Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng

Trong bối cảnh kinh tế thế giới suy thoái sâu và chưa thoát ra khỏi ảnh hưởng của đại dịch Covid – 19, kinh tế Việt Nam năm 2020 vẫn có mức tăng trưởng dương thuộc nhóm cao nhất thế giới, đạt 2,91% so với năm 2019. Trước những bất lợi của nền kinh tế, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) với bề dày lịch sử 64 năm phát triển đã khẳng định vững vàng vị thế ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Là một trong những nhiệm vụ trọng tâm được BIDV đề ra trong năm 2021, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã trở thành chiến lược hàng đầu trong phát triển kinh doanh đến năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030 của BIDV nói chung cũng như của BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng. Tiếp nối đà tăng trưởng năm 2019, dư nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ đạt 3,280 tỷ đồng, tăng 35% so với năm 2019, hoàn thành 158.8% kế hoạch được giao trong năm 2020, đưa BIDV Hai Bà Trưng trở thành một trong những chi nhánh có quy mô cho vay KHCN xếp thứ hạng cao trong khu vực và toàn hệ thống. Tuy nhiên, việc gia tăng quy mô tín dụng chỉ tập trung ở nửa cuối năm dẫn đến hiệu quả chưa cao, bên cạnh đó, công tác xử lý nợ chưa được chú trọng đúng mức, một số đơn vị kinh doanh chỉ tập trung tăng trưởng tín dụng, chưa quan tâm đến công tác thu hồi nợ xấu, làm giảm hiệu quả trong hoạt động cho vay KHCN, cũng như tiềm ẩn khả năng ảnh hưởng lâu dài đến hoạt động chung của Chi nhánh. Nhằm khắc phục những hạn chế nêu trên, việc tìm ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng là hết sức cần thiết, góp phần tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo chất lượng tín dụng của chi nhánh. Đây cũng là lý do mà học viên lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng” để nghiên cứu trong luận văn thạc sĩ ngành Tài chính - Ngân hàng.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - TRẦN VĂN DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - TRẦN VĂN DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS TRỊNH CHI MAI HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà nội, ngày 11 tháng 11 năm 2021 Tác giả luận văn Trần Văn Dũng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô trường Đại học Kinh tế quốc dân, người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích, tảng để em hoàn thành luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng tạo điều kiện giúp đỡ em nhiều trình nghiên cứu, thu thập số liệu thực luận văn Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Trịnh Chi Mai – Giảng viên Trường Học viện Ngân hàng dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp em hoàn thành luận văn Do điều kiện thời gian hiểu biết cịn có hạn chế định, em mong nhận đóng góp quý báu thầy cô giáo để luận văn em hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, ngày 11 tháng 11 năm 2021 Tác giả luận văn Trần Văn Dũng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .8 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .8 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 13 1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 15 1.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao hiệu hoạt động hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 24 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 29 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 29 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 32 2.1.4 Cơ sở pháp lý quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 40 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 .44 2.2.1 Quy mô cho vay .44 2.2.2 Thu nhập từ cho vay .51 2.2.3 An toàn cho vay 53 2.2.4 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân 55 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .61 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 71 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 71 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2021-2025 71 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 74 3.2.1 Xây dựng quy trình chuẩn hợp tác ba bên Ngân hàng – Chủ đầu tư – Công ty môi giới bất động sản 74 3.2.2 Phát triển khách hàng cá nhân 77 3.2.3 Đảm bảo an toàn cho vay khách hàng cá nhân .78 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh 79 3.2.5 Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu 80 3.2.6 Nâng cao chất lượng trình độ chun mơn cho Cán quản lý khách hàng 81 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng .83 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .83 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV VCB CB QLKHCN CBTĐ PGĐ QLKHCN CN CĐT BĐS DPRR DVKH GTCG HĐBL KH KHCN KHDN NH NHTM NHNN NH TMCP PGD QTRR QTRRTD SXKD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Cán Quản lý khách hàng cá nhân Cán thẩm định Phó giám đốc quản lý khách hàng cá nhân Chi nhánh Chủ đầu tư Bất động sản Dự phòng rủi ro Dịch vụ khách hàng Giấy tờ có giá Hoạt động bán lẻ Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Phòng giao dịch Quản trị rủi ro Quản trị rủi ro tín dụng Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Bảng kết huy động vốn BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 32 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 35 Bảng 2.3 Tỷ trọng dư nợ theo đối tượng khách hàng tổng dư nợ 37 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 39 Bảng 2.5 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 45 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 47 Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay KHCN theo kỳ hạn BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 49 Bảng 2.8 Số liệu khách hàng cá nhân BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2019-2020 .52 Bảng 2.9 Tỷ suất lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 52 Bảng 2.10 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 53 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 56 Bảng 2.12 Vòng quay vốn cho vay KHCN BIDVHai Bà Trưng 2018-2020 57 Bảng 2.13 Tình hình thực tiêu dư nợ KHCN đơn vị kinh doanh BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng .62 Bảng 3.1 Dự kiến tăng trưởng tiêu kinh doanh BIDV 2021-2025 72 Biểu: Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 33 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 .33 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 35 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 36 Biểu đồ 2.5 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN BIDV Hai Bà Trưng 44 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu cho vay KHCN theo kỳ hạn BIDV Hai Bà Trưng 49 Biểu đồ 2.7 Thu nhập tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 51 Biểu đồ 2.8 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 .53 Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018 - 2020 55 Biểu đồ 2.10 Hiệu suất sinh lời (NIM) toàn ngành Ngân hàng 2013-2020 .63 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng 29 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng 41 77 3.2.3 Đảm bảo an toàn cho vay khách hàng cá nhân Thứ nhất, nâng cao công tác thẩm định khách hàng tài sản đảm bảo Trong hoạt động cho vay, công tác thẩm định khách hàng thẩm định TSBĐ khách hàng đóng vai trị quan trọng đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng Chính vậy, để hoạt động cho vay KHCN hiệu quả, BIDV Hai Bà Trưng cần nâng cao hiệu chất lượng q trình thẩm định, ngồi cần có phối hợp trao đổi thông tin với Công ty thẩm định giá có uy tín, thường xun cập nhật thông tin thị trường biến động giá trị tài sản, đa dạng hóa nguồn thơng tin tham khảo giá trị tài sản Nhận chấp bất động sản phải đảm bảo tiêu chí dự án cao cấp, tập trung cho vay dự án nội đơ, dự án ngoại giá trị định giá không 60% giá trị hợp đồng mua bán, tuyệt đối không tiếp cận cho vay khu nghỉ dưỡng, không triển khai tài sản có giá biến động lớn để hạn chế rủi ro liên quan đến bong bóng bất động sản, công tác định giá phải thực đầy đủ bước quy định BIDV, đặc biệt lưu ý phản ánh sát với giá trị thực tài sản, không định giá thấp (kể khoản vay nhỏ) nghiêm cấm trường hợp nâng giá trị để làm sở gia tăng dư nợ Đối với thẩm định khách hàng, Ngân hàng cần thẩm định nguồn thông tin cần thiết như: đánh giá nhân thân khách hàng, tư cách khách hàng, đánh giá hàng xóm, người thân,… nơi khách hàng cư trú, lịch sử tín dụng, chứng minh thu nhập, xác minh với quan cơng tác, đánh giá mục đích vay vốn, phương án trả nợ, dòng tiền thu nhập hàng tháng khách hàng,… nhằm đánh giá tốt khách hàng vay vốn Lựa chọn khách hàng cao cấp, có tình hình tài tốt để tài trợ vốn mua nhà dự án nhà cao cấp, hạn chế cho vay khoản nhỏ để gia tăng suất lao động, trọng đánh giá nguồn thu, chi phí khách hàng để xác định khả trả nợ, lựa chọn đối tượng khách hàng mục tiêu phù hợp với đặc thù đơn vị nhằm tối ưu hóa nguồn lực phục vụ, việc cho vay 78 79 Thứ hai, thực nghiêm túc công tác kiểm tra sau vay định giá lại tài sản đảm bảo thường niên Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nay, mà giá bất động sản đặc biệt nhà dự án trình hình thành ngày đẩy lên cao, việc hàng kỳ (theo quy định 12 tháng) kiểm tra thực tế tài sản có hỏng hóc, sửa chữa hay mua bán chuyển nhượng, có biến động lớn giá trị, có bị đưa vào quy hoạch,…và định giá lại giá trị TSBĐ giúp CBQLKHCN kiểm soát chất lượng khoản vay, giảm thiểu rủi ro đưa hướng xử lý phù hợp có phát sinh xảy Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo biện pháp cần thiết nhằm hạn chế rủi ro cho NH để đảm bảo khoản vay KH Đối với TSĐB mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, NH yêu cầu KH bắt buộc phải mua bảo hiểm theo quy định Ngoài ra, Chi nhánh đề xuất mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc TSĐB hộ chung cư, nhà tập thể,… nhằm đảm bảo tốt an toàn cho khoản vay KH trường hợp gặp rủi ro có Cơng ty bảo hiểm chi trả phần hỗ trợ cho KH bớt áp lực tài 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh Thứ nhất, thực nghiêm túc công tác kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay Công tác cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, để giảm thiểu rủi ro, CN phải thẩm định kỹ KH mà cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay nhằm đảm bảo đồng vốn mà NH tài trợ đầu tư mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư CBTĐ phải chủ động, giám sát hoạt động, tình trạng công việc thu nhập KH CB QLKHCN CBTĐ cần: theo dõi chặt chẽ tình trạng cơng tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung dài hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ… 80 Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội cơng tác quản lý nợ q hạn, nợ xấu Chi nhánh Bộ phận quản lý rủi ro Chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, kiếm soát việc thực thể lệ, chế độ, quy trình tín dụng tìm sai sót, vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ, sở đề biện pháp khắc phục hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro xuất phát từ nội chi nhánh Để thực điều đó, Ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất, thực giám sát khoản vay danh mục tín dụng nhằm phát dấu hiệu sai phạm xử lý kịp thời Ngân hàng nên xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội hồn chỉnh để đánh giá trạng khoản vay Việc giám sát khoản vay, thực sau: rà sốt đánh giá lại tình hình thu nhập KH; kiểm tra thực tế định kỳ TSBĐ, qua để kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng KH - Cần theo dõi sát khách hàng có nguồn thu bị ảnh hưởng dịch bệnh Covid 19 để có kế hoạch thu hồi nợ phù hợp khách hàng chịu ảnh hưởng từ dịch bệnh - Triển khai giải pháp thu nợ xấu, nợ ngoại bảng Lên kế hoạch nhắc nợ từ trước để thu nợ triệt để, đảm bảo không làm phát sinh thêm nợ xấu, nợ hạn nhóm Đối với phịng có dư nợ xấu cần bố trí nguồn lực rõ ràng phục vụ cơng tác xử lý nợ - Rà soát lại khách hàng phòng, đặc biệt khách hàng thường xuyên phát sinh nợ hạn để có phương án xử lý kịp thời Gia tăng kiểm soát khách hàng có hoạt động kinh doanh để đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng 3.2.5 Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý thu hồi khoản nợ xấu, nợ khó địi cịn tồn đọng cần tiến hành cách tích cực không để khoản nợ phát sinh Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau: 1) Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có 81 biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay khơng? Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng; 2) Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: (thơng thường bất động sản, phương tiện vận chuyển):  Ngân hàng khách hàng tự xử lý tài sản để trả nợ giám sát Ngân hàng, Biên pháp áp dụng khách hàng có thiện chí trả nợ nhằm đơn giản hóa thủ tục, giải nhanh, giảm thấp chi phí giá bán cao…  Tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thơng qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần lại Nếu khách hàng khơng trả nợ khơng có thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tòa án kinh tế 3.2.6 Nâng cao chất lượng trình độ chun mơn cho Cán quản lý khách hàng Nhằm mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh, để chuẩn bị nguồn nhân lực cho mục tiêu phát triển mảng bán lẻ BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng, thích ứng tốt với thay đổi tương lai, yếu tố chất lượng nguồn nhân lực cần Chi nhánh quan tâm hàng đầu Trong thời gian tới Chi nhánh cần áp dụng đồng giải pháp sau để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Thứ nhất, CBQLKHCN CBTĐ cần thực nội dung sau: - Mỗi cán làm công tác quản lý khách hàng phải tuân thủ nguyên tắc “lấy khách hàng làm trọng tâm” để triển khai tiếp thị, tư vấn… nhằm thu hút, gia tăng khách hàng làm tảng triển khai hiệu mảng kinh doanh trụ cột (huy động vốn, tín dụng, dịch vụ); - CBQLKHCN cần tuân thủ kỷ luật điều hành, đạo cấp 82 trình tiếp thị, cung cấp dịch vụ (đặc biệt tín dụng) khách hàng Tuân thủ thực đúng, đủ quy trình, quy định BIDV cho vay, nhận tài sản bảo đảm; Nắm bắt kịp thời sách Trụ sở để vận dụng triển khai hiệu công tác đơn vị; Tối ưu hóa số lượng sản phẩm cung cấp cho khách hàng trọng sản phẩm mang lại hiệu cao, lâu dài; chủ động công tác bán chéo sản phẩm công ty bảo hiểm phi nhân thọ BIC công ty bảo hiểm nhân thọ Metlife để thúc đẩy hiệu hoạt động đơn vị Thứ hai, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp - Tập trung đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, lực quản lý điều hành, trình độ ngoại ngữ, khả ứng dụng công nghệ đại,… bước nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho Chi nhánh - Định kỳ kiểm tra, sát hạch trình độ CBQLKHCN, CBTĐ thông qua thi nghiệp vụ đồng thời dựa vào kết thi kết bán hàng cán đưa hình thức khen thưởng đánh giá hợp lý - Xây dựng sớm hoàn thiện tiêu KPI phân giao kế hoạch phù hợp cho CBQLKHCN, đồng thời đánh giá lực đóng góp cán Bên cạnh đó, chi nhánh nên xây dựng chế độ khen thưởng, chế động lực cho người lao động phát huy hết khả mình, đồng thời có chế xử lý sai phạm nghiêm trọng cán - Công tác tuyển dụng cán phải đảm bảo quy trình đáp ứng u cầu cơng việc Ngân hàng Ngồi trình độ chun mơn, nghiệp vụ, yêu cầu CBQLKHCN cần phải có kỹ cần thiết phù hợp với tính chất cơng việc CBQLKHCN mặt ngân hàng Cán chuyên nghiệp, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo trình độ nghiệp vụ chuyên sâu tạo niềm tin vững cho khách hàng quan hệ với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 83 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan chủ quản BIDV Hai Bà Trưng, hoạt động chi nhánh thơng qua trung tâm điều hành Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN chi nhánh việc giúp đỡ, đạo sách định hướng BIDV đóng vai trị quan trọng, ban lãnh đạo ngân hàng cần: Thứ nhất, ban hành, bổ sung quy định cho vay KHCN đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi Các sản phẩm cho vay KHCN cần xây dựng nguyên tắc đơn giản hóa hồ sơ thủ tục sở đảm bảo an toàn tín dụng Thứ hai, xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng KHCN theo tiêu chuẩn, tiêu chấm điểm tín dụng KH cần nghiên cứu hoàn thiện tiêu đánh giá chuẩn xác điểm xếp hạng tín dụng KH, giúp CB QLKHCN theo đánh giá tốt lực KH Thứ ba, hoàn thiện phát triển sản phẩm cho vay KHCN theo hướng phù hợp với nhu cầu KH nhu cầu thị trường Một số sản phẩm cho vay KHCN BIDV chưa thực hấp dẫn thu hút khách hàng vay vốn, ví dụ: sản phẩm cho vay thấu chi tiêu dùng bảo đảm bất động sản tăng hạn mức tín dụng lên cao tùy theo đối tượng KH KH quan trọng hay KH thân thiết (hiện hạn mức tín dụng tối đa cấp cho KH với sản phẩm tỷ đồng), sản phẩm cho vay SXKD sản phẩm cốt lõi đem lại nhiều lợi nhuận cho số NHTM khác như: Techcombank, Sacombank,… BIDV cần xem xét, xây dựng quy định sản phẩm cho vay tốt phục vụ nhu cầu KHCN thị trường Thứ tư, xây dựng chương trình quản lý khách hàng tập trung chương trình quản lý hồ sơ thông tin khách hàng thống nhất, dễ dàng cập nhật tìm kiếm thơng tin khách hàng cách thuận lợi nhất, giúp nâng cao hiệu quản lý khách hàng, làm giảm bớt thời gian cho CBQLKHCN tập trung phát triển khách hàng, mở rộng quy mô cho vay KHCN, giúp tăng hiệu hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Thứ năm, xây dựng sách tín dụng sách lãi suất cho vay 84 linh hoạt hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm NH sản phẩm cho vay, áp dụng mức lãi suất khác khoản vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn KH vay vốn cụ thể Thứ sáu, tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội Chi nhánh, tiến hành thường xuyên, toàn diện, có hiệu nhằm phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài TSC cần đạo CN có phối hợp kinh doanh, tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh Thứ bảy, Trụ sở cần nâng cao cơng tác tuyển dụng đào tạo Hiện chưa có nhiều chương trình đào tạo cán quy trình, nghiệp vụ, kỹ mềm, … khóa đào tạo cần nâng cao chất lượng giảng, bổ sung kiến thức thực tế giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn CBQLKHCN CBTĐ Bên cạnh đó, cơng tác tuyển dụng cán cần trọng nhằm tuyển dụng người có thái độ làm việc tích cực kiến thức tài ngân hàng từ trường có kinh nghiệm làm NHTM khác Đồng thời, cần xây dựng sách lương, thưởng, phúc lợi đồng hệ thống, hướng tới mục tiêu nâng cao thu nhập cán công nhân viên, giúp ổn định sống nâng cao hiệu công việc Thứ tám, đầu tư xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin (CNTT) tín dụng, sở liệu cho vay phong phú, đầy đủ, xác Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh hiệu hoạt động ngân hàng Để hệ thống CNTT ngày đại, cần phải thực hiện: Khai thác triệt để tiện ích có, nâng cấp hệ thống, đặc biệt phần mềm hệ thống liên quan đến công tác phát triển hoạt động bán lẻ có hoạt động cho vay KHCN, đơn cử xây dựng công cụ phần mềm cập nhật dự án mà BIDV triển khai nhằm quảng bá sản phẩm tốt đến với khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Trong thời gian tới, dịch bệnh Covid 19 tiếp tục diễn biến phức tạp khó lường phạm vi tồn cầu, đẩy kinh tế giới tiếp tục suy thoái sâu tác động nặng nề đến kinh tế nước nhiều phương diện Việt 85 Nam hội nhập sâu rộng với giới có độ mở kinh tế lớn Ngành ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khơng nằm ngồi ảnh hưởng tiêu cực kinh tế Trước tình hình đó, tác giả đưa số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước (NHNN) nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN NHTM nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung sau: - NHNN cần điều hành lãi suất phù hợp với điều hành cân đối vĩ mô, lạm phát, diễn biến thị trường mục tiêu sách tiền tệ tạo điều kiện giảm chi phí vốn cho người dân, doanh nghiệp kinh tế Điều hành tỷ giá chủ động, linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường, cân đối vĩ mơ, tiền tệ mục tiêu sách tiền tệ - Về hoạt động tín dụng, tiếp tục tập trung triển khai liệt đồng giải pháp mở rộng tín dụng lĩnh vực SXKD đặc biệt lĩnh vực ưu tiên giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, người dân theo quy định Thông tư 01/2020/TT-NHNN Thông tư sửa đổi, bổ sung Thông tư 01/2020/TT-NHNN sau NHNN ban hành Thường xuyên kiểm tra, giám sát việc triển khai thực tất chi nhánh hệ thống để đảm bảo việc thực Thông tư 01/2020/TT-NHNN quy định hiệu Tiếp tục phối hợp với ngành liên quan đề xuất, triển khai sách cho vay hỗ trợ trả lương cho người lao động bị ngừng việc, gián đoạn sản xuất cho ảnh hưởng Covid-19; Chủ động cân đối nguồn vốn sử dụng vốn để đảm bảo khoản - NHNN cần tiếp tục kiểm sốt chặt tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro bất động sản, dự án BOT, BT giao thơng, chứng khốn; Chỉ đạo TCTD tiếp tục tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp việc tiếp cận tín dụng, đáp ứng nhu cầu hợp pháp người dân, góp phần hạn chế “tín dụng đen” - NHNN cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt NHTM, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, thường xuyên kiểm tra, giám sát bắt buộc NHTM phải thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động cho vay, nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng nâng cao lực NHTM - NHNN cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đáp ứng yêu cầu 86 mơ hình kinh doanh sản phẩm dịch vụ tảng cơng nghệ, đó, tập trung triển khai Nghị định TTKDTM xây dựng Nghị định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh vực ngân hàng; Triển khai thực Kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 nhằm giúp ngân hàng, tổ chức trung gian toán cung ứng sản phẩm, dịch vụ tốn an tồn, bảo mật, tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng kỷ nguyên số; Tăng cường đảm bảo an ninh, an tồn hệ thống cơng nghệ thơng tin ngành ngân hàng; bảo vệ quyền lợi hợp pháp khách hàng; Đẩy mạnh truyền thơng, giáo dục tài nhằm nâng cao kiến thức, kỹ năng, khả tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng cơng chúng, góp phần thúc đẩy TTKDTM, tài tồn diện - NHNN cần đạo tổ chức tín dụng (TCTD) tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định pháp luật, tích cực triển khai biện pháp kiểm soát hạn chế nợ xấu phát sinh nhằm đưa tỷ lệ nợ xấu nội bảng mức an toàn; Tiếp tục triển khai giải pháp nhằm khuyến khích TCTD phát triển mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, góp phần hạn chế tín dụng đen; Tiếp tục đạo Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) triển khai có hiệu Chiến lược phát triển VAMC đến năm 2025, định hướng đến năm 2030… 87 KẾT LUẬN Với cam kết chất lượng, thông tin minh bạch, nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn ln hướng đến lợi ích cao dành cho khách hàng cá nhân (KHCN), hoạt động cho vay KHCN nói riêng hoạt động Ngân hàng bán lẻ nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam chi nhánh Hai Bà Trưng tạo dấu ấn đậm nét vị vững lòng khách hàng, đối tác Luận văn: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020” học viên lựa chọn nhằm phát huy thành đạt thời gian qua, đồng thời đưa giải pháp để hạn chế tồn tại, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, đảm bảo chất lượng cho vay KHCN kèm với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn có đóng góp sau đây: Thứ nhất, luận văn trình bày có hệ thống sở lý luận hoạt động cho vay KHCN hiệu hoạt động cho vay KHCN, tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN NHTM Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020, từ kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Thứ ba, sở định hướng đạo BIDV nói chung BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng, luận văn trình bày số giải pháp đề xuất kiến nghị BIDV NHNN nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN BIDV Hai Bà Trưng thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo triển vọng ngành Ngân hàng năm 2020 Cơng ty cổ phần chứng khốn BIDV (BSC Research 2020); Hiệu kinh doanh, Vũ Trọng Nghĩa, Khoa quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế quốc dân; Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội thông qua ngày 16/06/2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017; Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Thị Anh Thảo Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh năm 2019, đề tài: “Hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch 2”; Luận văn thạc sĩ tác giả Trần Văn Hệ Trường Đại học Kinh tế năm 2020 với đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch 2”; Luận văn thạc sĩ tác giả Vũ Thị Hiền Trường Đại học Kinh tế, Đại Học Quốc Gia Hà Nội năm 2020, đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng”; Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Lê Đức Nhất Trưởng Đại Học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2016, đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) khu vực Tp Hồ Chí Minh”; Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Phạm Thị Hải Yến năm 2019, đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàn kiếm”; Nghiên cứu tác giả Nguyễn Hữu Hiệp (năm 2019) với đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh tình Ninh Thuận” 10 Ngân hàng nhà nước chi nhánh TP Hà Nội, Thông tin kết điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng tháng đầu năm 2021 (ngày đăng: 22/06/2021) Địa chỉ: https://sbv.hanoi.gov.vn/chi-tiet-tin-bai-lanhdao/-/view_content/4145209-thong-tin-ket-qua-dieu-hanh-chinh-sach-tiente-va-hoat-dong-ngan-hang-6-thang-dau-nam-2021.html; 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, năm 2019, năm 2020; 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng, Báo cáo Phòng Tổ chức - Hành (2020); 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng, Báo cáo nội dung họp giao ban tháng 01 năm 2019; 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng, Báo cáo nội dung họp giao ban tháng 01 năm 2020; 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng, Báo cáo nội dung họp giao ban tháng 01 năm 2021; 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng, Báo cáo phân tích kế hoạch kinh doanh Ngân hàng bán lẻ năm 2019 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng, Báo cáo phân tích kế hoạch kinh doanh Ngân hàng bán lẻ năm 2020; 18 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo tài thường niên 2020 19 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Cẩm nang cấp tín dụng bán lẻ ban hành theo Quy định số 1008/QyĐ – BIDV ngày 30/01/2019; 20 Nguyễn Văn Phương – Phó giám đốc Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Chương Dương, Tạp chí Ngân hàng số 3+4/2021 Địa chỉ: http://tapchinganhang.gov.vn/tac-dong-cua-dai-dich-covid-19-toi-hoat-dongcho-vay-cua-ngan-hang-o-viet-nam.htm 21 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại năm 2013, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 22 Tạp chí Cơng Thương - Các kết nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ, Số 10, tháng năm 2020 Địa chỉ: https://tapchicongthuong.vn/baiviet/cho-vay-tieu-dung-tai-viet-nam-thi-truong-tiem-nang-va-day-canhtranh-73262.htm 23 Tạp chí thị trường tài tiền tệ số 20 năm 2021 Địa chỉ: https://thitruongtaichinhtiente.vn/phat-trien-thi-truong-cho-vay-tieu-dung-antoan-lanh-manh-33780.html 24 Theo Châu Thanh (2021), Thông tin tín dụng, Báo thư viện pháp luật (ngày đăng 12/06/2021) Địa chỉ: https://thuvienphapluat.vn/tintuc/vn/thoi-su-phapluat/chinh-sach-moi/36079/thong-tin-tin-dung-la-gi-cac-loai-thong-tin-tindung-duoc-phep-thu-thap 25 Theo Hồng Anh (2020), Ngân hàng liệt giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp, người dân, Báo nhân dân (ngày đăng 10/08/2020) Địa chỉ: https://nhandan.vn/chungkhoan/ngan-hang-quyet-liet-cac-giai-phap-ho-trodoanh-nghiep-nguoi-dan-612285/ 26 Theo PGS.TS Nguyễn Hồng Nga, Ngân hàng Công ty Fintech: Đối thủ Đối tác, Tạp chí ngân hàng số 5/2020 (ngày đăng: 09/09/2020) Địa chỉ:http://tapchinganhang.com.vn/ngan-hang-va-cong-ty-fintech-doi-thu-vadoi-tac.htm 27 Theo thị trường ngân hàng (2018), Hiệu tín dụng ngân hàng đánh giá qua tiêu chí nào? (ngày đăng 15/08/2018) Địa chỉ: https://topbank.vn/tuvan/hieu-qua-tin-dung-ngan-hang-duoc-danh-gia-qua-cac-tieu-chi-nao 28 Theo Wikipedia, “Ngân hàng thương mại” Địa chỉ: https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_th %C6%B0%C6%A1ng_m%E1%BA%A1i 29 “Tổng hợp phương pháp nghiên cứu luận văn thạc sĩ” Nguyễn Thị Tuyết Anh ngày 26/08/2021 Địa chỉ: https://luanvan1080.com/cac-phuongphap-nghien-cuu-luan-van-thac-si.html 30 Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam địa chỉ: bidv.com.vn truy cập ngày 01/09/2021 ... cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 40 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng - Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng Cơ sở pháp lý Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh