Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP sài gòn chi nhánh đà nẵng

khóa luận

1 GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG B *** LƯU TH MINH HÀ GI I PHÁP M R NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH ĐÀ N NG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã s : 60.34.20 CU N TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng- Năm 2011 Cơng trình đư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG *** Ngư i hư ng d n khoa h c: Ti n sĩ Nguy n Hòa Nhân Ph n bi n 1: PGS.TS Nguy n Ng c Vũ Ph n bi n 2: TS Huỳnh Năm Lu n văn ñã ñư c b o v t i H i ñ ng ch m lu n văn t t nghi p th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đà N ng vào Ngày tháng năm 2011 Có th tìm hi u lu n văn t i - Trung tâm Thông tin – H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t - Đ i h c Đà N ng M Đ U Lý ch n ñ tài V i vai trò m t trung gian không th thi u c a h th ng tài chính, ngân hàng kh ng đ nh v th c a b i c nh h i nh p c nh tranh kh c li t hi n Hình nh ngân hàng khơng xa l v i ngư i dân trư c n a Ch t lư ng cu c s ng ñư c nâng cao, m c s ng c i thi n, nhu c u ngư i dân lúc cao N m b t ñư c ñi u ñã thu hút khách hàng Đ c bi t nhu c u tín d ng tiêu dùng tăng v i t c đ chóng m t Tín d ng tiêu dùng đư c xem “chi c bánh” béo b ñ ngân hàng s c khai thác NHTMCP Sài Gịn nhanh chóng tri n khai ho t đ ng phát tri n s n ph m tín d ng tiêu dùng Tuy th c t ngân hàng ch m i tri n khai vòng năm tr l i có m t s thành cơng T nh ng suy nghĩ v i m i quan tâm c a b n thân v ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng ngân hàng, tác gi ñã ch n ñ tài “Gi i pháp m r ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn - chi nhánh Đà N ng” làm lu n văn t t nghi p cao h c M c tiêu đ tài: M c tiêu c a đ tài xem xét tình hình ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Đà N ng năm qua th i ñi m hi n t i, ñưa nh ng ñánh giá v th c tr ng c a ho t ñ ng c a ngân hàng Đ tài hư ng ñ n vi c xem xét nh ng t n t i q trình m r ng tín d ng tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Đà N ng đ qua có nh ng ñánh giá thi t th c v m r ng tín d ng tiêu dùng t i t t hay chưa t t Đ ng th i, m c tiêu cu i c a ñ tài ñ xu t m t s ý ki n ñ kh c ph c t n t i ñ m r ng ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng c a chi nhánh Đà N ng tương lai Phương pháp nghiên c u: Trên s s d ng phương pháp nghiên c u b n c a phép v t bi n ch ng song song v i vi c k t h p phương pháp v t l ch s , phương pháp ñi u tra, phương pháp phân tích t ng h p, th ng kê, so sánh Ngồi ra, lu n văn cịn s d ng b ng bi u, s li u c a ngân hàng đ tính tốn Đ i tư ng ph m vi c a ñ tài: - Đ i tư ng nghiên c u: toàn b v n ñ liên quan ñ n m r ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn - Chi nhánh Đà N ng - Ph m vi nghiên c u: V n i dung: ch gi i h n nghiên c u ho t đ ng tín d ng tiêu dùng ngân hàng ch không bao g m ho t đ ng tín d ng khác V khơng gian: nghiên c u đ a bàn ho t ñ ng c a Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn - Chi nhánh Đà N ng V th i gian: nghiên c u giai ño n t năm 2007 ñ n 2009 K t c u lu n văn g m: • Chương 1: Lý lu n v m r ng tín d ng tiêu dùng c a NHTM • Chương 2: Th c tr ng m r ng tín d ng tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà N ng • Chương 3: M t s gi i pháp m r ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn - chi nhánh Đà N ng 5 CHƯƠNG LÝ LU N V M R NG TÍN D NG TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 TÍN D NG TIÊU DÙNG 1.1.1 Nh ng v n ñ b n v tín d ng ngân hàng 1.1.1.1 Khái ni m v tín d ng ngân hàng Theo lu t t ch c tín d ng s 20/2004/QH11 ngày 15/6/2004 v s a ñ i b sung m t s ñi u c a lu t t ch c tín d ng năm 1997, t i kho n 3, s a đ i u 20 có nêu: “Ho t đ ng tín d ng vi c t ch c tín d ng s d ng ngu n v n t có, ngu n v n huy đ ng đ c p tín d ng C p tín d ng vi c t ch c tín d ng tho thu n ñ khách hàng s d ng m t kho n ti n v i nguyên t c có hồn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, b o lãnh ngân hàng nghi p v khác” 1.1.1.2 Vai trị c a tín d ng ngân hàng 1.1.1.3 Phân lo i tín d ng ngân hàng a Căn c vào th i h n: b Căn c vào m c đích s d ng v n c Căn c vào m c đ tín nhi m c a khách hàng 1.1.2 Tín d ng tiêu dùng 1.1.2.1 Khái ni m đ c di m tín d ng tiêu dùng Khái ni m: Tín d ng tiêu dùng kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u chi tiêu c a ngư i tiêu dùng bao g m cá nhân h gia đình (nhu c u v nhà , đ dùng gia đình, giáo d c, y t , du l ch v.v.) Như v y ñây c n phân bi t cho vay tiêu dùng ( tín d ng tiêu dùng ngân hàng) bán hàng tr ch m tiêu dùng (do Doanh nghi p th c hi n) Trong ph m vi ñ tài ch ñ c p cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Ý nghĩa l i ích c a tín d ng tiêu dùng a Đ i v i ngân hàng b Đ i v i khách hàng c Đ i v i n n kinh t 1.1.2.3 Phân lo i tín d ng tiêu dùng 1.2 M R NG TÍN D NG TIÊU DÙNG C A NHTM 1.2.1 Quan ni m v m r ng tín d ng tiêu dùng Nói m t cách khái quát, m r ng TDTD q trình gia tăng quy mơ cho vay, ñáp ng nhu c u khách hàng làm gia tăng l i ích ngân hàng 1.2.2 Các ch tiêu ph n ánh vi c m r ng TDTD c a NHTM 1.2.2.1 Ch tiêu tăng trư ng dư n CVTD Dư n tín d ng ph n ánh s ti n mà khách hàng ñang n ngân hàng t i m t th i ñi m, nên ch tiêu m t s th i ñi m 1.2.2.2 Ch tiêu tăng trư ng v s lư ng khách hàng 1.2.2.3 Ch tiêu ph n ánh s ña d ng hóa lo i hình CVTD Đây ch tiêu ph n ánh kh cung ng s n ph m th a mãn nhu c u c a khách hàng c a ngân hàng 1.2.2.4 Ch tiêu n x u t l n x u Ch tiêu không tr c ti p ph n ánh vi c m r ng cho vay tiêu dùng, ñây ch tiêu quan tr ng dùng ñ ñánh giá ch t lư ng c a vi c m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các nhân t nh hư ng ñ n m r ng TDTD c a NHTM 1.2.3.1 Các nhân t t môi trư ng a Môi trư ng kinh t b Môi trư ng xã h i c Mơi trư ng pháp lý 1.2.3.2 Nhân t t phía khách hàng vay v n M c thu nh p trình đ h c v n hai bi n s có quan h m t thi t t i nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng, nh hư ng ñ n s phát tri n c a tín d ng tiêu dùng M t khác, nhu c u c a khách hàng y u t quy t đ nh hình th c CVTD c a NHTM, n n t ng, c ñ xây d ng chi n lư c phát tri n s n ph m phù h p Đ o ñ c c a ngư i vay 1.2.3.3 Nhân t t phía Ngân hàng a Chính sách tín d ng Chính sách tín d ng bao g m y u t h n m c cho vay ñ i v i khách hàng, kỳ h n c a kho n tín d ng, lãi su t cho vay m c l phí, lo i hình cho vay đư c th c hi n, s đ m b o kh tốn n c a khách hàng… t t c y u t ñ u tác ñ ng m nh m ñ n ho t ñ ng CVTD c a ngân hàng b Tình hình huy đ ng v n c Ho t ñ ng qu ng cáo, marketing c a ngân hàng Đây m t y u t r t quan tr ng nh m qu ng bá hình nh c a ngân hàng đ n v i khách hàng, nh t ñi u ki n hi n nay, th i đ i thơng tin cơng ngh bùng n nh ng ho t đ ng khơng th thi u d Quy trình c p tín d ng e Ch t lư ng nhân s s v t ch t Ch t lư ng nhân s th hi n trình đ nghi p v kh giao ti p, đ o đ c cán b tín d ng Cán b tín d ng hình nh c a ngân hàng dư i m t c a khách hàng Chính v y, ch t lư ng c a ngư i s quy t ñ nh ñ n ch t lư ng s n ph m, t quy t đ nh đ n uy tín, hình nh c a ngân hàng, v th c a ngân hàng th trư ng CHƯƠNG 2: TH C TR NG M R NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CHI NHÁNH ĐÀ N NG 2.1 GI I THI U V SCB CHI NHÁNH ĐÀ N NG 2.1.1 Tình hình kinh t xã h i thành ph Đà N ng Đà N ng m t nh ng th l n c a c nư c, trung tâm kinh t xã h i l n c a mi n trung v i vai trị trung tâm cơng nghi p thương m i du l ch d ch v 2.1.2 Sơ lư c hình thành, phát tri n c a NHTM c ph n Sài Gòn- chi nhánh Đà N ng Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn - Chi nhánh Đà N ng ñư c thành l p vào ngày 1/2/2007 c văn b n s 159/QĐ - NHNN ngày 15/01/2007 c a Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam ch p thu n vi c Ngân hàng TMCP Sài Gòn m chi nhánh t i thành ph Đà N ng Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn - Chi nhánh Đà N ng có tr s t i 256 Tr n Phú, Qu n H i Châu, thành ph Đà N ng 2.1.3 Cơ c u t ch c c a ñơn v 2.1.3.1 Sơ ñ c u t ch c 2.1.3.2 Ch c nhi m v c a phòng ban t i ñơn v SCB Đà N ng v i 39 cán b nhân viên, h u h t trình đ đ i h c tr lên v i tu i đ i trung bình 26 tu i Là m t t p th v i nh ng cán b tr tu i, ñ ng, nhi t tình sáng t o cơng vi c M i m t phịng ban có trách nhi m ho t ñ ng riêng v n t o s liên k t, đ ng th i khơng tách r i h th ng b máy c a ngân hàng 9 2.1.4 Khái quát ho t ñ ng c a chi nhánh th i gian qua 2.1.4.1 Ho t ñ ng huy ñ ng v n Năm 2009, ngu n v n huy ñ ng tăng m nh, s dư huy ñ ng ñ t 873 t ñ ng, tăng 78% so v i năm 2008 Tháng 3/2007 chi nhánh Đà N ng m i ñi vào ho t ñ ng, ñư c s tin yêu tín nhi m c a Khách hàng, đ n SCB Đà N ng ñã ñư c nh ng thành cơng nh t đ nh có m c tăng trư ng cao so v i ngân hàng có tr s ho t ñ ng ñ a bàn Trong b i c nh c nh tranh gay g t gi a Ngân hàng thương m i v huy ñ ng ti n g i t Khách hàng, SCB v n ñ t ñư c m c tăng trư ng t t v ngu n v n nh ch lãi su t phù h p mang tính canh tranh cao k t h p v i s ña d ng c a s n ph m d ch v , sách Khách hàng ti n g i v i nh ng ưu ñãi l i ích vư t tr i dành cho khách hàng Các s n ph m: Lãi su t cao nh t, Kỳ h n vàng - Lãi su t vàng, Ti n g i siêu lãi su t hay nh ng sách Khách hàng ti n g i hư ng ñ n s tri ân Khách hàng như: Trao tin tư ng- Nh n tri ân, C m ơn hoa h ng, G i nhi u Ưu ñãi l n, chương trình Ti n g i t thi n mang đ m tính nhân văn “ SCB th p sáng c mơ tu i tr Vi t Nam” , chương trình bán hàng l n Thánh H ng, Tháng Vàng ñã thu hút ñư c s quan tâm ng h c a khách hàng Thơng qua đó, SCB Đà N ng t o d ng ñư c m t s Khách hàng nh t đ nh ln đ m b o gi chân Khách hàng cũ, thu hút Khách hàng m i Đi u gi i thích s gia tăng v n huy ñ ng năm 2009 2.1.4.2 Ho t đ ng cho vay Bám sát tình hình th trư ng ch đ o c a Chính ph , Ngân hàng Nhà nư c lĩnh v c tín d ng, SCB Đà N ng t ng bư c c i thi n t tr ng, c u cho vay gi a ngành kinh t , thành ph n kinh t th i h n cho vay ln đ m b o phù h p v i tính ch t c a kho n vay ngu n huy ñ ng c a SCB Đà N ng t ng th i kỳ Vào th i ñi m cu i năm 2009, t ng dư n tăng m nh so v i kỳ 10 năm 2008 (tăng 45,44%) Năm 2009, sách ti n t n ñ nh năm 2008, NHNN ch l n gi m lãi su t b n t 8,5% xu ng 7%/năm, trì đ n h t tháng 11 tăng l i lên 8%/năm t ngày 01 tháng 12 đ n Vì th , lãi su t cho vay c a chi nhánh Đà N ng n ñ nh năm 2008, m c dao ñ ng nh hơn, ch t 10,5% - 12%/năm Lãi su t cho vay th thu n l i cho khách hàng vay v n r t nhi u so v i h i năm 2008 Hơn n a, sách h tr lãi su t c a ph cho kho n vay ng n h n trung dài h n theo Quy t ñ nh 131/QĐ/TTg ngày 23/01/2009 Quy t ñ nh 443/QĐ/TTg ngày 04/4/2009, Quy t ñ nh 2072/QĐ/TTg ngày 11/12/2009 ñã t o ñi u ki n thu n l i cho c Khách hàng vay v n công vi c kinh doanh c a Ngân hàng Theo đó, chi nhánh Đà N ng ngân hàng SCB ñi u ch nh danh m c cho vay c a phù h p v i nh ng thay ñ i th sách vĩ mơ c a ph như: ưu tiên gi i ngân v n cho nhu c u vay SXKD, cho ngành thu c danh m c ngành ñư c h tr lãi su t c a Chính ph ; ki m sốt ch t cho vay kinh doanh b t ñ ng s n, kinh doanh ch ng khoán, cho vay tiêu dùng xa x Vì th , t ng dư n cu i năm 2009 tăng trư ng m nh so v i kỳ năm 2008 2.2 TH C TR NG M R NG TDTD T I SCB ĐÀ N NG 2.2.1 Các v n ñ liên quan ñ n ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng t i SCB 2.2.1.1 Các s n ph m tín d ng tiêu dùng ch y u mà SCB ñang th c hi n 2.2.1.2 Quy trình nghi p v cho vay tiêu dùng t i SCB • Trao đ i, tìm hi u nhu c u vay v n c a khách hàng • Giai ño n th m ñ nh khách hàng • Duy t h sơ xin vay • Công ch ng đăng kí giao d ch b o đ m 11 • Gi i ngân • Ki m tra, giám sát sau gi i ngân • Thu n • V n đ x lý n có v n đ 2.2.2 Phân tích tình hình m r ng TDTD t i chi nhánh giai ño n 20072009 2.2.2.1 Tăng trư ng dư n CVTD Đư c s tin yêu tín nhi m c a khách hàng, đ n SCB Đà N ng ñã ñư c nh ng thành cơng nh t đ nh có m c tăng trư ng cao so v i ngân hàng có tr s ho t ñ ng ñ a bàn Qua b ng ta th y, dư n CVTD c a Chi nhánh tăng trư ng tương ñ i n ñ nh Cho vay tiêu dùng chi m m t t l 17%-22% t ng cho vay c a chi nhánh Trong năm 2009, Dư n cho vay ñ t 474 t ñ ng Bi u ñ 2.1: Bi u ñ tăng trư ng dư n dư n CVTd T CĐ TĂNG TRƯ NG DƯ N VÀ DƯ N CVTD Tri u ñ ng 500,000.00 474,000.00 400,000.00 325,905.00 300,000.00 245,435.00 Dư n CVTD 200,000.00 95,567.00 100,000.00 69,815.00 41,723.00 0.00 2007 2008 2009 Năm cho vay 12 Nguyên nhân: Có th th y năm 2008 năm b t phá m nh m c a chi nhánh Doanh s cho vay tiêu dùng tăng trư ng m nh v y t nh ng ngày ñ u thành l p chi nhánh ñã nh n th c rõ t m quan tr ng c a tín d ng tiêu dùng có nh ng ñư ng l i phát tri n ñúng ñ n Trong năm 2008-2009 s n ph m tín d ng tiêu dùng c a chi nhánh ñã ñư c hoàn thi n phù h p v i th trư ng : cho vay CBCNV, lãi su t h p lý ñư c ñi u ch nh theo ngày, cho vay mua xe có đ m b o b ng xe tơ d đ nh mua… Đ ng th i, th t c vay v n ñơn gi n g n nh , cán b tín d ng tr trung ñ ng,… Chi nhánh ñã có s tách bi t rõ ràng v lĩnh v c ho t ñ ng c a t ng cán b tín d ng v hai m ng : tín d ng doanh nghi p tín d ng tiêu dùng có tính chun mơn hóa cao hơn, nâng cao hi u qu công vi c B ng 2.5: Cơ c u dư n CVTD theo kỳ h n Đvt: Tri u ñ ng Năm 2007 Ch tiêu S ti n Năm 2008 T tr ng S ti n Năm 2009 T tr ng S ti n T tr ng 41,723.00 T ng Ng n h n Trung h n dài h n 100% 69,815.00 100% 95,567.00 100% 31,754.00 76.11% 53,345.00 76.41% 69,045.00 72.25% 9,969.00 23.89% 16,470.00 23.59% 26,522.00 27.75% Ngu n : Báo cáo t ng h p c a chi nhánh qua năm 2007-2009 V m t kỳ h n có th nói giai ño n ñ u s n ph m CVTD thư ng nhu c u vay v n ng n h n T l cho vay tiêu dùng trung dài h n chi m t l tương ñ i nh S dĩ v y b i kho n v n ng n h n thư ng ñ ñáp ng m c đích mua s m v t d ng gia ñình, tiêu dùng, t ch c cư i h i, ch a b nh, ma chay, du l ch nư c ngồi Tuy nhiên t năm 2008 tr đi, s phát tri n c a s n ph m cho vay tơ tr góp v i 95% 13 vay tơ tr góp có th i h n trung bình kho ng 24-60 tháng đưa t l cho vay tiêu dùng trung dài h n t 23.89% năm 2007 lên ñ n 27.75% năm 2009 Nh ng s n ph m cho vay tiêu dùng mà chi nhánh ñang tri n khai hi n g m : Cho vay b t ñ ng s n ( mua nhà, ñ t, s a ch a, xây d ng m i, ), cho vay CBCNV, cho vay mua ô tô, cho vay du l ch, ñám cư i h i, ch a b nh… Th c tr ng CVTD t i SCB Đà N ng 70000 60000 Cho vay mua, s a ch a nhà 50000 Cho vay mua ô tô 40000 Cho vay CBCNV 30000 Du h c 20000 Các s n ph m khác 10000 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Nh n xét: Hi n nay, cho vay ph c v nhu c u nhà v n s n ph m chi m t tr ng cao nh t c a chi nhánh (trên 50%) Năm 2007 chi m 55.7% dư n CVTD,ñ n 2009 63.75% dư n CVTD, th i gian th trư ng nhà ñ t Đà N ng nóng, nhu c u mua, xây d ng s a ch a nhà tăng nhanh Tuy ngân hàng m i ñi vào ho t ñ ng tháng 2/2007 SCB Đà N ng ñã t o ñư c th m nh cho riêng mình, đư c khách hàng tin tư ng l a ch n Cho vay CBCNV c a ngân hàng hi n ñang ñư c ñánh giá phát tri n m nh v i th t c nhanh g n, ñơn gi n 14 M t s n ph m ñư c ñánh giá ti m tương lai s thu hút ñư c lư ng khách hàng l n cho vay du hoc, du l ch Trong danh m c s n ph m cho vay tiêu dùng c a chi nhánh, dù có s quan tâm, đ y m nh có nhi u s n ph m g n khơng hi u qu , chưa có dư n cho vay ñám ma, cho vay ch a b nh… 2.2.2.2 Tăng trư ng s lư t khách hàng giao d ch v s n ph m cho vay tiêu dùng B ng 2.8: Tăng trư ng s lư ng s lư t khách hàng giao d ch CVTD Năm Năm 2008 2007 Ch tiêu S ngư i S Tăng/gi ngư i m Năm 2009 S ngư i Tăng/gi m /lư t 1.S lư ng khách hàng (ngư i) 2.S lư t khách hàng ( lư t) /lư t /lư t 251 443 76.49% 685 54.62% 300 510 70% 720 41.18% Ngu n: Báo cáo t ng h p c a chi nhánh qua năm2007-2009 Qua b ng s li u ta th y, s lư ng s lư t khách hàng ñ n giao d ch vay tiêu dùng v i chi nhánh có s tăng lên, góp ph n đ y m nh m c tăng trư ng dư n doanh s CVTD t i chi nhánh Năm 2007 SCB Đà N ng m i ñi vào ho t ñ ng, s lư ng khách hàng giao d ch vay tiêu dùng v i chi nhánh ch m c khiêm t n 251 ngư i, v i 300 lư t giao d ch Đ n năm 2008 s khách hàng ñã tăng 76.49%, s lư t giao d ch tăng 70% lên thành 443 khách hàng v i 510 lư t giao d ch Theo xu hư ng đó, t c đ tăng trư ng có ch m l i v n đ t m c n tư ng.Tính đ n 31/12/2009 chi nhánh có phịng giao d ch kh p 15 qu n huy n c a thành ph S lư ng khách hàng lên ñ n 685 v i 720 lư t giao d ch Đi u th hi n s tin tư ng c a khách hàng ngày tăng ñ i v i chi nhánh Đ có ñư c s tin tư ng chi nhánh đưa nh ng bi n pháp, sách nh m th a mãn t i ña nhu c u c a m i khách hàng ñ n v i chi nhánh Đó khơng ch v n đ lãi su t ch t lư ng ph c v mà ñây, s thu n ti n, hình nh c a chi nhánh giao d ch c trách nhi m, thái ñ c a nhân viên ñ i v i khách hàng góp ph n quan tr ng 2.2.2.3 M c đ đa d ng hóa s n ph m Qua năm thi s lư ng s n ph m CVTD ñã tăng lên ñáng k nh m thõa mãn nhu c u ngày ña d ng c a khách hàng Năm 2007 ch có s n ph m CVTD đ n 2009 tăng lên s n ph m, chưa k s n ph m r nhánh Ngân hàng có th cung c p m t s lư ng phong phú ña d ng s n ph m cho vay tiêu dùng như: cho vay mua xe ôtô m i, cho vay mua nhà, cho vay s a ch a nhà , cho vay du l ch, cho vay du h c, cho vay ñám cư i, cho vay ñám ma,cho vay th u chi qua tài kho n, cho vay đóng thu trư c b đương nhiên ngân hàng có th thu hút nhi u khách hàng khách hàng có nhi u s l a ch n Nó ph n ánh vi c m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Bên c nh chương trình chăm sóc khách hàng thư ng xuyên ñã ñư c th c hi n liên t c xun su t năm 2009 Có đ n g n 10 chương trình đư c tri n khai liên t c nhân d p s ki n năm (ví d như: T t dương l ch, T t nguyên ñán, Qu c t ph n , tháng an tồn giao thơng, ngày gia đình Vi t Nam, ngày ñ c bi t Th ngày 07 tháng 08 năm 09 hay ngày 09 tháng 09 năm 09, ngày Qu c t ngư i cao tu i, Giáng sinh- Tân niên…) Ho t ñ ng khơng ch giúp gia tăng l i ích , ưu ñãi ñ i v i khách hàng mà cịn t ng bư c t o, trì gia tăng lòng trung thành c a khách 16 hàng ñ i v i SCB Đà N ng, giúp ngân hàng ngày có nhi u n a nh ng khách hàng thân thi t 2.2.2.4 N x u t l n x u Các ch tiêu v dư n t tr ng dư n ñ u tăng, t l n x u c a cho vay tiêu dùng ln đư c trì m c dư i 1% có xu hư ng gi m d n qua năm Như v y có th kh ng ñ nh, vi c m r ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh th i gian v a qua khơng nh ng đ t hi u qu v s lư ng mà ch t lư ng kho n vay v n ln đư c trì m c th p 2.2.3 Đánh giá chung v tình hình m r ng tín d ng tiêu dùng c a chi nhánh 2.2.3.1 K t qu ñ t ñư c Vi c m r ng cho vay tiêu dùng t i SCB Đà N ng ñã ñ t đư c nhi u thành cơng r c r , góp ph n nâng cao v th c a SCB ngân hàng, tr thành m t nh ng ngân hàng hàng ñ u Mi n Trung Th nh t, cho vay tiêu dùng liên t c ñư c m r ng v m t quy mô Trong năm qua, SCB Đà N ng tr ng m r ng m ng lư i chi nhánh phòng giao d ch kh p thành ph Th 2, CVTD góp ph n đa d ng hóa danh m c s n ph m, phân tán r i ro cho ngân hàng, nâng cao kh c nh tranh c a chi nhánh v i ngân hàng ñ a bàn Th 3, SCB ñã liên k t v i m t s c a hàng bán l ô tô, xe máy, công ty b t ñ ng s n Đây s ñ ngân hàng thu hút thêm khách hàng ki m sốt đư c m c đích s d ng v n vay c a khách hàng Th 4, V i vi c cho ñ i s n ph m tiêu dùng m i “ Cho vay b o tín tiêu dùng” “ Cho vay h tr tiêu dùng”, Chi nhánh ñã thu hút thêm m t lư ng khách hàng l n ñ n vay v n Đây m t nh ng k ho ch nh m 17 ñáp ng t t nh t nhu c u ña d ng c a khách hàng tích c c hư ng ng ch trương kích c u c a Chính ph Th 5, dù ln tích c c m r ng ho t đ ng tín d ng tiêu dùng SCB Đà N ng ln trì đư c t l an tồn v n theo quy đ nh c a NHNN Như v y, vi c m r ng cho vay tiêu dùng năm qua t i SCB Đà N ng có th coi đ t hi u qu xu hư ng phát tri n m nh tương lai Cho vay tiêu dùng góp ph n đa d ng hóa ho t đ ng c a Chi nhánh ñã ñem l i ngu n l i nhu n không nh cho ngân hàng 2.2.3.2.M t s h n ch nguyên nhân M c đích c a vi c phân tích th c tr ng rút nh ng h n ch s đưa nh ng gi i pháp kh c ph c Bên c nh m t s nh n ñ nh v nh ng h n ch tín d ng tiêu dùng có ñư c qua n i dung phân tích trên, ñ có thêm nh ng nh n ñ nh m t cách c th khách quan tác gi ti n hành m t cu c kh o sát l y ý ki n khách hàng a M t s h n ch S n ph m CVTD Tuy ñã ñ u tư cho công tác nghiên c u hoàn thi n danh m c s n ph m CVTD c a chi nhánh r t h n h p, chưa t o ñư c s khác bi t có tính c nh tranh cao th trư ng, chưa phát tri n ñ ng b , bao quát h t ñư c nhu c u th trư ng Chính sách khách hàng Khách hàng chưa hài lịng v kh đáp ng nhu c u c a h Ngân hàng chưa ñ ng hành gi i quy t th a ñáng m i nhu c u c a khách hàng, chưa hồn tồn l ng nghe , chia s thơng tin gi i quy t toàn b phàn nàn c a khách hàng v i tinh th n ph c v t n tâm nh t 18 V h n m c cho vay th i h n cho vay tiêu dùng Hi n nay, m c cho vay th i h n cho vay tiêu dùng khơng có tài s n b o đ m đ i v i cán b công nhân viên chưa h p lý Quy trình gi i quy t h sơ th t c CVTD Tuy nhiên v n m t s khách hàng khơng hài lịng cho r ng th t c rư m rà, m t nhi u th i gian Công tác truy n thông, qu ng bá s n ph m Khách hàng nh n xét r ng: n i dung truy n thông qu ng cáo dài dịng, theo nhi u khách hàng chưa hi u rõ v tính ti n ích, th i h n cho vay, phương th c hoàn tr , tài s n b o ñ m, nh ng ưu ñãi… c a s n ph m Nhi u nhân viên Ngân hàng chưa am hi u thông su t s n ph m cho vay tiêu dùng, nên chưa gi i thích cho khách hàng th u ñáo Ngu n nhân l c Hi n nay, ngu n nhân l c c a chi nhánh có trình đ nghi p v tương đ i t t tu i đ i cịn r t tr s lư ng h n ch Cách th c th i gian giao d ch Hi n m ng lư i giao d ch c a chi nhánh chưa ñáp ng h t nhu c u c a khách hàng Kh ñáp ng nhu c u v n cho cho vay tiêu dùng chưa cao Nhu c u vay v n c a khách hàng vay tiêu dùng trung - dài h n ngày tăng Trong đó, ngu n v n trung- dài h n c a ngân hàng nh m ph c v ch y u cho vi c gi i ngân ñ i v i doanh nghi p Vì v y mà phát sinh nhu c u vay tiêu dùng trung- dài h n, ngân hàng d b m t khách hàng khơng đáp ng đư c ngu n v n ho c n u ngân hàng s d ng v n ng n h n ñ cho vay tiêu dùng trung- dài h n r i ro s r t cao, d rơi vào tình tr ng m t kh tốn b Nguyên nhân 19 Nguyên nhân t môi trư ng - S c nh tranh gay g t c a NHTM khác: N u danh m c s n ph m CVTD t nh t s khơng thu hút đư c khách hàng ho c n u s n ph m CVTD c a chi nhánh ñ i sau s khó thu hút khách hàng - Mơi trư ng pháp lý: CVTD m i ch xu t hi n nư c ta t năm 1993 u ki n pháp lý cho s t n t i phát tri n c a nghi p v chung chung, chưa c th rõ ràng Hơn n a tính đ ng b c a văn b n nư c ta không cao nên làm cho ngân hàng b ñ ng ho t ñ ng kinh doanh CVTD Nguyên nhân t khách hàng Nh ng khách hàng có trình đ tài lành m nh s địi h i cao v ch t lư ng d ch v N u cán b tín d ng khơng có kinh nghi m th m ñ nh v a s ph i h p gi a b ph n không t t r t d làm khách hàng khơng hài lịng, có s ph n ng tiêu c c Nh ng khách hàng ln có nhu c u gi n ti n th t c, ñư c ñáp ng nhanh l i không ch u cung c p thông tin gây khó khăn cho vi c th m đ nh quy t đ nh c a cán b tín d ng Nguyên nhân t phía ngân hàng - Đ i ngũ cán b chuyên trách cho vay tiêu dùng cịn thi u: - Quy trình cho vay tiêu dùng, th t c vay v n: Chưa có đư c s linh ho t cịn áp d ng c ng nh c quy trình tín d ng t ng quát Hi n th t c vay v n rư m rà, ph c t p, gây tâm lý ng n ng i cho ngư i ñ n vay v n - Chính sách tín d ng ngân hàng: Ngu n v n trung - dài h n c a ngân hàng nh m ph c v ch y u cho vi c gi i ngân ñ i v i doanh nghi p Trong đó, nhu c u vay v n c a khách hàng vay tiêu dùng vay trung dài h n ngày tăng Do kh đáp ng nhu c u v n cho cho vay tiêu dùng chưa cao Vì v y mà phát sinh nhu c u vay tiêu dùng trung- 20 dài h n, ngân hàng d b m t khách hàng khơng đáp ng ñư c ngu n v n ho c n u ngân hàng s d ng v n ng n h n ñ cho vay tiêu dùng trung - dài h n r i ro s r t cao, d rơi vào tình tr ng m t kh tốn Bên c nh đó, chinh sách tín d ng c a Ngân hàng t p trung nhi u vào khách hàng cán b công nhân viên Nhà nư c, chưa đa d ng hóa ñư c ñ i tư ng khách hàng, cán b nhân viên thu c thành ph n kinh t khác chưa ñư c quan tâm ñúng m c - Chính sách Marketing: Chính sách Marketing c a Ngân hàng chưa có s phân đo n cho cho vay tiêu dùng, ch nói chung chung, m i ch d ng l i vi c qu ng bá hình nh c a ngân hàng, qu ng bá s n ph m d ch v liên quan ñ n m ng huy đ ng v n Chính sách Marketing c a ngân hàng chưa làm b t lên ñư c s n ph m d ch v mà ngân hàng ñang cung c p cho cho vay tiêu dùng Công tác truy n thông qu ng bá s n ph m cịn thi u tính chun nghi p, ch d ng l i vi c tuyên truy n, qu ng cáo mà không bao g m công tác nghiên c u th trư ng, thi t k ñ nh giá s n ph m, thăm dò ý ki n khách hàng… - Công ngh ngân hàng s v t ch t: Do công ngh ngân hàng v n chưa ñư c ng d ng m t cách ñ y ñ hoàn thi n Bên c nh ñó, vi c qu n lý lưu tr h sơ thơng tin v khách hàng cịn chưa thu n ti n, gây khó khăn vi c tra c u xem xét thông tin khách hàng Ngân hàng c n có s đ i m i công ngh ngân hàng nh m t o s h p lý hi u qu ho t đ ng Vi c hi n đ i hóa cơng ngh ngân hàng đóng vai trị quan tr ng vi c nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng c a ngân hàng nói chung ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng 21 CHƯƠNG 3: M TS GI I PHÁP M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH ĐÀ N NG 3.1 Đ NH HƯ NG VÀ CHI N LƯ C PHÁT TRI N C A SCB ĐÀ N NG 3.1.1 Đ nh hư ng chung c a SCB 3.1.2 Đ nh hư ng ho t đ ng tín d ng c a SCB Đà N ng 3.2 M TS GI I PHÁP NH M M R NG HO T Đ NG TDTD T I SCB ĐÀ N NG T t c nh ng phân tích chi ti t Chương ñã cho th y r ng vi c m r ng ho t đ ng tín d ng tiêu dùng t i SCB Đà N ng th i gian 2007-2009 t t, nhiên m t s h n ch V i gi i h n v m t tri th c kinh nghi m c a b n thân, tác gi có m t s gi i pháp sau ñây, hy v ng nh ng gi i pháp s h u ích vi c ti p t c m r ng tín dung tiêu dùng t i SCB Đà N ng 3.2.1 Xây d ng sách thu hút khách hàng m c tiêu Trên c s khách hàng m c tiêu mà Ngân hàng ñ ñ nh hư ng phát tri n tín d ng nh m vào khách hàng cá nhân doanh nghi p v a nh , SCB Đà N ng c n nh m vào ñ i tư ng ñ ñưa s n ph m tín d ng ph c v h m t cách t t nh t, đem l i hi u qu tín d ng cao nh t 3.2.2 Đa d ng danh m c s n ph m TDTD Thành ph Đà N ng m t trung tâm Kinh t - Văn hóa c a mi n Trung c nư c Thu nh p ngư i dân ngày tăng, ñ i s ng v t ch t ngày cao Chính v y ngư i dân có nhu c u nâng cao ch t lư ng cu c sông gia ñình nhi u Đ ph c v t t nhu c u s d ng d ch v tài ngân hàng 22 cho Khách hàng t i th trư ng ñ y ti m này, chi nhánh SCB Đà N ng c n có m t danh m c s n ph m tiêu dùng phong phú ña d ng Vi c ña d ng hóa danh m c s n ph m v CVTD s giúp chi nhánh tăng thêm thu nh p t ngu n thu phí d ch v thơng qua vi c cung c p d ch v h tr d ch v toán qua th , d ch v ngân hàng t i nhà…và gi m ñư c nhi u r i ro nh đa d ng hóa s n ph m 3.2.3 Đ y m nh công tác Marketing ñ i v i s n ph m TDTD Marketing đư c coi chìa khóa c a s thành cơng, th vũ khí mang l i l i th r t l n cho ngân hàng c nh tranh Hi n nay, m r ng CVTD v n nhi u ti m khơng cịn “ m nh đ t tr ng” trư c Vì v y, vai trị c a Marketing ngân hàng l i tr nên quan tr ng bao gi h t Đ c bi t Đà N ng, m t s qu n huy n n m ngồi trung tâm Hịa Vang, Ngũ Hành Sơn, Liên Chi u , chi nhánh chưa có phịng giao d ch nên c n đ y m nh Marketing vào nh ng vùng này, c cán b ñ n ñ qu ng bá, tuyên truy n, ti p th s n ph m phù h p v i nhu c u c a ngư i dân, có v y s n ph m CVTD m i ñ n ñư c tay ngư i dân t o lịng tin c a h đ i v i ngân hàng Nên ý cung c p nh ng thông tin ch cho khách hàng nh n bi t nh ng khác bi t c a ngân hàng vi c cung c p d ch v ch t lư ng đ h có th t so sánh v i ngân hàng khác 3.2.4 Xây d ng hồn thi n ho t đ ng chăm sóc khách hàng V i phương châm “ln l ng nghe” “ ln hư ng đ n s hồn thi n khách hàng” SCB nói chung chi nhánh Đà N ng nói riêng t ng bư c xây d ng hoàn thi n ho t đ ng chăm sóc khách hàng Chi nhánh nên ban hành s tay chăm sóc khách hàng công c khác h tr cho ho t ñ ng tư v n bán hàng M r ng kênh giao ti p khác v i khách hàng H p thư “cùng xây d ng nhà SCB”, n tho i, mail, 23 fax… thơng qua m i có th ln l ng nghe s n sàng chia s , ghi nh n, ti p thu ý ki n đóng góp c a khách hàng Ngoài chi nhánh nên xây d ng ñ i ngũ Chuyên viên quan h Khách hàng b c s v i vai trò tư v n bán hàng h tr tr c ti p ñ n t ng khách hàng nh m th a mãn t i ña nhu c u mong ñ i c a khách hàng 3.2.5 Hoàn thi n quy trình TDTD Hi n ngân hàng SCB chưa có m t quy trình chu n cho cho vay tiêu dùng Ho t ñ ng TDTD t i ngân hàng v n áp d ng quy trình s d ng cho ho t đ ng tín d ng nói chung N u c áp d ng m t cách máy móc quy trình chung vào v y khơng có nh ng bư c u ch nh ñ tr nên g n nh s làm gi m tính hi u qu mà TDTD mang l i, đơi cịn làm tăng chi phí, gi m ñi lư ng khách hàng ñ n ngân hàng M t khác, kh i lư ng khách hàng có nhu c u v TDTD ngày tăng, ñ tăng tính hi u qu ho t đ ng TDTD c n ph i xây d ng m t quy trình chu n, th ng nh t tồn ngân hàng s quy trình chung Nguyên t c ph i đ m b o tính khoa h c hi u qu , gi m r i ro xu ng m c th p nh t 3.2.6 Hi n đ i hóa cơng ngh ngân hàng, s v t ch t Các k t qu nghiên c u cho th y khách hàng tư nhân thư ng hay nh y c m v i dáng v bên ngồi cách bày bi n b trí khung c nh giao d ch c a ngân hàng Xu hư ng hi n ph i t o ñư c khung c nh giao d ch l ch s , phong cách nhân viên nhi t tình, ni m n Tóm l i cơng ngh , s v t ch t ngân hàng ph n khơng th thi u kinh doanh ngân hàng Nó v a giúp ngân hàng có đư c s c m nh c nh tranh h i nh p Đây v a công c v a phương ti n ñ s d ng phân 24 ph i s n ph m d ch v m i, cung c p m t kênh giao ti p h u ích v i khách hàng 3.2.7 Nâng cao ch t lư ng đ i ngũ cán b tín d ng Cán b tín d ng hàng ngày ph i x lý nh ng nghi p v có tính bi n ñ ng liên quan ñ n nhi u lĩnh v c, g p g v i nhi u lo i ngư i, có r t nhi u kh b cám d h i th c hi n hành vi tr c l i ma l c c a đ ng ti n Vì v y vi c n ch n CBTD ph i b o ñ m: Trong nh ng năm t i, v i nh ng cam k t không ng ng phát tri n hoàn thi n v s n ph m d ch v , SCB Đà N ng quy t tâm s ti p t c trình xây d ng ni m tin lòng khách hàng V i ñ i ngũ nhân viên tr trung nhi t tình sách chăm sóc khách hàng ân c n chu ñáo, SCB Đà N ng hy v ng s ñáp ng ñư c m i y u c u c a khách hàng c nư c ñ thương hi u Ngân hàng ti p t c bay cao bay xa 3.3 M TS KI N NGH V PHÍA NHÀ NƯ C, CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN 3.3.1 Xây d ng h th ng pháp lu t theo hư ng ban hành nh ng quy ñ nh phù h p Kinh doanh ngân hàng m t lĩnh v c kinh doanh ñ c bi t, kinh doanh ti n t - m t ho t ñ ng ñ y rui ro Và ho t ñ ng g n li n v i nh ng bi n ñ ng t kinh t , tr , xã h i t ngồi nư c Riêng ñ i v i ho t ñ ng tín d ng đ c bi t tín d ng tiêu dùng, ch t lư ng ph thu c vào nhi u y u t ,trong mơi trư ng kinh t môi trư ng pháp lý nh hư ng r t l n 3.3.2 Tăng cư ng ho t ñ ng c a trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) Vai trị c a CIC ñã ñang ñư c kh ng ñ nh Tuy nhiên chưa có s phát tri n tồn di n chưa phát huy hi u qu t nh ng CIC cung c p mơi 25 trư ng thu th p đ có thơng tin ñ u cho nh ng thông tin chưa th c s hi u qu K T LU N Trong tình hình hi n địi h i SCB ph i ch đ ng vư t qua ñ thích ng v i lu t chơi kh t khe c a th trư ng Th trư ng tín d ng tiêu dùng ñ i v i ngân hàng th trư ng ti m c n khai thác t t c ngân hàng ñ u nh n u V i nh ng ñi u ki n c th xu t phát t b n thân ngân hàng mình, SCB c n nhìn th y nh ng t n t i ho t đ ng c p tín d ng nói chung, tín d ng tiêu dùng nói riêng đ có nh ng gi i pháp k p thơì gia tăng th ph n ñ ng th i nâng cao ch t lư ng hi u qu kho n vay Nh ng bi n pháp v kĩ thu t công tác Marketing, nhân s ch c ch n s mang l i hi u qu l n n u áp d ng linh ho t Cùng v i tăng cư ng đ u tư vào cơng ngh hi n ñ i s v t ch t, đ ng th i nâng cao cơng tác qu n tr hy v ng SCB s thành công ho t đ ng c a V i tư cách b ph n toàn h th ng, SCB chi nhánh Đà N ng có nh ng hư ng ñi phù h p v i m t mơi trư ng kinh t đ ng thành ph Đà N ng Chính mơi trư ng ñã t o l i th cho ngân hàng vi c m r ng nâng cao hi u qu kho n vay tiêu dùng Lu n văn khơng hy v ng đem l i cho nh ng quan tâm nhìn m i v n mong s giúp hình dung th c tr ng ho t đ ng tín d ng tiêu dùng t i ñây Mong r ng nh ng bi n pháp ñã ñưa n u áp d ng m c ñ hồn c nh hi n t i c a ngân hàng thi t nghĩ s thành công c a lu n văn  ... ng tín d ng tiêu dùng c a NHTM • Chương 2: Th c tr ng m r ng tín d ng tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Sài Gịn - Chi nhánh Đà N ng • Chương 3: M t s gi i pháp m r ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng. .. TMCP Sài Gòn - chi nhánh Đà N ng 5 CHƯƠNG LÝ LU N V M R NG TÍN D NG TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 TÍN D NG TIÊU DÙNG 1.1.1 Nh ng v n đ b n v tín d ng ngân hàng 1.1.1.1 Khái ni m v tín. .. i pháp m r ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn - chi nhánh Đà N ng” làm lu n văn t t nghi p cao h c M c tiêu ñ tài: M c tiêu c a đ tài xem xét tình hình ho t đ ng cho vay tiêu dùng