĩnh vực chính: việc ấn định tài sản, việc điều hành dịch vụ ủy thác, giám hộ tài sản và hoạt động của các cơ quan đại diện. - Dịch vụ tư vấn: là việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng những lời khuyên tốt nhất, những hiểu biết sâu sắc nhất về lĩnh vực mà khách hàng yêu cầu. Qua đó họ xây dựng được những phương án kinh doanh tối ưu, có những quyết định đúng, kịp thời trong đầu tư, sản xuất từ đó giảm thiểu được rủi ro và đạt được lợi nhuận tối đa. - Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo quản ký gửi, nghiệp vụ ngân hàng trên thị trường chứng khoán đây là những hoạt động phức tạp và đòi hỏi cần chuyên sâu vì vậy các ngân hàng thường lập các công ty con hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực này. 1.1.3. Hoạt động tín dụng Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, nó chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động chứa đừng nhiều rủi ro nhất. Theo Luật các tổ chức tín dụng Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ nghĩa Việt Nam điều 49 ghi: “Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, các nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng Nhà nước”. Như vậy tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa người đi vay và ngân hàng trong đó ngân hàng nhượng quyền sử dụng vốn cho người đi vay trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Các hình thức cấp tín dụng truyền thống được ngân hàng cung cấp: 8 1.1.3.1. Hoạt động chiết khấu thương phiếu Thương phiếu là công cụ của tín dụng thương mại, là một giấy nợ phát sinh trong quan hệ thương mại, dùng để xác nhận cho người cầm nó một trái quyền ngắn hạn về tiền đối với người thụ lệnh khi giấy nợ đến hạn. Thương phiếu là giấy tờ có giá, là chứng chỉ công nhận quyền hạn về tìa sản nhất định cho người sở hữu hợp pháp thương phiếu. Có khả năng chuyển nhượng dễ dàng, có tính đảm bảo cao khả năng thanh toán của thương phiếu tương đối chắc chắn. Chiết khấu thương phiếu là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của ngân hàng, trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu những thương phiếu chưa đến hạn thanh toán cho ngân hàng để nhận về một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi lợi tức và hoa hồng phí. Số tiền ngân hàng cho khách hàng: T = M – [ M*i*t +H1 +H2 ] Trong đó: M: Mệnh giá của thương phiếu i: Lãi suất chiết khấu t: Thời hạn chiết khấu H1: Hoa hồng phí phụ thuộc theo thời gian H2: Hoa hồng cố định Ngân hàng chỉ chấp nhận chiết khấu các thương phiếu: - Còn thời hạn thanh toán theo quy định của ngân hàng Nhà nước - Phải hợp lệ về mặt hình thức và nội dung. - Đối với hối phiếu phải có chữ ký chấp nhận của người - Khách hàng phải chuyển nhượng quyền sở hữu cho ngân hàng dưới hình thức ký hậu. Đến thời hạn thanh toán thương phiếu ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ của người có trách nhiệm thanh toán thương phiếu. Nếu người này không thanh toán ngân hàng sẽ có 2 cách xử lý: - Thu hồi tiền từ người xin chiết khấu, trả lại thương phiếu cho họ đòi nợ. - Tiến hành thủ tục tố tụng để truy đòi số nợ. Nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu cũng có nhiều ưu điểm: 9 - Chiết khấu là nghiệp vụ ít rủi ro, khả năng thu hồi nợ là khá chắc chắn. - Là hình thức tín dụng khá đơn giản, ít phiền phức đối với ngân hàng. - Chiết khấu không làm đóng băng vốn của ngân hàng vì thời hạn chiết khấu thường ngắn dưới 90 ngày và ngân hàng có thể dễ dàng xin tái chiết khấu thương phiếu ở ngân hàng Trung ương. - Tiền của khách hàng khi chiết khấu thường được chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng bởi vậy nó tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng vẫn có thể gặp rủi ro trong nghiệp vụ chiết khấu khi: - Ngân hàng chiết khấu các thương phiếu giả mạo. - Người chịu trách nhiệm thanh toán mất khả năng thanh toán trước khi thương phiếu đến hạn. 1.1.3.2. Hoạt động cho vay Đây được coi là hoạt động mạnh nhất, đa dạng nhất trong các nghiệp vụ tín dụng được ngân hàng cung cấp. Với nhiều hình thức cho vay đa dạng phù hợp với mọi đối tượng khách hàng. *) Cho vay thấu chi Thấu chi là loại tín dụng mà qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Hạn mức này được gọi là hạn mức thấu chi. Trong quá trình hoạt động khách hàng có thể ký séc, lập ủy nhiệm chi… vượt quá số dư tiền gửi để chi trả (vẫn nằm trong hạn mức thấu chi). Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi. Số tiền lãi mà khách hàng phải trả: = lãi suất thấu chi * thời gian thấu chi * số tiền thấu chi Ưu điểm của hình thức này - Đây là hình thức vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán, chủ động, nhanh và kịp thời. - Đây là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt thủ tục đơn giản không gây phiền hà nhiều cho khách hàng. Bên cạnh đó nhược điểm của hình thức cấp tín dụng này: 10 [...]... cho ngân hàng và hậu quả những khoản tín dụng đó ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro tín dụng Vì vậy ý thức trách nhiệm của khách hàng đối với khoản tín dụng là một nhân tố giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng CHƯƠNG 2 26 THỰC TRẠNG RRTD TẠI CHI NHÁNH HDB HÀ NỘI 2.1 Tổng quan về HDB Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức của HDB Hà Nội 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển. .. khách hàng Và khi rủi ro tín dụng xảy ra hình ảnh ngân hàng sẽ bị giảm sút không một cá nhân, tổ chức nào muốn gửi tiền của mình tại ngân hàng Họ không cảm thấy an toàn cho nguồn vốn của họ và lúc này kéo theo nhiều rủi ro không mong muốn đến với ngân hàng Do đó trong hoạt động của mình ngân hàng cần xây dựng một hình ảnh, uy tín tốt - Rủi ro tín dụng dẫn đến phá sản ngân hàng Khi rủi ro tín dụng ở... cho ngân hàng 1.2.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh RRTD Tuy rủi ro tín dụng là khách quan song ngân hàng phải quản lý rủi ro tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các tổn thất có thể xảy ra Từ những nguyên nhân nảy sinh rủi ro tín dụng, ngân hàng có thể cụ thể hóa thành một số chỉ tiêu để phản ánh và nhận biết rủi ro tín dụng được sớm hơn - Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng. .. thông tin tín dụng liên ngân hàng Nó nhằm cung cấp thông tin chéo nhau giữa các ngân hàng về tình hình tín dụng của khách hàng trên toàn hệ thống liên ngân hàng Đây là một kênh thông tin giúp các ngân hàng có thể kiểm tra đánh giá khách hàng đầy đủ hơn nhằm đưa ra các quyết định cấp tín dụng đúng về hạn mức cho vay, 24 thời hạn tín dụng, cách thu hồi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Kênh... được sử dụng chính là tài trợ cho hoạt động 15 tín dụng Khi rủi ro xảy ra nó ảnh hưởng trực tiếp tới nguồn vốn của ngân hàng Lúc này ngân hàng sẽ phải bù tiền ra để trả cho các khoản tiền huy động khi đến hạn Đến một giới hạn nào đó ngân hàng sẽ thiếu hụt không còn đủ để thanh toán vì vậy rủi ro tín dụng làm giảm tính thanh khoản của ngân hàng - Rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Tín dụng. .. hay nợ lãi khi khoản nợ đến hạn Rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi là khách quan Ngân hàng chỉ có thể kiểm soát đề phòng, hạn chế làm giảm thiệt hại do nó gây ra chứ không thể loại trừ vì vậy rủi ro tín dụng được coi là bạn đường trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hạn chế và kiểm soát rủi ro tín dụng luôn được ngân hàng quan tâm Không một nhà kinh doanh ngân hàng tài ba nào có thể dự đoán... lãi và gốc đúng hạn thì ngân hàng không chịu bất kỳ rủi ro tín dụng nào 1.2.2.1 Khái niệm RRTD Rủi ro tín dụng là rủi ro thường gặp nhất trong hoạt động của ngân hàng thương mại, là rủi ro gắn liền với hoạt động quan trọng nhất có quy mô lớn nhất của ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng phát sinh khi một bên đối tác không thực hiện nghĩa vụ tài chính hoặc nghĩa vụ hợp đồng đối với ngân hàng, bao gồm... được rủi ro tín dụng đối với khoản tín dụng đó 1.3.2.4 Ý thức trách nhiệm của khách hàng Đây được coi là một nhân tố ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng Mặc dù theo quy định ngân hàng chỉ cấp tín dụng với những dự án có vốn góp tối thiểu của chủ sở hữu là 30% và cam kết vốn của ngân hàng sẽ được sử dụng đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng đã ký Song trên thực tế có rất nhiều khách hàng. .. mỗi lần xin vay khách hàng phải làm đơn và trình phương án vay vì vậy ngân hàng dễ dàng có thể kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của khách và hạn chế rủi ro cho khoản tín dụng *) Cho vay theo hạn mức Là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ... ngân hàng đối với người cho vay về việc trả gốc và lãi thay nếu khách hàng của ngân hàng không trả được - Bảo lãnh đảm bảo thanh toán: là cam kết của ngân hàng về việc sẽ thanh toán tiền theo hợp đồng thanh toán cho người thụ hưởng nếu khách hàng của ngân hàng không thanh toán đủ… 14 1.2 Rủi ro tín dụng của NHTM 1.2.1 Các loại RR trong hoạt động tín dụng của NHTM 1.2.2 Rủi ro tín dụng của NHTM Rủi ro tín . xử lí rủi ro tín dụng tại chi nhánh và quyết định chọn đề tài: Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển nhà tp HCM chi nhánh Hà Nội. Thông. định của ngân hàng Nhà nước”. Như vậy tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa người đi vay và ngân hàng trong đó ngân hàng nhượng quyền sử dụng vốn