Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thông chi nhánh Hà Nội

Hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế thị trường có tác động mạnh mẽ tới đời sống con người và xã hội. Đặc biệt là sự ra đời và phát triển của NHTM cả về quy mô số lượng, chất lượng các dịch vụ. Cho đến nay ngành ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế với sự hình thành của hệ thống ngân hàng hai cấp: NHTW và NHTM. Bồi cạnh đó, nền kinh tế thị trường phát triển đó thúc đẩy quá trình xâm nhập và phát triển về tư tưởng, tác phong kinh doanh mới trong các ngân hàng được thể hiện bằng sự có mặt của tất cả các chi nhánh ngân hàng ngoài nước và ngân hàng liên doanh. Trong các hoạt động của ngân hàng, tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập tiền lời lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất của ngân hàng. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng luôn là nhiệm vụ và mục tiêu hàng đầu của các NHTM. Để đưa ra được một quyết định tài trợ, các ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lợi dựa trên quy trình phân tích tín dụng. Hoạt động tín dụng có ý nghĩa đặc biệt trong việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài chính trong kinh doanh nhu cầu tài trợ và khả năng hoàn trả của khách hàng. Nhưng hoạt động này trong các NHTM còn nhiều bất cập. Chính vì lẽ đó mà việc nghiên cứu tìm ra các giả pháp nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần quyết định tới hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.qua quá trình thực tập tại Chi Nhánh NHNoHN em đã chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thông chi nhánh Hà Nội” cho chuyên đề thực tập của mình với mong muốn áp dụng những kiến thức đã học của mình nhằm đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Chuyên đề thực tập em gồm: Chương I : Lý luận chung về Tín dụng ngân hàng và vấn đề nâng cao chất lượng dụng tại các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế. Chương II : Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội. Chương III : Giải pháp và ý kiến đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội. Em xin được gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo : Bà Phạm Thị Hằng_Giám đốc, Bà Hà Thị Thu_ Trưởng phòng hành chính nhân sự, Bà Nguyễn Thị Anh Thơ_ Trưởng phòng tín dụng , Ông Lê Văn Hùng_ Trưởng phòng kế toán ngân quỹ, Chị Đỗ Hương Giang_ Cán bộ tín dụng (chị là người hướng dẫn trực tiếp các vấn đề thực tế tại NHNoHN) và các cô chú tập thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội đã nhiệt tình chỉ bảo, giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập, cung cấp cho em những số liệu và kiến thức thực tế để em có thể hoàn thành đề tài này. Em cũng xin được cảm ơn Thầy giáo sử : Ts Cao Cự Bội . Người đã tận tình chỉ bảo, hướng dẫn để em có thể hoàn thành đề tài này cùng các thầy cô trong khoa ngân hàng_tài chính đã dày công đào tạo, bồi dưỡng trang bị cho em những kiến thức để có thể vững vàng bước vào cuộc sống.

2009 Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò hoạt động tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Phân loại tín dụng vào mục đích 1.1.3.2 Phân loại theo thời gian cho vay 1.1.3.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 Phân loại theo phương pháp hoàn trả 1.1.4 Các nghiệp vụ tín dụng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .14 1.2.1 Khái niệm cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính .15 1.2.2.2 Nhóm tiêu định lượng .16 1.2.3 Các nhấn tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng 22 1.2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan .22 1.2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 24 1.2.3.3 Các nhân tố khác 26 1.2.4 Kinh nghiệm số nước giới việc nâng cao chất lượng tín dụng học kinh nghiệm cho Việt Nam 27 1.2.4.1 Kinh nghiệm số nước giới việc nâng cao chất lượng tín dụng 27 Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 1.2.4.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại việt nam việc nâng cao chất lượng tín dụng 28 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 30 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 30 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 32 2.2.1 Về công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội 32 2.2.2 Hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 34 2.2.3 Hoạt động cung ứng dịch vụ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội 37 2.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 38 2.3.1 Đánh giá theo tiêu định lượng 38 2.3.2 Đánh giá theo tiêu định tính 51 2.3.3 Đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng .52 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 57 3.1 Định hướng hoạt động mục đích ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội thời gian tới .57 3.2 Một số đề suất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 58 3.3 Lời kiến nghị 71 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNoVN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNoHN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế IMF International Manetery Fund HĐTD Hợp động tín dụng Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Nguồn vốn NHNoHN (2005- 2008) 33 Bảng 2.2: Dư nợ NHNoHN (2005-2008) .34 Bảng 2.3 Tỷ nợ hạn NHNoHN (2005-2008) 38 Bảng 2.4: Cơ cấu nợ hạn 40 Bảng 2.5: Nợ xấu 41 Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng 44 Bảng 2.8: Hệ số sử dụng vốn huy động 45 Bảng 2.10 Các tiêu khác 49 Biểu Đồ biểu diễn tỷ lệ nợ hạn (2005-2008) .38 Biểu Đồ cấu nợ hạn (2005-2008) .40 Bi ểu đồ Cơ cấu nợ xấu ………………………………………….……….40 Biểu Đồ Xu biểu diễn xu hướng tăng trưởng tổng dư nợ NHNoHN giai đoạn (2005-2008) 47 Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường có tác động mạnh mẽ tới đời sống người xã hội Đặc biệt đời phát triển NHTM quy mô số lượng, chất lượng dịch vụ Cho đến ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế với hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp: NHTW NHTM Bồi cạnh đó, kinh tế thị trường phát triển thúc đẩy q trình xâm nhập phát triển tư tưởng, tác phong kinh doanh ngân hàng thể có mặt tất chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, tạo thu nhập tiền lời lớn hoạt động mang lại nhiều rủi ro ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu NHTM Để đưa định tài trợ, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lợi dựa quy trình phân tích tín dụng Hoạt động tín dụng có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài kinh doanh nhu cầu tài trợ khả hoàn trả khách hàng Nhưng hoạt động NHTM nhiều bất cập Chính lẽ mà việc nghiên cứu tìm giả pháp nâng cao chất lượng tín dụng góp phần định tới hiệu kinh doanh ngân hàng.qua trình thực tập Chi Nhánh NHNoHN em chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thông chi nhánh Hà Nội” cho chuyên đề thực tập với mong muốn áp dụng kiến thức học nhằm đưa số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Chuyên đề thực tập em gồm: Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 Chương I : Lý luận chung Tín dụng ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng dụng ngân hàng thương mại kinh tế Chương II : Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội Chương III : Giải pháp ý kiến đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội Em xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo : Bà Phạm Thị Hằng_Giám đốc, Bà Hà Thị Thu_ Trưởng phòng hành nhân sự, Bà Nguyễn Thị Anh Thơ_ Trưởng phòng tín dụng , Ơng Lê Văn Hùng_ Trưởng phòng kế tốn ngân quỹ, Chị Đỗ Hương Giang_ Cán tín dụng (chị người hướng dẫn trực tiếp vấn đề thực tế NHNoHN) cô tập thể cán công nhân viên chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hà Nội nhiệt tình bảo, giúp đỡ em suốt trình thực tập, cung cấp cho em số liệu kiến thức thực tế để em hồn thành đề tài Em xin cảm ơn Thầy giáo sử : Ts Cao Cự Bội Người tận tình bảo, hướng dẫn để em hồn thành đề tài thầy cô khoa ngân hàng_tài dày cơng đào tạo, bồi dưỡng trang bị cho em kiến thức để vững vàng bước vào sống Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍNDỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc la tinh Credium có nghĩa tin tưởng tín nhiệm lẫn Hay nói cách khác lòng tin Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng vay mượn lẫn sở có hồn trả gốc lãi Mác cho “Tín dụng vận động tư cho vay” Sự chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị dư thừa tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định thu lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Điều có nghĩa chất tín dụng bóc lột tư cho vay Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam “Tín dụng giao dịch đảm tài sản (Tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) Trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lẫn lãi đến kỳ hạn tốn Có thể hiểu ,Tín dụng hình thức tín dụng cao kinh tế hàng hố, biểu mối quan hệ tiền thực sở tự nguyện, bình đẳng, có lợi bên ngân hàng trung gian tài khác bên thành phần lại kinh tế Tóm lại, Tín dụng ngân hàng hiểu “việc ngân hàng tin tưởng nhường quyền sử dụng vốn khoảng thời gian định Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 thoả thuận kết thúc thời gian người sử dụng vốn phải chấp nhận hồn trả vơ điều kiện gốc lẫn lãi”  Đặc trưng tín dụng - Tín dụng cung cấp lượng giá trị sở, người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu thời gian định có khả hồn trả nợ - Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị ngun tắc hồn trả gốc lẫn lãi - Tín dụng ngân hàng thay đổi quyền sử dụng không thay đổi quyền sở hữu vốn 1.1.2 Vai trò hoạt động tín dụng  Đối với thân ngân hàng thương mại Tín dụng đóng vai trò quan trọng định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời lớn chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng Tuy nhiên tín dụng ngân hàng hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Hoạt động tín dụng có hiệu góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng qua tạo cho ngân hàng mối quan hệ có lợi cho hoạt động ngân hàng Các sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hố phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời  Đối với kinh tế Tín dụng ngân hàng có vai trò lớn việc đáp ứng nhu cầu Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 vốn cho doanh nghiệp việc trì mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy trình tái sản xuất phát triển Để tồn phát triển doanh nghiệp có nhu cầu vốn để tài trợ cho dự án, kế hoạch đầu tư, nhu cầu vốn sản xuất ,bởi doanh nghiệp muốn hoạt động cách hiệu doanh nghiệp ln sử dụng cơng cụ đòn bẩy tài cách hợp lý Có nhiều cách để doanh nghiệp tiếp cận đến nguồn vốn khác nhiên với ưu điểm chi phí vốn rẻ so với nguồn khác doanh nghiệp thường sử dụng vốn tín dụng cách có lợi cho doanh nghiệp Với tư cách trung gian điều hoà lượng cung cầu vốn cho kinh tế , ngân hàng làm nhiệm vụ dẫn đường cho nguồn vốn chảy từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Thông qua ngân hàng người thừa vốn có phần thu nhập từ lãi việc chuyển quyền sử dụng vốn thời gian định, người thiếu vốn có khoản vốn thơng qua việc cấp tín dụng phải trả chi phí để sử dụng nguồn vốn Chính nhờ nguồn tín dụng mà người cấp tín dụng tài trợ cho dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho ngành kinh tế phát triển thúc đẩy ngành kinh tế mũi nhọn phát triển.Thơng qua tín dụng ngân hàng, ngân hàng nhà nước thực sánh ưu đãi với ngành kinh tế mũi nhọn, ngành kinh tế phát triển việc quy định khung lãi suất, điều kiện ưu đãi danh cho đối tượng Tín dụng ngân hàng đóng vai trò định đến ổn định lưu thông tiền tệ Nền kinh tế thị trường trọng đến việc phát triển lưu thơng hàng hố gắn với việc ổn định lưu thơng tiền tệ Tín dụng ngân hàng với tính ưu việt đóng góp vai trò quan trọng việc ổn định lưu thông tiền tệ.Trước hết, ngân hàng thương mại kênh quan trọng Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 đưa tiền vào lưu thơng tiền tệ Tín dụng ngân hàng có chức kiểm sốt kinh tế Xuất phát từ chức phân phối tiền tệ ,tín dụng ngân hàng kiểm sốt hoạt động kinh tế thơng qua q trình sử dụng nguồn huy động để cấp tín dụng Thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm ,tình hình sản xuất kinh doanh cung khả chi trả khách hàng thông qua biến động số dư tài khoản tiền gửi khách hàng Nghiệp vụ tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải ln dự trù nguy rủi ro xảy có phương án khắc phục Để phân tích rủi ro, ngân hàng thường xuyên phân tích khả tài khách hàng ,có biện pháp kế hoạch giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng ,theo dõi tình hình sử dụng vốn vay Từ ngân hàng nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đồng thời can thiệp, đóng góp ý kiến để có điều chỉnh kịp thời cần thiết Ngày nay, với xu tồn cầu hố kinh tế giới, tín dụng ngân hàng tham gia tạo điều kiện phát triển mối quan hệ đối ngoại Đầu tư vốn nước tài trợ xuất nhập hai lĩnh vực hợp tác thông dụng nước Thông qua hoạt động nước mở rộng thắt chặt mối quan hệ với tạo điều kiện thúc đẩy mở rộng hoạt động xuất nhập khẩu, tăng cường nguồn vốn tín dụng có chi phí rẻ vào nước (nguồn WB, ADB, IMF) 1.1.3 Phân loại tín dụng Phân loại tín dụng việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng Sean Sositha L ớp: NH-47B Khố luận tốt nghiệp 2009 64 bảng cân đối kế toán làm sở xem xét tính hợp lý kế hoạch chuẩn bị ngân quỹ, khả trả nợ, phân tích tiêu khả toán vốn… đánh giá mức độ rủi ro khoản cho vay Trong phân tích tài dự án hàng năm Ngân hàng sử dụng phương pháp tỷ lệ với số tiêu tài sau: khả tốn hành, khả toán nhanh, vốn lưu động ròng, hệ số nợ, ROE, ROA Ngồi phân tích tỷ lệ, ngân hàng sử dụng phương pháp diễn biến nguồn vốn sử dụng vốn, phương pháp phân tích tiền mặt để đánh giá tài dự án qua năm - Phân tích rủi ro Các phương pháp thẩm định khơng phân tích dự án trạng thái tĩnh mà phân tích chúng trạng thái động Như vậy, ngân hàng đánh giá mối tương quan rủi ro lợi ích dự án Mối tương quan hợp lý dự án chấp nhận đồng thời Ngân hàng đề xuất biện pháp quản lý, hạn chế rủi ro để đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng mà không bỏ qua hội cho vay tốt Hai phương pháp mà Ngân hàng sử dụng phổ biến trước mắt là: phân tích độ nhạy phân tích trường hợp phân tích mơ có độ xác cao phải có sở liệu phong phú, phải xác định xác suất xảy có phương tiện kỹ thuận đại, áp dụng phương pháp chưa thực tế Việt Nam Thứ ba: Xây dựng chiến lược marketting Ngân hàng Trong điều kiện nay, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại Để thu hút khách hàng phía ngân hàng mình, ngân hàng cần có chiến lược marketting hiệu thị phần NHNoHN đặt mức thấp, cụ thể nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng địa bàn thủ đồ Hà Nội đặt 428.092 tỷ đồng với 15.300 tỷ đồng nguồn vốn Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 65 2009 huy động NHNoHN tương đương với 3,5% tổng dư nợ tổ chức tín dụng địa bàn Hà Nội đặt 258.870 tỷ đồng, với 3.500 tỷ đồng dư nợ NHNoHN tương đương với 1,4%, để thực tốt sách mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải có chiến lượng marketting ngân hàng hiệu - Chiến lược mang tính dài hạn Ngân hàng xem xét đạt nguồn lực có Ngân hàng để phù hợp với nhu cầu thị trường để đạt mục tiêu kinh doanh nên hành động ngắn hạn Mọi ngân hàng có tính phực tạp thay đổi cần có thời gian Ngân hàng nên nghiên cứu, tìm hiểu biến động thị trường để Ngân hàng đưa định đầu tư cách hợp lý nhằm mục đích kinh doanh an toàn hiệu - Chiến lược có tính bền vững Sự thay đổi thường xun định chiến lược tạo tính khơng chắn, nhầm lẫn, làm phương hướng viên Ngân hàng gây lãng phí hội nguồn lực Ngân hàng thiết kế chiến thuật thay đổi hàng tuần hàng ngày nhằm phán ứng với thay đổi thị trường thay đổi nhu cầu khách hàng hoạt động đối thủ cạnh tranh - Chiến lượng khách hàng Quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào trình kinh doanh phân phối dịch vụ ngân hàng Trong chiến lượng ngân hàng cần đưa sách khách hàng để giữ khách hàng truyền thống, khách có quan hệ xa xưa Ngân hàng cần coi trọng cơng tác chăm sóc khác hàng chu đáo hơn, nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng cũ, tích cực tìm kiếm thơng tin khách hàng mới, dự án có hiệu quả, sẵn sàng cạnh Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 66 2009 tranh chất lượng, tình thần thái độ phục vụ, đặc biệt dịch vụ hoàn hảo, chất lượng cao để phục vụ khách hàng Ngân hàng cần tổ chức lớp học tập công nghệ kĩ thuận giao tiếp cách nắm bắt tâm lý khách hàng cho cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng họ người trực tiếp thường xuyên giao tiếp với khách hàng định phần lớn khoản vay có hiệu hay khơng Thơng qua cơng tác này, Ngân hàng nắm bắt xác nhu cầu khách hàng tiềm năng, nắm bắt mặt hàng đối thue cạnh tranh Trên sở đưa định phù hợp nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng chiến lươc trọng điểm định thành công ngân hàng thị trường cạnh tranh Chất lượng dịch vụ mà khách hàng nhận, cảm nhận xuất từ nhu cầu khách hàng đánh giá khách hàng Chất lượng dịch vụ cần thường xuyên cung cấp cải tiến hơn, chất lượng dịch vụ cần cải tiến cung cần phải sáng tạo, đưa lại nâng cấp vượt bậc chất lượng Cải tiến chất lượng khơng đòi hỏi thêm chi phí cho khách hàng Làm tốt cơng tác Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với mình, phục vụ tốt khách hàng trung thành Ngân hàng - Quảng cáo, quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng Để thu hút khách hàng NHNoHN cần sử dụng thông tin đại chúng để quảng cáo hình ảnh Ngân hàng, để giới thiệu sản phẩm mới, giới thiệu tiện ích khách hàng đến với Ngân hàng, công tác làm cho ngân hàng tìm nhiều khách hàng đến vay vốn ngân hàng, giúp ngân hàng thực thành cơng sách mở rộng Sean Sositha L ớp: NH-47B Khố luận tốt nghiệp 2009 67 quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngồi ngân hàng dùng cách quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng trình tiến hành cho vay Hình thức quảng bá đơn giản, tốn đạt hiệu cao Bởi vậy, phòng cách làm việc cán tín dụng làm việc khách hàng yếu tố quan trọng, u cầu cán tín dụng khơng giỏi chun mơn mà phải có khả giao tiếp Khi thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, ngân hàng giữ khách hàng quen mà qua khách hàng họ quảng bá cho ngân hàng giúp doanh nghiệp khác tìm đến với ngân hàng Thứ tư, Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn thủ đồ, tạo điều kiện mở rộng tín dụng, tăng doanh thu cho Ngân hàng Việc nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng giải pháp tối ưu cho mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng Hiện nay, hoạt động tín dụng ngân hàng ; Các hình thức chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho th tài ngân hàng chưa thực tốt với quy mô nhỏ chiếm phần nhỏ hoạt động tín dụng Để đừa danh mục sản phẩm thích hợp với thị trường với nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu thị trường Nguyên cứu thị trường cho phép Ngân hàng bám sát nhu cầu thái độ khách hàng việc mua sắm, tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ ngân hàng cung cấp Hoạt động nghiên cứu thị trường cho biết lý khách hàng mua sắm hàng hoá dịch vụ đối thủ cạnh tranh khác mà khơng phải từ ngân hàng mình, qua giúp ngân hàng đưa chiến lược khách hàng đắn thu hút nhiều khách hàng, đứng vững môi trường cạnh tranh gây gắt kinh tế thị trường Các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 68 2009 đáp ứng với nhu cầu địa bàn thủ đồ sản phẩm tín dụng Ngân hàng chưa phù hợp với điều kiện tình phát triển tình hình địa bàn thành phố Tuy nhiên tình hình hội nhập nhanh chóng sản phẩm tín dụng dần khơng thể đáp ứng nhu cầu, việc nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ vấn dề cần ban lãnh đạo ngân hàng định hướng triển khai thời gian tới Trong thời gian mà Phủ Việt Nam thực sách kích cầu nhu cầu người dân có xu hướng tăng lên, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phần lớn có định hướng mở rộng quy mơ sản xuất Vì thời gian tới lãnh đạo ngân hàng cần phải bám sát tình hình thực tế địa bàn Hà Nội để có phương hướng phát triển dịch vụ phù hợp với khách hàng Thứ năm: Đơn giản hố quy trình thủ tục vay vốn Có giải pháp hộ trợ vốn khơng cần phải có tài sản chấp phải đảm bảo khoản nợ Hiện thủ tục cho vay Ngân hàng nhìn chung rườm rà, nhiều thời gian quy trình xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ phức tạp cấu hoạt động Ngân hàng hoạt động tín dụng chưa hoàn toàn hoạt động cửa làm nhiều thời gian quy trình thủ tục có khách hàng vốn phải đến ngân hàn nhiều lần làm cho khách hàng hội đầu tư Trong trình thẩm định dự án Ngân hàng cần tiến hành cách độc lập, xác phải nhanh chóng rút ngắn thời gian Các khách hàng đến ngân hàng họ thường cần nguồn vốn tài trợ tạm thời, muốn ngân hàng tài trợ cách nhanh để họ nằm bắt hội đầu tư, họ khơng thích bày tỏ nhiều thu túc phức tạp Như ban lãnh đạo Ngân hàng nên điều chỉnh lại để đơn giãn hố quy trình thủ tục rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn làm hải lòng Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 69 khách hàng đến Ngân hàng vay vốn Thứ sáu: Hạn chế xử lý khoản nợ hạn, theo phân tích số liệu NHNoHN phần ta thấy tỷ lệ nợ hạn ngân hàng lại có xu hướng tăng lên năm 2008 lý chủ quan khách quan, để thực thành công mục đích hoạt động cho năm 2009 “dư nợ nhóm đến nhóm phải 2% tổng dư nợ” Ngân hàng cần phải có biện pháp ngăn ngừa, hạn chế sau: - Quản lý, giám sát khoản vay: Ngân hàng cần thực giám sát thu thập báo cáo tài khách hàng Ngân hàng cần phải yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài thường xuyên hàng kỳ thấy khách hàng có đấu hiệu khó khăn việc trả nợ cho Ngân hàng - Rà soát xem lại tài sản đảm bảo nợ khách hàng; Ngân hàng cần xem xét liệu tài sản đảm bảo có bán điều kiện kinh tế mà thị trường bất động sản dọc xuống hay khơng ( phần lớn tài sản đảm bảo nợ thường bất động sản) Ngân hàng nên thuê chuyên gia đánh giá bất động sản để họ đánh giá cách khách quan xác hơn, dễ chấp nhận hai bên ( ngân hàng khách hàng vay vốn ) - Rà soát hồ sơ pháp lý khoản vay, yêu cầu bổ sung cần thiết - Để nhìn nhận đánh giá đắn hơn, ngăn ngừa ham muốn mưu lợi bất khách hàng, nâng cao nghiệp vụ thông tin phận chuyên môn tổ chức tín dụng với nhau, Ngân hàng cần phải thực liên kết với tổ chức tín dụng, Ngân hàng với tổ chức phí ngân hàng, Ngân hàng với định chế tài khác, Ngân hàng làm việc này; Ngân hàng có thơng tin liên quan với khách hàng Khi có khoản vay bị xuống hạng (bị chuyển nhóm nợ), Ngân hàng nên có biện pháp khắc phục sau: Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 70 - Yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo khoản nợ - Nếu thấy việc chuyển nhóm nợ khoản nợ việc xác định kỳ hạn trả nợ hay thời hạn cho vay chưa phù hợp với chu kỳ kinh doanh thu nhập khách hàng, Ngân hàng cấu lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ đầy đủ tương lai Nếu có khoản nợ hạn xảy ra, cần có biện pháp xử lý cụ thể trường hợp: - Phân tích ngun nhân gây nợ q hạn, từ có biện pháp xử lý thích hợp Đối với khách hàng mà nợ q hạn có tính chất tạm thời, Ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định cho vay thêm việc cho vay thêm đảm bảo thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ Căn vào phưong án sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng chứng minh khả hoàn trả đến hạn ngân hàng cấu lại nợ Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng để thực cấu lại nợ - Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, Ngân hàng cần phải quản lý chặt chẽ khoản nợ khách hàng: *Ngân hàng rà soạt tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý phát mại tài sản đảm bảo cho khoản nợ *Yêu cầu có bên bảo lãnh để trả thay khoản nợ mà họ bảo lãnh *Tìm khách hàng có khả mặt tài nhận nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tài sản, đảm bảo khả trả nợ *Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: miễn giảm phần lãi suất, tính lại tiền lãi phải trả khách hàng, khơng tính lãi phạt áp dụng khách có thiện chi trả nợ *Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro khoản nợ xấu: khoản nợ mà Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 71 2009 ngân hàng áp dụng hết biện pháp khắc phục xử lý không thu hồi nợ, khoản nợ phát mại hết tài sản đảm bảo chệnh lệch âm gốc, khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà Ngân hàng khắc phục 3.3 LỜI KIẾN NGHỊ Hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, mang tính tổng hợp, gắn liền với điều kiện kinh tế- trị- xã hội đất nước Do đó, việc tạo lập mơi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa to lớn việc thúc đẩy tăng trường kinh tế đất nước Đối với khó khăn hoạt động Ngân hàng NHNoHN, có số nhóm kiến nghị sau: - Kiến nghị phía nhà nước Việt Nam, cần phải ban hành, hồn thiện đồng hóa văn quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp có liên quan để tạo mơi trường kinh tế- pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp, hoạt động Ngân hàng Cần tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu ngành cấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Sự hoạt động đồng quan Ủy ban nhân dân cấp, Bộ, Sở cơng nghiệp, tài chính, Ngân hàng nhà nước, Cơng an, Tồ án nhân dân cấp cần thiết, nhờ đó, doanh nghiệp nhanh chóng triển khai hoạt động, đồng thời giúp ngân hàng giám sát tốt việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hạn chế rủi ro tín dụng xảy - Kiến nghị Về phía Ngân hàng nhà nước Việt Nam, cần tăng cường vai trò quản lý vĩ mơ lĩnh vực ngân hàng; cần tham mưu cho phủ việc hoạch định chinh sách tiền tệ, đảm bảo Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 72 ổn định kinh tế an toàn hệ thống Ngân hàng thương mại, thời kỳ này, suy giảm ngành tài ngân hàng diễn Ngân hàng nhà nước cần phải tăng cường công tác tra, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu an toàn cần mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm tín dụng Ngân hàng nhà nước nhiều hình thức, đặc biệt nhận thông tin, chọn lọc thông tin từ cung cấp kịp thời, xác nguồn tin nước giới… để Ngân hàng, tổ chức tín dụng có giải pháp tích cực hoạt động nói chung kinh doanh tín dụng nói riêng - Về phía Ngân hàng NHNoVN, cần tiêu chuẩn hóa cán Ngân hàng mà trước hết cán tín dụng, cán lãnh đạo cán quản lý kinh doanh; thường xuyên quan tâm mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn tín dụng, nguồn vốn, thẩm định, tin học, tốn quốc tế… để nâng cao trình độ cho cán Cần xử lý dứt điểm khoản nợ khó đòi, xố nợ chi nhánh theo quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước để bước phân loại nợ, trích lập dự phòng cách hợp lý Tăng cường hiệu công tác tra, kiểm sốt tồn hệ thống, giám sát đôn đốc kịp thời sai phạm chi nhánh, hoạt động tín dụng Thành lập trung tâm tín dụng NHNoNH, nối mạng tồn hệ thống nhằm có phối hợp chặt chẽ chi nhánh việc định cho vay khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo hệ thống hình thức rủi ro tín dụng, biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro nhằm rút kinh nghiệp chung cho toàn hệ thống - Về phía Ngân hàng NHNoHN, cần phải đặt giải pháp cụ thể cho khó khăn ngắn hạn dài hạn Trong cơng tác khách hàng mở rộng tín dụng, Ngân hàng cần nắm Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 73 2009 tình hình xếp lại doanh nghiệp Nhà nước địa bàn cổ phần hóa, giải thể, sáp nhập… để xem xét định hướng đầu tư; cần mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần, công ty TNHH, cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán cơng nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định; cần áp dụng cách linh hoạt chế lãi suất cho vay; tiếp tục giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, có uy tín, đồng thời mở thêm quan hệ với khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn lớn có tài sản đảm bảo; Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng cần giám sát chặt chẽ vốn vay từ khâu kiểm tra trước, sau cho vay; xếp loại đánh giá đầy đủ mặt doanh nghiệp để đầu tư, hạn chế loại dần việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, thẩm định chắn vay phát sinh; nâng dần tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản tổng dư nợ; hàng quý tổ chức phân tích chất lượng tín dụng để đánh giá, phân loại nợ để có biện pháp xử lý với loại nợ; Ngoài ra, cần phải nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng, cần thường xuyên tổ chức kiểm tra theo chuyên đề nhằm bảo đảm thực thủ tục, chế độ quy định, đảm bảo hiệu an tồn vốn Đối với cơng tác thu nợ hạn xử lý rủi ro, Ngân hàng cần cấu lại khoản nợ để xử lý tích cực Đối với khách hàng không chịu trả nợ cần phải xử lý kiên quyết: xiết nợ tài sản khởi kiện Đối với công tác cán bộ, Ngân hàng nên phân loại cán bộ, giao phụ trách nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý cán bộ; trọng công tác đào tạo đào tạo lại cán để cán bước tiếp cận dự án lớn; tổ chức trao đổi nghiệp vụ thường xuyên để cán học tập lẫn nhau, nâng cao nghiệp vụ Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 74 2009 Đối với mặt hoạt động dịch vụ khác, Ngân hàng cần tiếp tục thực nâng cao chất lượng dịch vụ triển khai như: phục vụ tốt mở rộng thêm khách hàng có nhu cầu Thanh tốn quốc tế mở L/C; tăng cường chế chấp lô hàng bán bảo hiểm để đảm bảo an toàn vốn thu bảo hiểm; triển khai trả lương qua thẻ đến khách hàng doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, tiếp tục phát hành thẻ ATM đến khách hàng; phục vụ tốt khách hàng có nhu cầu bảo lãnh để thu phí dịch vụ Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 75 KẾT LUẬN Trong thời kinh tế khủng hoàng nay, tất lĩnh vực ngành kinh tế chịu ảnh hưởng mức định khủng hoàng khủng hoàng tài ta nói ngành tài chính- ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn nhất, hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng gặp nhiều rủi ro, phải đối phó với nhiều khó khăn trước mặt, Ngân hàng thương mại, tổ chức cần phải nằm bắt biến động thị trường tìm giải pháp xử lý tốt để tránh khó khăn nhằm sử dụng vốn có hiệu quả, an toàn với tốc độ tăng trưởng cao Các nước lựa chọn đường kinh tế thị trường chủ thể kinh tế cạnh tranh gay gắt với để tồn phát triển đòi hỏi không ngành ngân hàng mà với lĩnh vực kinh doanh phải tập trung phát triển sản phẩm cho đạt chất lượng tốt Đối với ngân hàng, tín dụng sản phẩm mang lại doanh thu chủ yếu nên đòi hỏi mở rộng quy mô nâng cao chất lượng nhiệm vụ hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Từ thực tế nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung thực trạng hoạt động tín dụng nói riêng NHNoHN, Em rút đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, tìm ngun nhân đưa đề xuất số giải pháp nhằm góp phần hồn thiện cho vấn đề tồn Em hy vọng ý kiến đề xuất, giải pháp em ngân hàng nghiên cứu ứng dụng thực tế đem lại hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Với hy vọng đó, em mong muốn đóng góp phần nhỏ bé sức vào vào trình nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, nhằm tăng doanh thu cho ngân hàng Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà nội, năm 2001 TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà nội, năm 2006 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà nội, năm 2004 Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê, Hà nội, năm 2002 5.NHNoHN, Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng từ năm 2005 đến năm 2007 6.NHNoHN, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2005 – 2007 NHNoHN, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008 định hướng hoạt động năm 2009 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 06/1997/QHX, ngày 12/12/1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11, ngày 17/6/2003 10 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX, ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11, ngày 15/06/2004 Sean Sositha L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày Sean Sositha tháng năm 2009 L ớp: NH-47B Khoá luận tốt nghiệp 2009 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Hà Nội, ngày Sean Sositha tháng năm 2009 L ớp: NH-47B