Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần AN Bình chi nhánh Hà Nội

Tài liệu tham khảo Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần AN Bình chi nhánh Hà Nội

Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Lời mở đầu 1. Lý do chọn đề tài: Sau hơn 20 năm cùng với sự nghiệp đổi mới đất nớc, hệ thống các ngân hàng thơ ng mại ở Việt Nam đã có những bớc phát triển vợt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể có số lợng, quy mô, nội dung và chất lợng; đã có những đóng góp xứng đáng vào công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá nền kinh tế nói chung và quá trình đổi mới, phát triển các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp và dân doanh nói riêng; thực sự là ngành tiên phong trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế. Đặc biệt trong những năm qua, hoạt động ngân hàng góp phần tích cực trong việc huy động vốn, mở rộng đầu t cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nớc ngoài góp phần đẩy mạnh tốc độ tăng trởng kinh tế trong nớc. Ngành ngân hàng xứng đáng là công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nớc trong việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định kinh tế. Tuy nhiên, hiện nay hoạt động ngân hàng ở nớc ta đang gặp nhiều khó khăn và còn không ít tồn tại đặc biệt là ở khâu tín dụng. Tín dụng đợc coi là mảng hoạt động chiếm vị trí then chốt trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Mặt khác các NHTM, đặc biệt là NHTM quốc doanh đang là những chủ lực cung ứng vốn trên thị trờng tín dụng khi mà trong điều kiện thị tr- ờng tiền tệ còn nhiều hạn chế. Trong bối cảnh đó, vấn đề chất lợng tín dụng cha cao đã trở thành mối quan tâm không chỉ của các cấp lãnh đạo, giới quản lý hệ thống ngân hàng mà đã trở thành tâm điểm chú ý của toàn xã hội. Bởi vậy làm thế nào để tín dụng của các NHTM Việt Nam hoạt động an toàn hiệu quả cao, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế Xã hội đang là vấn đề bức xúc, có ý nghĩa quan trọng và quyết đinh về mặt lý thuyết lẫn thực tế. Trớc đòi hỏi cấp thiết đó cộng với những kiến thực có đợc trong quá trình nghiên cứu thực tập tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội (sau này gọi tắt là ABBank HN) em đã mạnh dạn lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội nhằm đa ra những giải pháp có căn cứ khoa học để giải quyết những vấn đề còn tồn tại và nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng tại chi nhánh. Nguyễn Việt Anh Lớp NHA-K8 1 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài: Hoạt động tín dụng tạo ra giá trị thông qua việc quản lý tín dụng và quản lý danh mục cho vay thận trọng và xác đáng. Chất lợng tín dụng có quan hệ mật thiết đến rủi ro trong hoạt động tín dụng, nó ảnh hởng quyết định đến tài sản có của ngân hàng. Chất lợng tín dụng kém là nguyên nhân chính dẫn tới sự phá sản của các ngân hàng. Nâng cao chất lợng tín dụng cũng là góp phần quan trọng làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Câu hỏi đặt ra là chất lợng tín dụng bị ảnh hởng bởi những nhân tố nào và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng là gì? Do đó mục tiêu nghiên cứu của đề tài này là tìm hiểu một số yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng, phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng và chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội để phát hiện những vấn đề còn tồn tại tại đây, tìm ra nguyên nhân và đa ra biện pháp, kiến nghị nhằm khắc phục những tồn tại đó. 3. Đối tợng, phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu về chất lợng tín dụng và giải pháp để nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội. Phạm vi nghiên cứu giới hạn ở một số vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan tực tiếp đến hoạt động tín dụng của NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội trong những năm 2006 đến 2008. 4. Phơng pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng kết hợp giữa phơng pháp phân tích, so sánh, diễn giải và tổng kết thực tiễn. 5. Kết cấu đề tài: Phần mở đầu Chơng I: Những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và chất lợng tín dụng của NHTM Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội. Chơng III: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội. Kết luận. Nguyễn Việt Anh Lớp NHA-K8 2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Chơng I Những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và chất lợng tín dụng của ngân hàng thơng mại 1.1. Lý luận chung về tín dụng ngân hàng thơng mại: 1.1.1. Khái niệm và đặc trng của tín dụng ngân hàng thơng mại: 1.1.1.1. Khái niệm: Tín dụng (credit) xuất phát từ gốc La Tinh là Credo, có nghĩa là một sự tin tởng, tín nhiệm lẫn nhau. Nói cách khác, đó là lòng tin. Theo cách hiểu phổ thông thì tín dụng là quan hệ vay mợn lẫn nhau trên cơ sở có hoàn trả cả gốc và lãi. Tín dụng là một hệ thống các quan hệ phân phối theo nguyên tắc có hoàn trả giữa ngời đang tạm thời thừa vốn sang ngời tạm thời thiếu vốn và ngợc lại Tín dụng thờng kèm theo một khoản lãi Căn cứ quan trọng nhất của tín dụng là sự tin tởng Việc hoàn trả trong tín dụng là vô điều kiện Quá trình vận động đó đợc biểu diễn theo sơ đồ sau: Cho vay Hoàn trả gốc lãi Ngời cho vay Ngời đi vay Theo Mác, tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng, sau một thời gian nhất định lại quay trở về với lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu. Theo quan điểm này phạm trù tín dụng có 3 nội dung chủ yếu đó là: tính chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả. Nguyễn Việt Anh Lớp NHA-K8 3 Ngời sử dụngNgời sở hữu Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Nh vậy tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa ngời cho vay và ngời đi vay thông qua sự vận động của giá trị, vốn tín dụng đợc biểu hiện dới hình thức tiền tệ hoặc hàng hoá. Quá trình đó đợc thể hiện qua 3 giai đoạn sau: - Thứ nhất: Phân phối vốn tín dụng dới hình thức cho vay. Trong giai đoạn này, giá trị vốn tín dụng đợc chuyển sang ngời đi vay, ở đây chỉ có một bên nhận giá trị và cũng chỉ một bên nhợng đi giá trị. - Thứ hai: Sử dụng vốn tín dụng trong quá trình tái sản xuất. Ngời đi vay sau khi nhận đợc giá trị vốn tín dụng, họ đợc quyền sử dụng giá trị đó để thoả mãn nhu cầu của mình nh đầu t cho sản xuất, thanh toán các khoản tiêu dùng Tuy nhiên, ngời đi vay chỉ đợc quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định mà không đợc quyền sở hữu giá trị đó. - Thứ ba: Thu hồi vốn tín dụng. Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở lại hình thái tiền tệ thì vốn tín dụng đợc ngời đi vay hoàn trả lại cho ngời cho vay. Đến đây, vốn tín dụng kết thúc một vòng tuần hoàn. Trong xã hội luôn tồn tại những ngời thừa vốn muốn đầu t và những ngời thiếu vốn để sử dụng. Họ có thể trực tiếp gặp nhau, trao đổi. Tuy nhiên, nhu cầu của hai đối tợng này rất hiếm khi thống nhất với nhau. Sự không phù hợp về quy mô vốn, thời gian cũng nh những chi phí khác đòi hỏi phải có một đối tợng thứ ba đứng ra làm trung gian. Đối tợng này sẽ làm nhiệm vụ tập trung tất cả số vốn của những ngời tạm thời thừa vốn, cần đầu t kiếm lời. Sau đó, vốn tập trung đợc phân phối cho những ngời cần vốn để sử dụng dới hình thức cho vay. Đối tợng đó chính là các tổ chức tín dụng, trong đó chủ yếu là các NHTM. Hành vi các NHTM tập trung vốn d- ới hình thức huy động và phân phối vốn dới hình thức cho vay đợc gọi là tín dụng ngân hàng. 1.1.1.2. Đặc trng của tín dụng ngân hàng: - Tín dụng là sự cung cấp một lợng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin. - Tín dụng là sự chuyển nhợng một lợng giá trị có thời hạn. - Tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi. - Tài sản giao dịch trong quan hệ giao dịch tín dụng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản). Nguyễn Việt Anh Lớp NHA-K8 4 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội - Tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao vì tín dụng không phải chỉ chịu tác động ảnh hởng bởi ngời cho vay và ngời đi vay mà còn phụ thuộc vào môi trờng kinh doanh của bản thân ngân hàng và khách hàng. Khi môi trờng kinh doanh thay đổi nh: lạm phát, tăng trởng kinh tế .sẽ tác động trực tiếp đến khách hàng của ngân hàng do đó sẽ ảnh hởng đến chiến lợc kinh doanh của ngân hàng. 1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng: 1.1.2.1. Đối với bản thân mỗi ngân hàng: Nh chúng ta biết, tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng trên 60% quy mô tổng tài sản của NH, là hoạt động kinh doanh chủ yếu và tạo ra nguồn thu nhập chính cho NHTM. Một NH mà hoạt động tín dụng yếu thì khó có thể cạnh tranh và phát triển bền vững đợc. Hoạt động tín dụng ngân hàng tạo cơ sỏ vũng chắc cho NH trong việc đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ, giúp cải thiện nguồn thu nhập và phân tán rủi ro. Một khách hàng ngoài việc có quan hệ tín dụng với NH còn có thể sử dụng các sản phầm, dịch vụ khác của ngân hàng khi có nhu cầu, giúp tạo nguồn thu nhập bổ sung (phí, tiền trong thanh toán ) cho NH.Thông qua việc tìm hiểu về các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, các NH còn có điều kiện để phát triển dịch vụ t vấn khách hàng, nâng cao uy tín và hình ảnh của NH đối với khách hàng, giúp NH dễ dàng hơn trong việc huy động vốn trong dân chúng, tạo đà cho NH tồn tại và phát triển bền vững. 1.1.2.2. Đối với khách hàng của Ngân hàng: Hoạt động tín dụng ngân hàng giúp khách hàng thoả mãn đợc các nhu cầu cần thiết, cấp bách, ngay cả khi cha có đủ tiền. Chửng hạn nh trong cho vay tiêu dùng, thông qua vay mợn NH, khách hàng có thể thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trong điều kiện cha tích luỹ đủ nh: mua nhà, mua ô tô, đi du lịch, chi phí chi tiêu y tế, giáo dục để nâng cao chất lợng cuộc sống. Hay nh trong tín dụng doanh nghiệp, khách hàng là các DN có thể có đủ vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dung những công trình mới, mua máy móc, thiết bị, vật t, đáp ứng các nhu cầu về vốn lu động hay vốn cố định của khách hàng, giúp cải thiện và nâng cao hơn nữa hiểu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN. Hay nh trong nghiệp vụ bảo lãnh, mặc dù Nguyễn Việt Anh Lớp NHA-K8 5 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội NH không trực tiếp cấp vốn nhng khách hàng vẫn đợc hởng những thuận lợi về ngân quỹ nh đi vay thực sự 1.1.2.3. Vai trò của hoạt động tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế: - Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sự tăng trởng và phát triển kinh tế. - Góp phần ổn định và điều hoà lu thông tiền tệ - Hoạt động tín dụng thúc đẩy phát triển kinh tế đối ngoại - Tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các DN tăng cờng chế độ hoạch toán kinh doanh, giúp các DN khai thác có hiệu quả mọi tiềm năng trong hoạt động kinh doanh của mình. Nh vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển kinh tế, xã hội. Nó giải quyết mâu thuẫn nội tại của nền kinh tế, tạo nền tảng thúc đẩy nền kinh tế tăng trởng bền vững. Tuy nhiên để tín dụng ngân hàng có thể phát huy đợc hết vai trò của nó thì các nhà quản lý Ngân hàng cũng nh các cơ quan chức năng phải tạo ra một hành lang pháp lý cũng nh các quy định phù hợp, chặt chẽ, và thông thoáng nhằm tạo điều kiện cho cả ngời cho vay và ngời đi vay thoả mãn đợc nhu cầu của mình. 1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng: Trong nền kinh tế thị trờng, họat động tín dụng rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Để sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại tín dụng. NHTM với chức năng chính là huy động vốn đẻ cho vay, do đó phảI tiến hành phân loại tín dụng để cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, từ đó giúp cho quá trình quản lý, điều hành ngày càng có hiệu quả. Ngoài ra, việc phân loại tín dụng còn tạo tiền đề giúp NH thiết lập quy trình tín dụng thích hợp với từng đối tợng, đồng thời giúp NH nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để tiến hành phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1. Theo thời hạn tín dụng: Căn cứ theo tiêu thức này, ngời ta chia Tín dụng thành 3 loại: -Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn nhỏ hơn 1 năm và đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt tàm thời về vốn lu động của các doanh nghiệp và các Nguyễn Việt Anh Lớp NHA-K8 6 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Nó bao gồm tín dụng chiết khấu, tín dụng thấu chi, tín dụng ứng trớc và tín dụng bổ sung vốn lu động. -Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Loại tín dụng này chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Ngoài ra, tín dụng trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lu động thờng xuyên của các doanh nghiệp đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập. Nó bao gồm các hình thức chủ yếu sau: tín dụng thực hiện theo dự án, tín dụng hợp vốn, tín dụng cho thuê tài chính. -Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn >5 năm đợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu t xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đờng xá, bến cảng, sân bay .), cải tiến và mở rộng sản xuất với qui mô lớn. Nghiệp vụ truyền thống của NHTM là cho vay ngắn hạn, nhng từ năm 1970 trở lại đây các NHTM chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng số d nợ của Ngân Hàng. 1.1.3.2. Theo đối tợng tín dụng: Căn cứ vào hình thức này, ngời ta chia tín dụng thành 2 loại đó là: -Tín dụng vốn lu động: là hình thức cấp tín dụng có thời hạn ngắn thờng nhỏ hơn 1 năm. Đợc sử dụng để hình thành vốn lu động của các tổ chức kinh tế, có nghĩa là cho vay bù đắp vốn lu động thiếu hụt tạm thời. Nó bao gồm: cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để thanh toán các khoản nợ dới hình thức chiết khấu kì phiếu. -Tín dụng vốn cố định: là hình thức đầu t vốn của ngân hàng mà chi phí đầu t gắn liền với TSCĐ, có nghĩa là đầu t để mua sắm TSCĐ, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và các công trình mới. 1.1.3.3.Mục đích sử dụng vốn: Căn cứ vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng thành 2 loại: Nguyễn Việt Anh Lớp NHA-K8 7 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội -Tín dụng sản xuất và lu thông hàng hoá: là hình thức cấp tín dụng lấy đối t- ợng thực hiện trong quá trình sản xuất kinh doanh của ngân hàng để làm cơ sở cấp tín dụng nh các nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lu thông hàng hoá. -Tín dụng tiêu dùng: là hình thức cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm nhà cửa, các vật dụng đắt tiền và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thờng của đời sống thông qua việc phát hành thẻ tín dụng. 1.1.3.4. Mức độ tín nhiệm với khách hàng: Theo căn cứ này, tín dụng đợc chia làm hai loại. - Tín dụng có bảo đảm: Là hình thức cấp tín dụng có tài sản hoặc ngời bảo lãnh đứng ra làm đảm bảo cho khoản nợ vay. Hình thức này áp dụng đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm. Bảo đảm tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi của ngời cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu của ngời đi vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. - Tín dụng không có bảo đảm: là hình thức tín dụng không có tài sản hoặc ngời bảo lãnh đảm bảo cho khoản nợ vay. Tuy nhiên, khách hàng vay không có bảo đảm sẽ đợc nhận khoản vay khi hội tụ đầy đủ các yếu tố sau: + Có uy tín với tổ chức tín dụng cho vay trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đúng hạn, đầy đủ cả gốc và lãi. + Có dự án đầu t, hoặc phơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có khẳ năng hoàn trả nợ, hoặc dự án đó phục vụ an sinh xã hội có tính khả thi, phù hợp với quy hoạch của vùng, của ngành và đáp ứng đợc các yêu cầu của nhà nớc. + Có khẳ năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. + Cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của TCTD nếu sử dụng vốn vay không đúng theo hợp đồng tín dụng, và chấp nhận trả nợ trớc hạn nếu không thực hiện đợc các biện pháp đảm bảo bằng tài sản. 1.1.3.5. Xuất xứ tín dụng: Căn cứ vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng thành 2 loại: Nguyễn Việt Anh Lớp NHA-K8 8 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức cấp tín dụng giữa ngời có tiền (hoặc hàng hoá) với ngời cần sử dụng tiền (hoặc hàng hoá) đó, không cần thông qua một TGTC nào cả. - Cho vay gián tiếp: Là hình thức cấp tín dụng thông qua một TGTC nh NHTM hoặc TCTD khác bằng việc mua lại các giấy tờ có giá hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và còn thời hạn thanh toán. Đây là hình thức cấp tín dụng đợc áp dụng phổ biến và chiếm tỷ trọng lớn. 1.2. Chất lợng tín dụng: 1.2.1. Quan niệm về chất lợng tín dụng: Chất lợng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể, vừa trừu tợng, vừa định tính, vừa định lợng, nó phản ánh khả năng thoả mãn các nh cầu của các chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng. Những chủ thể đó là: khách hàng, ngân hàng cấp tín dụng và nền kinh tế xã hội nói chung. Đối với khách hàng của ngân hàng: Một giao dịch tín dụng đợc coi là chất l- ợng khi giao dịch đó phù hợp với mục đích và yêu cầu của họ nh: thủ tục cấp tín dụng nhanh chóng, kịp thời; lãi suất cạnh tranh đợc với các ngân hàng khác và phù hợp với khả năng tạo nguồn thu nhập trả nợ gốc và lãi của khách hàng; giải ngân đúng tiến độ; quy mô tín dụng đáp ứng nhu cầu sử dụng . Đới với bản thân ngân hàng: Khoản tín dụng đợc coi là chất lợng khi ngân hàng có thể thu hồi vốn gốc và lãi nh trong hợp đồng tín dụng hay khoản tín dụng đó không có rủi ro; quy mô tín dụng và thời hạn trong hợp đồng tín dụng phải phù hợp với khản năng và tính chất nguồn vốn của ngân hàng. Đối với nền kinh tế: Hoạt động tín dụng đợc coi là có chất lợng khi nó thực hiện đợc các mục tiêu, chính sách của Nhà nớc: cân bằng cung cần trên thị trờng tiền tệ, phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, giải quyết công ăn việc làm và cải thiện đời sống cho ngời lao động, khai thác khả năng tiềm tàng của nền kinh tế . 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng của NHTM: Có thể nói ngân hàng và tín dụng ngân hàng là sản phẩm tất yếu và vô cùng quan trọng của nền sản xuất kinh doanh hàng hoá. Cho tới nay, khi nghiên cứu về cơ Nguyễn Việt Anh Lớp NHA-K8 9 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội cấu kinh tế của bất cứ quốc gia nào ngời ta không thể không bỏ qua ngân hàng tổ chức tài chính quan trọng hàng đầu với sản phẩm truyền thống, chủ yếu là tín dụng. Nh chúng ta đều biết, các ngân hàng luôn bị kiểm soát khắt khe bởi các cơ quan quản lý của chính phủ. Bởi vì: - Ngân hàng là nơi tích trữ tiết kiệm hàng đầu của công chúng, việc thất thoát các khoản vốn này trong trờng hợp ngân hàng phá sản sẽ trở thành thảm hoạ cho công chúng và suy tới cùng là nền kinh tế. - Hoạt động tín dụng của ngân hàng có thể ảnh hởng tới tình hình kinh tế, tỷ lệ việc làm, lạm phát. Hai lý do này nói lên tầm quan trọng của ngân hàng và hoạt động tín dụng. Việc nâng cao chất lợng TD là đòi hỏi tất yếu của nền kinh tế và cũng là nhu cầu thiết thực của chính các NHTM. * Đối với nền kinh tế chất lợng TD ngày càng đợc quan tâm vì: - Đảm bảo chất lợng TD là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán: khi chất lợng TD đợc đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn TD, với một khối lợng tiền nh cũ có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lu thông, củng cố sức mua của đồng tiền. - Chất lợng TD tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế: TD là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t, góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế. Tăng cờng chất lợng TD đồng nghĩa với giảm thiểu lãng phí vốn do không sử dụng hết lợng tiền trong lu thông, điều hoà và ổn định tiền tệ. - Chất lợng TD góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trởng kinh tế và nâng cao uy tín quốc gia: Đó là nhờ khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng, khối lợng tiền đợc mở rộng khi đi vào lu thông có quyền thanh toán nh các phơng tiện khác và có thể đợc chuyển thành tiền mặt phơng tiện lu thông với tính lỏng cao nhất. Chính bởi lẽ đó, TD là nơi tiềm ẩn lạm phát. Đảm bảo chất lợng tín dụng tạo điều kiện cho các NHTM cung cấp tổng phơng tiện thanh toán phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế, triệt tiêu lợng tiền thừa, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ và tăng cờng uy tín quốc gia bằng việc phát huy tác dụng của sản phẩm, dịch vụ trong tơng lai của các công trình đầu t. - Tín dụng là công cụ để thực hiện các chủ trơng của đảng và nhà nớc về phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực, địa phơng. Bằng việc phân tích, Nguyễn Việt Anh Lớp NHA-K8 10 [...]... pháp điều chỉnh cho phù hợp từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, uy tín của ngân hàng mình giúp cho ngân hàng có thể đứng vững trong cạnh tranh Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng tại NHTMCP An bình chi nhánh hà nội 2.1 Giới thiệu về ABBank Hà Nội: 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển: Ngân hàng TMCP An Bình đợc thành lập vào tháng 4 năm 1993 với vốn Nguyễn Việt Anh 18 Lớp NHA-K8 Giải. .. không Nguyễn Việt Anh 16 Lớp NHA-K8 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội * Công tác tổ chức và chất lợng nhân sự của ngân hàng: Công tác tổ chức của ngân hàng đòi hỏi phải đợc sắp xếp một cách khoa học, hợp lý, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và trong toàn hệ thống ngân hàng cũng nh giữa ngân hàng với các cơ quan khác nh tài chính, pháp lý Nh vậy... NHA-K8 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội điều lệ là 1 tỷ đồng Sau hơn 15 năm phát triển và trởng thành, đến nay Ngân hàng An Bình là một trong các ngân hàng cổ phần hàng đầu và là 1 trong 10 ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Với vốn điều lệ đạt trên 2.700 tỷ đồng, mạng lới gồm gần 70 chi nhánh và phòng giao dịch, trải dài rộng khắp 28 tỉnh thành trên toàn... thống ABBank Đây là kỳ vọng của HĐQT và Ban đIều hành của ABBank đồng thời cũng là 1 trách nhiệm hết sức nặng nề của Chi nhánh Hà Nội ABBank Hà Nội là Ngân Hàng cấp I, mới thành lập 3 năm nhng ngân hàng đã thể hiện là một chi nhánh có tốc độ phát triển nhanh và bền vững, với quy mô đầy đủ các phòng ban chức năng theo quy định của Ngân hàng An Bình Hiện nay, cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng. .. bộ tín dụng không am hiểu ngành nghề sẽ dẫn đến chất lợng tín dụng của chi nhánh thấp, khả năng mở rộng quy mô tín dụng của chinh nhánh cũng không cao vì rủi ro lớn - Do công tác thu thập thông tin tín dụng của khách hàng Thông tin về khách hàng vay vốn có thể thu thập từ rất nhiều nguồn nh: từ chính khách hàng cung cấp, Nguyễn Việt Anh 33 Lớp NHA-K8 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An. .. hồi) Điều này làm cho chi phí hoạt động của chi nhánh lớn, giảm khả năng sinh lời từ khoản dự phòng đã trich Trong thời gian tới, chi nhánh cần nỗ lực hơn nữa để nâng cao chất lợng tín dụng, giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, tiết kiệm chi phí và gia tăng lợi nhuận Nguyễn Việt Anh 31 Lớp NHA-K8 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội 2.4 Những kết quả đạt... sách mua đứt bán đoạn thì rất dễ mất khách hàng của mình Hơn nữa, sau khi đã giao hàng, nhng tình hình tài chính của đối tác đột ngột khó khăn dẫn đén không trả đợc tiền hàng Do vậy khách hàng của ngân hàng không thể hoàn trả khoản nợ vay của ngân hàng khi đến hạn Nguyễn Việt Anh 34 Lớp NHA-K8 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Nguyên nhân từ môi trơng kinh tế xã... khoản tín dụng * Hệ thống thông tin tín dụng: Yếu tố này có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình quản lý chất lợng tín dụng Nhờ có thông tin tín dụng mà cán bộ ngân hàng có thể phân tích khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn cũng nh khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng Thông tin tín dụng góp phần ngăn chặn những khoản cho vay chất lNguyễn Việt Anh 17 Lớp NHA-K8 Giải pháp nâng. .. ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng chịu sự kiểm soát khắc khe của các cơ quan quản lý nhà nớc Bởi lẽ sự đổ bể của một ngân hàng gây thảm hoạ cho cả nền kinh tế hơn là sự phá sản của một doanh nghiệp Các chính sách này tác động trực tiếp đến NH và khách hàng của NH, do đó tác động lớn đến Nguyễn Việt Anh 15 Lớp NHA-K8 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội. .. với quy mô và đặc đIểm hoạt động của chi nhánh Chi nhánh hoạt động dới sự điều hành của Ban lãnh đạo gồm 1 Nguyễn Việt Anh 19 Lớp NHA-K8 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Giám Đốc và 3 Phó Giám Đốc phụ trách các mảng công việc khác nhau Bộ máy hành chính của ABBank HN đợc tổ chức thành 13 phòng ban, 2 trung tâm, với 15 chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc, . Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội tín dụng của NH. * Môi trờng kinh tế: Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHTMCP An Bình chi nhánh Hà Nội nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Nó bao gồm tín dụng chi t khấu, tín dụng