Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng tháp

Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng tháp Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng tháp Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng tháp Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng tháp

MỤC LỤC DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ ii LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: Mục tiêu chung: Mục tiêu cụ thể: PHƯƠNG PHÁP LUẬN NGHIÊN CỨU: KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng: 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng: 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng: 1.2.4 Vai trò tín dụng tiêu dùng: 12 TÓM TẮT CHƯƠNG 17 iii CHƯƠNG 2: 18 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN - ĐỒNG THÁP 18 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 18 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY: 21 2.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng BIDV – chi nhánh Đồng Tháp 22 2.2.2 Nghiệp vụ cấp tín dụng đầu tư Ngân hàng BIDV chi nhánh Đồng Tháp 26 2.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp 28 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP: 30 2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV – chi nhánh Đồng Tháp 30 2.3.2 Hệ thống xếp hạng khoản vay tiêu dùng ngân hàng BIDV – chi nhánh Đồng Tháp 35 2.3.3 Quản lý rủi ro tín dụng tiêu dung ngân hàng BIDV – chi nhánh Đồng Tháp 38 2.3.4 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV.ĐT: 40 2.3.4.1 Nhận định chung cho vay tiêu dùng BIDV.ĐT: 40 2.3.4.2 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV – chi nhánh Đồng Tháp 44 2.3.4.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ngân hàng BIDV chi iv nhánh Đồng Tháp 45 2.3.5 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại khác: 53 2.4 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ VƯỚNG MẮC TRONG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV.ĐT 55 2.4.1 Kết đạt được: 55 2.4.2: Những vướng mắc: 56 TÓM TẮT CHƯƠNG 2: 59 CHƯƠNG 3: 60 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP ĐẾN NĂM 2021 60 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng BIDV 60 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng BIDV chi nhánh Đồng Tháp: 61 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 62 3.2.1 Xác định quan điểm kinh doanh mang tính chiến lược BIDV.ĐT 62 3.2.2 Hệ thống quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng điều kiện 63 3.2.3 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu quả: 65 3.2.4 Phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng hiệu 69 3.2.5 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân 70 v 3.2.6 Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực 71 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CẤP CƠ QUAN NHÀ NƯỚC 72 TÓM TẮT CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC 78 vi LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu, ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngồi, Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Đặc biệt Chi nhánh Đồng Tháp năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Chi nhánh tồn đọng vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Với lý thực tế trên, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cách phù hợp khoa học vơ cấp thiết Đó lý chọn đề tài : “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàngTMCP Đầu tư Phát triển Việt nam- Chi nhánh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp, với hy vọng mở hướng cho phát triển tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển việt nam nói chung MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: Mục tiêu chung: Trên sở lý luận khoa học thực tiễn mơ hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn Đồng Tháp cho nhận định tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng thời đại ngày nhằm kích cầu kinh tế Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đồng Tháp cần thiết, xây dựng phương pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng mạnh khai thác tiềm vốn có thị trường Qua đó, Chi nhánh tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro phục vụ cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mục tiêu cụ thể: Như vậy, dựa sở mục tiêu chung đó, báo cáo nghiên cứu mục tiêu cụ thể sau: Một là, phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 03 năm từ năm 2016 – 2018 Hai là, đánh giá kết đạt từ kết điểm hạn chế tồn động hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Cuối cùng, đề xuất số giải pháp nhằm góp phần mở rộng nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh PHƯƠNG PHÁP LUẬN NGHIÊN CỨU: Luận văn dựa phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp chủ yếu Trên sở hiểu biết lý thuyết tín dụng tiêu dùng kinh nghiệm thực tiễn Chi nhánh Ngân hàngTMCP Đầu tư Phát triển Đồng Tháp, từ tác giả đưa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh phải phù hợp mang tính ứng dụng thực tiễn cao q trình cấp tín dụng cho khách hàng KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN: A Phần mở đầu – giới thiệu ý nghĩa, mục đích, phương pháp nghiên cứu cấu trúc đề tài B Phần nội dung – bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đồng Tháp Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đồng Tháp C Phần kết luận – số vấn đề rút sau trình nghiên cứu điểm đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Tín dụng phạm trù kinh tế khách quan, có q trình đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn chủ thể dựa ngun tắc hồn trả Theo đó, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ thuộc sở hữu sang người vay người vay có nghĩa vụ hồn trả lại người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu nhận Dựa vào chủ thể quan hệ tín dụng, kinh tế - xã hội tồn hình thức tín dụng sau: Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng cơng ty, xí nghiệp tổ chức kinh tế với nhau, thực hình thức mua bán chịu hàng hóa cho Đây hình thức tín dụng đời sớm sở cho hình thức tín dụng khác Tín dụng thương mại đời thúc đẩy phát triển mạnh kinh tế hàng hóa, đẩy nhanh trình sản xuất tiêu thụ hàng hóa, đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh thực liên tục Tín dụng thương mại tín dụng người có nhu cầu sản xuất kinh doanh, có uy tín mối quan hệ quen biết với Hơn nữa, tín dụng thương mại cịn chịu ảnh hưởng vào tồn phát triển sản xuất hàng hóa Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức cá nhân thực hình thức: Ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) với đối tượng Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng nhà nước với đơn vị cá nhân thực hình thức: Nhà nước đứng huy động vốn tổ chức, cá nhân cách phát hành trái phiếu, công trái để sử dụng mục đích lợi ích chung tồn xã hội Tín dụng nhà nước thực hiện vật (như: thóc, gạo, trâu, bị,…) kim (tiền, vàng, bạc,…), tiền chủ yếu Tín dụng nhà nước phát triển nước có thị trường tài mạnh (đặc biệt thị trường chứng khốn) Tín dụng quốc tế: Đây quan hệ tín dụng phủ, tổ chức tài tiền tệ thực nhiều phương thức khác nhằm trợ giúp lẫn để phát triển kinh tế xã hội nước, như: việc vay mượn quốc gia, ngân hàng hay tổ chức tài nước khác nhau, Thời kỳ kinh tế mở, Việt Nam mở kỷ nguyên mới: Mối quan hệ quốc tế nước mở rộng kinh tế lẫn trị Hiện nay, tổ chức tài tiền tệ quốc tế, như: Tổ chức Liên Hiệp Quốc, Quỹ tiền tệ Quốc tế, Ngân hàng Thế giới, cấp nhiều hạn mức tín dụng cho Việt Nam với thời gian lãi suất ưu đãi, nhằm mục đích đầu tư vào dự án có giá trị lớn, phục vụ cho nghiệp phát triển đất nước, xây dựng cầu - đường, cơng trình thủy điện, dự án khai thác dầu, Ngoài ra, hình thức tín dụng quốc tế cịn bao gồm hình thức tín dụng ngân hàng nước ngồi cấp cho tổ chức hay cá nhân nước, Quan hệ tín dụng quốc tế phát triển nước có kinh tế mở, hội nhập kinh tế giới, xu kinh tế giới ngày nay, tín dụng quốc tế ngày trở nên phổ biến 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu hình thức tín dụng Tín dụng ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, hoạt động đa dạng phong phú Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang cho khách hàng (tổ chức, cá nhân) thời gian định với khoản chi phí định Nói cách khác, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức: Ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay với đối tượng Tín dụng ngân hàng đời phát triển gắn liền với đời phát triển hệ thống ngân hàng Đối tượng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ, đó: Ngân hàng người cho vay cịn tổ chức, cá nhân người vay Tín dụng ngân hàng vừa tín dụng mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh vừa tín dụng tiêu dùng, không gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh Song, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ln đảm bảo nguyên tắc bản:  Hoàn trả nợ hạn vốn gốc lãi  Sử dụng vốn tín dụng mục đích cam kết có hiệu  Tiền vay phải bảo đảm tài sản (trừ trường hợp cho vay tín chấp, khơng có tài sản đảm bảo) 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng nói chung hệ thống quan hệ kinh tế người cho vay người vay, công cụ NHTM việc thực chức trung gian tài q trình vận hành vốn kinh tế Qua đó, vốn vận Điều 4: Trả lãi vay Lãi trả theo kỳ hạn hàng tháng Lãi tính từ ngày Bên vay nhận khỏan vay Tiền lãi tính số dư nợ vay nhân (x) với số ngày vay thực tế, nhân (x) với lãi suất tháng, chia (:) cho 30 nhân (x) với lãi suất năm chia (:) cho 360 Đến ngày trả lãi, Bên vay chủ động trả lãi cho Ngân hàng Nếu bên vay khơng chủ động trả Ngân hàng thực chuyển nợ hạn theo quy định điều hợp đồng Điều 5: Chuyển nợ hạn Đối với nợ gốc : - Đến kỳ hạn trả nợ gốc thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng này, Bên vay không trả hạn số nợ gốc phải trả kỳ hạn khơng Ngân hàng chấp nhận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc Ngân hàng chuyển toàn số dư nợ gốc thực tế cịn lại Hợp đồng tín dụng sang nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn phần dư nợ gốc kỳ hạn mà Bên vay không trả hạn Khi Bên vay trả hết số nợ gốc đến hạn phải trả Ngân hàng chuyển toàn dư nợ gốc thực tế cịn lại Hợp đồng tín dụng vào nợ hạn - Đến thời điểm cuối thời hạn cho vay thỏa thuận Hợp đồng tín dụng này, Bên vay khơng trả hết số nợ gốc phải trả hạn không Ngân hàng chấp nhận gia hạn nợ gốc, Ngân hàng chuyển tồn dư nợ gốc thực tế cịn lại Hợp đồng tín dụng sang nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn toàn số dư nợ gốc chuyển sang nợ hạn Đối với nợ lãi : Đến hạn trả lãi mà Bên vay không trả hết số nợ lãi phải trả không Ngân hàng chấp nhận gia hạn nợ lãi, Ngân hàng chuyển tồn số dư nợ gốc thực tế lại Hợp đồng tín dụng sang nợ hạn áp dụng lãi suất hạn Khi Bên vay trả hết số nợ lãi hạn, Ngân hàng chuyển tồn dư nợ gốc cịn lại vào hạn Điều 6: Biện pháp bảo đảm tiền vay Trong thời gian chờ Chủ đầu tư hoàn tất hồ sơ chủ quyền hộ cho Bên vay, Bên vay cam kết chấp cho Ngân hàng tài sản hình thành từ vốn vay theo Hợp đồng mua bán số ký kết Chủ đầu tư với Bên vay để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ vay Ngân hàng; Khi Chủ đầu tư hòan tất hồ sơ chủ quyền hộ giao trực tiếp cho Ngân hàng Bên vay 91 Ngân hàng tiến hành ký kết Hợp đồng chấp thức, cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật Phương thức xử lý tài sản bảo đảm thực theo quy định Hợp đồng bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Hợp đồng chấp nêu Trong trường hợp tài sản Bên vay sau xử lý không đủ để thực nghĩa vụ trả nợ, Bên vay phải tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ cam kết Biện pháp xử lý tài sản đảm bảo: Khi Bên vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận Hợp đồng bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp ký theo Nghị định số 163/2018/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/2018 giao dịch đảm bảo tiền vay quy định pháp luật hành Trường hợp Chủ đầu tư chưa hòan tất hồ sơ chủ quyền hộ giao trực tiếp cho Ngân hàng, Bên vay Ngân hàng chưa tiến hành ký kết Hợp đồng chấp thức, cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật mà Bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ thực theo thỏa thuận Hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay ký Bên vay, Ngân hàng Chủ đầu tư Điều 7: Quyền nghĩa vụ Bên vay Bên vay mua bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro cho nhà chấp suốt thời gian hợp đồng tín dụng Người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm Ngân hàng, giá trị bảo hiểm tối thiểu dư nợ vay Ngân hàng Công ty bảo hiểm Ngân hàng giới thiệu giấy tờ bảo hiểm Ngân hàng giữ Chấp hành quy định pháp luật liên quan đến tín dụng, bảo đảm tiền vay Việc sửa chữa làm thay đổi trạng cho thuê, cho mượn, chuyển nhượng, cho, tặng, góp vốn, chấp phần toàn hộ đầu tư vốn vay Ngân hàng phải chấp thuận Ngân hàng Chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả; Cung cấp chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay tạo điều kiện cho Ngân hàng kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn theo yêu cầu Ngân hàng Trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn Đối chiếu nợ gốc, lãi vay theo yêu cầu Ngân hàng (nếu có) Điều 8: Quyền nghĩa vụ Ngân hàng 92 Cung ứng vốn vay theo yêu cầu Bên vay ghi hợp đồng Mở tài khoản tiền vay cho Bên vay để hạch toán việc rút tiền vay trả nợ vay Có trách nhiệm có quyền kiểm tra, giám sát q trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Ngân hàng có quyền đình cho vay, xử lý tài sản bảo đảm thu nợ trước hạn trường hợp sau đây: a Bên vay sử dụng vốn vay khơng mục đích; b Bên vay cung cấp thông tin sai thật việc sử dụng vốn vay tình hình tài Bên vay; c Tình hình tài Bên vay đe dọa nghiêm trọng đến khả trả nợ Ngân hàng; d Bên vay không thực thực không đúng, không đầy đủ biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu Ngân hàng quy định điều Hợp đồng này; e Khi giá trị tài sản bảo đảm giảm lý khơng cịn đủ giá trị để đảm bảo nghĩa vụ hòan trả nợ vay mà Bên vay khơng có tài sản bảo đảm khác bổ sung, thay thế; f Khi có vụ kiện liên quan đe dọa đến tài sản Bên vay dẫn đến khả ảnh hưởng việc trả nợ cho Ngân hàng Điều 9: Điều khoản chung Thông báo: thông báo thư từ giao dịch hai bên gửi theo địa nêu hợp đồng (trừ trường hợp có thơng báo thay đổi địa khác văn bản) lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Bên nhận coi nhận chuyển tới địa nơi nhận thời gian từ 30 phút đến 16 giờ30 phút ngày làm việc; chuyển trực tiếp việc nhận coi thực ký nhận với phận hành văn thư bên nhận Xử lý vi phạm hợp đồng: Trong thời gian hiệu lực hợp đồng này, bên phát bên vi phạm hợp đồng thơng báo văn cho bên biết yêu cầu khắc phục vi phạm Hết thời hạn ghi thông báo mà bên không khắc phục bên yêu cầu quyền áp dụng biện pháp cần thiết để bảo vệ quyền lợi theo hợp đồng Sửa đổi, bổ sung hợp đồng: Việc sửa đổi, bổ sung điều khoản hợp đồng phải hai bên thỏa thuận văn đại diện có thẩm quyền hai bên ký; sửa đổi, bổ sung có hiệu lực thay thế, bổ sung điều khoản tương ứng hợp đồng Giải tranh chấp: Mọi bất đồng phát sinh thời gian 93 thực hợp đồng giải sở thương lượng bình đẳng hai bên Trường hợp khơng tự thương lượng bên đưa tịa án có thẩm quyền giải Quyết định tồ án có hiệu lực bắt buộc bên theo quy định pháp luật Điều 10: Hiệu lực hợp đồng Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký kết thúc Bên vay trả xong gốc, lãi, lãi phạt hạn phát sinh từ hợp đồng tín dụng Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng Sau Bên vay trả hết nợ (gốc, lãi, lãi hạn), hợp đồng coi lý Hợp đồng lập thành 03 có giá trị pháp lý ngang nhau, Ngân hàng giữ 02 bản, Bên vay giữ 01 BÊN VAY ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (Ký tên, ghi rõ họ tên) (Họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) 94 Phụ lục 5: Mẫu hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY Số đăng ký NH: Hợp đồng chấp lập vào ngày [ /TC-……………… ] tháng [ ] năm [ ] bên sau đâ BÊN THẾ CHẤP : Ông : CMND số : Cấp ngày: / / Địa thường trú : Bà : CMND số : Cấp ngày: / / .tại Địa thường trú : Điện thọai : (Sau gọi Bên chấp) BÊN NHẬN THẾ CHẤP : NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP Địa đăng ký : 12A Đường 30/4, phường 1, TP Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp TP Hồ Chí Minh Điện thoại : 0277-070789 Fax: 0277-851307 Đại điện : Chức vụ: Giám đốc làm đại diện (Sau gọi Ngân hàng) 95 CHỦ ĐẦU TƯ: CÔNG TY Địa đăng ký : Giấy đăng ký kinh doanh số: cấp ngày ./ / Số điện thoại : Fax: Do Ông/Bà: ……………………… Chức vụ: Giám đốc làm đại diện 96 (Sau gọi tắt Chủ đầu tư) - CƠ SỞ KẾT LẬP HỢP ĐỒNG: Các quan hệ hợp đồng điều chỉnh cho phép văn pháp luật văn sau: Các văn pháp luật: Luật Tổ chức tín dụng ngày 12/12/1997 (đã sửa đổi, bổ sung ngày 15/6/2016); - Bộ luật dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ngày 14/6/2017; - Nghị định số 163/2018/NĐ-CP ngày 29/12/2018 Chính phủ giao dịch bảo đảm; - Các văn quy phạm pháp luật khác có liên quan Hợp đồng tín dụng số …… ngày …./…./ ký Ngân hàng Bên chấp (Sau gọi hợp đồng tín dụng) Hợp đồng mua bán số ngày / / Bên chấp Chủ đầu tư (Sau gọi hợp đồng mua bán hộ) Căn cứ: - Hợp đồng tín dụng số …… ngày …./…./ ký Bên chấp Ngân hàng, theo đó, Ngân hàng cam kết cho Bên chấp vay tổng số tiền đồng để bổ sung vốn mua nhà (Sau gọi hộ) mà Chủ đầu tư dự án sở hữu chuyển nhượng cho Bên chấp theo điều khoản điều kiện hợp đồng mua bán - Để bảo đảm cho việc thực hạn đầy đủ nghĩa vụ Bên chấp Ngân hàng, Bên chấp cam kết chấp hộ tài sản hình thành từ vốn vay theo hợp đồng tín dụng cho Ngân hàng Do vay, Bên thỏa thuận sau: ĐIỀU TÀI SẢN THẾ CHẤP Tài sản chấp: hộ (bao gồm quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở) số theo hợp đồng mua bán hộ ký Bên chấp Chủ đầu tư Tổng giá tài sản chấp tạm tính a (Bằng chữ .) 97 Số tiền vay có tài sản bảo đảm (Bằng chữ: .) Trường hợp nguồn vốn vay Ngân hàng mà Bên chấp cịn sử dụng nguồn tài để đầu tư vào tài sản chấp nêu Khoản Điều tồn giá trị tài sản Bên chấp đầu tư thuộc Tài sản chấp tối ĐIỀU PHẠM VI BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ CỦA TÀI SẢN THẾ CHẤP Bên chấp đồng ý chấp toàn tài sản nêu Điều hợp đồng để bảo đảm thực toàn nghĩa vụ phát sinh theo hợp đồng tín dụng số ngày ./ / ký Ngân hàng Bên chấp, bao gồm không giới hạn nghĩa vụ sau: (i) Nợ gốc (ii) Nợ lãi (iii) Lãi phạt hạn (iv) Phí (v) Khoản phạt (vi) Khoản bồi thường thiệt nại (nếu có) theo hợp đồng tín dụng nêu ĐIỀU THỜI HẠN THẾ CHẤP TÀI SẢN Việc chấp theo hợp đồng có hiệu lực tất nghĩa vụ Bên chấp với tư cách Bên vay theo hợp đồng tín dụng số ngày ./ / chấm dứt, Bên chấp có biện pháp bảo đảm thay theo quy định Điều 10 Hợp đồng này, tài sản chấp xử lý ĐIỀU CAM ĐOAN CỦA BÊN THẾ CHẤP Bên chấp có đủ thẩm quyền ký kết thực điều khoản điều kiện hợp đồng 98 đa: Những thông tin nhân thân, tài sản chấp ghi hợp đồng thật Việc giao kết hợp đồng hồn tồn tự nguyện, khơng bị lừa dối, không bị ép buộc Tài sản chấp nêu Điều hợp đồng hình thành từ nguồn vốn vay Ngân hàng hoàn toàn thuộc quyền sở hữu, sử dụng, quản lý hợp pháp Bên chấp theo quy định pháp luật Bên chấp có tồn quyền sử dụng để chấp bảo đảm thực nghĩa vụ cho Ngân hàng Tuân thủ quy định pháp luật quy định hợp đồng ĐIỀU 5 QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN THẾ CHẤP Được khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản chấp Thông báo cho Ngân hàng tình trạng tài sản chấp trình khai thác, sử dụng; tạo điều kiện cho Ngân hàng thực quyền kiểm tra, giám sát trình hình thành tài sản chấp, định giá lại tài sản chấp; phối hợp với Ngân hàng ký hợp đồng chấp thức sau tài sản chấp hình thành Ngân hàng nhận giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ Cùng với Chủ đầu tư giao lại cho Ngân hàng toàn giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp giấy tờ khác liên quan đến tài sản chấp sau hoàn tất thủ tục đăng ký quyền sở hữu, sử dụng Không bán, trao đổi, chuyển nhượng, chuyển đổi, cho, tặng, cho thuê, cho mượn, góp vốn dùng tài sản chấp để bảo đảm cho nghĩa vụ khác chưa có biện pháp bảo đảm khác thay chưa Ngân hàng đồng ý văn Cùng Ngân hàng thực thủ tục chấp, công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm sau tài sản chấp hình thành Bên chấp cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ Mọi chi phí để thực việc công chứng, chứng thực, đăng ký chi phí khác liên quan đến xử lý tài sản chấp (nếu có) Bên chấp chịu Trong thời gian hợp đồng hiệu lực Bên chấp dư nợ Ngân hàng, Bên chấp phải bảo quản, giữ gìn tài sản chấp; áp dụng biện pháp cần thiết để bảo toàn giá trị tài sản chấp trường hợp tài sản chấp có nguy bị hư hỏng khai thác, sử dụng, kể việc ngừng khai thác, sử dụng tài sản chấp Trường hợp tài sản chấp bị hư hỏng/giảm sút giá trị khơng hao mịn tự nhiên phải thơng báo cho Ngân 99 hàng biết, đồng thời sửa chữa khôi phục giá trị, bổ sung tài sản bảo đảm khác và/hoặc trả nợ trước hạn cho Ngân hàng Không thay đổi, sửa chữa cấu hình phận tài sản chấp, làm giảm sút giá trị Tài sản chấp Việc sửa chữa lớn phải thông báo cho Ngân hàng biết phải Ngân hàng đồng ý văn Mua bảo hiểm cháy nổ rủi ro cho tài sản chấp suốt thời gian hiệu lực hợp đồng tín dụng Quyền thụ hưởng tiền bồi thường bảo hiểm thuộc Ngân hàng giấy tờ bảo hiểm Ngân hàng giữ Giao tài sản chấp cho Ngân hàng để xử lý trường hợp Bên chấp vi phạm hợp đồng tín dụng hợp đồng 10 Nhận lại giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp sau thực xong nghĩa vụ Ngân hàng có tài sản bảo đảm khác thay Ngân hàng chấp thuận 11 Yêu cầu Ngân hàng bồi thường thiệt hại làm mất, hư hỏng giấy tờ tài sản chấp ĐIỀU QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA NGÂN HÀNG Có quyền giám sát, kiểm tra q trình hình thành tài sản khơng cản trở gây khó khăn cho việc hình thành tài sản Yêu cầu Bên chấp, Chủ đầu tư cung cấp thông tin để kiểm tra, giám sát việc sử dụng, khai thác tài sản chấp, giữ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp giấy tờ khác liên quan đến tài sản chấp Yêu cầu Bên chấp áp dụng biện pháp cần thiết để bảo toàn giá trị tài sản chấp, kể việc ngừng khai thác, sử dụng tài sản chấp trường hợp tài sản chấp có nguy bị hư hỏng khai thác, sử dụng Trong trường hợp phát Bên chấp vi phạm điều khỏan nêu hợp đồng tín dụng, không trả nợ trả nợ không đầy đủ cho Ngân hàng vi phạm điều khỏan hợp đồng Ngân hàng có quyền u cầu Bên chấp trả nợ trước hạn và/hoặc xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật để thu hồi nợ yêu cầu Chủ đầu tư phối hợp với Ngân hàng xử lý tài sản chấp theo phương thức sau: Trường hợp Chủ đầu tư chưa bàn giao hộ cho khách hàng và/hoặc chưa hoàn tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ, khách 100 hàng vi phạm hợp đồng tín dụng ký với Ngân hàng Chủ đầu tư xử lý theo hướng đình hợp đồng đặt mua hộ ký với khách hàng, thu hồi bán lại hộ cho người khác toán cho Ngân hàng số tiền mà khách hàng cịn nợ bao gồm nợ gốc, lãi phí (nếu có) Việc tốn tiền bán lại hộ phải thực thông qua Ngân hàng Yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền Chủ đầu tư tạm thời đình việc làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản chấp cho người khác Bên chấp chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản chấp chưa Ngân hàng chấp thuận trái với chấp thuận Ngân hàng Giao lại cho Bên chấp toàn giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp giấy tờ khác liên quan nhận, sau Bên chấp thực đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng; thay đổi tài sản chấp biện pháp bảo đảm khác Bên làm thủ tục giải trừ chấp ĐIỀU QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ ĐẦU TƯ Không chuyển tên hợp đồng mua bán hộ cho người khác dùng hộ để bán, trao đổi, chuyển nhượng, cho tặng, cho mượn, cho thuê bảo đảm cho nghĩa vụ khác thời gian Bên chấp dư nợ Ngân hàng chưa có ý kiến chấp thuận văn Ngân hàng Giao lại trực tiếp cho Ngân hàng giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ (ngay sau Chủ đầu tư hòan tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ cho Bên chấp) toàn giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm (biên bàn giao hộ thỏa thuận khác Bên chấp Chủ đầu tư … ) Đình hợp đồng mua bán hộ bán lại hộ cho người khác để tốn cho số tiền Bên chấp cịn nợ Ngân hàng phối hợp với Ngân hàng thu hồi phát hộ mua lại hộ để Ngân hàng thu hồi nợ Bên chấp vi phạm Hợp đồng tín dụng, khơng trả nợ trả không đầy đủ cho Ngân hàng ĐIỀU BÀN GIAO GIẤY TỜ TÀI SẢN 101 THẾ CHẤP VÀ KÝ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP CHÍNH THỨC Ngay sau ký kết hợp đồng này, Bên chấp phải bàn giao cho Ngân hàng toàn hồ sơ, giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trụ sở Ngân hàng mô tả phần giới thiệu bên Việc bàn giao phải lập thành biên theo mẫu Ngân hàng Biên phần khơng tách rời hợp đồng có giá trị theo hợp đồng Sau tài sản chấp hình thành Chủ đầu tư giao giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ cho Ngân hàng Bên chấp Ngân hàng tiến hành ký hợp đồng chấp thức để xác định rõ tài sản chấp, mô tả đặc điểm giá trị tài sản chấp sau hình thành Việc đăng ký chấp (bao gồm công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm) quan có thẩm quyền theo quy định pháp luật Ngân hàng thực Lệ phí liên quan đến việc chấp (bao gồm phí cơng chứng, phí đăng ký giao dịch bảo đảm xoá đăng ký giao dịch bảo đảm) Bên chấp chịu trách nhiệm nộp ĐIỀU XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP Các trường hợp xử lý tài sản chấp: - Đến hạn thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng mà Bên chấp không thực thực không nghĩa vụ trả nợ thỏa thuận; - Bên chấp vi phạm nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng, hợp đồng dẫn đến việc phải thực nghĩa vụ trả nợ trước hạn; - Tài sản chấp phải xử lý để Bên chấp thực nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật; - Các trường hợp khác pháp luật quy định Trường hợp phải xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ gốc, lãi phí (nếu có) theo khoản Điều này, Ngân hàng lựa chọn thực theo cách sau: - Trường hợp Chủ đầu tư chưa bàn giao hộ cho Bên chấp và/hoặc chưa hòan tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ, Ngân hàng có quyền yêu cầu Chủ đầu tư đình hợp đồng mua bán hộ, thu hồi bán lại hộ cho người khác tóan cho Ngân hàng số tiền mà Bên 102 chấp nợ (bao gồm nợ gốc, lãi phí - có) mà Bên chấp khơng có hành vi cản trở, khiếu nại - Trường hợp Chủ đầu tư bàn giao hộ cho Bên chấp và/hoặc hòan tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ thì: ◦ Bên chấp có trách nhiệm bàn giao hộ trống cho Ngân hàng để bán thu hồi nợ thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày Ngân hàng có văn thơng báo Q thời hạn này, Ngân hàng quyền cưỡng chế để thu hồi hộ có quyền yêu cầu quan quyền hay quan bảo vệ pháp luật hỗ trợ (nếu cần thiết) Nếu Bên chấp chậm trễ giao hộ cho Ngân hàng, Bên chấp bị phạt ngày 0,2% (không phảy hai phần trăm) giá trị hộ ◦ Ngân hàng có toàn quyền trực tiếp bán lại hộ hay ủy quyền cho người khác bán để thu hồi nợ mà Bên chấp khơng có hành vi cản trở, khiếu nại Giá bán hộ giá mua hợp đồng mua bán hộ mà Bên chấp ký với Chủ đầu tư trước trừ khấu hao theo mức 10% (mười phần trăm)/01 (một) năm sử dụng, tính từ ngày Bên chấp nhận bàn giao hộ từ Chủ đầu tư ◦ Nếu lý mà Ngân hàng bán hộ theo mức giá nêu trên, Ngân hàng có tồn quyền ủy quyền cho tổ chức có chức thẩm định lại giá trị hộ bán đấu giá để thu hồi nợ Bên chấp khơng có hành vi cản trở, khiếu nại ◦ Ngoài ra, Ngân hàng có quyền lựa chọn phương thức xử lý tài sản bảo đảm nợ khác theo quy định pháp luật thời điểm xử lý ĐIỀU 10 XỬ LÝ TIỀN BÁN TÀI SẢN THẾ CHẤP Toàn tiền đặt cọc người mua tiền thu từ việc xử lý tài sản chấp chuyển vào tài khoản tiền gửi phong toả mở Ngân hàng Tiền bán tài sản chấp dùng để tốn theo thứ tự sau: chi phí bảo quản, chi phí xử lý tài sản chấp chi phí cần thiết khác có liên quan đến việc xử lý tài sản chấp; toán theo thứ tự trả nợ gốc, lãi vay, lãi phạt, phí, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) cho Ngân hàng Nếu tiền xử lý tài sản chấp sau tốn theo Khoản 103 Điều cịn thiếu Bên chấp phải tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng khoản nợ chưa toán; thừa Ngân hàng phép giữ lại để toán khoản nợ đến hạn, đến hạn hạn khác Bên chấp Ngân hàng, khơng có nghĩa vụ khác phải tốn Ngân hàng chuyển trả cho Bên chấp ĐIỀU 11 THAY ĐỔI VỀ BẢO ĐẢM Bên chấp thay đổi tài sản chấp Điều Hợp đồng tài sản bảo đảm khác hình thức bảo đảm khác (cầm cố, bảo lãnh) việc thay đổi đảm bảo nghĩa vụ hồn trả nợ Ngân hàng Mọi trường hợp thay đổi phải Ngân hàng chấp thuận Trường hợp này, Ngân hàng Bên chấp ký kết hợp đồng hợp đồng bổ sung ĐIỀU 12 CÁC ĐIỀU KHOẢN CHUNG Thông báo: Mọi thông báo thư từ giao dịch bên gửi theo địa nêu hợp đồng (trừ trường hợp có thơng báo thay đổi địa khác văn bản) lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Bên nhận coi nhận chuyển tới địa nơi nhận thời gian từ 7h30 đến 16h30 ngày làm việc; chuyển trực tiếp việc nhận coi thực ký nhận với phận hành văn thư bên nhận Xử lý vi phạm hợp đồng: Trong thời gian hiệu lực hợp đồng này, bên phát bên vi phạm hợp đồng, thơng báo cho bên biết yêu cầu khắc phục vi phạm Hết thời hạn ghi thông báo mà bên khơng khắc phục bên u cầu quyền áp dụng biện pháp cần thiết để bảo vệ quyền lợi liên quan đến hợp đồng Sửa đổi, bổ sung hợp đồng: Việc sửa đổi, bổ sung điều khoản hợp đồng phải bên bên thoả thuận văn (Biên bổ sung, sửa đổi hợp đồng) đại diện có thẩm quyền bên ký; sửa đổi, bổ sung có hiệc lực thay thế, bổ sung điều khoản tương ứng hợp đồng Luật áp dụng: hợp đồng lập chịu điều chỉnh pháp luật nước CHXHCN Việt Nam Trong trình thực hợp đồng này, phát sinh tranh chấp, bên thương lượng giải nguyên tắc tôn trọng quyền lợi nhau; trường hợp khơng giải 104 được, hai bên có quyền khởi kiện để u cầu Tồ án có thẩm quyền Việt Nam giải theo quy định pháp luật ĐIỀU 13 ĐIỀU KHOẢN CUỐI CÙNG Hợp đồng có hiệu lực thi hành kể từ ngày ký kết thúc thời hạn chấp nêu Điều Hợp đồng chấm dứt Hợp đồng tín dụng bảo đảm hợp đồng vô hiệu không làm hợp đồng vô hiệu Các Bên phải nghiêm chỉnh thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng Trong trường hợp có thay đổi luật pháp, quy định hành làm cho việc chấp tài sản nêu Điều Hợp đồng điều khoản hợp đồng vơ hiệu, hợp đồng có hiệu lực với điều khoản cịn lại Bên chấp phải có biện pháp bảo đảm thay có u cầu Ngân hàng Trường hợp Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam có qui định khác với qui định hợp đồng chế tài Bên tham gia ký kết hợp đồng phải thực Bên tự động thực theo qui định quan nêu mà không thiết phải ký phụ lục, biên điều chỉnh bổ sung hợp đồng Các văn bản, tài liệu liên quan đến hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo hợp đồng Hợp đồng lập thành 04 tiếng Việt có giá trị pháp lý nhau: Ngân hàng giữ 02 bản, Bên chấp giữ 01 bản, Chủ đầu tư giữ 01 Việc giao kết hợp đồng hịan tồn tự nguyện, khơng bị lừa dối ép buộc; Các bên công nhận hiểu rõ quyền, nghĩa vụ lợi ích hợp pháp mình, ý nghĩa hậu pháp lý việc giao kết hợp đồng ĐẠI DIỆN BÊN THẾ CHẤP (Ký, ghi rõ họ tên) ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (Họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) ĐẠI DIỆN CHỦ ĐẦU TƯ (Họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) 105 ... dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đồng Tháp Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng. .. TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN - ĐỒNG THÁP 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Tiền thân Ngân hàng. .. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN - ĐỒNG THÁP 18 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 18