NGHIÊN CỨU CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI – PHÒNG GIAO DỊCH THANH BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  HUỲNH THANH MẪN NGHIÊN CỨU CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP HCM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI – PHỊNG GIAO DỊCH THANH BÌNH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  HUỲNH THANH MẪN NGHIÊN CỨU CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP HCM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI – PHÒNG GIAO DỊCH THANH BÌNH Ngành: LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa kinh tế,trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận.”NGHIÊN CỨU CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HỒ CHÍ MINH-CHI NHÁNH ĐỒNG NAI-PHỊNG GIAO DỊCH THANH BÌNH” HUỲNH THANH MẪN,sinh viên khóa 33,khoa Kinh tế,chuyên ngành Quản trị kinh doanh,đã bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày ……………………… TS.Phạm Thanh Bình Người hướng dẫn (Chữ ký) Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo tháng năm 2011 Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký (Chữ ký Họ tên) Họ tên) Ngày tháng năm 2011 Ngày tháng năm 2011 LỜI CẢM TẠ Tôi xin chân thành cảm ơn cha mẹ bạn bè tạo điều kiện tốt,giúp đỡ tận tình cho tơi suốt thời gian học tập trường ĐH Nông Lâm TP.Hồ Chí Minh Xin cảm ơn thầy khoa Kinh tế trường ĐH Nơng Lâm tận tình giảng dạy suốt thời gian học tập trường Tôi xin đặc biệt cảm ơn Thầy Phạm Thanh Bình nhiệt tình hướng dẫn,giúp đỡ tơi suốt q trình thực tập để tơi hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.HCM chi nhánh Đồng Nai-PGD.Thanh Bình anh chị làm việc phòng tín dụng nhiệt tình hướng dẫn,chỉ bảo thời gian thực tập,tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Sau tơi xin chúc gia đình,q thầy Trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh,cùng với thầy Bình,các chú,anh chị cơng tác NHTMCP phát triển nhà TP.Hồ Chí Minh-Chi nhánh Đồng Nai-Phòng giao dịch Thanh Bình nhiều sức khỏe hạnh phúc Xin chân thành cảm ơn! NỘI DUNG TÓM TẮT HUỲNH THANH MẪN.Tháng năm 2011.”NGHIÊN CỨU CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HỒ CHÍ MINH-CHI NHÁNH ĐỒNG NAI-PHỊNG GIAO DỊCH THANH BÌNH” HUYNH THANH MAN.July 2011.”Research Solutions Limited Creadit Risk at Commercial State Bank Branch Ho Chi Minh City-Đong Nai ProvinceThanh Bình Trading Room” Khóa luận tìm hiểu thực trạng tình hình tín dụng Chi Nhánh Đồng NaiPhòng giao dịch Thanh Bình,dựa sở phân tích so sánh số liệu quý quý năm 2010.Đề tài nghiên cứu hoạt động Ngân hàng như: Tìm hiểu huy động vốn Ngân hàng Tìm hiể quy mơ tín dụng,tình hình dư nợ tín dụng Ngân hàng qua quý quý năm 2010 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng bao gồm phân tích tiêu:tình hình nợ hạn,cơ cấu nợ hạn,tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng qua quý quý năm 2010 Qua đưa nguyên nhân phát sinh rủi ro tìn dụng chi nhánh,những khó khăn thuận lợi thời tới.Từ đưa số giải pháp ngăn ngừa kiểm sốt nợ q hạn,mở rộng quy mơ tín dụng,nâng cao chất lượng tín dụng nhằm nâng cao cơng tác quản trị rủi ro chi nhánh nói riêng Ngân hàng nói chung MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt ix Danh mục bảng x Danh mục hình xi CHƯƠNG 1:MỞ ĐẦU 1.1.Lý chọn đề tài 1.2.Mục tiêu nghiên cứu 1.4.Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 2:TỔNG QUAN VỀ NHTMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HCM-CHI NHÁNH ĐỒNG NAI-PGD.THANH BÌNH 2.1.Tổng quan NHTM 2.1.1.Khái quát hình thành phát triển NHTM 2.1.2.Khái niệm NHTM 2.2.Sơ lược NHTMCP phát triển nhà TP.HCM-chi nhánh Đồng Nai-PGD.Thanh Bình 2.2.1.Sơ lược đặc điểm kinh tế Đồng Nai 2.2.2.Quá trình hình thành phát triển NHTMCP nhà TP.HCM a.Thành lập b.Chiến lược phát triển c.Mạng lưới hoạt động d.Tuân thủ pháp luật 2.2.3.Khái quát đặc điểm tổ chức NHTMCP nhà TP.HCM chi nhánh Đồng Nai-PGD.Thanh Bình 2.2.3.1.Đặc điểm tổ chức máy PGD a.Sơ đồ tổ chức v b.Cơ cấu tổ chức c.Chức nghiệp vụ phòng ban 2.2.3.2.Quy trình nghiệp vụ cho vay 2.2.3.3.Các dịch vụ chủ yếu 10 a.Cấp tín dụng 10 b.Các dịch vụ khác 11 2.2.4.Định hướng phát triển ngân hàng 11 2.2.4.1.Định hướng chung 11 2.2.4.2.Mục tiêu phát triển thời gian tới 11 CHƯƠNG 3:NỘI DUNG NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 3.1.Cơ sở lý luận 13 3.1.1.Chức chủ yếu NHTM 13 a.Chức trung gian tín dụng 13 b.Chức trung gian toán 14 c.Chức tạo tiền bút tệ 14 d.Chức cung cấp dịch vụ tài dịch vụ khác 15 3.1.2 .Nghiệp vụ chủ yếu NHTM 15 a Nghiệp vụ tài sản nợ 15 b.Nghiệp vụ tài sản có 17 3.1.3.Tổng quan TDNH 19 3.1.3.1.Khái niệm TDNH 19 3.1.3.2.Đặc điểm TDNH 20 3.1.3.3.Chức TDNH 20 a.Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ 20 b.Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội 20 c.Kiểm sốt hoạt động kinh tế 21 3.1.4.RRTD cách thức đánh giá RRTD 21 3.1.4.1.Khái niệm RRTD 21 3.1.4.2.Cách thức đánh giá RRTD 22 3.1.4.3.Nợ hạn 22 vi 3.2.Phương pháp nghiên cứu 23 CHƯƠNG 4:KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 25 4.1.Thực trạng tình hình huy động vốn quy mơ tín dụng 25 4.1.1.Thực trạng tình hình huy động vốn PGD 25 4.1.2.Thực trạng quy mô tín dụng 27 4.1.2.1.Quy mơ tín dụng 27 4.1.2.2.Tình hình dư nợ tín dụng 30 a.Dư nợ tín dụng theo thời gian 30 b.Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 31 c.Dư nợ tín dụng theo ngành nghề 34 4.2.Thực trạng RRTD PGD 36 4.2.1.Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 36 a.Từ phía khách hàng 36 b.Từ phía NH 37 c.Rủi ro từ người bảo lãnh 38 d.Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 38 e.Nguyên nhân từ kinh tế xã hội nước 39 f.Hoàn cảnh quốc tế 39 4.2.2.Thực trạng RRTD 39 4.2.2.1.Tình hình nợ hạn 39 a.Nguyên nhân nợ hạn 39 b.Tình hình nợ hạn 40 c.Các giải pháp xử lý nợ hạn 41 4.2.2.2.Cơ cấu nợ hạn 42 4.2.2.3.Tý lệ nợ xấu tổng dư nợ 43 4.2.3.Những ảnh hưởng RRTD 44 4.3.Đánh giá chung RRTD NH 46 4.3.1.Nhận xét chung 46 4.3.2.Ưu nhược điểm biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng NH 46 4.4.Một số giải pháp ngăn ngừa kiểm soát nợ hạn hạn chế rủi ro tín dụng 47 vii 4.4.1 Một số giải pháp ngăn ngừa kiểm soát nợ hạn 48 4.4.2.Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 48 4.4.2.1.Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng,nâng cao chất lượng tín dụng NH 48 a.Đa dạng hóa kết hợp với chun mơn hóa hoạt động cho vay 48 b.Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 50 c Chuẩn hóa quy trình đảm bảo chặt chẽ 50 d.Chun mơn hóa thơng tin tín dụng NH 51 e.Xây dựng chiến lược khách hàng 51 f.Nâng cao chất lượng tín dụng 53 g.Đào tạo đội ngũ chuyên môn nâng cao nghiệp vụ thẩm định cho vay cán tín dụng 54 h.Quản ly nợ xấu 55 i.Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 56 4.4.2.2.Nhóm giải pháp tăng cường khả kiểm soát NH 57 a.Tăng cường kiểm soát nội 57 b.Tăng cường kiểm sốt hoạt động tín dụng 58 CHƯƠNG 5:KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59 5.1.Kết luận 59 5.2.Một số kiến nghị 59 5.2.1 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan 60 5.2.2 Kiến nghị quyền địa phương 60 5.2.3 Kiến nghị NHNN Việt Nam 60 5.2.4 .Kiến nghị với NHTM Cổ Phần nhà TP.HCM chi nhánh Đồng Nai- PGD.Biên Hòa 61 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHCP Ngân hàng cổ phần CBTD Cán tín dụng PGD Phòng giao dịch TD Tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh WTO Tổ chức thương mại giới RRTD Rủi ro tín dụng HDBank Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.HCM TP Thành phố SX Sản xuất ix dụng,vừa có thêm hình thức bảo đảm tín dụng,giảm rủi ro hoạt động cho vay Xây dựng chiến lược cho vay,chủ động tiếp cận chương trình,các dự án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu tư.Bảo đảm cho vay linh hoạt,kịp thời Tăng cường huy động vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay trung,dài hạn Thực đa dạng hóa hình thức huy động vốn trung dài hạn,áp dụng hình thức huy động vốn tăng lãi xuất tiền gửi Tăng cường phương thức tài trợ NH vay dự án lớn,có thời gian thu hồi vốn dài.Đây giải pháp hữu hiệu giúp cho NH tham gia vào dự án lớn giúp NH phân tán rủi ro Đầy nhanh q trình ln chuyển vốn tín dụng.Cho vay khép kín vốn ngắn hạn vốn trung,dài hạn cho doanh nghiệp nhằm kiểm tra,kiểm soát vốn vay quản lý thống dòng tiền để thu nợ Các NH phải đa dạng hóa hoạt động để giảm bớt rủi ro,nhưng bỏ qua vai trò chun mơn hóa việc cho vay Các NH thường cho khách hàng địa bàn lĩnh vực vay vốn.Do NH dễ tập hợp thông tin doanh nghiệp địa phương ngành doanh nghiệp xa ,khác ngành xác định mức độ tín nhiệm họ với chi phí hơn.Bằng chun mơn hóa,NH dễ nắm vững ngành đó,từ có khả dự báo tốt khách hàng mà NH có quan hệ cho vay.Bên cạnh chun mơn hóa,duy trì quan hệ khách hàng lâu dài nguyên lý quan trọng việc đề phòng rủi ro tín dụng.Quan hệ khách hàng lâu dài làm lợi cho NH khách hàng.Theo thống kê giử khách hàng củ chi phí 1/10 tìm khách hàng mới.Khách hàng củ vay mức lãi xuất thấp hơn,vì NH tốn thời gian chi phí để tìm hiểu họ,thêm vào NH có sẵn phương thức giám sát cho khách hàng quan hệ lâu,do chi phí giám sát họ thấp khách hàng mới.Về phía NH việc thiết lập quan hệ lâu dài giúp cho NH đối phó với rủi ro đạo đức từ phía khách hàng.Như vậy,để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng,các NH tất yếu phải thực đa dạng hóa hoạt động mình.Tuy nhiên vai trò chun mơn hóa hoạt động cho vay,những lợi ích việc trì quan hệ khách hàng lâu dài cho thấy NH muốn thành công việc hạn chế rủi ro cần phải thực kết hợp với 49 biện pháp nói trên,trên sở cân đối lợi ích chi phí thực biện pháp b.Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Các NH nước ngồi nguồn thu nhập chủ yếu nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiếm 40-60% cấu thu nhập.Khi Việt Nam mở cửa toàn lĩnh vực NH thị trường tài chính,các NH nước ngồi nhanh chóng phát triển loại hình dịch vụ mà họ có bề dày kinh nghiệm lâu năm.Vì đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ vấn đề mang tính chiến lược dài hạn.NH cần nghiên cứu sản phẩm dịch vụ NH giới triển khai,mặt khác cần có nghiên cứu cụ thể nhu cầu nước,trên sở xây dựng chiến lược mở rộng dịch vụ với bước cụ thể tránh việc đầu tư khơng hiệu quả.Tìm hiểu sản phẩm có giới bước giúp NH theo kịp NH giới để đạt lợi cạnh tranh quốc tế cần có sản phẩm khác biệt,giải pháp đòi hỏi đầu tư lớn người công nghệ.Đây định hướng lâu dài có hội khả thi c.Chuẩn hóa quy trình vể đảm bảo chặt chẽ Đây sở pháp lý để đảm bảo nguồn thu nợ NH: Tài sản chấp phải thuộc quyền sở hửu hợp pháp khách hàng vay vốn Xác định giá trị tài sản chấp:trị giá tài sản chấp phải đảm bảo cho vốn gốc lãi vay NH,tiền chi phí phát tài sản tính đế rủi ro biến động giá thị hiếu thời điểm hết hạn hợp đồng Việc đánh giá tài sản chấp phải tổ định giá tài sản chấp NH thực cách chặt chẽ Đối với loại tài sản mà NH không đủ khả điều kiện thẩm định chất lượng gia trị,NH nên thuê chuyên gia kỹ thuật quan chức nước nước thẩm định Việc đánh giá tài sản phải đảm bảo điều kiện thực tế,những tài sản mà giá trị biến động theo quan hệ cung cầu ,nếu khách hàng xin vay trả xong xin vay lại phải định giá lại giá trị động sản theo thị giá nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NH buột phải phải phát tài sản thu nợ 50 d.Chun mơn hóa thơng tin tín dụng NH: Một ngun nhân dẫn đến nợ hạn làm giảm chất lượng tín dụng thiếu thơng tin khách hàng vay vốn,đó điều kiện làm sở định cho vay hay không cho vay.Đặc biệt nhu cầu nay,nhu cầu mở rộng tăng trưởng tín dụng ngày cao định tồn phát triển NH nhu cầu thơng tin tín dụng ngày lớn số lượng chất lượng Ngồi thơng tin pháp lý,thơng tin tín dụng,tài sản chấp khách hàng,thơng tin tình hình tài doanh nghiệp,khả tài khách hàng quan tâm nhiều hơn.Khi việc khai thác sử dụng thông tin loại có hiệu điều kiện để mở rộng tăng trưởng tín dụng thúc đẩy tăng cao hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng NH.Đồng thời đồn bẩy kích thích kinh doanh phát triển Tuy nhiên để có thơng tin tín dụng đáng tin cậy đòi hỏi có chun mơn hố hoạt động thơng tin tín dụng.Chính chun mơn hóa hoạt động xử lý phân tích thơng tin tài chính,tình hình tài khách hàng làm hạn chế mơ hồ không chắn với đánh giá kết luận,làm tăng mức độ tin cậy định cho vay Song nhận xét đánh giá,kết luận,dự đoán khả tài khách hàng kết trình phân tích xử lý tính tốn tiêu,nó phụ thuộc lớn vào nguồn liệu thu thập được,kỹ thuật phân tích theo nguyên tắc đầy đủ,chính xác,kịp thời…có đánh giá ,phân tích khả tài từ hình dung tranh tổng quát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng e.Xây dựng chiến lược khách hàng: Kinh doanh tín dụng NH nghề kinh doanh đặc thù ẩn nhiều rủi ro hoạt động tín dụng NH gắn liền có quan hệ chặt chẽ với loại hình kinh doanh,rất đa dạng,phức tạp.Do hoạt động kinh doanh đạt hiệu cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn: *Khi xây dựng chiến lược khách hàng:NH phải y đến mục đích thu hút nhiều khách hàng tốt từ hạn chế rủi ro tín dụng.Trong sản xuất kinh doanh mối quan hệ bạn hàng giửa doanh nghiệp NH vậy,mối quan 51 hệ bạn hàng khách hàng mật thiết,NH đơng khách hàng làm ăn có hiệu công việc kinh doanh NH phát triển,rủi ro tín dụng sảy hơn.Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng,có mối quan hệ truyền thống gắn bó lâu dài với khách hàng chiến lược phục vụ giảm rủi ro đạo đức,giảm chi phí việc thu thập thơng tin khách hàng,có sở sàn lọc khách hàng xác hơn,khơng giảm bớt rủi ro mà ổn định đầu NH thời kỳ canh tranh làm ăn hiệu *Chiến lược khách hàng cần có biện pháp sau: -Áp dụng chế độ ưu đãi,cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng trung thành,làm ăn có hiệu uy tín,chính sách tạo hấp dẫn lợi ích ,sự thuyết phục uy tín tin cậy lẫn -Ngoài biện pháp lãi xuất ưu đãi NH nên thực tốt chế độ cho khách hàng gửi tiền với số lượng lớn nhằm mục đích thu hút khoản tiền nhàn rỗi khách hàng kinh doanh có hiệu NH hai mặt vấn đề hiệu kinh tế -Dùng hình thức quà biếu cho khách hàng qua ngày lễ,ngày tết,tổng kết cuối năm,dự hội nghị khách hàng doanh nghiệp để tăng thêm mối quan hệ hiểu biết lẫn NH khách hàng -Để tạo mối quan hệ làm ăn lâu dài gắn bó với khách hàng NH phải đưa nhiều loại hình TD bổ sung cho có tác dụng thúc đẩy doanh nghiệp phát triển SXKD.Trong doanh nghiệp áp dụng nhiều loại hình cho vay ngắn hạn với lãi xuất khác nhau,cụ thể doanh nghiệp hoạt động ổn định,có tín nhiệm với NH,NH kí hợp đồng tín dụng có định mức cho doanh nghiệp:tức NH cam kết thời gian dài định (3 tháng,6 tháng,1 năm)sẽ cung ứng khoản tín dụng cho doanh nghiệp nguồn vốn vay ổn định sản xuất.Trong trường hợp có nhu cầu đột xuất nguyên vật liệu tiêu thụ sản phẩm,dư nợ NH vượt định mức tín dụng,NH cho vay vốn bổ sung để tăng vốn cho doanh nghiệp hình thức cho vay ứng trước(nhưng với điều kiện thỏa mãn yêu cầu trên) -NH cần cho vay trung dài hạn để doanh nghiệp mua sắm máy móc thiết bị,đổi cơng nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm,tăng suất lao động,mở rộng 52 quy nơ sản xuất kinh doanh qua gắn mở rộng quy mô hoạt động doanh nghiệp vào mở rộng kinh doanh NH Tuy nhiên phương cách hoạt động mà NH cần phải thực để thu hút khách hàng.Điều quan trọng để khách hàng biết đến NH nhiều hơn,tiến đến mở rộng quan hệ với NH.NH cần có đội ngũ cán động làm công tác tiếp thị thông qua việc thường xuyên phổ biến hoạt động NH,thông qua hội nghị khách hàng qua phương tiện thông tin đại chúng làm tốt giới thiệu với khách hảng cũ thỉ khách hàng tự trở thành nhà tiếp thị đắc lực cho NH Một khách hàng đến với NH NH cần phảỉ lựa chọn khách hàng để giao dịch nhằm hạn chế rủi ro,cần lựa chọn khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả,làm ăn có uy tín sẵn sàng trả nợ cho NH đến hạn.Vấn đề chấp không nên đặc nặng nay,vì NH ơm hàng tỷ đồng tài sản chấp tiền vay không thu hồi hoạt động khơng có hiệu f.Nâng cao chất lượng tín dụng : Chất lượng hoạt động tín dụng kết trình tác động nhiều nguyên nhân,đồng thời chất lượng tín dụng đòi hỏi phải khơng ngừng nâng cao,đổi để ngày hoàn thiện,đáp ứng yêu cầu phát triển ngày cao kinh tế.Vì để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động NH cần phải: Xây dựng hồn thiện sách tín dụng có hiệu quả,phù hợp với điều kiện thực tế NH.Chính sách tín dụng cần cụ thể hóa quy định cho vay,hình thành chế nâng cao chất lượng hạn chế rủi ro.Chính sách tín dụng phải nêu lên dấu hiệu khơng trả nợ hạn,Yêu cầu khả phát sớm biện pháp giải khoản vay Cải tiến quy trình tín dụng,tổ chức hợp lý,khoa học quy trình cho vay.Quy trình tín dụng phải đảm bảo cửa,phân định trách nhiệm phận,từng cán đáp ứng kịp thời,linh hoạt nhu cầu sản xuất kinh doanh khách hàng,tổ chức phận cho vay theo nhóm khách hàng vay xuất nhập khẩu,cho vay công nghiệp,nông nghiệp,dịch vụ…Đồng thời phát huy quyền chủ động phận quy trình cấp tín dụng 53 Tăng cường cơng tác quản lý nợ.Đây giải pháp có ảnh hưởng định trực tiếp đến việc thực quy trình khép kín việc cấp tín dụng vấn đề sống thân NH.Vì để tăng cường cơng tác quản lý nợ cần phải chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng,phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý,không phù hợp để kịp thời khắc phục,kiên không cho vay dự án khơng có tính khả thi,kém hiệu kinh tế,việc xét duyệt cho vai vay lớn cần thiết phải lập hội đồng tín dụng gồm cán lãnh đạo phòng có liên quan,giám đốc phê duyệt cho vay Xây dựng sách chất lượng hướng tới khách hàng,nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng dịch vụ NH.Đây biện pháp hiệu mà vươn tới khơng có giới hạn,là sân chơi lành mạnh cho NH dùng hết khả để cạnh tranh.Mở nhiều dịch vụ NH với chất lượng phục vụ tốt không nâng cao sức mạnh cạnh tranh NH mà mang lại lợi ích cho doanh nghiệp g.Đào tạo đội ngũ chuyên môn nâng cao nghiệp vụ thẫm định cho vay cán tín dụng: Chất lượng tín dụng vấn đề xúc NHTM nói chung PGD nói riêng Đây hoạt động cốt lõi NH đòi hỏi quan tâm tới nhiều yếu tố người yếu tố quan trọng nhất.Vì vậy,việc đào tạo đào tạo lại cán tín dụng cần có nhìn nhận quan tâm mức để góp phần nâng cao chất lượng cán tín dụng,hiệu tín dụng -Đào tạo đào tạo lại cán tín dụng việc làm quan trọng cần thiết.Một trưởng phòng tín dụng tác động đến vấn đề đầu tư dự án góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển đồng thời nâng cao hiệu hoạt động hiệu NH.Cán tín dụng có vai trò việc hổ trợ tạo điều kiện để số doanh nghiệp vay phát triển sản xuất kinh doanh mà bảo đảm vốn an tồn cho NH ngược lại trình độ yếu cán tín dụng NH dẫn đến khách hàng,cơng tác tín dụng khơng phát triển vốn NH.Từ cho thấy trình độ phẩm chất đạo đức cán tín dụng quan trọng.Hoạt dộng tín dụng có mang lại hiệu cao hay không,nợ hạn phát sinh nhiều hay cán tín dụng tác động trực tiếp 54 -Từ thực tiển hoạt động cho thấy phần lớn cán tín dụng vào làm chưa đào tạo mức theo nguyên tắc làm quen việc,chính điều mà có tình bất trắc khó đốn trước biện pháp giải kịp thời dẫn đến rủi ro tín dụng cao.Vì NH tuyển nhân viên phải tổ chức đào tạo chương trình nghiệp vụ theo công việc cụ thể công việc đặc thù NH.Như họ nhanh chóng nắm bắt cơng việc,chất lượng công việc tốt giải tình cách nhanh chóng hiệu -Một nguyên nhân quan trọng đem lại hiệu cao cơng tác tín dụng NH cần phải thỏa mãn nhu cầu cán cơng nhân viên mình(khi nhu cầu cá nhân thỏa mản nhu cầu tổ chức đạt hiệu cao): -Tạo môi trường làm việc thoải mái,thuận lợi,tin cậy lẫn -Biểu dương khen thưởng cán có thành tích xuất sắc đóng góp vào kết kinh doanh NH -Kiểm tra xem cán tín dụng có thực hài lòng với cơng việc chưa,vì sao? -Bên cạnh động viên có xử phạt,kỷ luật nghiêm minh để loại trừ cán tín dụng bị sa sút phẩm chất,tham ơ,lợi dụng nên có thái độ dứt khoát với cán nhằm hạn chế rủi ro cho NH -Tổ chức hội thảo,thảo luận vấn đề vướn mắt NH,nên mời chuyên gia bàn luận chuyên môn tổ chức sát hạch trình nghiệp vụ cán tín dụng tập thể.Từ NH có biện pháp khắc phục yếu khuyết -Nâng cao kiến thức pháp luật cho cán tín dụng NH hàng ngày họ người đề xướng,thiết lập quan hệ pháp lý tín dụng với nhiều khách hàng,thu hút nhiều thành phần kinh tế,nâng cao kiến thức quản lý cán tín dụng bảo vệ mình,bảo vệ quyền lợi NH trước rủi ro không cố ý -Cán tín dụng phải có trình độ ngoại ngữ định thời kỳ hội nhập nay.NH thực giao dịch với nhiều công ty liên doanh,cơng ty nước ngồi h.Quản lý nợ xấu: Mặc dù có biện pháp quản lý an tồn áp dụng chương trình cho vay song việc tồn khoản cho vay có vấn đề thực tế tránh 55 khỏi.Do vậy,NH lun xây dựng sách chung sống rủi ro,chấp nhận rủi ro,khai thác lý nợ q hạn,nợ khó đòi nợ có vấn đề.Quản lý nợ xấu thường bao gồm bước sau: -Xem xét,đánh giá vay để kịp thời phát khoản nợ có vấn đề chưa đến hạn trả nợ -NH phân loại nợ q hạn,nơ khó đòi nợ có vấn đề.Phân tích nguyên nhân,thực trạng,khả giải -Trong trường hợp người vay có khó khăn tài tạm thời khả năng, chí trả nợ,NH áp dụng sách hổ trợ cho vay thêm,gia hạn nợ,giảm lãi… -Trong tường hợp người vay lừa đảo,khơng có khả trả,NH áp dụng sách lý bán tài sản chấp,phong tỏa tiền gửi tài khoản -Trích quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất rủi ro xảy i.Cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Cần phải hoàn chỉnh liên tục nâng cao đội ngủ cán tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng,đối với khách hàng nhân viên tiêu biểu cho mặt NH.Vì cán cần nâng cao trình độ nhằm mang lại cho khách hàng cảm giác thoải mái vui vẽ giao dịch,một điều sở hạ tầng cần phải nâng cấp cho tương xứng với tầm cở NH nước Nâng cao chất lưọng phục vụ khách hàng Khi đến giao dịch NH,điều khách hàng quan tâm chất lượng phục vụ sản phẩm mà khách hàng cung cấp có đáp ứng nhu cầu hay khơng?Chất lượng phục vụ thể thái độ phục vụ ân cần niềm nở giải cơng việc nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Thái độ phục vụ NH thể qua thái độ giao tiếp tạo thoải mái cho khách hàng từ gặp lần đầu sau đáp ứng tất quan hệ giao dịch với phương châm thuận tiện an toàn,nhân viên NH tuyệt đối làm việc không để khách hàng chờ lâu,không làm việc riêng làm việc với khách hàng phải hẹn định 56 Cán tín dụng phải thường cơng tác nên phòng làm việc phải có lịch làm việc cho cán thơng báo cho khách hàng biết tránh tình trạng để khách hàng chờ lâu Tổ chức hoạt động maketing Tuyên truyền quảng cáo tất phương tiện thông tin đại chúng Tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Gởi quảng cáo tự giới thiệu với doanh nghiệp,thỉnh thoảng gọi điện thoại nhắc nhở khách hàng tạo ấn tượng cho khách hàng NH Hãy xem việc cần NH ngang với việc NH cần khách hàng mối quan hệ hài hòa giửa hai bên 4.4.2.2.Nhóm giải pháp tăng cường khả kiểm soát NH a.Tăng cường kiểm soát nội bộ: -Cho vay lĩnh vực kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro NH.Để đảm bảo giảm tối đa tổn thất rủi ro tín dụng gây ra,các quan kiểm sốt NH thân NH đề nhiều quy định,nguyên tắc điều kiện đảm bảo an tồn tín dụng.Tn thủ quy định giúp cho chất lượng tín dụng nâng cao.Nhưng đơi q nơn nóng cho vay,hoặc số nguyên nhân đạo đức trình độ,cán tín dụng bỏ qua quy định an tồn tín dụng.Điều dẫn đến khơng tổn thất tín dụng NH.Vì việc kiểm sốt q trình cho vay cán tín dụng cần thiết -Một học xâu sắc hệ thống NH nước ta thời gian qua dẫn đến chất lượng tín dụng kém,trong số cho vay có khả bị rủi ro lớn,một phần chưa coi trọng hoạt động kiểm sốt nội bộ,trong bao gồm việc việc tổ chức kiểm tra trước,trong sau trình thực khâu hoạt động cho vay.Thực tốt việc kiểm soát nội bộ(bao gồm giám sát,kiểm tra kiểm toán nội bộ),kết hợp với kiểm tốn bắt buộc từ bên ngồi theo thơng lệ quốc tế(kiểm soát nội bộ)và hoạt động tra NH tiền đề nâng cao chất lượng hoạt động,hạn chế rủi ro NH -Hoạt động kiểm tra,kiểm sốt nội NH HDBank-PGD.Thanh Bình thực hiện.Song NH nên trọng đến công tác này,tăng thêm số lượng nhân viên kiểm tra,kiểm soát cho phù hợp với quy mô tốc độ tăng trưởng tín 57 dụng.Hoạt động kiểm tra,kiểm sốt nên thực thường xuyên liên tục tất q trình cho vay -NH thiết lập phận đánh giá rủi ro tín dụng trực thuộc phòng kiểm tra,kiểm soát nội với nhiệm vụ rà soát tín dụng ,nhằm đánh giá chất lượng tín dụng,đánh giá độ sinh lời rủi ro tín dụng tồng thể,mức độ đảo nợ gia hạn nợ,xu hướng danh mục dư nợ thiết lập giới hạn tín dụng -Để nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro kinh doanh,cơng tác kiểm tra,kiểm sốt nội nên tăng cường,công tác phải thực thường xuyên,nghiêm túc đặc biệt dựa quan điểm ngăn ngừa,phòng chóng sai sót,gian lận…là chủ yếu,kết hợp giáo dục sử lý nghiêm minh.PGD Thanh Bình nên xây dựng quy chế kiểm tra,kiểm sốt hồn chỉnh đảm bảo kiểm sốt chặt chẽ quy chế tín dụng tránh tượng tùy tiện ngăn ngừa sai quy trình chế độ Nhà nước b.Tăng cường kiểm soát hoạt động tín dụng: -Xây dựng hệ thống quy trình thẩm định,chấm điểm tín dụng,xét duyệt cho vay phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện tiên để đảm bảo áp dụng quán chặt chẽ sách tín dụng NH -Giám sát vận hành hệ thống quy trình tín dụng thơng qua cơng tác kiểm sốt nội bộ,tránh tình trạng tăng trưởng tín dụng q nóng kéo theo nhiều rủi ro tiềm ẩn -Tập trung quyền phán vay lớn lên hội sở biện pháp hạn chế khoản vay phi kinh doanh,nhiều rủi ro -Rà sốt số lượng trình độ đội ngũ cán tín dụng,tránh tình trạng q tải cơng việc ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định 58 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1.Kết luận: Trên giải pháp nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Cổ Phần phát triển nhà TP.HCM chi nhánh Đồng Nai-PGD.Thanh Bình.Với nhận thức hoat động tín dụng ln chứa đựng nhiều rủi ro,ảnh hưởng mạnh đến hoạt động kinh doanh NH việc nghiên cứu chế phát sinh rủi ro tìm hiểu biện pháp hạn chế rủi ro cần thiết có tính thực tiển cao Trong thời gian qua công tác quản trị rủi ro hệ thống NH nói chung HDBank nói riêng gặt hái nhiều thành cơng.Tuy nhiên,so vói nước khu vực giới tý lệ rủi ro tín dụng cao xuất phát từ nhiều nguyên nhân từ phía NH từ phía khách hàng.Nhận biết nguyên nhân từ đưa hướng giải trước mắt lâu dài cảu cấp,mọi ngành đặc biệt ngành NH Cùng với phát triển ngành kinh tế,công tác quản trị rủi ro hoạt động NH cần phải nâng cao hoàn thiện nữa,phấn đấu đưa hệ thống NH Việt Nam sánh kịp với nước khu vực giới,đó nhiệm vụ chung ngành NH ,trong có HDBank 5.2.Một số kiến nghị: Tín dụng hoạt động có nhiều rủi ro.Các tổn thất tín dụng khơng gây thiệt hại cho NH mà ảnh hưởng đến người gửi tiền,đến an toàn hệ thống NH đến ổn định kinh tế.Việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khơng trách nhiệm ngành NH mà cần phối hợp Chính phủ ngành có liên quan.Một số kiến nghị sau: 5.2.1.Kiến nghị với phủ ngành có liên quan -Chính phủ cần tăng cường quản lý doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp quốc doanh.Đẩy mạnh lại việc tổ chức lại doanh nghiệp Nhà nước theo hướng cổ phần hóa,có giải pháp hổ trợ doanh nghiệp yếu thoát khỏi khó khăn -Chính phủ cho xử lý khoản nợ vay,thanh tốn cơng nợ trường hợp khơng đủ trường hợp để xử lý nợ tồn đọng theo QĐ 149/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ -Có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế tốn -Nhà nước cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch cơng cụ dẫn xuất tín dụng bán nợ thị trường Việt Nam nhằm giúp NH bảo hiểm cho hoạt động -Đề nghị Chính phủ quy định rõ danh mục tài sản mà doanh nghiệp Nhà nước quyền chấp,cầm cố vay vốn quy định đấu giá tài sản xiết nợ 5.2.2.Kiến nghị quyền địa phương: -Ủy ban nhân dân sở địa sớm xem xét cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức cá nhân có vay chấp nhà đất tổ chức tín dụng để đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai cho NH -Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xát sử vụ án có liên quan đến hoạt động NH,tránh kéo dài gây đọng vốn cho NH.Cơ quan thi hành án cấn thực nghiêm túc quy định cưỡng chế buộc người vay thi hành án -UBND nên hình thành Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ theo định đạo Chính phủ -UBND thành phố tiến hành thành lập chi nhánh quan đăng ky giao dịch bảo đảm theo nghị định 165/NĐ-CP nghị định 08/NĐ-CP 5.2.3.Kiến nghị NHNN Việt Nam: -Sớm ban hành văn hướng dẫn thực Nghị định số 84/2002/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định số 179/1999/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 60 -NHNN cần có quy định cụ thể biện pháp quản lý,thanh tra,kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ.Các NHTM Việt Nam chi nhánh NH nước phải tuân theo chế thẩm định thống NHNN,khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh,giành giật khách hàng,gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng -Hệ thống văn pháp quy chưa hồn chỉnh,thiếu tính đồng bộ,chồng chéo gây khó khăn cho NHTMNN.NHNN cần phối hợp vói ngành có liên quan chỉnh sửa,bổ sung văn cần thiết để NHTM hoạt động an toàn -NNHN cần tăng cường việc kiểm sốt NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chổ.NHNN cần nhận xét,đánh giá hoạt động kiểm toán nội NHTM lĩnh vực rủi ro cao 5.2.4.Kiến nghị với NHTM Cổ Phần nhà TP.HCM chi nhánh Đồng NaiPGD.Thanh Bình -Chi nhánh cần tiếp tục trọng công tác xử lý nợ hạn năm tới để đạt mục tiêu phát triển NH -Tin thần xử lý nợ tồn đọng phải quán triệt tới chi nhánh,từng cán làm cơng tác tín dụng -Đẩy nhanh tốc độ tăng thu-giảm chi,triệt để tiết kiệm toàn hệ thống để tạo lợi nhuận dồi dào,tạo điều kiện trích lập dự phòng rủi ro lớn để xử lý nợ tồn đọng -Cần phát huy tin thần tự chủ,tự chịu trách nhiệm NH cán tín dụng để họ linh hoạt chủ động cho vay đồng thời tạo chế tín dụng thơng thống để thu hút khách hàng -Công tác quản lý rủi ro cần trọng nữa,cần nâng cao chất lượng thông tin theo hướng vừa mang tính cảnh báo trước,vừa đầy đủ kịp thời xác.Việc dự báo đánh giá rủi ro cần thực hiệ thường xuyên trọng theo khu vực -Chi nhánh nên quan tâm tình hình hoạt động tổ chức quản lý rủi ro,để điều chỉnh khoản nợ vay có vấn đề,khơng để khoản nợ vay trở nên hạn 61 -Yêu cầu phòng ban bao gồm phòng kế tốn,phòng khách hàng,phòng thơng tin tín dụng hỗ trợ phòng tín dụng việc phát nhu cầu,tiếp thị,cung cấp thông tin,giám sát khoản vay để hạn chế rủi ro tốt -Chi nhánh ban hành chế,nội quy làm việc,nghĩa vụ,quyền lợi đội ngũ cán tín dụng,có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập,phương tiện lại,…Thường xuyên quan tâm tới việc nâng cao trình độ,rèn luyện đạo đức,động viên,khen thưởng kịp thời để cán tín dụng làm tốt cơng việc 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Điều 20 khoản 7.Luật tổ chức tín dụng Việt Nam.Ban hành luật tín dụng.Ngày 12 tháng 12 năm 1997 Nguyễn Viết Sản,2006.Nghiệp vụ ngân hàng.Bài giảng khoa Kinh tế,Đại học Nơng Lâm TP.Hồ Chí Minh,Việt Nam Báo cáo tình hình huy động vốn dư nợ tín dụng quý 3,quý năm 2010 Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.Hồ Chí Minh-Chi nhánh Đồng Nai-Phòng giao dịch Thanh Bình TS.Phan Thị Thu Hà,2004.Ngân hàng thương mại.TP Hồ Chí Minh.NXB Thống kê,Việt Nam TS.Nguyễn Hữu Tài,2002.Lý thuyết tài tiền tệ.TP Hồ Chí Minh.NXB Thống kê,Việt Nam Frederic s.Mishkin,2001.Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính.NXB Khoa học kỹ thuật,Việt Nam Các website: Cổng thông tin tài http://www.mof.gov.vn Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.Hồ Chí Minh http://www.hdbank.com.vn ... MINH  HUỲNH THANH MẪN NGHIÊN CỨU CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP HCM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI – PHỊNG GIAO DỊCH THANH BÌNH Ngành: LUẬN VĂN TỐT... MẪN.Tháng năm 2011.”NGHIÊN CỨU CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HỒ CHÍ MINH -CHI NHÁNH ĐỒNG NAI- PHỊNG GIAO DỊCH THANH BÌNH” HUYNH THANH MAN.July 2011.”Research... tế phát triển. Nhận thức tầm quan trọng em định chọn đề tài: ”NGHIÊN CỨU CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HỒ CHÍ MINH -CHI NHÁNH ĐỒNG NAI- PHỊNG GIAO DỊCH