Đang tải... (xem toàn văn)
Trong nền kinh tế thị trường, sản xuất và tiêu dùng là hai mặt rất quan trọng. Sản xuất chính là đại diện của lượng cung, còn tiêu dùng chính là đại diện của lượng cầu. Giữa sản xuất và tiêu dùng có mối quan hệ rất khăng khít và có tác động qua lại lẫn nhau.Tiêu dùng là điều kiện cơ bản cho sự tồn tại của sản xuất, vì có nhu cầu thì mới có nguồn cung. Còn sản xuất cũng góp phần tạo nên sự phát triển của tiêu dùng, vì nhu cầu có được sự thỏa mãn hiện tại bởi có cung thì mới có thể nảy sinh thêm các nhu cầu tiêu dùng mới. Mối tương quan giữa sản xuất và tiêu dùng nằm ở trạng thái nào thì nó sẽ tạo ra ảnh hưởng tương ứng cho nền kinh tế. Vì sản xuất quá nhiều mà không có được nhu cầu tiêu dùng tương xứng thì sẽ tạo nên tình trạng khủng hoảng thừa, giá cả sản phẩm trên thị trường sẽ giảm sút gây thiệt hại cho các nhà sản xuất, quy mô sản xuất sẽ bị thu hẹp lại. Còn nhu cầu tiêu dùng quá nhiều mà sản xuất không đáp ứng nổi sẽ gây nên tình trạng lạm phát cho nền kinh tế. Vì vậy, đối với tổng thể nền kinh tế thị trường, để thúc đẩy nền kinh tế ổn định và phát triển thì việc giải quyết mối quan hệ giữa cung và cầu, hay chính là sản xuất và tiêu dùng là rất quan trọng. Sản xuất và tiêu dùng cần được quan tâm như nhau để tạo nên sự cân bằng kinh tế. Tuy nhiên, nhìn vào thực tế của ngành ngân hàng nước ta hiện nay, với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, thì việc hỗ trợ giải quyết mối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng là chưa xứng đáng với khả năng. Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng trong nước còn thấp, chỉ chiếm khoảng 10-15% tổng dư nợ cho vay. Trong khi tỷ lệ này ở các nước có nền kinh tế phát triển như Mỹ, Nhật và các nước châu Âu luôn là khoảng 50%. Điều đó cũng nói lên rằng tiềm năng cho vay tiêu dùng trong nước còn rất lớn, trong khi đó khả năng khai thác khu vực tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng còn hạn chế hoặc chưa có sự quan tâm xứng đáng cho lĩnh vực này. Theo lộ trình cam kết gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, sắp tới chúng ta sẽ phải mở cửa toàn bộ hệ thống ngân hàng, đón nhận sự cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước ngoài vốn là các ngân hàng có nguồn vốn lớn, khoa học công nghệ hiện đại và đặc biệt là kinh nghiệm hoạt động lâu năm trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Xuất phát từ thực tiễn cho vay tiêu dùng của các ngân hàng trong nước, cùng với những kiến thức đã được học tập trong Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, và trong quá trình thực tập nghiên cứu tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long đã gợi mở cho em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long” để làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Phan Thị Thu Hà Sinh viên thực : Lê Thị Hương Giang Mã sinh viên : 13111037 Lớp : NH12B Hà Nội - 2013 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà MỤC LỤC Môi trường kinh tế phản ánh qua giai đoạn chu kỳ kinh tế, tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ lệ lạm phát, triển vọng ngành kinh tế sử dụng vốn ngân hàng, mức độ ổn định giá cả, tỷ lệ thất nghiệp…Chính yếu tố phản ánh tính hấp dẫn thị trường sức mua khác thị trường hàng hố khác Nhờ giúp ngân hàng có nguồn thông tin đáng kể việc xác định quy mơ việc mở rộng CVTD Ngồi ra, mơi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng mạnh tới mức tiêu dùng dân cư Khi môi trường ổn định, người dân tiêu dùng nhiều hơn, tích luỹ hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng ngược lại 18 Hoạt động ngân hàng liên quan tới hệ thống lưu chuyển tiền tệ quốc gia, cần có kiểm soát chặt chẽ phương diện pháp luật sách.Chính yếu tố có tác động mạnh tới tín dụng tiêu dùng ngân hàng, mơi trường trị ổn định tạo mơi trường đầu tư an tồn, tạo lòng tin cho dân chúng Hơn nữa, môi trường pháp lý với sách hợp lòng dân tạo điều kiện cho hoạt động kinh tế nước diễn cách nhanh chóng thuận tiện, cụ thể hoạt động tiêu dùng dân chúng hoạt động tín dụng ngân hàng Ngược lại, khiến ngân hàng khách hàng gặp khó khăn việc đến thoả thuận chung 20 Hệ thống sách chương trình kinh tế Nhà nước 20 Nếu Nhà nước giảm thủ tục rườm rà hay đưa biện pháp thơng thống khuyến khích nhà đầu tư nước tăng nhà đầu tư nước giảm thuế cho công ty thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao động Điều tạo điều kiện thuận lợi để phát triển CVTD 20 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .64 SV: Lê Thị Hương Giang Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCPKT VN Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt nam NQH Nợ hạn TDTD Tín dụng tiêu dùng SV: Lê Thị Hương Giang Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV: Lê Thị Hương Giang GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà DANH MỤC BẢNG BIỂU Môi trường kinh tế phản ánh qua giai đoạn chu kỳ kinh tế, tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ lệ lạm phát, triển vọng ngành kinh tế sử dụng vốn ngân hàng, mức độ ổn định giá cả, tỷ lệ thất nghiệp…Chính yếu tố phản ánh tính hấp dẫn thị trường sức mua khác thị trường hàng hố khác Nhờ giúp ngân hàng có nguồn thơng tin đáng kể việc xác định quy mơ việc mở rộng CVTD Ngồi ra, mơi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng mạnh tới mức tiêu dùng dân cư Khi môi trường ổn định, người dân tiêu dùng nhiều hơn, tích luỹ hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng ngược lại 18 Môi trường kinh tế phản ánh qua giai đoạn chu kỳ kinh tế, tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ lệ lạm phát, triển vọng ngành kinh tế sử dụng vốn ngân hàng, mức độ ổn định giá cả, tỷ lệ thất nghiệp…Chính yếu tố phản ánh tính hấp dẫn thị trường sức mua khác thị trường hàng hố khác Nhờ giúp ngân hàng có nguồn thông tin đáng kể việc xác định quy mơ việc mở rộng CVTD Ngồi ra, mơi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng mạnh tới mức tiêu dùng dân cư Khi môi trường ổn định, người dân tiêu dùng nhiều hơn, tích luỹ hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng ngược lại 18 Hoạt động ngân hàng liên quan tới hệ thống lưu chuyển tiền tệ quốc gia, cần có kiểm soát chặt chẽ phương diện pháp luật sách.Chính yếu tố có tác động mạnh tới tín dụng tiêu dùng ngân hàng, mơi trường trị ổn định tạo mơi trường đầu tư an tồn, tạo lòng tin cho dân chúng Hơn nữa, môi trường pháp lý với sách hợp lòng dân tạo điều kiện cho hoạt động kinh tế nước diễn SV: Lê Thị Hương Giang Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà cách nhanh chóng thuận tiện, cụ thể hoạt động tiêu dùng dân chúng hoạt động tín dụng ngân hàng Ngược lại, khiến ngân hàng khách hàng gặp khó khăn việc đến thoả thuận chung 20 Hoạt động ngân hàng liên quan tới hệ thống lưu chuyển tiền tệ quốc gia, cần có kiểm sốt chặt chẽ phương diện pháp luật sách.Chính yếu tố có tác động mạnh tới tín dụng tiêu dùng ngân hàng, môi trường trị ổn định tạo mơi trường đầu tư an tồn, tạo lòng tin cho dân chúng Hơn nữa, mơi trường pháp lý với sách hợp lòng dân tạo điều kiện cho hoạt động kinh tế nước diễn cách nhanh chóng thuận tiện, cụ thể hoạt động tiêu dùng dân chúng hoạt động tín dụng ngân hàng Ngược lại, khiến ngân hàng khách hàng gặp khó khăn việc đến thoả thuận chung 20 Hệ thống sách chương trình kinh tế Nhà nước 20 Hệ thống sách chương trình kinh tế Nhà nước 20 Nếu Nhà nước giảm thủ tục rườm rà hay đưa biện pháp thơng thống khuyến khích nhà đầu tư nước tăng nhà đầu tư nước ngồi giảm thuế cho cơng ty thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao động Điều tạo điều kiện thuận lợi để phát triển CVTD 20 Nếu Nhà nước giảm thủ tục rườm rà hay đưa biện pháp thông thống khuyến khích nhà đầu tư nước tăng nhà đầu tư nước giảm thuế cho công ty thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao động Điều tạo điều kiện thuận lợi để phát triển CVTD 20 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .64 SV: Lê Thị Hương Giang Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV: Lê Thị Hương Giang GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế thị trường, sản xuất tiêu dùng hai mặt quan trọng Sản xuất đại diện lượng cung, tiêu dùng đại diện lượng cầu Giữa sản xuất tiêu dùng có mối quan hệ khăng khít có tác động qua lại lẫn nhau.Tiêu dùng điều kiện cho tồn sản xuất, có nhu cầu có nguồn cung Còn sản xuất góp phần tạo nên phát triển tiêu dùng, nhu cầu có thỏa mãn có cung nảy sinh thêm nhu cầu tiêu dùng Mối tương quan sản xuất tiêu dùng nằm trạng thái tạo ảnh hưởng tương ứng cho kinh tế Vì sản xuất q nhiều mà khơng có nhu cầu tiêu dùng tương xứng tạo nên tình trạng khủng hoảng thừa, giá sản phẩm thị trường giảm sút gây thiệt hại cho nhà sản xuất, quy mơ sản xuất bị thu hẹp lại Còn nhu cầu tiêu dùng nhiều mà sản xuất không đáp ứng gây nên tình trạng lạm phát cho kinh tế Vì vậy, tổng thể kinh tế thị trường, để thúc đẩy kinh tế ổn định phát triển việc giải mối quan hệ cung cầu, sản xuất tiêu dùng quan trọng Sản xuất tiêu dùng cần quan tâm để tạo nên cân kinh tế Tuy nhiên, nhìn vào thực tế ngành ngân hàng nước ta nay, với vai trò huyết mạch kinh tế, việc hỗ trợ giải mối quan hệ sản xuất tiêu dùng chưa xứng đáng với khả Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng nước thấp, chiếm khoảng 1015% tổng dư nợ cho vay Trong tỷ lệ nước có kinh tế phát triển Mỹ, Nhật nước châu Âu khoảng 50% Điều SV: Lê Thị Hương Giang Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà nói lên tiềm cho vay tiêu dùng nước lớn, khả khai thác khu vực tín dụng tiêu dùng ngân hàng hạn chế chưa có quan tâm xứng đáng cho lĩnh vực Theo lộ trình cam kết gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, tới phải mở cửa toàn hệ thống ngân hàng, đón nhận cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước ngồi vốn ngân hàng có nguồn vốn lớn, khoa học công nghệ đại đặc biệt kinh nghiệm hoạt động lâu năm lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Xuất phát từ thực tiễn cho vay tiêu dùng ngân hàng nước, với kiến thức học tập Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, trình thực tập nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long gợi mở cho em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long” để làm chuyên đề tốt nghiệp cho Đề tài chia làm ba chương Chương 1: Những vấn đề mở rộng tín dụng tiêu dùng Chương 2:Thực trạng vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp kiến nghị để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long từ SV: Lê Thị Hương Giang Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà năm 2010 tới năm 2012 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển mở rộng hoạt động chi nhánh Do thời gian có hạn, vấn đề nghiên cứu mang tính phức tạp đa dạng đòi hỏi kỹ chun mơn, nghiệp vụ thực tiễn cao, nên viết không tránh khỏi mắc nhiều sai sót thiếu sót Rất mong đóng góp ý kiến nhà trường, thầy cô cán Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Lê Thị Hương Giang Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Món vay tiêu dùng trả góp trả nợ gốc lãi làm nhiều lần, số lượng vay nhiều nên việc theo dõi thu nợ tốn nhiều công sức chi phí chi nhánh.Trong đó, số lượng cán chi nhánh có hạn có nhiều khoản vay khác hấp dẫn so với khoản cho vay trả góp nhánh thực chưa trọng tới loại cho vay nhiều Bên cạnh hạn chế loại cho vay có ưu điểm mang lại cho chi nhánh nhiều lợi ích, lợi nhuận mang lại từ khoản cho vay trả góp thường cao so với khoản cho vay khác Nếu tính lãi suất cho vay trả góp dựa tồn số dư ban đầu lãi suất thực tế cho vay trả góp cao so với lãi phải trả tính dựa số dư ban đầu, lãi suất thực tế cao so với lãi suất danh nghĩa Vì ưu điểm mà chi nhánh cần đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động sớm tốt Chi nhánh cho vay trả góp trực tiếp khách hàng cho vay gián tiếp thơng qua người sản xuất, kinh doanh hàng hóa Đối với CVTD trực tiếp, nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay thu nợ Trong CVTD trực tiếp chi nhánh yên tâm lực cán tín dụng, họ đào tạo có chun mơn, có ý thức công việc, làm việc để chi nhánh đạt lợi nhuận cao Nhưng có hạn chế đưa phương CVTD trả góp vào hoạt động số lượng vay lớn, thời gian thu hồi nợ diễn hàng tháng, mà số lượng cán tín dụng thiếu chưa đáp ứng đủ nhu cầu để trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính khó khăn mà chi nhánh nên xem xét đưa vào áp dụng phương pháp CVTD gián tiếp thông qua người sản xuất, kinh doanh CVTD thông qua người sản xuất kinh doanh xảy rủi ro như: trình độ chun mơn ngân hàng cơng ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều SV: Lê Thị Hương Giang 51 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà công ty muốn bán nhiều khách hàng nên thẩm định cách vơ trách nhiệm, khơng xác, chiếm dụng tiền trả nợ khách hàng cho chi nhánh… Do bước đầu thử nghiệm loại cho vay chi nhánh thực cho vay theo phương thức tài trợ có truy đòi tồn Theo phương thức này, bán cho chi nhánh khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, công ty bán lẻ cam kết trả toàn khoản nợ cho người tiêu dùng đến hạn trả nợ, người tiêu dùng không trả cho chi nhánh Với phương thức cho vay chi nhánh không gặp rủi ro không thu nợ Lưu ý, chi nhánh phải lựa chọn xem xét kỹ lưỡng cơng ty sản xuất, kinh doanh phù hợp, có độ an tồn cao, có uy tín có lực tài để định tài trợ nhằm ngăn chặn rủi ro cho chi nhánh Tiến hành nghiên cứu xây dựng ý tưởng sản phẩm CVTD mới: Cần phải dựa sở nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu khách hàng Ví dụ như: triển khai sản phẩm cho vay du học trọn gói, cho vay mua thiết bị dùng lâu, bền hàng dân dụng, máy tính Việc triển khai sản phẩm phải dựa tình hình phát triển kinh tế xã hội 3.2.2 Các giải pháp tăng số lượng khách hàng Lập phòng marketing: Chi nhánh nên tiến hành lập phòng marketing Việc thành lập phòng marketing có ý nghĩa quan trọng chi nhánh việc mở rộng TDTD Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng nay, hoạt động marketing giúp chi nhánh thuận lợi việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng nói chung hoạt động TDTD nói riêng Quy trình thủ tục: Hồn thiện quy trình cho vay hiểu theo khía cạnh sau - Thứ nhất: Xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay tiêu dùng phù hợp với chi nhánh riêng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, SV: Lê Thị Hương Giang 52 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Hiện nay, hệ thống ngân hàng Techcombank cung cấp tài liệu thực quy trình CVTD, nhiên tài liệu đưa quy định, trình tự thực CVTD áp dụng chung cho tồn hệ thống Thực tế CVTD có nhiều loại, loại có khác đối tượng tính chất khoản vay tiêu dùng Hơn nữa, chi nhánh Techcombank lại hoạt động địa bàn khác với khác kinh tế, tập quán Điều dẫn tới đối tượng khách hàng chi nhánh có khác đáng kể - Thứ hai, hồn thiện quy trình cho vay hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng.Trên sở quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà chi nhánh phục vụ Đồng thời chi nhánh cần trọng đến việc phân loại, thẩm định khoa học khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu khoản vay Vốn chi nhánh: Để đáp ứng đủ vốn cho khơng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng khách hàng Ngoài việc tiến hành lập quỹ TDTD giải pháp Đối với công tác huy động vốn, chi nhánh cần - Về mở rộng mạng lưới: Nâng cấp mạng lưới phòng giao dịch đến địa bàn dân cư đông đúc, trung tâm thương mại, siêu thị, khu công nghiệp tập trung doanh nghiệp quốc doanh khách hàng dân cư nhỏ lẻ, tạo điều kiện thuận tiện cho giao dịch bán lẻ, có giao dịch thuận tiện phù hợp với khách hàng - Về sản phẩm huy động vốn: Trên sở triển khai dự án đại hố, tận dụng tối đa tiện ích chương trình, nghiên cứu, cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách SV: Lê Thị Hương Giang 53 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà hàng, giải nhanh chóng nhu cầu khách hàng, tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng tiếp thị, quảng cáo tới khách hàng Đồng thời, tăng dần tỷ trọng tiền gửi toán tổ chức kinh tế sở nâng cao, hoàn thiện hệ thống tốn tồn hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, trọng việc thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán tạo nguồn vốn rẻ thơng qua sách, cung cấp dịch vụ đa dạng, khép kín, dịch vụ nối mạng với khách hàng dịch vụ internetbanking, phonebanking, homebanking, đặc biệt dịch vụ khách hàng vip Priority Banking mang lại thuận tiện hiệu tối đa cho khách hàng, giúp khách hàng dành thời gian cho gia đình đam mê sống dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền cá nhân, chuyển tiền kiều hối, riêng dịch vụ trả lương xác định hướng chi nhánh nên đầu tư để tăng lượng khách hàng tạo sở khách hàng cho hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ khác xây dựng sách linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường ngồi ra, chi nhánh có sách động viên phù hợp khách hàng có lượng tiền gửi lớn cán làm tốt công tác huy động vốn, đôi với giao tiêu kế hoạch thực cho phòng ban, cá nhân - Đa dạng hoá kỳ hạn cách hợp lý qua thời điểm sau phân tích cấu tài sản nợ - có chi nhánh theo nhu cầu cấu sử dụng vốn theo biến động thị trường, bảo đảm nguồn vốn trung dài hạn phục vụ tăng trưởng tín dụng, ví dụ cấu nguồn vốn chi nhánh, ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn chi nhánh phải biết cân đối cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn, Đối với việc tiến hành lập quỹ TDTD: Chi nhánh cần coi CVTD chiến lược kinh doanh Việc thiết lập quỹ TDTD chi nhánh giúp chi nhánh dành phần nguồn lực phục vụ cho khu vực SV: Lê Thị Hương Giang 54 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà này, giảm bớt gánh nặng cho cơng tác trích lập quỹ dự phòng cho hoạt động có tượng khách hàng khơng trả nợ hạn, điều làm giảm NQH cho chi nhánh góp phần hỗ trợ cho chi nhánh đạt mục tiêu đề 3.2.3 Các giải pháp giảm lãi suất Sử dụng hiệu bảng xếp hạng tín dụng kết hợp với ý kiến chủ quan để chấm điểm khách hàng Để hỗ trợ nhân viên tín dụng chi nhánh việc thẩm định khách hàng, bảng xếp hạng tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng áp dụng toàn hệ thống Techcombank Việt Nam, đem lại hiệu cao việc rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng, giảm NQH sau Tuy nhiên, bảng xếp hạng tín dụng công cụ hỗ trợ , yếu tố dùng để chấm điểm chủ yếu yếu tố định lượng, chung chung Vì vậy, cán tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân ngân hàng phải sử dụng kết hợp linh hoạt việc chấm điểm khách hàng ý kiến chủ quan để định việc cho vay khách hàng Duy trì mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh khách hàng: Việc trì mối quan hệ bền vững, lâu dài với khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho chi nhánh, ví dụ như: tiết kiệm thời gian, chi phí thu thập thơng tin, thẩm định khách hàng mới, thực hợp đồng tín dụng với khách hàng quen thường nhanh chóng an tồn Đồng thời, chi nhánh nên phân tích rõ điểm mạnh, điểm yếu đối thủ cạnh tranh để đưa giải pháp phù hợp Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay: Thực nhanh chóng, hiệu quả, xác kịp thời, đảm bảo theo quy trình quy định toàn hệ thống Techcombank Việt Nam chi nhánh Muốn làm chi nhánh phải thường xuyên cập nhật SV: Lê Thị Hương Giang 55 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà thông tin giá cả, tình hình kinh tế nước, cần phải có nghiên cứu, phân tích, đánh giá thị trường mà hoạt động Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường ngân hàng đề kế hoạch hoạt động tương lai gần xây dựng kế hoạch kinh doanh tổng thể lâu dài; ngồi chi nhánh cần cập nhật thơng tin tình hình ngân hàng khác, chi nhánh khác thông tin thay đổi lãi suất, đổi hình thức CVTD, quy trình CVTD, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tốt ; cuối cập nhật thơng tin khách hàng: tình hình tài khách hàng, thay đổi mặt pháp lý khách hàng thay đổi tình trạng nhân, khách hàng có vi phạm pháp luật hay khơng, nhằm chọn lọc khách hàng tốt vay, rút gọn thời gian xét duyệt Chi nhánh không nên quên nhiệm vụ thường xuyên lấy ý kiến phản hồi từ khách hàng để nắm bắt rõ nhu cầu khách hàng nhằm tạo thuận lợi tốt cho khách hàng lẫn chi nhánh Tất giúp chi nhánh vừa lường trước biến cố xảy nhằm có phương án xử lý kịp thời, vừa tránh trường hợp khách hàng bị giảm khả trả nợ khả trả nợ, gây tổn thất cho chi nhánh Duy trì thường xuyên công tác tổ chức đánh giá phân loại khách hàng theo định kỳ: Muốn chi nhánh phải thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng cách tiến hành điều tra, thu thập, phân tích thơng tin khách hàng cách tiến hành điều tra, thu thập, phân tích thơng tin người tiêu dùng Cụ thể chi nhánh tiến hành thu thập thông tin nhiều cách khác phù hợp với đối tượng khách hàng phát phiếu điều tra, tổ chức tiếp xúc vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo nhóm đối tượng khách hàng khác từ suy rộng Đồng thời SV: Lê Thị Hương Giang 56 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà ngân hàng nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với ngân hàng, tìm hiểu phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mơ hoạt động Trên sở xây dựng sách khách hàng phù hợp với sách lãi suất, sách phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để gia tăng sản phẩm cung cấp cho khách hàng Xác định mức lãi suất linh hoạt, phù hợp Với cạnh tranh ngân hàng, lãi suất đóng vai trò quan trọng Như phân tích đặc điểm khoản CVTD người cho vay khơng nhạy cảm với lãi suất, với lãi suất cao so với ngân hàng khác người vay chuyển sang vay ngân hàng có lãi suất thấp Không thể đưa mức lãi suất cao để đuổi khách mà đưa mức lãi suất thấp để đảm bảo mức lợi nhuận tối thiểu cho ngân hàng Vì vậy, chi nhánh nên xây dựng chế lãi suất linh hoạt vào lãi suất huy động thời kỳ tùy thuộc vào đối tượng khách hàng loại sản phẩm khác mà định khung lãi suất khác Mặt khác, lãi nguồn thu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng chi nhánh lãi từ hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng tương đối, vậy, chi nhánh nên đưa sách lãi suất phù hợp, hài hồ rủi ro cho chi nhánhmà đảm bảo lợi ích cho khách hàng + Lãi suất CVTD phải vào lãi suất huy động thời kỳ; + Lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay; + Đa dạng hoá lãi suất phù hợp với nhu cầu người vay: có nghĩa ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với hình thức vay khác khách hàng có nhiều lựa chọn Mở rộng đối tượng cho vay Hiện nay, đối tượng CVTD chi nhánh chủ yếu người có thu nhập ổn định, CBCNV nhà nước, có hộ thường trú Hà Nội Do SV: Lê Thị Hương Giang 57 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà để thu hút khách hàng nhiều nhằm giảm thiểu rủi ro cho mình, chi nhánh cần triển khai biện pháp sau - Chi nhánh nên mở rộng cho vay đảm bảo lương CBCNV công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn: Hiện nay, chi nhánh tập trung cho vay có bảo đảm tiền lương hàng tháng CBCNV doanh nghiệp nhà nước, hành nghiệp, tâm lý sợ công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh không ổn định - Chi nhánh nên tiếp tục đẩy mạnh mở rộng đối tượng CVTD với người có thu nhập ổn định, đặc biệt nhóm khách hàng trẻ Khi mức sống tăng lên, nhu cầu tiện nghi cho sống đại lớn Với phận giới trẻ có thu nhập ổn định, nhu cầu ngơi nhà, hộ với đầy đủ tiện nghi, chí xe đời Việc đáp ứng nhu cầu đòi hỏi nguồn tài tương đối lớn Vì thế, sản phẩm CVTD ngân hàng ngày thu hút giới trẻ - Tích cực thu hút thêm đối tượng khách hàng tiềm sinh viên, học sinh, người lao động nông nghiệp thủ công nghiệp, có thu nhập chưa cao, chưa dám đến vay tiền chi nhánh, hình thức khuyến khích, vận động như: giảm lãi suất, cung cấp dịch vụ hỗ trợ học phí, đưa kỳ hạn trả nợ linh hoạt tuỳ thuộc vào điều kiện khách hàng, - Phát triển loại hình cho vay tín chấp, cán viên chức nhà nước Loại hình cho vay khơng cần tài sản đảm bảo, chưa áp dụng nhiều nguyên nhân như: hành lang pháp lý chưa đầy đủ, thu nhập cán nhà nước thấp Nhưng nay, với sách lương Chính phủ, đời sống người cán nâng cao, đến lúc phải triển khai chương trình - Tiến tới mở rộng CVTD với đối tượng khơng có hộ Hà SV: Lê Thị Hương Giang 58 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Nội có cơng việc ổn định lâu dài Hà Nội, người có tiềm lực tài chứng minh thu nhập Tuy nhiên, họ phải có tài sản đảm bảo chắn hay có thêm bảo lãnh nơi họ làm việc hay tổ chức, cá nhân có uy tín khác 3.2.4 Các giải pháp đội ngũ nhân viên Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc phần vào chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Thể phong cách phục vụ, phong cách giao dịch, trình độ ứng dụng cơng nghệ thông tin Đặc biệt, cán tín dụng, điều quan trọng đạo đức nghề nghiệp Chi nhánh cần đào tạo nhóm cán TDTD chuyên trách riêng trang bị kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường bất động sản, kỹ vấn khách hàng để tìm kiếm thơng tin đánh giá thu nhập khách hàng Muốn vậy, chi nhánh cần thực tốt ba khâu sau Công tác tuyển dụng: Muốn có đội ngũ nhân viên tốt từ khâu tuyển dụng, chi nhánh cần phải tuyển chọn khắt khe yêu cầu: Trình độ học vấn chuyên ngành trình độ ngoại ngữ; Khả giao tiếp tốt; Sự am hiểu kinh tế nói chung hoạt động CVTD nói riêng; Có hiểu biết chi nhánh điểm mạnh, yếu chi nhánh; Có nhiều kinh nghiệm thực tế; nhằm phát nhân viên có khả làm việc tốt, phù hợp với chi nhánh Ngồi để tìm kiếm, đào tạo nguồn nhân lực tương lai cho mình, chi nhánh cần thực chương trình Future Banker rộng rãi trường học khối kinh tế, công ty nhân sự, để tổ chức ngày hội việc làm trường đại học, tài trợ học bổng, nhằm thu hút nhân tài Công tác đào tạo, bồi dưỡng: Các cán nhân viên chi nhánh trẻ tuyển chọn thi tuyển nhân viên Techcombank chi nhánh thường xuyên ý tới công tác đào tạo, bồi SV: Lê Thị Hương Giang 59 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà dưỡng CBCNV ngân hàng với phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng, cạnh tranh diễn gay gắt năm với ngân hàng lớn nước đặc biệt ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm lâu năm khoa học công nghệ đại Để đáp ứng u cầu cơng việc năm tới, chi nhánh toàn thể Techcombank thực lộ trình chiến lược nhân ( 2010- 2014) Cụ thể, chi nhánh cần Thay đổi phương pháp tiếp cận hoạt động nhân sự: Chi nhánh nên triển khai nhiều chương trình chuyển đổi nhân nhằm tạo chức nhân tiên tiến, chuyên nghiệp tốt nhằm giúp phát triển sâu khả vai trò lãnh đạo nội chi nhánh đơn cử Chương trình chuyển đổi nhân với hỗ trợ từ phía chuyên gia nhân đối tác chiến lược HSBC; Thực nghiêm chỉnh việc chuẩn hóa chương trình đào tạo nhân viên mà Techcombank đề ra, tập trung vào vị trí RBO, RMSME, Teller, Triển khai hệ thống học tập trực tuyến E-learning rộng rãi nhằm cải thiện tiêu chuẩn đào tạo giúp CBCNV học tập dễ dàng hơn; Thường xuyên thực khảo sát mức độ cam kết gắn bó lâu dài CBCNV với chi nhánh Công tác khen thưởng: Không dừng lại việc đào tạo, bồi dưỡng, chi nhánh cần có sách khen thưởng thỏa đáng nhằm tạo niềm tin vào chi nhánh cán cơng nhân viên, khiến cho họ gắn bó lâu dài với chi nhánh có sách cho vay ưu đãi dành cho CBCNV; ghi nhận đãi ngộ CBCNV có thành tích cao tăng lương đề bạt thăng chức; Thực tốt công tác tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng không SV: Lê Thị Hương Giang 60 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà riêng hoạt động CVTD nói riêng mà chung chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNN NHNN cần chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo sân chơi thực bình đẳng ngân hàng thương mại, tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng Nhà nước nên đối xử cơng có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập, ngân hàng cổ phần… NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể cho hoạt động tín dụng tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ, tạo hành lang pháp lý đầy đủ bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động 3.3.2 Kiến nghị với NHTMCPKT VN Ban lãnh đạo Techcombank cần có sách đào tạo hợp lý, hiệu quả, đồng trọng đến đào tạo nghiệp vụ đồng thời đảm bảo ổn định nhân để cán ngân hàng yên tâm làm việc Bởi nguồn nhân lực góp phần định nâng cao lực cạnh tranh giúp ngân hàng vượt qua thách thức tạo tận dụng hội tương lai, khẳng định vị hàng đầu Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Cần có phối hợp đồng hiệu phòng ban nội ngân hàng tránh tư tưởng cục làm giảm hiệu chung trường hợp nhân viên phòng ban khơng quan tâm đến hoạt động quan tâm có việc cần đến SV: Lê Thị Hương Giang 61 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Cần quan tâm đến hệ thống phần mềm quản lý dịch vụ bán lẻ để khơng gây khó khăn cho nhân viên việc triển khai sản phẩm Tại phòng họ phải quản lý số lượng khách hàng phức tạp, đòi hỏi tốc độ xử lý nhanh xác an tồn Cần trọng đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ coi chiến lược phát triển lâu dài ngân hàng SV: Lê Thị Hương Giang 62 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Khác với trước kia, người cần “ăn no mặc ấm” ngày mong muốn “ ăn ngon mặc đẹp” Mong muốn người khơng có giới hạn mong muốn đáng Nó phản ánh xu hướng tất yếu việc phát triển CVTD Có thể khẳng định tương lai không xa CVTD loại hình tín dụng chủ đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện nước ta, nước đông dân số kinh tế phát triển, điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng CVTD Qua việc nghiên cứu thực trạng mở rộng CVTD NHTMCPKT VN – chi nhánh Thăng Long, chuyên đề thu số kết Thứ nhất, giúp hiểu rõ CVTD việc mở rộng CVTD Thứ hai, thông qua việc nghiên cứu thực tế CVTD NHTMCPKT VN – chi nhánh Thăng Long cho thấy kết đạt chi nhánh việc mở rộng CVTD, số hạn chế cần phải khắc phục Thứ ba, sở mặt hạn chế, chuyên đề mạnh dạn đưa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng CVTD chi nhánh Trong trình viết chuyên đề, trình độ có hạn nên chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo cán chi nhánh để giải pháp hoàn thiện Em xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo PGS.TS Phan Thị Thu Hà cán NHTMCPKT VN - chi nhánh Thăng Long giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề SV: Lê Thị Hương Giang 63 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Quản trị Ngân hàng thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất giao thơng vận tải 2.Giáo trình Ngân hàng thương mại GS Lê Văn Tư, Nhà xuất thống kê 3.Giáo trình Tín dụng ngân hàng Học viện Ngân hàng TS Hồ Diệu, Nhà xuất thống kê Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo kết kinh doanh 2010,2011,2012 6.Techcombank với tiến trình hội nhập quốc tế Giang Hồn , Tạp chí thị trường tài tiền tệ 7.Những dấu ấn trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt nam Linh Chung, Tạp chí thị trường tài tiền tệ 8.Tạp chí Ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 9.Thơng tin tín dụng năm 2010, 2011, 2012 10.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Nguyễn Đức Lệnh, Tạp chí Ngân hàng năm 2012 11.Tài liệu giới thiệu sản phẩm dịch vụ Techcombank SV: Lê Thị Hương Giang 64 Lớp: Ngân Hàng 12B.07 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày… tháng….năm 2013 Điểm chữ ………… Giáo viên hướng dẫn Điểm số…………… SV: Lê Thị Hương Giang 65 Lớp: Ngân Hàng 12B.07