CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG BÁN LẺ Mở đầu chương 1
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam, Ngân hàng Thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, có nhiệm vụ chính là nhận tiền gửi từ khách hàng NHTM có trách nhiệm hoàn trả số tiền gửi và sử dụng số tiền này để thực hiện các hoạt động cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Theo Điều 20 của Luật các TCTD Việt Nam số 02/1997/QH10 và Luật sửa đổi bổ sung số 20/2004/QH11, ngân hàng được định nghĩa là một loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác, mỗi loại hình đều có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng.
Theo Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP, ngân hàng thương mại (NHTM) được phép thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào các mục tiêu kinh tế của Nhà nước Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, được thành lập theo quy định của pháp luật NHTM đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường, giúp huy động và tập trung các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội Qua đó, NHTM sử dụng vốn này để cấp tín dụng cho cá nhân và tổ chức kinh tế, góp phần phát triển sản xuất - kinh doanh và thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
1.1.2 Những hoạt động chính của NHTM
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây được xem là một trong những hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn của bất kỳ một NHTM nào vì ngoài nguồn vốn tự có gồm vốn điều lệ và các quỹ thì nguồn vốn hoạt động kinh doanh của NHTM còn được tạo lập từ nguồn vốn huy động trong xã hội.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, từ đó tạo ra nguồn vốn cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế.
Những hình thức huy động vốn mà NHTM được phép thực hiện gồm:
Nhận tiền gửi từ tổ chức kinh tế, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi đa dạng khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.
- Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và của các TCTD nước ngoài.
- Vay vốn ngắn hạn của NHNN.
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN.
1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế-xã hội, khi các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nguồn vốn cần thiết, giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách nhanh chóng và bền vững.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Các hình thức tín dụng bao gồm bao thanh toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi, và cấp hạn mức tín dụng Trong số các hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất.
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc luân chuyển vốn trong xã hội, giúp quá trình này diễn ra nhanh chóng và thuận tiện Đồng thời, hoạt động này còn giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông, góp phần tiết kiệm chi phí và công sức cho toàn xã hội.
Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau :
- Mở tài khoản giao dịch cho các khách hàng là pháp nhân hoặc thể nhân trong và ngoài nước.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán cho khách hàng.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc teá.
- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ.
- Thực hiện dịch vụ kiểm đếm, phân loại, bảo quản, thu chi tiền mặt cho khách hàng.
Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước, cũng như hệ thống thanh toán quốc tế khi được phép, là những bước quan trọng nhằm tối ưu hóa quy trình tài chính và nâng cao hiệu quả giao dịch.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định cuûa NHNN
1.1.2.4 Một số hoạt động khác
Ngoài các hoạt động truyền thống nêu trên, NHTM còn có thể thực hiện một số hoạt động khác như:
- Góp vốn và mua cổ phần của các doanh nghiệp, các TCTD khác nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của NHNN thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ.
Hoạt động ủy thác và nhận ủy thác trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm việc quản lý tài sản và vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, thực hiện theo các hợp đồng ủy thác và đại lý.
- Kinh doanh ngoại hối và vàng
- Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, chứng khoán.
- Cung ứng các dịch vụ bảo quản, cầm đồ , cho thuê keùt saét.
- Cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập các công ty tư vấn trực thuộc.
1.1.3 Khái niệm dịch vụ ngân hàng
Hiện nay, chưa có định nghĩa chính thức nào về dịch vụ ngân hàng, nhưng chúng thường được hiểu là các nghiệp vụ liên quan đến vốn, tiền tệ và thanh toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Những dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng và cất trữ tài sản Từ đó, ngân hàng thu lại phần chênh lệch lãi suất, tỷ giá và các khoản phí từ các dịch vụ này.
Có hai quan điểm khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng:
Dịch vụ ngân hàng bao gồm các hoạt động không liên quan trực tiếp đến kinh doanh tiền tệ, mà chủ yếu là các nghiệp vụ của một trung gian tài chính Theo đó, các dịch vụ này bao gồm chuyển tiền, quản lý quỹ, tư vấn tài chính và ủy thác, giúp đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng là tổng hợp các hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ, bao gồm các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối.
Hoạt động ngân hàng bán lẻ
1.2.1 Khái niệm ngân hàng bán lẻ
Trong lĩnh vực thương mại, bán buôn được hiểu là hình thức mua bán qua nhiều cấp trung gian và đại lý với số lượng lớn, không bán lẻ trực tiếp cho người tiêu dùng Ngược lại, bán lẻ là việc bán hàng trực tiếp cho cá nhân nhỏ lẻ Trong hoạt động ngân hàng, dựa vào sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp, cũng như chiến lược kinh doanh của từng NHTM, có thể phân chia ngân hàng thành hai loại chính: ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ.
Ngân hàng bán buôn (Wholesale banking) là các ngân hàng có quy mô lớn về vốn, tổng tài sản, hệ thống chi nhánh và số lượng nhân viên Hoạt động của ngân hàng bán buôn chủ yếu phục vụ các khách hàng lớn như ngân hàng thương mại vừa và nhỏ, công ty tài chính, tập đoàn kinh tế và tổng công ty lớn Hoạt động tín dụng tại ngân hàng bán buôn thường có giá trị lớn, thực hiện qua thị trường liên ngân hàng hoặc trực tiếp với các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp lớn, với lãi suất cho vay ưu đãi, thấp hơn mức lãi suất thị trường.
Ngân hàng bán lẻ là các ngân hàng quy mô vừa và nhỏ, cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trực tiếp đến khách hàng Mặc dù số lượng sản phẩm rất phong phú, giá trị mỗi sản phẩm thường không lớn, chủ yếu phục vụ cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa Đối tượng khách hàng này rất đông đảo và có nhu cầu đa dạng về sản phẩm, do đó, ngân hàng bán lẻ giữ một vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
Ngân hàng bán lẻ nổi bật với sự đa dạng và phong phú trong các loại hình sản phẩm và dịch vụ mà nó cung cấp, phục vụ cho nhiều đối tượng trong xã hội Với hàng trăm đến hàng ngàn sản phẩm, ngân hàng bán lẻ hoạt động nhằm đưa trực tiếp các dịch vụ ngân hàng đến tay người tiêu dùng, từ khâu sản xuất đến lưu thông và tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu của mọi tầng lớp trong cộng đồng.
1.2.2 Các sản phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.2.1 Sản phẩm – dịch vụ bán lẻ truyền thống
Là các sản phẩm dịch vụ đã được các NHTM cung ứng cho khách hàng từ lâu đời dựa trên nền công nghệ cũ, bao goàm :
Sản phẩm – dịch vụ huy động vốn
Huy động vốn là dịch vụ chủ yếu và quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò là nghiệp vụ tài sản nợ giúp hình thành nguồn vốn Nguồn vốn huy động này cho phép NHTM tiếp tục cung cấp dịch vụ tín dụng và các dịch vụ khác cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn từ khách hàng thông qua nhiều hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác Ngoài ra, NHTM còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm tăng cường nguồn vốn, với sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Huy động vốn từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu dựa vào tiền gửi thanh toán tạm thời chưa sử dụng và tiền gửi ký quỹ tại ngân hàng Mặc dù nguồn vốn này thường xuyên biến động, nhưng giá vốn lại rất cạnh tranh nhờ áp dụng lãi suất không kỳ hạn.
Huy động vốn từ khách hàng cá nhân thường tốn kém do địa bàn huy động rộng và không đồng nhất Khách hàng cá nhân thường ưu tiên sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để tích lũy, dẫn đến chi phí huy động vốn cao.
Khách hàng mục tiêu bao gồm cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có nguồn vốn nhàn rỗi không lớn Tuy nhiên, với số lượng khách hàng đông đảo, nhóm này tạo ra một nền tảng khách hàng vững chắc, góp phần hình thành nguồn vốn huy động lớn và ổn định cho ngân hàng thương mại (NHTM).
Sản phẩm – dịch vụ tín dụng
Tín dụng ngân hàng là quá trình chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo chi phí.
Sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ bao gồm nhiều hình thức cho vay như cho vay tiêu dùng, cho vay cá nhân cho các mục đích cụ thể như mua nhà, mua ô tô, hoặc du học Ngoài ra, còn có các dịch vụ cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay hộ gia đình và cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).
Các khoản vay tín dụng dành cho cá nhân và DNVVN thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lại rất lớn, dẫn đến chi phí quản lý ngân hàng cao hơn so với các loại hình cho vay khác Tuy nhiên, thị trường này vẫn rất lớn và tiềm năng Do đó, các ngân hàng thương mại hiện nay đang tập trung phát triển sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ nhằm mở rộng thị phần và tăng lợi nhuận.
Sản phẩm – dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho phép khách hàng thực hiện giao dịch bằng cách chuyển tiền từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng thông qua hệ thống kế toán của ngân hàng.
Ngân hàng có khả năng thực hiện các dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng thông qua việc quản lý tài khoản tiền gửi giao dịch, kiểm soát và luân chuyển chứng từ thanh toán, cũng như tham gia vào hệ thống thanh toán bù trừ, hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước và hệ thống thanh toán quốc tế.
Hiện nay, khách hàng có thể thực hiện thanh toán qua ngân hàng bằng nhiều hình thức khác nhau, bao gồm ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc, và các hình thức khác theo quy chế thanh toán.
Thực trạng và xu hướng phát triển dịch vụ NHBL của hệ thoáng
1.3.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những cải thiện rõ rệt về năng lực tài chính, công nghệ, quản trị điều hành và cơ cấu tổ chức Nhờ vào những lợi thế sẵn có và nỗ lực không ngừng, các ngân hàng này đã chú trọng vào việc khai thác thị trường bán lẻ, đồng thời đẩy mạnh hiện đại hóa ngân hàng và ứng dụng công nghệ mới Điều này giúp họ cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện ích hơn cho khách hàng.
Tăng cường tiện ích cho tài khoản thanh toán hiện nay đã trở thành xu hướng quan trọng, khi các ngân hàng thương mại không chỉ cung cấp chức năng cơ bản của tài khoản tiền gửi mà còn mở rộng thêm nhiều dịch vụ hữu ích Các khách hàng giờ đây có thể hưởng lợi từ việc phát hành thẻ ATM và thực hiện thấu chi trên tài khoản, với hạn mức dựa trên thu nhập ổn định hàng tháng cùng với các tài sản đảm bảo khác.
Các ngân hàng thương mại đang tích cực phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại như ATM, Internet banking, Home banking và Mobile banking nhờ vào ứng dụng công nghệ thông tin Mặc dù một số dịch vụ vẫn chưa đạt chất lượng tối ưu do vấn đề công nghệ, nhưng chúng đã được xã hội chấp nhận và các ngân hàng đang nỗ lực cải thiện chất lượng dịch vụ thông qua việc nâng cấp công nghệ Hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay đều cung cấp dịch vụ thẻ cho tài khoản cá nhân, chủ yếu là thẻ ATM nội địa, trong khi một số ngân hàng cũng phát triển thẻ quốc tế như Visa Card và Master Card.
Thẻ ATM hiện nay không chỉ dừng lại ở việc rút tiền và kiểm tra số dư, mà còn mang lại nhiều tiện ích như thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, gửi tiết kiệm, sao kê tài khoản, phát hành sổ séc, thấu chi tài khoản và nạp tiền điện thoại Đặc biệt, máy ATM của NHTMCP Đông Á được nâng cấp thành trung tâm ngân hàng tự động, tích hợp nhiều thiết bị hiện đại, cung cấp thêm dịch vụ gửi tiền và đổi ngoại tệ, mang lại trải nghiệm giao dịch tiện lợi cho khách hàng.
Việc xác định thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ, khiến các ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng đầu tư vào mạng lưới, cơ sở hạ tầng, máy móc, nguồn tài chính và nhân lực Kể từ năm 2007, NHTM đã đẩy mạnh phát triển mạng lưới với sự gia tăng đáng kể số lượng máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán (POS) Tính đến cuối tháng 6/2009, thị trường ghi nhận 8.800 máy ATM, 8.300 POS và hơn 17 triệu thẻ đang lưu hành với 176 thương hiệu thẻ từ 41 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Thị trường thẻ Việt Nam hiện có bốn liên minh thẻ chính: VNBC, Smartlink, Banknet VN và liên minh giữa Sacombank và ANZ Bank Các liên minh này đang phối hợp để kết nối hệ thống thanh toán thẻ liên ngân hàng, nhằm phát triển một hệ thống thanh toán thẻ thống nhất trên toàn quốc Năm 2008 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng khi hai liên minh Banknetvn và Smartlink kết nối thành công, tạo ra một hạ tầng kỹ thuật chấp nhận thẻ với 4.500 máy ATM và hơn 20.000 POS.
Thông cáo báo chí ngày 23/05/2008 của NHNN) Hiện nay,
Banknetvn có 14 thành viên, chiếm 60% thị phần thẻ, trong khi Smartlink có 27 thành viên, với 22 ngân hàng đã kết nối thành công Sự kết nối giữa hai liên minh này giúp hơn 80% thẻ ATM có thể giao dịch qua cả hai hệ thống, tạo thuận lợi cho khách hàng và giảm chi phí lắp đặt cho ngân hàng thương mại, đồng thời tránh lãng phí cho ngân hàng và xã hội.
Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ năm 2007 đã thúc đẩy việc trả lương qua tài khoản, góp phần phát triển dịch vụ thẻ Nhiều doanh nghiệp có đông lao động đã chấp nhận dịch vụ chi trả lương qua thẻ dựa trên hệ thống ngân hàng tự động ATM.
Ngân hàng hiện nay đang áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng và linh hoạt, bao gồm các loại tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiền gửi kết hợp bảo hiểm và chứng khoán.
- Đa dạng các sản phẩm tín dụng bán lẻ như : tín dụng cho vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay du học, vay mua xe ô tô, vay mùa cưới, v.v…
Nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ như tài khoản, séc, thẻ, quản lý tài sản và dịch vụ chuyển tiền đã được triển khai và phát triển nhanh chóng.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy mô và chất lượng hệ thống kênh phân phối là rất quan trọng Các ngân hàng thương mại Việt Nam đã tích cực hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ vào thị trường bán lẻ, đầu tư mạnh vào cơ sở hạ tầng và phát triển các sản phẩm dịch vụ đa tiện ích Mạng lưới kênh phân phối được cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, mang lại tiện ích và sự văn minh trong thanh toán Hệ thống công nghệ hiện đại với nhiều giao diện tiện ích giúp kết nối tài khoản khách hàng trên toàn hệ thống, thực hiện giao dịch một cửa và thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán và chuyển tiền điện tử, từ đó mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và đưa dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến gần hơn với người tiêu dùng.
Sau gần ba năm gia nhập WTO, hệ thống dịch vụ ngân hàng Việt Nam đã phát triển theo hướng đa dạng hóa và hiện đại hóa Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tập trung khai thác thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiềm năng, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích, đa dạng và hấp dẫn hơn cho khách hàng.
Việt Nam, với dân số đông và sự phát triển nhanh chóng của doanh nghiệp vừa và nhỏ, được coi là một thị trường bán lẻ tiềm năng cho cả ngân hàng nội địa và quốc tế Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại Việt Nam chưa khai thác hết tiềm năng này do nhiều hạn chế trong quá trình phát triển Dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu phục vụ cá nhân, nhưng nhiều người dân, đặc biệt ở vùng nông thôn, vẫn chưa hiểu rõ về các dịch vụ ngân hàng Thêm vào đó, thu nhập thấp và thói quen sử dụng tiền mặt, cũng như việc cất giữ tiền tại nhà, đã ảnh hưởng đến sự phát triển của các phương thức thanh toán hiện đại và dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nhìn chung, dịch vụ ngân hàng bán lẻ vẫn chưa phát triển rộng rãi, chủ yếu tập trung ở các tỉnh và thành phố lớn.
Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong lĩnh vực bán lẻ còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào cạnh tranh giá cả và lãi suất Việc mở rộng mạng lưới được chú trọng, trong khi cạnh tranh về chất lượng dịch vụ và công nghệ vẫn chưa được phát triển mạnh mẽ.
Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện nay vẫn mang tính truyền thống, với chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng Mặc dù các ngân hàng thương mại đã nỗ lực phát triển sản phẩm hiện đại, nhưng thực tế cho thấy dịch vụ vẫn còn nghèo nàn và thiếu tính tiện ích, không thu hút được khách hàng Vì vậy, khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trong nước vẫn còn hạn chế.