Giải pháp phát triển ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam thành tập đoàn tài chính

MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Có thể nói, hình thành phát triển Tập đồn Tài - Ngân hàng xu hướng phát triển mạnh từ nhiều thập kỷ qua giới Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam khơng thể tách rời xu chung Tại Việt Nam, từ hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng chuyển sang Tổ chức Tín dụng (TCTD) theo hướng chun mơn hóa, đa dạng hóa Nhờ đó, TCTD trưởng thành nhanh chóng, Ngân hàng Thương mại (NHTM) Nhà nước NHTM cổ phần Phần lớn NHTM trọng tăng vốn, đổi trang thiết bị, nâng cao lực quản trị điều hành chất lượng nguồn nhân lực nhằm mở rộng qui mơ loại hình dịch vụ, bước tăng cường lực cạnh tranh Nhờ đó, thị trường dịch vụ tài Việt Nam ngày mở cửa sâu, rộng với khu vực quốc tế theo cam kết gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Tuy nhiên, so với NHTM nước ngồi, hệ thống NHTM Việt Nam cịn yếu nhiều mặt nguồn vốn, kinh nghiệm quản lý, kinh doanh, công nghệ, kỹ thuật, chất lượng loại hình dịch vụ, khả chống đỡ rủi ro Điều địi hỏi NHTM phải có định hướng giải pháp thích hợp để phát triển, nâng cao lực cạnh tranh, làm chủ thị trường tài nước vươn thị trường nước ngồi.Trong đó, việc hình thành ngân hàng lớn, hoạt động đa năng, có khả thích ứng trước thay đổi nhanh chóng giới đại trở thành nhu cầu xúc xu tất yếu Là người cơng tác lĩnh vực tài chính, với mong muốn NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói riêng ngày phát triển lớn mạnh thành tập đoàn tài chính-ngân hàng có tầm cỡ quốc tế hịa vào dịng chảy giới, tơi mạnh dạn nghiên cứu thực luận văn với đề tài: “Giải pháp phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành tập đồn tài chính” MỤC ĐÍCH, ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu tổng quan lý luận tập đồn tài chính-ngân hàng tham khảo kinh nghiệm số mơ hình tập đồn tài chính-ngân hàng giới Phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Đánh giá hội thách thức BIDV sau trở thành tập đoàn tài chính-ngân hàng đưa giải pháp góp phần hình thành tập đồn tài chính-ngân hàng BIDV Các giải pháp đề xuất cân nhắc trình bày mang tính định hướng tầm quản lý vĩ mô vi mô PHẠM VI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Nghiên cứu thực trạng hoạt động BIDV kinh nghiệm số tập đoàn tài chính-ngân hàng giới từ đưa giải pháp thích hợp vận dụng vào tình hình thực tế BIDV Phương pháp nghiên cứu vận dụng đề tài bao gồm phương pháp hệ thống so sánh, phân tích, khái quát cụ thể, thu thập xử lý số liệu từ đề xuất giải pháp nhằm giải vấn đề đặt đề tài Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Luận văn dựa thực trạng tình hình hoạt động BIDV Từ sâu vào phân tích hội thách thức đưa giải pháp để BIDV hình dung hướng phát triển thành tập đồn tài chính-ngân hàng thời gian ngắn Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn hạn hẹp, học viên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp q báu q Thầy, Cơ để học viên điều chỉnh, hoàn thiện luận văn mở rộng kiến thức cơng tác nghiên cứu sau CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TẬP ĐOÀN TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm tập đồn Tài - ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tập đồn kinh tế Để đến khái niệm Tập đoàn tài – ngân hàng, góc độ kinh tế Tập đồn tài – ngân hàng tập đoàn kinh tế Do vậy, trước hết luận văn nghiên cứu khái niệm tập đoàn kinh tế (TĐKT) Trên giới, khái niệm TĐKT xuất sớm với q trình tích tụ tập trung tư từ nửa cuối kỷ XIX sản xuất hàng hóa giới phát triển mạnh mẽ nhờ tác động trực tiếp cách mạng công nghiệp nước Tây Âu Bắc Mỹ Để tồn tại, cạnh tranh phát triển bối cảnh này, nhiều công ty, doanh nghiệp tự nguyện liên minh, liên kết lại với để khai thác, phân chia thị trường tận dụng tiềm riêng cơng ty Ngược lại có cơng ty bị chèn ép, thơn tính, mua lại Q trình hình thành liên minh, tập đồn gọi “cartel”, “Association”, “Conglomerate”, “Group”… Nói chung có nhiều cách gọi khác dịch tiếng Việt thông thường ta gọi chúng tập đoàn với ý nghĩa chủ đạo liên minh, liên kết nhóm thỏa thuận tuân thủ số nguyên tắc điều chỉnh chung phối hợp chiến lược, góp vốn, cung ứng sản phẩm, phân chia chiếm lĩnh thị trường; thống phương thức, nguyên tắc kiểm sốt nội bộ… Trong tập đồn thường có cơng ty đóng vai trị trung tâm, công ty mẹ theo nghĩa (nắm giữ vốn công ty con, công ty liên kết) cơng ty “thương hiệu” trung tâm có khả chi phối, hỗ trợ công ty tập đồn q trình cạnh tranh phát triển Các loại hình TĐKT phổ biến giới tập đồn cơng nghiệp, tập đồn thương mại dịch vụ, tập đồn tài chính- ngân hàng, tập đồn tài cơng nghiệp…v.v Mặc dù có nhiều loại hình khác nhìn chung tập đồn kinh tế cấu trúc có tính lỏng tổ chức pháp lý có quan hệ chặt chẽ chiến lược thị trường, chiến lược phát triển, thương hiệu ln chuyển vốn Tập đồn hình thành thơng qua hoạt động thơn tính, sát nhập, hợp nhất, mua lại qua hoạt động liên minh, liên kết cách tự nguyện Chỉ công ty tập đồn có tư cách pháp nhân độc lập Tập đồn khơng có tư cách pháp nhân riêng Nhìn chung nước khơng có luật tập đồn kinh tế (ngoại trừ trường hợp tập đồn tài chính-ngân hàng); việc hình thành TĐKT tự nguyện, khơng phải mệnh lệnh hành Nhà nước công bố để thành lập Sự đời TĐKT q trình phát triển tự nhiên địi hỏi thực tiễn cạnh tranh, trình phát triển lực lượng sản xuất nhu cầu thị trường Sự hình thành tập đồn dựa ngun tắc tự nguyện miễn hoạt động tổ chức mơ hình khơng trái với ngun tắc ứng xử chung pháp luật mang lại lợi ích cho tập đồn nói riêng cho xã hội nói chung 1.1.2 Khái niệm Tập đồn tài – ngân hàng Tập đồn Tài – ngân hàng loại hình tập đồn kinh tế có cấu tổ chức hoạt động mang tính chuyên sâu, đặc thù Tập đồn tài - ngân hàng thực thể kinh tế gồm số doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tài - ngân hàng hoạt động khác có liên quan đến hoạt động tài - ngân hàng; thành viên tập đoàn pháp nhân độc lập, có doanh nghiệp làm nồng cốt Giữa doanh nghiệp có mối liên kết định để thực liên kết kinh tế có quy mơ lớn nhằm đạt hiệu hoạt động tối đa Như thế, tập đồn tài - ngân hàng, mặt pháp lý, liên hợp pháp nhân; Tổ chức tập đoàn gồm nhiều tầng lớp, với nguyên tắc tự nguyện có lợi Điều có nghĩa khơng cưỡng ép “gom” doanh nghiệp lại thành lập tập đồn kinh tế Các thành viên tập đồn tài - ngân hàng phải tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ lẫn nhau, cạnh tranh lành mạnh, chia sẻ nguồn lực nhằm giảm chi phí hoạt động, tăng cường sức mạnh tận dụng tổng lực tập đoàn để ngăn ngừa hạn chế rủi ro lĩnh vực hoạt động tài chính-tiền tệ đầy bất trắc Mục tiêu việc hình thành tập đồn Tài – ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động đổi cơng nghệ, giảm chi phí để tồn cạnh tranh, từ đem lại lợi nhuận tối đa cho tập đoàn 1.2 Cơ cấu tổ chức mơ hình tập đồn tài - ngân hàng 1.2.1 Cơ cấu tổ chức tập đồn tài - ngân hàng Cơ cấu tổ chức tập đồn tài - ngân hàng bao gồm: Cơng ty mẹ đóng vai trị hạt nhân cơng ty Cơng ty mẹ có thực lực kinh tế mạnh, khống chế điều chỉnh vốn, tài sản, cấu tổ chức, quản lý, nhân sự… công ty Mỗi công ty phép thành lập cơng ty khác tham gia góp vốn, tài sản vào cơng ty sau phép công ty mẹ Nguyên tắc thành viên tập đoàn pháp nhân độc lập với mục đích tạo lợi nhuận, mối quan hệ lẫn mang nặng nội dung quan hệ tài 1.2.2 Mơ hình tập đồn tài - ngân hàng  Theo mức độ chun mơn hóa Các tập đồn Tài – ngân hàng giới phân thành nhóm chính: Nhóm tập đồn chun ngành hẹp nhóm tập đồn đa ngành, kinh doanh tổng hợp Các tập đoàn Tài – ngân hàng chun ngành hẹp có mức độ chun mơn hóa sâu, gồm cơng ty hoạt động lĩnh vực dịch vụ tài liên kết chặt chẽ với nhằm khai thác mạnh kinh doanh dịch vụ Tài – Ngân hàng Đặc điểm tập đồn Tài – ngân hàng lấy ngân hàng cỡ lớn làm hạt nhân tập đoàn để liên kết khống chế doanh nghiệp xung quanh mối quan hệ nắm giữ cổ phần, cho vay vốn xếp nhân Mơ hình phổ biến tập đồn Tài – ngân hàng tổ chức theo kiểu công ty mẹ– cơng ty Trong đó, cơng ty mẹ cơng ty có tư cách pháp nhân độc lập, có tài sản máy quản lý riêng Giao dịch ngân hàng mẹ công ty hay công ty tập đoàn giao dịch bên ngoài, giao dịch thị trường Đặc điểm mơ hình ngân hàng mẹ (holding company) sở hữu toàn tỷ lệ định vốn cổ phần công ty con, đề chiến lược định hướng phát triển tổng thể tập đoàn, đồng thời phân bổ nguồn lực tập đồn thơng qua hoạt động tài phát hành, mua bán chứng khốn, cấu lại tài sản cơng ty Ngồi ra, ngân hàng mẹ cịn sử dụng vốn để đầu tư, góp vốn cổ phần, liên doanh, liên kết để hình thành cơng ty cơng ty liên kết Các công ty pháp nhân độc lập, hoạt động tự chủ tự chịu trách nhiệm Hình thức pháp lý cơng ty đa dạng, cơng ty cổ phần ngân hàng mẹ nắm giữ cổ phần chi phối; công ty TNHH thành viên trở lên, ngân hàng mẹ giữ tỷ lệ vốn góp chi phối; cơng ty liên doanh với nước ngân hàng mẹ nắm giữ tỷ lệ vốn góp chi phối; cơng ty TNHH thành viên ngân hàng mẹ chủ sở hữu  Theo tính chất phạm vi hoạt động Tập đồn tài - ngân hàng kinh doanh theo mơ hình cơng ty mẹ – cơng ty có hai loại: Mơ hình cơng ty mẹ nắm vốn túy mơ hình cơng ty mẹ vừa nắm vốn vừa trực tiếp kinh doanh Trên thực tế, tách bạch rõ ràng, nhiều tập đồn kinh doanh theo mơ hình cơng ty mẹ – cơng ty hỗn hợp hai loại hình Tập đồn Tài – ngân hàng theo mơ hình cơng ty mẹ – công ty hoạt động theo mơ hình hỗn hợp, ngân hàng mẹ vừa nắm vốn vừa trực tiếp kinh doanh số công ty con, đồng thời nắm vốn túy số cơng ty khác Ngồi hoạt động kinh doanh ngân hàng, tập đồn Tài – ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ tài phi ngân hàng (do công ty thực hiện), dịch vụ liên quan chặt chẽ với hoạt động ngân hàng mang lại lợi ích chung cho tập đồn  Một số cấu trúc tổ chức tập đồn tài – ngân hàng giới Hiện giới, tập đồn tài – ngân hàng xây dựng theo ba cấu trúc tổ chức chủ yếu sau đây: - Mơ hình ngân hàng đa (universal banking) Đây mơ hình tập đồn phổ biến Châu Âu Các cổ đông ngân hàng trực tiếp quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, kinh doanh chứng khốn, kinh doanh bảo hiểm, khơng có phân biệt quản lý vốn lĩnh vực Điều gây khó khăn việc xác định rủi ro lĩnh vực, bên cạnh rủi ro lĩnh vực kéo theo rủi ro lĩnh vực khác Ở Châu Âu, ngân hàng chiếm lĩnh kinh doanh chứng khốn, khơng nước cơng nghiệp cho phép công ty đơn lẻ thực hoạt động kinh doanh: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán Sơ đồ 1.1: Ngân hàng đa Các cổ đông Ngân hàng Kinh doanh ngân hàng Kinh doanh bảo hiểm Kinh doanh chứng khốn - Mơ hình cơng ty mẹ vừa nắm vốn vừa kinh doanh ngân hàng (parent – subsidiary relationship) Trong mơ hình này, cơng ty tài khác cơng ty ngân hàng Các cổ đông ngân hàng quản lý trực tiếp ngân hàng không quản lý trực tiếp công ty bảo hiểm hay cơng ty chứng khốn Cịn lãnh đạo ngân hàng quản lý trực tiếp hoạt động cơng ty chứng khốn cơng ty bảo hiểm Đối với mơ hình này, vốn ngân hàng, cơng ty chứng khốn cơng ty bảo hiểm quản lý cách độc lập rủi ro lĩnh vực gây rủi ro dây chuyền Sơ đồ 1.2: Mơ hình cơng ty mẹ vừa nắm vốn vừa trực tiếp kinh doanh ngân hàng Các cổ đông Ngân hàng Công ty Công ty chứng khốn bảo hiểm - Mơ hình cơng ty mẹ nắm vốn túy (holding company) Trong mơ hình công ty mẹ đứng chịu trách nhiệm quản lý công ty lĩnh vực Các cổ đông công ty mẹ không trực tiếp quản lý hoạt động công ty Với ưu rủi ro lĩnh vực không ảnh hưởng đến lĩnh vực khác, mơ hình đặc biệt phổ biến tập đồn tài quốc tế, Mỹ cho phép Nhật Bản Sơ đồ 1.3: Mơ hình cơng ty mẹ nắm vốn tuý Các cổ đông Công ty mẹ Ngân hàng Cơng ty chứng khốn Cơng ty bảo hiểm 1.3 Các đặc trưng tập đồn tài - ngân hàng Ngồi ra, để nhận dạng tập đồn, cần thơng qua đặc trưng chung tập đoàn đặc trưng riêng công ty hay công ty thành viên tập đoàn 1.3.1 Đặc trưng chung tập đồn Tập đồn cấu trúc có tính lỏng tổ chức có quan hệ chặt chẽ chiến lược thị trường chiến lược luân chuyển vốn Đa số tập đồn khơng có tư cách pháp nhân, khơng có “trụ sở chính”, khơng có “cơ quan hành chính” thường trực chung tập đồn, nhiên có tập đồn có tư cách pháp nhân hình thành theo định phủ Nhưng tập đồn thiết phải có số thiết chế quản trị chung tập đoàn hội đồng chiến lược, ủy ban kiểm toán, ủy ban bầu cử, hội đồng quản trị Các thành viên hội đồng hay ủy ban nêu hoạt động theo tơn mục đích chung bên thống từ trước đa số theo chế kiêm nhiệm Trong đó, chủ tịch tập đồn thường người có ảnh hưởng uy tín lớn thuộc cơng ty xuất phát hay cơng ty tập đồn Thơng thường, chủ tịch thành viên hội đồng ủy ban hưởng lương từ cơng ty hay cơng ty thành viên hưởng khoản phụ cấp trách nhiệm công ty hay công ty thành viên đóng góp lên tập đồn theo quy định chung Do vậy, khái niệm tập đoàn thường kèm theo “công ty xuất phát” hay “công ty gốc”, “công ty đứng đầu”, “công ty sáng lập”,v.v .Vị công ty trước hết biểu biểu tượng (logo) tập đoàn khả chi phối hướng phát triển công ty hay công ty thành viên tập đồn Lợi ích chung cơng ty tập đồn hành động theo chiến lược chung, theo “bản đồ” phân bố thị trường hay quan hệ gắn bó vốn, thương hiệu, văn hóa, ngoại giao, Cơ chế điều hành chung tập đoàn chủ yếu dựa quan hệ lợi ích kinh tế minh bạch uy tín cam kết quy chế chung tập đồn mà khơng dựa mệnh lệnh hành Các pháp nhân tập đồn có chung quyền bảo vệ để tránh khỏi nguy bị thơn tính hay chèn ép thị trường từ cơng ty ngồi tập đồn 1.3.2 Đặc trưng riêng cơng ty tập đồn Đặc trưng quan trọng cơng ty tập đồn phải pháp nhân độc lập: Các công ty thành viên cơng ty có sở hữu tài sản riêng, có trụ sở riêng, thị trường riêng, chí ngành nghề riêng Chính vậy, cơng ty tập đồn có khác mức thu nhập, tình trạng rủi ro quy mơ tài Nhìn chung, tập đồn kinh doanh hình thành theo nguyên tắc tự nguyện thông qua đàm phán để mua, bán, liên doanh, sáp nhập, cam kết, v.v Trong đó, cơng ty khởi xướng đóng vai trị sáng lập tập đồn (thơng qua hình thức tập trung tư từ nhiều công ty thành viên), từ công ty lớn tách thành nhiều công ty độc lập (thơng qua hình thức tích tụ tư bản, cơng ty mẹ đóng vai trị chi phối) Như vậy, việc hình thành tập đồn kinh doanh khơng phải “mệnh lệnh” hành nhà nước mà định nhà doanh nghiệp, dư luận xã hội, thị trường nhà nước thừa nhận Nói Việc thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng vấn đề quan trọng thể qua thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng, nét riêng biệt đặc thù ngân hàng Trong năm gần đây, BIDV đặc biệt trọng đến công tác đổi trang thiết bị làm việc tạo gần gũi với khách hàng, trang trí khơng gian làm việc bắt mắt bố trí bình hoa tươi phòng ban, đồng phục nhân viên BIDV thay đổi hàng ngày tạo mẻ cho khách hàng giao dịch…Tuy nhiên, phong cách giao dịch văn minh khơng có phong cách bề ngồi mà cịn thể thái độ, cung cách phục vụ vững vàng nghiệp vụ chun mơn Nhân viên ngân hàng phải am hiểu tình hình ngân hàng để tiếp thị, hướng dẫn, giải thích sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng có nhu cầu tìm hiểu Trong trình phục vụ, nhân viên ngân hàng phải tận tâm, biết lắng nghe, coi trọng ý kiến khách hàng để phục vụ tốt nhằm nâng cao uy tín ngân hàng BIDV với phong cách văn hóa kinh doanh riêng biệt tạo ấn tượng uy tín tốt đẹp mắt khách hàng, từ nâng cao vị thương hiệu kinh tế để nói đến ngân hàng “Hiện đại phát triển đa năng” khách hàng nghĩ hình ảnh BIDV Tạo ấn tượng sâu sắc sản phẩm – dịch vụ riêng biệt gắn với hình ảnh ngân hàng Giống thương hiệu sản phẩm đơn lẻ, thương hiệu BIDV phải gợi lên đặc tính có liên quan đến sản phẩm liên hệ lợi ích thái độ sản phẩm người tiêu dùng Tăng cường công tác quảng cáo phương tiện truyền thông Đây đánh giá khâu yếu BIDV Nếu NHTMCP thực khâu tốt ngược lại NHTMQD làm yếu Quảng cáo có tác động lớn đến thói quen, sở thích hành vi khách hàng, BIDV cần quan tâm đầu tư vào công tác - Quảng cáo truyền hình: theo nghiên cứu tạp chí Media, quảng cáo truyền hình hình thức quảng cáo tạo mức độ nhận biết sản phẩm, dịch vụ cao nhất, nên cần quảng cáo hình thức - Quảng cáo báo: kênh quảng cáo xét mức độ hiệu xếp sau truyền hình, chi phí quảng cáo lại rẻ nhiều công chúng ngày thiếu phương tiện thông tin đại chúng - Quảng cáo biển báo trời: hình thức quảng cáo mang tính chất cơng cộng, khơng có độc giả riêng loại quảng cáo có ưu điểm khả tồn lâu gây ý người xem biển quảng cáo thường đặt nơi trung tâm, nơi có nhiều người lưu thơng 3.2.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Con người vốn quý thời đại đóng vai trị định thắng lợi Với tư tưởng chủ đạo “Con người vốn quý Đầu tư vào người có ý nghĩa sống cịn thành đạt doanh nghiệp” Chất lượng nguồn nhân lực phẩm chất, lực đội ngũ cán bộ, nhân viên đào tạo, luyện tốt tất mặt nghiệp vụ chuyên môn với kỹ thành thạo đến đạo đức, tác phong lành mạnh, đủ sức tạo trội ưu so với đối thủ cạnh tranh Việc nhà lãnh đạo BIDV phải làm là: Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán hành Để người lao động thực quan tâm đến việc học tập nâng cao trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ, ngân hàng cần có chế khuyến khích cán học tập cách hỗ trợ phần tồn kinh phí; thực chế độ khen thưởng, đề bạt cán chịu khó học tập có lực cơng việc Thông qua chế quản lý sử dụng cán bộ, kích thích cán say mê học tập, nghiên cứu, họ phải hiểu rõ không học tụt hậu so với yêu cầu công việc so với đồng nghiệp Bên cạnh đó, định kỳ nên mở lớp đào tạo nghiệp vụ mới, kiến thức mới, công nghệ kỹ quản lý ngân hàng đại, để cán ngân hàng tiếp cận Để làm tốt cơng tác này, cần có phối hợp chặt chẽ quan thực tế với đội ngũ chuyên gia giỏi, có kinh nghiệm trường đại học nước nước Tranh thủ trợ giúp thông qua hợp tác quốc tế Chú ý thực tốt khóa đào tạo khn khổ Dự án hỗ trợ cải cách hệ thống Ngân hàng Việt Nam tổ chức tài tiền tệ quốc tế WB, ADB, IMF,…Đồng thời cần tìm kiếm hợp tác trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực thơng qua Ngân hàng nước ngồi có chi nhánh hoạt động Việt Nam Có sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Để thu hút nguồn nhân lực BIDV cần phải giải tốt hai vấn đề: là, có chế thi tuyển bản; hai là: sách khuyến khích nhân tài Tài trợ học bổng cho sinh viên giỏi, động viên họ tiếp tục cơng tác BIDVVN, họ nguồn nhân lực trẻ tài cho tương lai Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực có chất xám làm việc BIDV Ngân hàng cần phải có sách thu hút cán giỏi lĩnh vực vào làm việc ngân hàng, phải tạo hệ nhà quản lý viên chức ngân hàng có trình độ quốc tế mặt quản trị kinh doanh, giám sát hoạt động ngân hàng môi trường cạnh tranh mới, Để thực sách BIDV cần giải tốt vấn đề sau: - Thực phân loại chất lượng, tiêu chuẩn nhân viên thông qua hệ thống chấm điểm - Tiêu chuẩn hóa trình độ nhân viên theo vị trí làm việc - Áp dụng chế ưu đãi đối tượng nhân lực có trình độ cao 3.3 Kiến nghị phía Nhà nước: Quá trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo cam kết song phương đa phương làm tăng số lượng đối thủ cạnh tranh có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý; gia tăng áp lực cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam phải nới lỏng hạn chế ngân hàng nước theo cam kết Để bước khắc phục khó khăn – yếu trình bày hướng tới xây dựng NHTM Việt Nam thành tập đồn tài – ngân hàng đa cần đặt mục tiêu, xác định giải pháp sau: - Thúc đầy tiến độ cổ phần hóa tồn NHTMNN Cổ phần hóa gắn với việc thu hút nhà đầu tư chiến lược nước niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khốn ngồi nước Hỗ trợ chế, điều kiện cần thiết nhằm thúc đầy NHTM chủ động nâng cao lực tài chính, tăng cường đổi quản trị doanh nghiệp - Nghiên cứu, soạn thảo Luật/văn luật tập đồn tài –ngân hàng có quy định về: + Hệ số đảm bảo an toàn vốn tối thiểu CAR + Quy định việc tài trợ vốn huy động dân cư tổ chức kinh tế cho đơn vị thành viên phi ngân hàng; + Quy định bán chéo sản phẩm; + Quy định chia sẻ thông tin - Nhà nước cần có quy định cụ thể số vốn điều lệ cách phù hợp Khi thành lập tập đoàn tài chính, Chính phủ cần đảm bảo quy mơ vốn Điều lệ đủ lớn cho tập đồn theo thơng lệ quốc tế, đồng thời lựa chọn chuyên gia tài – ngân hàng đủ trình độ giữ chức vị lãnh đạo quản trị tập đoàn - Xây dựng khung pháp lý hoạt động mua bán, sáp nhập lĩnh vực tài – ngân hàng (xác định tỷ lệ % vốn cổ phần tối thiểu giao dịch phải qua phê chuẩn Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài chính) - Xác lập tiêu chí để thành lập tập đồn tài – ngân hàng Bên cạnh việc yêu cầu Tổ chức Tín dụng nộp đơn đề nghị thành lập tập đoàn phải thỏa mãn yêu cầu hệ số CAR, tỷ lệ nợ xấu theo thơng lệ quốc tế, cịn cần quy định tính minh bạch cơng bố thơng tin tài chính: tổ chức quốc tế định hạng tín nhiệm phải niêm yết thị trường chứng khoán nước - Quy định rõ ràng tiêu chí, điều kiện cho phép tập đồn kinh tế có mua lại, thành lập Tổ chức Tín dụng nhận tiền gửi (ngân hàng), công ty chứng khốn, bảo hiểm nhằm mục đích đảm bảo ổn định vận hành thị trường tài - Giám sát hoạt động NHTM đơn vị thành viên phi ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hệ thống (cơ chế đầu tư vốn, hiệu kinh doanh, khả khoản quản trị rủi ro theo thông lệ); mặt khác quy định phải đảm bảo quyền lợi khách hàng trình sử dụng dịch vụ tài ngân hàng công ty trực thuộc - Cân nhắc khả quan quản lý Nhà nước (Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính) cho phép tích hợp giám sát kết hợp quy định pháp lý đơn vị thành viên tập đồn hay khơng? Thực tiễn Đài Loan cho thấy, Chính phủ phải thành lập thể chế quản lý kết hợp sau vài năm đạo luật tập đồn tài thơng qua Trong suốt thời gian đó, Đài Loan trì cấp chủ quản mảng hoạt động ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán riêng biệt theo lĩnh vực mà họ phụ trách Hậu tập đoàn trở nên lúng túng việc điều phối phân bổ nguồn lực bên trong- ví dụ hạn chế việc phân bổ vốn, chia sẻ thông tin khách hàng gây khó khăn lớn việc bán chéo sản phẩm đến khách hàng - Xác định rõ yêu cầu hay hạn chế việc đơn vị thành viên tập đoàn có hỗ trợ tính khoản thành viên khác trước khó khăn tài Nếu Chính phủ thực biện pháp hỗ trợ cho cơng ty trực thuộc tập đồn (ví dụ bơm thêm vốn cho ngân hàng) liệu có hạn chế, ràng buộc việc phần vốn phân bổ bên tập đoàn? - Trên sở tảng pháp lý, tiêu chí điều kiện xây dựng, thực cho phép thí điểm số ngân hàng mạnh hoạt động hiệu chuyển đổi phương thức hoạt động theo hình thức tập đồn tài – ngân hàng sở đề xuất tự nguyện ngân hàng yếu tố thỏa mãn điều kiện, tiêu chí xác định - Tổng kết đánh giá Tổ chức Tín dụng thực thí điểm chuyển đổi mơ hình hoạt động để hồn thiện pháp lý cấp giấy phép hoạt động cho tập đồn tài chính– ngân hàng sở định hướng Chính phủ thực tế nhu cầu khu vực tài – ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trước đòi hỏi cấp bách thách thức lớn trình hội nhập, cụ thể việc thực cam kết song phương đa phương lĩnh vực dịch vụ tài – ngân hàng, NHTM Việt Nam đứng trước lựa chọn mang tính cốt tử việc xác định chiến lược kinh doanh cách thức đổi mơ hình hoạt động Việc NHTM có lựa chọn, xây dựng ngân hàng trở thành tập đoàn tài – ngân hàng đa hay khơng phụ thuộc vào chiến lược riêng biệt NHTM Tuy nhiên, để trở thành tập đồn tài mạnh, đứng vững, phát triển hội nhập với tài chính– ngân hàng khu vực giới địi hỏi q trình lao động sáng tạo bền bỉ cấp quản lý vĩ mô Tập đồn tài - ngân hàng khơng phải mơ hình tổ chức nước phát triển, Việt Nam lại vấn đề hoàn toàn mẻ Ở quốc gia khác nhau, quan niệm tập đồn tài - ngân hàng có cách nhìn nhận khơng giống Sự khác mơi trường kinh tế, nhu cầu khách hàng, qui định luật pháp sở chi phối thân ngân hàng Để đạt mục tiêu hình thành tập đồn – ngân hàng tương lai, ngồi lợi vị tiềm lực tài có, NHNTVN phải nghiên cứu, học tập kinh nghiệm tập đồn tài – ngân hàng lớn giới để ứng dụng cho phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế mình, xúc tiến phát triển mạng lưới chi nhánh, văn phòng đại diện nước ngồi bước hịa nhập vào mơi trường cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng giới, vươn lên thành ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, từ việc trở thành tập đồn tài chính- ngân hàng điều thực PHẦN KẾT LUẬN Cùng với xu hội nhập chung lĩnh vực tài chính-ngân hàng nước giới xu hướng phát triển thành tập đồn tài chính-ngân hàng diễn phổ biến giới, Việt Nam bắt nhịp với xu sau Việt Nam thức trở thành thành viên WTO Vì thế, Việt Nam phải thực cam kết lĩnh vực tài theo quy định hiệp định nói Điều mở sân chơi đầy cam go cho NHTM nước có BIDV Chính vậy, để thực mục tiêu trở thành tập đoàn tài chínhngân hàng thời gian tới BIDV cần phải xác định có lợi cạnh tranh nào, có vị thế lĩnh vực tài chính-ngân hàng nước giới, yếu điểm tồn đọng cần phải khắc phục để BIDV đánh giá xác hiệu mơ hình tổ chức quản lý, sách mà ngân hàng áp dụng, rút điểm hạn chế đề giải pháp hoàn thiện theo tiêu chuẩn quốc tế tập đồn tài chính-ngân hàng Với bề dày 50 năm kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực tài chính-ngân hàng Việt Nam, BIDV tạo thương hiệu mạnh uy tín ngân hàng hàng đầu nước việc xây dựng cho mơ hình tập đồn tài chínhngân hàng cịn địi hỏi phải học kinh nghiệm việc quản lý mơ hình tập đồn nước khác giới từ vận dụng cách sáng tạo vào mơ hình hoạt động mình, bên cạnh BIDV cần phấn đấu đạt tiêu tập đồn tài chính-ngân hàng theo thơng lệ quốc tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm 2007 Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm 2008 Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm 2009 Hồn thiện chế sách nhằm đổi hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế - Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội 2003 TS.Hoàng Huy Hà (2006) “Bàn xây dựng mơ hình tập đồn tài – ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí tài tháng 12/2006 TP.HCM TS.Đỗ Thị Hồng Hạnh, Vũ Thị Hồng Nhung (2006) “Hình thành tập đồn tài – ngân hàng: Kinh nghiệm EU học cho Việt Nam”, Tạp chí tài tháng 12/2006 TP.HCM Các website chính: - www.bidv.com.vn - www.gso.gov.vn - www.vneconomy.com.vn - www.vietbao.com TIẾNG ANH Các website -www.citigroup.com -www.ocbc.com -www.bochk.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TẬP ĐỒN TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm tập đồn Tài - ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tập đoàn kinh tế 1.1.2 Khái niệm Tập đồn tài – ngân hàng 1.2 Cơ cấu tổ chức mơ hình tập đồn tài - ngân hàng 1.2.1 Cơ cấu tổ chức tập đồn tài - ngân hàng 1.2.2 Mơ hình tập đồn tài - ngân hàng 1.3 Các đặc trưng tập đoàn tài - ngân hàng 10 1.3.1 Đặc trưng chung tập đoàn 10 1.3.2 Đặc trưng riêng cơng ty tập đồn 11 1.4 Các phương thức hình thành tập đồn tài - ngân hàng 12 1.5 Điều kiện hình thành tập đồn Tài – ngân hàng 12 1.5.1 Môi trường pháp lý 12 1.5.2 Mức độ phát triển thị trường tài 13 1.5.3 Qui mô hoạt động lực cạnh tranh ngân hàng 13 1.5.4 Các điều kiện khác 14 1.6 Kinh nghiệm tổ chức hoạt động số tập đồn tài – ngân hàng lớn giới 15 1.6.1 Tập đoàn Citigroup 15 1.6.2 Tập đoàn HSBC Holding 20 1.6.3 Tập đồn tài Shinhan 24 1.6.4 Tập đồn tài Cathay 28 1.6.5 Một số nhận xét học kinh nghiệm cho Việt nam 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 37 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 37 2.2 Thực trạng tổ chức hoạt động ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 39 2.2.1 Cơ cấu tổ chức nhân 39 2.2.2 Quản lý vốn tài sản 41 2.2.3 Năng lực quản lý 45 2.2.4 Khả sinh lời 47 2.2.5 Công nghệ thông tin 48 2.3 Kết đạt được, hạn chế nguyên nhân 49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Hạn chế 49 2.3.3 Những nguyên nhân 51 2.4 Đánh giá điều kiện hình thành phát triển Tập đồn tài – ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 51 2.4.1 Điều kiện vĩ mô 52 2.4.2 Điều kiện bên 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP XÂY DỰNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM THÀNH TẬP ĐỒN TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG 58 3.1 Sự cần thiết việc thành lập tập đồn tài BIDV 58 3.1.1 Phản ánh xu hướng khách quan kinh tế 58 3.1.2 Nhu cầu nội BIDV 59 3.1.3 Lợi ích thành lập tập đồn tài ngân hàng 60 3.2 Định hướng giải pháp phát triển BIDV thành tập đồn tài - ngân hàng 62 3.2.1 Định hướng chiến lược phát triển đến năm 2020 62 3.2.2 Giải pháp phát triển BIDV thành tập đồn tài – ngân hàng 3.2.2.1 Chuyển đổi mơ hình tổ chức quản lý tập đoàn 3.2.2.2 Tăng cường lực tài 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu 3.2.2.4 Duy trì vai trị chủ đạo BIDV Việt Nam tăng cường công tác quảng bá thương hiệu BIDV nước giới 3.2.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 11 3.3 Kiến nghị phía Nhà nước: 12 KẾT LUẬN CHƯƠNG 15 PHẦN KẾT LUẬN 16 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 18 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại WTO Tổ chức thương mại giới BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam TĐKT Tập đoàn Kinh tế TNHH Trách nhiệm hữu hạn ATM Máy rút tiền tự động HĐQT Hội đồng quản trị NFA Hiệp hội Giao dịch tương lại quốc gia CGMI Công ty Citigroup Global Markets NASD Hiệp hội Kinh doanh Chứng khoán Quốc gia CRA Điều luật Tái đầu tư cộng đồng FRB Ngân hàng Dự trữ Liên bang OCC Cơ quan giám sát tiền tệ FDIC Công ty Bảo hiểm tiền gửi Liên bang IPO Chào bán lần đầu công chúng CFH Cathay Finacial Holding Company Co.,Ltd NHNN Ngân hàng Nhà nước CAMEL Hệ thống tiêu giám sát DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Ngân hàng đa Sơ đồ 1.2 Mơ hình Cơng ty mẹ vừa nắm vốn vừa trực tiếp kinh doanh Sơ đồ 1.3 Mơ hình Cơng ty mẹ nắm vốn túy Sơ đồ 1.4 Khái quát mơ hình hoạt động Citigroup Sơ đồ 1.5 Cơ cấu tổ chức HSBC Sơ đồ 1.6 Cơ cấu tổ chức Tập đoàn Cathay Sơ đồ 1.7 Cơ cấu tổ chức Công ty mẹ Cathay Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức thời BIDV Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức Tập đồn Tài – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Sơ đồ 3.2 Mơ hình tổ chức Cơng ty mẹ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Các tiêu vốn tài sản BIDV qua năm (2005-2009) Bảng 2.2 Các tiêu tài sản Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ theo loại hình nghiệp vụ Bảng 2.4 Phân loại nợ Bảng 2.5 Các tiêu khả sinh lời ... HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chặng đường xây dựng trưởng thành 50 năm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam gắn liền... kiện định Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam có số tiền đề định để phát triển thành tập đồn tài - ngân hàng Việc đánh giá điều kiện hình thành phát triển BIDV thành tập đồn tài - ngân hàng cần... Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Đánh giá hội thách thức BIDV sau trở thành tập đồn tài chính -ngân hàng đưa giải pháp góp phần hình thành tập đồn tài chính -ngân hàng BIDV Các giải pháp đề xuất