GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Trên cở sở khách hàng mục tiêu mà Ngân hàng ñề ra trong ñịnh hướng phát triển tín dụng là nhắm vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, SCB Đà Nẵng cần nhắm vào ñối tượng này[r]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

***

LƯU THỊ MINH HÀ

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN

CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20

CUỐN TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Cơng trình được hồn thành tại

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

***

Người hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ

Phản biện 2: TS Huỳnh Năm

Luận văn ñã ñược bảo vệ tại Hội ñồng chấm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp tại Đà Nẵng vào Ngày tháng năm 2011

Có thể tìm hiểu luận văn tại

MỞĐẦU

1 Lý chọn ñề tài

Với vai trò trung gian khơng thể thiếu hệ thống tài chính, ngân hàng khẳng định vị bối cảnh hội nhập cạnh tranh khốc liệt Hình ảnh ngân hàng khơng cịn q xa lạ với người dân trước Chất lượng sống ñược nâng cao, mức sống cải thiện, nhu cầu người dân lúc cao Nắm bắt ñược ñiều ñã thu hút khách hàng Đặc biệt nhu cầu tín dụng tiêu dùng tăng với tốc độ chóng mặt Tín dụng tiêu dùng xem “chiếc bánh” béo bở ñể ngân hàng sức khai thác NHTMCP Sài Gịn nhanh chóng triển khai hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Tuy thực tế ngân hàng triển khai vòng năm trở lại có số thành công Từ suy nghĩ với mối quan tâm thân hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng, tác giả ñã chọn ñề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - chi nhánh Đà Nẵng” làm luận văn tốt nghiệp cao học

2 Mục tiêu ñề tài:

là ñề xuất số ý kiến ñể khắc phục tồn để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Đà Nẵng tương lai

3. Phương pháp nghiên cứu:

Trên sở sử dụng phương pháp nghiên cứu phép vật biện chứng song song với việc kết hợp phương pháp vật lịch sử, phương pháp ñiều tra, phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng bảng biểu, số liệu ngân hàng để tính tốn

4. Đối tượng phạm vi của ñề tài:

- Đối tượng nghiên cứu: toàn vấn đề liên quan đến mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng

- Phạm vi nghiên cứu:

Về nội dung: chỉ giới hạn nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng khơng bao gồm hoạt động tín dụng khác

Về khơng gian: nghiên cứu địa bàn hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng

Về thời gian: nghiên cứu giai ñoạn từ năm 2007 ñến 2009

5. Kết cấu luận văn gồm:

• Chương 1: Lý luận mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM

• Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng

CHƯƠNG

LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

1.1.1. Những vấn ñề cơ bản về tín dụng ngân hàng

1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Theo luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/6/2004 sửa ñổi bổ sung số ñiều luật tổ chức tín dụng năm 1997, khoản 3, sửa đổi điều 20 có nêu: “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận ñể khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác”

1.1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng 1.1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng

a. Căn cứ vào thời hạn:

b. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

c. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

1.1.2. Tín dụng tiêu dùng

1.1.2.1 Khái niệm đặc diểm tín dụng tiêu dùng

hàng trả chậm tiêu dùng (do Doanh nghiệp thực hiện) Trong phạm vi ñề tài ñề cập cho vay tiêu dùng

1.1.2.2 Ý nghĩa lợi ích của tín dụng tiêu dùng a. Đối với ngân hàng

b. Đối với khách hàng c. Đối với nền kinh tế

1.1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng

1.2. MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1. Quan niệm về mở rộng tín dụng tiêu dùng

Nói cách khái quát, mở rộng TDTD trình gia tăng quy mơ cho vay, đáp ứng nhu cầu khách hàng làm gia tăng lợi ích ngân hàng

1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng TDTD của NHTM

1.2.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ CVTD

Dư nợ tín dụng phản ánh số tiền mà khách hàng ñang nợ ngân hàng thời ñiểm, nên tiêu số thời ñiểm

1.2.2.2 Chỉ tiêu tăng trưởng về số lượng khách hàng 1.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh sựña dạng hóa loại hình CVTD

Đây tiêu phản ánh khả cung ứng sản phẩm thỏa mãn nhu cầu khách hàng ngân hàng

1.2.2.4 Chỉ tiêu nợ xấu tỷ lệ nợ xấu

Chỉ tiêu không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng, ñây tiêu quan trọng dùng ñể ñánh giá chất lượng việc mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng

1.2.3. Các nhân tốảnh hưởng ñến mở rộng TDTD của NHTM

1.2.3.1 Các nhân tố từ môi trường a. Môi trường kinh tế

c. Môi trường pháp lý

1.2.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng vay vốn

Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết

tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng, ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng

Mặt khác, nhu cầu khách hàng yếu tố định hình thức

CVTD NHTM, tảng, ñể xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm phù hợp

Đạo ñức người vay

1.2.3.3 Nhân tố từ phía Ngân hàng a. Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm yếu tố hạn mức cho vay ñối với khách hàng, kỳ hạn khoản tín dụng, lãi suất cho vay mức lệ phí, loại hình cho vay thực hiện, đảm bảo khả toán nợ khách hàng… tất yếu tố ñều tác ñộng mạnh mẽ ñến hoạt ñộng CVTD ngân hàng

b. Tình hình huy động vốn

c. Hoạt động quảng cáo, marketing của ngân hàng

Đây yếu tố quan trọng nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng ñến với khách hàng, điều kiện nay, thời đại thơng tin cơng nghệ bùng nổ hoạt động khơng thể thiếu

d. Quy trình cấp tín dụng

e. Chất lượng nhân sự cơ sở vật chất

người định đến chất lượng sản phẩm, từ định đến uy tín, hình ảnh ngân hàng, vị ngân hàng thị trường

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1. GIỚI THIỆU VỀ SCB CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

2.1.1. Tình hình kinh tế xã hội thành phốĐà Nẵng

Đà Nẵng thị lớn nước, trung tâm kinh tế xã hội lớn miền trung với vai trị trung tâm cơng nghiệp thương mại du lịch dịch vụ

2.1.2. Sơ lược hình thành, phát triển của NHTM cổ phần Sài Gòn- chi nhánh Đà Nẵng

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn - Chi nhánh Đà Nẵng thành lập vào ngày 1/2/2007 văn số 159/QĐ - NHNN ngày 15/01/2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn mở chi nhánh thành phố Đà Nẵng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng có trụ sở 256 Trần Phú, Quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng

2.1.3. Cơ cấu tổ chức của ñơn vị

2.1.3.1 Sơñồ cơ cấu tổ chức

2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ của phịng ban tại đơn vị

SCB Đà Nẵng với 39 cán nhân viên, hầu hết trình độ đại học trở lên với tuổi đời trung bình 26 tuổi Là tập thể với cán trẻ tuổi, ñộng, nhiệt tình sáng tạo cơng việc

2.1.4. Khái quát hoạt ñộng của chi nhánh thời gian qua

2.1.4.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn

Năm 2009, nguồn vốn huy ñộng tăng mạnh, số dư huy ñộng ñạt 873 tỷ ñồng, tăng 78% so với năm 2008 Tháng 3/2007 chi nhánh Đà Nẵng ñi vào hoạt ñộng, ñược tin u tín nhiệm Khách hàng, đến SCB Đà Nẵng thành cơng định có mức tăng trưởng cao so với ngân hàng có trụ sở hoạt động địa bàn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại huy ñộng tiền gởi từ Khách hàng, SCB ñạt ñược mức tăng trưởng tốt nguồn vốn nhờ chế lãi suất phù hợp mang tính canh tranh cao kết hợp với ña dạng sản phẩm dịch vụ, sách Khách hàng tiền gởi với ưu đãi lợi ích vượt trội dành cho khách hàng Các sản phẩm: Lãi suất cao nhất, Kỳ hạn vàng - Lãi suất vàng, Tiền gởi siêu lãi suất hay sách Khách hàng tiền gởi hướng ñến tri ân Khách hàng như: Trao tin tưởng- Nhận tri ân, Cảm ơn hoa hồng, Gởi nhiều - Ưu đãi lớn, chương trình Tiền gởi từ thiện mang đậm tính nhân văn “ SCB thắp sáng ước mơ tuổi trẻ Việt Nam” , chương trình bán hàng lớn Thánh Hồng, Tháng Vàng thu hút ñược quan tâm ủng hộ khách hàng Thơng qua đó, SCB Đà Nẵng tạo dựng ñược sở Khách hàng ñịnh ñảm bảo giữ chân Khách hàng cũ, thu hút Khách hàng Điều giải thích gia tăng vốn huy ñộng năm 2009

2.1.4.2 Hoạt ñộng cho vay

Bám sát tình hình thị trường đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước lĩnh vực tín dụng, SCB Đà Nẵng bước cải thiện tỷ trọng, cấu cho vay ngành kinh tế, thành phần kinh tế thời hạn cho vay ln đảm bảo phù hợp với tính chất khoản vay nguồn huy ñộng SCB Đà Nẵng thời kỳ

năm 2008 (tăng 45,44%) Năm 2009, sách tiền tệ ổn ñịnh năm 2008, NHNN lần giảm lãi suất từ 8,5% xuống 7%/năm, trì ñến hết tháng 11 tăng lại lên 8%/năm từ ngày 01 tháng 12 đến Vì thế, lãi suất cho vay chi nhánh Đà Nẵng ổn ñịnh năm 2008, mức dao ñộng nhỏ hơn, từ 10,5% - 12%/năm Lãi suất cho vay thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhiều so với hồi năm 2008 Hơn nữa, sách hỗ trợ lãi suất phủ cho khoản vay ngắn hạn trung dài hạn theo Quyết ñịnh 131/QĐ/TTg ngày 23/01/2009 Quyết ñịnh 443/QĐ/TTg ngày 04/4/2009, Quyết ñịnh 2072/QĐ/TTg ngày 11/12/2009 ñã tạo ñiều kiện thuận lợi cho Khách hàng vay vốn công việc kinh doanh Ngân hàng Theo đó, chi nhánh Đà Nẵng ngân hàng SCB ñiều chỉnh danh mục cho vay phù hợp với thay đổi sách vĩ mơ phủ như: ưu tiên giải ngân vốn cho nhu cầu vay SXKD, cho ngành thuộc danh mục ngành ñược hỗ trợ lãi suất Chính phủ; kiểm sốt chặt cho vay kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khốn, cho vay tiêu dùng xa xỉ Vì thế, tổng dư nợ cuối năm 2009 tăng trưởng mạnh so với kỳ năm 2008

2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TDTD TẠI SCB ĐÀ NẴNG

2.2.1. Các vấn ñề liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng tại SCB

2.2.1.1 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng chủ yếu mà SCB ñang thực hiện

2.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại SCB • Trao đổi, tìm hiểu nhu cầu vay vốn khách hàng • Giai đoạn thẩm định khách hàng

• Duyệt hồ sơ xin vay

• Giải ngân

• Kiểm tra, giám sát sau giải ngân • Thu nợ

• Vấn ñề xử lý nợ có vấn ñề

2.2.2. Phân tích tình hình mở rộng TDTD tại chi nhánh giai ñoạn 2007-2009

2.2.2.1 Tăng trưởng dư nợ CVTD

Được tin yêu tín nhiệm khách hàng, đến SCB Đà Nẵng thành cơng định có mức tăng trưởng cao so với ngân hàng có trụ sở hoạt ñộng ñịa bàn Qua bảng ta thấy, dư nợ CVTD Chi nhánh tăng trưởng tương ñối ổn định Cho vay tiêu dùng ln chiếm tỷ lệ 17%-22% tổng cho vay chi nhánh Trong năm 2009, Dư nợ cho vay ñạt 474 tỷ ñồng

Biểu ñồ 2.1: Biểu ñồ tăng trưởng dư nợ dư nợ CVTd

TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ VÀ DƯ NỢ CVTD

245,435.00

325,905.00

474,000.00

41,723.00

69,815.00

95,567.00

0.00 100,000.00 200,000.00 300,000.00 400,000.00 500,000.00

2007 2008 2009 Năm

Triệu ñồng

Nguyên nhân: Có thể thấy năm 2008 năm bứt phá mạnh mẽ chi nhánh Doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh từ ngày ñầu thành lập chi nhánh ñã nhận thức rõ tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng có ñường lối phát triển ñúng ñắn Trong năm 2008-2009 sản phẩm tín dụng tiêu dùng chi nhánh hồn thiện phù hợp với thị trường : cho vay CBCNV, lãi suất hợp lý ñược ñiều chỉnh theo ngày, cho vay mua xe có ñảm bảo xe ô tô dự ñịnh mua… Đồng thời, thủ tục vay vốn ñơn giản gọn nhẹ, cán tín dụng trẻ trung động,… Chi nhánh ñã có tách biệt rõ ràng lĩnh vực hoạt động cán tín dụng hai mảng : tín dụng doanh nghiệp tín dụng tiêu dùng có tính chun mơn hóa cao hơn, nâng cao hiệu công việc

Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn

Đvt: Triệu ñồng

Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng 41,723.00 100% 69,815.00 100% 95,567.00 100% Ngắn hạn 31,754.00 76.11% 53,345.00 76.41% 69,045.00 72.25% Trung hạn

dài hạn 9,969.00 23.89% 16,470.00 23.59% 26,522.00 27.75%

Nguồn : Báo cáo tổng hợp của chi nhánh qua năm 2007-2009

vay tơ trả góp có thời hạn trung bình khoảng 24-60 tháng đưa tỷ lệ cho vay tiêu dùng trung dài hạn từ 23.89% năm 2007 lên ñến 27.75% năm 2009

Những sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh ñang triển khai gồm : Cho vay bất ñộng sản ( mua nhà, ñất, sửa chữa, xây dựng mới, ), cho vay CBCNV, cho vay mua ô tô, cho vay du lịch, ñám cưới hỏi, chữa bệnh…

Thực trạng CVTD tại SCB Đà Nẵng

0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000

Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Cho vay mua, sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô

Cho vay CBCNV Du học

Các sản phẩm khác

Nhận xét:

Hiện nay, cho vay phục vụ nhu cầu nhà sản phẩm chiếm tỷ trọng cao chi nhánh (trên 50%) Năm 2007 chiếm 55.7% dư nợ CVTD,ñến 2009 63.75% dư nợ CVTD, thời gian thị trường nhà đất Đà Nẵng nóng, nhu cầu mua, xây dựng sửa chữa nhà tăng nhanh Tuy ngân hàng ñi vào hoạt ñộng tháng 2/2007 SCB Đà Nẵng ñã tạo ñược mạnh cho riêng mình, khách hàng tin tưởng lựa chọn

Một sản phẩm ñược ñánh giá tiềm tương lai thu hút ñược lượng khách hàng lớn cho vay du hoc, du lịch

Trong danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh, dù có quan tâm, đẩy mạnh có nhiều sản phẩm gần khơng hiệu quả, chưa có dư nợ cho vay ñám ma, cho vay chữa bệnh…

2.2.2.2 Tăng trưởng số lượt khách hàng giao dịch về sản phẩm cho vay tiêu dùng

Bảng 2.8: Tăng trưởng số lượng số lượt khách hàng giao dịch CVTD Năm

2007 Năm 2008 Năm 2009

Số người Số người

Số người Chỉ tiêu

/lượt /lượt

Tăng/giả m

/lượt

Tăng/giả m

1.Số lượng khách hàng

(người) 251 443 76.49% 685 54.62%

2.Số lượt khách hàng

( lượt) 300 510 70% 720 41.18%

Nguồn: Báo cáo tổng hợp của chi nhánh qua năm2007-2009 Qua bảng số liệu ta thấy, số lượng số lượt khách hàng ñến giao dịch vay tiêu dùng với chi nhánh có tăng lên, góp phần ñẩy mạnh mức tăng trưởng dư nợ doanh số CVTD chi nhánh

quận huyện thành phố Số lượng khách hàng lên ñến 685 với 720 lượt giao dịch Điều thể tin tưởng khách hàng ngày tăng ñối với chi nhánh Để có tin tưởng chi nhánh đưa biện pháp, sách nhằm thỏa mãn tối ña nhu cầu khách hàng đến với chi nhánh Đó khơng vấn ñề lãi suất chất lượng phục vụ mà đây, thuận tiện, hình ảnh chi nhánh giao dịch trách nhiệm, thái ñộ nhân viên khách hàng góp phần quan trọng

2.2.2.3 Mức độđa dạng hóa sản phẩm

Qua năm thi số lượng sản phẩm CVTD ñã tăng lên ñáng kể nhằm thõa mãn nhu cầu ngày ña dạng khách hàng Năm 2007 có sản phẩm CVTD đến 2009 tăng lên sản phẩm, chưa kể sản phẩm rẽ nhánh Ngân hàng cung cấp số lượng phong phú ña dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua xe ôtô mới, cho vay mua nhà, cho vay sữa chữa nhà ở, cho vay du lịch, cho vay du học, cho vay ñám cưới, cho vay ñám ma,cho vay thấu chi qua tài khoản, cho vay đóng thuế trước bạ đương nhiên ngân hàng thu hút nhiều khách hàng khách hàng có nhiều lựa chọn Nó phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng

hàng ñối với SCB Đà Nẵng, giúp ngân hàng ngày có nhiều khách hàng thân thiết

2.2.2.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu

Các tiêu dư nợ tỷ trọng dư nợ ñều tăng, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng ln trì mức 1% có xu hướng giảm dần qua năm Như khẳng định, việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian vừa qua khơng đạt hiệu số lượng mà chất lượng khoản vay ñược trì mức thấp

2.2.3. Đánh giá chung về tình hình mở rộng tín dụng tiêu dùng của chi nhánh

2.2.3.1 Kết quảñạt ñược

Việc mở rộng cho vay tiêu dùng SCB Đà Nẵng ñã ñạt ñược nhiều thành cơng rực rỡ, góp phần nâng cao vị SCB ngân hàng, trở thành ngân hàng hàng ñầu Miền Trung

Thứ nhất, cho vay tiêu dùng liên tục ñược mở rộng mặt quy mô Trong năm qua, SCB Đà Nẵng trọng mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch khắp thành phố

Thứ 2, CVTD góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng ñịa bàn

Thứ 3, SCB ñã liên kết với số cửa hàng bán lẻ ô tô, xe máy, cơng ty bất động sản Đây sở ñể ngân hàng thu hút thêm khách hàng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay khách hàng

ñáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng tích cực hưởng ứng chủ trương kích cầu Chính phủ

Thứ 5, dù ln tích cực mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng SCB Đà Nẵng ln trì tỷ lệ an tồn vốn theo quy ñịnh NHNN

Như vậy, việc mở rộng cho vay tiêu dùng năm qua SCB Đà Nẵng coi đạt hiệu xu hướng phát triển mạnh tương lai Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hóa hoạt ñộng Chi nhánh ñã ñem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng

2.2.3.2.Một số hạn chế ngun nhân

Mục đích của việc phân tích thực trạng rút những hạn chế cơ sở đó đưa những giải pháp khắc phục Bên cạnh một số nhận ñịnh về những hạn chế tín dụng tiêu dùng có được qua nội dung phân tích trên, để có thêm những nhận định một cách cụ thể khách quan tác giả tiến hành một cuộc khảo sát lấy ý kiến khách hàng

a Một số hạn chế

Sản phẩm CVTD

Tuy đầu tư cho cơng tác nghiên cứu hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD chi nhánh cịn hạn hẹp, chưa tạo khác biệt có tính cạnh tranh cao thị trường, chưa phát triển ñồng bộ, bao quát hết nhu cầu thị trường

Chính sách khách hàng

Về hạn mức cho vay thời hạn cho vay tiêu dùng

Hiện nay, mức cho vay thời hạn cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo ñảm ñối với cán công nhân viên chưa hợp lý

Quy trình giải quyết hồ sơ thủ tục CVTD

Tuy nhiên số khách hàng khơng hài lịng cho thủ tục rườm rà, nhiều thời gian

Công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm

Khách hàng nhận xét rằng: nội dung truyền thông quảng cáo dài dịng, theo nhiều khách hàng chưa hiểu rõ tính tiện ích, thời hạn cho vay, phương thức hồn trả, tài sản bảo đảm, ưu đãi… sản phẩm Nhiều nhân viên Ngân hàng chưa am hiểu thông suốt sản phẩm cho vay tiêu dùng, nên chưa giải thích cho khách hàng thấu đáo

Nguồn nhân lực

Hiện nay, nguồn nhân lực chi nhánh có trình ñộ nghiệp vụ tương ñối tốt tuổi ñời trẻ số lượng hạn chế

Cách thức thời gian giao dịch

Hiện mạng lưới giao dịch chi nhánh chưa ñáp ứng hết nhu cầu khách hàng

Khả năng ñáp ứng nhu cầu vốn cho cho vay tiêu dùng chưa cao Nhu cầu vay vốn khách hàng vay tiêu dùng trung - dài hạn ngày tăng Trong đó, nguồn vốn trung- dài hạn ngân hàng nhằm phục vụ chủ yếu cho việc giải ngân ñối với doanh nghiệp Vì mà phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng trung- dài hạn, ngân hàng dễ bị khách hàng khơng đáp ứng nguồn vốn ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn ñể cho vay tiêu dùng trung- dài hạn rủi ro cao, dễ rơi vào tình trạng khả tốn

Ngun nhân từ mơi trường

- Sự cạnh tranh gay gắt NHTM khác: Nếu danh mục sản phẩm CVTD tẻ nhạt khơng thu hút khách hàng sản phẩm CVTD chi nhánh đời sau khó thu hút khách hàng

- Môi trường pháp lý: CVTD xuất nước ta từ năm 1993 điều kiện pháp lý cho tồn phát triển nghiệp vụ chung chung, chưa cụ thể rõ ràng Hơn tính đồng văn nước ta khơng cao nên làm cho ngân hàng bị động hoạt ñộng kinh doanh CVTD

Nguyên nhân từ khách hàng

Những khách hàng có trình độ tài lành mạnh địi hỏi cao chất lượng dịch vụ Nếu cán tín dụng khơng có kinh nghiệm thẩm định vừa phối hợp phận không tốt dễ làm khách hàng khơng hài lịng, có phản ứng tiêu cực Những khách hàng ln có nhu cầu giản tiện thủ tục, đáp ứng nhanh lại khơng chịu cung cấp thơng tin gây khó khăn cho việc thẩm ñịnh ñịnh cán tín dụng

Nguyên nhân từ phía ngân hàng

- Đội ngũ cán chuyên trách cho vay tiêu dùng cịn thiếu:

- Quy trình cho vay tiêu dùng, thủ tục vay vốn: Chưa có linh hoạt cịn áp dụng cứng nhắc quy trình tín dụng tổng quát Hiện thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp, gây tâm lý ngần ngại cho người ñến vay vốn

dài hạn, ngân hàng dễ bị khách hàng khơng đáp ứng ñược nguồn vốn ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn ñể cho vay tiêu dùng trung - dài hạn rủi ro cao, dễ rơi vào tình trạng khả tốn Bên cạnh đó, chinh sách tín dụng Ngân hàng tập trung nhiều vào khách hàng cán công nhân viên Nhà nước, chưa đa dạng hóa ñối tượng khách hàng, cán nhân viên thuộc thành phần kinh tế khác chưa ñược quan tâm ñúng mức

- Chính sách Marketing: Chính sách Marketing Ngân hàng chưa có phân đoạn cho cho vay tiêu dùng, nói chung chung, dừng lại việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, quảng bá sản phẩm dịch vụ liên quan ñến mảng huy động vốn Chính sách Marketing ngân hàng chưa làm bật lên ñược sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng ñang cung cấp cho cho vay tiêu dùng Cơng tác truyền thơng quảng bá sản phẩm cịn thiếu tính chuyên nghiệp, dừng lại việc tuyên truyền, quảng cáo mà không bao gồm công tác nghiên cứu thị trường, thiết kế ñịnh giá sản phẩm, thăm dò ý kiến khách hàng…

CHƯƠNG 3:

MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

3.1. ĐỊNH HƯỚNG VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA SCB ĐÀ NẴNG

3.1.1. Định hướng chung của SCB

3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng của SCB Đà Nẵng

3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TDTD TẠI SCB ĐÀ NẴNG

Tất phân tích chi tiết Chương ñã cho thấy việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng SCB Đà Nẵng thời gian 2007-2009 tốt, nhiên số hạn chế Với giới hạn mặt tri thức kinh nghiệm thân, tác giả có số giải pháp sau đây, hy vọng giải pháp hữu ích việc tiếp tục mở rộng tín dung tiêu dùng SCB Đà Nẵng

3.2.1. Xây dựng sách thu hút khách hàng mục tiêu

Trên cở sở khách hàng mục tiêu mà Ngân hàng ñề ñịnh hướng phát triển tín dụng nhắm vào khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, SCB Đà Nẵng cần nhắm vào ñối tượng ñể ñưa sản phẩm tín dụng phục vụ họ cách tốt nhất, đem lại hiệu tín dụng cao

3.2.2. Đa dạng danh mục sản phẩm TDTD

Thành phố Đà Nẵng trung tâm Kinh tế - Văn hóa miền Trung

và nước Thu nhập người dân ngày tăng, ñời sống vật chất ngày

cho Khách hàng thị trường ñầy tiềm này, chi nhánh SCB Đà Nẵng cần có danh mục sản phẩm tiêu dùng phong phú đa dạng

Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD giúp chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà…và giảm ñược nhiều rủi ro nhờ ña dạng hóa sản phẩm

3.2.3. Đẩy mạnh cơng tác Marketing ñối với sản phẩm TDTD

Marketing ñược coi chìa khóa thành cơng, thứ vũ khí mang lại lợi lớn cho ngân hàng cạnh tranh Hiện nay, mở rộng CVTD cịn nhiều tiềm khơng cịn “ mảnh đất trống” trước Vì vậy, vai trị Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng hết

Đặc biệt Đà Nẵng, số quận huyện nằm ngồi trung tâm Hịa Vang, Ngũ Hành Sơn, Liên Chiểu , chi nhánh chưa có phịng giao dịch nên cần đẩy mạnh Marketing vào vùng này, cử cán ñến ñể quảng bá, tuyên truyền, tiếp thị sản phẩm phù hợp với nhu cầu người dân, có sản phẩm CVTD đến tay người dân tạo lịng tin họ ñối với ngân hàng Nên ý cung cấp thông tin cho khách hàng nhận biết khác biệt ngân hàng việc cung cấp dịch vụ chất lượng ñể họ tự so sánh với ngân hàng khác

3.2.4. Xây dựng hồn thiện hoạt động chăm sóc khách hàng

fax… thông qua ln lắng nghe sẵn sàng chia sẻ, ghi nhận, tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng

Ngồi chi nhánh nên xây dựng ñội ngũ Chuyên viên quan hệ Khách hàng bậc sở với vai trò tư vấn bán hàng hỗ trợ trực tiếp ñến khách hàng nhằm thỏa mãn tối ña nhu cầu mong ñợi khách hàng

3.2.5. Hồn thiện quy trình TDTD

Hiện ngân hàng SCB chưa có quy trình chuẩn cho cho vay tiêu dùng Hoạt động TDTD ngân hàng áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung vào khơng có bước điều chỉnh ñể trở nên gọn nhẹ làm giảm ñi tính hiệu mà TDTD mang lại, đơi cịn làm tăng chi phí, giảm lượng khách hàng đến ngân hàng

Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu TDTD ngày tăng, ñể tăng tính hiệu hoạt động TDTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống tồn ngân hàng sở quy trình chung Nguyên tắc phải đảm bảo tính khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp

3.2.6. Hiện ñại hóa cơng nghệ ngân hàng, cơ sở vật chất

Các kết nghiên cứu cho thấy khách hàng tư nhân thường hay nhạy cảm với dáng vẻ bên ngồi cách bày biện bố trí khung cảnh giao dịch ngân hàng Xu hướng phải tạo ñược khung cảnh giao dịch lịch sự, phong cách nhân viên nhiệt tình, niềm nở

phối sản phẩm dịch vụ mới, cung cấp kênh giao tiếp hữu ích với khách hàng

3.2.7. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng

Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, gặp gỡ với nhiều loại người, có nhiều khả bị cám dỗ hội thực hành vi trục lợi ma lực ñồng tiền Vì việc tuyển chọn CBTD phải bảo ñảm:

Trong năm tới, với cam kết khơng ngừng phát triển hồn thiện sản phẩm dịch vụ, SCB Đà Nẵng tâm tiếp tục q trình xây dựng niềm tin lịng khách hàng Với ñội ngũ nhân viên trẻ trung nhiệt tình sách chăm sóc khách hàng ân cần chu ñáo, SCB Đà Nẵng hy vọng ñáp ứng ñược yếu cầu khách hàng nước ñể thương hiệu Ngân hàng tiếp tục bay cao bay xa

3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ PHÍA NHÀ NƯỚC, CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN

3.3.1. Xây dựng hệ thống pháp luật theo hướng ban hành những quy

ñịnh phù hợp

Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh ñặc biệt, kinh doanh tiền tệ- hoạt ñộng ñầy rui ro Và hoạt ñộng gắn liền với biến động từ kinh tế, trị, xã hội từ ngồi nước Riêng hoạt ñộng tín dụng ñặc biệt tín dụng tiêu dùng, chất lượng phụ thuộc vào nhiều yếu tố,trong mơi trường kinh tế môi trường pháp lý ảnh hưởng lớn

3.3.2. Tăng cường hoạt ñộng của trung tâm thơng tin tín dụng (CIC)

trường thu thập để có thơng tin đầu cho thơng tin chưa thực hiệu

KẾT LUẬN

Trong tình hình địi hỏi SCB phải chủ động vượt qua để thích ứng với luật chơi khắt khe thị trường Thị trường tín dụng tiêu dùng ñối với ngân hàng thị trường tiềm cần khai thác tất ngân hàng ñều nhận điều Với điều kiện cụ thể xuất phát từ thân ngân hàng mình, SCB cần nhìn thấy tồn hoạt động cấp tín dụng nói chung, tín dụng tiêu dùng nói riêng để có giải pháp kịp thơì gia tăng thị phần ñồng thời nâng cao chất lượng hiệu khoản vay