Giải pháp nâng cao hoạt động bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thủ đô
MỤC LỤC
NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 1. Các hình thức bảo đảm tín dụng
Quy trình thực hiện bảo đảm tín dụng
Theo quan điểm của các công chứng viên thì đối tượng của hợp đồng giao dịch phải là "có thật", nghĩa vụ được bảo đảm là "có thật" và "phải được xác định cụ thể" do vậy không thể công chứng với các hợp đồng, giao dịch bảo đảm bằng các tài sản hình thành từ vốn vay(hình thành trong tương lai) vì đối tượng của hợp đồng này có đặc trưng là tài sản hình thành trong tương lai và không thể xác nhận cho hợp đồng. Khó khăn đầu tiên là hệ thống các cơ quan chịu trách nhiệm đăng kí giao dịch bảo đảm quá nhiều, phân tán ở nhiều nơi, từng loại tài sản khác nhau lại phải đăng kí ở một cơ quan khác nhau:Tàu biển phải đăng kí tại cơ quan đăng kí tàu biển và thuyền viên khu vực; máy bay phải đăng kí tại Cục hàng không dân dụng Việt Nam; Quyền sử dụng đất và các tài sản gắn liền với đất nếu bên bảo đảm là tổ chức kinh tế, người Việt Nam định cư ở nước ngoài, tổ chức nước ngoài, người nước ngoài phải đăng kí tại văn phòng đăng kí thuộc Sở tài nguyên môi trường(nơi có đất và tài sản gắn liền với đất),nếu bên bảo đảm là hộ gia đình, cá nhân là người Việt Nam sinh sống tại Việt Nam thì đăng kí tại Phòng đăng kí thuộc Phòng Tài nguyên mội trường.
CƠ SỞ PHÁP LÝ ĐỂ THỰC HIỆN BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM
Tiền thu từ xử lý tài sản bảo đảm sau khi trừ đi chi phí xử lý thì TCTD thu nợ theo thứ tự: nợ gốc, lãi vay, lãi quá hạn, các chi phí khác (nếu có).Tài sản bảo đảm tiền vay sau khi xử lý nếu không đủ để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì khách hàng vay, bên bảo lãnh phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ đã cam kết. Bên cạnh đó các ngân hàng thương mại có thể ban hành các quyết định nhằm cụ thể hoá nghị định 163 như NHNo&PTNN Việt Nam có quyết định số 300/QĐ-HĐQT-TD ngày 24/9/2003 quy định về các hình thức bảo đảm tiền vay và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại hệ thống NHNo&PTNN Việt Nam.
KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNN CHI NHÁNH THỦ ĐÔ
Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Năm 2009, kinh tế Thế Giới tiếp tục gặp nhiều khó khăn, thách thức, sự suy thoái ngày càng diễn ra phức tạp cũng tác động nhiều đến nền kinh tế - xã hội của nước ta với viễn cảnh suy giảm kinh tế trong nước và thế giới như cuối năm 2008 có thể tái hiện, Chính phủ đã buộc phải ban hành một loạt biện pháp kích cầu, nới lỏng cho vay để kích thích sản xuất tiêu dùng và đặc biệt lần đầu tiên trong lịch sử Chính phủ đã ban hành chính sách cho vay hỗ trợ lãi suất..Nên việc ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh là điều khó tránh khỏi. Tóm lại, mặc dù ngành kinh doanh ngân hàng trên địa bàn Hà Nội trong những năm gần đây chịu ảnh hưởng rất lớn từ quá trình hội nhập kinh tế Thế giới với nhiều biến động bất thường nhưng nhờ vào sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo NHNo Việt Nam cùng với sự nỗ lực cố gắng của tập thể cán bộ chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đô, chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định trong việc gia nhập thị trường tài chính, đáp ứng các nhu cầu về dịch vụ ngân hàng không chỉ trên địa bàn quận Hai Bà Trưng mà còn mở rộng trên và ngoài phạm vi Hà Nội.
THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT THỦ ĐÔ
Đánh giá kết quả thực hiện bảo đảm tín dụng tại chi nhánh
Trên cơ sở xác định hiệu quả của phương án kinh doanh và uy tín tín dụng của khách hàng là căn cứ quan trọng nhất để quyết định cho vay, chi nhánh không tuyệt đối hoá vai trò của bảo đảm tiền vay, coi tài sản bảo đảm chỉ là điều kiện cần để xác định mức cho vay, nhưng chi nhánh vẫn coi trọng và thực hiện nghiêm chỉnh quy trình, thủ tục bảo đảm tiền vay cũng như cơ chế quản lý tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam và NHNN đề ra. Đặc biệt với thông tư số 07/2003/TT-NHNN hướng dẫn cụ thể quy định điều kiện của khách hàng vay vốn về mức vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư để được TCTD xem xét nhận bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay đã giúp ngân hàng mở rộng tín dụng với nhiều đối tượng khách hàng có số vốn nhỏ nhưng có dự án kinh doanh tốt.
Những khó khăn, tồn tại ảnh hưởng đến thực hiện bảo đảm tín dụng tại chi nhánh
Bảo đảm tín dụng góp phần hạn chế tổn thất trong kinh doanh. Bảo đảm tín dụng là biện pháp phòng ngừa và hạn chế tổn thất trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng. Với việc sử dụng tài sản của mình hay sự bảo lãnh của bên thứ ba, khách hàng vay vốn sẽ có trách nhiệm cao hơn trong việc sử dụng tiền vay. Mặt khác, khi rủi ro thật sự xảy ra thì tài sản bảo đảm chính là nguồn thu nợ của các ngân hàng, thông qua việc xử lý tài sản bảo đảm, ngân hàng thu hồi vốn của mình, hạn chế tối đa những tổn thất do việc khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ. Định giá tài sản dần theo định hướng thị trường. Với mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng như hiện nay, bảo đảm tín dụng cũng trở thành một trong những yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng. Các ngân hàng có thể áp dụng các chính sách về bảo đảm tín dụng thông thoáng nhằm thu hút khách hàng. Việc định giá tài sản bảo đảm dần theo hướng thị trường cũng được đánh giá là kết quả tiến bộ mà các ngân hàng đạt được trong quá trình thẩm định tài sản bảo đảm. Trước đây, với lợi thế là ngành kinh doanh độc quyền của Nhà nước, các ngân hàng thường có xu hướng định giá thấp tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay. Tuy nhiên hiện nay, với sự xuất hiện của hàng loạt các ngân hàng TMCP cùng cơ chế cho vay thông thoáng, các NHTM quốc doanh - đặc trưng nhất là NHNo- đang dần có những bước thay đổi tích cực trong tổ chức hoạt động. Việc định giá tài sản theo hướng thị trường giúp các ngân hàng mở rộng tín dụng. Mặt khác, việc định giá tài sản theo hướng thị trường cũng giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc xử lý TSBĐ, hạn chế tối đa tổn thất khi rủi ro xảy ra. Những khó khăn, tồn tại ảnh hưởng đến thực hiện bảo đảm tín dụng tại chi. Việc xác minh tính hợp pháp của tài sản bảo đảm còn chưa đầy đủ hiệu quả. Đây là một trong những khó khăn chung của ngành ngân hàng do hiện nay việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hay sử dụng tài sản còn rất hạn chế. Thông thường chỉ có các tài sản có giá trị lớn như nhà, đất, phương tiện vận tải mới có giấy chứng nhận quyền sở hữu và sử dụng còn các tài sản giá trị nhỏ hơn thì không có hoặc có nhưng người dân không thực hiện đăng kí quyền sở hữu. Một khó khăn nữa trong việc xác định quyền sở hữu đó là quyền sở hữu trí tuệ. Các phát minh, sáng chế được đăng kí quyền sở hữu còn rất hạn chế. Do đó ngân hàng rất khó đánh giá được tính hợp pháp của tài sản bảo đảm. Khó khăn đối với giao dịch bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai. +Khó khăn trong việc công chứng: Như trên đã phân tích, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay là một hình thức bảo đảm chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cho vay có TSBĐ tại chi nhánh. Tuy nhiên, thực tế việc công chứng các hợp đồng bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai gặp rất nhiều khó khăn. Bên cạnh khó khăn về thời gian thủ tục công chứng khá rườm rà thì việc công chứng các giao dịch liên quan đến tài sản hình thành trong tương lai lại có khó khăn đặc biệt. +Khó khăn trong việc xử lý tài sản bảo đảm hình thành trong tương lai để thu hồi nợ : Luật dân sự 2005 có đề cập đến hình thức cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai, nghị định 163 về giao dịch bảo đảm cũng có những quy định khá chi tiết về hình thức này, tuy nhiên biện pháp xử lý đối với loại tài sản này còn chưa cụ thể, đặc biệt khi tài sản là nhà đất của các công ty kinh doanh bất động sản hay vật tư hàng hoá luân chuyển trong quá trình kinh doanh. Việc thẩm định khách hàng nhiều khi được tiến hành chủ quan, thiếu nghiêm túc dễ dẫn đến nguy cơ khách hàng lợi dụng lừa đảo. Có thể thấy hiện nay, các ngân hàng khá chủ quan trong việc thẩm định tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm bởi tính an toàn của nó. Tuy nhiên, trong thời gian qua cũng đã xảy ra một số trường hợp khách hàng dùng sổ tiết kiệm để thế chấp vay vốn tại nhiều ngân hàng khác nhau. Các ngân hàng do chủ quan về tính an toàn của thế chấp sổ tiết kiệm đã không đăng kí giao dịch bảo đảm đối với loại hình bảo đảm này. Kết quả là dù an toàn nhưng ngân hàng hoàn toàn vẫn có nguy cơ mất vốn. Khó khăn trong việc đăng kí giao dịch bảo đảm:. Đây là một khó khăn lớn của hoạt động tín dụng ngân hàng. Trước hết cần nói đến hành lang pháp lý cho hoạt động này còn chưa hoàn chỉnh, đồng bộ. Bộ luật dân sự năm 2005 thực sự đi vào có hiệu lực chưa được 4 năm, các văn bản hướng dẫn thực hiện chi tiết vẫn chưa có nhiều gây nên tình trạng thiếu thống nhất giữa các văn bản hiện hành. Một khó khăn nữa là hệ thống cơ quan chịu trách nhiệm đăng kí giao dịch bảo đảm hiện nay quá nhiều và phân tán, trong khi đó việc trao đổi thông tinvề tình trạng pháp lý của tài sản tại các cơ quan này gần như chưa có. Điều này tạo kẽ hở trong quản lý tài sản bảo đảm, dễ dẫn đến tình trạng lừa đảo. Ví dụ: xe ôtô được đăng kí tại phòng cảnh sát công an tỉnh, thành phố nhưng khi thế chấp lại đăng kí giao dịch bảo đảm tại cục đăng kí quốc gia về giao dịch bảo đảm. Do đó, ngay cả khi người nhận thế chấp- ngân hàng- đã giữ giấy tờ xe thì chủ xe vẫn có thể báo mất giấy tờ để xin công an cấp lại, sau đó bán xe cho người khác và làm thủ tục đăng kí sang tên mà không bị phát hiện. Việc áp dụng các hình thức bảo đảm chưa thật sự phát huy hết hiệu quả. Theo quy định của Chính phủ, NHNN, NHNo Việt Nam cũng như thực tế tại chi nhánh đang thực hiện có bốn hình thức bảo đảm tiền vay, tuy nhiên mức dư nợ của các hình thức lại không đều, tập trung chủ yếu là thế chấp tài sản của khách hàng vay và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Xét về tiềm năng, chi nhánh còn có thể mở rộng hình thức bảo đảm bằng bảo lãnh hay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá. Các hình thức này có tính an toàn cao và tỷ lệ nợ xấu khá thấp. Nguyên nhân khách quan. a) Nguyên nhân từ môi trường pháp lý. Trước khi Bộ Luật Dân sự 2005 ra đời, hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay được coi là khá hoàn chỉnh, chi tiết. Tuy nhiên,khi Bộ Luật Dân sự 2005 chính thức đi vào hiệu lực năm 2006 đã dẫn đến một số quy định chồng chéo, không thống nhất giữa các văn bản do các văn bản trước đó đều căn cứ vào Bộ Luật Dân sự 1999. b) Nguyên nhân từ môi trường kinh tế. Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới(WTO) đã thu hút sự đầu tư của các nước trên tất cả các lĩnh vực, ngân hàng là một trong những lĩnh vực được đầu tư nhiều nhất. Sự xuất hiện của các chi nhánh, văn phòng đại diện của các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực mạnh mẽ về vốn, uy tín, kinh nghiệm, công nghệ cũng như sự thông thoáng trong cơ chế cho vay đã gây không ít khó khăn thách thức cho các NHTM trong nước. Tiến bộ khoa học kĩ thuật và công nghệ thường mang lại những điều tích cực, tuy nhiên với hoạt động ngân hàng nó có những mặt trái nhất định. Công nghệ mới xuất hiện làm cho các tài sản bảo đảm bị hao mòn vô hình rất nhanh, ảnh hưởng rất lớn đến giá trị còn lại của tài sản. Khi buộc phải xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, tương đối khó để tìm được người mua, không những thế, giá trị thu hồi cũng khó bảo đảm bù đắp tất cả những tổn thất và chi phí phát sinh từ khoản vay. d) Khách hàng vay vốn. Phần lớn khách hàng của chi nhánh là các DNNQD và khách hàng cá nhân có nhiều phương án sản xuất kinh doanh khá tốt. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân mà tình trạng nợ xấu của chi nhánh vẫn còn khá cao. Đối với khách hàng cá nhân, các khoản vay chủ yếu là vay mua nhà và vay tiêu dùng với khối lượng vay nhỏ lẻ. Đối tượng khách hàng này thường có quan hệ tín dụng không lâu dài với chi nhánh, trình độ hiểu biết về pháp luật cũng như các quy trình tín dụng còn rất hạn chế. Đối với hộ gia đình với các dự án kinh doanh nhỏ, tài sản bảo đảm có giá trị nhất thường là nhà đất nhưng việc giám định tính chất pháp lý của tài sản bảo đảm còn hạn chế do đó việc cho vay bằng tài sản bảo đảm khá khó khăn. Đối với khách hàng là doanh nghiệp, khả năng hiểu biết pháp luật có tốt hơn do họ phải thường xuyên chấp hành các quy định của pháp luật và có quan hệ tín dụng lâu dài với chi nhánh.Tuy nhiên, các tài sản bảo đảm của các doanh nghiệp có thể mang tính chất chuyên dụng cao khó xử lý. Nguyên nhân chủ quan. a )Việc triển khai cơ chế khoán tài chính chưa triệt để do đó chưa tạo động lực trong kinh doanh. Chi nhánh giao khoán cho từng phòng nghiệp vụ và các phòng giao dịch, thực hiện giao chỉ tiêu cho từng cán bộ nhân viên, thực hiện trả lương theo mức độ hoàn thành công việc. Tuy nhiên, một số vị trí không thể thực hiện theo phương pháp này nên cơ chế khoán tài chính còn chưa thực sự được thực hiện triệt để, chưa tạo động lực cho cán bộ lao động. b) Chi nhánh còn hạn chế áp dụng các hình thức bảo đảm tín dụng.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNT THỦ ĐÔ 1.Đánh giá môi trường kinh doanh năm 2009
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn (tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm xây nhà, phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá..) đi kèm với các hình thức marketing thích hợp nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư. - Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng dân cư và doanh nghiệp theo hướng chuyển dịch sang cơ cấu huy động vốn từ các TCKT và dân cư. - Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, đặc biệt các Phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. - Hợp tác với các tổ chức cung cấp các dịch vụ, hàng hoá công cộng như: Thu học phí, trả lương, phí điện thoại, phí bảo hiểm) để thu hút các khoản tiền thu dịch vụ, kết nối thanh toán với khách hàng. - Phát huy truyền thống anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới của NHNN&PTNT Việt Nam, kết hợp chặt chẽ giữa chuyên môn và công tác đoàn thể; động viên khuyến khích tập thể cán bộ công nhân viên thực hiện tốt nhiệm vụ được giao.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT THỦ ĐÔ
Mặt khác, cũng cần xác định đúng mức tầm quan trọng của việc thẩm định khách hàng cũng như tài sản của khách hàng vay vốn.Vì với khối lượng công việc nhiều, số lượng cán bộ hạn chế thì hiệu quả công việc có thể sẽ bị ảnh hưởng, nhất là với các thủ tục mang tính chất chi tiết đòi hỏi kinh nghiệm làm việc nhiều như công tác thẩm định khách hàng. Hệ thống này có thể bao gồm các chỉ tiêu như tính thanh khoản của tài sản, thị trường tiêu thụ, thị trường sản phẩm thay thế, mức độ phát triển của công nghệ trong việc tạo ra tài sản,mức độ biến động giá thị trường,..Bên cạnh đó, mức độ rủi ro của TSBĐ phải được đánh giá trong mối tương quan của giá trị, thời hạn khoản vay cũng như uy tín của khách hàng vay vốn.
KIẾN NGHỊ VỀ VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1. Kiến nghị với Chính phủ
Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Cần thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra giám sát thực hiện quy trình bảo đảm tín dụng tại các ngân hàng, phát hiện sớm các sai phạm để có những biện pháp khắc phục kịp thời, tránh để xảy ra các các tổn thất. Tăng cường hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng làm cơ sở cho các ngân hàng thực hiện tốt công tác thẩm định khách hàng và TSBĐ.
Kiến nghị với các bộ ngành liên quan
Nâng cao khả năng đánh giá, phân tích tình hình để đưa ra các văn bản quy định kịp thời có tính định hướng lâu dài. Nâng cao năng lực của đội ngũ chuyên môn làm công tác thanh tra nhằm giúp các ngân hàng phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót.
Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Thiết lập một cơ sở dữ liệu về khách hàng, các loại TSBĐ nhất là các TSBĐ có tính chất chuyên dùng làm căn cứ định giá thống nhất cho toàn hệ thống NHNo. Thường xuyên tổ chức các đoàn kiểm tra chéo để kiểm tra hoạt động nghiệp vụ tại các chi nhánh đồng thời học hỏi kinh nghiệm của các chi nhánh hoạt động tốt và rút kinh nghiệm với những chi nhánh hoạt động chưa hiệu quả.