Giải pháp nâng cao bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủ đô

Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thành lập theo Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Hà Nội, ngày … tháng … năm 2010 92 DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng biểu Trang Bảng 1 Tình hình huy động vốn qua các năm 2008-2009 42 Bảng 2 Tình hình dư nợ qua các năm 2008-2009 44 Bảng 3 Tình hình nợ xấu qua các năm 2008-2008 45 Bảng 4 Kết quả kinh doanh qua các năm 2008-2009 46 Bảng 5 Tình hình cho vay cầm cố bằng TS của khách hàng 57 Bảng 6 Tình hình cho vay thế chấp bằng TS của khách hàng 59 Bảng 7 Dư nợ cho vay bảo đảm bằng TS của bên thứ ba 61 Bảng 8 DN cho vay bảo đảm bằng TS hình thành từ vốn vay 63 Bảng 9 DN cho vay không có bảo đảm bằng tài sản 64 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 BẢNG KÍ HIỆU VIẾT TẮT CBTD Cán bộ tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh HTX Hợp tác xã KH Kì hạn KKH Không kì hạn NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TPKT Thành phần kinh tế TSBĐ Tài sản bảo đảm TSBL Tài sản bảo lãnh TSCC Tài sản cầm cố TSHTTVV Tài sản hình thành từ vốn vay TSTC Tài sản thế chấp UBND Uỷ ban nhân dân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 VHĐ Vốn huy động Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thành lập theo Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Trong các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thì tín dụng là hoạt động mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất nhưng ngược lại nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng, đó chính là rủi ro tín dụng. Đặc biệt rủi ro của ngân hàng rất dễ dẫn đến rủi ro hệ thống gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Do đó để hạn chế những rủi ro đó các ngân hàng đã tiến hành áp dụng hàng loạt các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của khách hàng. Một trong những biện pháp quan trọng nhất đó là bảo đảm tín dụng. Tài sản bảo đảm là một trong những căn cứ quan trọng để ngân hàng xác định mức cho vay đối với khách hàng. Ngân hàng coi bảo đảm tín dụng là nguồn trả nợ thứ hai sau nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập từ hoạt động kinh doanh của khách hàng. Cùng với sự gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới, thị trường tiền tệ Việt Nam cũng đón nhận sự gia nhập của nhiều tổ chức tín dụng quốc tế, đặc biệt là chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng lớn trên thế giới. Điều này đặt ra nhiều cơ hội nhưng cũng nhiều thách thức cho ngành ngân hàng Việt Nam. Dưới áp lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại Việt Nam thường coi lãi suất là công cụ cạnh tranh đắc lực và tương đối hiệu quả. Bên cạnh đó, một số ngân hàng đã bắt đầu nới lỏng các điều kiện cho vay nhằm thu hút các khách hàng mới. Một trong những điều kiện đó là điều kiện về tài sản bảo đảm. Hiện nay đã có những ngân hàng cho vay không cần tài sản bảo đảm đối với một số đối tượng khách hàng cụ thể. Hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm thu hút một số lượng khách hàng đáng kể tuy nhiên cũng đem đến cho ngân hàng những rủi ro tiềm ẩn khá lớn. Như vậy, tài sản bảo đảm có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tuy nhiên, thực tế việc áp dụng các quy định về tài sản bảo đảm còn nhiều Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 khó khăn không những từ phía khách hàng, ngân hàng mà cả từ phía Chính phủ và các bộ ngành có liên quan. Xuất phát từ tình hình thực tế của thị trường tiền tệ Việt Nam và cụ thể tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủ đô, trên cơ sở các vấn đề lý thuyết về bảo đảm tín dụng, cùng với sự hướng dẫn nhiệt tình của giảng viên Nguyễn Anh Tuấn, sự quan tâm giúp đỡ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủ Đô, em chọn đề tài "Giải pháp nâng cao bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủ đô" để làm chuyên đề tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung tìm hiểu các vấn đề lý luận chung về bảo đảm tín dụng, làm sáng tỏ ý nghĩa của bảo đảm tín dụng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Trên cơ sở lý luận chung, đề tài đi sâu nghiên cứu về thực trạng thực hiện bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủ Đô. Qua đó thấy được những điểm mạnh và điểm yếu trong quá trình thực hiện bảo đảm tín dụng tại chi nhánh, phân tích những nguyên nhân của những hạn chế tồn tại, từ đó đưa ra một số hướng giải pháp cho chi nhánh và đề xuất một số kiến nghị đối với các cơ quan có thẩm quyền nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại chi nhán. 3. Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp trừư tượng hoá khoa học, phép duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, thống kê, so sánh phân tích trên cơ sở các số liệu thực tế tại chi nhánh qua các năm 2008, 2009. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là các khoản tín dụng bao gồm cả có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm của tất cả các đối tượng khách hàng tại chi nhánh. Phạm vi nghiên cứu: các khoản tín dụng tại chi nhánh trong các năm 2008. 2009. 5. Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chương: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chương 1: Lý luận chung về bảo đảm tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Chương này tập trung vào các vấn đề mang tính chất lý thuyết về bảo đảm tín dụng, làm rõ nội dung và quy trình thực hiện của từng hình thức bảo đảm tín dụng Chương 2: Thực trạng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủ Đô Thông qua các số liệu thực tế tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thủ Đô, chương này đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng thực hiện bảo đảm tín dụng tại chi nhánh. Qua đó thấy được những khó khăn, tồn tại của việc thực hiện bảo đảm tín dụng tại chi nhánh và những nguyên nhân của những khó khăn tồn tại đó. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủ Đô Trên cơ sở đánh giá môi trường kinh doanh năm 2010 và định hướng phát triển của chi nhánh, chương này sẽ đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động bảo đảm tín dụng tại chi nhánh. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. SỰ CẦN THIẾT THỰC HIỆN BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM 1.1.1. Khái niệm bảo đảm tín dụng Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn. Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu. Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa đặc biệt đó là "vốn- tiền". Trong hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng luôn đứng trước nguy cơ do rủi ro tín dụng – rủi ro có thể dễ dẫn đến tổn thất lớn nhất cho ngân hàng. Không chỉ vậy, rủi ro của một ngân hàng hoàn toàn có thể kéo theo rủi ro cho toàn hệ thống, từ đó tác động xấu đến toàn bộ nền kinh tế. Do đó, việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tín dụng nhằm bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay là điều cần thiết. Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 có giải thích “ Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.” Nguyên tắc có hoàn trả đã định rõ điều kiện quan trọng nhất khi ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh. Theo đó, khi thực hiện cấp tín dụng, ngân hàng luôn phải xem xét thận trọng uy tín và năng lực ( bao gồm cả năng lực kinh doanh và năng lực hành vi ) của khách hàng để xác định hình thức cho vay phù hợp, hạn chế tối đa trường hợp khách hàng không trả được nợ. Bảo đảm tín dụng là thiết lập các cơ sở kinh tế và pháp lý tạo điều kiện cho ngân hàng thoả mãn nhu cầu thu hồi tín dụng đã cấp trong trường hợp người vay không thực hiện trả nợ theo quy định. Hay nói cách khác, bảo đảm tín dụng là việc bảo vệ quyền lợi của người cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền sở hữu của người đi vay hoặc bảo lãnh của người thứ ba. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Tài sản hoặc quyền sử dụng tài sản có thể được dùng làm tài sản đảm bảo bao gồm tất cả các tài sản có quyền giao dịch hoặc có khả năng lưu chuyển tiền tệ. Tài sản đảm bảo có vai trò rất lớn trong quyết định cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng Việt nam hiện nay không đơn giản vì nó là chỗ dựa tin cậy trong việc đưa ra quyết định cấp tín dụng mà hơn thế nữa, tài sản đảm bảo có tác dụng rất tốt trong việc ngăn ngừa sự xuất hiện của tâm lý ỷ lại của khách hàng sau khi đi vay. Đối với ngân hàng, việc cho vay có tài sản đảm bảo là cần thiết. Theo đó, các đặc trưng cần có của tài sản đảm bảo bao gồm :  Giá trị của bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm Bảo đảm tín dụng không chỉ là nguồn thu nợ của ngân hàng mà còn có ý nghĩa thúc giục người đi vay phải trả nợ, nếu không họ sẽ mất tài sản. Nhưng nếu giá trị của tài sản nhỏ hơn nghĩa vụ được bảo đảm thị người đi vay hoàn toàn không có động cơ trả nợ. Nghĩa vị được bảo đảm bao gồm vốn gốc, lãi (kể cả lãi quá hạn) và các chi phí khác trừ trường hợp các bên có thoả thuận lãi và các loại phí khác không thuộc phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ.  Tài sản phải có sẵn thị trường tiêu thụ Mức độ thanh khoản của tài sản bảo đảm có liên quan trực tiếp đến lợi ích của người cho vay. Mức độ thanh khoản thấp hay nói cách khác tài sản khó bán thường khó được ngân hàng chấp nhận. Mức độ thanh khoản trung bình có thể chấp nhận được tuy nhiên cần tính đến chi phí do kéo dài thời gian xử lý.  Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên về xử lý tài sản Đặc trưng này phải thể hiện được các mặt sau: Tài sản đem bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người đi vay hoặc người bảo lãnh và được pháp luật cho phép giao dịch. Đồng thời phải có đủ cơ sở pháp lý để ngân hàng - chủ thể cho vay được quyền xử lý tài sản nhằm thu hồi nợ khi người đi vay không thanh toán đúng hạn 1.1.2.Ý nghĩa của việc thực hiện bảo đảm tín dụng Đối với ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Bảo đảm tín dụng giúp cho ngân hàng bảo đảm an toàn trong cấp tín dụng Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính không cho vay tiền của bản thân mình mà nó huy động vốn từ khách hàng để cấp tín dụng nên trách nhiệm hàng đầu là bảo vệ lợi ích của người gửi tiền. Mặc dù phần lớn các ngân hàng đều dự tính trước những rủi ro có thể xảy ra nhưng những rủi ro này vẫn phải được kiểm soát chặt chẽ để bảo vệ số tiền mà ngân hàng đã huy động được. Tài sản bảo đảm góp phần kiểm soát hạn chế các rủi ro trên. Thực chất, bảo đảm tín dụng là thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ hai. Trong cho vay kinh doanh, nguồn trả nợ thứ nhất từ doanh thu thực tế đối với vay ngắn hạn, từ khấu hao và lợi nhuận đối với cho vay trung dài hạn. Trong cho vay tiêu dùng, nguồn thu nợ thứ nhất là thu nhập cá nhân như tiền công, tiền lương, các khoản thu nhập tài chính (lãi tiền gửi, cổ tức, trái tức) và các khoản thu nhập khác. Các nguồn thu nợ thứ nhất này thể hiện dưới hình thức lưu chuyển tiền tệ của người đi vay. Trong hoạt động kinh doanh có muôn ngàn lý do dẫn đến nguồn thu nợ thứ nhất không thể thực hiện được, nếu không có một nguồn bổ sung thứ hai thì tất yếu ngân hàng sẽ gặp rủi ro. Vì vậy để bảo vệ lợi ích của mình ngân hàng thường yêu cầu người đi vay phải có bảo đảm tín dụng ngoại trừ những khách hàng thật sự hoạt động tốt và có mối quan hệ tín dụng thường xuyên.  Bảo đảm tín dụng giúp ngân hàng tạo lập quan hệ tín dụng với khách hàng Khi quyết định cho vay ngân hàng phải phân tích đánh giá khách hàng dưới nhiều góc độ khác nhau trong đó bảo đảm tín dụng được coi là một trong những tiêu chuẩn xét duyệt cho vay và giới hạn cho vay vì nó trả lời được phần nào các câu hỏi:  Khách hàng có mong muốn trả nợ không?  Khách hàng có khả năng trả nợ không?  Khả năng và ý muốn đó có duy trì trong suốt thời hạn vay vốn không? Tuy nhiên đây không phải là tiêu chuẩn mang tính bắt buộc khi cấp tín dụng cho khách hàng, nó chỉ là một trong những điều kiện cấp vốn. TSBĐ giúp cho khách hàng củng cố thêm lòng tin đối với ngân hàng. Lòng tin là một trong những đặc trưng quan Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 trọng của hoạt động tín dụng do vậy lòng tin chính là một trong những căn cứ để ngân hàng quyết định cho vay.  Bảo đảm tín dụng nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của người vay vốn trong việc quản lý và sử dụng tiền vay Trong nền kinh tế, chủ thể kinh doanh( người vay vốn) khó có thể tránh hết được các rủi ro. Do vậy khi đem tài sản của mình ra làm bảo đảm cho khoản vay họ sẽ có trách nhiệm hơn trong việc quản lý và sử dụng vốn vay vì khi không trả được khoản vay họ sẽ bị mất tài sản bảo đảm đó. Tài sản bảo đảm thường có giá trị lớn hơn khoản vay. Mặt khác, bảo đảm tín dụng giúp ngân hàng giảm thiểu những rủi ro đạo đức có thể xảy ra. Đây được coi là ý nghĩa quan trọng nhất của bảo đảm tín dụng.  Bảo đảm tín dụng là tiêu chuẩn bổ sung những mặt hạn chế của nhà quản trị tín dụng cũng như phòng tránh những diễn biến không thuận lợi của môi trường kinh doanh Nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ nhân viên ngân hàng khi thực hiện bảo đảm tiền vay. Để phù hợp với từng điều kiện hoàn cảnh cụ thể, để bảo đảm cho nguồn trả nợ thứ hai có thể bù đắp được các tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra thì việc định giá tài sản bảo đảm là hết sức quan trọng. Tuy nhiên, việc định giá tài sản bảo đảm thường có ý nghĩa hơn trong trường hợp cho vay đối với khách hàng tư nhân, ít uy tín hoặc những doanh nghiệp nhỏ mới thành lập, làm ăn không ổn định. Đối với những doanh nghiệp lớn có chính sách quản lý hiệu quả, có sản phẩm và dịch vụ được thị trường chấp nhận, có lợi nhuận tương đối ổn định và có tình hình tài chính tốt, lành mạnh, uy tín thanh toán nợ cũ thì đó là những khách hàng tiềm năng. Trong trường hợp này, ngân hàng sẵn sàng cho vay không cần có tài sản bảo đảm hoặc tài sản bảo đảm có giá trị nhỏ hơn giá trị khoản vay. Do vậy, cán bộ tín dụng cần vận dụng bảo đảm tiền vay một cách linh hoạt trong từng điều kiện cụ thể nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng đồng thời thu hút các khách hàng tốt. Đối với khách hàng Người gửi tiền: Bảo đảm tín dụng cho người gửi tiền tăng thêm niềm tin vào ngân hàng, yên tâm hơn về khoản tiết kiệm của mình. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 [...]... đẩy nền kinh tế phát triển 1.2 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 1.2.1 Các hình thức bảo đảm tín dụng Bộ luật dân sự năm 2005 xác định "Các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự bao gồm: a)Cầm cố tài sản b)Thế chấp tài sản c)Đặt cọc d)Ký cược đ)Ký quỹ e )Bảo lãnh g )Tín chấp Tuy nhiên hiện nay các ngân hàng thương mại chủ yếu áp dụng 2 hình thức bảo đảm tín dụng cơ bản là bảo đảm đối vật (trong... phép ngân hàng cho vay được phép thu nợ từ khoản tiền gửi của khách hàng trong trường hợp khách hàng không thanh toán tiền vay đúng hạn  Bảo đảm bằng vàng Bảo đảm bằng vàng là hình thức bảo đảm trong cho vay cá nhân Vàng dùng bảo đảm được kí gửi và bảo quản tại ngân hàng Phần lớn các NHTM Việt Nam đều có nghiệp vụ kinh doanh vàng, đây là một điều kiện thuận lợi cho việc phân kim và định giá vàng làm... phương án kinh doanh và tài sản bảo đảm Việc nhận và kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm là một phần trong khâu lập hồ sơ tín dụng Với bước này, nhiệm vụ chủ yếu của cán bộ tín dụng là kiểm tra về tính đầy đủ của hồ sơ bảo đảm so với hồ sơ tín dụng 1.2.2.2 Thẩm định tài sản bảo đảm Ngân hàng sẽ phải thẩm định đánh giá tài sản khi áp dụng phương pháp cho vay có tài sản bảo đảm đối với khách hàng Việc thẩm định... vay vốn:  Hàng hoá có giá cả ổn định  Hàng hoá dễ tiêu thụ trong hiện tại và tương lai  Hàng hoá được phép lưu thông và khách hàng được phép kinh doanh loại hàng hoá đó Trên thực tế, hàng hoá cầm cố thông dụng bao gồm: - Nguyên vật liệu dùng cho sản xuất - Hàng hoá tiêu dùng và xuất khẩu - Thiết bị, máy móc, xe cộ thông dụng Các ngân hàng thường cầm cố các loại hàng hoá mới (chưa sử dụng) và chỉ chấp... bảo đảm cao được các ngân hàng chấp nhận cho vay với tỷ lệ rất lớn đó là cầm cố thế chấp sổ tiết kiệm do chính ngân hàng phát hành Có những ngân hàng chấp nhận cho vay có bảo đảm bằng sổ tiết kiệm do chính ngân hàng mình phát hành với tỷ lệ lên đến 90-95% giá trị sổ tiết kiệm Tuy nhiên việc bảo đảm này cũng chứa đựng nhiều rủi ro xuất phát từ chính thái độ chủ quan của ngân hàng đối với tài sản bảo đảm. .. về quy trình cho vay cầm cố thế chấp và cho vay với tỷ lệ an toàn so với giá trị của tài sản bảo đảm 1.2.2.5 Lập hợp đồng bảo đảm Hợp đồng bảo đảm tín dụng thường được kí kết cùng với hợp đồng tín dụng sau khi các giấy tờ thủ tục liên quan được hoàn tất Tuỳ theo hình thức bảo đảm và loại tài sản bảo đảm mà hợp đồng bảo đảm được lập riêng hay nằm trong hợp đồng tín dụng, Website: http://www.docs.vn Email... Nhận và kiểm tra hồ sơ bảo đảm Thẩm định TSBĐ Định giá TSBĐ Xác định mức cho vay Xử lý TSBĐ khi đáo hạn Tái định giá TS và xử lý sau tái định giá Lập hợp đồng bảo đảm Sơ đồ: Quy trình thực hiện bảo dảm tín dụng 1.2.2.1 Nhận và kiểm tra hồ sơ bảo đảm Quy trình tín dụng bắt đầu từ khâu lập hồ sơ tín dụng Trong giai đoạn này cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng vay vốn lập các tài liệu liên quan đến khách hàng, ... hiện nghĩa vụ Bảo lãnh bằng uy tín: Là hình thức bảo lãnh chỉ dựa vào uy tín của người bảo lãnh Theo quy định hiện hành bên bảo lãnh không phải là tổ chức tín dụng chỉ được bảo lãnh bằng tài sản thuộc sở hữu của mình Còn các tổ chức tín dụng có thể bảo lãnh bằng uy tín và khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh  Căn cứ vào phạm vi bảo lãnh: Bảo lãnh toàn bộ: là hình thức bảo lãnh trong... nợ quá hạn, nợ khó đòi, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng là một tổ chức tín dụng có vai trò đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế, rủi ro trong ngành ngân hàng dễ dẫn đến rủi ro hệ thống toàn nền kinh tế Do vậy bảo đảm tín dụng góp phần giữ cho nền kinh tế hoạt động lành mạnh, hạn chế những tổn thất Mặt khác, bảo đảm tín dụng giúp cho ngân hàng tăng thêm uy tín thu hút được người gửi tiền để cho vay... hồi nợ cho TCTD -Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là biện pháp để thu hồi nợ không phải là hoạt động kinh doanh tài sản của TCTD 1.3 CƠ SỞ PHÁP LÝ ĐỂ THỰC HIỆN BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM Cho đến nay đã có rất nhiều văn bản quy phạm pháp luật quy định về giao dịch bảo đảm và biện pháp bảo đảm tiền vay của các TCTD Thời kì đầu căn cứ pháp lý về bảo đảm tiền vay được quy định trong Bộ Luật . Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủ Đô, em chọn đề tài " ;Giải pháp nâng cao bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát. khó khăn tồn tại đó. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủ Đô Trên cơ