Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế

Việt Nam đang trong quá trình đổi mới nền kinh tế, để từng bước phát triển, hội nhập với nền kinh tế của các nước trong khu vực và trên thế giới.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 10 CHƯƠNG I: TÍN DỤNG VÀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 I.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 12 1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 2.Những nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 12 Dịch vụ toán chuyển tiền .13 Dịch vụ môi giới đại lý, ủy thác mua bán chứng khoán 13 Dịch vụ bảo quản quản lý tài sản, chứng từ có giá 13 Dịch vụ trung gian mua bán thị truơng ngoại hối 13 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân 13 II.RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NHTM .15 Khái niệm rủi ro 15 2.Rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM 17 Do thơng tin tín dụng không đầy đủ nên đánh giá sai lệch hiệu khoản vay, cho vay khả chi trả khách hàng 19 Trình độ chun mơn cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng cịn hạn chế .19 Ngân hàng trọng lợi tức, rủi ro khoản vay cao .20 Sự cạnh tranh không lành mạnh với ngân hàng khác để mong muốn có tỷ trọng vay nhiều .20 Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát chưa tiến hành thường xun 20 Việc trì hỗn nộp báo cáo tài .21 Việc trì hỗn nộp báo cáo tài nhiều nguyên nhân khác thấy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có dấu hiệu khơng bình thường .21 Gia tăng bất bình thường hàng tồn kho, khoản bán chịu khoản nợ Sự gia tăng hàng tồn kho dẫn đến doanh thu, thu nhập Đồng thời, với gia tăng hàng tồn kho, giảm sut doanh thu khoản vay gia tăng chứng tỏ khả toán doanh nghiệp giảm sút làm cho khả trả nợ ngân hàng khó khăn .21 Giảm bất thường giá bán: Điều khơng nằm chiến lược marketing doanh nghiệp tức doanh nghiệp gặp khó khăn tài 21 Hồn trả nợ vay lãi khơng hạn: Nếu trường hợp diễn thường xuyên mức độ ngày lớn dấu hiệu rõ ràng rủi ro tín dụng 21 Ngoài dấu hiệu cịn nhiều yếu tố khác doanh nghiệp thay đổi tổ chức, công nhân việc làm… 21 3: Lý thuyết hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại: 22 Nhân tố người: nhân tố quan trọng tác động tới hoạt động hạn chế rủi ro NHTM Nhân tố người bao gồm cán ngân hàng Đối với cán ngân hàng hai yếu tố cần ý trình độ cán đạo đức nghề nghiệp cán Tuy đạo đức nghề nghiệp yếu tố gây rủi ro tín dụng nguy hiểm Về phía khách hàng, hai yếu tố ý thức Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 khách hàng lực khách hàng tác động tới rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt 22 Môi trường pháp lý môi trường kinh doanh: thay đổi Chính Phủ sách phát triển kinh tế, sách tài tiền tệ có ảnh hưởng tới đến hoạt động ngân hàng Bên cạnh yếu tố luật pháp cúng yếu tố tác động tới việc hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng 23 Hệ thống thông tin: yếu tố thông tin yếu tố vô quan trọng hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Các cán tín dụng phải dựa vào thông tin thu thập khách hàng định tín dụng phát rủi ro với khoản vay ngân hàng 23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX GP BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH PHỐ HUẾ 24 I.Khái quát ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 24 Lịch sử hình thành 24 Cho vay ngắn hạn,trung hạn dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức kinh tế,các cá nhân,hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế .25 Chiết khấu loại giấy tờ có giá tiền 25 Thực nghiệp vụ cho thuê tài 25 Thực nghiệp vụ toán L/C cho khách hàng, bảo lãnh, tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh đấu thầu cho doanh nghiệp, tổ chức tín dụng ngồi nước hoạt động Việt Nam .25 Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng đối ngoại Thực nghiệp vụ cầm cố bất động sản 25 2.Giới thiệu chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 25 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Đây hoạt động phụ chi nhánh Trong năm 2009, ngân hàng định đa dạng hóa loại hình đầu tư cách tham gia hoạt động kinh doanh ngoại tệ nhiên, hoạt động khiến cho ngân hàng bị lỗ 85 tỷ đồng (23,56%) 28 Hoạt động dịch vụ: Trong thời gian, hoạt động dịch vụ chi nhánh tương đối phát triển Thu nhập từ hoạt động dịch vụ chiếm tới 201.31% tổng thu nhập lãi ngân hàng Lãi từ hoạt động dịch vụ 4.37% 28 Dịch vụ phát hành thẻ toán thẻ: Hiện dịch vụ thẻ chi nhánh có sản phẩm thẻ ATM.Có thể nói, hoạt động chi nhánh chưa thực phát triển 28 Hoạt động ngân quỹ: hoạt động ngân quỹ chi nhánh ln tn thủ quy trình nghiệp vụ Cho đến thời điểm công tác ngân quỹ chi nhánh chưa xẩy sai phạm Với cửa thu chi chi nhánh cửa khác phòng giao dịch chi nhánh, đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng chi nhánh 28 Một số hoạt động khác: 29 Marketing ngân hàng: Hiện hoạt động chi nhánh chưa thực phát triển Tuy nhiên, với mục tiêu tới ngân hàng đạt tốc độ tăng trưởng đặt hoạt động chi nhánh tiếp tục mở rộng Chi nhánh bắt đầu quan tâm tới công tác khuêch chương, quảng bá sản phẩm, dịch vụ Đồng thời, Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chi nhánh thực sách ưu đãi khách hàng 29 II Thực trạng tình hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế: .30 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế .30 1.3.2 Sau nghiên cứu tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế, rút số nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng mà chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế mắc phải thời gian qua Trước hết số nguyên nhân từ phía khách hàng: .37 1.3.3 Nhóm nguyên nhân thuộc Ngân hàng 39 1.3.4 Nguyên nhân khác: .41 III Thực trạng tình hình hạn chế rủi ro tín dụng NHTMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 44 Chính sách hạn chế rủi ro tín dụng NHTMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 44 Các nội dung quản lý rủi ro tín dụng GP 45 1.3.5 Chấm điểm khách hàng: GP tiến hành chấm điểm khách hàng theo hai thang điểm khác thang điểm dành cho doanh nghiệp cho cá nhận Sau tiến hành chấm điểm khách hàng chi nhánh tiến hành phân loại rủi ro cho khách hàng đánh giá người vay theo bảng sau từ đưa hạn mức tín dụng phù hợp cho khách hàng 45 1.3.6 Giới hạn tín dụng: thơng báo tổng giám đốc GP gửi tới phòng ban hội sở, chi nhánh cấp phòng giao Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 dịch có khẳng định rõ: “Giới hạn tín dụng khách hàng tổng mức dư nợ tín dụng tối đa mà chi nhánh sở giao dịch GP chấp nhận cấp cho khách hàng thời kỳ Trong tổng mức dư nợ tín dụng tối đa bao gồm dư nợ cho vay, số tiền bảo lãnh số loại dư nợ tín dụng khác.” 45 1.3.7 Quy định thẩm quyền định cấp tín dụng: tùy thời kỳ khác nhau, tùy theo định hướng hoạt động tín dụng thời kỳ mà tổng giám đốc GP định quy định thẩm quyền phê duyệt, định cấp tín dụng chi nhánh sở giao dịch khoản tín dụng Thẩm quyền định cấp tín dụng giám đốc chi nhánh không vượt giới hạn tín dụng chi nhánh phép cấp cho khách hàng 46 1.3.8 Quy định dự phịng rủi ro quy trình trích lập dự phịng:.46 Quy trình tín dụng ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế: 47 Đánh giá hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế.49 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP GP BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH PHỐ HUẾ 53 I Định hướng kinh doanh ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 53 Định hướng chung 53 Định hướng hoạt động tín dụng .53 II Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 54 Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Công tác tổ chức đào tạo cán 54 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin 56 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay 57 Giải pháp hồn thiện quy trình cho vay 58 Các giải pháp phân tán rủi ro tín dụng 59 Cho vay nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất khác nhau, có hạn chế tác động xấu rủi ro .59 Không đầu tư số tiền lớn cho khách hàng mà phải san sẻ cho nhiều khách hàng ngành sản xuất kinh doanh .59 Khách hàng vay vốn tín dụng tự tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm tín dụng cho người hành nghề lĩnh vực mà kinh doanh Vì khoản đầu tư tín dung trường hợp coi bảo hiểm gián tiếp .60 Ngân hàng tự bảo hiểm cho cách thành lập quỹ dự phịng để bù đắp thiệt hại rủi ro xảy mà đảm bảo tình hình tài ngân hàng 60 Giải pháp hồn thiện sách khách hàng 60 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội tín dụng 61 Các biện pháp tài sản bảo đảm 62 Một số biện pháp khác 62 III Một số kiến nghị với quan chức 63 1.Kiến nghị với ngân hàng TMCP GP Bank 63 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước cấp,ngành có liên quan 64 Kiến nghị với phủ 65 Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức GP Bank phịng giao dịch Phố Huế 24 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 25 ( Nguồn: báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế) 25 Bảng 2.3: Bảng báo cáo kết hoạt động GP .28 Biểu dồ 2.1: Dư nợ tín dụng GP Bank Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế 29 Bảng 2.4: Bảng phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế .30 (tỷ đồng) 30 Bảng 2.5: Bảng phân loại tín dụng theo kỳ hạn (tỷ đồng) 31 Bảng 2.6: Bảng phân loại tín dụng theo chất lượng (tỷ đồng) 32 Bảng 2.8: Bảng phân loại nợ không đủ tiêu chuẩn theo thời hạn GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế (Tỷ đồng) (Nguồn: Phịng quản lý tín dụng) 33 Bảng 2.9: Bảng phân loại nợ không đạt chuẩn theo đối tượng vay (tỷ đồng) 35 Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam trình đổi kinh tế, để bước phát triển, hội nhập với kinh tế nước khu vực giới Trải qua nhiều khó khăn, thử thách kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ Để đạt điều có đóng góp khơng nhỏ ngành Ngân hàng với vai trị " địn bẩy kinh tế " thơng qua hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ vốn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển cân đối ngành, lĩnh vực khác theo định hướng Nhà nước Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng không tác động tới thân ngân hàng thương mại mà tác động tiêu cực tới kinh tế Chính vậy, cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng ln Ngân hàng thương mại quan tâm Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề, sau thời gian thu thập tài liệu thực tế Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex GP Bank, chi nhánh Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế, tơi định chọn đề tài : " Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex GP Bank chi nhánh Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế " Mục đích nghiên cứu chuyên đề : Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 10 - Nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng phương diện lý thuyết: Bản chất rủi ro tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tác động tới thân Ngân hàng thương mại với kinh tế - Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế để đánh giá tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh - Đưa số ý kiến nhận xét đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế Để giải vấn đề trên, tiểu luận thiết kế làm chương: Chương : Tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế Chương : Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 47 xử lý, sau cán tín dụng tiếp tục gửi Thơng báo đòi nợ đến cho khách hàng khách hàng hồn tất nghĩa vụ trả nợ 2.3.2.3 Tình hình hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP GP Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế 2.3.3 Tình hình thực công tác thẩm định dự án cho vay Công tác thẩm định dự án cho vay Chi nhánh thời gian qua theo bước quy trình tín dụng GP đặt Các cán tín dụng Chi nhánh cịn nhiều hạn chế giải khoản cho vay nhanh chóng, kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng 2.3.4 Tình hình thực cơng tác theo dõi nợ, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay đơn vị vay tiền Chủ yếu cán tín dụng thực Tuy nhiên chế thơng tin qua lại phận cịn nhiều bất cập nên tham gia phòng Quản lý tín dụng cịn hạn chế Thực tế năm vừa qua cho thấy, công tác phát rủi ro Chi nhánh cịn mang tính thụ động, chủ yếu xử lý rủi ro xuất hiện, khả dự báo phòng ngừa từ xa chưa tốt hạn chế trình độ, kinh nghiệm cán bộ; hệ thống thông tin thị trường xử lý thơng tin qua phân tích, dự báo chưa tốt; cơng tác kiểm tra sử dụng vốn cịn hời hợt, chủ yếu dựa vào báo cáo khách hàng cung cấp, đặc biệt khách hàng xa… Đánh giá hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 2.4.1 Những kết đạt được: Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 47 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 48 Trong thời gian qua, nhiều yếu tồn chi nhánh có thành định Đầu tiên cơng tác thẩm định Các cán tín dụng chi nhánh chủ động công tác thẩm định trước cho vay theo quy trình mà ban lãnh đạo GP đặt Bên cạnh cơng tác thẩm cán tín dụng chi nhánh thực phân loại khách hàng có sách phù hợp với loại khách hàng nhằm hạn chế rủi ro thu hút khách hàng Các cán tín dụng chi nhánh thể động tuổi trẻ chủ động tìm tới doanh nghiệp làm ăn có hiệu địa bàn Hà Nội, nhằm giới thiệu sản phẩm chi nhánh Và họ ký khơng hợp đồng tín dụng với doanh nghiệp Và thành công lớn công tác hạn chế rủi ro chi nhánh việc thu hồi nợ hạn Đồng thời phân tích thấy chi nhánh bắt đầu có thành cơng việc hạn chế khoản nợ hạn chi nhánh Tuy nhiên với quy định phần khoản nợ q hạn tồn khoản nợ chuyển sang nợ nhóm nên khoản nợ hạn giảm nợ không đạt chuẩn chi nhánh có xu hướng tăng lên 2.4.2 Những yếu tồn Việc quản lý rủi ro chi nhánh phân tách cho hai phòng thực Phịng quan hệ khách hàng Phịng quản lý tín dụng thực tế đạt hình thức, nặng thủ tục giấy tờ chưa đáp ứng yêu cầu chất Chưa phân định rõ trách nhiệm pháp lý Phòng tham gia hoạt động cấp tín dụng mà điều kiện vấn đề hình hóa quan hệ Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 49 kinh tế tồn dẫn đến tâm lý e ngại cán có liên quan Phịng Quan hệ khách hàng đưa đề xuất cấp tín dụng thu thập thông tin đưa thẩm định sơ khách hàng cịn Phịng Quản lý tín dụng phải có ý kiến đồng ý hay khơng đồng ý khoản vay Tuy nhiên Phịng quản lý tín dụng thường không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cơng việc quan trọng thẩm định tín dụng, mà sử dụng thơng tin phịng quan hệ khách hàng cung cấp khả thu thập thơng tin khó khăn nên xuất tâm lý e ngại mức thẩm định Cơ chế thơng tin Phịng hoạt động cấp tín dụng chưa đảm bảo tính liên tục tồn diện Sự liên kết Phịng khơng chặt chẽ, thiếu kết nối không phân định rõ trách nhiệm nên khả phát hiện, ngăn ngừa rủi ro không cao Mặc dù chủ động công tác thẩm định đơi chi nhánh phải cấp tín dụng theo kiểu định cấp phê duyệt từ xuống mà thiếu phân tích, thẩm định tín dụng cán quản lý khoản vay 2.4.3 Nguyên nhân Đầu tiên tượng thơng tin khơng thơng suốt, trang thiết bị cơng nghệ thơng tin GP nói chung chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế nói riêng cịn yếu Trình độ cơng nghệ thông tin cán chi nhánh khơng thực cao đơi nhiều vướng mắc việc sử dụng hệ thống thơng tin nội Bên cạnh việc nguồn thông tin chi nhánh chủ yếu khách hàng tự cung cấp cịn mang nặng tính chủ quan người vay Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 50 Vấn đề cấu tổ chức điều hành chi nhánh vấn đề đáng quan tâm Do chi nhánh thành lập quy mô chi nhánh nhỏ, nên chi nhánh có phịng quan hệ khách hàng cấp tín dụng cá nhân lẫn doanh nghiệp, chưa chun mơn hóa cơng tác nhân viên tín dụng Nhân nguyên nhân dẫn tới hạn chế công tác hạn chế rủi ro chi nhánh Hiện tại, với độ tuổi trung bình thấp, đa số cán tín dụng cán quản lý rủi ro chi nhánh cịn kinh nghiệm Đây yếu tố tác động không nhỏ tới rủi ro chi nhánh Chất lượng thẩm định dự án cho vay việc thực quy trình cho vay chi nhánh tồn số bất cập GP xây dựng hệ thống quy trình tín dụng hợp lý, nhiên chi nhánh tượng chay theo yêu cầu khách hàng mà tiến hành cấp tín dụng cách nhánh chóng khơng theo quy trình tín dụng mà GP đặt Tiếp đến việc thiếu thẩm quyền khách quan phân tích, nhận định khoản vay Phịng quản lý tín dụng Ngun nhân tượng xuất phát từ cấu GP từ hội sở Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 50 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 51 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP GP BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH PHỐ HUẾ I Định hướng kinh doanh ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế Định hướng chung Phát huy sức mạnh tổng hợp, tập trung lực lượng nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ có, dịch vụ tín dụng, cơng tác tra Đặt mục tiêu hiệu nâng cao kỉ cương, kỉ luật điều hành, chống ngăn chặn tệ nạn quan lieu, tiêu cực tham nhũng, giữ gìn uy tín kinh doanh Phấn đấu năm tới tiến kịp số nước khu vực cơng nghệ, trình độ nhân viên, tính hiệu bền vững dịch vụ kinh doanh đầu tư vốn, áp dụng công nghệ mới, đại hóa hoạt động ngân hàng Năm 2010 phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn từ 15-20% so với năm 2009 Xử lý linh hoạt chế lãi suất tín dụng, lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng có lãi suất cạnh tranh Nêu cao quan điểm phục vụ tốt khách hàng tiền đề cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt khách hàng trọng điểm Định hướng hoạt động tín dụng Mở rộng hình thức huy động vốn, đảm bảo chủ động nguồn vốn kinh doanh Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 51 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 52 Nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng, giảm thấp nợ hạn nợ có vấn đề.Thực kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng thường xun, đặc biệt dự án mà ngân hàng cho vay với số lượng vốn lớn Gắn tín dụng thương mại với đầu tư phát triển, thúc đẩy trình liên kết thành phần kinh tế nhằm khép kín chu kì kinh doanh Chỉnh sửa bổ sung số văn ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo tạo lập hành lang pháp lý thuận lợi để cấp ngân hàng triển khai nghiệp vụ cho vay không vấp phải sai lầm khơng đáng có II Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế Công tác tổ chức đào tạo cán Các cán tín dụng người trực tiếp tham gia vào q trình tín dụng, chi nhánh cần phải trọng đến vấn đề đào tạo cán có trình độ đạo đức tốt Để làm điều đó, Chi nhánh cần thực tốt việc sau: Về công tác tuyển dụng: ngân hàng cần thực tốt biện pháp sau: - Đầu tiên cách thức tuyển dụng rộng rãi Cách thức có ưu điểm lựa chọn người thích hợp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc; nhiên có khuyết điểm phải bỏ khơng chi phí - Cách tuyển dụng tuyển dụng cán tín dụng khẳng định khả tổ chức tín dụng khác Ưu điểm việc tuyển chọn ứng cử viên người có lực, kinh nghiệm Tuy nhiên nhược điểm lúc chi nhánh thu hút nhân viên với chi nhánh Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 52 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 53 - Cách thức tuyển dụng nhân việc tiếp cận với trường đại học khu vực Chi nhánh tìm đến trường đại học, thơng qua trường tìm kiếm sinh viên xuất sắc • Đào tạo: Quá trình đào tạo Ngân hàng phải thường xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc - Đối với nhân viên mới: Khi có định tuyển dụng từ chi nhánh, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng phòng ban - Bên cạnh Ngân hàng cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chun mơn phát triển nghiệp vụ - Chi nhánh cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thường xuyên trình độ cán tín dụng để lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác vị trí thích hợp • Thực sách đãi ngộ, thu hút giữ chân nhân viên: - Chế độ tiền lương: có chế độ tiền lương phù hợp hợp lý Ngoài lương nhân viên, chi nhánh nên có sách tiền thưởng tuỳ thuộc vào mức độ đóng góp nhân viên việc kinh doanh phát triển Ngân hàng - Môi trường làm việc: tạo mơi trường làm việc thích hợp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải mái làm việc… Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 54 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin Muốn cho vay đảm bảo an toàn, ngân hàng phải nắm đầy đủ thông tin khách hàng Chính tìm hiểu thơng tin khách hàng cán tín dụng chi nhánh phải thu thập đầy đủ thông tin sau đây: - Đầu tiên thơng tin mang tính pháp lý tên khách hàng (hoặc tên doanh nghiệp); địa chỉ, đăng ký kinh doanh, nghề nghiệp kinh doanh khách hàng doanh nghiệp; cơng việc, tình trạng hôn nhân với khách hàng cá nhân - Thông tin tình hình tài bao gồm tình hình vốn, kết sản xuất kinh doanh, lưu chuyển tiền tệ doanh nghiệp; tình trạng cơng việc, tình hình tài gia đình mức lương đối vớí khách hàng cá nhân - Thơng tin liên quan đến dự án xin vay, tài sản đảm bảo khách hàng thông tin khác liên quan đến tính khả thi dự án tài sản đảm bảo cho khoản vay rủi ro xẩy với dự án - Thông tin môi trường kinh doanh có liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực hoạt động khách hàng Cán tín dụng cịn phải dự đốn tình hình cung cầu, giá sản phẩm, tài sản đảm bảo… - Thơng tin tình hình quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng khác Tiếp theo việc khơng phần quan thu thập thơng tin khách hàng sau cho vay, để kịp thời phát dấu hiệu rủi ro xẩy với khoản tín dụng cấp Tóm lại, Xây dụng tốt hệ thống thơng tin đa dạng hố nguồn thơng tin thu thập, chi nhánh có hệ thống thơng tin tương đối đầy đủ Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 54 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 55 xác sản phẩm dự án, khách hàng, từ nâng cao tính xác việc chấm điểm thơng tin phi tài xếp hạng rủi ro tín dụng, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay Để chất lượng thẩm định dự án, phương án đạt chất lượng cần bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng.Chi nhánh nên áp dụng phương pháp thẩm định đại áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, sở đưa kết xác nhanh chóng Ngân hàng nên định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng chi nhánh Tuy nhiên khách hàng không vay chi nhánh mà cịn vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay ngân hàng gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng chi nhánh Do cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Để thực tốt yêu cầu này, chi nhánh cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro chi nhánh Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều phổ biến Để hạn chế tình hình trên, đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 55 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 56 Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay Về quy trình cấp tín dụng thấy GP Bank nói chung chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế xây dựng quy trình cho vay hồn thiện Tuy nhiên chi nhánh cần lưu ý điểm sau cơng tác hồn thiện quy trình cho vay Đối với khách hàng doanh nghiệp vay lần đầu hay khách hàng cá nhân vay lớn phải thông qua hội đồng tín dụng, qua sàng lọc lựa chọn khách hàng có khả tài chính, kinh doanh hiệu để hạn chế rủi ro Về giai đoạn thẩm định khoản tín dụng, giải pháp hồn thiện công tác nêu phần Tuy nhiên tiến hành thẩm định cán tín dụng chi nhánh cần ý tới việc: So sánh kết xếp hạng khách hàng mà đưa với xếp hạng quan xếp hạng bên (hiện CIC) Khi khoản tín dụng duyệt cán tín dụng chi nhánh tiến hành soạn thảo hồ sơ tín dụng, hồ sơ phải mang tính ràng buộc chặt chẽ mặt pháp lý giải ngân Đồng thời lãnh đạo chi nhánh trước định cho vay cần phải tập hợp số thơng tin thị trường, sách kinh tế,… để có nhìn hệ thống rủi ro xảy bối cảnh cụ thể trước định Việc giám sát sau cho vay công đoạn quan trọng quy trình tín dụng Khi tiến hành cơng đoạn cán tín dụng chi nhánh cần ý: Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Nêu rõ ngun nhân gây sai lệch Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 56 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 57 Giai đoạn thu hồi xử lý nợ vô quan trọng Bên cạnh việc rà soát lại hồ sơ, nhân viên ngân hàng phải thường xuyên theo dõi việc trả nợ khách hàng Tiến độ trả nợ phần đánh giá nên tiềm lực khách hàng, thái độ cộng tác, nguy rủi ro tương lai Việc xử lý nợ cần phải tiến hành sớm tốt theo trình tự thủ tục, nên có phận cơng ty xử lý nợ riêng biệt để tăng thêm tính chun mơn hố cao đạt hiệu ý muốn Các giải pháp phân tán rủi ro tín dụng Các biện pháp phân tán rủi ro gồm có: tránh dồn vốn, liên kết đầu tư bảo hiểm tín dụng 5.1 Tránh dồn vốn Cách phân phối tín dụng tốt ngân hàng muốn tránh rủi ro rải tiền vào nhiều khoản đầu tư, nhiều khách hàng khác nhau.Để thực biện pháp cần quán triệt hai vấn đề: - Cho vay nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất khác nhau, có hạn chế tác động xấu rủi ro - Không đầu tư số tiền lớn cho khách hàng mà phải san sẻ cho nhiều khách hàng ngành sản xuất kinh doanh 5.2 Liên kết đầu tư Liên kết đầu tư nhằm cung cấp khoản tín dụng lớn mà ngân hàng không đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro mạo hiểm Liên kết đầu tư ngân hàng xem xét đánh giá khách hàng dự án xin vay vốn khách hàng để đầu tư Các ngân hàng thỏa thuận quyền hạn trách nhiệm hợp đồng Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 57 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 58 5.3 Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm biện pháp quan trọng nhằm đảm bảo phân tán rủi ro Bảo hiểm tín dụng có hình thức sau: - Khách hàng vay vốn tín dụng tự tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm tín dụng cho người hành nghề lĩnh vực mà kinh doanh Vì khoản đầu tư tín dung trường hợp coi bảo hiểm gián tiếp - Ngân hàng tự bảo hiểm cho cách thành lập quỹ dự phịng để bù đắp thiệt hại rủi ro xảy mà đảm bảo tình hình tài ngân hàng Giải pháp hồn thiện sách khách hàng Đây hình thức quan trọng giai đoạn ngân hàng Qua giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng lớn làm ăn có hiệu Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, tình hình lãi suất, mức phí ngân hàng khác địa bàn để đưa sách lãi suất linh hoạt, mức phí phù hợp nhằm giữ vững khách hàng truyền thống thu hút khách hàng có nhiều tiềm Bên cạnh chi nhánh cần kết hợp hoạt động tín dụng với số hoạt động khác chi nhánh để giảm lãi suất chi nhánh nhằm thu hút khách hàng Chi nhánh cần chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, cho vay dự án theo định hướng phát triển kinh tế xã hội thành phố Hà Nội Bên cạnh chi nhánh cần phát triển hoạt động marketing ngân hàng Chi nhánh cần xác định phải cấp dịch vụ tín dụng mà khách hàng cần cấp dịch vụ tín dụng có sẵn Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 58 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 59 Chi nhánh cần phải ý tới thái độ nhân viên khách hàng, nhân viên phải có thái độ tốt với khách hàng giữ khách hàng lại với chi nhánh Chi nhánh cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng kèm với dịch vụ tín dụng Các cán đưa lời khuyên cho khách hàng giúp khách hàng định hướng phát triển nhằm giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp Khi thực tốt công tác này, chi nhánh vừa vừa nắm bắt đầy đủ thơng tin khách hàng vừa giúp đỡ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng từ giảm thiểu rủi ro khoản tín dụng khách hàng ngân hàng Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để tăng cường công tác cần ý tới giải pháp: Các cán làm công tác kiểm tra giám sát cần phải có đầy đủ phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng… Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 59 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 60 Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Các biện pháp tài sản bảo đảm Để đảm bảo khả thu hồi nợ cho chi nhánh tài sản đảm bảo cần đạt yêu cầu có giá trị cao, có khả chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý Đồng thời việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần phải mang tính khách quan Cần thường xuyên theo dõi tài sản bảo đảm, nắm bắt thông tin tài sản bảo đảm, có biến động lớn cần xem xét định lại giá trị tài sản Đối với việc nhận tài sản bảo đảm, chi nhánh cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường tài sản Khi nhận thấy tài sản đảm bảo khách hàng không đủ để đảm bảo cho khoản vay cán tín dụng u cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm Một số biện pháp khác - Đa dạng hoá phương thức cho vay: Đa dạng hóa đối tượng cho vay, không cho vay tập trung vào đối tượng, nhóm đối tượng có liên quan hay ngành Chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng với nhiều hình thức tín dụng khác - Trích lập dự phịng: giải pháp quan trọng việc hạn chế thiệt hai mà chi nhánh phải chịu sau rủi ro xẩy - Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mơ: Để thực điều GP Bank nói chung chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế nói riêng nên thành lập Bộ phận nghiên cứu, phân tích dự Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 60 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 61 báo kinh tế vĩ mô, phận dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư vốn tín dụng Tóm lại, rủi ro tín dụng phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Trong rủi ro tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Do biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, giám sát hành vi cán q trình xử lý cơng việc Thực tốt biện pháp cho việc quản lý rủi ro tín dụng ngành ngân hàng coi hoàn thành nửa III Một số kiến nghị với quan chức 1.Kiến nghị với ngân hàng TMCP GP Bank Định kỳ yêu cầu chi nhánh phải cung cấp thông tin tình hình tín dụng chi nhánh, xử lý nghiêm khắc chi nhánh có biểu muốn che giấu thơng tin, ảnh hưởng đến an tồn hệ thống Ngân hàng Quân Đội Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo quản lý điều hành sách tín dụng, quản lý rủi ro cho cán nhân viên thuộc chi nhánh, để họ nâng cao trình độ, hạn chế sai sót khơng đáng có Chủ động xây dựng hệ thống thơng tin, số giúp cảnh báo trước nguy có rủi ro cao cần phịng tránh, xác định lĩnh vực, ngành có tiềm ẩn rủi ro cao Tăng cường khả trao đổi thông tin Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 61 ... trạng rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế Chương : Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng giao. .. Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex GP Bank, chi nhánh Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế, tơi định chọn đề tài : " Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex GP Bank. .. hình hạn chế rủi ro tín dụng NHTMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế Chính sách hạn chế rủi ro tín dụng NHTMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 1.1 Quan điểm NHTMCP GP Bank Hà nội Phòng